L IăM ăU
2.1.3.1. Lp kho ch tài chính
Qu n lý TCCN M khá phát tri n do ng i dân M ý th c đ c t m quan tr ng c a vi c qu n lý TCCN. B ng các hình th c khác nhau nh : t s d ng các công c h tr qu n lý TCCN, t lên k ho ch TCCN cho b n thân hay s d ng các gói d ch v h tr TCCN do các công ty cung c p…vi c l p k ho ch qu n lý tài chính c a ng i dân M đ u đ c th c hi n và tuân th nghiêm túc. Theo k t qu kh o sát c a Visa v qu n lý TCCN t i M , 54% s ng i đ c h i tr l i r ng h tuân th m t k ho ch ngân sách mà h đ ra r t ch t ch ho c trong ph n l n th i gian c a k ho ch đó. 37,7% nh ng ng i có thu nh p d i 20.000 USD/n m nói r ng h có m t k ho ch ngân sách và h luôn tuân th k ho ch ho c ít nh t là trong ph n l n kho ng th i gian c a k ho ch ngân sách. Ph n tr m s này t ng lên cùng v i thu nh p. V i nh ng ng i có thu nh p m c cao (75.000 USD/n m tr lên), 60,6% tr l i r ng h có m t k ho ch ngân sách và luôn theo sát k ho ch ngân sách c a mình.
Quy trình l p k ho ch tài chính c a ng i dân M th ng tr i qua các b c c b n sau:
1. Xác đnh ngu n thu hi n t i và các m c đích chi tiêu trong t ng lai 2. Phân b ngu n thu h p lý, xây d ng k ho ch chi tiêu
3. Th c hi n và tuân th k ho ch
4. Xem xét, đánh giá l i theo t ng tu n, t ng tháng và t ng quý
5. ra các gi i pháp kh c ph c các kho n chi tiêu v t ngoài k ho ch c ng nh phân ph i các kho n thu ngoài d ki n.
2.1.3.2. Tiêu dùng
Chi tiêu tiêu dùng (Consumer Spending)
T i M , ch s ni m tin tiêu dùng đ c phát hành hàng tháng t Conference Board, m t nhóm kinh doanh phi l i nhu n đ c đánh giá cao b i các nhà đ u t và C c D tr Liên bang. CCI là m t ch s duy nh t, đ c hình thành t k t qu kh o sát c a h n 5.000 h gia đình và đ c thi t k đ đánh giá s c kh e, s c m nh và s t tin c a ng i tiêu dùng trung bình chi tiêu tài chính t ng đ i (Ph l c 5).
Trong vòng m t th p k tr l i đây, nhìn chung ch s tiêu dùng t i M có xu h ng t ng. B t đ u m c g n 8.000 t USD t n m 2002, ch s tiêu dùng đã t ng liên t c trong giai đo n 5 n m và đ t m c 9.400 t USD vào cu i n m 2007. Sau khi kh ng ho ng tài chính di n ra, ng i M bu c ph i th t ch t h u bao chi tiêu c a mình, ch s này đã tr i qua giai đo n gi m trong 2 n m k ti p xu ng m c 9.000 t USD. Tuy nhiên, nh có nh ng chính sách kích c u, b m ti n đ kích thích t ng tr ng c a chính ph , n n kinh t M đã ghi nh n nh ng b c h i ph c khá nhanh. i u này đã giúp cho ch s tiêu dùng d n t ng tr l i và đ t m c đ nh m i t i 9.700 t USD. c bi t, chi tiêu tiêu dùng trong tháng hai n m 2013 t ng m nh nh t trong n m tháng và s t tin b t ng đ c c i thi n, t l th t nghi p gi m, s vi c làm m i ngày càng gia t ng đang giúp M v t qua n i lo t ng thu và lo ng i
v c t gi m ngân sách liên bang. Phơnăb ăchiătiêu
B ng 2.1: T l phân b chi tiêu theo l nh v c c a ng i M giai đo n 2008-2011
n v : %
Ngu n: U.S Bureau of Labor Statistics
Ng i M chi tiêu nhi u nh t cho nhóm nhà , chi m t tr ng đ n 33,8% trong n m 2011 và đã liên t c t ng trong vòng 4 n m. ng th hai là kho n chi
ph c v m c đích đi l i v i t l 16,7%. Khi thu nh p t ng lên và m c cao, nhu c u n u ng l i không ph i là v n đ đ c quan tâm nh t khi t tr ng chi tiêu cho l nh v c này ch đ t 13%. Ti p theo là kho n ti n chi tr cho b o hi m và qu l ng h u chi m đ n 10,9% trong c c u, tuy nhiên đã gi m nh so v i m c 11,2% c a hai n m tr c. S c kh e c ng là v n đ đ c ng i M quan tâm t ng ng v i t l 6,7%. áng ng c nhiên là giáo d c ch chi m 2,1% trong c c u chi tiêu c a ng i M .
2.1.3.3. Ti t ki m
Theo kh o sát c a Visa v qu n lỦ TCCN M , 75,7% nh ng ng i đ c h i nói r ng h ti t ki m m t kho n ti n cho chi tiêu trong vòng 1 tháng và m t ph n t s ng i đ c h i (25,5%) nói r ng h ti t ki m cho 6 tháng.
Thu nh p càng cao thì ti t ki m càng nhi u là đ c đi m c a ng i M . 49,8% nh ng ng i có thu nh p d i 20.000 USD/n m nói r ng h không ti t ki m trong khi 35,8% nh ng ng i ki m đ c trên 50.000 USD/n m và 41% nh ng ng i có thu nh p trên 75.000 USD/n m nói r ng h luôn có kho n ti t ki m cho h n 6 tháng chi tiêu.
Tuy nhiên, t l ti t ki m c a các cá nhân M đã gi m t m c đi m cao g n đây là 5,4% trong n m 2008 xu ng còn 4,7% trong quỦ 4 n m 2012. i u này đ c gi i thích là do tác đ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t tài chính n m 2008.
Bi u đ 2.1: T l ti t ki m c a ng i dân M
n v :%
T l các h gia đình M có thói quen ti t ki m đang có xu h ng gi m t 56,4% n m 2007 xu ng còn 52,0% n m 2010. Hình th c ti t ki m ph bi n c a ng i dân M ch n th ng là thông qua các qu h u trí đ u t , ch ng khoán, và các tài kho n giao d ch (ki m tra, ti t ki m, vv) k t h p t ch c ph n l n các tài s n tài chính c a M .
2.1.3.4.ă uăt
Th tr ng tài chính c a M phát tri n m nh m v i r t nhi u các s n ph m phong phú và m t s l ng l n các công ty tham gia cung c p d ch v . Chính vì v y,ng i dân M có r t nhi u s l a ch n đ đ u t .. D i đây là k t qu c a m t cu c kh o sát g n đây v m c đ yêu thích các kênh đ u t c a ng i dân M :
Bi uđ 2.2: T tr ng các kênh đ u t đ c yêu thích c a ng i M
n v : %
Ngu n:www.gallup.com V i nh ng tín hi u kh i s c t nên kinh t M , giá vàng đã liên t c gi m m nh trong th i gian qua khi n s l ng ng i ch n vàng là kênh đ u t s m t ngày càng ít đi, gi m t 34% n m 2011 xu ng 28% n m 2012 và ch còn 24% trong tháng 4 n m 2013. Trong khi đó, ngày càng có nhi u ng i a chu ng kênh b t đ ng s n h n. Nh ng chính sách qu n lỦ và h tr th tr ng nhà đ t M đã giúp ngành này h i ph c. Ngày càng có nhi u ng i M thoát kh i tình c nh ph i đi thuê nhà, và c h i đ h s h u m t ngôi nhà không còn quá xa v i. Vì v y, t l nhà đ u t u tiên cho kênh b t đ ng s n t 17% n m 2011 đã t ng d n lên 20% và đ n
tháng 4 n m 2013 đã đ t t i 25%, v t qua c vàng đ tr thành kênh đ c yêu thích nh t.
Bên c nh đó, c phi u c ng đang h p d n ng i M đ u t tr l i, v i kho ng 22% các nhà đ u t a chu ng kênh này nh t. u t vào ch ng ch ti n g i đ ng v trí th 4 v i 16% và cu i cùng v trí th 5 v n là trái phi u v i t l là 9%.
2.1.3.5. K ho ch ngh h u
Theo nh m t nghiên c u c a Deloitte, m t ph n l n ng i dân M là kho ng 58% không có m t k ho ch ti t ki m và thu nh p chính th c nào dành cho vi c ngh h u sau này. T l này gia t ng theo s n m còn ti p t c lao đ ng (đ t t i 70% v i nhóm ng i không có d đ nh ngh h u trong vòng 15 n m t i). ây th c s là m t đi u đáng báo đ ng khi mà s li u th c t ch ra r ng có đ n 93% s ng i trong nhóngh h u trong 15 n m n a mà không có m t k ho ch ngh h u c th . H cho r ng phúc l i xã h i không đáp ng đ c nh c u c a h sau khi r i kh i l c l ng lao đ ng.
Bên c nh đó, nghiên c u c ng ch ra r ng trong s các h gia đình có thu nh p trung bình h n 100.000$ thì có đ n 43% không l p k ho ch ngh h u. áng lo ng i h n, con s này càng gi m d n t l v i m c thu nh p mà các h dân ki m đ c: v i m c thu nh p t 75.000$ đ n 100.000$, t l này là 57% và t ng lên đ n 61% cho nhóm có thu nh p bình quân t 50.000$ đ n 75.000$ (Ph l c 6).
2.1.3.6. Qu n tr r i ro
Nh đã đ c p ch ng m t, qu n tr r i ro tài chính c a cá nhân g n li n v i vi c s d ng b o hi m. Có th k đ n các nhóm s n ph m chính nh : b o hi m y t ; b o hi m nhân th ; b o hi m xe c , nhà và các tài s n khác; b o hi m du l ch… Trong khuôn kh bài nghiên c u này, nhóm đ xu t phân tích hai lo i hình ph bi n nh t đó là: b o hi m y t và b o hi m nhân th .
2.1.2.7.1. B o hi m y t
B o hi m y t là 1 ngành thi t y u c a n n kinh t M . S l ng nh ng ng i có b o hi m y t t ng lên đ n 260.200.000 trong n m 2011 t 256.600.000 trong n m 2010, c ng nh t l ph n tr m c a nh ng ng i có b o hi m y t (84,3% trong n m 2011, 83,7% trong n m 2010). Theo trung tâm ch m sóc s c
kh e và d ch v y t c a M , chi phí dành cho s c kh e chi m t i 18% GDP hàng n m. Theo WHO, chi chí cho s c kh e theo đ u ng i c a M cao nh t trên th gi i. M c dù dành ra chi phí ko nh cho s c kh e, hàng tri u ng i M thi u b o hi m y t ho c đ c b o hi m d i m c c n thi t. gi m b t lãng phí và giúp ng i dân đ c ti p c n hi u qu đ n d ch v y t v i chi phí phù h p, t ng th ng Obama đã đ a ra c i cách y t nh m c i thi n h th ng ch m sóc s c kh e c a qu c gia này. i n hình trong s đó là Lu t b o v và ch m sóc b nh nhân (PPACA). 2.1.2.7.2. B o hi m nhân th
H u h t các gia đình M ph thu c vào b o hi m nhân th đ b o v kinh t c a h . 70% s h gia đình s h u m t s lo i hình b o hi m nhân th . Theo LIMRA International, trong n m 2011 ng i M đã chi tr 2.900 t USD cho nh ng gói b o hi m nhân th m i. n cu i n m 2011, t ng s ti n b o hi m nhân th trên toàn n c M đ t giá tr 19.200 t USD, t ng 4% t 2010.
Hi n nay t i M có ba nhóm s n ph m b o hi m nhân th ph bi n trên th tr ng: b o hi m cá nhân, b o hi m nhóm, b o hi m tín d ng.
B o hi m cá nhân là hình th c s d ng r ng rãi nh t, chi m 57% giá tr c a t t c các lo i s n ph m b o hi m nhân th có hi u l c t i M vào cu i n m 2011. Ng i dân th ng mua qua đ i lỦ b o hi m nhân th . B o hi m này đ c phát hành v i s ti n t i thi u là $ 1.000.
B o hi m nhóm là m t h p đ ng gi a m t công ty b o hi m và m t nhóm đ đ m b o t t c các thành viên trong nhóm đ u thu c đ i t ng mà h p đ ng chi ph i. M t ví d ph bi n là s n ph m b o hi m nhân th cho các công nhân đ c công ty b o hi m thi t k dành cho các công ty, công đoàn hay các hi p h i khác. N m 2011, b o hi m nhóm chi m đ n 39% giá tr c a t t c các h p đ ng b o hi m nhân th có hi u l c. Trong n m 2011, giá tr các h p đ ng b o hi m nhóm m i đã t ng 2% t ng ng v i đ n 1.200 t USD.
So v i 2 lo i b o hi m nhân th trên, b o hi m tín d ng ch chi m m t ph n r t nh . n cu i n m 2011, t ng giá tr c a lo i h p đ ng b o hi m này ch đ t 106 t USD t ng ng v i 3,8% t ng giá tr các lo i h p đ ng b o hi m, gi m 6% so v i n m tr c.
2.1.4. M t s minh h a v cách th c qu n lý tài chính c a m t h gia
đìnhăM
B ng 2.2: B ng cân đ i k toán c a h gia đình t i ngày 31/12/2012
n v : USD
TƠiăs n Giáătr N Giáătr
Ti n 33.675 Kho n vay ng n h n 78.000 Ch ng khoán kh m i 244.500 Vay th ch p 261.960 Tài kho n h u trí 421.815 Ph ng ti n đi l i 31.500 Lãi nh n đ c t góp v n 16.925 Nhà 345.500 T ng c ng 1.093.915 T ng c ng 339.960 Giá tr ròng: 753.955 Ngu n: www.proware-cpa.biz Nhìn chung, tình tr ng tài chính c a h gia đình này khá t t. T l t ng n /t ng tài s n m c th p, đ t 31,07% d n đ n giá tr ròng cao. H s thanh toán ng n h n đ t 3,57 l n th hi n kh n ng đ m b o thanh toán các kho n n trong vòng 1 n m t i r t t t. H gia đình này c ng đã quan tâm đ n k ho ch ngh h u khi s h u m t tài kho n h u trí có giá tr t i 421.815$, t ng ng v i 38,6% t ng tài s n.
B ng 2.3: B ng thu chi trong n m 2012
n v : USD
Thuănh p Giáătr Chi phí Giáătr
L ng 295.500 Chi phí sinh ho t 140.000
C t c 4.500
Thanh toán kho n vay th
ch p 17.400
L i nhu n đ c phân ph i t vi c góp v n 8.500 Thanh toán phí b o hi m 4.500
Ph i tr đ nh k 33.144
T ng c ng 308.500 T ng c ng 195.044
Thu nh p ròng: 113.456
So v i thu nh p bình quân đ u ng i c a M vào kho ng g n 50.000$ thì
thu nh p c a 2 v ch ng này thu c lo i cao, là 295.500$. L ng v n là ngu n thu
nh p chính khi chi m t l 95,7%. Ph n còn l i đ n t c t c và thu nh p khác ch
chi m 4,3%. Trong khí đó, chi phí sinh ho t hàng ngày chi m t tr ng cao nh t
trong c c u chi phí, đ t 71,8%, t ng đ ng 140.000$. Ti p theo là các kho n ph i
tr đ nh k 33.144$. Cu i cùng là kho n thanh toán th ch p mua nhà và phí b o
hi m l n l t chi m t tr ng 8,9% và 2,3%. Gia đình đã tích l y đ c m t kho n
khá l n là 113.456$. th d i đây th hi n cách th c phân b chi tiêu c a h gia
đình này.
Bi u đ 2.3: T l các kho n chi tiêu so v i thu nh p
n v : %
Ngu n: Nhóm t t ng h p d a trên b ng 2.2 và b ng 2.3
Nhìn chung, h gia đình này đã th c hi n phân b ngân sách khá h p lỦ. Chi phí sinh ho t hàng ngày ch chi m 45,38% t ng thu nh p, th p h n nhi u so v i m c an toàn là 60%. T ng các kho n vay thanh toán th ch p và ph i tr đ nh k đ t t tr ng 16,38%, tuy ch a m c lỦ t ng nh ng v n n m trong ng ng an toàn
