L IăM ăU
2.1.1.2.Các ch tiêu phi kin ht
2.1.1.2.1. Giáo d ctài chính cá nhân t i M
Theo k t qu kh o sát c a Visa trên 25.500 ng i đ n t 28 qu c gia v qu n lý TCCN, M không l t vào top 5 b t kì h ng m c nào, và đ ng v trí th p nh t
niên qu c gia b n đ c trang b đ y đ nh ng ki n th c và k n ng đ t qu n lý ti n c a h ?”. Bên c nh đó, ng i dân M cho r ng thi u niên M còn ch a đ c trang b nh ng ki n th c c n thi t v k n ng qu n lý ti n, v i 70,5% s ng i tr l i cho r ng thi u niên M không hi u đ c n n t ng c n b n c a vi c qu n lý ti n. Nh n th c đ c đi u này, M đã chú tr ng h nđ n vi c giáo d c các ki n th c v tài chính t r t s m b i ki n th c tài chính là m t y u t quan tr ng giúp các công dân M đ nh v b n thân t t h n đ h ng đ c nhi u l i ích nh t t m t n n kinh t v i nhi u c h i đ th ng ti n.
M , tháng t đ c chính th c công nh n là tháng hi u bi t tài chính k t n m 2004, khi Th ng vi n M nh t trí thông qua Ngh quy t 316. T m quan tr ng c a nh ng ki n th c tài chính đ i v i ng i dân M đã đ c T ng th ng M Barack Obama kh ng đ nh trong m t bài phát bi u tr c Th ng vi n M n m 2011 "... s th nh v ng c a đ t n c chúng ta cu i cùng s ph thu c vào s s n sàng c a chúng ta đ trao quy n cho chính mình và gia đình v ki n th c tài chính." i u này ph n nào gi i thích t i sao ngành qu n lý TCCN M t ng đ i phát tri n so v i các n c khác trên th gi i.
2.1.1.2.2. V n hóa
M là m t qu c gia đa v n hóa. V n hóa M bao g m c hai y u t b o th và t do. Kh n ng c nh tranh khoa h c và tôn giáo, c u trúc chính tr , quy n t do ngôn lu n, các y u t v t ch t và tinh th n, đ c hình thành và phát tri n t ng i M b n đa và là k t qu c a s hòa tr n v i n n v n hóa c a ng i M g c Phi, n n v n hóa châu M La tinh, và các n n v n hóa c a ng i M g c Á. S đa d ng v v n hóa d n t i s phong phú v nhân kh u h c, góp ph n làm đa d ng hóa ho t đ ng qu n lý TCCN t i M b i nh đã phân tích, qu n lý TCCN ph thu c nhi u vào các y u t nhân ch ng h c.
2.1.1.2.3. Tôn giáo
Tôn giáo M đ c đ c tr ng b i s đa d ng v tín ng ng tôn giáo và thông l . Tín ng ng tôn giáo khác nhau đã phát tri n m nh m , đã đ a M tr thành m t trong nh ng n c có tôn giáo đa d ng nh t trên th gi i. M là m t qu c gia không có qu c giáo. S đa d ng tôn giáo M là k t qu tr c ti p c a s đa d ng ch ng t c, v n hóa. Các v n đ tôn giáo đóng vai trò r t quan tr ng M , đ c
bi t là các v n đ v đ a v c a tôn giáo trong đ i s ng tinh th n ng i dân M . Tôn giáo c ng có nh h ng đáng k trong h th ng chính tr , có th th y rõ đi u này khi các cu c h p c a Qu c h i luôn đ c b t đ u và k t thúc b ng l c u nguy n. 2.1.1.2.4. Ngôn ng
M không có ngôn ng chính th c t n t i nh ng trên th c t , ti ng Anh là ngôn ng qu c gia M , v i h n 80% dân s nói ti ng Anh nh ti ng m đ . Ti ng Anh M c ng r t đa d ng, bao g m Anh-M , Anh-Anh. Ti ng Anh đ c s d ng M ch u nh h ng b i ngôn ng c a Tây Phi, ngôn ng c a ng i M b n x ,
c, Ireland, Tây Ban Nha, và các ngôn ng khác do nh ng ng i nh p c vào M t o ra. Cùng v i ti ng Anh, Tây Ban Nha là ngôn ng ph bi n th hai M v i h n 10% dân s nói ti ng Tây Ban Nha.
2.1.2 T ng quan v ngành d ch v qu n lý tài chính cá nhân t i M
S phát tri n c a khoa h c công ngh M đã h tr r t nhi u cho vi c tri n khai và ph c p qu n lý TCCN M . M có r t nhi u các công ty, t p đoàn cung c p d ch v qu n lý TCCN u vi t c ng nh h th ng các ph n m m, trang web giúp ng i dân M ti p c n d dàng h n v i qu n lý TCCN.
D ch v qu n lý TCCN M phát tri n r t m nh m . Theo th ng kê, hi n t i có 45.305 đ nh ch tài chính cung c p d ch v này t ngân hàng, công ty tài chính đ n các qu h u trí, b o hi m… S n ph m đ c thi t k đa d ng, phong phú, phù h p v i nhu c u c a ng i dân nh : d ch v cho vay th ch p, d ch v cho vay tiêu dùng, b o hi m, k ho ch ngh h u, ti t ki m, đ u t . Trong m i l nh v c đ u có nh ng chuyên gia v i trình đ chuyên môn cao t v n cho cá nhân m t cách chuyên nghi p. Bên c nh đó, trên th tr ng c ng xu t hi n r t nhi u công c h tr cá nhân trong vi c qu n lỦ tài chính. Tiêu bi u là nh ng ph n m m qu n lỦ TCCN r t đ c ng i dùng a chu ng nh : AceMoney, Quicken, YNAB, Moneydance…Sau đây là ví d v m t ph n m m qu n lí TCCN r t ph bi n t i M : Ph nă m mă Quicken.
Hình 2.3: L p k ho ch b ng ph n m m Quicken
Hình 2.4: T o ngân sách b ng ph n m m Quicken Hình 2.1: M tài kho n b ng ph n
m m Quicken
Ngu n:http://quicken.intuit.com/
Hình 2.2: Th ng kê phân b chi tiêu theo t ng l nh v c và các giao d ch b ng ph n
m m Quicken
2.1.3. Qu n lý tài chính cá nhân t i M
2.1.3.1. L p k ho ch tài chính
Qu n lý TCCN M khá phát tri n do ng i dân M ý th c đ c t m quan tr ng c a vi c qu n lý TCCN. B ng các hình th c khác nhau nh : t s d ng các công c h tr qu n lý TCCN, t lên k ho ch TCCN cho b n thân hay s d ng các gói d ch v h tr TCCN do các công ty cung c p…vi c l p k ho ch qu n lý tài chính c a ng i dân M đ u đ c th c hi n và tuân th nghiêm túc. Theo k t qu kh o sát c a Visa v qu n lý TCCN t i M , 54% s ng i đ c h i tr l i r ng h tuân th m t k ho ch ngân sách mà h đ ra r t ch t ch ho c trong ph n l n th i gian c a k ho ch đó. 37,7% nh ng ng i có thu nh p d i 20.000 USD/n m nói r ng h có m t k ho ch ngân sách và h luôn tuân th k ho ch ho c ít nh t là trong ph n l n kho ng th i gian c a k ho ch ngân sách. Ph n tr m s này t ng lên cùng v i thu nh p. V i nh ng ng i có thu nh p m c cao (75.000 USD/n m tr lên), 60,6% tr l i r ng h có m t k ho ch ngân sách và luôn theo sát k ho ch ngân sách c a mình.
Quy trình l p k ho ch tài chính c a ng i dân M th ng tr i qua các b c c b n sau:
1. Xác đnh ngu n thu hi n t i và các m c đích chi tiêu trong t ng lai 2. Phân b ngu n thu h p lý, xây d ng k ho ch chi tiêu
3. Th c hi n và tuân th k ho ch
4. Xem xét, đánh giá l i theo t ng tu n, t ng tháng và t ng quý
5. ra các gi i pháp kh c ph c các kho n chi tiêu v t ngoài k ho ch c ng nh phân ph i các kho n thu ngoài d ki n.
2.1.3.2. Tiêu dùng
Chi tiêu tiêu dùng (Consumer Spending)
T i M , ch s ni m tin tiêu dùng đ c phát hành hàng tháng t Conference Board, m t nhóm kinh doanh phi l i nhu n đ c đánh giá cao b i các nhà đ u t và C c D tr Liên bang. CCI là m t ch s duy nh t, đ c hình thành t k t qu kh o sát c a h n 5.000 h gia đình và đ c thi t k đ đánh giá s c kh e, s c m nh và s t tin c a ng i tiêu dùng trung bình chi tiêu tài chính t ng đ i (Ph l c 5). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong vòng m t th p k tr l i đây, nhìn chung ch s tiêu dùng t i M có xu h ng t ng. B t đ u m c g n 8.000 t USD t n m 2002, ch s tiêu dùng đã t ng liên t c trong giai đo n 5 n m và đ t m c 9.400 t USD vào cu i n m 2007. Sau khi kh ng ho ng tài chính di n ra, ng i M bu c ph i th t ch t h u bao chi tiêu c a mình, ch s này đã tr i qua giai đo n gi m trong 2 n m k ti p xu ng m c 9.000 t USD. Tuy nhiên, nh có nh ng chính sách kích c u, b m ti n đ kích thích t ng tr ng c a chính ph , n n kinh t M đã ghi nh n nh ng b c h i ph c khá nhanh. i u này đã giúp cho ch s tiêu dùng d n t ng tr l i và đ t m c đ nh m i t i 9.700 t USD. c bi t, chi tiêu tiêu dùng trong tháng hai n m 2013 t ng m nh nh t trong n m tháng và s t tin b t ng đ c c i thi n, t l th t nghi p gi m, s vi c làm m i ngày càng gia t ng đang giúp M v t qua n i lo t ng thu và lo ng i
v c t gi m ngân sách liên bang. Phơnăb ăchiătiêu
B ng 2.1: T l phân b chi tiêu theo l nh v c c a ng i M giai đo n 2008-2011
n v : %
Ngu n: U.S Bureau of Labor Statistics
Ng i M chi tiêu nhi u nh t cho nhóm nhà , chi m t tr ng đ n 33,8% trong n m 2011 và đã liên t c t ng trong vòng 4 n m. ng th hai là kho n chi
ph c v m c đích đi l i v i t l 16,7%. Khi thu nh p t ng lên và m c cao, nhu c u n u ng l i không ph i là v n đ đ c quan tâm nh t khi t tr ng chi tiêu cho l nh v c này ch đ t 13%. Ti p theo là kho n ti n chi tr cho b o hi m và qu l ng h u chi m đ n 10,9% trong c c u, tuy nhiên đã gi m nh so v i m c 11,2% c a hai n m tr c. S c kh e c ng là v n đ đ c ng i M quan tâm t ng ng v i t l 6,7%. áng ng c nhiên là giáo d c ch chi m 2,1% trong c c u chi tiêu c a ng i M .
2.1.3.3. Ti t ki m
Theo kh o sát c a Visa v qu n lỦ TCCN M , 75,7% nh ng ng i đ c h i nói r ng h ti t ki m m t kho n ti n cho chi tiêu trong vòng 1 tháng và m t ph n t s ng i đ c h i (25,5%) nói r ng h ti t ki m cho 6 tháng.
Thu nh p càng cao thì ti t ki m càng nhi u là đ c đi m c a ng i M . 49,8% nh ng ng i có thu nh p d i 20.000 USD/n m nói r ng h không ti t ki m trong khi 35,8% nh ng ng i ki m đ c trên 50.000 USD/n m và 41% nh ng ng i có thu nh p trên 75.000 USD/n m nói r ng h luôn có kho n ti t ki m cho h n 6 tháng chi tiêu.
Tuy nhiên, t l ti t ki m c a các cá nhân M đã gi m t m c đi m cao g n đây là 5,4% trong n m 2008 xu ng còn 4,7% trong quỦ 4 n m 2012. i u này đ c gi i thích là do tác đ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t tài chính n m 2008.
Bi u đ 2.1: T l ti t ki m c a ng i dân M
n v :%
T l các h gia đình M có thói quen ti t ki m đang có xu h ng gi m t 56,4% n m 2007 xu ng còn 52,0% n m 2010. Hình th c ti t ki m ph bi n c a ng i dân M ch n th ng là thông qua các qu h u trí đ u t , ch ng khoán, và các tài kho n giao d ch (ki m tra, ti t ki m, vv) k t h p t ch c ph n l n các tài s n tài chính c a M .
2.1.3.4.ă uăt
Th tr ng tài chính c a M phát tri n m nh m v i r t nhi u các s n ph m phong phú và m t s l ng l n các công ty tham gia cung c p d ch v . Chính vì v y,ng i dân M có r t nhi u s l a ch n đ đ u t .. D i đây là k t qu c a m t cu c kh o sát g n đây v m c đ yêu thích các kênh đ u t c a ng i dân M :
Bi uđ 2.2: T tr ng các kênh đ u t đ c yêu thích c a ng i M
n v : %
Ngu n:www.gallup.com V i nh ng tín hi u kh i s c t nên kinh t M , giá vàng đã liên t c gi m m nh trong th i gian qua khi n s l ng ng i ch n vàng là kênh đ u t s m t ngày càng ít đi, gi m t 34% n m 2011 xu ng 28% n m 2012 và ch còn 24% trong tháng 4 n m 2013. Trong khi đó, ngày càng có nhi u ng i a chu ng kênh b t đ ng s n h n. Nh ng chính sách qu n lỦ và h tr th tr ng nhà đ t M đã giúp ngành này h i ph c. Ngày càng có nhi u ng i M thoát kh i tình c nh ph i đi thuê nhà, và c h i đ h s h u m t ngôi nhà không còn quá xa v i. Vì v y, t l nhà đ u t u tiên cho kênh b t đ ng s n t 17% n m 2011 đã t ng d n lên 20% và đ n
tháng 4 n m 2013 đã đ t t i 25%, v t qua c vàng đ tr thành kênh đ c yêu thích nh t.
Bên c nh đó, c phi u c ng đang h p d n ng i M đ u t tr l i, v i kho ng 22% các nhà đ u t a chu ng kênh này nh t. u t vào ch ng ch ti n g i đ ng v trí th 4 v i 16% và cu i cùng v trí th 5 v n là trái phi u v i t l là 9%.
2.1.3.5. K ho ch ngh h u
Theo nh m t nghiên c u c a Deloitte, m t ph n l n ng i dân M là kho ng 58% không có m t k ho ch ti t ki m và thu nh p chính th c nào dành cho vi c ngh h u sau này. T l này gia t ng theo s n m còn ti p t c lao đ ng (đ t t i 70% v i nhóm ng i không có d đ nh ngh h u trong vòng 15 n m t i). ây th c s là m t đi u đáng báo đ ng khi mà s li u th c t ch ra r ng có đ n 93% s ng i trong nhóngh h u trong 15 n m n a mà không có m t k ho ch ngh h u c th . H cho r ng phúc l i xã h i không đáp ng đ c nh c u c a h sau khi r i kh i l c l ng lao đ ng.
Bên c nh đó, nghiên c u c ng ch ra r ng trong s các h gia đình có thu nh p trung bình h n 100.000$ thì có đ n 43% không l p k ho ch ngh h u. áng lo ng i h n, con s này càng gi m d n t l v i m c thu nh p mà các h dân ki m đ c: v i m c thu nh p t 75.000$ đ n 100.000$, t l này là 57% và t ng lên đ n 61% cho nhóm có thu nh p bình quân t 50.000$ đ n 75.000$ (Ph l c 6).
2.1.3.6. Qu n tr r i ro
Nh đã đ c p ch ng m t, qu n tr r i ro tài chính c a cá nhân g n li n v i vi c s d ng b o hi m. Có th k đ n các nhóm s n ph m chính nh : b o hi m y t ; b o hi m nhân th ; b o hi m xe c , nhà và các tài s n khác; b o hi m du l ch… Trong khuôn kh bài nghiên c u này, nhóm đ xu t phân tích hai lo i hình