Giải pháp tăng cường hoạt động khai thác nghiệp vụ BH xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty cổ phần BH Dầu khí Việt Nam(PVI).DOC

Giải pháp tăng cường hoạt động khai thác nghiệp vụ BH xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty cổ phần BH Dầu khí Việt Nam(PVI)

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm qua đất nước đã có nhiều thay đổi lớn cả về kinh tế,chính trị và văn hoá xã hội Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhậpmạnh mẽ hơn với nền kinh tế khu vực và thế giới Vị thế của Việt Nam trêntrường quốc tế được nâng lên Mặt khác, Việt Nam đang trong công cuộccông nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, nhu cầu xây dựng – lắp đặt rất lớn,các công trình xây lắp có giá trị ngày càng cao và sử dụng rất nhiều côngnghệ hiện đại.Tuy nhiên phía sau đó lại ẩn chưa rất nhiều nguy cơ rủi ro tổnthất Mỗi rủi ro xảy ra đối với các công trình xây dựng thường gây ra thiệthại rất lớn về tiền của, tính mạng và sức khỏe của rất nhiều con người và cóthể ảnh hưởng đến cả nền kinh tế - xã hội.Trong các biện pháp khắc phục hậuquả rủi ro thì BH xây dựng – lắp đặt được coi là biện pháp hiệu quả nhất vàđang trở nên rất cần thiết đặc biệt với những nước đang trong công cuộc xâydựng như Việt Nam.

Trong thời gian thực tập ở Công ty BH Dầu khí Đông Đô (PVI ĐôngĐô) – trực thuộc Tổng công ty cổ phần BH Dầu khí Việt Nam em đã thấyđược sự lớn mạnh và thành công của PVI về khai thác nghiệp vụ BH xâydựng – lắp đặt PVI hiện đang đứng đầu thị trường Việt Nam vể thị phần BHxây dựng – lắp đặt nhưng sang năm 2007 tốc độ tăng doanh thu phí lại giảmmạnh trong khi tốc độ tăng nguồn FDI và ODA vào Việt Nam đang liên tụctăng và tạo nên những kỷ lục mới Để giữ vững được vị trí của mình, PVI cầncó biện pháp thật hiệu quả để duy trì tốc độ tăng doanh thu và hiệu quả kinh

doanh BH xây dựng – lắp đặt.Vì vậy em đã chọn đề tài: “Giải pháp tăng

cường hoạt động khai thác nghiệp vụ BH xây dựng lắp đặt tại Tổng công tycổ phần BH Dầu khí Việt Nam(PVI)” nhằm đưa ra một số ý kiến góp phần

duy trì vị thế của PVI trên thị trường BH xây dựng – lắp đặt.Kết cấu đề tài

gồm có 3 chương ngoài phần mở đầu và kết luận:

Chương 1: Lý luận chung về BH xây dựng lắp đặt

Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động khai thác trong nghiệp vụBH xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty cổ phần BH Dầu khí Việt Nam

Chương 3: Một số đề xuất nhằm tăng cường hoạt động khai thácnghiệp vụ BH xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty cổ phần BH Dầu khí ViệtNam.

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và hướng dẫn tận tình của thầygiáo, PGS.TS.Nguyễn Văn Định, các anh chị ở Phòng Tài sản – Kỹ thuật,Công ty BH Dầu khí Đông Đô (PVI Đông Đô) để em có thể hoàn thành đượcchuyên đề thực tập của mình Trong quá trình hoàn thành chuyên đề, do thờigian và sự hiểu biết còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót nhấtđịnh, em rất mong được sự góp ý của các Thầy, Cô giáo và các bạn để bàiviết của em được hoàn thiện hơn.

CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG – LẮP ĐẶT

1.1 Sự cần thiết của BH xây dựng lắp đặt

1.1.1 Khát quát lịch sử hình thành và phát triển của BH xây dựng lắpđặt

BH xây dựng - lắp đặt là một bộ phận của BH kỹ thuật và sự ra đời của nó gắn liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật.

Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai nhu cầu tái thiết nền kinh tế và sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ đã thúc đẩy BH kỹ thuật trong đó có BH xây dựng lắp đặt phát triển mạnh mẽ và trở thành một trong những loại hình BH không thể thiếu đối với sự phát triển của mỗi nền kinh tế.

Ngày nay BH kỹ thuật phát triển rất nhanh và hoàn chỉnh bao gồm nhiều loại hình BH liên quan chặt chẽ với nhau, cùng góp phần đảm bảo cho tất cả các khâu trong một quá trình sản xuất trong đó BH xây dựng lắp đặt là một trong những mắt xích đầu tiên và quan trọng đảm bảo cho cả quá trình Điều đó thể hiện trong sơ đồ sau:

Sơ đồ 1: Mối quan hệ giữa các khâu trong quá trình sản xuất

đặt và với xu thế phát triển như hiện nay, BH xây dựng lắp đặt còn phát triển và tiến xa hơn nữa trong tương lai.

1.1.2.Sự cần thiết của BH xây dựng lắp đặt

1.1.2.1.Đối với xã hội

Ngày nay, nhu cầu xây dựng lắp đặt là một nhu cầu không thể thiếu đối với sự phát triển của các nền kinh tế trên thế giới từ những quốc gia khó khăn lạc hậu nhất đến những cường quốc lớn mạnh nhất thế giới.Và cùng với sự phát triển vượt bậc của khoa học - kỹ thuật, giá trị và qui mô của các công trình không ngừng tăng lên đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của sự phát triển.Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng tiềm ẩn những nguy cơ rủi ro rất lớn bởi một số lý do sau:

Thứ nhất, cuộc cách mạng công nghiệp khiến các nền kinh tế phát triển ngày càng cao nhưng cũng kéo theo việc ô nhiễm môi trường nghiêm trọng, ảnh hưởng tiêu cực đến khí hậu trái đất.Gần đây, chúng ta đã được chứng kiến rất nhiều thảm họa thiên nhiên mà con người với khoa học kỹ thuật hiện đại cũng không thể sự kiểm soát được gây hậu quả rất nghiêm trọng.Ngành xây dựng với đặc trưng là thực hiện ngoài trời và trong thời gian dài là một trong những ngành chịu ảnh hưởng nhiều nhất của những rủi ro đó.

Thứ hai, các công trình xây dựng ngày nay sử dụng nhiều công nghệ hiện đại, tự động hóa nên tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro hơn, các vụ nổ vật lý, hóa học sẽ rất dễ xảy ra nếu không có sự xem xét, kiểm tra, thử nghiệm kỹ lưỡng trước khi đưa vào sử dụng.

Thứ ba, nguy cơ về con người.Nguy cơ phá hoại hay lỗi điều hành hay bất kỳ một sự bất cẩn nào cũng có thể là nguyên nhân gây ra rủi ro thiệt hại cho các công trình xây dựng.

Mỗi rủi ro xảy ra đối với các công trình xây dựng thường gây ra thiệt hại rất lớn về tiền của, tính mạng và sức khỏe của rất nhiều con người và

thường có sức ảnh hưởng đến cả nền kinh tế - xã hội.

Trong các biện pháp đề phòng và khắc phục tổn thất đối với ngành xây dựng – lắp đặt thì BH có thể xem là biện pháp hiệu quả nhất.Thông qua BH xây dựng – lắp đặt, công tác đề phòng hạn chế tổn thất của các công trình có hiệu quả hơn nhờ sự tham gia của các nhà BH.Đặc biệt, mọi rủi ro tổn thất xảy ra thuộc phạm vi BH đều được công ty BH bồi thường kịp thời góp phần khắc phục tổn thất và nhanh chóng ổn định sản xuất kinh doanh và từ đó góp phần đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội.

1.1.2.2.Đối với người được BH

Mỗi công trình xây lắp là một qui hoạch tổng thể có liên quan đến rất nhiều khía cạnh của các vấn đề pháp luật, kỹ thuật, HĐ nên đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ của nhiều bên.Tất cả các bên liên quan đến công việc xây lắp và có quyền lợi trong công trình, được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục BH đều có thể là người được BH.Các bên liên quan trong thi công công trình xây lắp được nêu trong sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 2: Các bên liên quan trong thi công công trình xây lắp

Nhà tài trợ

Tác dụng chung và quan trọng nhất của BH là đảm bảo về tài chính cho người được BH.BH xây dựng – lắp đặt có tác dụng đối với người được BH cụ thể như sau:

- Từ việc hình thành quỹ, công ty BH sẽ nhanh chóng bồi thường cho người được BH khi rủi ro tổn thất xảy ra trong phạm vi BH góp phần ổn định sản xuất kinh doanh cho người được BH một cách nhanh chóng nhất.

- Nhà BH sẽ phối hợp cùng người được BH trong công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhằm hạn chế tối đa nguy cơ xảy ra rủi ro tổn thất.

- Nhờ tham gia BH, chủ đầu tư có thể tự chủ về tài chính, hạch toán dự trù một cách chính xác hơn, đảm bảo kế hoạch sản xuất kinh doanh mà không cần lãng phí một khoản tiền đầu tư lớn dự trữ cho việc đối phó với rủi ro tổn thất nếu không tham gia BH.

Bởi những lý do trên mà BH xây dựng - lắp đặt ngày càng trở nên quan trọng với tất cả các nền kinh tế trên thế giới và ngày càng phát triển.

1.2.Nội dung BH xây dựng 1.2.1.Đối tượng BH

Đối tượng của BH xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp,… hay tất cả các công trình xây dựng mà kết cấu của nó sử dụng xi măng và bê tông cốt thép.Cụ thể là các nhóm công trình như sau:

- Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở…

- Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất; - Đường xá, đường băng sân bay…

- Cầu cống, đê đập, công trình thoát nước, kênh đào…

Trong BH xây dựng mỗi công trình được chia thành nhiều hạng mục khác nhau bao gồm:

 Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng: Hạng mục này gồm tất cả

các công việc được thực hiện bởi chủ thầu chính và tất cả các chủ thầu phụ của chủ thầu chính theo qui định của HĐ từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng các công trình tạm thời phục vụ thi công cho đến việc làm móng, xây dựng cấu trúc chính của công trình.

 Trang thiết bị xây dựng: Gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công như các công trình phụ trợ, giàn giáo, hệ thống băng tải,…Các thiết bị này khi yêu cầu BH cần có danh sách kèm theo.

 Máy móc xây dựng: Gồm các máy móc có động cơ tự hành hoặc không tự hành phục vụ công tác thi công thuộc quyền sở hữu của người được BH hoặc do họ đi thuê.Các loại máy móc này chỉ được BH khi trong thời gian sử dụng trên công trường và khi yêu cầu BH phải có danh sách kèm theo đơn BH.

 Các tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông coi của người được BH: Các tài sản này thường ở các công trình đang mở rộng hoặc sửa chữa, rất dễ bị hư hỏng trong quá trình thi công Các tài sản này không thuộc công trình mới nhưng vẫn được BH theo các điều khoản bổ sung nếu người được BH có yêu cầu.

 Chi phí dọn dẹp hiện trường: Là các chi phí phát sinh do việc thu dọn và di chuyển mảnh vụn, đất đá do các rủi ro được BH xảy ra trên phạm vi công trường.

 Trách nhiệm dân sự của người được BH đối với bên thứ ba: Bao gồm các thiệt hại về tài sản và/hoặc thương tật thân thể của bên thứ ba phát sinh trong quá trình thi công công trình tại hoặc xung quanh khu vực công trường.

Mặc dù BH xây dựng là BH tài sản nhưng do đặc điểm của công việc xây dựng là có phạm vi lớn, liên quan đến nhiều bên nên để hấp dẫn người tham gia BH cũng như mở rộng kinh doanh, các đơn BH xây dựng thường gồm hai phần: phần BH cho BH tài sản và phần BH cho trách nhiệm dân sự

của người được BH đối với người thứ ba.

1.2.2 Phạm vi BH

1.2.2.1 Các rủi ro BH

Trách nhiệm của công ty BH đối với người được BH phát sinh khi tổn thất xảy ra cho các đối tượng được BH do các rủi ro sau:

- Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phượng tiện chữa cháy; - Lũ lụt, mưa, tuyết rơi,tuyết lở, sóng thần;

- Các loại bão;

- Động đất, sụt lở đất đá; - Trộm cắp;

- Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác ý hay lỗi của con người; Ngoài ra còn tùy thuộc vào từng công trình cụ thể mà mỗi đơn cấp còn có các điều khoản bổ sung, mở rộng để phù hợp với nội dung công việc.

1.2.2.2 Các rủi ro loại trừ

 Những rủi ro loại trừ chung cho cả phần BH vật chất và trách nhiệm:

- Chiến tranh hay những hoạt động tương tự, đình công, nổi loạn, ngừng công việc theo yêu cầu của bất cứ cơ quan có thẩm quyền nào;

- Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay ô nhiễm phóng xạ;

 Những rủi ro loại trừ áp dụng riêng đối với BH thiệt hại vật chất: - Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả;

- Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trặc của máy móc, trang thiết bị xây dựng;

- Lỗi thiết kế;

- Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề

 Các loại trừ đối với BH trách nhiệm:

- Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được BH hay có thể được BH trong phạm vi của phần BH vật chất của đơn BH xây dựng.

- Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cột chống

1.2.3 Giá trị BH và số tiền BH

1.2.3.1 Giá trị BH

Các giá trị phải xác định trong BH xây dựng bao gồm:

 Giá trị thi công xây dựng (thông thường theo giá trị ghi trong HĐ xây dựng) Khi kết thúc công trình, giá trị BH sẽ được điều chỉnh theo giá trị thực tế (giá trị toàn bộ).

 Giá trị BH của máy móc và trang thiết bị xây dựng: Được xác định theo giá trị thay thế tương đương của các máy móc trang thiết bị đó mua tại thời điểm thi công công trình đó và có thể bao gồm cả chi phí vận chuyển lắp ráp.

 Giá trị BH cho phần chi phí don dẹp: Thường được ước tính theo % giá trị của HĐ

 Giá trị BH cho các công trình hoặc tài sản có sẵn trong hoặc xung quanh khu vực thi công thuộc quyền sở hữu, trông nom hoặc coi sóc của người được BH: Được xác định theo giá trị thực tế của các tài sản đó tại thời điểm yêu cầu BH.

 Mức trách nhiệm BH cho trách nhiệm dân sự của người được BH đối với bên thứ ba do việc thi công công trình: Thông thường được xác định trên cơ sở giá trị tổn thất tối đa có thể, theo thỏa thuận của các bên nhưng không vượt quá giá trị vật chất công trình tham gia BH.

1.2.3.2 Số tiền BH

Người được BH có thể tham gia BH ngang giá trị hoặc BH dưới giá

trị.Thông thường, công ty BH thường thuyết phục người được BH ngang giá trị.Nếu người được BH tham gia BH dưới giá trị sẽ áp dụng phương pháp BH theo tỷ lệ đối với các thiệt hại xảy ra.

1.2.4 Phí BH

Phí BH của một công trình xây dựng bao gồm hai phần chính là phí BH tiêu chuẩn và phụ phí mở rộng.

1.2.4.1 Phí BH tiêu chuẩn

Phí BH tiêu chuẩn là phí BH tính cho các rủi ro tiêu chuẩn theo đơn BH của Munich Re đang đươch áp dụng tại Việt Nam.Phí BH tiêu chuẩn bao gồm ba phần chính là phí cơ bản tối thiểu, phụ phí rủi ro động đất và phụ phí rủi ro lũ lụt.

 Phụ phí cơ bản tối thiểu: là mức phí tối thiểu cho một công trình xây dựng, được tính bằng tỷ lệ phần nghìn của số tiền BH.

 Phụ phí rủi ro động đất: là mức phụ phí được tính cho từng loại công trình, phụthuộc vào độ nhạy cảm của công trình với rủi ro động đất.Độ nhạy cảm với rủi ro động đấtcủa công trình được chi alamf 5 loại: C,D,E,F và G trong đó công trình loại C có độ nhạycảm với rủi ro động đất thấp nhất.Tỷ lệ phí động đất được tính bằng phần nghìn/năm.Nếucông trình xây dựng có thời gian trên hoặc dưới một năm được tính như sau:

 Phụ phí rủi ro lũ lụt: Mức phụ phí này tính cho một năm căn cứ vào tính chất của từng loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ lụt.Tỷ lệ phí BH được xác định bằng phần nghìn trên số tiền BH và tùy thuộc vào thời gian thi công (mùa mưa hay mùa khô)

1.2.4.2 Phụ phí mở rộng

Đây là phần phí BH xác định cho phần trang thiết bị xây dựng, máy

móc xây dựng, tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường, trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba.

1.3.Nội dung BH lắp đặt 1.3.1.Đối tượng BH

Đối tượng của BH xây dựng lắp đặt máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan đến công việc lắp đặt được phân loại như sau:

- Các máy móc, các dây chuyền đồng bộ trong một xí nghiệp hay trong khi tiến hành lắp đặt các máy móc, thiết bị đó.

- Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho công tác lắp đặt - Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt

- Trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba - Chi phí dọn dẹp vệ sinh.

1.3.2 Phạm vi BH

1.3.2.1 Rủi ro được BH

Trong BH lắp đặt có ba loại rủi ro chính được BH Đó là:

 Các rủi ro thiên tai bao gồm động đất, động biển gây ra sóng thần, lũ lụt, sóng mạnh, gió lớn, ngập lụt, đóng băng, sét đánh, cháy do sét đánh hay do hoạt động núi lửa, đất đá lún, lụt, lở.

 Các hiểm họa tổn thất gây ra bởi hoạt động của con người trên công trường như: thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của con người, bất cẩn, trộm cắp, hành động ác ý, phá hoại, vận chuyển, khuân vác, lỗi thiết kế, tập trung cao độ hay cường độ công việc cao do thời gian xây dựng lắp đặt quá ngắn, phối hợp công việc thiếu hợp lý, trông nom bảo vệ công trường không tốt, thiếu những biện pháp ngăn ngừa tổn thất, lỗi vận hành.

 Các rủi ro kỹ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép quá lớn (nổ vật lý), chân không (nổ bên trong), nhiệt độ quá lớn (đoản mạch), lực li tâm, lỗi

nguyên vật liệu, mất kiểm soát, phản ứng hóa học (nổ hóa học), lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển.

- Các hành vi có tính vi phạm của người được BH - Gián đoạn công việc

 Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho phần thiệt hại vật chất: - Các khoản miễn thường

- Mọi tổn thất hậu quả

- Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên, vật liệu - Hao mòn và xé rách, …

- Các tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu…

- Các tổn thất phát hiện vào thời gian kiểm kê (mất cắp, mất tích)  Các loại trừ áp dụng cho phần thiệt hại về trách nhiệm:

- Các khoản miễn thường

- Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt hại được BH trong phần BH vật chất

- Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc, quản lý của bất kỳ người được BH nào

- Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu, máy bay

- Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ quy định trong HĐBH

1.3.3 Giá trị BH và số tiền BH

1.3.3.1 Giá trị BH

Trong BH lắp đặt, giá trị BH được tính cho từng hạng mục BH:

- Giá trị BH đối với phần thiết bị được lắp đặt: Được tính bằng giá trị thay thế mới của bất kỳ một thiết bị hay máy móc mới tương đương gồm: Giá mua, chi phí kỹ thuật, cước phí vận chuyển, thuế hải quan, chi phí lắp đặt, phí

- Giá trị BH của các tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường lắp đặt thuộc quyền quản lý, sở hữu của người được BH.

1.3.3.2 Số tiền BH

Số tiền BH được xác định dựa vào giá trị các hạng mục nêu trên và sự thỏa thuận của hai bên.Thông thường số tiền BH trong BH lắp đặt bằng giá trị BH.

Đối với phần BH trách nhiệm dân sự cảu người được BH đối với người thứ 3 thì số tiền BH hoàn toàn dựa vào sự thỏa thuận giữa các bên.

Đối với các công trình xây dựng dân dụng và lắp đặt hỗn hợp:

- Nếu giá trị lắp đặt lớn hơn 50% tổng số tiền BH thì công ty BH cấp đơn BH lắp đặt và ngược lại.Trên thực tế, tùy vào các yêu cầu cụ thể mà sẽ có các sửa đổi bổ sung phù hợp cho từng đơn cấp.

1.3.4.Phí BH

Về cơ bản phí BH lắp đặt cũng kết cấu tương tự như trong BH xây dựng nhưng có một số điểm khác là:

- Phí cơ bản tối thiểu trong BH lắp đặt tối thiểu là 300 đôla Mỹ hoặc tương đương bằng các loại tiền khác.

- Việc xác định phụ phí rủi ro lũ lụt phụ thuộc vào sức chịu của công

trình với tác động của gió, bão, lũ, lụt.Hiện nay người ta chia công trình ra làm 3 loại có sức chịu đựng khác nhau đó là loại I, II và III.

1.4.HĐBH xây dựng – lắp đặt

Đối với một công trình tùy thuộc vào các đặc điểm cụ thể mà hai bên thỏa thuận ký HĐBH mọi rủi ro xây dựng, HĐ mọi rủi ro lắp đặt hoặc HĐ mọi rủi ro xây dựng – lắp đặt nhưng nhìn chung kết cấu của các loại HĐ trên đều giống nhau và gồm những phần sau:

 Phần mở đầu: Tên, số hiệu HĐ; các luật, quyết định, làm căn cứ lập HĐ; lời cam kết BH giữa hai bên.

 Các điều khoản: - Thỏa thuận chung

- Điều khoản về điều kiện BH

- Điều khoản về số tiền BH, Thời hạn BH, Mức miễn thường và Phí BH.Trong mỗi mục đều chia thành 2 phần rõ ràng là :

+ Phần I: BH tổn thất vật chất

+ Phần II: BH trách nhiệm đối với người thứ ba

Ngoài ra, hiện nay, một số đơn BH còn bao gồm thêm phần III– BH cho tổn thất lợi nhuận ước tính.

- Điều khoản thanh toán

- Điều khoản về Trách nhiệm các bên

- Điều khoản về Giám định – Bồi thương tổn thất - Điều khoản về giải quyết tranh chấp

 Kèm theo HĐ : Đơn BH Mọi rủi ro về xây dựng/lắp đặt, các sửa đổi bổ sung đính kèm đơn BH, bản câu hỏi và giấy yêu cầu BH.

CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KHAI THÁCNGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG – LẮP ĐẶT TẠI TỔNG

CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM DẦU KHÍ VIỆT NAM(PVI)

2.1.Tổng quan về Tổng công ty BH Dầu khí Việt Nam (PVI) 2.1.1 Giới thiệu chung

Tổng Công ty cổ phần BH Dầu khí Việt Nam (PVI) được thành lập theo Quyết định số 42 GP/KDBH ngày 12/03/2007 của Bộ Tài Chính trên cơ sở chuyển đổi Công ty BH Dầu khí từ Công ty nhà nước – thành viên tập đoàn Dầu khí Việt Nam thành Tổng Công ty cổ phần

 Các cổ đông góp vốn:

 Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam  Cổ đông nội bộ doanh nghiệp: 357 cổ đông  Cổ đông tham gia đấu giá: 309 cổ đông

(Nguồn:Giấy phép hoạt động kinh doanh PVI)

2.1.1.1 Các hoạt động kinh doanh

 Kinh doanh BH gốc

 BH sức khỏe và BH tai nạn con người  BH tài sản và BH thiệt hại

 BH hàng hóa vận chuyển bằng đường biển,đường bộ, đường sông, đường sắt và đường không

 Góp vốn vào doanh nghiệp khác

 Cho vay vốn theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng  Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng

 Dịch vụ khác theo quy định của pháp luật  Tư vấn BH và quản lý rủi ro

 Giám định, tính toán và phân bổ tổn thất  Giải quyết bồi thường và đòi bên thứ ba

2.1.1.2 Quan hệ quốc tế

Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh BH cũng như ngày càng đa dạng hóa sản phẩm, hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ, PVI đã tăng cường quan hệ hợp tác với rất nhiều nhà BH, các nhà môi giới tái BH

hàng đầu thế giới.Đó là:

 Marsh & Mc Lennan Companies  AON Group Limited

 Willis

 Jardine Lloyd Thomsond

 HSBC Insurance Brokers Limited  Lloyd’s Underwriters (London)

Ngày đầu thành lập 23/1/1996, BH dầu khí Việt Nam chỉ có 36 cán bộ nhân viên, gồm 5 phòng nghiệp vụ và 2 Chi nhánh Doanh thu ban đầu đạt bình quân 70 tỷ đồng/năm Sau 10 năm phát triển và trưởng thành, được sự chỉ đạo sát sao của Tổng Công ty Dầu khí Việt Nam và sự ủng hộ nhiệt tình của khách hàng, trong các năm qua BH Dầu khí Việt Nam đã liên tục hoàn thành nhiệm vụ được giao với mức tăng trưởng cao Đến nay BH Dầu khí Việt Nam đã có 333 cán bộ, nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp với 12 phòng ban và 15 chi nhánh khu vực trên toàn quốc.

Sau đây là sơ đồ tổ chức của PVI:

Sơ đồ 3: Sơ đồ tổ chức của PVI

CÁC CÔNG TY THÀNH VIÊN

1 Công ty BH Dầu khí khu vực Tây Bắc2 Công ty BH Dầu khí khu vực Duyên Hải3 Công ty BH Dầu khí khu vực Bắc Trung Bộ4 Công ty BH Dầu khí khu vực Đông Bắc5 Công ty BH Dầu khí khu vực Đà Nẵng

6 Công ty BH Dầu khí khu vực Nam Trung Bộ7 Công ty BH Dầu khí TP Hồ Chí Minh

8 Công ty BH Dầu khí khu vực Vũng Tàu9 Công ty BH Dầu khí khu vực Tây Nam10 Công ty BH Dầu khí khu vực Đồng Nai11 Công ty BH Dầu khí khu vực Khánh Hoà

ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN TỔNG GIÁM ĐỐC

BAN KIỂM SOÁT

KHỐI KINH DOANH

TÀI CHÍNHQUẢN LÝ VÀ HỖ TRỢ KINH DOANHKHỐI KINH DOANH BẢO HIỂM

12 Công ty BH Dầu khí Hà Nội

13 Công ty BH Dầu khí khu vực Nam Định14 Công ty BH Dầu khí Đông Đô

15 Công ty BH Dầu khí Sài GònCÁC PHÒNG BAN

1 Ban kế hoạch và phát triển kinh doanh2 Ban tài chính – kế toán10 Ban đầu tư

11 Ban quản lý rủi ro – bồi thường12 Ban tin học – thông tin

Các phòng nghiệp vụ có quyền quyết định hoạt động của mình ở mức phân cấp cho phép, kết hợp với phòng chức năng nhằm đưa ra các biện pháp giải quyết Các chi nhánh thực hiện hạch toán độc lập dựa trên những mục tiêu phương hướng chung của tổng công ty.

2.1.3 Kết quả kinh doanh của PVI trong những năm gần đây

Trong những năm gần đây,PVI tiếp tục có sự tăng trưởng mạnh về doanh thu và lợi nhuận và luôn là một trong ba nhà BH phi nhân thọ có doanh thu phí BH lớn nhất thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam.Sau đây là biểu đồ thể hiện thị phần của PVI trên thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam:

Biểu đồ 1: Thị phần thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam năm 2006

THỊ PHẦN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

Trong năm 2006, PVI đứng thứ ba thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam với 18% thị phần sau Bảo Minh và Bảo Việt.Nhưng năm 2007, PVI đã

đạt thị phần 19,76%, vươn lên vị trí thứ hai chỉ sau Bảo Việt (31.14%).Đặc biệt trong lĩnh vực BH công nghiệp, PVI luôn thể hiện là doanh nghiệp BH đứng đầu thị trường Việt Nam với ưu thế tuyệt đối trong BH năng lượng (99% năm 2006, 97,49% năm 2007), đứng đầu thị trường về thị phần BH xây dựng lắp đặt(47% năm 2006, 43% năm 2007), BH thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu (35,99% năm 2006, 34,01% năm 2007).Kết quả hoạt động kinh doanh của PVI được thể hiện cụ thể qua từng nội dung hoạt động như sau:

2.1.3.1.Kinh doanh BH gốc

Hoạt động kinh doanh BH tiếp tục phát triển, PVI tiếp tục duy trì vị thế trên thị trường BH Việt Nam và quốc tế Sự tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận của PVI thể hiện ở hai biểu đồ tăng trưởng sau:

Biểu đồ 3: Biểu đồ tăng trưởng doanh thu của PVI(2003 - 2007)

(Nguồn: http://www.pvi.com.vn)

Nếu như trong 3 năm 2003, 2004 và 2005, doanh thu phí BH của PVI ổn định trong khoảng 500 đến 700 tỷ đồng thì trong hai năm 2006,2007 PVI

đã có sự tăng trưởng vượt bậc : tăng 85,71% năm 2006 và tăng 50% trong năm 2007.

Năm 2007 cũng là năm PVI có sự tăng trưởng vượt bậc về doanh thu so với các năm trước: đạt 230 tỷ đồng lợi nhuận (tăng 380% so với năm 2006).Điều này thể hiện chiến lược đúng đắn và sự nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên của PVI.

Biểu đồ 4: Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận của PVI(2003 - 2007)

(Nguồn:Hồ sơ năng lực PVI)

2.1.3.2.Kinh doanh tái BH

Trong những năm vừa qua, PVI đã không ngừng mở rộng mối quan hệ với các nhà tái BH hàng đầu thế giới để nâng cao hiệu quả kinh doanh tái BH của mình.

Trong năm 2007, hoạt động kinh doanh tái BH của PVI đã thu được những thành quả đáng kể đó là:

+Phân tán kịp thời rủi ro cho toàn Công ty với các tài sản được BH có giá trị lớn hàng trăm triệu USD

+Nâng tầm quan hệ hợp tác chiến lược với các đối tác hàng đầu thế giới như Munich Re, Swiss Re, AIG, AON, Willis,…Kết quả là các nhà nhận tái BH đã chấp thuận nâng giới hạn trách nhiệm của các HĐ tái BH cố định từ 150% tới 750% so với HĐ hiện tại Đây là nhân tố quan trọng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của PVI trên thị trường BH.

+Thu từ hoạt động nhượng và nhận tái BH, đòi bồi thường tái BH đạt 10 triệu USD ( trong đó lần đầu tiên thu nhận tái BH từ thị trường quốc tế đạt 1,3 triệu USD)

+PVI là công ty duy nhất có HĐBH năng lượng cố định đảm bảo việc chủ động quản lý và phân tán các rủi ro của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam.

2.1.3.3.Hoạt động đầu tư

Hiện nay, công ty đã thực hiện được kế hoạch dòng tiền một cách bài bản khoa học theo đúng quy trình ISO về quản lý đẩu tư tài chính, sử dụng có hiệu quả đồng tiền nhàn rỗi, huy động tối đa tiền vào đầu tư đồng thời vẫn đảm bảo nhu cầu chi tiêu thường xuyên của các đơn vị trong Công ty, nhờ vậy tiền lãi thu được từ các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của Công ty (ngoài các khoản cố định như quỹ dự phòng nghiệp vụ, vốn kinh doanh…) đạt được rất đáng kể Không kể các giá trị gia tăng do góp vốn mua cổ phần của các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có giá trị cổ phiếu cao và các nguồn đầu tư dài hạn sinh lợi Doanh thu hoạt động đầu tư năm 2006 đạt 57,8 tỷ đồng và đến năm 2007 đạt 87,3 tỷ đồng.

2.1.3.4.Các dịch vụ khác

Với năng lực tài chính vững mạnh, đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm làm BH, trong những năm vừa qua PVI không những giải quyết nhanh chóng những vụ tổn thất thuộc trách nhiệm của mình mà còn thực hiện rất tốt các dịch vụ khác như: Tư vấn BH và quản lý rủi ro; giám định, tính

toán và phân bổ tổn thất; giải quyết bồi thường và đòi bên thứ 3 góp phần tăng thêm nguồn lợi nhuận.

2.2.Một số thuận lợi và khó khăn của PVI 2.2.1 Thuận lợi

 Trong toàn bộ hoạt động kinh doanh

Trong những năm gần đây, sự phát triển không ngừng của nền kinh tế đất nước cũng như của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam đã tạo cho PVI một số điều kiện rất thuận lợi.Đó là:

- Nền kinh tế đất nước có nhiều tiến triển, đặc biệt nước ta mới gia nhập WTO, có nhiều nhà đầu tư vào Việt Nam, có nhiều công trình xây dựng và dự án đầu tư mới, tình hình thiên tai và thảm họa trong nước không lớn.

- Hoạt động dầu khí diễn ra sôi động hơn, từ khâu tìm kiếm thăm dò khai thác đến chế biến và dịch vụ đều phát triển mạnh, hứa hẹn một thị trường khai thác BH tiềm năng

- Xu thế hội nhâp, toàn cầu hóa cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp BH trong nước xích lại gần nhau cùng đạt mục tiêu phát triển bền vững và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.

- Tổng công ty đã tạo được nhiều mối quan hệ quốc tế quan trọng trên khắp thế giới tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của Công ty.

- Môi trường pháp lý đã được hoàn thiện hơn theo hướng có lợi cho các doanh nghiệp BH, tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh BH và tái BH, đầu tư vốn nhàn rỗi.

 Trong triển khai BH xây dựng lắp đặt

PVI được xem là doanh nghiệp BH hàng đầu thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam trong lĩnh vực BH công nghiệp nói chung và BH xây dựng – lắp đặt nói riêng.Điều đó đã tạo cho PVI nhiều thuận lợi trong triển khai BH xây dựng – lắp đặt:

- PVI đã tạo dựng được thương hiệu vững chắc trong lòng khách hàng về BH xây dựng lắp đặt, đã tạo dựng được mối quan hệ lâu dài với nhiều đối tượng khách hàng lớn khiến PVI dễ dàng hơn trong khâu tiếp cận khách hàng đồng thời dành ưu thế trong các gói thầu BH có hình thức chỉ định thầu.

- Qua nhiều năm triển khai BH xây dựng – lắp đặt, PVI có được đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm và rất vững chắc về chuyên môn khiến dịch vụ của PVI ngày càng hoàn thiện hơn.

- PVI chiếm ưu thế tuyệt đối trong các công trình xây dựng – lắp đặt liên quan đến Tập đoàn Dầu khí Việt Nam và các Công ty thành viên của tập đoàn….

2.2.2 Khó khăn

 Trong toàn bộ hoạt động kinh doanh

- Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra nhiều cơ hội song cũng không ít khó khăn thách thức đối với các Công ty BH trong nước Cạnh tranh ngày càng gay gắt và quyết liệt, nếu các Công ty BH trong nước không tìm cho mình một hướng đi thích hợp rất dễ bị đào thải.

- Thị trường tái BH quốc tế đang ở giai đoạn khó khăn dẫn đến năng lực của thị trường tái BH quốc tế bị thu hẹp phạm vi hoạt động.

- Thị trường Việt Nam trước sự cạnh tranh giữa các Công ty BH, phí BH giảm với các điều kiện BH mở rộng đi ngược với trào lưu chung của quốc tế, ảnh hưởng tới việc tái tục các HĐ tái BH và làm mất ổn định hoạt động kinh doanh.

 Trong triển khai BH xây dựng – lắp đặt

Bên cạnh rất nhiều thuận lợi trong triển khai BH xây dựng – lắp đặt, PVI cũng có một số khó khăn sau:

- Ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển nhanh, nền kinh tế - xã hội cũng có nhiều biến đổi to lớn đòi hỏi các doanh nghiệp BH đều phải kịp thời

cập nhật được công nghệ mới, cải tiến phương pháp làm việc cho phù hợp như: sử dụng các phương pháp quản trị rủi ro mới, dụng cụ kỹ thuật sử dụng trong đánh giá rủi ro và tổn thất cũng phải thay đổi để theo kịp công nghệ mới sử dụng trong các công trình,…Trong khi đó, PVI có một mạng lưới hoạt động rộng lớn, làm việc theo kinh nghiệm nhiều năm nên việc thay đổi khó khăn hơn so với các doanh nghiệp nhỏ.

- PVI đang đứng đầu về thị phần trong khai thác BH xây dựng – lắp đặt nhưng theo sau đó là rất nhiều doanh nghiệp có tiềm lực và thị phần khai thác cũng rất lớn như Bảo Việt, Pjico,…đang chạy đua cho vị trí đứng đầu thị trường.Đó sẽ là thách thức lớn cho PVI trong việc giữ vững vị thế của mình.

- Với cơ chế thị trường hiện nay, ưu thế của người đi trước cũng như ưu thế đối với các công trình liên quan đến hoạt động của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam và các công ty thành viên sẽ giảm dần đòi hỏi PVI phải chủ động hơn mới giữ vững được vị thế của mình trên thị trường.

2.3.Phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ BH xây dựng – lắpđặt tại PVI trong thời gian vừa qua

2.3.1 Quy trình khai thác BH xây dựng – lắp đặt tại PVI

Dịch vụ BH xây dựng – lắp đặt được chia thành 2 loại là:

- Dịch vụ trong phân cấp: Những HĐBH có số tiền BH nhỏ, chỉ cần phòng kinh doanh xem xét và ký.

- Dịch vụ trên phân cấp: Những HĐBH có số tiền BH lớn, phải được lãnh đạo công ty hoặc tổng công ty xem xét và ký.

Quy trình khai thác BH xây dựng – lắp đặt tại PVI được tiến hành theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 4: Quy trình khai thác BH xây dựng – lắp đặt tại PVI

Dịch vụ trong phân cấp Dịch vụ trên phân cấp Như vậy, theo sơ đồ trên thì nội dung các bước khai thác cụ thể như sau:

2.3.1.1 Tiếp thị, nhận thông tin ,yêu cầu BH từ khách hàng

Các gói thầu BH mà công ty nhận được có thể từ các nguồn sau:

- Sự chỉ định thầu của các ban quản lý dự án do đã có những sự hợp tác

từ các công trình trước đó hoặc do biết đến uy tín của PVI.

- Do được sự giới thiệu tới những công trình sắp xây dựng có nhu cầu BH.Nguồn này nhờ vào các mối quan hệ của CBKT.

- CBKT chủ động tìm và cập nhật thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, internet,….Thông tin về nhu cầu BH công trình thường có trên 1 số tạp chí và website như: báo Đấu thầu ra các ngàythứ 2,3,4,5,6 hàng tuần, báo Đầu tư hay website: http://dauthau.mpi.gov.vn ,… CBKT sẽ tìm thông tin hàng ngày và liệt kê các gói thầu BH phù hợp với các thông tin liên quan như: tên gói thầu, giá trị gói thầu, tên ban quản lý dự án, địa chỉ, điện thoại liên hệ, hạn và nơi bán hồ sơ dự thầu,…Trên cơ sở đó các CBKT trong phòng, công ty sẽ liên hệ với các chủ đầu tư để chào bán BH.

- Công ty thành viên có thể được chỉ định thực hiện một gói thầu BH do Tổng công ty đưa xuống,…

Khi tiếp nhận thông tin từ công trình, CBKT cần yêu cầu khách hàng nêu rõ các thông tin sau:

+ Tên công trình và các hạng mục công trình (nếu có) + Địa điểm công trình

+ Tên và địa chỉ của chủ đầu tư, (các) chủ thầu chính, (các) chủ thầu phụ, các kỹ sư thiết kế,…

+ Loại hình BH cần mua

+ Giá trị/trách nhiệm yêu cầu BH (giá trị công trình, các công trình tạm thời, chi phí dọn dẹp hiện trường, trách nhiệm đối với người thứ ba,…)

+ Thời hạn yêu cầu BH (thường phải phù hợp với thời hạn trong HĐ xây dựng, lắp đặt)

+ Các yêu cầu quy định về điều khoản BH trong HĐ xây dựng, lắp đặt (nếu có quy định chi tiết)

Ngoài ra, CBKT cần cung cấp đầy đủ Giấy yêu cầu BH/bản câu hỏi và

các tài liệu khách hàng yêu cầu và hỗ trợ, tư vấn khách hàng trong việc kê khai giấy yêu cầu BH, bản câu hỏi đánh giá rủi ro.Đồng thời, CBKT cũng cần khuyến cáo khách hàng về việc đơn/ HĐ/GCNBH sẽ không có hiệu lực nếu khách hàng kê khai sai thông tin hay thiếu các thông tin quan trọng liên quan đến rủi ro được BH.

2.3.1.2.Phân tích, đánh giá rủi ro

CBKT sẽ trực tiếp kiểm tra các thông tin, số liệu liên quan đến rủi ro yêu cầu BH, người được BH.Cụ thể là:

+ Kinh nghiệm của chủ thầu trong việc xây dựng – lắp đặt các công trình khác nhau và các công trình tương tự, chất lượng công trình đó ra sao (kiểm tra nếu có thể)

+ Tiến độ của công trình so với tiến độ tiêu chuẩn (tham khảo tiêu chuẩn về thời gian thi công trong quyết định 33-2004/QĐ-BTC của Bộ Tài chính, thời gian xây dựng: mùa khô, mùa mưa,…)

+ Địa điểm xây dựng (khu vực động đất, lũ lụt, các hiểm họa thiên nhiên nào đã xảy ra và sẽ có thể xảy ra,…)

+ Thiết kế công trình: kết cấu xây dựng, phương pháp xây dựng, kinh nghiệm nhà thiết kế,…

CBKT sau khi phân tích đánh giá rủi ro sẽ điền rõ kết luận vào bản câu hỏi đánh giá rủi ro.Các cán bộ chịu trách nhiệm đánh giá rủi ro sẽ từ chối chào phí đối với các khách hàng:

+ Không có quyền lợi có thể được BH

+ Kê khai không trung thực các thông tin về rủi ro yêu cầu BH và người được BH sau khi đối chiếu với kết quả giám định trực tiếp.

+ Các công trình có mức độ rủi ro cao nhưng không có các biện pháp an toàn cần thiết, thiếu ý thức đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất hoặc không được tập huấn, học tập về đề phòng, hạn chế rủi ro tổn thất.