CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH TÂN BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HUTECHKHOA TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS PHAN THI HẰNG NGA Sinh viên thực hiện: PHẠM THỊ NHÀN MSSV: 1211190063 LỚP: 12DTNH02 TP.Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực hiên ngân hàng SeABank Chi nhánh Tân Bình, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016 Ký tên Phạm Thị Nhàn LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho em gửi lời cám ơn đến trường tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu thực tế cơng việc tài chính, nhằm giúp cho em rèn luyện thân, nắm bắt đưa vào thực tiễn kiến thức học Ngoài kinh nghiệm mà em rút lần thực tập giúp ích nhiều cho cơng việc em tương lai Em xin chân thành gửi lời cám ơn đến Ngân hàng SeABank Chi nhánh Tân Bình đồng ý tiếp nhận em đến thực tập quý ngân hàng, tạo điều kiện cho em mặt để em có hội thực tập tốt Em xin cám ơn đến giảng viên hướng dẫn thực tập cho em TS Phan Thị Hằng Nga tận tình giúp đỡ hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành khố luận Lời cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học Công Nghệ TP.HCM dồi sức khỏe thành công nghiệp giáo dục Em xin chân thành cám ơn! TP.HCM, ngày .tháng năm 2016 Ký tên Phạm Thị Nhàn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần DNVVA Doanh nghiệp vừa nhỏ QĐ-NHNN Quy định ngân hàng nhà nước DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỊ, ĐỊ THỊ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 4.1: Biểu đồ tần số phần dư chuẩn 26 Biểu đồ 4.2: Biểu đồ P - P plot hôi quy phần dư chuẩn hóa 27 MỤC LỤC CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn quan trọng đắc lực nhiều thành phần kinh tế Ngày nay, có nhiều tổ chức kinh tế, thể nhân tiếp cận nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng, qua tăng cường nguồn lực tài chính, nâng cao lực sản xuất kinh doanh, đại hóa kỹ thuật, cơng nghệ, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, bước cải thiện nâng hiệu kinh tế mang lại từ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN), chất doanh nghiệp thường có nguồn vốn tự có thấp, khả tài khơng mạnh, tài sản đảm bảo khơng đáp ứng điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng Đây thực tế tồn nhiều năm qua phổ biến tổ chức tín dụng lớn vốn, có thương hiệu có nhiều lựa chọn định cấp tín dụng khách hàng 10 a Dependent Variable: rủi ro khoản vay Minimum Predicted Value 31 Residual - -.50 1.982 Std Predicted Value Residuals Statistics3 Maximu Mean Std Deviation m 1.41 56 44 644 000 23 1.942 000 1.000 2.612 2.052 000 a Dependent Variable: rủi ro khoản vay Std Residual N 95 10 010 10 10 Biểu đồ 4.1: Biểu đồ tần số phần dư chuẩn Histogram Dependent Variable: rủi ro khoản vay Mean = -2.41 E-15 Regression Standardized Residual ( nguồn từ bảng kết hồi quy) 4.3 Biểu Kiểm đồ 4.2: địnhBiểu mô hình đồ P nghiên - P plotcứu quy phần dư chuẩn hóa Qua kết hồi quy có biến độc lập khơng đưa vào mơ hình để kiểm Normal P-P Plot of Regression standardized Residual định biến: thời gian cấp tín dụng, định giá độc lập trình độ chun mơn, kiểm tra sau cho vay 4) £L X lii Dependent Variable: rủi ro cùa khoản vay 1,0-i—! I 0.4 0.80.20.60.4” 0.6 Observed Cum Theo kết hồi quy giá trị durbin watson có d = 1.982 nằm khoảng 1,6 - 2,6 nên mơ hình khơng bị tượng tự tương quan Giá trị VIF < 10 nên mô hình khơng bị tượng đa cộng tuyến Dựa vào kết qủa hồi quy ta loại biến độc lập là: lãi suất, ngành nghề lĩnh vực mục đích sử dụng SIG >0.05 Dựa vào mơ hình hồi quy ta dễ dàng thấy R R square = 0.778 kết cho ta biết 77,8% biến thiên rủi ro tín dụng giải thích biến: số tiền vay, thời hạn vay, tài sản chấp, số năm hoạt động, vốn chủ sở hữu, lợi nhuận trước thuế Dựa vào mơ hình ta thấy Adjusted R Square = 0.756, kết cho biết 75,6% biến thiên biến phụ thuộc rủi ro tín dụng giải thích biến độc lập nghiên cứu Việc dùng thêm hệ số xác định hiệu chỉnh để xem mơ hình hồi quy có bị thổi phồng lên qua hệ số xác định R hay khơng, Hệ số xác định R2 tăng đưa thêm biến độc lập vào mơ hình, dùng Hệ số xác định hiệu chỉnh an toàn đánh giá độ phù hợp mơ hình Kiểm định phương sai phần dư: Phương sai phần dư thể đồ thị phần dư chuẩn hóa theo giá trị dự báo biến phụ thuộc kết chuẩn hóa Theo quan sát biểu đồ 4.2 ta thấy phần dư phân tán ngẫu nhiên quanh trục (tức quanh giá trị trung bình phần dư) phạm vi khơng đổi Điều có nghĩa phương sai phần dư không đổi Biểu đồ Histrogram biểu đồ 4.1 cho ta thấy mơ hình hồi quy có kết độ lệch chuẩn = 0,953 phân phối chuẩn phần dư (mean) = Vì vậy, xác định phần dư có phân phối chuẩn chấp nhận 4.4 Phân tích kết hồi quy Bảng 4.3 : Kết qủa phân tích ảnh hưởng yếu tố đến rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Stt Các yếu tố ảnh hưởng Kỳ vọng Kết nghiên cứu Số tiền vay +\- + + + K Thời gian vay Lãi suất vay + Mục đích vay - Tài sản chấp Tời gian cấp tín dụng Định giá độc lập - Trình độ chun mơn - Kiểm tra sau cho vay - - K K K K K 10 Số năm hoạt động 11 Vốn chủ sở hữu 12 Lợi nhuận trước thuế 13 Lĩnh vực kinh doanh - + - - - - - K Chú thích : đồng biến (+), nghịch biến (-) không ảnh hưởng (K) ( nguồn từ bảng kết hồi quy) Phương trình hồi quy có o = cho biết điều kiện yếu tố khác khơng đổi rủi ro tín dụng • Số tiền vay: Hệ số số tiền vay bảng hồi quy 0.230 tức số tiền vay có mối tương quan thuận rủi ro tín dụng doanh nghiệp, nghĩa khoản tiền vay lớn doanh nghiệp có rủi ro tín dụng cao, cịn ngược lại khoản tiền vay doanh nghiệp thấp rủi ro tín dụng thấp theo Trong điều kiện yếu tố khác không đổi số tiền vay tăng lên đơn vị rủi ro tín dụng tăng lên 0.230 đơn vị ( đồng biến) • Thời gian vay: Hệ số thời gian vay bảng hồi quy 0.387 tức thời gian vay có mối tương quan thuận rủi ro tín dụng doanh nghiệp, nghĩa khoản thời gian vay dài doanh nghiệp có rủi ro tín dụng cao, ngược lại thời gian vay doanh nghiệp ngắn rủi ro tín dụng thấp theo Trong điều kiện yếu tố khác không đổi thời gian vay tăng lên đơn vị rủi ro tín dụng tăng lên 0.387 đơn vị ( đồng biến) • Số năm hoạt động Hệ số số năm hoạt động bảng hồi quy 0.180 tức số năm hoạt động có mối tương quan thuận rủi ro tín dụng doanh nghiệp, nghĩa số năm hoạt động dài doanh nghiệp có rủi ro tín dụng cao, cịn ngược lại số năm hoạt động doanh nghiệp ngắn rủi ro tín dụng thấp theo Trong yếu tố số năm hoạt động doanh nghiệp hồi quy có xu hướng ngược dấu so với kỳ vọng Vì doanh nghiệp có số năm hoạt động lớn doanh nghiệp dựa vào uy tín số năm kinh doanh lịch vực vàvay với số tiền cao nhiều so với doanh nghiệp khác Chính mà số năm hoạt động biến thiên đồng biến rủi ro tín dụng Trong điều kiện yếu tố khác khơng đổi số năm hoạt động tăng lên đơn vị rủi ro tín dụng tăng lên 0.180 đơn vị ( đồng biến) • Vốn chủ sở hữu: Hệ số vốn chủ sở hữu bảng hồi quy -0.183 tức vốn chủ sở hữu có mối tương quan nghịch rủi ro tín dụng doanh nghiệp, nghĩa vốn chủ sở hữu lớn doanh nghiệp có rủi ro tín dụng thấp, ngược lại vốn chủ sở hữu doanh nghiệp thấp rủi ro tín dụng cao Trong điều kiện yếu tố khác không đổi vốn chủ sở hữu tăng lên đơn vị rủi ro tín dụng giảm xuống 0.183 đơn vị (ngịch biến) • Lợi nhuận trước thuế: Hệ số lợi nhuận trước thuế bảng hồi quy -0.302 tức lợi nhuận trước thuế có mối tương quan nghịch rủi ro tín dụng doanh nghiệp, nghĩa lợi nhuận trước thuế lớn doanh nghiệp có rủi ro tín dụng thấp, ngược lại vốn chủ sở hữu doanh nghiệp thấp rủi ro tín dụng cao Trong điều kiện yếu tố khác không đổi vốn chủ sở hữu tăng lên đơn vị rủi ro tín dụng giảm xuống 0.302 đơn vị (ngịch biến) • Tài sản chấp: Hệ số tài sản chấp bảng hồi quy -0.234 tức tài sản chấp có mối tương quan nghịch rủi ro tín dụng doanh nghiệp Trong điều kiện yếu tố khác không đổi mục đích khoản vay tăng lên đơn vị rủi ro tín dụng giảm giảm xuống 0.243 đơn vị (ngịch biến) Kết hồi quy cho thấy số tiền vay lớn với thời gian vay dài, làm cho rủi ro cho vay tăng lên Điều phản ảnh thực tế Việt Nam nói chung TP.HCM nói riêng, người vay nhiều với thời gian dài thường muốn trì hỗn hay trốn tránh việc trả nợ, rơi vào cảnh nợ nần, khả toán Kết phù hợp với kết nghiên cứu Dinh Kleimeier (2007) Bên cạn biến vốn chủ sở hữu lợi nhuận doanh nghiệp có ý nghĩa thống kê có tác động tích cực đến rủi ro cho vay Các ngân hàng dựa vào lợi nhuận doanh nghiệp để phân tích đánh giá tốt khả tài doanh nghiệp sởđể xếp hạng tín nhiệm Shuhba (2013) cho lợi nhuận cao rủi ro tốn nợ giảm doanh nghiệp có tiền để tốn khoản nợ đến hạn Bên cạnh qua kết hồi quy ta thấy biến tài sản chấp biến có tác động nghịch mạnh mẽ đến rủi ro cho vay Tài sản chấp yếu tố quan trọng để ngân hàng làm sở định có cho doanh nghiệp vay hay khơng doanh nghiệp có tài sản đảm bảo vay khả trả nợ cho ngân hàng cao nhiều so với doanh nghiệp khơng có tài sản đảm bảo Điều phản ảnh thực trạng ngân hàng dựa tài sản chấp để định cho vay ngân hàng cho dựa vào tài sản chấp để tạo độ an tồn cho ngân hàng khách hàng khơng khả trả nợ Kết phù hợp với kết nghiên cứu Shubha (2013) Shubha (2013) cho tài sản đảm bảo có tác động đến định cho vay ngân hàng, lẽ giúp ngân hàng an tồn khách hàng gặp khó khăn kinh tế Mơ hình hồi quy theo biến độc lập: Y =a+ 01 X1+ X6 + 07 X7+ 08 Xs+ 0 02 X2+ 03 X3+ 04 X4+ 05 X5 + 06 09 X9+ 10 X10+ 11 X11+ 12 X12+ 13 X13 Theo kết hồi quy R-square = 0.778 kết chứng tỏ rủi ro tín dụng phụ thuộc 77,8% vào biến độc lập mơ hình Với mức ý nghĩa 5% biến độc lập có ý nghĩa mơ hình: Y = 0.230X1+0.387X2 - 0.243 X5 + 0.180 X10- 0.183 X11 - 0.302 X12 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1 Kết luận Qua kết phân tích yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Tân Bình gồm có số tiền vay, thời hạn vay, số năm hoạt động, vốn chủ sở hữu, lợi nhuận trước thuế tài sản chấp số tiền vay, thời gian vay số năm hoạt động có tác động đồng biến với rủi ro khoản vay ngược lại, mục đích vay, tài sản chấp, vốn chủ sở hữu lợi nhuận trước thuế có quan hệ nghịch biến với rủi ro tín dụng ngân hàng Kết nghiên cứu điểm sau Thứ nhất, doanh nghiệp vay bổ sung vốn lưu động có khả trả nợ cao so với mục tiêu vay khác Thứ hai, cho vay kèm tài sản chấp, cho vay với số lượng thấp thời gian ngắn để nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 5.2 Các giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ thời gian vay: thời hạn cho vay ngắn, sát với thời gian vòng quay vốn lưu động, trường hợp đối tác doanh nghiệp trả nợ chậm so với hợp đồng kinh tế ban đầu làm cho doanh nghiệp nguồn trả nợ cho ngân hàng hạn, làm phát sinh nợ hạn Mặt khác, thời hạn cho vay dài so với với nhu cầu kinh doanh thực tế: thời hạn cho vay lần giải ngân dài thời gian vòng quay vốn thực tế, dẫn đến nguồn tiền thu thay trả nợ ngân hàng doanh nghiệp lại sử dụng vào mục đích khác đến hạn, tiếp tục đưa vào kinh doanh sử dụng cho mục đích khác mà ngân hàng khơng thể kiểm soát dẫn đến khoản vay đến hạn trả, doanh nghiệp không thu hồi vốn kịp, trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đến hạn tốn dịng tiền lại nằm mục đích đầu tư khác khả trễ hạn toán dẫn đến nợ hạn cao Như thời hạn cho vay xác định thời gian thực phương án kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ cộng với thời gian trả nợ Theo kết nghiên cứu ngân hàng TMCP lựa chọn loại kỳ hạn ngắn (khả rủi ro hơn) cấu lại danh mục cho vay hợp lý nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời hạn chế rủi ro phát sinh dự báo trước Thứ hai vốn chủ sở hũu lợi nhuận trước thuế: thẩm định doanh nghiệp, cán tín dụng nên ý thêm đến vốn chủ sở hữu lợi nhuận trước thuế doanhnghiệp Khi doanh nghiệp có lợi nhuận cao khả trả nợ cao so với doanh nghiệp khác Thứ ba tài sản chấp: tài sản chấp nguồn trả nợ thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sản đảm bảo giúp ích nhiều xử lý tài sản doanh nghiệp không trả nợ Hạn chế nhận tài sản đảm bảo động sản đặc biệt hàng hóa, khoản vay tín chấp Việc định giá tài sản phải cập nhật thường xuyên theo giá thị trường, trường hợp có biến động lớn giá phải nhanh chóng đánh giá lại có biện pháp thu hồi bớt nợ yếu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản kịp thời, tránh gây tổn thất cho ngân hàng Đối với tài sản chấp bên thứ ba, nhận tài sản bên thứ ba thành viên doanh nghiệp người có quan hệ ruột thịt với thành viên doanh nghiệp, cần phải thông báo rõ khoản vay, trình trạng khoản vay, tránh trình trạng bên chấp tài sản khơng biết khoản vay dẫn đến khó khăn xứ lý tài sản đám bảo Để đảm bảo giá trị tài sản chấp khách quan, việc xác định giá trị tài sản, thêm sở pháp lý khác thuê công ty thẩm định giá độc lập, chứng thư thẩm định giá luận khẳng định việc xác định giá trị tài sản chấp cán tín dụng hợp lý Tránh rủi ro chủ quan, khách quan định giá cao thấp so với giá trị thật tài sản TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Thị Thanh Thảo (2014) Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngan hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương - Chi nhánh TP HCM Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường ĐH Tôn Đức Thắng Dinh, T H T & Kleimeier, S (2007), “A Credit Scoring Model for Vietnam’s Retail Banking Market”, International Review of Financial Analysis, 16(5), pp 571-495 Kocenda, E & Vojtek, M (2009), “Default Predictors and Credit Scoring Models for Retail Banking”, CESifo Working Paper, 12(2862), p 2862 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, Hà Nội Ozdemir, Ỏ and Boran, L (2004), “An Empirical Investigation on Consumer Credit Default Risk”, Turkish Economic Association, 16(20), pp 1-16 Shubha B.N (2013), “Retail Credit Default Risk - An Empirical Study”, International Journal of Management & Information Technology, 3(1), pp 94-101 Steenackers, A & Goovaerts, M J (1989), “A Credit Scoring Model for Personal Loans”, Insurance: Mathematics and Economics, 8(1), pp Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011), “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Chi nhánh thành phố Cần Thơ”, Tạp chí Ngân hàng, 43(5), tr 38 - 41 PHỤ LỤC REGRESSION /MISSING LISTWISE /STATISTICS COEFF OUTS R ANOVA COLLIN TOL /CRITERIA=PIN(.05) POUT(.10) /NOORIGIN /DEPENDENT Ruirokhoanvay /METHOD=ENTER Sotienvay Thoigianvay Laisuat Sonamhoatdong Vonchusohuu Loinhuantruocthue mucdichkhoanvay taisanthechap Nganhnghelinhvu thoihancaptindung dinhgiadoclap trinhdochuyenmon kiemtrasauchovay /RESIDUALS DURBIN Regression Warnings _ For models with dependent variable rủi ro khoản vay , the following variables are constants or have missing correlations: thời hạn cấp tín dụng, định giá độc lập, trình độ chuyên môn, kiểm tra sau cho vay They will be deleted from the analysis Variables Em tered/Removeda Variables Variables Entered Removed Model Method ngành nghề lĩnh vực , thời gian vay ( tháng), số năm hoạt động, lợi Enter nhuận trước thuế, số tiền vay , vốn chủ sở hữu, tài sản chấp, lãi suất(%), mục đích Variable: rủi ro khoản vay a Dependent b All requested variables entered Model Summaryb Std Error of Adjusted R DurbinModel R R Square Square the Estimate Watson 247 1.982 a 882 778 75 a Predictors: (Constant), ngành nghề lĩnh vực , thời gian vay ( tháng), số năm hoạt động, lợi nhuận trước thuế, số tiền vay , vốn chủ sở hữu, tài sản chấp, lãi suất(%), mục đích khoản vay b Dependent Variable: rủi ro khoản vay ANOVAa Sum of Squares 19.1 Mean Model df Square F Sig Regression 2.130 35.034 b 69 000 Residual 5.471 90 061 24.6 Total 99 40 a Dependent Variable: rủi ro khoản vay b Predictors: (Constant), ngành nghề lĩnh vực , thời gian vay ( tháng), số năm hoạt động, lợi nhuận trước thuế, số tiền vay , vốn chủ sở hữu, tài sản chấp, lãi suất(%), mục đích khoản vay Standardi z Unstandardized Coefficients Std Model (Constant) số tiền vay thời gian vay ( tháng) lãi suất(%) số năm hoạt động vốn chủ sở hữu Error B 2.0 63 n Beta 27 013 002 027 t 2.009 Sig .047 Statistics Tolera n VIF ce 230 4.145 000 798 387 5.996 000 591 039 039 Collinearity Coefficie 1.0 011 -.17 ed 1.25 1.69 040 697 488 755 180 3.463 001 914 -.183 3.236 055 1.32 1.09 002 771 1.29 lợi nhuận trước -.3 31 thuế mục đích khoản vay Tài sản chấp ngành nghề lĩnh vực 062 -.21 090 -.2 49 -.2 08 086 003 -.3 02 -.2 43 053 5.368 000 2.338 022 2.883 005 057 955 003 1.281 781 3.213 311 2.888 346 1.101 908 a Dependent Variable: rủi ro khoản vay Collinearity Diagnostics3 Mo d el D i m e n s io n thời gian va ( y Conditi (Con số stant tiền tháng Eigenv on alue Index ) vay ) 8.04 1.0 1.02 00 2.7 00 00 00 97 3.7 00 00 00 572 51 7.3 00 00 00 149 51 7.8 00 00 04 132 0811.38 00 00 02 062 36.48 00 00 63 006 48.83 00 01 10 003 68.97 00 05 00 002 00 87 09 133.59 000 99 07 11 Predicted Value Residual Std Predicted Value Std Residual Variance Proportions lợi mụ vố nhu c đíc n ậ ngà h tài số ch n nh lãi năm ủ trướ sản ngh kh suất hoạt sở c ề o chấ ( độn hữ thu lĩnh ản %) g u ế p vực va 00 00 00 00 00 00 00 00 07 00 00 00 09 00 00 01 00 00 00 .00 00 00 92 00 83 00 .00 62 01 01 00 01 00 .00 22 81 01 01 06 00 .08 01 02 00 73 05 01 .14 06 01 00 02 02 46 01 05 .33 00 09 01 00 00 00 45 01 15 00 52 05 00 Residuals Statistics3 Minimu Maximu Mean Std m m -.31 1.41 56 Deviation.440 -.506 644 000 1.942 1.982 000 2.612 2.052 000 a Dependent Variable: rủi ro khoản vay 235 0 1.000 953 N 10 10 10 10 Charts Histogram Dependent Variable: rủi ro cùa khoản vay Mean = -2.41E-1S std Dev = 0.953 N = 100 Fre qu en cy Regression standardized Residual ... 7.787 7267 10.0 5.200 9.284 2.3006 1 1 1 80 8.657 86 509018 4 5431 1 49 48 48 49 8 8.00 1 1.00 00 00 1 1.00 00 00 00 00 43. 570 78 00 00 Std Deviation 457607 00 kiểm tra sau cho 00 vay... Nguyễn Thị Tuyết (2011), Đặng Thi Thanh Thảo (2014) Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011) sử dụng 438 hồ sơ vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp VCB Cần Thơ tiến hành khảo sát hồ sơ tín dụng để... ty Thanh Long • Thời gian vay: Thời gian vay ngắn 12 tháng dài 60 tháng Trung bình thời gian vay 43. 570 tháng độ lệch chuẩn 14.6165 • Lãi suất vay: Lãi suất vay thấp 7% cao 11% công ty Thanh Phong