PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TP.HCM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 20112013

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH -’ NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TP.HCM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2011-2013 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Nguyễn Lê Hải Linh MSSV: 1154020468 Lớp: 11DTNH8 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu Khóa luận tốt nghiệp thực Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP HCM - CN Phú Nhuận, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Tác giả TP.Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn tới giảng viên Trần Điệp Kiều Ngân - giảng viên trường Đại học Công nghệ TP.HCM - người trực tiếp hướng dẫn tơi q trình thực Khóa luận tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể thầy khoa Kế tốn - Tài Ngân hàng Trường Đại học Cơng nghệ TP.HCM tạo điều kiện cho thực tốt Khóa luận tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn đến đơn vị thực tập: Ngân Hàng TMCP Phát triển TP.HCM - CN Phú Nhuận, cung cấp thông tin cần thiết phục vụ cho trình hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn TP.Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc — NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Địa chỉ: Điện thoại liên lạc : Email : NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : MSSV: Lớp: Thời gian thực tập đơn vị : Từ đến Tại phận thực tập : Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể : Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật : □ Tốt □ Khá □ Bình thường □ Không đạt Số buổi thực tập thực tê đơn vị : □ >3 buổi/tuần □ 1-2 buổi/tuần □ đến công ty Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng ) : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt TP HCM, Ngày tháng năm 201 Đơn vị thực tập (Ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập: Từ đến Tại đơn vị: Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Không đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Không đạt TP HCM, ngày tháng năm 201 Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI HDBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP.HCM HDBank - CN Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP.HCM - Phú Nhuận Chi nhánh Phú Nhuận NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM TMCP Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NVHĐ Nguồn vốn huy động GTCG Giấy tờ có giá ĐVKD Đơn vị kinh doanh KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp CV Chuyên viên QHKH QL&HTTD Quan hệ khách hàng Quản lý Hỗ trợ tín dụng TĐ Thẩm định TTĐ Tái thẩm định KTKSNB Kiểm tra Kiểm soát nội QLRRTD XLN Quản lý rủi ro tín dụng Xếp loại nợ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.2: Tình hình cho vay KHCN Bảng 2.3: So sánh tình hình cho vay KHCN qua năm Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng Bảng 2.5: Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay chi nhánh Phú Nhuận DANH MỤC CÁC BIỂU ĐÒ, ĐÒ THỊ, SƠ ĐỊ, HÌNH ẢNH Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức HDBank - CN Phú Nhuận Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay KHCN Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nếu thu nhập bình quân đầu người Việt Nam thời điểm năm 1992 mức 140 USD nay, thu nhập bình quân đầu người năm 2012 gần 1.600 USD Như vậy, sau 20 năm phát triển, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam tăng 11,43 lần (Minh An, 2013) Từ đó, ta thấy kinh tế thị trường ngày phát triển Cùng với trình hội nhập quốc tế, thu nhập người dân Việt Nam tăng lên, theo nhu cầu đời sống người ngày cao đa dạng Vì thế, nhu cầu tiêu dùng họ ngày nhiều Bên cạnh đó, kinh tế phát triển, sản phẩm hảng hóa tăng lên đa dạng hơn, điều khiến cho xu hướng tiêu dùng ngày tăng Đặc biệt, thị trường ngân hàng Việt Nam mở cửa cho ngân hàng nước vào đầu tư theo tiến trình hội nhập làm cho thị trường vay tiêu dùng sôi động Vay tiêu dùng mảng thị trường lớn khai thác nhiều Việt Nam vài năm gần đây, đặc biệt từ sau năm 2011 Hàng loạt ngân hàng thương mại chi hàng trăm tỷ đồng để đưa sản phẩm cho vay cá nhân cho vay mua xe trả góp, mua nhà, cho vay hình thức liên kết với trung tâm thương mại (Ánh Hồng, 2014) Trước đây, phần đông dân chúng, đặc biệt tiểu thương ngại tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng họ nghĩ phức tạp Các ngân hàng ngại cho vay tiêu dùng rủi ro cao Nhưng cho vay tiêu dùng trở nên phổ biến số lượng lớn khách hàng cá nhân đến ngân hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng như: vay vốn để xây nhà, mua sắm vật dụng sinh hoạt (tivi, tủ lạnh, máy giặt.), phượng tiện lại Vì nay, cho vay tiêu dùng trở thành mảng lớn để ngân hàng thương mại cạnh tranh lẫn ngày trở nên gay gắt Cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh năm gần mang lại nhiều lợi nhuận cho nhà băng Cho vay tiêu dùng lĩnh vực tiềm Việt Nam, lĩnh vực chiếm 6% tổng dư nợ tín dụng Việt Nam, tỷ lệ nước khác 15 - 20%, chí Mỹ lên tới 30-40% (Tấn Văn Lực, 2015) Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM (HDBank) đơn vị khai thác mảng cho vay tiêu dùng Các nhóm sản phẩm ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêudùng vay để mua nhà, xây nhà, sửa nhà; mua xe ô tô, xe máy nhu cầu tiêu dùng khác như: mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du học Nhìn chung, cho vay khách hàng cá nhân xu hướng tất yếu phát triển hệ thống ngân hàng Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng tiềm nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên, để đạt hiệu cao ngân hàng làm tốt Dư nợ tiêu dùng tăng trưởng thời gian gần Tuy nhiên, nợ xấu lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân lại có xu hướng tăng trở lại Vì thế, Ngân hàng Nhà nước thực trình tra hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài ngân hàng cho vay tiêu dùng (Phạm Minh Hồng) Từ thực tiễn trên, tơi chọn đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TP.HCM - CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2011-2013” với mục đích tìm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân HDBank - CN Phú Nhuận Mục tiêu đề tài Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Chi nhánh Phú Nhuận giai đoạn 2011 - 2013, từ điểm mạnh hạn chế hoạt động cho vay Đề xuất số giải pháp thực tế kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu thực tế “Cho vay tiêu dùng cá nhân” Phịng Tín dụng cá nhân - Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - Chi nhánh Phú Nhuận Phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp để đánh giá hoạt động cho vay tiêu 10 Trong thời gian qua, ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia hoạt động tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng cụ thể Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi nhất, đồng thời để đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình,ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng thực sách giá linh hoạt hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép ngân hàng Nhà nước Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, chi nhánh Phú Nhuận cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi khách hàng Đối với lãi suất huy động: Trước mắt trì lãi suất huy động mức tương đối cao lẽ nay, NHTM tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động họ cạnh tranh để nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng HD chi nhánh Phú Nhuận không thiếu vốn nên trì lãi huy động mức tương đối cao để giữ khách, đề phòng trường hợp khách hàng đến rút tiền để gửi sang ngân hàng khác có lãi suất cao Đồng thời, ngân hàng nên nghiên cứu biện pháp tăng lãi suất huy động tiền gửi có hình thức khuyến khích khác để tăng lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế Nhưng lâu dài, hệ thống HDBank nói chung chi nhánh Phú Nhuận nói riêng khơng cạnh tranh lãi suất NHTM khác có lực cạnh tranh mạnh lĩnh vực Vì thế, HDBank chủ yếu cạnh tranh chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Đối với lãi suất cho vay: Ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ (vì đối tượng cho vay HDBank cá nhân có thu nhập vừa cao) Điều có nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy thời kì mà HDBank điều chỉnh lãi suất cho vay dao động biên độ cho phép, đủ để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, phải mang tính hấp dẫn khách hàng Hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Danh sách sản phẩm ngân hàng giống sản phẩm ngành ngân hàng sản phẩm dễ đồng hóa Vì thế, việc tìm hướng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêudùng gián tiếp cho phương thức cho vay an toàn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều khơng hồn tồn xác thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm thu nhập từ cho vay tiêu dùng trực tiếp gián tiếp Thực tế HDBank thiết lập mối quan hệ đối tác với hãng xe Honda, Toyota, Huyndai để tài trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe Phương thức tài trợ gián tiếp thực trường hợp sau: ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại lý bán trả góp xe cho khách hàng sở hợp đồng thỏa thuận đại lý với ngân hàng Tuy nhiên, phạm vi tài trợ HDBank hẹp, chủ yếu hãng bán xe máy xe ô tô làm Các loại sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình ngân hàng cần phải hồn thiện sản phẩm cách hợp lý cụ thể Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay hình thức có ưu nhược điểm riêng Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu hồi vốn thỉ cần phải phát huy, sản phẩm khó khăn việc thẩm định thu nợ cần phải khắc phục tìm cách giải 3.3.2 Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Ngoài việc xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng HDBank Phú Nhuận cịn phải ý đến đối tượng vay, mức cho vay thời hạn cho vay Trước đây, đối tượng cho vay chi nhánh Phú Nhuận chủ yếu cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước hay doanh nghiệp Nhà nước đối tượng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Cịn cơng ty tư nhân, cơng ty liên doanh cơng ty 100% vốn nước ngồi lại ngân hàng quan tâm đối tượng khó thu nhập thơng tin xác, thu nhập lại không ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán công nhân viên quan Nhà nước với công ty chênh lệch nhiều, doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều cá nhân có thu nhập cao ổn định Chính vậy, HDBank nên quan tâm ý đến đối tượng nguồn khách hàng tiềm khơng nhỏ ngân hàng Về mức cho vay, đối tượng ngân hàng cho vay giống Mức cho vay tiêu dùng tối đa ngân hàng 100 triệu đồng Tuy nhiên, tương lai, ngân hàng nên xem xét tăng mức vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên thu nhập ổn định Nếu mức cho vay tăng lênthì thu hút số lượng lớn khách hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tun truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng thực vấn đề sau: Xây dựng chiến lược marketing phù hợp, xây dựng chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn: tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm, dịch vụ Phát động chiến dịch bán hàng phát hành thẻ ATM kỉ niệm thành lập, chương trình hội chợ, kích cầu Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, cho vay tiêu dùng Trên thực tế, nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay NHTM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng chủ động tìm hiểu đến giao dịch ngân hàng Hơn nữa, chi nhánh cần tìm kiếm phương tiện truyển thông, marketing phủ hợp để ngân hàng truyền tải thơng điệp tiếp thị như: tổ chức hội thảo, bảng hiệu, quảng cáo truyền hình, truyền thanh, xây dựng mạng lưới, liên kết kiện đặc biệt, thư chào hàng, tờ rơi Điều quan trọng việc sử dụng phương tiện, cách thức truyển thơng thích hợp cho thơng điệp marketing vào lòng người nghe Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tiếp đón tận tình đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc củakhách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm khách hàng cho ngân hàng Xây dựng văn hóa giao dịch HDBank Phú Nhuận thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ 3.3.4 Nâng cao chất lượng tín dụng Mở rơng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán Để làm điều đó, ngân hàng phải nâng cao công tác kiểm tra trước, sau cho vay; kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng; phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm; phát xử lý khoản vay có rủi ro kịp thời Hơn ngân hàng cần chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà phải trọng chất lượng tín dụng chủ yếu 3.3.5 Nhân lực Nhân yếu tố trọng tâm, mang tính định, ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩ dịch vụ Từ khâu vận hành đến khâu tiếp xúc khách hàng, cung cách phục vụ nhân viên không thực tốt gây ảnh hưởng xấu đến uy tín, thương hiệu hình ảnh ngân hàng khách hàng Trình độ nhân ngân hàng lại phụ thuộc vào hai yếu tố bản: tuyển dụng đào tạo Đối với khâu tuyển dụng Xây dựng chiến lược tuyển dụng dài hạn sở chiến lược kinh doanh Dựa vào chiến lược kinh doanh đề ra, phòng nhân cần dự báo nhu cầu mặt nhân lực (số lượng, trình độ) tương lai, từ có chương trình tuyển dụng hợp lý Nâng cao cơng tác quảng bá thương hiệu sinh viên chuyên ngành kinh tế - tài - ngân hàng trường đại học lớn Trong ngân hàng khác, điển hình Sacombank thực tốt khâu quảng bá thương hiệu sinh viên nhằm thu hút nguồn nhân lực có tài họ cịn ngồi ghế nhà trường HDBank lại quan tâm đến đối tượng Tổ chức hội thảo chuyên đề kết hợp tuyển dụng, triển khai poster, băng rôn, tổ chức chương trình tập cho sinh viên năm cuối giải pháp mà HDBank triển khai áp dụng Đối với khâu đào tạo Đội ngũ cán tại: Trong tiến trình cạnh tranh kinh tế mạnh mẽ nay, việc không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên tuyển chọn từ khâu đầu vào có ảnh hưởng trực tiếp đến trình phát triển tới ngân hàng Vì vậy, chi nhánh Phú Nhuận cần trọng việc nâng cao trinh độ, lực nhân viên Bên cạnh việc đưa nhân viên tham gia chương trình đào tạo tập trung tồn hệ thống HDBank năm, chi nhánh ngân hàng nên có đợt đào tạo riêng nội bộ, tạo hội cho nhân viên có hội học hỏi, trau dồi, bổ sung kiến thức cho Hơn nữa, việc quan tâm đến khâu tuyển dụng từ sinh viên chưa tốt nghiệp đề cập giải pháp Bên cạnh đó, việc xây dựng tiêu chí đánh giá nhân viên cách rõ ràng, minh bạch thúc đẩy nhân viên làm việc hiệu Đội ngũ lãnh đạo: Phần lớn, đội ngũ lãnh đạo HDBank Phú Nhuận năm qua người gắn bó với ngân hàng suốt thời gian dài, từ ngân hàng thành lập đến Điều mặt giúp cho định hướng ngân hàng điều chỉnh theo sứ mệnh nhiệm vụ mà HDBank đề ra, mặt khác gây trì trệ, bảo thủ cách điều hành ngân hàng Do đó, việc tuyển dụng thêm cán quản lý, lãnh đạo có trình độ, kinh nghiệm đến từ bên việc cần thiết Một xu hướng đáng ý việc du học sinh, nhà quản lý Việt Nam sinh sống nước muốn nước để làm việc Nếu có sách đãi ngộ hợp ý, HDBank nói chung chi nhánh Phú Nhuận nói riêng hồn tồn chiêu mộ, tận dụng nguồn nhân lực chất lượng cao đầu quân cho Với kiến thức tốt kinh nghiệm hoạt động thị trường tài chính, cộng với việc đào tạo thêm cách thức hoạt động HDBank, đội ngũ hứa hẹn mamng lại kết tốt Điều góp phần nâng cao chất lượng quản trị hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng 3.3.6 Hiện đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng Lĩnh vực công nghệ xem nhứng mạnh HDBank Hiện nay, tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng thị trường ngân hàng Việt Nam nhanh Bản thân HDBank liên tục phát triển hệ thống công nghệ rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng cơngviệc lớn ngày, quản lý vay cách xác phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; đồng thời giúp ngân hàng quản lý, hạn chế rủi ro Nếu ngân hàng tiếp tục phát huy yếu tố việc thu hút thêm khách hàng dễ dàng họ khơng cịn ngại ngần nhiều thời gian việc giao dịch Hơn nữa, việc ứng dụng tốt công nghệ để đưa vào sản phẩm, nâng cấp hệ thống xử lý, hạn chế thủ tục hành chính, tối thiểu hóa thời gian giao dịch việc làm cần thiết để HDBank mang lại nhiều gí trị giảm thiểu tối đa chi phí q trình sử dụng sản phẩm Những việc HDBank nói chung chi nhánh Phú Nhuận nói riêng cần làm là: Xây dựng chiến lược công nghệ đại sở chiến lược kinh doanh, tiếp tục việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tiện ích cho khách hàng sở cơng nghệ có Nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ sử dụng ngân hàng lớn giới nhằm tìm giải pháp cơng nghệ có tính khả thi áp dụng vào ngân hàng, vừa phù hợp với tổ chức vừa phải đảm bảo tính hiệu đồng vốn bỏ Việc phát triển công nghệ phải đôi với tính bảo mật thơng tin hoạt động kinh doanh ngân hàng thông tin cá nhân khách hàng Điều vừa tạo niềm tin cho khách hàng, vừa đảm bảo cho việc thơng tin bí mật ngân hàng mà đối thủ cạnh tranh lợi dụng Tăng cường hợp tác với ngân hàng khác lĩnh vực cơng nghệ, điều giúp tiết kiệm chi phí nguồn lực ngân hàng Nâng cấp hệ thống Core Banking tại, Với phát triển mạnh mẽ năm vừa qua, việc nâng cấp lên phiên Core Banking điều cần thiết để HDBank cập nhật tiện ích nâng cao tốc độ xử lý giao dịch, giảm bớt thủ tục hành chính, giảm thiểu tối đa chi phí hội mà khách hàng phải bỏ để sử dụng sản phẩm Kết luận chương Đối với NHTM tín dụng hoạt động chủ yếu, đặc biệt Việt Nam thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Chương nguyên nhân tồn hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, từ có đề xuất cụ thể để nâng cao hiệu thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Thực tốt giải pháp HDBank Phú Nhuận tự hồn thiện mình, với mục tiêu mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng Chỉ khách hàng nhận nhiều giá trị họ đặt niềm tin vào ngân hàng, từ sử dụng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh cung cấp, từ mang lại lợi nhuận doanh thu cao cho ngân hàng KẾT LUẬN • Vấn đề mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng yêu cầu thiết Trước tình hình đó, luận văn sâu nghiên cứu, tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - Chi nhánh Phú Nhuận, từ đưa đánh giá thực trạng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng chi nhánh đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt sổ kết định: Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề tín dụng tiêu dùng, thấu hiểu cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM nói chung HDBank Phú Nhuận nói riêng Thứ hai: thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - Chi nhánh Phú Nhuận, ta thấy kết đáng ghi nhận hạn chế cần khắc phục Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng HDBank Phú Nhuận, thân em có giải pháp chi nhánh ngân hàng TÀI LIỆU • THAM KHẢO ❖ Các văn hành Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng, 1997 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 ❖ Sách Dương Đăng Chinh (2005) Giáo trình lý thuyết tài chính, Nhà xuất Tài Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc (2008) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc, Đồn Văn Huy (2008) Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ NXB Thống kê Hà Nội Ngô Thế Chi, Nguyễn Trọng Cơ (2008) Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp Nhà xuất Hà Nội Hà Nội Lê Vinh Danh (2006) Tiền hoạt động ngân hàng Nhà xuất bảnThanh Niên Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao Động Xã Hội Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ngọc Loan (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Hà Nội Lê Văn Tư (2008) Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính, Nhà xuất Tài Thành phố Hồ Chí Minh ❖ Tham khảo điện tử Nguyễn Giang (2012) “ Một số tiêu đánh giá hiệu hiệu hoạt động tín dụng NHTM” Trang web: http://ub.com.vn/threads/mot-so-chi-tieu-danh-giahieu-qua-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-mot-nhtm.7765 12/06/2012 Thanh Thanh Lan (2013) “Lợi nhuận ngân hàng sụt giảm” Trang web: http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/loi-nhuan-ngan-hang-sutgiam-2725673.html 18/01/2013 Tùng Lâm (2014) “Ngành ngân hàng chuyển biến tích cực” Trang web: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nganh-ngan-hang-dang-chuyen-bien-tich-cuc201409262344216404.chn 26/09/2014 Lê Quyết Tâm (2010) “Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ”.Trangweb:http://lequyettam.weebly.com/caacutec-ch7881 tiecircu273aacutenh-giaacute.html, 20/05/2010 ... 51.62 Chi phí 128.366 215.489 219.498 87.123 67.87 4.009 Lợi nhuận 34.976 48.003 179.99 13.027 37. 25 131.987 274.96 1.86 (Nguồn: BCTC HDBank - CN Phú Nhuận) Giai đoạn 2011 - 2013 giai đoạn khó... Nhìn chung, ta thấy tình hình lợi nhuận năm theo xu hướng tăng năm 2012, tốc độ tăng chậm (đạt 37. 25%) Phân tích kỹ từ bảng số liệu, ta nhận năm 2012 có lợi nhuận thấp chi phí hoạt động tăng