Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại á châu chi nhánh KONTUM

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM The University of Dana ng Campus in Konlum PHẠM THỊ DUNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM Kon Tum, tháng năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM The University ũf Dancng Campus In Konlựm BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM THỊ DUNG LỚP : K10NH MSSV : 16152340201002 Kon Tum, tháng năm 2020 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô giảng viên Trường Đại Học Đà Nẵng Phân hiệu KonTum - người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích kinh nghiệm vô quý báu cho em suất khoảng thời gian năm theo học trường Đó tảng bản, hành trang vô to lớn giúp em chuẩn bị tốt để bước đường tương lai nghiệp Đặc biệt, em vơ cảm kích biết ơn Nguyễn Thị Phương Thảo tận tình hướng dẫn, sửa chữa sai sót, thắc mắc em xun suốt q trình thực tập Nhờ đó, em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo, Cán Nhân viên cơng tác Phịng Tín Dụng nói riêng tập thể Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Kontum nói chung tạo hội điều kiện giúp em hiểu rõ thêm mơi trường làm việc thực tế dẫn nhiệt tình giúp em thu thập số liệu, hồn thành báo cáo thực tập cách tốt thuận lợi Trong trình thực tập làm báo cáo, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế với thời gian có hạn nên khó tránh khỏi sai sót báo cáo Em mong nhận góp ý, nhận xét chân thành từ phía Thầy, Cơ để em có thêm nhiều kinh nghiệp gặt nhều thành công đường nghiệp sau Kính chúc tồn q Thầy, Cơ dồi sức khỏe Chúc Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Kontum ngày phát triển, kính chúc anh chị nhân viên Ngân hàng thành đạt cương vị cơng tác Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phạm Thị Dung MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp TTK Thẻ tiết kiệm DNCV Dịch nợ cho vay VHĐ Vốn huy động KHCN Khách hàng cá nhân CIC Trung tâm thơng tin tín dụng TCBS Phần mềm giải pháp ngân hàng toàn diện DANH MỤC BẢNG rpA 1• BẢNG Tên hiệu Bảng 2.1 Số lượng cán nhân viên ACB - CN Kon Tum Bảng 2.2 Cơ cấu lao động theo độ tuổi ACB - CN Kon Tum Bảng 2.3 Cơ cấu trình độ chuyên môn cán nhân viên ACB CN Kon Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng chi nhánh Bảng 2.5 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bảng 2.7 Số lượng cho vay khách hàng cá nhân ACB chi nhánh Kon Tum Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay ACB chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2016 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng cá nhân ACB chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.10 Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ACB Kon Tum giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.11 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn ACB Kon Tum giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.12 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ACB Kon Tum giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.13 Tổng hợp kết phân tích chất lượng thang đo hệ số Cronbach Alpha Bảng 2.14 Tình hình nhóm nợ ACB chi nhánh Kon Tum Trang 25 26 26 27 28 29 41 41 43 45 46 45 49 50 DANH MỤC SƠ ĐỒ rpA • SƠ ĐỒ Tên hiệu Sơ đồ Sơ đồ tổ chức ACB Kon Tum 2.1 Sơ đồ Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng cá 2.2 nhân ACB chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2016 - 2018 Sơ đồ Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 2.3 Sơ đồ Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo thời hạn vay ACB Kon 2.4 Tum giai đoạn 2016- 2018 Sơ đồ Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ACB 2.5 Kon Tum giai đoạn 2016- 2018 Sơ đồ Thị phần dư nợ CVTD đến cuối năm 2018 số 2.6 Ngân hàng địa bàn Kon Tum Trang 19 42 45 46 47 48 MỞ ĐẦU Đất nước ngày đổi phát triển với trình hội nhập vào kinh tế giới, Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, trình độ dân trí mức sống người dân ngày cải thiện, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần phải đáp ứng Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Nắm bắt tâm lý đại phận người tiêu dùng, ngân hàng cho đời loại hình cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở thu nhập triển vọng tương lai, nâng cao mức sống thân người dân Như vậy, cho vay tiêu dùng khơng đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng mà cịn giải tốn sản xuất tiêu dùng cho kinh tế Trong kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt nay, sau Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại quốc tế - WTO, sóng đầu tư từ nước ngồi khơng ngừng tràn vào nước ta để tìm kiếm hội kinh doanh Các ngân hàng nội địa không cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Để tồn phát triển ngân hàng phải khơng ngừng tự hồn thiện thân làm cho phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Hơn nữa, ảnh hưởng yếu tố hàng hóa họ tích lũy đủ số tiền chi trả cho nhu cầu, chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng phần thiếu thơng tin, ngại phiền thủ tục Trước tình vậy, NHTM gặp nhiều khó khăn việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, giành thị phần, gỡ bỏ tâm lý lo sợ người dân Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ, mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp, mở rộng cho tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hóa loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Tuy nhiên mảng cho vay tiêu dùng chưa ý nhiều, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, nhu cần chi tiêu ngày tăng, khơng sử dụng khoản tài mà họ cịn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng cơng ty tài ngân hàng nóng lên Chính lý với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng Ngân hàng Á Châu - CN Kon Tum qua thời gian thực tập chi nhánh thực đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Kon Tum” > Mục tiêu nghiên cứu ❖ Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Á Châu - CN Kon Tum ❖ Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh thông qua tiêu doanh số cho vay, dư nợ nợ hạn - Nhận xét thành hạn chế chi nhánh hoạt động CVTD - Trên sở đó, đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động CVTD chi nhánh > Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp: - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp phân tích > Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động CVTD Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum + Thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thời gian năm 2016, 2017 2018 Riêng sản phẩm tín dụng tiêu dùng, vào phân tích sản phẩm triển khai áp dụng đơn vị thực tập CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Hiện nay, có nhiều khái niệm, quan điểm cho vay tiêu dùng đưa nhiều tài liệu nghiên cứu tham khảo như: - Nhà kinh tế pháp Louis Baundin (1987), định nghĩa tín dụng “Một trao 10 TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG •• V/v cấp tín dụng khách hàng LÊ THỊ THANH (Áp dụng khách hàng Cá nhân vay sản xuất kinh doanh) Kính gửi: GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH I CHI TIẾT VỀ KHOẢN CẤP TÍN DỤNG: Tên khách hàng PHẠM VĂN NHƯ - LÊ THỊ THANH Người vay LÊ THỊ THANH Số tiền đề nghị cấp tín dụng: 200.000.000 đồng Phương thức đề nghị cấp tín dụng: □ Cho vay lần D Cho vay theo hạn mức Mục đích sử dụng vốn: Đầu tư nông nghiệp Thời hạn đề nghị cấp tín dụng: 12 tháng Lãi suất/phí (nếu có): 10,5%/năm tháng đầu Từ tháng thứ đến tháng thứ 12, áp dụng lãi suất tiền gửi thông thường lĩnh lãi cuối kỳ hạn 13 tháng + 4,5%, điều chỉnh tháng/lần (Áp dụng lãi suất theo gói sản phẩm số thông báo số 23505/TB-TGĐ.18 ngày 05/2019 khơng áp dụng thu phí trả nợ trước hạn) Phương thức giải ngân: □ Tiền mặt Số tiền: 200.000.000 đồng Phương thức trả lãi: o Hàng tháng 10 Phương thức trả nợ gốc: □ Cuối kỳ Trả: 200.000.000 đồng 11 Tài sản đảm bảo: Loại TSBĐ: + Quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất theo Giay chứng nhận số BD 377114 UBND huyện Sa Thầy, tỉnh Kon Tum cấp ngày 28/09/2011 Tại đất 380, tờ đồ 28, xã Hơ Moong, huyện Sa Thầy, tỉnh Kon Tum Diện tích 180 m2 (100 m2 đất 80 m2 đất TCLN) Chủ sở hữu TSBĐ: (Ông) Phạm Văn Như (Bà) Lê Thị Thanh Giá trị TSBĐ: 283.000.000 đồng Tỷ lệ cho vay/ Gía trị TSBĐ theo quy định ACB: đất 75%, đất TCLN 60% Tỷ lệ cấp tín dụng đề xuất: đất 80%, đất TCLN 65% (theo thông báo số 16980/TBTGĐ.18 ngày 10/08/2019) 12 Điều kiện cho vay Khách hàng phải hoàn tất thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định trước giải ngân II GIỚI THIỆU VỀ KHÁCH HÀNG Thông tin khách hàng vay vốn: a Thông tin Người đại diện vay vốn Họ tên người vay vốn LÊ THỊ THANH Ngày sinh 1988 Giới tính Nữ CMNC/CCCD/Hộ chiếu 233568439 Ngày cấp: 15/06/2014 - Nơi cấp Công an Kon Tum Hộ thường trú Xã Hơ Moong, huyện Sa Thầy, tỉnh Kon Tum Địa o Như Tình trạng nhân o Độc thân o Đã kết o Ly o Khác Tình trạng học vấn □ THPT □ Cao đẳng o Đại học o Khác Thông tin nghề nghiệp vợ chồng bà My chăm sóc 1.600 cà phê 900 trụ tiêu Cà phê, tiêu gia đình khách hàng vào kinh doanh cho suất ổn định hàng năm Đánh giá p/chất tư cách Tốt uy tín KH b Tình hình gia đình/gia cảnh người vay vốn: Họ tên người vay vốn PHẠM VĂN NHƯ Ngày sinh 1987 Giới tính Nam CMNC/CCCD/Hộ chiếu 233864310 Ngày cấp:20/08/2015 - Nơi cấp Công an Kon Tum Hộ thường trú Xã Hơ Moong, huyện Sa Thầy, tỉnh Kon Tum Địa o Như Tình trạng nhân o Độc thân o Đã kết o Ly o Khác Tình trạng học vấn o THPT o Cao đẳng o Đại học ũ Khác Số người phụ thuộc Thông tin nghề nghiệp Làm nông Đánh giá mức độ ảnh hưởng Ảnh hưởng KH vay với gđ Đánh giá hồ sơ pháp lý Đầy đủ khách hàng cung cấp Quan hệ với TCTD: Tình trạng nợ khách hàng vay vốn STT A B Tên Tổ chức tín dụng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Kon Tum TCTD khác Ngân hàng TMCP Nông Nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Kon Tum lổng cộng Thời hạn cấp tín dụng (tháng) Số tiền cấp tín dụng (triệu đồng) 12 200 36 72 272 *Theo thông tin CIC ngày 07/12/2019 Tỷ trọng Nhóm nợ Tài sản bảo đảm Tên tài sản Giá trị tài sản (triệu đồng) Ghi chú/thời điểm chốt dư nợ 04/12/2019 30/11/2019 - - Tại ACB: Khách hàng quan hệ tín dụng ACB - Kon Tum năm, trình vay vốn khách hàng ln tốn nợ lãi hạn Khách hàng tất toán khoản vay trước giải ngân Tại TCTD khác: +Ơng Như có dư nợ vay trung hạn Ngân hàng TMCP Nông Nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Kon Tum 72 triệu đồng Khách hàng khơng có nợ xấu năm trở lại khách hàng nợ cần ý tháng gần +Bà Thanh ACB - Kon Tum khách hàng khơng có dư nợ TCTD Khách hàng khơng có nợ xấu năm trở lại khách hàng khơng có nợ cần ý 12 tháng gần Nhóm khách hàng liên quan theo quy định pháp luật: Không Kết chấm điểm/Xếp hạng tín dụng: 73.9/BBB III NHU CẦU VỐN, PHƯƠNG ÁN KINH DOANH (NẾU CÓ) VÀ NGUỒN TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG: Nhu cầu đề nghị cấp tín dụng: Mục đích cấp tín dụng Đầu tư chăm sóc cà phê, tiêu Phương thức cấp tín dụng o Cho vay lần Tổng nhu cầu vốn (A) 247.450.000 đồng Vốn tự có (B) 47.450.000 đồng Vốn tự huy động, vay khác (C) đồng Số tiền cần vay ACB (=A-B-C) 200.000.000 đồng *Chi phí chăm sóc 900 trụ tiêu: Các khoản ĐVT mục Tổng chi phí Phân urê g Phân đạm g Phân lân g Phân kali g Thuốc trừ sâu Chi phí tưới Đợt nước Chi phí nhân Trụ/đợt cơng làm cỏ k k k k Định mức/ha 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 Đơn giá 13,000 9,000 6,000 14,000 2,000,000 1,500 Thành tiền Chi phí nhân cơng thu hoạch cơng 150 *Chi phí chăm sóc 1,6 cà phê: Các khoản ĐVT Định mức/ha mục Tổng chi phí Chi phí chế Kg(cafe khơ) 10,000 biến cafe khô thành cafe nhân Phân urê g 900 Phân đạm g 900 Phân lân g 900 Phân kali g 900 Thuốc trừ sâu Chi phí tưới Đợt nước Chi phí nhân Hố/đợt 1,000 cơng làm cỏ Chi phí nhân Cơng/đợt 30 cơng tỉa cành Chi phí nhân cơng 120 cơng thu hoạch + Đối với chi phí chăm sóc cà phê, tiêu: k k k k - 200,000 Đơn giá Thành tiền 200 13,000 9,000 6,000 14,000 3,500,000 2,000 170,000 170,000 Tưới nước cho cà phê, tiêu chia làm đợt tháng : tháng 1, tháng 2, tháng 5, từ tháng đến tháng 11 mùa mưa Kon Tum Làm cỏ, tỉa cành chia làm đợt: tháng 1, tháng tháng Bón phân chủ yếu vào tháng mùa mưa từ tháng đến tháng Khách hàng dự kiến vay vốn ngân hàng để toán khoản chi phí Đánh giá hiệu phương án: a Hoạt động sản xuất kinh doanh + Thị trường đầu vào: Nguồn nguyên liệu phân bón, thuốc trừ sâu khách hàng mua chủ yếu từ đại lý bán hàng địa bàn Huyện Sa Thầy , riêng công làm cành, thu hoạch, tưới nước khách hàng tự làm thuê lao động địa phương + Thị trường đầu ra: Sau thu hoạch cà phê, tiêu cuối vụ mùa khách hàng bán cà phê Phương thức toán chủ yếu tiền mặt 100% b Hiệu sản xuất kinh doanh: Hiện gia đình khách hàng có nguồn thu nhập từ việc chăm sóc thu hoạch cà phê, trụ tiêu kinh doanh Chi tiết nguồn thu: Khoản mục Định mức/ha ĐVT Đơn giá (đồng) Tổng chi phí Doanh thu từ cà phê k g Doanh thu từ hồ tiêu k g 5,00 Thành tiền (đồng) 458,000,00 37,000 60,000 4,50 II Tổng chi phí Chi phí chăm sóc cà phê Chi phí chăm sóc tiêu 0 III Lợi nhuận 296,000,00 162,000,00 247,450,00 179,200,00 68,250,00 210,550,00 17,545,83 Lợi nhuận trung bình hàng tháng Đánh giá nguồn trả nợ: Đơn vị tính: đồng STT I Khoản thu nhập/chi phí hàng tháng Khách hàng NVKHCN2 Thu nhập vợ chồng người vay Lương thu nhập từ quan Cổ tức Lợi nhuận từ kinh doanh Tiền cho thuê tài sản Thu nhập khác A 17.545.833 16.879.167 Tổng thu nhập 17.545.833 16.879.167 Chi phí sinh hoạt 7.000.000 9.000.000 Chi phí trả gốc lãi khoản vay (không bao gồm khoản vay mới) 2.500.000 B C 9.500.00 8.045.83 Tổng chi phí Chênh lệch thu nhập chi phí (=A- B) Phân tích/nhận xét khả trả nợ gốc, lãi: 9.000.000 7.879.167 a Khả trả nợ lãi: Với thu nhập lại khách hàng triệu đồng, lãi vay bình quân hàng tháng khách hàng ACB - Kon Tum 1,8 triệu đồng, khách hàng hồn tồn có khả trả lãi vay cho ngân hàng b Khả trả nợ gốc: Với doanh thu năm khoảng 458 triệu đồng, dư nợ phải trả cuối kỳ khách hàng 200 triệu đồng, khách hàng hoàn toàn có khả trả nợ cho ngân hàng IV TÀI SẢN ĐẢM BẢO: Thông tin Chủ sở hữu TSBĐ Quan hệ Loại Giá trị Tỷ lệ Tỷ lệ Số với KH đất TSBĐ cho vay bảo tiền (triệu tối đa đảm cho đồng) theo cho vay quy khoản (triệu định vay đồng) vay Loại Tên TSBĐ TSBĐ Bất động sản không kinh doanh Quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với 283 đất theo giấy chứng triệu nhận số BD 377114 (Ông) UBND huyện Sa Thầy, Phạm đồng tỉnh Kon Tum cấp ngày Văn Như 28/09/2011 Tại đất (Bà) 380, tờ đồ 28, Xã Hơ Moong, huyện Sa Chính chủ Đất + NN đó: đất 184 Lê Thị triệu Thanh đất Thầy, tỉnh Kon Tum TNCL Diện tích 180 m (100 m 99 triệu 2 Đất 75%, đất TNCL 60% đất 80 m đất TCLN) - Các tài sản xác định giá theo PTV giá trị BĐS số 13107/2019/CCTT công ty TNHH thẩm định giá Bến Thành kết nhận, định giá cấp quyền với giá trị 283.000.000đ ❖ Đánh giá đề xuất NVKHCN: Hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo đầy đủ chủ sở hữu tài sản người có lực pháp luật lực hành vi dân Tính chất tài sản trung bình V PHÂN TÍCH RỦI RO VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO: Phân tích rủi ro Biện pháp hạn chế rủi ro Rủi ro thu nhập: Khi thời tiết không thuận lợi -> cà phê, hồ tiêu mùa, giá hàng nông sản giảm mạnh dẫn đến nguồn thu không bảo đảm để trả nợ ngân hàng Để hạn chế rủi ro, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra tình hình đầu chăm sóc cà phê, hồ tiêu khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Rủi ro tài sản đảm bảo: Tài sản chấp khách hàng đất đất TCNL, đất có nhà cấp diện tích khoảng 100 nằm khu vực dân cư, với đặc điểm trên, NVTD nhận thấy rủi ro TSĐB không đáng kể Để hạn chế rủi ro, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời m3 Hồ sơ pháp lý TSĐB đầy đủ, hợp lệ, Thường xuyên xác minh tư cách pháp lý chủ sở hữu tài sản người có lực biện pháp xử lý kịp thời pháp luật lực hành vi dân Các rủi ro khác VI NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT: Không Nhận định khách hàng: - Khách hàng có đầy đủ điều kiện để vay vốn ACB, khách hàng người uy tín mối quan hệ với đồng nghiệp người dân địa bàn - Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng hợp pháp, phương án có tính hiệu quả, nguồn trả nợ đảm bảo Nhận xét hồ sơ vay: Hồ sơ vay khách hàng đầy đủ, phương án vay có tính khả thi hiệu quả, đáp ứng đủ điều kiện gói sản phẩm, lãi suất cho vay theo quy định, thẩm quyền phê duyệt hồ sơ vay thuộc cấp thẩm quyền chi nhánh Tài sản bảo đảm: Như mục IV Khả thu hồi nợ: Từ nguồn thu nhập khách hàng, tình hình nhân thân uy tín khách hàng mối quan hệ xã hội cho thấy khả thu hồi nợ khoản vay đảm bảo Đề xuất: Đồng ý cấp tín dụng theo nội dung mục I > Điều kiện cấp tín dụng: Khách hàng phải hồn tất thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định trước giải ngân > ĐỀ XUẤT VÀ PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG NVKHCN Lãnh đạo PGD/PKD Đồng ý cấp tín dụng & ngoại tệ (nếu □ Đồng ý cấp tín dụng & ngoại tệ (nếu có) có) Khơng đồng ý cấp tín dụng (Ký tên, ghi rõ họ tên) n Khơng đồng ý cấp tín dụng (Ký tên, ghi rõ họ tên) Phê duyệt cấp có thẩm quyền 1 Đồng ý cấp tín dụng & ngoại tệ (nếu có) rniiơng đồng ý cấp tín dụng (Ký tên, ghi rõ họ tên) Phụ lục số NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CN KON TUM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Kon Tum, ngày tháng năm THƠNG BÁO TỪ CHỐI CHO VAY Kính gửi: Ông (bà): Địa chỉ: Ngày tháng năm , Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum nhận đầy đủ hồ sơ đề nghị vay vốn Ông(bà) gửi đến Sau thẩm định, kiểm tra Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum thơng báo từ chối cho vay Ơng(bà) lý sau: Trường hợp Ơng (bà) có nhu cầu nhận lại hồ sơ gửi Ngân hàng đề nghị Ông(bà) đến trụ sở Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum địa 94 Trần Phú, phường Thắng Lợi, TP.Kon Tum, Tỉnh Kon Tum làm việc để nhận lại hồ sơ Trân trọng thông báo! GIÁM ĐỐC (Ký tên, đóng dấu) Ghi chú: Thơng báo từ chối cho vay lập thành 02 bản: 01 lưu Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum 01 gửi cho khách hàng vay vốn Phụ lục số CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc THỎA THUẬN CHO VAY NGẮN HẠN (VAY MĨN) Số: 106346532 Hơm nay, ngày 12 tháng 12 năm 2019, trụ sở Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum, chúng tơi gồm có: A - Bên cho vay: NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - Giấy CNĐKKD số: 45326734893 Sở KH&ĐT Thành Phố Hồ Chí Minh P.ĐKKD cấp ngày 28 tháng 12 năm 2011 Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai - Phường 05 - Quận 03 - Thành Phố Hồ Chí Minh - Việt Nam Đại diện theo pháp luật: (Ơng) Võ Tấn Hồng Chức vụ: Tổng Giám Đốc Đại diện: NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM - Địa chỉ: 94 Trần Phú, phường Thắng Lợi, TP.Kon Tum, Tỉnh Kon Tum Điện thoại: 0260 3854 999 Fax: 0260 3854 888 Người đại diện: Ông Nguyễn Trường Tín Chức vụ: Phó Giám Đốc, làm đại diện Giấy ủy quyền số: 817/UQ-CNKT.18 ngày 01 tháng 11 năm 2019 Phó Giám Đốc phụ trách Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Kon Tum CMND số: 202 456 834 Công an Đăk Lăk cấp ngày 06/03/2005 GCN đăng ký kinh doanh số: 45326734893-030 Sở KH&ĐT Tỉnh Kon TumP.ĐKKD cấp ngày 05 tháng 01 năm 2012 (Sau gọi tắt “ACB”) B - Bên vay: - Bà : Lê Thị Thanh Sinh năm: 1988 CMND số : 233568439 Ngày cấp:15/06/2014 Địa : Thôn Đăk Wơt, xã Hơ Moong, huyện Sa Thầy, tỉnh Kon Tum Ông : Phạm Văn Như Sinh năm: 1987 CMND số : 233864310 Ngày cấp:20/08/2015 Địa : Thôn Đăk Wơt, xã Hơ Moong, huyện Sa Thầy, tỉnh Kon Tum (Sau gọi tắt “Bên vay”) Các bên thống ký kết Thỏa thuận cho vay ngắn hạn (vay món) (sau gọi “Thỏa thuận” “Thỏa thuận vay”) với điều kiện điều khoản sau: ĐIỀU 1: Số tiền, mục đích vay phương thức giải ngân ACB đồng ý cho Bên vay vay số tiền là: 200.000.000 đồng (Bằng chữ: Hai trăm triệu đồng) Mục đích sử dụng vốn vay: Đầu tư nơng nghiệp Phương thức giải giải ngân: Tiền mặt ACB Bên vay thỏa thuận số tiền rút, lãi suất vay Bảng kê rút vốn (kiêm Khế ước nhận nợ) cụ thể Các Bảng kê rút vốn (kiêm Khế ước nhận nợ) phận không tách rời Thỏa thuận ĐIỀU 2: Thời hạn cho vay, thời gian ân hạn Thời hạn cho vay là: 12 tháng kể từ ngày ngày giải ngân Trường hợp thời hạn cho vay khơng đủ ngày thwoif hiajn cho vay tính theo quy định ACB thời kỳ Thời gian ân hạn nợ gốc: tháng kể từ ngày ngày giải ngân ĐIỀU 3: Lãi suất phí ĐIỀU 4: Điều kiện giải ngân ĐIỀU 5: Trả nợ gốc ĐIỀU 6: Trả nợ trước hạn ĐIỀU 7: Trả lãi vay phí ĐIỀU 8: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ hạn ĐIỀU 9: Thứ tự ưu tiên toán ĐIỀU 10: Đồng tiền sử dụng quan hệ cho vay ĐIỀU 11: Hình thức bảo đảm nghĩa vụ trả nợ ĐIỀU 12: Quyền nghĩa vụ ACB ĐIỀU 13: Quyền nghĩa vụ Bên vay Phụ lục số 10 NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Số giao dịch(Ref No): 1115687BDSD00004 Đơn vị/Branch: 106-CN KON TUM GDV(User ID): DUNGTTH2 94 Trần Phú, P.Thắng Lợi, TP Kon Tum, Tỉnh Kon Tum Ngày in (Print-time): 23/12/2029 09:42:41 MST: 8467264846-638 PHIẾU XUẤT TÀI SẢN ĐẢM BẢO (OUTPUT COLLATERAL)-GEDCOLLT_AD008N Ngày (Date): 23/12/2019 Chủ sở hữu(Owner): LE THI THANH Địa chỉ(Address): 37 TRAN PHU,TP KON TUM, T KON TUM Mã tài sản(Collateral code): 1115687BDSD00004 Số TK (Acc No) 106-758943772 Tên TK (Account Name) TAI SAN THE CHAP CAM CO CUA KH Loại tiền (Currency) VND Số tiền (Amount) 283.000.000 Số tiền chữ(Amount in words): Hai tăm tám mươi ba triệu đồng chẵn./ Nội dung(Narrative) : XUAT NGOAI BANG TAI SAN DAM BAO-1115687BDSD00004(QSDD SỐ: BD377114 TẠI THỬA ĐẤT SỐ 380, TỜ BÀN ĐỒ SỐ 28, XÃ HƠ MOONG, HUYỆN SA THẦY, TỈNH KON TUM) NV HTKD (Business support officer) Lãnh đạo HTKD Ngân Qũy Trưởng đơn vị (Business support manager) (Cash service) (Authorised) Phụ lục số 11 BẢNG MÃ HÓA DỮ LIỆU STT Kí hiệu Diễn giải HỮU HÌNH Huuhinh Các chi nhánh ngân hàng đầu tư sở vật chất đại, tiện ích cho khách hàng Huuhinh Nhân viên ngân hàng có trang phục gọn gàng, lịch Huuhinh Ngân hàng có sách lãi suất đa dạng cho đối tượng khách hàng Huuhinh Không gian giao dịch sẽ, tiện nghi Huuhinh Địa điểm vị trí thuận lợi Huuhinh Hệ thống đối tác kinh doanh lĩnh vực bán lẻ có mạng lưới kinh doanh, chăm sóc khách hàng rộng lớn Huuhinh Hệ thống phòng giao dịch rộng khắp ĐỒNG CẢM 11 Dongcam Dongcam Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Dongcam Nhân viên ngân hàng hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Dongcam Nhân viên ngân hàng luân giải đáp nhanh chóng yêu cầu khách hàng Dongcam Nhân viên lắng nghe tư vấn đầy đủ, phù hợp với đặc thù khách hàng Nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng kịp thời Dongcam Dongcam Ngân hàng tôn trọng bảo vệ quyền lợi khách hàng Ngân hàng lắng nghe phản hồi từ khách hàng NĂNG LỰC PHỤC VỤ NL Nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng lịch thiệp, nhã nhặn NL Nhân viên ngân hàng xử lí nghiệp vụ nhanh chóng, xác NL Nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng 18 NL Nhân viên ln có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc ĐÁP ỨNG 19 Dapung 20 Ngân hàng thể quan tâm đến cá nhân khách hàng Dapung Khách hàng chờ đợi lâu để phục vụ 21 Dapung Ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay tiêu dùng 22 Dapung Khi khách hàng có phản hồi nhân viên ngân hàng giải đáp nhanh chóng 23 Dapung Nhân viên hỗ trợ giải vấn đề từ xa 24/7 TIN CẬY 24 Tincay Ngân hàng bên đối tác liên kết thực cam kết với khách hàng cá nhân giới thiệu 25 Tincay 26 Tincay 27 Tincay Ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng Ngân hàng giải vấn đề khiếu nại cách thỏa đáng Ngân hàng khách hàng tín nhiệm tư vấn nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ 28 Tincay Hệ thống phòng giao dịch hoạt động tốt 29 Tincay Phí dịch vụ lãi suất luân tính hợp đồng 30 Tincay Khách hàng tin tưởng tuyệt đối vào hợp đồng cam kết GIÁ CẢ Giaca Lãi suất hợp lý Giaca Chi phí dịch vụ hợp lý Giaca Khuyến ưu đãi THỎA MÃN Khách hàng đánh giá sở vật chất ngân hàng tốt, đại Thoaman 2 Khách hàng đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tốt Thoaman Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng dang sử dụng xứng đáng với chi phí mà khách hàng chi trả Thoaman Thoaman Nhìn chung khách hàng hồn tồn hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng sử dụng ... CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KONTUM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu a Qúa trình hình thành Tên... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Kon Tum” > Mục tiêu nghiên cứu ❖ Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Á Châu - CN Kon Tum ❖ Mục tiêu cụ... phần cho vay tiêu dùng Thị phần dư nợ cho vay ngân hàng tỷ trọng dư nợ cho vay ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay ngân hàng khác địa bàn kể cho vay ngân hàng Mức tăng trưởng thị phần đánh giá lực