PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

BHUTECH HUTECH Universit y BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đại học Cơng nghệ Tp.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN Ngành Chun ngành : : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực : Đồn Ngọc Huyền MSSV: 1154020387 Lớp: 11DTNH8 TP Hồ Chí Minh, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM Đại học Cơng nghê Tp.HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG a HUTECH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN Ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực : Đồn Ngọc Huyền MSSV: 1154020387 Lớp: 11DTNH8 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp đuợc thực ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gịn, khơng chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm truớc nhà truờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 Tác giả Đoàn Ngọc Huyền LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập rèn luyện truờng Đại học Cơng Nghệ thành phố Hồ Chí Minh (Hutech), em học đuợc nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu từ Quý Thầy Cô Nhân dịp thực khóa luận tốt nghiệp này, em xin đuợc gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà truờng Q Thầy Cơ khoa Kế tốn Tài - Ngân hàng tạo điều kiện cho em phát triển kỹ năng, tri thức nhu nghiên cứu sâu chuyên ngành Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến Cô giáo Ts Trần Điệp Kiều Ngân, nguời ln tận tình huớng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Phịng giao dịch Đơ Thị Mới ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn tất anh chị phòng ban tạo điều kiện thuận lợi, để em đuợc có hội thực tập vận dụng kiến thức nhà truờng vào thực tế đơn vị Em xin đuợc gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị Phịng Tín dụng Trong thời gian thực tập Phịng Tín dụng, em đuợc anh chị tận tình huớng dẫn, học hỏi phần công việc hàng ngày môi truờng làm việc anh chị, đuợc hỗ trợ nhiều số liệu, tài liệu để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin cảm ơn Ba Mẹ, gia đình bạn bè cho em chỗ dựa tinh thần vững chắc, động viên hỗ trợ em nhiều thời gian nghiên cứu làm khóa luận nhu sống Sau em xin kính chúc Q Thầy Cơ truờng Đại học Hutech, Cô Trần Điệp Kiều Ngân, Quý Anh Chị cán cơng tác Phịng giao dịch Đơ Thị Mới ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gịn, Ba Mẹ, gia đình bạn bè dồi sức khoẻ thành công sống TP Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 Sinh viên Đồn Ngọc Huyền CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc — NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Địa chỉ: Điện thoại liên lạc: Email: NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: ĐOÀN NGỌC HUYỀN MSSV: 1154020387 Lớp: 11DTNH8 Thời gian thực tập đơn vị: Từ đến Tại phận thực tập: Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: 1) Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt 2) Số buổi thực tập thực tế đơn vị : □ >3 buổi/tuần □ 1-2 buổi/tuần □ đến đơn vị 3) Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị: □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt 4) Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng .): □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt TP HCM, ngày tháng năm 2015 Đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: ĐOÀN NGỌC HUYỀN MSSV: 1154020387 Lớp: 11DTNH8 Thời gian thưc tập: Từ đến Tại đơn vị: Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: □Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: □ Thường xuyên □ Ít liên hệ □ Không Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu: □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Không đạt TP HCM, ngày tháng năm 2015 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng GDV Giao dịch viên HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán theo Kiểm toán Nhà nước 33 Bảng 2.2: Tỉ lệ dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 36 Bảng 2.3: Bảng thể nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế 38 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh tổng kết qua năm 2011-2013 .40 Bảng 2.5: Phân loại nợ theo chất lượng tín dụng 47 Bảng 2.6: Các số tài Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 48 Bảng 2.7: Danh mục hồ sơ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 56 Bảng 2.8: So sánh dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 71 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 75 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản bảo đảm Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 76 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 79 DANH SÁCH BIỂU ĐÒ, ĐỊ THỊ, SƠ ĐỊ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 20 Sơ đồ 2.2: Tổ chức máy Phịng giao dịch Đơ Thị Mới Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 25 Biểu đồ 2.1: Thống kê Chi nhánh Phòng giao dịch Agribank qua năm 20122014 26 Biểu đồ 2.2: Du nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 72 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu du nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 75 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu du nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 79 Hình 2.1 Logo Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn .18 Hình 2.2: Các sản phẩm dịch vụ khuyến Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 29 Hình 2.3: Phân loại cho vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 30 Hình 2.4: Các sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 30 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàngthương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng .6 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng .6 1.2.3 Bản chất, vai trò chức tíndụng 1.2.4 Các hình thức cho vay 1.2.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu chovay .9 1.2.6.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 10 1.2.6.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%) 10 1.2.6.3 Tỷ lệ thu lãi (%) .10 1.2.6.4 Tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn (%) 11 1.2.6.5 Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động (%) 11 1.2.6.6 Hệ số thu nợ (%) 11 1.2.6.7 Tỷ lệ nợ hạn (%) 11 1.2.6.8 Tỷ lệ nợ xấu (%) 12 1.2.6.9 Vòng quay vốn tín dụng (vịng) 12 1.2.6.10 Số khách hàng vay vốn 12 1.2.7 Rủi ro tín dụng 12 1.2.7.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .12 1.2.7.2 Nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng 13 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.3.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng 14 1.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.3.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng .15 Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn thấy nhiều loại hồ sơ cần có để hoàn thành giao dịch CVTD Đối với Chi nhánh hồ sơ cần chặt chẽ để có đầy đủ chứng mang tính pháp lý dễ dàng việc kiểm soát khoản vay Song với nhịp độ đại nhanh chóng việc đổi rút ngắn quy trình sử dụng loại hồ sơ thật cần thiết, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng CBTD Khách hàng cần tự lập giấy đề nghị vay vốn, giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống theo mẫu số: 01D/GĐNVV/HSX Như khắc phục cách thiết kế mơ hình xử lý gọn hồ sơ với thời gian giao dịch ngắn nhất, thiết kế hai loại giấy tờ thành giấy đề nghị vay vốn bao gồm phương án sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế việc ghi chép chồng chéo tiết kiệm chi phí in ấn Bên cạnh đó, khách hàng phải với CBTD lập HĐTD, giấy nhận nợ biên kiểm tra sau vay Thực tế Chi nhánh cải thiện ba loại hồ sơ có mẫu sẵn CBTD trực tiếp làm đưa cho khách hàng kiểm tra xác thông tin ký tên Điều giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, tránh không thoải mái đặc biệt khách hàng không thạo việc làm đơn từ 3.2.7 Mở rộng quy mơ tín dụng (Giải pháp phát triển chung) Chi nhánh cần tích cực việc sớm tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu vay vốn cho phương án đầu tư có hiệu kinh tế cao thơng qua việc chủ động tiếp xúc thường xuyên với khách hàng Đồng thời có ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lớn, có quan hệ lâu dài, uy tín, chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm có thời hạn 12 tháng số tiền từ tỷ đồng trở lên tặng quà lưu niệm ngân hàng, cán ngân hàng chi lãi đến tận nhà có quà tặng sinh nhật, lễ tết, tri ân khách hàng hay khách hàng vay vốn cán nhân viên Agribank hưởng mức lãi suất ưu đãi, thấp từ 0.5-0.7% so với khách hàng thơng thường (Phịng giao dịch Đơ Thị Mới Agribank Nam Sài Gịn, q I/2015) 3.2.8 Phịng ngừa rủi ro tín dụng (Giải pháp phát triển chung) Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn cần kiểm sốt quy trình cho vay quan tâm đến tiêu như: Số tiền cho vay phải với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ uy tín khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xem xét cách thận trọng đến uy tín lực khách hàng, để áp dụng phương pháp cho vay thích hợp Ngân hàng cần thực Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền việc đảm bảo tín dụng nhằm buộc khách hàng thực đầy đủ cam kết ghi HĐTD, đồng thời TSBĐ cần có giá trị lớn nhiều so với khoản vay để phòng TSBĐ bị giá theo thời gian, giúp đảm bảo cho Chi nhánh thu hồi đầy đủ nợ lãi vay khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Nâng cao chất lượng hoạt động CVTD cách hoàn thiện công tác cho vay thực tốt việc chọn lọc khách hàng trước cho vay, trọng khâu kiểm tra trước, sau cho vay Tăng trưởng dư nợ phải dựa nguyên tắc an tồn hiệu Chính Chi nhánh phải thường xuyên cập nhật nợ đến hạn, lãi phải thu để kịp thời thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ lãi hạn, tránh để nhảy nhóm sang nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5) Ngân hàng quan tâm đến khó khăn khách hàng trình tiến hành thủ tục lập hồ sơ vay vốn, bảo lãnh hướng dẫn tháo gỡ vướng mắc khách hàng quy trình tín dụng, nghiên cứu cải tiến hồ sơ, thủ tục đơn giản hóa đảm bảo tính an tồn hiệu việc cấp tín dụng Bên cạnh để tăng trưởng dư nợ CVTD, Chi nhánh Nam Sài Gòn cần tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng: nghiên cứu gói sản phẩm CVTD phù hợp với đối tượng khách hàng giáo viên, công nhân viên công ty tư nhân, nhà buôn bán lẻ, tiểu thương chợ có nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng cao có mức lương nguồn thu từ việc tự kinh doanh ổn định, có khả trả nợ ngân hàng qua lương tốt Ngoài dạng CVTD theo mục đích thơng dụng mua, sửa chữa nhà, mua sắm tiêu dùng, mua xe Chi nhánh cần khai thác mảng học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi; chủ động liên hệ người đại diện công ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất, công ty du lịch, xuất lao động để tăng cường mối quan hệ; đồng thời có buổi hội thảo giới thiệu hoạt động CVTD Chi nhánh để khách hàng biết đến nhiều CBTD chủ động tìm kiếm thêm khách hàng mới, đề ưu đãi cho khách hàng có quan hệ lần đầu tình hình tài tốt có tay phương án có nguồn tốn đảm bảo hiệu kinh doanh cao Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền 9 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền 0 KẾT LUẬN CHƯƠNG • Trong kinh tế nay, đất nước ngày phát triển, theo tất yếu sống ngày đại hóa, cạnh tranh gay gắt thương trường điều hiển nhiên Như biết, Agribank đẩy mạnh cho vay tiêu dùng mà cịn nhiều ngân hàng khác hoạt động lĩnh vực Các gói sản phẩm khơng khác nhiều Nhưng quan trọng hết chất lượng dịch vụ, chiến lược hoạt động, cách chăm sóc khách hàng ngân hàng khách hàng chấm điểm Vì vậy, để vài sơ suất nhỏ mà ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Chính lí trên, chương viết cách chi tiết với hi vọng đưa nhận xét thiết thực hoạt động cho vay tiêu dùng, từ thấy mặt mạnh điểm hạn chế Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Sau chương tiếp tục bám sát vào tình hình thực tế Chi nhánh đưa giải pháp nhằm góp phần giảm triệt để điểm cần cải thiện phát huy ưu nhiều Đồng thời viết cịn có kiến nghị phù hợp với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn KẾT LUẬN • Nền kinh tế Việt Nam năm gần gặp nhiều khó khăn nhung đà phát triển Tình hình ngành ngân hàng nói chung Agribank nói riêng cố gắng mở rộng mạng luới hoạt động; nâng cao chất luợng nhu số luợng sản phẩm, dịch vụ; trọng quảng bá hình ảnh đến nguời dân Cho vay tiêu dùng dần trở thành mục tiêu chiến luợc mang tầm quan trọng với nhiều ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nguời dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện kích cầu giúp nhà cung ứng tăng quy mô sản xuất kinh doanh, bán đuợc nhiều hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nguời dân, góp phần phát triển kinh tế Để buớc đầu tiến hành cơng mở rộng việc nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân quan trọng Từ tình hình cụ thể ngân hàng ta có sách, giải pháp hiệu phù hợp với tình trạng thực tế ngân hàng Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng em nhận thấy hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng cho ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Do việc nâng cao chất luợng cho hoạt động tín dụng cần thiết Chi nhánh Nam Sài Gòn Là sinh viên có hội thực tập Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn, em hiểu rõ đuợc tầm quan trọng cho vay tiêu dùng, em chọn đề tài với mong muốn góp phần tích cực việc tăng truởng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Mặc dù em có nhiều cố gắng nhung kiến thức kinh nghiệm cịn nên viết khó tránh khỏi hạn chế Em mong nhận đuợc nhiều ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu đề tài để viết hoàn thiện Em hi vọng khóa luận tốt nghiệp góp phần nhỏ vào sách mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Anh Chị cán Phịng giao dịch Đơ Thị Mới Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Giảng viên huớng dẫn - Cơ Trần Điệp Kiều Ngân tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO • ❖ Các văn hành nhà nước: [1] Ngân hàng nhà nước, Thơng tư số 13/2010/TT-NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, 20/05/2010 [2] Ngân hàng nhà nước, Thông tư số 32/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 11/2013/TT-NHNN cho vay hỗ trợ nhà ở, 18/11/2014 [3] Ngân hàng nhà nước, Thông tư số 11/2013/TT-NHNN quy định cho vay hỗ trợ nhà theo nghị số 02/NQ-CP, 15/5/2013 [4] Ngân hàng nhà nước, Thông tư số 08/2014/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam TCTD đối khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế, 17/03/2014 [5] Quốc hội, Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12, 16/6/2010 ❖ Sách: [1] Hồ Thiện Thông Minh (2014), Thẩm đinh tín dụng, Lưu hành nội Hutech [2] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê [3] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội [4] Nguyễn Văn Vân, Phan Thị Thành Dương cộng (2014), Giáo trình luật Ngân hàng, Nhà xuất Hồng Đức - Hội Luật gia Việt Nam [5] Peter Rose (2008), Bank Management and Financial Services, 7th edition [6] Phùng Hữu Hạnh (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1, Lưu hành nội Hutech [7] Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng, Dương Thị Bình Minh, Diệp Gia Luật cộng (2008), Nhập mơn tài tiền tệ, Nhà xuất lao động xã hội ❖ Các trang Web: [1] Ánh Hồng (2015), “Hoa mắt với cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng”, http://tuoitre.vn/tin/kinh-te/20150524/hoa-mat-voi-cach-tinh-lai-suat-vay-tieudung/751548.html, 24/05/2015 [2] Kim Giang (2014), “Agribank giữ vững vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam”, http://agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx, 31/12/2014 [3] Lệ Chi (2014), “Ngân hàng muốn tự cân nhắc rủi ro cho vay tiêu dùng”, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/ngan-hang-muon-tu-cannhac-rui-ro-cho-vay-tieu-dung-3081774.html, 22/9/2014 [4] Nguyễn Tiến Trung (2015), “Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại”, http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/34-chi-tieudanh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm, 31/01/2015 [5] Quang Tùng (2013), “Agribank triển khai Quy định cho vay mua nhà xã hội”, http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/agribank-trienkhai-quy-dinh-cho-vay-mua-nha-o-xa-hoi 02-6-2013-.aspx, 2/6/2013 [6] Thanh Hà (2013), “Đề án đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn", http://agribank.com.vn/trao-doi-nghiep-vu/2009/03/2361/agribank-va-de-an-dau-tutin-dung-cho-nong-nghiep-nong-dan-nong-thon-.aspx, 11/3/2013 [7] Viết Chung (2015), “Agribank triển khai chương trình cho vay ưu đãi lãi suất khách hàng vay tiêu dùng”, http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dongagribank/2015/03/8508/agribank-trien-khai-chuong-trinh-cho-vay-uu-dai-lai-suatdoi-voi-khach-hang-vay-tieu-dung.aspx,26/3/2015 ❖ Các tài liệu gốc quan thực tập: [1] Báo cáo thường niên Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn năm 2011-2013 [2] Báo cáo thường niên Agribank Việt Nam năm 2011-2013 [3] Hội đồng thành viên, Quyết định số 35/QĐ- HĐTV-HSX ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank, 15/01/2014 [4] Hội đồng thành viên, Quyết định số 591/QĐ-HĐTV-KHDN việc Agribank triển khai Quy định cho vay mua nhà xã hội, 2/6/2013 [5] Hội đồng thành viên, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, 22/01/2014 [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, Quyết định Số: 836/QĐ-NHNoHSX Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank, 7/8/2014 [7] Sổ tay Tín dụng Agribank Việt Nam PHỤ LỤC BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN 1/ Bảng cân đối kế toán theo Kiểm toán Nhà nước Đơn vị tính: Triệu đồng ST T CHỈ TIÊU A TÀI SẢN Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 I Tiền mặt quỹ 15,380 16,009 18,704 Tiền mặt đồng Việt Nam 10,849 11,798 17,069 Tiền mặt ngoại tệ 4,453 4,126 1,635 Kim loại quý đá quý 78 85 0 0 II Tiền gửi NHNN III Tiền gửi TCTD 17,901 13,050 IV Cho vay TCTD khác 0 - Cho vay TCTD khác 0 - Dự phòng phải thu khó địi 0 V Cho vay khách hàng Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân nước 2,642,979 2,642,316 2,337,379 2,337,379 1,603,265 1,603,265 Chiết khấu giấy tờ có giá 663 0 Nợ chờ xử lý 0 Nợ cho vay khoanh 0 Cho vay vốn tài trợ ủy thác 0 Tín dụng khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước 0 Dự phòng rủi ro tín dụng 0 Các khoản đầu tư 0 Đầu tư vào chứng khoán 0 - Dự phịng giảm giá chứng khốn 0 Góp vốn liên doanh, mua cổ phần 0 - Dự phòng giảm giá 0 17,515 14,578 11,325 VI VII Tài sản Tài sản cố định - Nguyên giá tài sản cố định 17,436 36,758 14,459 35,371 11,217 31,737 - Hao mòn tài sản cố định (19,322) (20,912) (20,520) Tài sản khác 79 119 108 175,087 642,540 1,541,026 Các khoản phải thu Các khoản lãi cộng dồn dự thu 8,502 63,313 8,588 10,842 663,072 41,299 - Dự phòng rủi ro lãi phải thu 0 Tài sản có khác Các khoản dự phòng rủi ro khác 103,272 623,110 836,655 2,868,862 3,023,556 3,174,320 VII Tài sản có khác A TỔNG CỘNG TÀI SẢN B NGUỒN VỐN I I Tiền gửi kho bạc nhà nước TCTD khác 194,540 260,356 269,077 Tiền gửi kho bạc nhà nước 194,528 260,162 268,881 Tiền gửi TCTD khác 12 194 196 II Vay NHNN, TCTD khác 503 225 113 Vay NHNN 0 Vay TCTD nước 503 225 113 Vay TCTD nước 0 Nhận vốn cho vay đồng tài trợ 0 II Tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư 2,297,502 2,473,708 2,770,324 Tiền gửi khách hàng nước 626,644 594,973 614,674 Tiền gửi tiết kiệm 1,669,356 1,877,840 2,152,668 Tiền gửi khách hàng nước 0 Tiền ký quỹ 1,502 895 2,982 Vốn tài trợ ủy thác đầu tư 210,000 180,000 95,499 11,643 12,989 Tài sản nợ khác 43,116 68,768 92,884 Các khoản phải trả 7,784 8,402 8,208 Các khoản lãi, phí phải trả 35,041 60,332 84,633 IV V Phát hành giấy tờ có giá VI Tài sản nợ khác VII Vốn quỹ 291 27,702 34 28,856 43 28,933 Vốn TCTD 0 - Vốn điều lệ 0 - Vốn đầu tư xây dựng 0 - Vốn khác 0 Quỹ TCTD 127 598 488 Lãi/Lỗ kỳ trước 0 Lãi/Lỗ kỳ 27,575 28,258 28,445 2,868,862 3,023,556 3,174,320 B TỔNG CỘNG NGUỒN VỐN Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 2/ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh tổng kết qua năm 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng, ngàn USD, %, thẻ STT Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 (1) (2) 31/12/201 (3) So sánh tăng/giảm 2012/2011 2013/2012 [(3)-(2)]/(2) 2,868,862 3,023,556 3,174,320 [(2)-(1)]/(1) 5.39% Tiền gửi dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế 1,701,971 628,147 1,916,495 595,869 2,204,227 617,656 12.60% -5.14% 15.01% 3.66% + Tiền gửi kho bạc nhà nước 194,523 260,162 268,881 33.74% 3.35% Tiền gửi, tiền vay 196 1516.67% 1.03% I Tổng nguồn vốn Tiền gửi khách hàng + + 12 194 4.99% TCTD Vốn ủy thác đầu tư 210,000 180,000 -14.29% -100.00% + Vốn dự án nhận từ Chính phủ 210,000 180,000 -14.29% -100.00% + Vốn Chi nhánh nhận ủy thác II Dư nợ kinh tế Dư nợ phân theo kỳ hạn Ngắn hạn + Trung hạn + * Dài hạn Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Tỷ lệ cho vay trung dài hạn (%) Dư nợ cho vay hợp tác xã Dư nợ cho vay hộ sản xuất cá nhân + Dư nơ cho vay theo ngành, lĩnh vực Nông, Lâm nghiệp Thủy sản Tỷ trọng (%) + Công nghiệp Xây dựng 1,603,26 -11.56% -31.41% 604,981 596,334 -23.44% -1.43% 1415171 775,233 -14.47% -45.22% 198,214 70 317,227 74.11 231,698 62.81 60.04% 5.87% -26.96% -15.25% 2,642,97 2,337,37 1,603,26 -11.56% -31.41% 351,000 -18.97% -23.19% 457,000 21 20 22 -4.76% 10.00% 32,900 34,980 31,098 6.32% -11.10% 1.00 2.00 2.00 100.00% 2,046,07 1,845,39 1,221,16 -9.81% -33.83% 9.65% -3.52% 5.12% 1.38% Tỷ trọng 2,337,37 1,603,26 790,216 1,654,54 564,000 Dư nợ cho vay doanh nghiệp 2,337,37 9 Tỷ trọng (%) + 2,642,97 Tỷ trọng (%) + 2,642,97 + + 72 78.95 76.17 2,642,97 2,337,37 1,603,26 9 170,726 6.46 441,189 0.00% 179,475 7.68 397,011 181,949 11.35 250,913 -10.01% -36.80% Tỷ trọng (%) + Thương mại Dịch vụ Tỷ trọng (%) 16.7 1,749,96 17 1,503,821 15.7 865,044 66 64.34 54 -14.07% -42.48% + Tiêu dùng Tỷ trọng (%) 281,098 10.64 257,072 11 305,359 19.05 -8.55% 18.78% * Nợ xấu 558,463 300,628 244,749 -46.17% -18.59% 12.9 15.3 -38.86% 18.60% 22.01% 10.00% Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ (%) III 21.1 Phát triển dịch vụ Thanh toán nước - Doanh số toán chuyển / nhận tiền - Doanh số tốn hóa đơn Thanh tốn quốc tế + Doanh số toán xuất + Doanh số toán nhập Kinh doanh ngoại tệ + Doanh số mua ngoại tệ + Doanh số bán ngoại tệ Chi trả kiều hối + + Trị giá Số 10,798,000 13,175,000 14,492,500 16,000 20,000 22,400 25.00% 12.00% 4,676,00 6,000,000 6,600,000 28.31% 10.00% 12,308,000 15,000,000 16,800,000 21.87% 12.00% 7,490,000 23.30% 7.00% 13,623,000 15,000,000 15,750,000 10.11% 5.00% 30.03% 4.00% 5,677,00 7,000,000 696,000 1,157,00 905,000 941,200 Thẻ + Số lượng thẻ phát hành + Số dư tài khoản thẻ + 31,930 6.90% 3.00% 1,000 1,000 1,070 0.00% 7.00% Số khách hàng sử dụng Mobile Banking 6,046,000 7,800,000 8,502,000 29.01% 9.00% Số khách hàng sử dụng Internet Banking 220,000 270,000 288,900 22.73% 7.00% 780,667 1,014,786 1,065,525 29.99% 5.00% 103,332 135,223 143,336 30.86% 6.00% 372,225 484,334 498,864 30.12% 3.00% 653,565 341,563 529,564 285,564 545,548 300,548 -18.97% -16.39% 3.02% 5.25% 123,000 125,000 142,000 1.63% 13.60% 137,000 87,000 97,000 -36.50% 11.49% 81,563 73,564 61,548 -9.81% -16.33% 312,002 244,000 245,000 -21.80% Phí dịch vụ thu từ thẻ E-Banking Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm Số khách hàng + + + 6.00% 31,000 Doanh thu hoa hồng - 19.38% 29,000 Doanh thu phí bảo hiểm IV 33,583,000 40,091,000 42,496,460 Tài Thu nhập Trong đó: Thu dịch vụ Thu dịch vụ toán nước Thu dịch vụ toán quốc tế Thu ròng kinh doanh ngoại hối - Trong đó: Thu từ 0.41% kinh doanh ngoại tệ + + Thu dịch vụ thẻ 265,003 46,999 135,000 109,000 145,000 100,000 -49.06% 131.92% 7.41% -8.26% 605,990 47,575 482,006 47,558 495,103 50,445 -20.46% -0.04% 2.72% 6.07% 13.99% Thu dịch vụ khác (Moblile Banking, hoa hồng bảo hiểm, ngân quỹ) Chi phí Chênh lệch Thu chi (chưa lương) Lương trung bình / năm 20,000 19,300 22,000 -3.50% Thu nhập sau lương 27,575 28,258 28,445 2.48% 0.66% 25.00% -16.00% V Trích lập dự phịng rủi ro Trích lập dự phòng 2,000 2,500 Xử lý rủi ro Thu nợ rủi ro 5,000 3,000 7000 -40.00% 133.33% Số dư ngoại bảng 16,000 16,000 16000 0.00% 0.00% 1 -0.50% 0.50% VI 2,100 Mạng lưới Chi nhánh Hội sở Nam Sài Gòn Chi nhánh loại III 1 Số Phòng giao dịch Số lượng cán 7 201 202 202 Nguồn: Agribank C hi nhánh Nam Sài Gòn ... cổ phần 0 - Dự phòng giảm giá 0 Tài sản Tài sản cố định 17,515 17, 436 14,578 14,459 11,325 11,217 - Nguyên giá tài sản cố định 36, 758 35,371 31,737 - Hao mòn tài sản cố định (19,322) (20,912) (20,520)... 2.2: Tỉ lệ dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 36 Bảng 2.3: Bảng thể nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế 38 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt... Dự phòng rủi ro lãi phải thu 0 Tài sản có khác Các khoản dự phòng rủi ro khác 103,272 623,110 836, 655 A TỔNG CỘNG TÀI SẢN 2,868,862 3,023,556 3,174,320 194,540 260,356 269,077 VI VII VIII B NGUỒN