sử dụng vốn (Giải pháp cho hạn chế số 3)
Như đã trình bày ở nhận xét của mục 2.2.2: Các sản phẩm CVTD cũng như con số cụ thể ở biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn ta thấy rằng mua và sữa chữa nhà chiếm tỉ trọng cao hơn 55% trong tổng dư nợ CVTD của ngân hàng. Đó là điều đáng mừng vì đây là ưu thế của Agribank. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên nghiên cứu phát triển và tăng trưởng dư nợ ở các sản phẩm CVTD khác như vay mua sắm vật dụng gia đình, vay du học, vay khám chữa bệnh để góp phần tăng nguồn thu cho ngân hàng.
Chi nhánh Nam Sài Gòn cũng nên mở rộng cho vay tín chấp bên cạnh việc cho vay thế chấp. Tình hình hoạt động hiện tại cho thấy ngân hàng chỉ tập trung cho vay đối với các khoản vay có TSBĐ mà chưa thực sự chú trọng đến những khoản vay tín chấp. Cho vay cán bộ công nhân viên ngân hàng và cán bộ công nhân viên các đơn vị liên kết nên được đầu tư hơn nữa vì đối tượng này có nguồn thu ổn định, nhu cầu đời sống cao và có thiện chí trả nợ. Các khoản cho vay tín chấp nếu được xem xét cẩn thận sẽ mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng. Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn nên thận trọng trước khi quyết định cho vay, bởi đây là những khoản vay rủi ro nếu như không tìm hiểu kĩ về khách hàng, nhất là với những đối tượng khách hàng không phải cán bộ công nhân viên ngân hàng vì sẽ khó kiểm soát được mục đích sử dụng vốn và nguồn tiền trả nợ của người đi vay.
3.2.4 Chủ động tìm kiếm khách hàng và tăng cường hoạt động marketing ngân hàng (Giải pháp cho hạn chế số 4)
Như đã giới thiệu ở chương 2, phần 2.2.6: Dư nợ CVTD theo mục đích tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn thì sản phẩm khách hàng lựa chọn nhiều nhất là cho vay mua nhà, sửa chữa nhà rồi đến mua sắm hàng tiêu dùng và sau đó mới đến phương tiện đi lại. Tuy nhiên mỗi sản phẩm có những đặc điểm riêng như đã trình bày ở phần 2.2.2: Các sản phẩm CVTD tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn, do đó khách hàng
9 4
ưu đãi đặc biệt gì, khác biệt với các ngân hàng khác ra sao đã được trình bày ở phần 3.1.1: Ưu điểm giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, tạo cảm giác thân thiện và sự hỗ trợ nhiệt tình đối với khách hàng.
Bên cạnh đó, với sự cạnh tranh giữa các ngân hàng như hiện nay thì việc có được nhiều khách hàng giúp tăng trưởng tín dụng, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng là điều rất quan trọng. Chính vì thế CBTD Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn nên chủ động nhiều hơn trong việc tìm kiếm các khách hàng tiềm năng và khách hàng mới có nhu cầu vay vốn. Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có kế hoạch bàn giao chỉ tiêu phát triển dư nợ cụ thể và phù hợp với năng lực của từng cá nhân. Ngân hàng cần chia công việc ra như với các anh chị kiểm soát khoản vay hay chịu trách nhiệm lập hồ sơ vay vốn thì sẽ ở cơ quan soạn thảo hợp đồng, xử lý các nghiệp vụ phát sinh và tư vấn, tiếp khách, còn các CBTD còn lại sẽ ra ngoài tìm kiếm khách hàng qua các kênh như trường học, xí nghiệp, các hộ dân, showroom bán xe ô tô, làm tóc, các siêu thị, cửa hàng.. .Đây là các kênh nếu người quản lý ở những cơ quan này đồng ý giao dịch qua các dịch vụ thanh toán, tiền gửi, tín dụng như tiền gửi thanh toán, chi trả lương công nhân viên qua tài khoản của ngân hàng hay phát triển tín dụng về đầu tư, sản xuất, kinh doanh và đặc biệt là CVTD qua các nhu cầu thiết yếu của công nhân viên chức sẽ góp phần đem đến lợi nhuận cho Chi nhánh.
Ngoài ra ngân hàng nên xác định cơ cấu khách hàng hợp lý, mang các sản phẩm CVTD tiếp cận gần hơn đến khách hàng ở khu vực ngoại thành, khách hàng nông thôn. Đặc điểm của khách hàng vùng nông thôn là thường thiếu tự tin khi giao dịch ở các NHTM do khả năng và mức độ hòa nhập của họ với cuộc sống và thị trường chưa cao. Do vậy ngân hàng cần giảm bớt các thủ tục giao dịch rườm rà, các mẫu mã ghi chép phức tạp, tạo điều kiện cho khách hàng ở vùng nông thôn dễ tiếp cận với CVTD. Lợi thế của việc tiếp cận khách hàng ở khu vực nông thôn là khi đã thỏa mãn được một số khách hàng thì mức độ lan tỏa sẽ rất nhanh nhờ kênh truyền miệng theo cấp số nhân mà ngân hàng không cần tốn quá nhiều chi phí marketing.
3.2.5 Tăng cường số lượng cán bộ tín dụng (Giải pháp cho hạn chế số 5)
Số lượng các món vay nhiều vào mùa cao điểm như cuối năm, các dịp lễ tết nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng, mua xe cộ, xây dựng mới, trang hoàng nhà cửa hay tất toán
9 5
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
sổ tiết kiệm để chi tiêu.. .thì nhân viên ngân hàng sẽ rất bận rộn và có thể chậm trễ khi giải quyết các công việc cùng lúc, gây không ít áp lực cho bộ phận tín dụng. Đặc biệt là với số luợng CBTD có hạn nhu ở nơi em thực tập hiện nay, nên nhiều món vay sẽ không đủ thời gian xử lý và có khi là CBTD từ chối nhận làm các bộ hồ sơ vay mới. Nhu vậy Chi nhánh sẽ mất khách hàng do khách hàng qua ngân hàng khác vay. Còn nếu CBTD nhận hết các hồ sơ vay trong cùng một lúc thì sẽ có nguy cơ kiểm soát không chính xác 100%, rủi ro khách hàng không tốt là có khả năng dẫn đến nợ xấu tăng cao. Thêm vào đó CBTD cần nâng cao kỹ năng chuyên môn hơn nữa, luôn cẩn trọng và xem xét kĩ càng truớc khi quyết định cho vay. Đối với những khách hàng đuợc đánh giá là tốt nhu có phẩm chất tốt trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, chấp hành tốt các HĐTD trong quá khứ và có triển vọng phát triển trong tuơng lai thì có thể cho vay không cần đảm bảo. Nguợc lại, nếu khách hàng không đạt các tiêu chuẩn đó thì phải cho vay có đảm bảo để đảm bảo cho an toàn vốn vay. Những món vay nào không thể giải quyết đuợc thì CBTD nên xin ý kiến của Ban Giám đốc điều hành. Vì điều này rất quan trọng đối với ngân hàng, tránh tối đa mọi rủi ro về mình. Theo cá nhân em khi xem xét 14 buớc quy trình của Chi nhánh Nam Sài Gòn em thấy rằng các trách nhiệm đã đuợc chia ra cụ thể nhu nguời kiểm soát khoản vay, nguời thẩm định và nguời quản lý khoản vay. Tuy nhiên thực tế do số luợng CBTD tại phòng giao dịch Đô Thị Mới Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn chỉ có ba nguời nên nguời kiểm soát khoản vay và tu vấn cho khách hàng là một nguời, hai nguời còn lại sẽ kiêm vai trò nguời thẩm định và quản lý khoản vay, ngoài ra các nhiệm vụ lập các báo cáo du nợ, số luợng khách hàng hàng kỳ, nợ xấu.. .sẽ chia đều ra cho các anh chị. Do đó có thể thấy CBTD tại Agribank Nam Sài Gòn đang phải làm nhiều nhiệm vụ cùng lúc nên vào mùa cao điểm sẽ gây khó khăn trong việc quản lý. Phòng giao dịch Đô Thị Mới Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn có thể tuyển thêm hai CBTD chịu trách nhiệm tu vấn và thẩm định riêng để có thêm nguồn nhân lực hỗ trợ công việc ở các bộ phận, đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
3.2.6 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng (Giải pháp cho hạn chế số 6)
Không riêng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn mà các ngân hàng khác đều có một quy trình xử lý hồ sơ riêng cho một loại sản phẩm nhất định. Tuy nhiên, quy trình xử lý hồ sơ còn có nhiều công đoạn, gây khó khăn trong quá trình chinh phục khách hàng. Nhu ở chuơng 2, bảng 2.7: Danh mục hồ sơ dành cho khách hàng vay tiêu dùng của
mang tính pháp lý và dễ dàng hơn trong việc kiểm soát khoản vay. Song với nhịp độ hiện đại nhanh chóng như hiện nay thì việc đổi mới rút ngắn quy trình khi sử dụng các loại hồ sơ thật sự cần thiết, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng và cả CBTD. Khách hàng cần tự lập giấy đề nghị vay vốn, còn giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống thì theo mẫu số: 01D/GĐNVV/HSX. Như vậy có thể khắc phục bằng cách thiết kế mô hình xử lý gọn hồ sơ với thời gian giao dịch ngắn nhất, thiết kế hai loại giấy tờ trên thành một là giấy đề nghị vay vốn có thể bao gồm phương án sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế việc ghi chép chồng chéo và tiết kiệm chi phí in ấn. Bên cạnh đó, khách hàng phải cùng với CBTD lập HĐTD, giấy nhận nợ và biên bản kiểm tra sau khi vay. Thực tế hiện nay Chi nhánh cũng đã cải thiện vì ba loại hồ sơ trên đều có mẫu sẵn và chính các CBTD trực tiếp làm và đưa cho khách hàng kiểm tra chính xác các thông tin rồi ký tên. Điều này giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, tránh sự không thoải mái đặc biệt là đối với những khách hàng không thạo về việc làm đơn từ.
3.2.7 Mở rộng quy mô tín dụng (Giải pháp phát triển chung)
Chi nhánh cần tích cực trong việc sớm tìm hiểu, nắm bắt ngay các nhu cầu vay vốn cho những phương án đầu tư có hiệu quả kinh tế cao thông qua việc chủ động tiếp xúc thường xuyên với khách hàng. Đồng thời có những ưu đãi và tạo điều kiện thuận lợi cho những khách hàng lớn, có quan hệ lâu dài, uy tín, chẳng hạn như khách hàng gửi tiết kiệm có thời hạn trên 12 tháng số tiền từ một tỷ đồng trở lên sẽ được tặng quà lưu niệm của ngân hàng, được cán bộ ngân hàng chi lãi đến tận nhà và sẽ có quà tặng nhân dịp sinh nhật, lễ tết, tri ân khách hàng hay đối với khách hàng vay vốn là cán bộ nhân viên Agribank sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, thấp hơn từ 0.5-0.7% so với các khách hàng thông thường (Phòng giao dịch Đô Thị Mới Agribank Nam Sài Gòn, quý I/2015).
3.2.8 Phòng ngừa rủi ro tín dụng (Giải pháp phát triển chung)
Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn cần kiểm soát quy trình cho vay và quan tâm đến các chỉ tiêu như: Số tiền cho vay phải đúng với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ và uy tín của khách hàng.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xem xét một cách thận trọng đến uy tín và năng lực của khách hàng, để áp dụng những phương pháp cho vay thích hợp. Ngân hàng cần thực
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
hiện việc đảm bảo tín dụng nhằm buộc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ các cam kết đã ghi trong HĐTD, đồng thời các TSBĐ cần có giá trị lớn hơn nhiều so với khoản vay để phòng TSBĐ bị mất giá theo thời gian, giúp đảm bảo cho Chi nhánh thu hồi được đầy đủ nợ và lãi vay của khách hàng.
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
3.3.1 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Nâng cao chất lượng hoạt động CVTD bằng cách hoàn thiện công tác cho vay như thực hiện tốt việc chọn lọc khách hàng trước khi cho vay, chú trọng khâu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Tăng trưởng dư nợ phải dựa trên nguyên tắc an toàn và hiệu quả. Chính vì thế Chi nhánh phải thường xuyên cập nhật nợ đến hạn, lãi phải thu để kịp thời thông báo và đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi đúng hạn, tránh để nhảy nhóm sang nợ xấu (nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5). Ngân hàng quan tâm đến khó khăn của khách hàng trong quá trình tiến hành các thủ tục lập hồ sơ vay vốn, bảo lãnh và hướng dẫn tháo gỡ những vướng mắc của khách hàng về quy trình tín dụng, nghiên cứu cải tiến các hồ sơ, thủ tục đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của việc cấp tín dụng.
Bên cạnh đó để tăng trưởng dư nợ CVTD, Chi nhánh Nam Sài Gòn cần tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng: nghiên cứu các gói sản phẩm CVTD phù hợp với từng đối tượng khách hàng như giáo viên, công nhân viên trong công ty tư nhân, nhà buôn bán lẻ, tiểu thương ở chợ sẽ có nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng cao vì có mức lương cũng như nguồn thu từ việc tự kinh doanh ổn định, có khả năng trả nợ ngân hàng qua lương tốt. Ngoài các dạng CVTD theo mục đích cơ bản và thông dụng như mua, sửa chữa nhà, mua sắm tiêu dùng, mua xe thì Chi nhánh cũng cần khai thác những mảng về học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi; chủ động liên hệ người đại diện các công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng như công ty sản xuất ô tô, xe máy, các trung tâm nhà đất, công ty du lịch, xuất khẩu lao động để tăng cường mối quan hệ; đồng thời có những buổi hội thảo giới thiệu về hoạt động CVTD của Chi nhánh để khách hàng biết đến nhiều hơn.
CBTD chủ động tìm kiếm thêm khách hàng mới, có thể đề ra những ưu đãi cho cả những khách hàng mới có quan hệ lần đầu nhưng tình hình tài chính rất tốt và đang có trong tay những phương án có nguồn thanh toán đảm bảo và hiệu quả kinh doanh cao.
9 9
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
1 0 0
•
Trong nền kinh tế hiện nay, đất nước ngày càng phát triển, theo tất yếu thì cuộc sống ngày càng hiện đại hóa, sự cạnh tranh gay gắt trên thương trường là điều hiển nhiên. Như đã biết, không chỉ có Agribank đẩy mạnh cho vay tiêu dùng mà còn rất nhiều ngân hàng khác hoạt động ở lĩnh vực này. Các gói sản phẩm đều không khác gì nhiều. Nhưng quan trọng hơn hết là chất lượng dịch vụ, chiến lược hoạt động, cách chăm sóc khách hàng của mỗi ngân hàng là do khách hàng chấm điểm. Vì vậy, không thể để một vài sơ suất nhỏ mà ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Chính vì những lí do trên, chương 3 đã được viết một cách chi tiết với hi vọng đưa ra những nhận xét thiết thực về hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó thấy được những mặt mạnh cũng như điểm còn hạn chế tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn. Sau đó chương 3 tiếp tục bám sát vào tình hình thực tế tại Chi nhánh và đưa ra các giải pháp nhằm góp phần giảm triệt để những điểm cần cải thiện và phát huy những ưu thế nhiều hơn. Đồng thời bài viết còn có những kiến nghị phù hợp với mong muốn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của khách hàng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn.
KẾT LUẬN •
Nền kinh tế Việt Nam những năm gần đây tuy gặp nhiều khó khăn nhung nó vẫn đang trên đà phát triển. Tình hình ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng đã và đang cố gắng mở rộng mạng luới hoạt động; nâng cao chất luợng cũng nhu số luợng các sản phẩm, dịch vụ; chú trọng quảng bá hình ảnh đến nguời dân. Cho vay tiêu dùng đang dần trở thành mục tiêu chiến luợc mang tầm quan trọng với nhiều ngân hàng. Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của nguời dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện kích cầu giúp các nhà cung ứng tăng quy mô sản xuất kinh doanh, bán đuợc nhiều hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nguời dân, góp phần phát triển kinh tế.
Để buớc đầu tiến hành công cuộc mở rộng đó thì việc nghiên cứu thực trạng hoạt