Lĩnh vực kinh doanh trọng tâm của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Vị trí kinh doanh của Chi nhánh là trong nước, tập trung và phân tán đều khắp quận 7. Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, Agribank Nam Sài Gòn luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) và triển khai tới tất cả chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc từ năm 2008, do ngân hàng Thế giới tài trợ. Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Hiện nay, Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đang có hàng triệu khách hàng là hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng là doanh nghiệp (Theo Báo cáo thường niên của Agribank, 2011). Phương thức kinh doanh của Agribank Nam Sài Gòn là tự doanh và dưới sự quản lý chấp hành nghiêm chỉnh các thông tư của NHNN, các điều luật của Quốc Hội và giám sát của Nhà nước.
Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank Nam Sài Gòn còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh Xã hội của đất nước. Thực hiện Nghị quyết 30A/2008/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh
2 7
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
2 8
'2
Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 2
Các sản phẩm mới không chỉ được giới thiệu ở trong ngân hàng mà bên ngoài còn có những logo bắt mắt, hấp dẫn như sau:
Hình 2.3: Phân loại cho vay tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Hình 2.4: Các sản phẩm dịch vụ tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
> Quy chế cho vay linh hoạt và lãi suất cho vay ưu đãi:
Quy chế cho vay linh động, tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn về lãi suất như có những mức lãi suất khác nhau theo thời gian ngắn, trung và dài hạn. Cụ thể Chi nhánh Nam Sài Gòn có những chương trình ưu đãi lãi suất CVTD thấp hơn mức lãi suất hiện hành với điều kiện là thời gian vay vốn tối thiểu 9 tháng với cho vay ngắn hạn, không trả vốn vay trước hạn và không có nợ hay lãi quá hạn. Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn hoặc quá hạn trả nợ (gốc, lãi) không được hưởng lãi suất ưu đãi mà trả lãi suất CVTD hiện hành theo quy định được ghi cụ thể trong HĐTD. Như vậy ta thấy rằng việc hỗ trợ lãi suất CVTD của Chi nhánh rất tốt, hiệu quả và minh bạch vì khi khách không đảm bảo được điều kiện vay với lãi suất ưu đãi thì sẽ được áp dụng mức lãi suất thông thường chứ không phải bị đóng thêm khoản phí trả vốn trước hạn như các ngân hàng khác, chẳng hạn
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
3 0
tại HDBank, nếu vay theo gói lãi suất CVTD uu đãi mà nguời vay trả
nợ trong 6 tháng
đầu thì mức phạt lên đến 4% số tiền trả nợ truớc hạn.
(Ánh Hồng (2015), “Hoa mắt với cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng”,
http://tuoitre.vn/tin/kinh-te/20150524/hoa-mat-voi-cach-tinh-lai-suat-vay-tieu-
dung/751548.html, 24/05/2015).
Lãi suất CVTD của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn luôn uu đãi và hỗ trợ nguời dân nhiều hơn với các ngân hàng khác nhu tại Chi nhánh Nam Sài Gòn lãi suất CVTD có TSBĐ duới 12 tháng là 9.5%, trung và dài hạn là 10.5% thấp hơn nhiều so với Vietcapital bank lãi suất CVTD có TSBĐ duới 12 tháng là 11%, trung và dài hạn là lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 4%, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh hoạt động và cạnh tranh với các ngân hàng khác (Theo Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn và Vietcapital bank, quý I/2015).
> Uy tín và thương hiệu:
Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đuợc thành lập từ 100% vốn Nhà nuớc, khai truơng hoạt động ngày 1/11/1988, đến nay đã đuợc 27 năm. Với bề dày kinh nghiệm cùng với sự cố gắng liên tục của tập thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh đã đuợc Thống đốc NHNN và Chính phủ tặng nhiều bằng khen cao quý: Đón nhận Huân Chuơng Lao động hạng ba, Huân chuơng Độc lập hạng nhì, vinh dự đuợc xếp số 1 trong 200 doanh nghiệp lớn nhất đang hoạt động tại Việt Nam trong Chuơng trình Phát triển liên hợp quốc (UNDP), tự hào là doanh nghiệp số 1 Việt Nam do UNDP xếp hạng năm 2011. Agribank còn vinh dự là Top 500 ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố năm 2013. Góp phần thêm sự phát triển của hệ thống, Phòng giao dịch Đô Thị Mới đuợc Giám đốc Chi nhánh Nam Sài Gòn tặng giấy khen tập thể về thành tích hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn năm 2011... Chính nhờ những cống hiến và nổ lực hết mình của tập thể và mỗi Cán bộ Ngân hàng đã đuợc Đảng và Nhà nuớc công nhận, Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đã tạo đuợc niềm tin và uy tín trong lòng nguời dân. Ngoài ra, Chi nhánh còn đăng kí bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV: Deposit Insurance of Vietnam) kể từ ngày 1/8/2000. Khi khách hàng đến gửi và rút tiền tại các tổ chức nhận tiền gửi có thể thấy ngay Chứng nhận Bảo hiểm tiền gửi đuợc niêm yết một cách công khai, treo trên tuờng ngay tại quầy giao dịch. Điều đó giúp khách hàng yên tâm là khoản tiền gửi của mình đã
3 1
được bảo hiểm tại đây. Bên cạnh đó Chi nhánh còn được nhà nước hỗ
trợ, là một trong
các ngân hàng được ưu tiên và tin tưởng triển khai các gói vốn vay
30000 tỷ cho người
dân là cán bộ công nhân có thu nhập thấp mua nhà ở xã hội, điều này
cũng giúp cho hoạt
động CVTD tại Chi nhánh Nam Sài Gòn ngày càng phát triển (Tổng hợp các
thông tin,
giải thưởng từ Phòng Tín dụng và Phòng Kế toán tại Phòng Giao dịch Đô
Thị Mới,
Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn).
> Chất lượng nhân sự và thái độ phục vụ:
Khi đến giao dịch với Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn, khách hàng sẽ cảm nhận được sự phục vụ tận tình và chu đáo từ lúc giữ xe. Các anh bảo vệ sẽ hướng dẫn khách hàng vào ngân hàng. Khi giao dịch khách hàng sẽ được cán bộ ngân hàng tư vấn và giải quyết các nhu cầu một cách nhanh chóng. Với việc ứng dụng công nghệ hiện đại như IPCAS, SMS banking tự động theo dõi thông tin khách hàng và tài khoản, tính lãi định kỳ và theo dõi biến động, đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất. Ngoài ra Chi nhánh Nam Sài Gòn có nguồn nhân lực trình độ và kinh nghiệm cao do được đi tập huấn và học nghiệp vụ chuyên môn liên quan để bắt kịp sự thay đổi mới hay áp dụng các hệ thống, phương thức hiện đại để giúp Chi nhánh ngày càng phát triển.
Nhận xét:
Với sự phát triển ồ ạt và khó khăn của ngành ngân hàng nói chung, hàng loạt NHTM mọc lên rồi lại suy yếu, sáp nhập nhưng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn là ngân hàng có 100% vốn từ nhà nước luôn giữ vững vị thế lớn mạnh, không ngừng đưa ra những dịch vụ tốt nhất, sản phẩm mới như tiết kiệm dự thưởng để tăng sức hút nguồn huy động khi mà lãi suất huy động giảm mạnh theo chỉ đạo của NHNN, bên cạnh đó Chi nhánh Nam Sài Gòn cũng không ngừng hỗ trợ người dân trong việc cấp tín dụng tiêu dùng sản xuất hỗ trợ cho hộ gia đình và cá nhân với lãi suất thấp, thẩm định hồ sơ một cách chặt chẽ giúp giảm nợ xấu. Nợ xấu đã giảm đáng kể từ 2012 từ 300,628 triệu đồng xuống còn 244,749 triệu đồng năm 2013, giảm 18.59% , tạo khởi sắc cho ngân hàng sau những năm khó khăn vừa qua (Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn năm 2013).
Những điểm mạnh đã trình bày ở trên ta thấy rằng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn luôn phấn đấu giữ vững uy tín cũng như chất lượng các sản phẩm đến người tiêu dùng. Nhìn lại chặng đường qua, Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn không tránh khỏi
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
3 2
những quyết định bất cập, sai lầm và rủi ro, nhưng trên hết
là sự phát triển vượt bậc và
đạt những thành tựu to lớn, đáng tự hào. Chi nhánh Nam Sài Gòn đã
và đang phát huy
cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng, tạo lập thị trường tài
chính - tín dụng của
khu vực nông nghiệp, nông thôn, là công cụ hữu hiệu và chỗ dựa
tin cậy của Đảng và
Nhà nước trong ổn định kinh tế vĩ mô và công cuộc hiện đại hóa
kinh tế nông nghiệp,
nông thôn, tạo dựng được uy tín và thương hiệu đối với cộng đồng
doanh nghiệp và dân
cư. Theo chỉ đạo của Trụ sở chính tại Hà Nội cùng NHNN và Thủ
tướng Chính phủ,
Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đang định hướng và có những giải
pháp cơ cấu lại
Agribank giai đoạn 2011 - 2015, tập trung hoạt động kinh doanh ở
khu vực nông nghiệp
và nông thôn, đi đôi củng cố chất lượng kinh doanh ở địa bàn đô
thị, đặc biệt là CVTD.
Tuân thủ pháp luật, kết hợp với tổng kết thực tiễn và áp dụng
thông lệ, chuẩn mực quốc
tế để hoàn thiện cơ chế quản trị, điều hành kinh doanh; nâng cao
năng lực của toàn thể
đội ngũ cán bộ, nhân viên trong hệ thống cùng với sự phối hợp
đồng bộ trong lãnh đạo,
chỉ đạo của tổ chức Đảng, Hội đồng thành viên, Ban Điều hành, Ban
Kiểm soát và các tổ
chức đoàn thể từ Trụ sở chính đến các đơn vị thành viên.
2.1.5 Tình hình Tài chính của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
2.1.5.1 Bảng cân đối kế toán
Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán theo Kiểm toán Nhà nước
Đơn vị tính: Triệu đồng
Số thứ tự CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm
2012 Năm 2013 A. TÀI SẢN
I Tiền mặt tại quỹ 15,380 16,009 18,704
1 Tiền mặt bằng đồng Việt Nam 10,849 11,798 17,069
2 Tiền mặt ngoại tệ 4,453 4,126 1,635
3 Kim loại quý đá quý 78 85 0
II Tiền gửi tại NHNN 0 0 0
III Tiền gửi tại các TCTD 17,901 13,050 0
IV Cho vay các TCTD khác 0 0 0
- Cho vay các TCTD khác 0 0 0
3 3
- Dự phòng phải thu khó đòi 0 0 0
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
3 4
V Cho vay khách hàng 2,642,979 2,337,379 1,603,265 1
Cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước
2,642,316 2,337,379 1,603,265
2 Chiết khấu giấy tờ có giá 663 0 0
3 Nợ chờ xử lý 0 0 0
4 Nợ cho vay được khoanh 0 0 0
5 Cho vay bằng vốn tài trợ ủy thác 0 0 0
6 Tín dụng khác đối với các tổ chức kinh tế,cá nhân trong nước 0 0 0
7 Dự phòng rủi ro tín dụng 0 0 0
VI Các khoản đầu tư 0 0 0
1 Đầu tư vào chứng khoán 0 0 0
- Dự phòng giảm giá chứng khoán 0 0 0
2 Góp vốn liên doanh, mua cổ phần 0 0 0
- Dự phòng giảm giá 0 0 0
VII Tài sản 17,515 14,578 11,325
1 Tài sản cố định 17,436 14,459 11,217
- Nguyên giá tài sản cố định 36,758 35,371 31,737 - Hao mòn tài sản cố định (19,322) (20,912) (20,520)
2 Tài sản khác 79 119 108
VIII Tài sản có khác 175,087 642,540 1,541,026
1 Các khoản phải thu 8,502 8,588 663,072
2 Các khoản lãi cộng dồn dự thu 63,313 10,842 41,299
- Dự phòng rủi ro lãi phải thu 0 0 0
3 Tài sản có khác 103,272 623,110 836,655
4 Các khoản dự phòng rủi ro khác 0 0
A TỔNG CỘNG TÀI SẢN 2,868,862 3,023,556 3,174,320 B. NGUỒN VỐN
I
Tiền gửi của kho bạc nhà nước và TCTD
khác 194,540 260,356 269,077
3 5
1 Tiền gửi của kho bạc nhà nước 194,528 260,162 268,881
2 Tiền gửi của TCTD khác 12 194 196
II Vay NHNN, TCTD khác 503 225 113
1 Vay NHNN 0 0 0
2 Vay TCTD trong nước 503 225 113
3 Vay TCTD ở nước ngoài 0 0 0
4 Nhận vốn cho vay đồng tài trợ 0 0
III Tiền gửi của tổ chức kinh tế, dân cư 2,297,502 2,473,708 2,770,324 1 Tiền gửi của khách hàng trong nước 626,644 594,973 614,674 2 Tiền gửi tiết kiệm 1,669,356 1,877,840 2,152,668
3 Tiền gửi khách hàng nước ngoài 0 0 0
4 Tiền ký quỹ 1,502 895 2,982
IV Vốn tài trợ ủy thác đầu tư 210,000 180,000 0
V Phát hành giấy tờ có giá 95,499 11,643 12,989
VI Tài sản nợ khác 43,116 68,768 92,884
1 Các khoản phải trả 7,784 8,402 8,208
2 Các khoản lãi, phí phải trả 35,041 60,332 84,633
3 Tài sản nợ khác 291 34 43
VII Vốn và các quỹ 27,702 28,856 28,933
1 Vốn của TCTD 0 0 0
- Vốn điều lệ 0 0 0
- Vốn đầu tư xây dựng cơ bản 0 0 0
- Vốn khác 0 0 0
2 Quỹ của TCTD 127 598 488
3 Lãi/Lỗ kỳ trước 0 0 0
4 Lãi/Lỗ kỳ này 27,575 28,258 28,445
B TỔNG CỘNG NGUỒN VỐN 2,868,862 3,023,556 3,174,320 Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Trong bảng cân đối kế toán của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn, ở bên Tài sản ta thấy mục cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất so với các khoản mục khác
Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền
3 6
chứng tỏ Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng từ việc sử dụng hiệu quả nguồn tiền
huy động đuợc. Cụ thể cho vay khách hàng năm 2011 cao nhất trong 3 năm đạt
2,642,979 triệu đồng. Tuy nhiên năm 2012 cho vay khách hàng còn 2,337,379 triệu đồng,
giảm 305,600 triệu đồng so với 2011. Năm 2013 khoản mục này lại tiếp tục giảm
734,114 triệu đồng, còn lại 1,603,265 triệu đồng. Điều này thể hiện qua 3 năm du nợ cho
vay giảm liên tục vì hàng loạt những khó khăn xảy ra đối với nền kinh tế nói chung và
ngành ngân hàng nói riêng. Số luợng doanh nghiệp phá sản tăng dần qua các năm 2012,
2013 và bất động sản đóng băng là những nguyên nhân khiến nợ xấu ở các ngân hàng
tăng nhanh. Chính vì thế Agribank đã rất cẩn trọng trong những khoản vay mới nhằm hạn
chế rủi ro nợ xấu tăng truởng và tích cực xử lý nợ xấu. Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
còn tuân thủ quy định của NHNN về đảm bảo an toàn trong hoạt động CVTD. Điều đó
đuợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tỉ lệ dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013 Tổng du nợ cho vay 2,642,979 2,337,379 1,603,265 Tổng nguồn vốn huy động 2,734,658 2,952,719 3,190,960 Tỉ lệ du nợ cho vay/nguồn vốn huy động 96.65% 79.16% 50.24%
Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
Tỉ lệ du nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động (tỉ lệ LTD: Loan to Deposit) tại Agribank Nam Sài Gòn giảm dần qua các năm. Theo bảng 2.2 thì tỉ lệ du nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động năm 2011 là 96.65%, năm 2012 giảm 17.49% còn 79.16%, năm 2013 tỉ lệ này còn 50.24%, giảm 28.91%. Năm 2011 tỉ lệ LTD quá cao, tổng du nợ cho vay của ngân hàng gần bằng nguồn huy động đuợc dẫn đến rủi ro tín dụng cao. Đến năm 2012, tỉ lệ LTD giảm xuống còn 79.16% gần mức 80% tối đa của các ngân hàng (chấp hành tốt theo quy định tại Thông tu 13/2010/TT-NHNN Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, 20/05/2010), thể hiện hiệu quả kinh doanh yếu tố đầu ra mà vẫn đảm bảo mức an toàn tín dụng. Năm 2013 tỉ lệ LTD là 50.24%, cho thấy
3 7