NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH KHÁNH HÒA

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HUTECH TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đại học Cơng nghệ Tp.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH KHÁNH HỊA Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TH.S CHÂU VĂN THƯỞNG Lớp : 11DTNH13 Sinh viên thực : Trần Thị Ngọc Diễm MSSV : 1154020166 TP Hồ Chí Minh, 2015 Khóa Luận Tốt Nghiệp -2- GVHD: Th.S Châu Văn Thưởng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu cơng trình nghiên cứu thực thân, thực dựa sở lý thuyết, kiến thức chuyên ngành giảng dạy; dựa nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn Ngân hàng Eximbank - chi nhánh Khánh Hòa Các số liệu, bảng biểu kết đồ án trung thực, nhận xét, giải pháp đưa xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu, kiến thức có Một lần em xin khẳng định trung thực lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, Ngày 24 tháng 08 năm 2015 Sinh viên Trần Thị Ngọc Diễm SVTH: Trần Thị Ngọc Diễm MSSV: 1154020166 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Th.S Châu Văn Thưởng tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi để em thực tốt báo cáo tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng, trường ĐH Cơng Nghệ TP HCM tận tình tuyền đạt kiến thức năm em học tập trường Em thấy lớn lên kiến thức nhận thức sống, nghề nghiệp mà em chọn Tất kiến thức nhận thức q vơ giá khơng em mà tất bạn sinh viên may mắn đón nhận Em xin cảm ơn chân thành tới Ban giám đốc NH EXIMBANK - CN Khánh Hòa anh chị phịng tín dụng giúp đỡ em nhiệt tình trình thực tập NH Mặc dù cố gắng nhiều song thời gian thực tập ngắn, trình độ cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong cảm thơng đóng góp ý kiến thầy anh chị phịng tín dụng để báo cáo hồn thiện Cuối em xin kính chúc q thầy sức khoẻ hồn thành tốt nghiệp trồng người Kính chúc q NH ln phát đạt ngày phát triển tương lai Tp Hồ Chí Minh, Ngày 24 tháng 08 năm 2015 Sinh viên Trần Thị Ngọc Diễm DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM NHNN Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh KH DN Khách hàng Doanh nghiệp DNVVN TCKT Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức kinh tế 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 DPRR Dự phòng rủi ro DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình thu nhập NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.2: Tình hình chi phí NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.3: Tình hình lợi nhuận NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.4: Tình hình tài sản NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.6: Tình hình nguồn vốn NH Eximbank Khánh Hòa Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn gốc tiền gửi Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tiền gửi Bảng 2.9: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn Bảng 2.10: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh doanh Bảng 2.11: Cơ cấu doanh số cho vay theo phương thức đảm bảo Bảng 2.12: Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn Bảng 2.13: Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành kinh doanh Bảng 2.14: Cơ cấu doanh số thu nợ theo phương thức đảm bảo Bảng 2.15: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn Bảng 2.16: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh doanh Bảng 2.17: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo phương pháp đảm bảo Bảng 2.18: Tình hình nợ hạn nợ xấu NH Eximbank Khánh Hòa Bảng 2.19: Tỷ lệ nợ hạn Bảng 2.20: Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.21: Dự phòng cụ thể dự phòng chung NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.22: Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.23: Tỷ lệ nợ có TSĐB NH Eximbank Khánh Hịa Bảng 2.24: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNVVN NH Eximbank Khánh Hịa DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỊ, SƠ ĐỊ Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Biểu đồ 2.1: Tình hình lợi nhuận NH Eximbank Khánh Hòa Biểu đồ 2.2: Tình hình biến động Tổng tài sản NH Eximbank Khánh Hòa Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng KH NH Eximbank Khánh Hòa Biểu đồ 2.4: Tình hình biến động tổng nguồn vốn NH Eximbank Khánh Hòa Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tiền gửi Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn Biểu đồ 2.7: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn Biểu đồ 2.8: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh doanh Biểu đồ 2.9: Cơ cấu doanh số cho vay theo phương thức đảm bảo Biểu đồ 2.10: Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn Biểu đồ 2.11: Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành kinh doanh Biểu đồ 2.12: Cơ cấu doanh số thu nợ theo phương thức đảmbảo Biểu đồ 2.13: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Biểu đồ 2.14: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh doanh Biểu đồ 2.15: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo phương thức đảm bảo Biểu đồ 2.16: Sự tăng trưởng tỷ lệ nợ xấu ngành NH, hệ thống Eximbank Eximbank - CN Khánh Hòa MỤC LỤC Luận Văn Tốt Nghiệp -8- GVHD: Th.S Châu Văn Thưởng LỜI MỞ ĐẦU ^ffl^ Hệ thống NHTM coi “huyết mạch" kinh tế, đóng vai trị quan trọng hệ thống trung gian tín dụng Nó cầu nối cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang người có nhu cầu sử dụng vốn để sinh lợi; Đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để trì liên tục trình tái sản xuất xã hội; Nâng cao hiệu sử dụng vốn nhờ tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vào trình cho vay sinh lời Bởi vậy, hoạt động NH cần phải ln thơng suốt, hiệu an tồn để trì vận hành trơi chảy hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị tổ chức tín dụng nói chung NH nói riêng Đây nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập lớn cho NH, chiếm tới 80-90% tổng thu nhập NH Tuy nhiên, với việc đem lại nguồn thu nhập hoạt động đem lại rủi ro lớn - rủi ro tín dụng cho NH nay, nghiêm trọng dẫn tới phá sản khủng hoảng toàn hệ thống, lẽ NH hoạt động riêng lẻ mà ln có gắn kết với Đứng trước rủi ro, thách thức cạnh tranh vơ khốc liệt, địi hỏi NH ngày nâng cao lực cạnh tranh mình, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho đơn vị SVTH: Trần Thị Ngọc Diễm MSSV: 1154020166 Luận Văn Tốt Nghiệp -9- GVHD: Th.S Châu Văn Thưởng Việt Nam trình thực Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa kinh tế nên việc phát triển mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh việc vô cần thiết Mà hầu hết doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính, đặc biệt DNVVN Với quy mơ nhỏ vừa mình, DNVVN lo ngại đứng trước bối cảnh kinh tế Làm để trang bị cho nguồn lực tài vững để vượt qua thời kỳ để tiếp tục phát triển? Đây lúc NH phát huy hết vai trị Các NH cần tạo điềukiện thuận lợi giúp DNVVN, lợi ích NH tăng trưởng kinh tế nước nhà Do phát triển tín dụng cần thiết Chính vậy, vấn đề hiệu tín dụng DNVVN vấn đề người ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Vì việc phân tích để tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN cần thiết quan trọng Nhận thức vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - CN Khánh Hòa nên em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH EXIMBANK - CNKhánh Hòa” Kết cấu nội dung gồm : Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN NH Eximbank CN Khánh Hòa Chươngtại DNVVN 3:-Giải NH pháp nâng Eximbank CN Khánh Hòa cao hiệu hoạt động tín dụng SVTH: Trần Thị Ngọc Diễm MSSV: 1154020166 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Các vấn đề chung tín dụng 1.1.1Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng Tín dụng: Là giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay vay Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn Từ khái niệm ta hiểu, tín dụng quan hệ vay mượn hai bên, bên có nguồn vốn nhàn rỗi bên có nhu cầu vốn dựa chữ “tín” - lòng tin Nhưng quan hệ vay mượn mang tính chất tạm thời ln kèm theo khoản phí gọi lãi vay Theo luật số 47/2010/QH12 Quốc hội: Luật tổ chức tín dụng, Khoản 14, Điều có quy định: “ Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh NH nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Tín dụng ngân hàng: Trong hình thức tín dụng, tín dụng NH đóng vai trị vơ quan trọng Đối với doanh nghiệp, cá nhân kinh tế, tín dụng NH cung cấp nguồn vốn đáng kể cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động đầu tư Đối với thân NH, hoạt động tạo thu nhập Có thể nói, tín dụng NH ngày đóng vai trị then chốt trở thành yếu tố khơng thể thiếu giới nói chung Việt Nam nói riêng Tín dụng NH quan hệ vay mượn theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định NH đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội dân cư Trong hoạt động tín dụng, NH vừa đóng vai trị người cho vay vừa đóng vai trò người vay CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH EXIMBANK - CN KHÁNH HÒA 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN NH Eximbank Khánh Hòa 3.1.1 Xây dựng hệ thống phân loại khách hàng Hệ thống phân loại KH coi quan trọng bám sát quy trình cho vay tín dụng Dựa vào thơng tin thu thập KH, NH lập tiêu phân tích đánh giá tư cách, lực pháp lý, lực điều hành, quản lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài KH để thường xuyên phân loại KH tùy theo tiêu, nhằm: - Áp dụng mức lãi suất phù hợp cho nhóm KH Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, yếu tố KH NH quan tâm tạo lợi nhuận Một nguyên nhân dẫn đến hiệu tín dụng CN chưa cao sách lãi suất thiếu linh hoạt: Mức lãi suất cho vay KH khác dường khơng có phân biệt lớn, giảm khả thu hút KH lớn CN thơng qua lãi suất Vì vậy, CN cần đưa mức lãi suất khác nhằm thu hút KH giữ mối quan hệ lâu dài với KH Ví dụ, KH có uy tín, KH có quan hệ thường xun, KH trả nợ gốc lãi hạn phải ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, giảm phí dịch vụ, tăng lãi suất tiền gửi, - Đánh giá chất lượng tín dụng KH quan hệ thường xuyên, uy tín NH nắm bắt tiết kiệm chi phí thẩm định giám sát Căn vào số dư KH, NH biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với đối tác việc mua nguyên vật liệu, tiêu thụ,.vừa thu thập thông tin KH mình, vừa gián tiếp có thơng tin đối tác KH Nếu đối tác có hiệu hoạt động tốt CN cần đưa biện pháp để thu hút KH giao dịch NH Ngược lại, thơng qua đối tác KH KH giao dịch NH, mà có dấu hiệu hoạt động NH kịp thời đưa biện pháp thu hồi nợ 3.1.2 Tiếp tục đẩy mạnh việc xử lý nợ hạn có biện pháp thu hồi khoản nợ cũ Tình hình nợ hạn NH Eximbank Khánh Hòa tăng qua năm, với tỷ lệ nợ hạn tăng qua năm: năm 2012, năm 2013 năm 2014 2,00%, 2,27% và2,78% Tuy cịn nằm mức an tồn theo quy định NHNN Việt Nam 5%, số có xu hướng tăng lên, báo động tình hình thu nợ tín dụng CN Vì thế, CN cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc xử lý nợ hạn có biện pháp thu hồi khoản nợ cũ để đạt hiệu tốt - NH cần tích cực rà sốt lại khoản nợ cách cụ thể phân loại nợ cách xác khoản nợ có khả thu hồi, có khả thu hồi có kèm theo điều kiện thu hồi mức độ tùy thuộc loại mà có cách xử lý thích hợp - Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan thuộc phía NH như: Chính sách cho vay chưa hợp lý, trình độ cán tín dụng chưa đủ vững vàng để thẩm định dự án phức tạp, chất lượng thơng tin cịn kém, NH cần áp dụng biện pháp tận thu, gán nợ, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, - Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan từ phía KH hay khoản nợ DN cần thiết phải trì mục tiêu xã hội cần có giúp đỡ, tài trợ nhà nước để xóa nợ, khoanh nợ hay giãn nợ - Thay đổi sách KH áp dụng: cắt giảm ưu đãi, ngừng cho vay mới, bổ sung TSĐB, - Những khoản nợ thu hồi nợ cần chuyển giao cho công ty xử lý nợ - Định kì hạn nợ cho phù hợp điều chỉnh cam kết hỗ trợ KH để thu hồi nợ - Đối với khoản vay có khả vốn, không thu nợ từ tài sản đảm bảo chi nhánh thu từ tài sản có giá trị khác khách hàng ví dụ nhà, xe, máy móc, thiết bị, 3.1.3 Thực bảo hiểm tín dụng • KH vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho ngành mà họ kinh doanh (mua từ cơng ty bảo hiểm), khoản vay đảm bảo gián tiếp NH cần có sách ưu tiên cho vay khối lượng lãi suất KH mua bảo hiểm • NH tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng đặc biệt để bù đắp thiệt hại rủi ro Hằng năm, NH trích tỷ lệ lợi nhuận định ứng với hoạt động hoạt động kinh doanh để lập quỹ Mọi hoạt động NH chứa đựngrủi ro, NH phải tự lấy vốn để bù đắp lại, song vốn NH chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Như vậy, việc lập quỹ dự phịng hợp lý cần thiết • NH trực tiếp mua bảo hiểm công ty bảo hiểm chuyên nghiệp Như tránh tổn thất rủi ro xảy khoản cho vay 3.1.4 Tăng vốn Thực tốt hoạt động huy động vốn góp phần thực tốt hoạt động tín dụng, nguồn vốn huy động có dồi đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay cho KH Nguồn vốn huy động CN tương đối cao, hiệu suất sử dụng vốn đạt hiệu tốt 80% Tuy nhiên, vốn huy động ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng lớn Để ổn định nguồn vốn khơng bị thiếu hụt KH rút tiền trước kỳ hạn ngắn hạn CN cần cấu lại, tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn lên mức 30% tổng vốn huy động Bên cạnh đó, CN thành lập lại nằm ngồi rìa thành phố nên việc giao dịch với KH gặp nhiều khó khăn, thêm lãi suất huy động lại thấp số NH bạn ( lãi suất CN áp dụng 8,2%/năm NH Đơng Á 8,5%/năm - năm 2013) Vì thế, CN cần phải có sản phẩm, dịch vụ thu hút KH hơn, tặng quà nhân ngày sinh nhật thay cho tin nhắn chúc mừng, tặng áo mưa KH mở số tiết kiệm tài khoản 50 triệu đồng, phần để giữ chân KH giao dịch Mặt khác, CN cần làm hài lòng KH cũ để thu hút KH mới, giới thiệu người quen đem lại nguồn KH dồi cho CN 3.1.5 Xây dựng sách KH nhằm phân tán rủi ro Một nguyên tắc quan trọng quản trị rủi ro “không để tất trứng giỏ ” để tránh rủi ro tập trung Vì vậy, NH xây dựng sách KH cho phù hợp, đa dạng KH, đa dạng sản phẩm để giảm thiếu rủi ro tập trung đối tượng Việc xây dựng sách KH điều cần thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt NH với nhằm giữ chân KH cũ, thu hút KH theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Để thực tốt sách KH, sử dụng số biện pháp sau: NH chủ động tìm đến KH: vấn đề nhạy cảm khó khăn CN cần kết hợp nhiều cách thức thực đồng thực biện pháp NH tìm KH cho vay từ DN có tài khoản NH Với DN chưa có quan hệ tíndụng với CN chủ động tìm đến để mời chào DN vay vốn Khi NH chủ động tìm đến NH phải có thơng tin trước KH, NH chủ động thẩm định trước để lựa chọn Thơng qua việc tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh DN, NH hiểu vướng mắc DN tiếp cận vốn vay từ CN, xác định rõ nhu cầu vốn khả tài DN Từ cán tín dụng tham mưu cho CN có hướng đầu tư phù hợp DN Ngoài cán tín dụng nên cố gắng giúp đỡ DN hoạt động SXKD lập phương án sản xuất, chứng minh tính hiệu phương án để duyệt cho vay Nếu DN khơng có tài sản chấp mà dự án thực khả thi áp dụng hình thức cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Với biện pháp này, biện pháp cho vay DNVVN nới lỏng hơn, NH chủ động hiệu cho vay nâng cao Đẩy mạnh công tác tiếp thị nghiên cứu KH: thị trường tín dụng cho DNVVN diễn biến phức tạp lượng KH lớn, hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, nhu cầu thường xuyên biến động Công việc nghiên cứu KH không ngừng giúp NH nắm bắt nhu cầu vốn DN, thực trạng kinh doanh DN mà nắm bắt diễn biến thị trường Đây điều kiện để NH có khả chớp thời cạnh tranh với NH khác thị trường Tạo lập hình ảnh riêng NH: thực cách sử dụng phương tiện thông tin đại chúng tổ chức buổi hội thảo mời DNVVN Qua giới thiệu CN, sản phẩm dịch vụ mà NHCT cung cấp Hình ảnh NH cịn phụ thuộc vào cán NH, mắt KH nhân viên NH hình ảnh NH Cán tín dụng địi hỏi phải giỏi trình độ nghiệp vụ nhằm tạo tâm lý tin tưởng, yên tâm cho KH Sự lịch thiệp thái độ vui vẻ mực tạo nên hài lịng với KH Vì cần ý đến đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán cách giao tiếp ứng xử Thường xuyên cập nhật thơng tin, gói sản phẩm cách chi tiết website NH Đồng thời, CN đưa thông tin sản phẩm thông qua dịch vụ tin nhắn, thông qua sản phẩm tặng kèm CN 3.1.6 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng Rà sốt lại, bỏ số thủ tục khơng cần thiết, hồn thiện quy trình thẩm định kể hệ thống mạng xử lý (như INCAS) theo hướng đơn giản dễ hiểu dễ thực hiện, quy trìnhcụ thể trình tự thời gian thực bước quy trình thẩm định để sửa đổi bổ sung kịp thời, xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát trình thẩm định vay vốn, sử dụng vốn vay Nên đơn giản hóa cơng khai quy trình thẩm định tín dụng, quy trình thay đổi, cần có tập huấn cho các tín dụng có liên quan việc vận dụng quy trình ban hành, phổ biến thay đổi quy trình cho KH biết Bên cạnh việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định, cán tín dụng tiến hành thẩm định khoản vay, khoản vay có giá trị lớn cần áp dụng biện pháp thẩm định đại, ví dụ: áp dụng nguyên tắc 6C (Capital-Vốn, Capacity-Năng lực tài chính, Character-Tính chất đặc điểm phân loại, Conditions-Điều kiện, CollateralsTSĐB, Control-Kiểm soát), thay 5C trước để đánh giá lực KH Chất lượng khoản vay tốt làm tăng chất lượng hiệu tín dụng 3.1.7 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho Cán tín dụng Trong điều kiện kinh tế thị trường địi hỏi tất cán tín dụng cần phải có lực trình độ tổng hợp cao Do đặc thù cơng tác tín dụng giao lưu rộng với nhiều DN, nhiều thành phần kinh tế, ln lưu động để nắm bắt tình hình kinh tế thị trường, tình hình SXKD DN có quan hệ tín dụng với NH nên việc lựa chọn cán để giao cơng tác tín dụng quan trọng Cán giao công tác phải hội đủ điều kiện: trung thực, có tác phong đạo đức tốt, có trình độ kiến thức kinh tế tài cần thiết, hay nói cách khác phải hội đủ độ tin cậy nhằm tránh rủi ro chủ quan từ cán tín dụng Con người yếu tố định hoạt động nên công tác đào tạo biện pháp quan trọng chiến lược xây dựng phát triển nguồn nhân lực Để giữ vững phát triển khả người, NH cần trọng việc đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán NH đặc biệt cán tín dụng Bằng cách phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Theo lời khuyên chuyên gia quản trị rủi ro tín dụng khơng có phương pháp phân tích phức tạp thay kinh nghiệm đánh giá chuyên môn quản trị rủi ro Do đó, để quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, cần tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi dưỡng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng NH nên xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cá nhân, đơn vị trực thuộc, cá nhân người lao động phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên hạn chế tối đa tiêu cực xảy cách phát động phong trào thi đua rộng rãi vào đầu năm cán nhân viên, đặt tiêu chí thi đua cụ thể để nhân viên phấn đấu thực đồng thời đặt chế độ kỷ luật nghiêm minh để hạn chế tiêu cực cán Nên phát huy tính dân chủ quan đề tiêu chí thi đua khen thưởng kỷ luật Hiện nay, tỷ lệ cán có trình độ thạc sỹ CN chiếm 7,73% Trong năm tới, CN cần phấn đấu để nâng cao tỷ lệ Đồng thời, CN cần tăng số lượng nhân viên tín dụng để giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên 3.1.8 Thành lập phịng thơng tin tín dụng Thành lập phịng thơng tin tín dụng trang bị thiết bị công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: - Tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin KH, thông tin ngành kinh doanh, thông tin thị trường sản phẩm, đối thủ cạnh tranh KH, tình kinh kinh tế xã hội, thông tin công nghệ, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác KH vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay giám sát khoản vay - Luôn cập nhật thông tin thường xuyên có sàng lọc kỹ - Tiếp cận với phương tiện truyền thơng, báo chí để khai thác thông tin nhằm nắm bắt thêm thông tin liên quan đến hoạt động cho vay địa bàn 3.1.9 Thực chun mơn hóa Cùng với phát triển vũ bão khoa học công nghệ, kinh doanh NH có bước phát triển Với phương pháp công nghệ đại NH tiếp cận KH với chi phí giao dịch thấp cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ tài so với trước Tuy nhiên, mở rộng hoạt động tiềm ẩn rủi ro Càng mở rộng quy mơ hoạt động tỷ lệ rủi ro cao Với lượng KH ngày tăng, việc thu thập thông tin KH, đánh giá, phân loại KH vay nghiệp vụ cần có trình độ chun mơn cao Do cán CN phải làm việc nhiều: vừa người trực tiếp giao dịch với KH, vừa người giải quyết, thẩm định hồ sơ,vừa người công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm nên khơng có thời gian để đơn đốc KH đóng tiền thời hạn Vì vậy, việc chun mơn hóa theo cơng đoạn cần thiết Cần phân cơng bố trí cơng việc cách hợp lý, khoa học, phù hợp với trình độ chuyên mơn nhân viên hiệu cơng việc cao 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN - Khối KH doanh nghiệp, Trung tâm tín dụng Giám đốc KVMT hỗ trợ tiếp xúc, thẩm định từ đầu số doanh nghiệp Công ty Ngọc Trí, Girimex, cơng ty CBTS Trang Khanh, cơng ty TNHH MTV Nhựa Tý Liên, - Hình thành nhiều sản phẩm tín dụng DNVVN hướng đến nhu cầu đa dạng KH đặc biệt sản phẩm cạnh tranh với NH bạn - Cấu trúc lại quy trình, sản phẩm mẫu biểu tín dụng, mẫu biểu giao dịch quầy theo hướng tinh gọn xúc tích, dễ hiểu nhằm giúp cho RM/RBO/Teller nắm bắt sản phẩm dịch vụ nhanh chóng, hiểu rõ ràng nội dung ý đồ sản phẩm, dịch vụ từ tư vấn tốt cho KH - Phân công thành viên tổ xử lý nợ nhân viên chuyên trách xử lý nợ tích cực đeo bám tìm biện pháp nhằm sớm thu hồi dứt điểm khoản nợ hạn, nợ cấu theo lộ trình Tổng giám đốc giao phó Tích cực phối hợp với trung tâm xử lý nợ Hội sở để hướng dẫn hỗ trợ - Công tác xác minh, thẩm định thực tế KH vay phải quan tâm mức, đảm bảo tính trung thực thơng tin, số liệu tình hình hoạt động, tình hình tài mục địch vay vốn KH - Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay phải thực chặt chẽ (tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay đột xuất thay kiểm định định kỳ) nhằm kịp thời phát KH có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ có xu hướng xử lý phù hợp, hạn chế tối đa nợ phát sinh 3.3 Kết luận hạn Tín dụng giao dịch sinh lời chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ thiếu hoạt động kinh doanh NH Do đó, quản lý cách hiệu hoạt động tín dụng có tác động ảnh hưởng đến ý định quản trị NH Nhìn lại kết kinh doanhtrong năm gần đây, cho thấy CN hoàn thành nhiều nhiệm vụ trọng tâm đề như: công tác huy động vốn, chất lượng hiệu tín dụng hoạt động năm liền có lãi Qua số liệu phân tích thu cho biết, cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng lớn hoạt động CN thấy uy tín CN cho vay DNVVN - thị trường đầy tiềm Như vậy, hoạt động cho vay DNVVN EXIMBANK - CN Khánh Hòa đạt kết tương đối khả quan Chứng tỏ, CN quản lý hiệu loại sản phẩm tín dụng, quan tâm tốt đến mối quan hệ chi phí quản trị lợi nhuận mang lại Bên cạnh tồn hạn chế quản trị cho vay DNVVN Với vị NHTMCP lớn hệ thống tỉnh nhà, xu hội nhập, phải chấp nhận chế cạnh tranh khốc liệt quy luật “Mạnh được, yếu thua”; đồng thời, hàng ngày phải đối mặt với rủi ro gây tổn thất lớn tài sản cho CN Do đó, giải pháp nâng cao hiệu tín dụng vấn đề cần thiết để giảm thiểu tối đa tổn thất cho CN Qua nghiên cứu thực tiễn tình hình tín dụng DNVVN EXIMBANK CN Khánh Hòa cho thấy: Rất cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho lĩnh vực sản xuất phát triển Trong hệ thống sách hỗ trợ cho KH DNVVN sách hỗ trợ vốn giữ vai trò quan trọng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều_Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại _NXB Thống Kê năm 2009 PGS TS Nguyễn Đăng Dờn; TS Hồng Đức; TS Trần Huy Hồng; TS Trần Xuân Hương; Th.s Nguyễn Quốc Anh Tín Dụng Ngân Hàng_NXB Thống Kê, TP.HCM Báo cáo nội NH Eximbank Khánh Hòa năm 2012, năm 2013, năm 2014 Các website tham khảo X www.eximbank.com.vn ^ www.DoKo.vn ^ www.google.com.vn ^ www.tailieu.vn ^ www.idoc.vn ^ www.cafef.vn ^ www.vietstock.vn ... phí Năm 2012 Năm 2 013 Năm 2014 Số Số Số tiền tiền % % Năm 2 013/ 2012 Năm 2014/2 013 Số tiền % tiền Số % tiền % HĐ huy động vốn 27,1 47,3 42,8 64,4 69,8 49,77 57,6 15,68 6,9 16 ,13 DV toán ngân quỹ... Dư nợ tín dụng 297,8 DNVVN Số tiền Năm 2 013 Năm 2014 Số tiền Năm Năm 2 013/ 2012 2014/2 013 % Số tiền % Số tiền % 315,2 69,7 32,69 15,6 73,01 30,1 28,7 136 ,8 30,2 9,43 100 452,1 100 42,12 Các đối... khác Tổng nguồn vốn 69,0 % 67,5 13, 7 2 013/ 2012 tiền 351,7 73,6 tiền 28,55 9,3 Năm 2014/2 013 Số % 3,2 0,0 27,5 2,2 100 Năm - - % Số tiền % 10,96 62,7 21,71 - - 213, 5 0,00 107,6 25,1 17,6 4,1 10