MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

ỊI If NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Sinh viên thực hiện: HÀ THƯ HOÀNG Lớp: HQ3-GE06 MSSV: 030631150056 GVHD: TS PHAN NGỌC MINH Tp Hồ Chí Minh, tháng 1-2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn TS Phan Ngọc Minh Các nội dung khóa luận hồn tồn trung thực Số liệu bảng biểu phục vụ cho việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá người báo cáo tổng hợp từ nguồn khác có ghi tài liệu tham khảo Tôi cam kết kết nghiên cứu báo cáo thực tập chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Nếu có gian lận xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020 Người viết báo cáo Hà Thư Hoàng LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm học tập Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh bốn tháng làm việc thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu, hành trang để em phát triển nghề nghiệp tương lai Để có điều này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh cho em môi trường học tập tốt nhất, Q thầy Khoa Ngân hàng tận tình giảng dạy, chia sẻ kiến thức chun mơn hữu ích cho em suốt thời gian em học tập trường Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Phan Ngọc Minh hướng dẫn, bảo, góp ý giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin kính chúc q thầy Ban lãnh đạo anh chị công tác Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức nhiều sức khỏe, thành đạt công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Người viết báo cáo Hà Thư Hồng PHIẾU CHẤM ĐIỂM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Nhận xét: Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 T quan ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .9 1.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.6 Phương thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .13 1.7 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.8 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.9 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 23 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu 23 2.2 Sơ lược ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức .25 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu -chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018 .28 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức 31 2.5 Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức .43 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 46 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức 46 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức 48 3.3 Một số kiến nghị 54 DANH MỤC CÁC TỪ' VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Asia Commercial Bank TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh CIC Trung tâm tín dụng quốc gia TSBĐ Tài sản bảo đảm TTK Thẻ tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước HSTD CMND Hồ sơ tín dụng Chứng nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỊ THỊ, HÌNH Bảng, Hình Biểu đồ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Trang 29 Đức Bảng 2.2: Tình hình hoạt động sử dụng vốn để cấp tín dụng ngân hàng Á 30 Châu chi nhánh Thủ Đức Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay KHCN ngân hàng Á Châu - chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018 37 38 40 41 Hình 1.1: Logo Ngân hàng 23 Hình 0.1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức 26 Hình 1.3: Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng ACB - Chi nhánh Thủ Đức 33 Biểu đồ 3.1: So sánh dư nợ CVTD với dư nợ CVKHCN ACB chi nhánh 40 Thủ Đức Biểu đồ 3.2: So sánh nợ hạn CVTD CVKHCN ACB chi nhánh Thủ Đức 42 LỜI MỞ ĐẦU Xác định vấn đề nghiên cứu Nền kinh tế quốc dân nhiều năm trở lại có phát triển đáng kể, thu nhập nguời dân theo ngày nâng cao dẫn đến nhu cầu họ sống tăng lên nhiều Nếu nhu truớc nguời mong đủ ăn đủ mặc có mong muốn tiết kiệm để an duỡng tuổi già để dành cho cháu sau hình thức khác nhu mua vàng, bỏ két sắt, bỏ tiền vào ngân hàng để lấy lại xã hội đại ngày nguời không cần nhu cầu sống bình thuờng mà họ cịn có mong muốn nâng cao chất luợng điều kiện sống Tuy nhiên đâu phải có nguồn thu nhập cao để thực mơ uớc mình, họ vay đuợc tiền từ ngân hàng họ thỏa mãn đuợc nhu cầu Điều không giúp gia tăng tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà thúc đẩy phát triển đất nuớc cách tồn diện Vì cho vay tiêu dùng dần trở thành mảng kinh doanh tín dụng có nhiều tiềm quan trọng ngân hàng Thị truờng cho vay tiêu dùng thị truờng rộng lớn, nhiên việc ngân hàng có cung ứng đa dạng sản phẩm, có quan tâm đến nhu cầu khách hàng hay chua câu hỏi lớn Bên cạnh mảng cho vay tiêu dùng cịn tồn nhiều rủi ro, địi hỏi ngân hàng phải có chiến luợc thật linh hoạt, mềm dẻo có hiệu để đạt đuợc mục tiêu đề Lý chọn đề tài Đối tuợng cho vay tiêu dùng đối tuợng khách hàng quan trọng ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng phân tán đuợc rủi ro, mở rộng luợng khách hàng giao dịch, mở rộng thị phần cho ngân hàng, nguồn hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Song song với cho vay tiêu dùng cịn giúp nguời dân tiếp cận đuợc nguồn vốn với chi phí thấp đuợc ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm khoản tiền mà khách hàng vay Nhu thấy hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh hoạt động khác ngân hàng Chính em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức” Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thuơng mại - Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thuơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức từ năm 2016-2018 từ rút uu, nhuợc điểm nguyên nhân hạn chế tồn đọng - Đề xuất số giải pháp để nâng cao mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tuợng nghiên cứu: Để tìm hiểu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thuơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức khóa luận tập trung tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay KHCN tiêu hoạt động kinh doanh tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thuơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức - Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận tìm hiểu đối tuợng nghiên cứu ngân hàng thuơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức giai đoạn từ năm 2016-2018 Phương pháp tiếp cận giải vấn đề nghiên cứu Để tìm hiểu nhầm phát giải vấn đề, khóa luận tập trung tìm hiểu sản phẩm cho vay chi nhánh để thu thập thơng tin sản phẩm đồng thời tìm kiếm, xử lý số liệu hoạt động cho vay tiêu dùng từ phân tích, so sánh kết đạt đuợc chi nhánh để đua điểm hạn chế tìm cách khắc phục để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thuơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức Ý nghĩa Đề tài nghiên cứu: - Đối với ngân hàng: Khóa luận vào tìm hiểu, đua kiến nghị giúp ngân hàng nhìn nhận có sách, hành động cụ thể để đạt hiệu tốt hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng - Đối với cá nhân: Bài khóa luận hội để cá nhân tìm hiểu vận dụng kiến thức học đuợc từ ghế nhà truờng áp dụng vào thực tế để nhìn nhận giải vấn đề đồng thời rút học kinh nghiệm để chuẩn bị hành trang - CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức 3.1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng Việt Nam thời gian tới - Khi nghiên cứu đưa định hướng mình, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng phải đánh giá nhu cầu sản phẩm Do vậy, cần phân tích, đánh giá nhu cầu tiêu dùng dân cư thời gian tới để khẳng định cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu loại hình cho vay - Trong lĩnh vực bất động sản: - Thị trường bất động sản Việt Nam năm gần ln tình trạng bất ổn Nhà nước có biện pháp kiên hơn, mạnh mẽ việc ổn định thị trường bất động sản đô thị lớn nước - Tuy vậy, thị trường bất động sản khó khăn kiểm sốt, 80% giao dịch thị trường bất động sản kiểm sốt Chúng ta có nhiều nhược điểm lớn quản lý đất đai Trước tình hình đó, Nhà nước có biện pháp tích cực việc thực mục tiêu ổn định thị trường nhà đất - Trong lĩnh vực ô tô: - Thị trường tơ Việt Nam nhìn chung cịn non trẻ, tăng trưởng mạnh năm gần Hiện nay, có khoảng doanh nghiệp sản xuất lắp ráp xe tơ Thị trường Việt Nam có tham gia nhiều nhà sản xuất tồn thề giới 50 có đa chủng loại ô tô lắp ráp nhập vào nước ta Nhu cầu tăng mạnh nên xe vào Việt Nam qua nhiều đường thức phi thức - Nhu cầu tơ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO Trên thị trường xuất nhiều công ty thương mại kinh doanh xe nhập khẩu, - chí số liên doanh lắp ráp xe nước chuyển hướng kinh doanh sang xe nhập - Trong lĩnh vực du học: - Cùng với trình mở cửa hội nhập, nhiều tổ chức quốc tế mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu có khả sáng tạo sang đào tạo nước Ngoài du học sinh tài trợ học bổng nhà nước phần đơng cịn lại gia đình có nhu cầu cho em họ du học tự túc hay bán tự túc thu nhập gia đình với mong muốn em họ tiếp cận với công nghệ đại, giáo dục tiên tiến Chính nhu cầu du học tự túc hay bán tự túc tạo nhu cầu vay vốn cho ngân hàng Bên cạnh nhu cầu du học chỗ ngày tăng hay học chức cán cơng nhân viên Đây nhu cầu cần phải có hỗ trợ ngân hàng - Các nhu cầu tiêu dùng khác: - Các nhu cầu trang thiết bị nội thất gia đình máy giặt, máy hút bụi, điều hịa, tủ lạnh, tivi lớn hàng hóa thị trường phong phú đa dạng,được sản xuất từ nhiều nước khác Hiện tại, nhu cầu mua sắm mặt hàng có xu hướng tăng mạnh hứa hẹn thời gian tới tiêu thụ mạnh đời sống nhu cầu hưởng thụ người dân ngày cao Các nhu cầu áp dụng chi tiêu thơng qua dịch vụ thẻ (ghi nợ, tín dụng, thấu chi ) 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng Á Châu - chi nhánh Thủ Đức đến năm 2022 - ACB chi nhánh Thủ Đức tiếp tục triển khai hồn thiện chương trình để nâng cao vị ngân hàng Á Châu trở thành định chế tài hàng đầu Việt Nam, thực thành công sứ mệnh đặt “ngân hàng nhà”, ngân hàng ln tận tụy cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt đến khách hàng - Với mục tiêu “tăng trưởng nhanh - quản lý tốt - hiệu cao ACB tâm, nỗ lực trở thành ngân hàng có hoạt động an tồn, quy mơ lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam - ACB nằm nhóm ngân hàng có vốn đầu tư vào cơng nghệ mức cao, để chuẩn bị cho chiến lược “ngân hàng tương lai” giai đoạn từ năm 2020 đến 2024 năm ACB đầu tư khoảng 30 đến 35 triệu USD, với chiến lược ACB mong muốn cải thiện hiệu suất làm việc mà cụ thể giảm nguồn nhân lực, giấy tờ chất lượng dịch vụ lại tốt nhiều - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển toàn diện kênh bán lẻ - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phân khúc khách hàng để tiếp cận với nguồn khách hàng tiềm - Đào tạo xếp nguồn nhân lực để tăng hiệu suất làm việc đồng thời không ngừng nuôi dưỡng nguồn nhân lực động để kế thừa - Hàng năm để giúp cho năm sau phát triển năm trước, ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức kết thúc năm có định hướng cho năm chi nhánh có số chiến lược tiếp tục đẩy mạnh phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, triển khai tiềm thị trường mảng hoạt động bancassurance, thẻ ngân hàng ưu tiên Duy trì tỷ lệ nợ xấu ln mức 2%, tăng hoạt động tín dụng dự kiến 15% theo hạn mức mà ngân hàng nhà nước phân bổ, hoạt động huy động tiền gửi khách hàng tăng 18%, lợi nhuận trước thuế tăng 15 đến 20% năm 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức nay, em xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh sau: 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm - - Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà chi nhánh phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với nhiều sử dụng dịch vụ chi nhánh Những khách hàng thường xuyên mà chi nhánh thực CVTD (như đội ngũ giáo viên, lực - lượng cán - công nhân viên ngành Công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong thành phố Hồ Chí Minh, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc khu công nghiệp, công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ Mặt khác, họ có nhiều nhu cầu cần thỏa mãn Xét cho cùng, đối tượng CVTD mà chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt CVTD - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn: Việc mở rộng đối tượng CVTD tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay tốn hàng hóa dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh Chi nhánh trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh chi nhánh địa bàn - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo ngun tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Áp dụng lãi suất linh họat theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng - - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc: Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng - Hiện chi nhánh chưa có quy trình chuẩn cho cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức bao gồm bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý nợ hạn Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng so với hình thức tín dụng cịn lại quy mơ khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vào khơng có bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng - Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Ngun tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp - Để đưa giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng, địi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, giải pháp đưa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thông tin khách hàng việc nghiên cứu để hồn thiện quy trình ngiệp vụ Để hồn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hồn thiện bước thực quy trình tín dụng nay: - -Bước tiếp nhận hồ sơ - Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước đối tượng - khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy có tờ trọng tâm cần phải - Ví dụ, khách hàng cán cơng nhân viên, xin vay tín chấp lương, giấy tờ xác định nhân thân khách hàng giấy tờ phải có bảng lương thủ trưởng đơn vị công tác, hợp đồng lao động quan trọng xác nhận trước khách hàng có hay khơng xin xác nhận để vay tiêu dùng tín chấp lương ngân hàng khác Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm giấy tờ cần phải có chứng minh tài sản thuộc sở hữu khách hàng khứ, chưa chấp để vay ngân hàng khác - -Bước thẩm định - Thẩm định bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay không Tuy nhiên không tầm quan trọng mà thận trọng định,làm thời gian khách hàng làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng đông, cần phải sử dụng cơng cụ thẩm định vừa xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong nhữngtrường hợp vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để định tín dụng Việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu khoản vay tốt, đâu khoản vay xấu - -Quyết định tín dụng - Nên phân quyền phán tín dụng cho nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm cán tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên nhà quản trị định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo sở kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng □ - -Giải ngân - Ngân hàng nên áp dụng kỹ thuật ngân hàng việc giải ngân chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, vào tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng Như giảm áp lực phải giải ngân cách thủ công số - lượng khách hàng đông - -Giám sát thu nợ - Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ truởng, tổ chức đoàn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển cơng tác khách hàng phải nắm bắt đuợc thông tin có biện pháp xử lý - Mặt khác, thông qua tổ chức để nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ toán cho ngân hàng đáo hạn thơng qua hình thức kỷ luật tập thể nơi khách hàng công tác 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng - Hiện địa bàn thành phố Thành phố Hồ Chí Minh nhiều ngân hàng có kế hoạch thực CVTD quỹ tiết kiệm Chi nhánh nên áp dụng mơ hình để tạo tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác, số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tu vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm truớc hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho chi nhánh tìm kiếm đuợc nhiều khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh họat động marketing ngân hàng - Ngày marketing trở thành xu huớng phát triển kinh doanh ngân hàng đại ngày trở nên quan trọng, đuợc xem chìa khóa thành công kinh tế thị truờng Các ngân hàng giới thiệu, quảng bá thuơng hiệu, hình ảnh, uy tín phuơng tiện đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, tài trợ Những họat động giúp nguời dân biết đến ngân hàng nhiều hơn, hiểu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trên thực tế, công tác chi nhánh yếu 3.2.5 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán - Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực công việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước - Tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hịa nhã tơn trọng khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho cán bộ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán - Chất lượng cán yếu tố quan trọng tạo nên thành cơng Ngân hàng nói riêng tổ chức nói chung Khơng cần nâng cao chất lượng cán Ngân hàng mà cần trọng đến chất lượng đội ngũ cán đầu vào 3.2.6 Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến - Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - - Hiện đại hóa cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm CVTD đối - với KH có tài khoản tiền gửi NH: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại Ngân hàng: Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng - Có thể coi, sở vật chất Đội ngũ Cán “bộ mặt” Ngân hàng Vì vậy, phải trọng đến yếu tố để tăng sức cạnh tranh Ngân hàng địa bàn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ban ngành có liên quan - Trong thời gian qua phủ Bộ có quan tâm đặc biệt đến hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Tuy nhiên để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hoạt động có hiệu phủ Bộ phải có hành động cụ thể - NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng khác thực Hoạt động từ trước đến đề tuân theo quy định cho vay chung NHNN - Tăng cường chất lượng dịch vụ hệ thống thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng Bởi trung tâm có vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin phục vụ, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Với vai trị Chính phủ phải có sách đẩy mạnh nâng cao dân trí, hiểu biết cho người dân dịch vụ Ngân hàng Trong có dịch vụ cho vay tiêu dùng - Chính phủ phải đạo bộ, ban ngành có liên quan tra giám sát hoạt động NHTM, NHNN cần hướng dẫn NHTM thực văn pháp luật Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức - Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng phát triển mạnh hình thức CVTD Ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức nên tạo điều kiện hỗ trợ để tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Đồng thời, ngân hàng cần tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, - động sáng tạo chế mới, đối xử công với thức tương ứng trình độ kiến - Ngân hàng tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động - Ngân hàng nên tạo điều kiện tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Ngân hàng nên đưa công nghệ ngân hàng, trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng vào thực tiễn hoạt động CVTD nói riêng - TĨM TẮT CHƯƠNG -Từ hạn chế nguyên nhân tìm hiểu chương trước, chương tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh ngồi cịn có kiến nghị với NHNN với ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức, giúp chi nhánh hoạt động tốt hơn, hoàn thành mục tiêu đặt nâng cao vị chi nhánh hệ thống - KẾT LUẬN - Cho vay tiêu dùng dần trở nên phổ biến ngày trọng hoạt động ngân hàng Trong năm qua, hoạt động bước phát triển, nhiên có tác động kinh tế - xã hội khách quan tồn chủ quan hệ thống ngân hàng mà phát triển chưa tương xứng với tiềm thị trường tiềm lực ngân hàng Trong năm tới, với dấu hiệu thể phát triển nhanh ổn định trở lại kinh tế, đồng nghĩa với việc mức sống nhu cầu người dân tăng lên, với gia nhập nhiều ngân hàng mới, thị trường cho vay tiêu dùng hứa hẹn thị trường ngày có cạnh tranh gay gắt Vì vậy, nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng định hướng thiếu cho ngân hàng muốn cạnh tranh xây dựng vị mảng thị trường - Với mục đích nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức, luận văn đạt số kết quả: - Thứ nhất: Đã có nhìn tồn diện vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Từ thấy vai trị quan trọng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng đại bàn - Thứ hai: Thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức cho thấy mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục - Thứ ba: Trên sở mặt hạn chế nguyên nhân, luận văn đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Với hiểu biết mình, em hi vọng, giải pháp kiến nghị nêu chuyên đề góp phần vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, nhận ý kiến đóng góp từ thầy để đề tài hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nội ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo KQHĐKD Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thủ Đức năm 2016-2018 Các tài liệu, công văn, định nội bội ngân hàng TMCP Á Châu PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà Nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quốc hội Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước iệt Nam số 46/2010/QH12 - Các Web tham khảo: - https://www.acb.com.vn - http://acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien//bao-caothuong-nien-2018 - http://acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien/bao-cao-thuongnien-2017 - http://acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien//bao-caothuong-nien-2016 - số báo, tạp chí như: tạp chí ngân hàng, tạp chí phát triển kinh tế, thời báo kinh tế sài gòn 59 - ... Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức .43 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH THỦ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 23 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu 23 2.2 Sơ lược ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức. .. ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Thủ Đức Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức - CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG