Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP á châu chi nhánh hà tĩnh giai đoạn 2013 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ CAO QUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ CAO QUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, trang web … Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh Hà Nội, ngày 15 tháng 04 năm 2017 Lê Cao Quyền i LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo thuộc Viện Kinh tế Quản lý, trường Đại học Bách khoa Hà Nội; Các lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh giúp đỡ trình tiếp cận thực tế tìm hiểu số liệu phục vụ cho việc hoàn thành luận văn; bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ trình học tập hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ái Đồn – giảng viên Trường Đại học Bách khoa Hà Nội trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành Luận văn Thạc sĩ Trong trình nghiên cứu, có cố gắng thân, song khả kinh nghiệm có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi số thiếu sót ngồi mong muốn; tơi mong nhận ý kiến đóng góp q báu Q Thầy/Cơ đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích đề tài Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niêm ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Một số khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Nghiên cứu thị trường 13 1.2.2 Chính sách sản phẩm giá 14 1.2.3 Hệ thống phân phối 17 1.2.4 Quảng cáo xúc tiến bán hàng 17 1.2.5 Hoạt động tiếp xúc khách hàng, nội dung quy trình, thủ tục cho vay 18 1.2.6 Chăm sóc khách hàng, kiểm sốt sau cho vay 22 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Chỉ tiêu hiệu khoản vay 22 1.3.2 Chỉ tiêu phân tán rủi ro 23 1.3.3 Chỉ tiêu số lượng chất lượng sản phẩm cho vay 23 1.3.4 Chỉ tiêu quy mô tổ chức máy cho vay, trình độ nghiệp vụ 23 1.3.5 Chỉ tiêu điều hành quy chuẩn quy trình cho vay 24 1.3.6 Chỉ tiêu quy mô cho vay 24 1.3.7 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro hoạt động cho vay 25 iii 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 26 1.4.1 Nhân tố chủ quan 26 1.4.2 Nhân tố khách quan 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH 32 2.1 Tổng quan ngân hang TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần 36 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.2.1 Các tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.2.2 Phân tích nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 44 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 62 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 68 2.3.1 Những ưu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 68 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN NĂM 2020 81 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 81 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 81 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 83 3.2 Giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 84 3.2.1 Điều chỉnh, mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà, đất, mua xe ô tô, thấu chi 84 iv 3.2.2 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay khách hàng tốt mang lại thu nhập cao cho ACB 86 3.2.3 Hoàn thiện quy trình đánh giá thẩm định hồ sơ khách hàng, đề xuất định cấp tín dụng, thủ tục giải ngân 87 3.2.4 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng sau cho vay 87 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 88 3.2.6 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực 88 3.3 Một số kiến nghị ACB, ngân hàng nhà nước phủ với quan quản lý nhà nước 89 3.3.1 Kiến nghị ACB 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ACB – CN Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng GDKH Giao dịch khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng SPDV Sản phẩm dịch vụ QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TP Trưởng phòng Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh (năm 2013 – 2015) .37 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.3: Kết thu chi dịch vụ ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 .39 Bảng 2.4: Hiệu kinh doanh ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2015 40 Bảng 2.5: Quy mô cho vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh năm 2013-2015 .41 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn CVTD ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015 43 Bảng 2.7: Thị phần CVTD ACB Hà Tĩnh, Vietinbank Hà Tĩnh, Vietcombank Hà Tĩnh địa bàn TP Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 43 Bảng 2.8: Tình hình CVTD theo mục đích vay ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 46 Bảng 2.9: Tình hình CVTD theo TSBĐ ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015 .49 Bảng 2.10: Thực trạng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tiếp nhận hồ khách hàng ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015 .55 Bảng 2.11: Thực trạng khách hàng vay tiêu dùng xét duyệt cho vay ACB Hà Tĩnh năm 2013-2015 58 Bảng 2.12: Lãi suất CVTD số Ngân hàng địa bàn Thành phố Hà Tĩnh năm 2015 63 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy ACB Hà Tĩnh .34 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ACB 53 Biểu đồ 2.1: So sánh dư nợ CVTD với dư nợ bán lẻ tổng dư nợ cá nhân ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015 42 viii 3.2.3 Hồn thiện quy trình đánh giá thẩm định hồ sơ khách hàng, đề xuất định cấp tín dụng, thủ tục giải ngân - Quy trình đánh giá, thẩm định hồ sơ khách hàng: nhân viên quan hệ khách hàng cần hồn thiện quy trình đánh giá thẩm định hồ sơ, cụ thể cần phải có nhìn nhận khách quan khách hàng, đồng thời thẩm định rõ nhu cầu, khả tài chính, khả trả nợ hợp tác khách hàng - Quy trình đề xuất cấp tín dụng: nhân viên tín dụng cần rút ngắn thời gian từ thẩm định đến đề xuất cấp tín dụng vòng ngày làm việc Đối với hồ sơ trình Trung tâm phê duyệt tập trung trình Ban tín dụng cá nhân Hội sở, Ủy ban tín dụng Hội sở nhân viên tín dụng cần liên hệ trước với Thư ký, thành viên phê duyệt để báo cáo rõ hồ sơ cần trình, biện pháp, điều kiện áp dụng hồ sơ để phê duyệt cách nhanh hiệu - Đối với thủ tục giải ngân: Các phận (tín dụng, hỗ trợ tín dụng) cần phối hợp với cách nhịp nhàng để giải ngan nhanh hạn chế rủi ro khách hàng Khi nhân viên tin dụng đem hồ sơ giải ngân phận hỗ trợ tín dụng cần nhận làm thủ tục giải ngân ngay, đồng thời chuyển cho phận giao dịch giải ngân vòng làm việc Bên cạnh ngân hàng cần hồn thiện them số quy trình, thủ tục sau: - Quy trình cấp tín dụng Chi nhánh qua nhiều khâu nên quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian cho khâu - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng  Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng, vấn đề thời gian cần rút ngắn để đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời Khi quy trình, thủ tục vay vốn ngân hàng hồn thiện nhu cầu vay vốn khách hàng đáp ứng cách nhanh chóng, phù hợp kịp thời, dẫn đến hài lòng khách hàng ngân hàng 3.2.4 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng sau cho vay Sau cho vay, NVQHKH nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trị to lớn hoạt động ngân hàng 87 Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lịng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu SPDV Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, ln quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân Khai thác mối quan hệ khách giao dịch để tìm kiếm phát triển khách hàng Lời giới thiệu quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tim kiếm khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế… 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Việc tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay cách hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu tồn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho ACB Hà Tĩnh Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, Chi nhánh phải thực hoạt động kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo khách hàng định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy 3.2.6 Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo cán kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức nghề nghiệp nhằm xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, động Cụ thể: 88 - Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, khố đào tạo kỹ nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, tuyên truyền phổ biến rộng rãi hai quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử ACB đến tồn thể cán cán cơng nhân viên để người biết, hiểu thực - Tăng cường thực sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thoả đáng người có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý, cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên phát triển khả sáng tạo công việc - Tổ chức hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng, xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt cơng việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực - Tăng cường tập huấn để nâng cao kỹ ứng xử giao tiếp với khách hàng cho cán chi nhánh đảm bảo lịch sự, nhiệt tình, tôn trọng khách hàng đặc biệt tuyệt đối bảo mật thơng tin khách hàng Bên cạnh đó, cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp Thường xun tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng,…cho cán tín dụng 3.3 Một số kiến nghị ACB, ngân hàng nhà nước phủ với quan quản lý nhà nước 3.3.1 Kiến nghị ACB ➢ Nghiên cứu thị trường để xây dựng hồn thiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD Hiện nay, danh mục sản phẩm CVTD Chi nhánh chưa đa dạng, tập chung chủ yếu: cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân, cho vay 89 lương, cho vay mua ô tô, Trong nhu cầu người tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Ngoài sản phẩm kể trên, NHTM khác cung cấp thêm sản phẩm khác nhằm cạnh tranh với như: cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay cưới hỏi… Mà cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt nên để tạo khác biệt, tăng thêm lợi nhuận thu hút khách hàng ACB cần nghiên cứu thị trường đê xây dựng thêm danh mục sản phẩm đa dạng, đưa gói sản phẩm vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi , đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại lợi nhuận tối đa giảm thiếu rủi ro Mặt khác có nghiên cứu thị trường Ngân hàng nắm bắt thơng tin tổng hợp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động CVTD NH như: định Chính phủ, động thái đối thủ cạnh tranh, thay đổi nhu cầu tiêu dùng người dân…Từ NH chủ động điều chỉnh cho vừa tương thích với thị trường, vừa phù hợp với nội lực NH Vì ACB nên tổ chức phận cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận nằm chung phịng tín dụng nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay tiêu dùng…bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay ➢ Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng - Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, ACB cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục 90 tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi - Bên cạnh cần liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, thiết nghĩ hệ thống chi nhánh ACB nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho ACB để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, ACB chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm ACB mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền tốn Bên cạnh đó, ACB cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng ➢ Xây dựng sách khách hàng hợp lý ACB cần tiến tới xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hiệu để xác định lãi suất phù hợp cho khách hàng dựa mức độ rủi ro khách hàng Mỗi khách hàng tùy vào thang điểm tín nhiệm khác có mức lãi suất cho vay tiêu dùng khác Mức độ tín nhiệm thấp, lãi suất cho vay cao ngược lại Để làm điều này, việc tự xây dựng sở liệu khách hàng hoàn chỉnh, ACB cần hoàn thiện quy trình cho vay, hướng đến tiêu chí đánh giá khoa học Điều không củng cố độ an tồn danh mục cho vay mà cịn giúp cho toàn hệ thống ACB cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng với chất lượng cao đưa định nhanh chóng mà thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng ngày đa dạng ➢ Cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, ACB nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy 91 tờ khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn khách hàng đổ lương ACB….về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày xuống ngày cho vay trung dài hạn ➢ Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, ACB cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần cơng khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, ACB cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng ➢ Đổi cơng nghệ ngân hàng Mặc dù ACB ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng ACB cịn có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, ACB cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà 92 nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng Một số kiến nghị NHNN để hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn thiện phát triển thời gian tới sau: - Để thúc đẩy phát triển thị trường theo kịp phát triển thị trường giới cách lành mạnh, bền vững, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động CVTD Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM nhằm tạo thống nhất, bình đẳng, lành mạnh cạnh tranh ngân hàng - NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện nước ta, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ ngân hàng với NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng tin tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Bên cạnh đó, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho thấy hoạt động ý nghĩa với cá nhân, mà cịn mang lại tác động tích cực cho tồn xã hội như: 93 - Thứ nhất, nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân (đặc biệt người dân có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng – nhóm khách hàng chuẩn thường bị từ chối NHTM truyền thống), giúp cho kế hoạch tiêu dùng diễn suôn sẻ chu kỳ biến động thu nhập, góp phần cải thiện chất lượng sống gia tăng công xã hội - Thứ hai, góp phần gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng, giúp họ quản lý tốt giao dịch tài cá nhân, tạo tảng để họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài khác bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống - Thứ ba, làm giảm nhu cầu dịch vụ tín dụng phi thức, đó, hạn chế cho vay nặng lãi - Thứ tư, cho vay tiêu dùng xem công cụ quan trọng làm tăng cầu hàng hóa, qua làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia ➢ Chính lợi ích Chính phủ cần đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Một số giải pháp như: - Các cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian qua, người dân gặp phải nhiều khó khăn việc cơng chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất - Chính phủ, ngân hàng nhà nước số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai - Tạo môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh: môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh sở cho phát triển lĩnh vực kinh tế nào, có lĩnh vực NH Hơn ngành tài – ngân hàng ln nhạy cảm phản ứng nhanh với biến động kinh tế Kinh tế đất nước phát triển cách bền vững, thu nhập người dân ngày tăng lên, dân trí nâng cao điều kiện cần cho mở rộng phát triển ngành NH - Để thị trường tài tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần xây dựng 94 hành lang pháp lý hồn chỉnh, qua tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, CTTC hoạt động, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh thu hút khách hàng tốt - Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố người vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế ACB, tạo nên tổ cơng tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro chi phí bảo quản, phát mại tài sản - Trong giai đoạn thị trường bất động sản phục hồi tăng trưởng không cần thiết tiếp tục sách ưu đãi để hỗ trợ chủ đầu tư tổ chức tín dụng việc giải hàng tồn kho nợ xấu Nhưng đội ngũ cán bộ, công chức, viên chức Nhà nước, cán lực lượng vũ trang người dân có thu nhập thấp ln ln đối tượng cần thiết có hỗ trợ Nhà nước để tiếp cận nhà Như vậy, nhiều người thu nhập thấp thị cần có hỗ trợ Nhà nước trước mắt, gói tín dụng ưu đãi 30.000 tỷ đồng cứu cánh để tạo lập nhà Vì sau gói 30.000 tỷ đồng kết thúc nên có gói tín dụng cho vay lãi suất ưu đãi người thu nhập thấp số đông người dân Việt Nam người có thu nhập trung bình, thấp mà người thu nhập thấp xã hội cần chỗ - Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể như: mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xun Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng chương thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh chương 2, tác giả đề nhóm giải pháp chương bao gồm: Thứ nhất, để có sở đưa giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh, Chương trình bày định hướng phát triển chung ACB Hà Tĩnh định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đến năm 2020 Thứ hai, dựa vào hạn chế tác giả phân tích chương nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh Nhóm giải pháp bao gồm: Hồn thiện sách sản phẩm sở nghiên cứu thị trường; Hồn thiện sách sản phẩm sở nghiên cứu thị trường; Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng kênh phân phối; Hoàn thiện quy trình, thủ tục ; Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng; Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng CVTD; Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực; Tăng cường tuyên truyền, cổ động cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ ba, tác giả đưa kiến nghị ACB, NHNN Chính phủ Cơ quan quản lý Nhà nước tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển thuận lợi Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 96 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm đưa số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an tồn, vững mạnh ngân hàng Từ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu vể chất lượng tính tiện lợi Trong thời gian không lâu nữa, rào cản bảo hộ ngân hàng dần tháo bỏ theo cam kết Chính phủ Việt Nam lộ trình hội nhập Bản thân ngân hàng cố gắng tăng cường hoạt động thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế song hành doanh nghiệp, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt cho quý khách gần xa Tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng tâm hướng tới ngân hàng đa mà khách hàng gửi trọn niềm tin 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê GS.TS Trần Minh Đạo (2009), “Giáo trình Marketing bản”, NXB Trường ĐHKTQD PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007) “Giáo trình Marketing ngân hàng”, Học viện ngân hàng -NXB Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), "Quản trị ngân hàng", Nhà xuất Lao động xã hội, TPHCM TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh, “Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 triển khai nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2016” Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh , “Báo cáo số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015” Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Hà Tĩnh, “Báo cáo tình hình lãi suất cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh” Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Hà Tĩnh, “Báo cáo thị phần cho vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh, Vietinbank Hà Tĩnh, Agribank Hà Tĩnh địa bàn tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015” 10 Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015” 11 Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài 12 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, http://www.sbv.gov.vn 13 Ủy ban nhân dân thành phố Hà Tĩnh, “Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội TP Hà Tĩnh đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030” 98 Các website: http://ieit.edu.vn/vi/dich-vu/dieu-tra-khao-sat-thi-truong/item/246-su-can-thiet-cuanghien-cuu-thi-truong http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/lam-sao-de-tang-tinh-canh-tranh-cho-ngan-hangtrong-qua-trinh-hoi-nhap-20150912103602398.chn http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/thi-truong-cho-vay-tieu-dung-cua-vietnam-tri-gia-15-ty-usd-145739.html http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/suc-ep-canh-tranh-cho-ngan-hang-noi20151010191524025.chn http://kinhtevadubao.vn/chi-tiet/101-5229-chinh-sach-tien-te-giai-doan-2011-2015-vanhung-tac-dong-toi-nen-kinh-te.html http://baohoptac.vn/thi-truong-tai-chinh/tai-chinh-ngan-hang/10110-xu-huongphat-trien-tat-yeu-cua-cho-vay-tieu-dung.html 99 PHỤ LỤC MỘT SỐ QUY TRÌNH, QUY ĐỊNH SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DUNG TẠI CÁC CÔNG VĂN ACB - Quy định Sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống – có TSBĐ CV số 118/NVQĐ-SPTDCN.17 ngày 14/3/2017 gồm cho vay: mua sắm trang thiết bị/vật dụng sinh hoạt gia đình, sửa chữa nhà ở, mua phương tiện vận tải, xe tơ, chi phí học tập, du lịch, du học, có TSBĐ - Quy định Sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống – khơng có TSBĐ CV số 134/NVQĐ-SPTDCN.17 ngày 14/3/2017 gồm cho vay: mua sắm trang thiết bị/vật dụng sinh hoạt gia đình, sửa chữa nhà ở, mua phương tiện vận tải, xe tơ, chi phí học tập, du lịch, du học, khơng có TSBĐ - Thực tăng trưởng tín dụng năm 2017 CV số 245/NVCV-QLRRTD.17 ngày 05/04/2017 - Điều chỉnh chương trình cho vay có TSBĐ phục vụ KHCN CV số 236/NVCV-SPTDCN.17 ngày 03/4/2017 v/v điều chỉnh lãi suất cho vay vay tiêu dùng - Định hướng sách hoạt động tín dụng ACB CV số 115NVCVQLRRTD.17 ngày 14/3/2017 quy định rõ định hướng kinh doanh, sách khách hàng mục tiêu ACB - Quy định sách nhận thẩm định TSBĐ bất động sản CV số 52/NVQĐ-QLRRTD.17 ngày 24/01/2017 v/v trường hợp TSBĐ BĐS phép chấp ACB cách ghi nhận giá trị, ngoại lệ - Quy định sách nhận thẩm định TSBĐ khác bất động sản CV số 27/NVQĐ-QLRRTD.17 ngày 13/01/2017 v/v trường hợp TSBĐ khác BĐS phép chấp ACB cách ghi nhận giá trị, ngoại lệ - Triển khai chương trình cho vay KHCN mua nhà thuộc dự án CV số 646/NVCV-SPTDCN.16 ngày 05/10/2016 v/v ưu đãi cho vay áp dụng cho KH vay mua nhà dự án trọng điểm: Vincom, HAGL group, - Quy định sản phẩm cho vay chứng minh tài khách hàng cá nhân số 133/NVQĐ-SPTDCN.15 ngày 25/03/2015 v/v đối tượng khách hàng, bước triển khai KH 100  Quy định sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống - mua xe ô tô CV số 134/NVQĐ-SPTDCN.17 ngày 15/03/2017 áp dụng khách hàng có nhu cầu mua xe tơ chấp xe mua chấp TSBĐ khác - Quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo phương thức cấp thẻ tín dụng CV số 71/NVQĐ-SPTDCN.17 ngày 20/02/2017 - Ban hành Biểu lãi suất cho vay thẩm quyền giảm lãi suất cho vay KHCN CV số 822/NVQĐ-SPTDCN.16 ngày 30/12/2016 - Chương trình cho vay “Ngơi nhà đầu tiên” CV số 234/NVCV-SPTDCN.17 ngày 03/4/2017 áp dụng KH mua đất, nhà, xây dựng sửa chữa nhà tham gia chương trình để hưởng ưu đãi lãi suất, thời hạn vay, cách thức trả nợ - Quy định sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống – Mua nhà ở, đất CV số 133/NVQĐ-SPTDCN.17 ngày 15/03/2017: quy định cụ thể thời hạn vay, lãi suất vay, cách thức trả nợ KH mua đất, nhà - Quy định sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống – Xây dựng/sửa chữa nhà CV số 119/NVQĐ-SPTDCN.17 ngày 14/03/2017 quy định cụ thể thời hạn vay, lãi suất vay, cách thức trả nợ KH có nhu cầu vay để xây dựng, sửa chữa nhà - Quy chế cho vay số 1722/QĐ-HĐQT ngày 3/10/2013 ban hành giúp NV QHKD hiểu rõ cách thức, quy trình cho vay ACB - Quy định trường hợp khơng cấp tín dụng cấp tín dụng trường hợp hạn chế cấp tín dụng số 301/QĐ-HĐQT ngày 8/5/2012 - Quy định tạm thời cấp tín dụng nhóm khách hàng có liên quan số 6251/QĐ-QLRRTD ngày 6/12/2010 101 ... vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh; - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Tổng quan ngân hang TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh. .. HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN NĂM 2020 81 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu