ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức
2.5.1. Kết quả đạt được
- Sau khi phân tích các chỉ số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức thời gian qua đã đạt được những thành tựu nhất định. Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân ổn định và tăng trưởng đều qua các năm trong giai đoạn 2016-2018. Năm 2018 dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh đạt mức cao 286,64 tỷ đồng. Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân cũng tăng từ 146,32 tỷ đồng năm 2016 lên 211,95 tỷ đồng năm 2018. Số lượng khách hàng đến với chi nhánh cũng tăng dần theo các năm, thể hiện uy tín và dịch vụ của chi nhánh ngày càng được hoàn thiện hơn rất nhiều. Đây là một dấu hiệu khả quan mang thương hiệu “ngân hàng của mọi nhà” đến với khách hàng.
- Từ các chỉ tiêu trên ta có thể thấy được tỷ lệ thu nợ của chi nhánh có sự biến động qua thời gian nhưng cũng đang ở mức trên 85%
- Không chỉ tăng trưởng về mặt số lượng, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh cũng được nâng cao về mặt chất lượng, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh, tuy tỷ lệ nợ quán hạn cho vay tiêu dùng qua các năm đều tăng nhưng không chiếm tỷ lệ quá lớn trong tổng nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh. Bên cạnh việc mở rộng cho vay KHCN nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, chi nhánh cũng cần quan tâm đến vấn đề an toàn, đảm bảo chất lượng đối với hoạt động này.
2.5.2. Hạn chế
- Song song với việc đạt đạt được những thành tựu nhất định thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức cũng còn một số mặt hạn chế sau:
- - Chính sách chăm sóc khách hàng sau giải ngân chưa được quan tâm đúng mức, chưa phân loại được khách hàng lâu năm gắn bó với ngân hàng.
- Các sản phẩm cho vay của ngân hàng tuy đa dạng, những vẫn còn khá truyền thống, chua đánh mạnh vào thị hiếu của khách hàng trong thời đại 4.0 hiện nay.
- Thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng thuờng rất khó xác mình có đúng sự thật hay không nên rất dễ dẫn đến thông tin sai sự thật. Vì vậy, đối với loại hình vay tiêu dùng này ngân hàng rất ngần ngại khi ra quyết định cho vay.
- Áp lực về sự chính xác của nhân viên tín dụng rất cao, mà luợng khách hàng đến vay ngày càng nhiều, điều này dễ dẫn đến sự quá tải cho cán bộ tín dụng, dễ tạo ra sai sót trong quá trình làm thủ tục hồ sơ vay.
- Đội ngũ cán bộ của ACB chi nhánh Thủ Đức đa số còn trẻ có chuyên môn nhung lại thiếu kinh nghiệm thực tế, chua hiểu biết nhiều về thị truờng dẫn đến vẫn còn mắc sai sót trong quá trình cho vay.
- Nhiều CVTD chấp nhận cho vay đối với những khách hàng có thu nhập mùa vụ.
- Quy trình cho vay tín dụng của ACB đầu tiên đuợc chuyển cho bộ phận thẩm định, tiếp đến là bộ phận cho vay, sau đó đến bộ phận pháp lý nên nhân viên tín dụng không thể kiểm soát đuợc thời gian cho vay, dễ kéo dài thời gian cho khách hàng vay.
2.5.3. Nguyên nhân của hạn chế
-Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Khách hàng là nguời đi vay và là nguời chịu trách nhiệm truớc pháp luật để trả nợ cho ngân hàng, đây là điểm mấu chốt rất dễ khi gặp phải những khách hàng không thành thật khi cung cấp những thông tin sai sự thật cho ngân hàng. Thông thuờng nếu khách hàng có hồ sơ pháp lý đầy đủ, không có lịch sử nợ xấu thì ngân hàng rất dễ giải ngân mà không tìm hiểu thêm thông tin, tuy nhiên khi đã vay đuợc vốn từ ngân hàng khách hàng có thể sử dụng vốn vay sai mục đích, từ đó nguồn thu nhập trả nợ không đuợc đảm bảo. Vì vậy thái độ thành thật, đạo đức của khách hàng khi đi vay là yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay tiêu dùng.
- Quy trình cho vay tại ngân hàng chưa thực sự linh hoạt nên chưa tạo ra được sự thuận tiện cho khách hàng.
- Công tác để thu thập thông tin còn nhiều khó khăn, hạn chế và mất nhiều thời gian
- Chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau giải ngân chưa thật sự được chú trọng, đội ngũ nhân viên năng động nhưng còn khá trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm.
- Chính sách lãi suất của ngân hàng chưa thực sự phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng làm cho quy mô cho vay bị hạn chế.
- KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
- Trong thời gian qua, ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức luôn phấn đấu để hoạt động hiệu quả hơn, xuất sắc hơn và đã đạt được một số thành công ban đầu. Giai đoạn 2016-2018 nền kinh tế với nhiều biến động, chất lượng mở rộng CVTD của chi nhánh cũng có nhiều thay đổi lớn trong: dư nợ, nợ xấu, mở rộng cho vay,... và đi kèm là những vấn đề to lớn, mang đầy thách thức cho chi nhánh. Chương 2 khóa luận đã nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức. Từ đó, lấy kết quả làm cơ sở thực tiễn cho các giải pháp và kiến nghị cho chương 3.
-CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
3.1. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức
3.1.1. Khái quát chung về cho vay tiêu dùng ở Việt Nam trong thời gian tới
- Khi nghiên cứu và đưa ra các định hướng của mình, các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng nói riêng đều phải đánh giá được nhu cầu sản phẩm. Do vậy, chúng ta cần phân tích, đánh giá được nhu cầu tiêu dùng của dân cư trong thời gian tới để khẳng định được sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao hiệu quả của loại hình cho vay này.
- Trong lĩnh vực bất động sản:
- Thị trường bất động sản Việt Nam trong những năm gần đây luôn ở trong tình trạng bất ổn mặc dù Nhà nước đã có những biện pháp kiên quyết hơn, mạnh mẽ hơn trong việc ổn định thị trường bất động sản tại các đô thị lớn trên cả nước.
- Tuy vậy, thị trường bất động sản vẫn rất khó khăn trong kiểm soát, 80% các giao dịch thị trường bất động sản là không thể kiểm soát được. Chúng ta vẫn có rất nhiều nhược điểm lớn trong quản lý đất đai. Trước tình hình đó, Nhà nước đã có những biện pháp tích cực trong việc thực hiện mục tiêu ổn định thị trường nhà đất.
- Trong lĩnh vực ô tô:
- Thị trường ô tô Việt Nam nhìn chung vẫn còn non trẻ, tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây. Hiện nay, có khoảng 3 doanh nghiệp sản xuất và lắp ráp xe ô tô. Thị trường Việt Nam có sự tham gia của rất nhiều các nhà sản xuất trên toàn thề giới 50 và có đa chủng loại ô tô được lắp ráp và nhập khẩu vào nước ta. Nhu cầu tăng mạnh như vậy nên xe hơi vào Việt Nam qua nhiều con đường cả chính thức cũng như phi chính thức.
- Nhu cầu ô tô sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO. Trên thị trường sẽ xuất hiện nhiều công ty thương mại kinh doanh xe nhập khẩu,
- thậm chí một số liên doanh lắp ráp xe trong nước chuyển
hướng kinh doanh sang xe
nhập khẩu.
- Trong lĩnh vực du học:
- Cùng với quá trình mở cửa hội nhập, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và có khả năng sáng tạo sang đào tạo ở nước ngoài. Ngoài những du học sinh được tài trợ bằng học bổng của nhà nước thì phần đông còn lại các gia đình có nhu cầu cho con em họ du học tự túc hay bán tự túc bằng thu nhập gia đình với mong muốn con em họ sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại, nền giáo dục tiên tiến. Chính nhu cầu du học tự túc hay bán tự túc này đã tạo ra nhu cầu vay vốn cho ngân hàng. Bên cạnh đó nhu cầu du học tại chỗ ngày càng tăng hay học tại chức của các cán bộ công nhân viên. Đây chính là những nhu cầu cần phải có sự hỗ trợ của các ngân hàng.
- Các nhu cầu tiêu dùng khác:
- Các nhu cầu về trang thiết bị nội thất trong gia đình như máy giặt, máy hút bụi, điều hòa, tủ lạnh, tivi. đang rất lớn và hàng hóa trên thị trường khá phong phú và đa dạng,được sản xuất từ nhiều nước khác nhau. Hiện tại, nhu cầu mua sắm mặt hàng này đang có xu hướng tăng mạnh và hứa hẹn trong thời gian tới sẽ tiêu thụ mạnh hơn nữa do đời sống và nhu cầu hưởng thụ của người dân ngày càng cao. Các nhu cầu này có thể được áp dụng bằng chi tiêu thông qua dịch vụ thẻ (ghi nợ, tín dụng, thấu chi...)
3.1.2. Định hướng phát triển của ngân hàng Á Châu - chi nhánh Thủ Đức đến năm 2022
- ACB chi nhánh Thủ Đức tiếp tục triển khai và hoàn thiện các chương trình để nâng cao vị thế của ngân hàng Á Châu trở thành định chế tài chính hàng đầu của Việt Nam, thực hiện thành công sứ mệnh đặt ra “ngân hàng của mọi nhà”, là ngân hàng luôn tận tụy hết mình và cung cấp những sản phẩm dịch vụ tốt nhất đến khách hàng.
- Với mục tiêu “tăng trưởng nhanh - quản lý tốt - hiệu quả cao ACB đang quyết tâm, nỗ lực trở thành một trong những ngân hàng có hoạt động an toàn, quy mô lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
- ACB nằm trong nhóm những ngân hàng có vốn đầu tư vào công nghệ ở mức cao, để chuẩn bị cho chiến lược “ngân hàng tương lai” trong giai đoạn từ năm 2020 đến 2024 mỗi năm ACB đầu tư khoảng 30 đến 35 triệu USD, với chiến lược này ACB mong muốn cải thiện hiệu suất làm việc mà cụ thể là giảm nguồn nhân lực, ít giấy tờ hơn nhưng chất lượng dịch vụ lại tốt hơn rất nhiều.
- Tiếp tục đẩy mạnh phát triển toàn diện kênh bán lẻ.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phân khúc khách hàng để tiếp cận với nguồn khách hàng tiềm năng.
- Đào tạo và sắp xếp nguồn nhân lực để tăng hiệu suất làm việc đồng thời không ngừng nuôi dưỡng nguồn nhân lực mới năng động để kế thừa.
- Hàng năm để giúp cho năm sau sẽ phát triển hơn năm trước, ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức khi kết thúc một năm sẽ luôn có định hướng cho năm tiếp theo chi nhánh có một số chiến lược mới như tiếp tục đẩy mạnh phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, triển khai tiềm năng thị trường các mảng hoạt động bancassurance, thẻ và ngân hàng ưu tiên. Duy trì tỷ lệ nợ xấu luôn dưới mức 2%, tăng hoạt động tín dụng dự kiến là 15% theo đúng hạn mức mà ngân hàng nhà nước phân bổ, hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng tăng 18%, lợi nhuận trước thuế tăng 15 đến 20% mỗi năm.
3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức
- Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
ACB - chi nhánh Thủ Đức hiện nay, em xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh như sau:
3.2.1. Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đi đôi với việc khai thác khách hàng tiềm năng
-- Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà chi nhánh đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp. Đối với những khách hàng này, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với mình nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của chi nhánh. Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà chi nhánh đang thực hiện CVTD (như đội ngũ giáo viên, lực
-lượng cán bộ - công nhân viên ngành Công an, cán bộ -
công nhân viên có thu nhập
ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó
trên thành phố Hồ
Chí Minh, những người cũng có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn
bán nhỏ, làm việc
tại các khu công nghiệp, công ty liên doanh, công ty cổ phần,
công ty nước ngoài rất
đông đảo. Trong số đó, rất nhiều người có thu nhập ổn định đảm
bảo khả năng trả
nợ. Mặt khác, họ cũng có nhiều nhu cầu đang cần được thỏa mãn.
Xét cho cùng, các
đối tượng CVTD mà chi nhánh nhằm vào chính là những người có
thu nhập ổn
định, có khả năng thanh toán. Vì vậy, đây chính là nguồn khách
hàng có tiềm năng
rất lớn mà chi nhánh cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt CVTD.
- Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn:
Việc mở rộng đối tượng CVTD sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay thanh toán hàng hóa - dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh... Chi nhánh đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi... rất ít. Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các chi nhánh trên cùng địa bàn.
- Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng.
- Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp: Cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi.
-- Áp dụng lãi suất linh họat theo đối tượng vay vốn: Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo được sự hài hòa cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng
-- Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc: Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân của người vay để việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyên liên tục.
3.2.2. Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng
- Hiện nay chi nhánh vẫn chưa có một quy trình chuẩn cho cho vay tiêu dùng. Hoạt động CVTD tại ngân hàng vẫn áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức là bao gồm các bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và xử lý nợ quá hạn. Trong khi đó, CVTD lại có những đặc điểm riêng so với các hình thức tín dụng còn lại đó là quy mô khoản vay nhỏ,