TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH TIỀN tệ TỔNG QUAN về CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP lần THỨ tư (CMCN 4 0) VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA NÓ đến THỊ TRƯƠNG TIỀN tệ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ TỔNG QUAN VỀ CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TƯ (CMCN 4.0) VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA NÓ ĐẾN THỊ TRƯƠNG TIỀN TỆ Nhóm thực hiện: Nhóm 10 STT Họ và tên sinh viên Mã sinh viên Nguyễn Thị Thu Hường 2014120062 Lâm Bích Phượng 2014120115 Nguyễn Ngọc Quỳnh 2014120123 Lớp tín chỉ: TCH 301(GD1-HK1-2021).3 Giáo viên hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Thị Lan Hà Nội – 2021 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, KHUNG PHÂN TÍCH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TƯ (CMCN 4.0) VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA NÓ ĐẾN THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ 1.1 Tổng quan nghiên cứu nước và nước ngoài 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoài 1.1.2 Tổng quan nghiên cứu nước 10 1.2 Khung phân tích 11 1.3 Phương pháp nghiên cứu 12 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TƯ (CMCN 4.0) VÀ THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ 13 2.1 Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) 13 2.1.1 Định nghĩa 13 2.1.2 Nguyên lý hoạt động 14 2.1.3 Các lĩnh vực chính 15 2.2 Thị trường tiền tệ 16 2.2.1 Khái niệm thị trường tiền tệ .16 2.2.2 Đặc điểm thị trường tiền tệ 17 2.2.3 Chức của thị trường tiền tệ 17 2.2.4 Cấu trúc thị trường tiền tệ 17 2.2.5 Chủ thể của thị trường tiền tệ 20 2.2.6 Các công cụ thị trường tiền tệ 23 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ẢNH HƯỞNG CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TƯ (CMCN 4.0) ĐẾN THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ 26 3.1 Tổng quan về Fintech giới Việt Nam hiện 26 3.2 Các ứng dụng của Fintech thị trường tiền tệ .28 3.2.1 Blockchain 28 3.2.2 Big Data .39 3.2.3 Trí tuệ nhân tạo - AI 47 3.3 Ngân hàng điện tử (E – banking) 54 3.3.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử (E – banking) 54 3.3.2 Các sản phẩm dịch vụ e – banking 55 3.3.3 Mô hình SWOT 57 CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH 62 4.1 Kết luận 62 4.2 Giải pháp 63 4.2.1 Giải pháp chung 63 4.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro công nghệ giao dịch ngân hàng điện tử 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa ANTT An ninh thông tin CMCN 4.0 Cách mạng công nghiệp 4.0 CNTT Công nghệ thông tin GDP Tổng sản phẩm quốc nội ĐCTC Định chế tài chính NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TGTC Trung gian tài chính DANH MỤC HÌNH Hình 1: Cấu trúc thị trường cứ vào phạm vi của đối tượng giao dịch 18 Hình 2: Cấu trúc thị trường tiền tệ cứ vào đặc điểm các loại hàng hóa (công cụ) giao dịch thị trường 19 Hình 3: Ba chữ V Big Data 39 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Biểu đồ thể hiện mức độ phổ biến của tiền điện tử 33 Biểu đồ 2: Ước tính số lượng thiết bị kết nối internet thế giới 45 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Một số công ty Fintech tại Việt Nam 27 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của nghiên cứu Cách mạng công nghiệp lần thứ tư hay còn gọi là CMCN 4.0 Mỗi cách mạng công nghiệp đều mang những nét đặc trưng theo giai đoạn Trong đó, bản chất của cách mạng công nghiệp lần thứ tư dựa nền tảng công nghệ số tích hợp tất cả cơng nghệ thơng minh để tới ưu hóa quy trình, phương thức sản x́t với công nghệ Với lợi thế về công nghệ, CMCN 4.0 tác động sâu sắc đối với nền kinh tế, xã hội của các nước thế giới Các nghiên cứu cho thấy, CMCN 4.0 tạo cạnh tranh mạnh mẽ theo những cách thức mới, những nội dung mới của lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng và dịch vụ tốn CMCN 4.0 làm thay đổi hoàn toàn các kênh và phương thức huy động, phân phối vốn, phương thức tiếp cận vốn, tiếp cận sản phẩm dịch vụ, dịch vụ tài Dữ liệu lớn (Big Data) phân tích hành vi khách hàng xu hướng tương lai cho thời đại cơng nghệ sớ có thể thu thập dữ liệu bên bên thơng qua tở chức phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, tiết giảm chi phí hỗ trợ cho trình quyết định (Jan Smit, Stephan Kreutzer, Carolin Moeller & Malin Carlberg, 2016) Tuy nhiên, CMCN 4.0 cũng đặt những thách thức về bảo mật, đó an ninh mạng trở nên vô quan trọng Với phát triển ngày tinh vi của công nghệ số và xu hướng chuyển dần sang điện toán đám mây, những lỗ hởng bảo mật cũng thế mà tăng theo, kéo theo những lo ngại ngày nghiêm trọng về rủi ro tấn công tin tặc Bên cạnh đó, thị trường lĩnh vực tài tiền tệ, cũng có thay đởi, việc ứng dụng những thành tựu của CMCN 4.0 Nhận được tính cấp thiết của đề tài, nhóm tác giả chính em lựa chọn chủ đề tiểu luận “Tổng quan về cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) ảnh hưởng của nó đến thị trường tiền tệ” để phần làm rõ những vấn đề tiềm ẩn bên đề tài Từ đó đưa những khuyến nghị giải pháp mang tính gợi ý để các bên, đó có cả quan quản lý có thể tham khảo nhằm có những hành động phù hợp Do hiểu biết về vấn đề chưa sâu sắc nên chắn viết cịn có rất nhiều thiếu sót Bởi em mong nhận được bảo, nhận xét của giảng viên PGS TS Nguyễn Thị Lan để có thể sửa chữa, khắc phục những mặt kiến thức của và để viết hoàn thiện Em chân thành cảm ơn cô! Mục tiêu nghiên cứu Dựa vào số liệu thực tế từ kiến thức được học cũng những hiểu biết của bản thân, viết này, nhóm chúng em ḿn đề cập đến tác động của Cách mạng công nghiệp 4.0 cả ngày trước lẫn hiện tại để từ đó phân tích tác động của CMCN 4.0 cung cấp khái quát những ảnh hưởng của CMCN 4.0 tới thị trường tiền tệ Từ đó đưa số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư, tăng tính hiệu quả cho thị trường đối với nhà quản lý và các nhà đầu tư, giải pháp đúng đắn để giúp thị trường tiền tệ đối mặt với những khó khăn mà CMCN 4.0 mang lại Cụ thể, nghiên cứu thực hiện: Đánh giá, dự báo tổng thể ảnh hưởng của CMCN 4.0 tới chủ thể, thành phần thị trường tiền tệ Từ đó đưa gợi ý, giải pháp cho thị trường tiền tệ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Tiểu luận tập trung nghiên cứu Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) tập trung vào tác động của Fintech đến thị trường tiền tệ Đối tượng nghiên cứu: Bài tập chung nghiên cứu về CMCN 4.0 những ảnh hưởng của tới thị trường tiền tệ Phạm vi nghiên cứu của thị trường tiền tệ nói chung Chương 1: Tởng quan nghiên cứu, khung phân tích và phương pháp nghiên cứu về cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) và ảnh hưởng của nó đến thị trường tiền tệ 1.1 Tổng quan nghiên cứu nước và nước ngoài Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) diễn với tốc độ vô cùng nhanh chóng và có tác động vô cùng lớn tới tất cả các quốc gia và vùng lãnh thổ thế giới mọi lĩnh vực mọi phương diện Đặc biệt CMCN 4.0 vừa mở những hội đồng thời cũng tạo vô vàn thách thức đối với các quốc gia đặc biệt các quốc gia phát triển nền công nghiệp có xuất phát điểm thấp và quá trình cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Một lĩnh vực chịu tác động rất lớn phát triển của cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) là lĩnh vực tài chính tiền tệ và cụ thể là thị trường tiền tệ Điều này được khá rõ các nghiên cứu nước cũng nước ngoài Với đề tài nghiên cứu tác động của cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) lên thị trường tiền tệ, chúng em tập trung vào nghiên cứu về các ứng dụng công nghệ tài chính (Fintech) và các ảnh hưởng của các ứng dụng lên thị trường tiền tệ cả phương diện lý thuyết và thực tiễn Để phục vụ nghiên cứu của nhóm, chúng em tìm hiểu tởng quan các nghiên cứu nước ngoài và các nhiên cứu nước để làm nền tảng, sở phát triển bài nghiên cứu của chúng em 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoài Một bài báo nghiên cứu định lượng của Hyun-Sun Ryu (2018) tìm hiểu mức độ ảnh hưởng của yếu tố lợi ích (lợi ích kinh kế – economic benefit, thuận tiện – convenience và quá trình giao dịch – transaction process) và yếu tố rủi ro (rủi ro tài chính, rủi ro pháp luật, rủi ro bảo mật, rủi ro vận hành) ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Fintech và khác biệt về mức độ ảnh hưởng giữa các nhóm người dùng phân theo thời gian áp dụng Fintech – ảnh hưởng của các yếu tố lợi ích và rủi ro lên những người áp dụng Fintech trước lớn so với những người áp dụng muộn Ngoài ra, nghiên cứu cũng lợi ích là nhân tố ảnh hưởng nhiều rủi ro lên quyết định sử dụng Fintech Điều đó cũng có nghĩa là khách hàng chủ yếu sẵn sàng sử dụng Fintech vài yếu tố ngăn cản quyết định của họ Vì thế, kiểm sốt rủi ro Fintech cũng quan trọng việc tăng cường lợi ích Nghiên cứu những hội thách thức bản của Fintech thị trường tài rút từ lợi ích rủi ro mà mang lại đứng góc nhìn của người dùng Từ đó giúp các nhà quản lý đưa những quyết định đúng đắn trình cung cấp dịch vụ Tuy nhiên nghiên cứu sử dụng biến độc lập từ những nghiên cứu trước, thế nghiên cứu sau có thể phát triển thêm biến khác hay nói cách khác những lợi ích rủi ro chưa được đề cập đến, thế biến độc lập giải thích được phần biến đổi của biến phụ thuộc Bên cạnh đó, nghiên cứu chưa đưa cái nhìn tởng quan về thị trường tiền tệ với các dịch vụ khác như: internet banking, bitcoin, các công cụ Fintech, … Ở phạm vi nhỏ hơn, Bosko Mekinjic (2019) tìm hiểu về những ảnh hưởng tới lĩnh vực ngân hàng tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ những quy định mới những thay đởi q trình sớ hóa mang lại Mekinjic tập trung phân tích ảnh hưởng của những lĩnh vực nổi trội của CMCN 4.0 đến hoạt động của ngân hàng AI, Blockchain, tiền điện tử cùng các vấn đề kéo theo bảo mật, ưu nhược điểm của quá trình sớ hóa ngân hàng Mekinjic khẳng định dù muốn hay không, hiểu hay không, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, mang theo đó những khái niệm hoàn toàn mới đòi hỏi người phải cập nhật, đổi mới, phát triển liên tục Với tớc độ thay đởi nhanh chóng, có thể nói tương lai của tài ngân hàng chắn rất khác biệt vài năm tới, đặc trưng là thay thế người công nghệ AI, tăng tốc độ trao đổi thông tin dịch vụ ngân hàng chất lượng Nghiên cứu của Mekinjic những vấn đề cốt lõi của CMCN 4.0 ảnh hưởng đặc trưng của nó đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu tập trung phân tích sớ liệu các nước vực Châu Âu, Trung Đông và Châu Phi (EMEA) nên có những giới hạn nhất định về vùng miền Một nghiên cứu tổng hợp gần của McKinsey&Company: Fintechnicolor: The new picture in Finance (2020) vẽ bức tranh tổng quát về xu hướng của nền tài chính toàn cầu với những tiến kĩ thuật được áp dụng và tiếp tục phát triển phủ rộng tương lai Bài viết cũng đào sâu vào loại công nghệ (Internet of Thing, Computing Cloud, Machine Learning – AI, Robotics, Blockchain) được ứng dụng theo những ngun lí nào, ứng dụng vào hoạt động gì, cách đánh giá độ hiệu quả những vấn đề, rủi ro cần lưu tâm ứng dụng công nghệ đó Tuy nhiên nghiên cứu của McKinsey&Company chưa tập trung làm rõ vào thị trường tiền tệ 1.1.2 Tổng quan nghiên cứu nước Nghiên cứu của Hoàng Hà (2017) tại Hội thảo Quốc gia Khoa học quản trị kinh doanh lần thứ VI khẳng định phát triển của Fintech mang lại nhiều thay đổi mạnh mẽ thế giới tài Dựa những ưu điểm vượt trội khả đổi mới tiếp cận công nghệ, Fintech Cách mạng công nghiệp 4.0 có tác động thúc đẩy đổi mới mạnh mẽ ngành tài – tiền tệ Với khả tự động hóa xử lý linh hoạt, giao dịch tiền tệ thông qua Fintech trở nên nhanh chóng và đơn giản, có khả giải ngân nhanh nhờ sử dụng thuật tốn cao cấp để tính lãi Fintech tại Việt Nam còn giai đoạn đầu phát triển với phần lớn đó tập trung vào mảng tốn thơng qua cơng cụ tốn trực tún MoMo, Payoo, VinaPay, OnePay…hoặc giải pháp toán kỹ thuật số POS/MOS, dịch vụ cho vay trực tuyến, quản lý dữ liệu tài cá nhân, ngân hàng kỹ thuật số đầu tiên của Việt Nam với Timo Trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0, hợp tác ngân hàng – Fintech trở thành xu hướng tất yếu Nghiên cứu của nhóm tác giả Trương Thị Đức Giang Nguyễn Hải Hà (2019) cho phát triển mạnh mẽ của Cách mạng Công nghiệp lần thứ có thể tạo những hội lớn đới với lĩnh vực tài – ngân hàng dịch vụ toán, đồng thời đặt những thách thức khó lường cho thị trường tiền tệ Cụ thể, Cách mạng cơng nghiệp 4.0 làm thay đởi hồn tồn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, ứng dụng nhiều công nghệ thông tin, kỹ thuật số Dữ liệu lớn (Big Data) phân tích hành vi khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ góp phần mang lại giá trị gia tăng Xu hướng “ngân hàng không giấy” phổ biến hơn, hiện đại dựa nền tảng công nghệ tự động hóa, thơng minh q kết nới đa chiều Đặc biệt, xuất hiện của loại tiền ảo, tiền điện tử như: Bitcoin, Libra, Etherum… không phải 10 tiện lợi khác Cách thức giúp khách hàng có thể quản lý tài cá nhân của cách hiệu quả nhất 3.3.3 Mơ hình SWOT S - Strengths - Điểm mạnh • Khách hàng giao dịch cách nhanh chóng, tiện lợi • Khách hàng tiết kiệm thời gian, cơng sức • Tiết kiệm chi phí cho khách hàng • Dữ liệu khách hàng được bảo mật tốt O - Opportunities - Cơ hội • Đối với ngân hàng: Giảm chi phí đồng thời tăng hiệu quả kinh doanh Vốn điều lệ luân chuyển nhanh, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ, tăng thu nhập ngoại lãi Tiếp cận các phương pháp quản lí hiệu quả, hiện đại • Đối với nền kinh tế: Cải thiện khả toán thị trường Khả hội nhập kinh tế được tăng cường 57 W - Weaknesses - Điểm yếu • T - Threats - Thách thức • Có thể bị xâm phạm tội phạm công nghệ cao, tội phạm lừa đảo Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ bối cảnh tiền điện tử ngày càng được sử dụng và chấp nhận rộng rãi; Quản lý cấp phép, giám sát hoạt động cũng kiểm sốt dịng tiền tốn; Hoàn thiện hạ tầng toán; Xây dựng và hoàn thiện khn khở pháp lý • Đối với các NHTM, TCTD: Thay đởi mơ hình kinh doanh, mơ hình quản trị; Giảm số lượng nhân viên lĩnh vực ngân hàng; Vai trò các chi nhánh giảm dần; Vấn đề bảo mật và tội phạm công nghệ cao S - Strengths - Điểm mạnh Khách hàng giao dịch nhanh chóng, thuận tiện: Chỉ với thiết bị điện tử có kết nới Internet, khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch bất cứ lúc bất cứ nơi đâu Khách hàng có thể thực hiện toán, chuyển tiền, … nhanh chóng khoảng phút mà không cần tiền mặt không cần tới quầy giao dịch hay ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng 58 Với dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng không phải tốn thời gian cơng sức để đến Phịng giao dịch/Chi nhánh ngân hàng Khách hàng có thể tự giao dịch với thiết bị điện tử tay Mọi giao dịch đều được tự động hóa với tớc độ xử lý nhanh chóng Điển hình với giao dịch chủn khoản/thanh tốn, tiền được chuyển cho người nhận lập tức Khách hàng có thể cập nhật các thông tin về dố dư tài khoản, tỷ giá hối đoái, lãi suất vay, thông tin chứng khoán lập tức không cần phải tới quầy giao dịch hay ngân hàng Nhờ đó, khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian cũng cơng sức Nhằm khún khích cải thiện trải nghiệm cho khách hàng, ngân hàng đều có sách giảm hoặc miễn phí nhiều dịch vụ phở biến chủn tiền, rút tiền ATM, trì tài khoản, … Tại sớ ngân hàng, tốn trực tuyến kèm thêm nhiều ưu đãi Do đó, khách hàng có thể tiết kiệm chi phí Ngân hàng điện tử được xây dựng với nhiều lớp bảo vệ, đó sử dụng mã xác thực dùng lần (OTP) là chế bảo mật thông dụng hữu hiệu Ngồi ra, hình thức bảo mật khác là Token, vân tay cũng được áp dụng cho giao dịch toán ngân hàng trực tuyến Internet Banking Đồng thời, mọi thông tin biến động về tài khoản đều được thông báo cho khách hàng lập tức W - Weaknesses - Điểm yếu Hiện nay, ngày càng nhiều tội phạm công nghệ cao cùng với những thủ đoạn tinh vi, cùng với đó là các tội phạm lừa đảo giả danh các tổ chức chức tín dụng hoặc ngân hàng để thực hiện hành vi lừa đảo để đánh cắp thông tin của khách hàng O - Opportunities - Cơ hội Đối với các ngân hàng: Các ngân hàng điện tử có khả phục vụ khách hàng phạm vi rất rộng theo phương thức trực tuyến Điều này giúp cho các ngân hàng tiếp cận với khách hàng tốt hơn, tiết kiệm được chi phí giao dịch, chi phí phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, chi phí quản lí, chi phí bán hàng và tiếp thị Từ đó, ngân hàng tăng được hiệu quả kinh doanh 59 Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ luân chuyển nhanh, nâng cao hiệu quả sử dụng vớn Đây là lợi ích mà giao dịch kiểu ngân hàng trùn thớng khó có thể đạt được với tớc độ nhanh xác so với dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống gửi tiền, cho vay, mua bán ngoại tệ, dịch vụ bán buôn khác, NHĐT gia tăng và làm phong phú các dịch vụ ngân hàng hiện đại tạo khác biệt giữa ngân hàng với ngân hàng khác Đặc thù của dịch vụ NHĐT là phát triển song hành phát triển của công nghệ thông tin, tiện ích từ cơng nghệ mang lại giúp cho số lượng dịch vụ NHĐT cũng tăng theo Ban đầu Internet Banking, Phone - banking, Mobile - banking tiếp đến Home – banking Ngồi ra, cịn có dịch vụ toán điện tử khác cũng làm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHĐT Dịch vụ NHĐT có thể cung cấp dịch vụ chéo Theo đó, ngân hàng có thể liên kết với công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đưa sản phẩm tiện ích khác nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khốn, du lịch Chính tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng Phát triển dịch vụ NHĐT cho phép các ngân hàng tiếp cận nhanh với các phương pháp quản lý hiện đại Đối với nền kinh tế: Dịch vụ NHĐT giúp cho quá trình chu chuyển vốn diễn nhanh chóng và đáp ứng tốt các nhu cầu tốn của nền kinh tế Chính làm cho dịng tiền từ mọi phía đở vào ngân hàng rất lớn, ngân hàng trở thành phương tiện điều hịa dịng tiền với hệ sớ hữu ích cao, thay đởi cấu dịng tiền lưu thơng, cải thiện khả toán thị trường tài Từ đó tạo chuyển biến nền kinh tế Dịch vụ NHĐT phát triển mang lại hiệu quả rất lớn việc cung cấp nguồn thông tin kinh tế quan trọng giúp ngành kinh tế khác định hướng hoạt động hiệu quả 60 Sự kết hợp hài hịa q trình phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống số dịch vụ NHĐT cho phép các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả hoạt động và đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh nền kinh tế hội nhập, tạo phát triển đồng bộ, tương thích giữa hệ thống ngân hàng quốc gia với hệ thống ngân hàng thế giới theo chuẩn mực quốc tế T - Threats - Thách thức Ngân hàng Nhà nước phải đối mặt với việc điều hành chính sách tiền tệ bối cảnh tiền điện tử ngày càng được sử dụng và chấp nhận rộng rãi Trong xu hướng hoạt động tài phi ngân hàng, ngân hàng ngầm ngày phát triển việc kiểm soát dòng tiền, rủi ro toán và an toàn hoạt động toàn hệ thống đặt thách thức không nhỏ cho NHNN việc quản lý cấp phép, giám sát hoạt động cũng kiểm sốt dịng tiền tốn từ tở chức Hệ thớng tốn tồn tại cấu phần chưa được tập trung, hạn chế công nghệ thời gian xử lý giao dịch Do đó đặt thách thức về việc hoàn thiện hạ tầng toán Thách thức lớn việc chuyển đổi hoạt động tra giám sát từ chủ yếu dựa tra tại chỗ sang tra giám sát sở rủi ro dựa vào việc giám sát từ xa nền tảng cơng nghệ phân tích dữ liệu lớn, kết nối, giám sát trực tuyến đối với sớ tiêu hoạt động của tở chức tín dụng để xử lý kịp thời rủi ro, mất an toàn Quy định pháp lý điều chỉnh của nhiều quan quản lý không theo kịp công nghệ mới nên hạn chế/làm chậm phát triển ứng dụng công nghệ cao Ngân hàng số Từ đó, có thể dẫn đến rủi ro pháp lý cho Ngân hàng/Big tech/Fintech triển khai ứng dụng công nghệ cao Các quy định quản lý thông tin giao dịch tài khoản, quy định pháp luật về thuế, phòng chống rửa tiền, quy định bảo mật thông tin khách hàng… cần phải bổ sung/chỉnh sửa phù hợp với công nghệ mới Các ngân hàng, tổ chức tín dụng cũng gặp phải thách thức việc thay đởi mơ hình kinh doanh, mơ hình quản trị Sự phát triển khơng đồng đều về công nghệ giữa 61 ngân hàng cản trở việc ứng dụng vấn đề nghiệp vụ mang tính tồn ngành, thách thức việc kết nới có tính hệ thớng của tở chức tín dụng để khai thác, phát triển loại dịch vụ ngân hàng đối với nền kinh tế Thị trường lao động lĩnh vực ngân hàng cũng có thay đổi, việc ứng dụng những thành tựu của cách mạng nên ngân hàng giảm được số lượng nhân viên Mặc dù vậy, nhu cầu về nguồn nhân lực chất lượng cao gia tăng đòi hỏi nhân viên phải giỏi cả về chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thông tin Hơn nữa, việc cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng dần chấm dứt, chi phí hoạt động cao, thay vào đó là cơng nghệ ngân hàng hiện đại Xu hướng tương lai, nền kinh tế thị trường tồn tại mà không cần những ngân hàng truyền thống hiện nay, ngân hàng kinh doanh chủ yếu dựa vào hoạt động huy động vốn cho vay, quy mô của khu vực ngân hàng cũng thu hẹp đáng kể Sự phát triển ngày tinh vi của công nghệ số kéo theo gia tăng những lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao, tin tặc - hackers hoạt động ngày càng thường xuyên Ngoài việc làm tê liệt mọi giao dịch của ngân hàng, loại tội phạm cơng nghệ cao ln rình rập tấn cơng vào tài khoản, làm giả phôi thẻ và ăn cắp tiền của khách hàng, hackers cịn có thể tấn cơng trực diện vào hệ thống của ngân hàng, thực hiện chuyển tiền với số lượng lớn Các ngân hàng cần phải có các chế bảo mật cao, chế ngăn ngừa nhiều tầng để ngăn chặn tấn cơng, đồng thời áp dụng những cách thức phịng thủ mới Chương 4: Kết luận và gợi ý chính sách 4.1 Kết luận Cuộc cách mạng 4.0 tạo những thay đổi lớn mọi lĩnh vực của đời sống đó tác động của nó đến thị trường tiền tệ của thế giới nói chung của Việt Nam nói riêng vơ sâu sắc Nhìn chung, CMCN 4.0 nói chung, hay cơng nghệ Fintech tạo những đột phá thị trường tiền tệ cách cung cấp dịch vụ tài chính- ngân hàng, cụ thể giảm chi phí, tăng độ tiện dụng, cũng cá nhân hóa sản phẩm tài chính, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng Trong tương lai không xa, việc ứng dụng Fintech để tạo điều kiện hay tăng cường dịch vụ tài 62 toán, chuyển tiền, bảo hiểm, huy động vốn là hướng tất yếu của tở chức tài Các chủ thể thành viên thị trường tiền tệ cần trọng đến đởi mới để có thể theo kịp thời đại, tiến tới tương lai sớ hóa tồn cầu Chính phủ cũng cần có những biện pháp hữu hiệu để kích thích nền kinh tế phát triển, đẩy mạnh trao đổi của thị trường tiền tệ nước ta Qua nghiên cứu của nhóm chúng em trình bày tởng quan về cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) và ảnh hưởng của Fintech (bao gồm công nghệ blockchain, Big Data và Công nghệ trí tuệ nhân tạo AI), Ngân hàng điện tử (E -banking) lên thị trường tiền tệ Tuy nhiên, nghiên cứu của chúng em còn tồn tại số hạn chế như: Chưa cập nhật nhiều số liệu, chưa phân tích về ảnh hưởng của các Ngân hàng số (Digital Banking) hay lĩnh vực Bảo hiểm đến thị trường tiền tệ 4.2 Giải pháp 4.2.1 Giải pháp chung 4.2.1.1 Hoàn thiện khung pháp lý Lĩnh vực tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro mà nếu xảy có thể gây ảnh hưởng nguy hại đến tồn nền kinh tế của q́c gia Chính vậy, tở chức tài chính, tín dụng trùn thống nằm dưới quản lý chặt chẽ của Nhà nước thông qua luật Luật Tổ chức tín dụng (2010), Luật Bảo hiểm tiền gửi (2012),… Nhưng nhận xét trên, hành lang pháp lý cho hoạt động, dịch vụ Fintech chưa được hoàn chỉnh Để khắc phục kịp thời hạn chế về sách, mặt Nhà nước cần nhanh chóng xây dựng khuôn khổ pháp lý đối với dịch vụ tài ẩn chứa nhiều rủi ro cho vay ngang hàng, tiền điện tử, các định chế về trung gian tài chính cũng đảm bảo quyền lợi cho đối tượng sử dụng dịch vụ (Nhung, et al., 2020) Mặt khác cần đưa các quy định cho phép thử nghiệm, thí điểm sản phẩm mới để tạm thời đảm bảo tạo điều kiện tối đa cho sáng tạo khởi nghiệp, ứng dụng công nghệ mới (Hiền & Hương, 2019).Tất cả giao dịch Fintech đều kỹ thuật số nên vấn đề sở dữ liệu cá nhân có vai trị rất quan trọng, nếu khơng có dữ liệu rất khó quản lý hoạt động của Fintech thời gian tới đồng thời cũng cần khuyến khích các định chế tài chấp nhận giải pháp của cơng ty fintech, tức cần có hỗ trợ phê duyệt của Chính phủ Đây là những biện pháp hỗ trợ, giúp ngân hàng có niềm tin vào giải pháp 63 của công ty Fintech Bên cạnh đó, cần tăng cường trao đổi, phối kết hợp giữa các quan chức nhằm nâng cao chất lượng quản lý, giám sát những lĩnh vực mới, hoàn thiện thể chế, máy quản lý fintech (có phận đầu mới, quản lý thớng nhất…) Đặc biệt, cần có các quy định về yêu cầu vốn, công nghệ, chuẩn mực hoạt động quản lý rủi ro đối với công ty muốn tham gia vào thị trường fintech 4.2.1.2 Đổi mới giáo dục, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao Sự kết nối giữa các trường đại học doanh nghiệp hiện yếu, ảnh hưởng đến chất lượng đào tạo cũng việc hỗ trợ sinh viên thực tập để có kiến thức thực tế để qua đó dễ dàng xin việc sau tốt nghiệp Kết quả kể cả ngành tăng trưởng nhanh, sinh viên trường thiếu nhiều kỹ mà doanh nghiệp cần Hiện các nước phát triển Mỹ, các trường đại học ngày nhận thức tầm quan trọng của các chương trình thực tập hợp tác với các công ty, và các trường đều lập phận hỗ trợ sinh viên kỹ về phỏng vấn, làm việc với nhà tuyển dụng trường hiểu là điểm hết sức quan trọng giúp các trường thu hút sinh viên theo học Ở Việt Nam hiện có sách khún khích giáo viên đăng tải cơng trình nghiên cứu tạp chí q́c tế theo danh mục ch̉n ISI Scopus Đây là hướng đúng đối với các trường đào tạo khoa học bản Tuy nhiên với các trường công nghệ kỹ thuật, trọng tâm phải đặt vào gắn kết với doanh nghiệp để thực hiện nghiên cứu triển khai (R&D) để nâng cao khả hấp thụ, nếu tốt tạo phát minh sáng chế (patents), và để lôi cuốn sinh viên các năm hay sinh viên cao học vào hoạt động Thực tập tại cơng ty để có kinh nghiệm thực tiễn phù hợp quan trọng bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ tư: các công việc đơn giản mà sinh viên mới trường trước làm những năm đầu nghiệp bị tự động hóa sinh viên mới trường phải làm những việc phức tạp – điều không khả thi nếu những sinh viên này không được thực tập với công ty những năm học đại học.Từ Chính phủ cho đến doanh nghiệp phải thấy được q trình thực hiện sớ hóa nền kinh tế cách mạng về sách, về phát triển kinh tế vĩ mô nhiều là cách mạng về cơng nghệ Chính phủ tập trung hồn thiện hệ thớng pháp lý cho mơ hình kinh doanh ứng dụng cơng nghệ mới, đồng thời với đó là kết hợp với doanh 64 nghiệp để tiếp tục đầu tư nâng cấp hạ tầng kỹ thuật số, giải pháp công nghệ số để triển khai hoạt động thúc đẩy phát triển của nền kinh tế số 4.2.1.3 Chú trọng quản lý an ninh mạng Cách mạng công nghiệp 4.0 đẩy cao mức độ chia sẻ thông tin từ đó tạo nhu cầu rất lớn về an ninh mạng Theo đó, các ngân hàng và các định chế tài cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phòng dữ liệu (Disaster Recovery); nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao, đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động được ổn định, an toàn, mang lại hiệu quả lâu dài, đáp ứng Ngân hàng Nhà nước thường xuyên theo dõi, cập nhật tình hình an ninh mạng nước q́c tế để cảnh báo các đơn vị ngành kịp thời phịng chớng, xử lý rủi ro, lỗ hởng bảo mật kịp thời Ngân hàng nhà nước cũng cần giám sát thận trọng luồng tiền phát sinh hoạt động tốn xun biên giới, tốn q́c tế; các phương tiện, dịch vụ toán mới Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn hoạt động cơng nghệ thông tin, tại các ngân hàng thương mại, thành lập phận kiểm sốt, kiểm tốn nội cơng nghệ thơng tin chun trách, có chức xây dựng kế hoạch thực hiện kiểm toán hàng năm việc tuân thủ các quy định nội đối với hoạt động công nghệ thông tin.Bên cạnh đó, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng số môi trường mạng Internet hiện gặp nhiều thách thức về tội phạm công nghệ cao Do đó, hạ tầng ứng dụng CNTT cho ngân hàng sớ nếu khơng được quản lý, kiểm sốt chặt chẽ dễ bị mất an toàn nếu bất cứ thành phần có lỗ hởng bảo mật hoặc lực tổ chức quản lý kém, không am hiểu đầy đủ về đặc tính của mơ hình dịch vụ mới Một rủi ro nữa từ phía ngân hàng, đó là đạo đức nhân viên ngân hàng Đôi trường hợp xảy mất tiền của khách hàng lại có cấu kết của nhân viên ngân hàng An tồn bảo mật thơng tin từ phía khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin dù hiện đại thế nào nữa cần tương tác với người việc cung cấp thông tin đầu vào Các sai sót quá trình tương tác khơng đúng với quy định, hoặc vượt ngồi tầm kiểm sốt, sàng lọc thông tin đầu vào thiếu chặt chẽ dẫn đến mất an tồn cho hệ thớng/cho khách hàng Nếu ngân hàng có thể chủ động kiểm sốt hoạt động từ nhà băng, bên phía khách hàng lại phụ thuộc vào họ ́u tớ bên ngồi khác Thực tế, “Tin tặc” có thể dễ dàng “trộm” tiền tài khoản, không phải cách khai thác lỗ hổng bảo mật ngân hàng, mà thói quen giao dịch trực tún của chủ thẻ” Để nâng cao nhận thức cho 65 khách hàng việc đảm bảo an toàn bảo mật giao dịch trực tuyến, TCTD nhiều phương thức phong phú làm tốt công tác truyền thông đến khách hàng về thủ đoạn của tội phạm công nghệ cao biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử toán thẻ Bản thân ngân hàng đầu tư nhiều giải pháp bảo đảm an tồn thơng tin tiên tiến như: Tường lửa thế hệ mới, phần mềm ngăn chặn mã độc, giải pháp chống thất dữ liệu, hệ thớng phát hiện ngăn chặn xâm nhập; ban hành các quy định, quy trình nội kiểm sốt hoạt động cơng nghệ thơng tin 4.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro công nghệ giao dịch ngân hàng điện tử 4.2.2.1 Về phía ngân hàng Nhà nước NHNN cần tiếp tục hồn thiện khung khở pháp lý đối với sản phẩm, dịch vụ mới; tạo dựng môi trường pháp lý thúc đẩy đổi mới sáng tạo của tở chức Fintech, khún khích giải pháp Fintech an toàn hiệu quả Nghiên cứu, áp dụng tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế về an ninh, an tồn hệ thớng thơng tin vào các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ứng dụng CNTT của TCTD, tở chức trung gian tốn Đưa vào áp dụng khung đánh giá rủi ro CNTT theo thông lệ quốc tế để nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra tuân thủ các quy định về an tồn bảo mật tại TCTD, tở chức trung gian tốn Giám sát, đơn đớc TCTD hoàn thành triển khai Kế hoạch áp dụng giải pháp về an tồn bảo mật tốn trực tuyến toán thẻ ngân hàng; Đẩy mạnh triển khai kế hoạch chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chíp Chỉ đạo TCTD kiện tồn máy chun trách về an ninh thông tin (ANTT) Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động của mạng lưới ứng cứu cố an ninh CNTT ngành Ngân hàng Phối hợp với các quan chức Bộ Thông tin Truyền thông, Bộ Cơng an, Bộ Q́c phịng tở chức cung cấp dịch vụ hạ tầng CNTT để chia sẻ thông tin hỗ trợ hoạt động đảm bảo an toàn, an ninh mạng của ngành Ngân hàng 66 Tiếp tục đẩy mạnh công tác truyền thông, nâng cao nhận thức cho cán bộ, nhân viên ngành Ngân hàng và người dân việc nhận diện giảm thiểu rủi ro của hoạt động ngân hàng không gian mạng 4.2.2.2 Về phía ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tốn • Các giải pháp về mơi trường sách, quy trình: Rà sốt, hồn thiện tở chức triển khai sách về an ninh bảo mật CNTT, sách về quản lý rủi ro CNTT tuân thủ các văn bản pháp luật của Nhà nước quy định của NHNN; Xây dựng kế hoạch hoàn thành triển khai nhiệm vụ được quy định tại các văn bản của NHNN; Xây dựng lộ trình triển khai áp dụng tiêu chuẩn quốc tế về an ninh bảo mật cho hệ thống CNTT cũng các dịch vụ toán trực tuyến, toán thẻ (ISO 27001, PCI/DSS); Rà sốt chặt chẽ các quy trình đăng ký, kích hoạt sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đảm bảo cung cấp dịch vụ cho đúng khách hàng • Các giải pháp về công nghệ Triển khai rà soát, đánh giá rủi ro giải pháp an ninh bảo mật cho toàn vòng đời của hệ thống thông tin Trang bị hệ thống hỗ trợ giám sát giao dịch điện tử, điều tra gian lận, bước tởng hợp, phân tích dữ liệu của khách hàng xây dựng quy tắc để phát hiện và ngăn chặn sớm gian lận; xây dựng tiêu chí phần mềm để xác định giao dịch bất thường dựa vào thời gian, vị trí địa lý, tần suất giao dịch, số tiền giao dịch, số lần đăng nhập sai quá quy định hoặc dấu hiệu bất thường khác Xây dựng trung tâm điều hành an ninh mạng để theo dõi, giám sát và ngăn chặn kịp thời hành vi xâm nhập, tấn công mạng Thường xuyên đánh giá các điểm yếu, 67 lỗ hổng của hệ thống CNTT Xây dựng triển khai diễn tập quy trình, kịch bản ứng phó với cớ an tồn thơng tin mạng • Các giải pháp về tở chức, ng̀n nhân lực, tài Kiện toàn máy CNTT cấp theo hướng chuyên mơn hố, làm chủ cơng nghệ, hạn chế phụ thuộc vào các đới tác bên ngồi Xây dựng đội ngũ cán chuyên trách về an toàn thông tin, có đạo đức, kỷ luật, nhằm ngăn ngừa câu kết với tội phạm mạng Xây dựng, cập nhật kịch bản tổ chức diễn tập nội về ứng cứu cố ANTT tối thiểu lần/năm Tăng cường cơng tác kiểm tốn nội đảm bảo an tồn hoạt động nghiệp vụ hạ tầng CNTT Tăng cường công tác truyền thông đến khách hàng về thủ đoạn của tội phạm mạng biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử toán thẻ Dành nguồn tài nhất định cho việc đầu tư sở hạ tầng-kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại, đó có công nghệ bảo mật • Chia sẻ thơng tin giữa ngân hàng: Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng cũng cần được tăng cường để hạn chế được rủi ro bị tấn cơng Bởi có những lỗ hởng rất đơn giản cần cảnh báo cho có thể xử lý được lỗi đó, hiện chưa có chế trao đổi, cách thức xử lý để ứng xử những tình h́ng khẩn cấp 4.2.2.3 Về phía khách hàng Để phịng tránh những rủi ro khơng đáng có, bạn có thể thực hiện những biện pháp sau đây: Tuyệt đối không cung cấp thông tin bảo mật dịch vụ ngân hàng điện tử (mật khẩu truy cập, OTP, mật khẩu truy cập địa e-mail cá nhân) cho bất cứ bất cứ hình thức (nhắn tin, trả lời điện thoại, tiết lộ trực tiếp ) Chỉ báo thông tin cá 68 nhân trừ chủ động gọi điện đến hotline (1900545413) để được trợ giúp ngân hàng yêu cầu phối hợp cung cấp thông tin định danh khách hàng Tránh truy cập các website không đáng tin cậy, hoặc nhấp vào bất kỳ đường dẫn yêu cầu cung cấp, cập nhật thông tin cá nhân thông tin dịch vụ ngân hàng điện tử Sau kết thúc sử dụng dịch vụ hoặc hoàn thành giao dịch toán trực tuyến, phải tiến hành đăng xuất tài khoản Tuyệt đối không chọn chế độ lưu mật khẩu đăng nhập Internet Banking thiết bị sử dụng chung, máy tính cơng cộng… Người dùng cần bảo vệ và thay đổi thường xuyên mật khẩu truy cập dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ, e-mail và cài đặt mật khẩu đảm bảo nguyên tắc an toàn Ưu tiên sử dụng máy tính cá nhân có cài đặt cập nhật phần mềm diệt virus để truy cập dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Thường xuyên cập nhật hệ điều hành, phần mềm mới từ nhà cung cấp, tránh cập nhật từ nguồn giả mạo Với thẻ tín dụng: Ngồi việc khơng cho người khác mượn thẻ, cất giữ thẻ cẩn thận, khách hàng không nên để số tiền lớn thẻ ATM hoặc đặt hạn mức thấp nhất có thể cho thẻ tín dụng Bên cạnh đó, chủ thẻ nên chủ động ngừng kích hoạt dịch vụ Internet Banking khơng có nhu cầu sử dụng kích hoạt trở lại cần dùng; đăng ký dịch vụ SMS Banking để nắm bắt kịp thời giao dịch phát sinh Đây cũng là biện pháp hiệu quả để bảo vệ tài khoản Cuộc Cách mạng công nghệ 4.0 được kỳ vọng tạo bước chuyển biến mạnh mẽ đối với sự phát triển kinh tế - xã hợi tồn cầu Sự phát triển nhanh chóng của cơng nghệ tài thế giới đem lại nhiều lợi ích và hội cho người tiêu dùng, doanh nghiệp Tuy nhiên, sự phát triển này đặt khơng thách thức mà nổi bật thách thức việc bảo vệ an ninh tài chính, tiền tệ đối với định chế tài Do vậy, để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng kỳ vọng cao của khách hàng, ngân hàng Fintech cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác để cung ứng dịch vụ, khiến sản phẩm ngày phong phú Ngân hàng và Fintech cần có sự cởi mở tư từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, hướng đến sự hợp tác có lợi, tạo sức mạnh cho thị trường dịch vụ, nâng cao khả cạnh tranh phát triển kinh tế Đờng thời 69 kèm với là sự trọng về mặt pháp lí của của nhà nước, Việc đổi mới giáo dục, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao Chú trọng quản lý an ninh mạng những điều vô tất yếu 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Hồng Nhung & Trần Thanh Thu & Nguyễn Minh Tuấn, (2020) Tác động của Fintech đới với tài tồn diện: Bằng chứng thực nghiệm tại quốc gia số khuyến nghị cho Việt Nam Tạp chí Kinh tế & Phát triển, Issue 276 Hoàng Hà, (2017) Fintech cách mạng công nghiệp 4.0, những tác động lên thế giới tài PGS TS Nguyễn Thị Lan, (2021) Giáo trình Tài chính tiền tệ ThS Trần Thị Lương, (2018) “Tác động của Cách mạng công nghiệp 4.0 đến thị trường tài Việt Nam.” Tạp chí tài Trương Thị Đức Giang & Nguyễn Hải Hà, 2019 Tác động của cách mạng công nghiệp 4.0 đến lĩnh vực tài chính - kế toán Tạp chí Tài chính, Tập McKinsey & Company, (2020) Fintechnicolor: The new picture in Finance, New York: McKinsey&Company Mekinjic, B (2019) The impact of industry 4.0 on the transformation of the banking sector Journal of Contemporary Economics, 7-28 Ryu, H S (2018) Understanding Benefit and Risk Framework of Fintech Adoption: Comparison of Early Adopters and Late Adopters 51st Hawaii International Conference on System Sciences Nguyễn Nam Trung, (2020) Sự cần thiết xây dựng khung pháp lý đối với hoạt động cho vay ngang hàng (Peer to Peer Lending) tại Việt Nam, Tạp chí Công thương Truy cập ngày: 15/09/2021 Từ http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/su-can-thiet-xay-dungkhung-phap-ly-doi-voi-hoat-dong-cho-vay-ngang-hang-peer-to-peer-lending-tai-vietnam-72706.html 10 Trần Trọng Triết, (2020) Fintech và những tác động đến thị trường dịch vụ tài chính của Việt Nam Truy cập ngày:12/09/2021.Từ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/fintechva-nhung-tac-dong-toi-thi-truong-dich-vu-tai-chinh-viet-nam-28458.html 11 Sanicola, L., (2017) Huffpost News Truy cập ngày: 10/09/2021 Từ: https://www.huffpost.com/entry/what-is-fintech_b_58a20d80e4b0cd37efcfebaa 12 Statista Research Department (2020) “Number of Fintech startups worldwide 2020, by region.” Truy cập ngày: 10/09/2021 Từ: Statista.com 71 ... 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TƯ (CMCN 4. 0) VÀ THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ 13 2.1 Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4. 0) 13 2.1.1 Định... nghiệp lần thứ tư (CMCN 4. 0) và ảnh hưởng của nó đến thị trường tiền tệ 1.1 Tổng quan nghiên cứu nước và nước ngoài Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4. 0) diễn... thuyết về cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4. 0) và thị trường tiền tệ 2.1 Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4. 0) 2.1.1 Định nghĩa Theo Gartner, Cách mạng 4. 0