Đang tải... (xem toàn văn)
PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài: Hệ thống kiểm tra nội bộ là tập hợp các cơ chế, chính sách, quy trình, quy định nội bộ, cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được xây dựng phù hợp với quy định tại Luật các tổ chức tín dụng, Thông tư của NHNN và các quy định của pháp luật có liên quan và được tổ chức thực hiện nhằm kiểm soát, phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro và đạt được yêu cầu đề ra. Trong hoạt động tài chính ngân hàng, hệ thống kiểm tra nội bộ là nhân tố có vai trò quan trọng, đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững của ngân hàng. Hiện nay, tín dụng cá nhân là hoạt động mang lại thu nhập lớn cho các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nhưng đi kèm với đó là rủi ro tín dụng cũng chiếm tỷ trọng lớn và tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng. Trước những thay đổi của yếu tố vĩ mô cùng sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính, ngân hàng và xu hướng hội nhập làm cho nguy cơ xảy ra rủi ro tín dung ngày càng cao, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngày càng được quan tâm. Một trong các biện pháp hữu hiệu để quản trị rủi ro tín dụng cá nhân được các ngân hàng quan tâm là xây dựng một hệ thống kiểm tra nội bộ vững mạnh, hoạt động hiệu quả. Để hoạt động ngân hàng diễn ra được an toàn và hiệu quả, Vietcombank luôn chú trọng công tác kiểm tra nội bộ trong quản trị điều hành. Thực hiện mục tiêu nâng cao năng lực, chất lượng hoạt động của công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ phù hợp theo quy định của Ngân hàng nhà nước, tháng 8/2015 Vietcombank chính thức thành lập Ban Kiểm tra nội bộ với bộ máy hoạt động tại Trụ sở chính và 05 Phòng Kiểm tra nội bộ khu vực đặt tại địa bàn các tỉnh lớn từ Bắc vào Nam như TP Hà Nội, Nghệ An, Đà Nẵng, TP HCM và Cần Thơ. Bộ máy kiểm tra nội bộ của Vietcombank là công cụ hữu hiệu để nâng cao tính tuân thủ quy trình, quy chế, nghiệp vụ ngân hàng, các quy định nội bộ của Vietcombank và quy định của pháp luật. Trải qua hơn 4 năm hoạt động Ban Kiểm tra nội bộ của Vietcombank đã phát huy tốt vai trò tham mưu, đề xuất xây dựng cơ chế chính sách để vận hành bộ máy kiểm tra nội bộ; thực hiện các công tác phòng ngừa rủi ro liên quan đến hầu hết các mảng nghiệp vụ; kiểm tra và phát hiện kịp thời các nguy cơ tiềm ẩn rủi ro do không tuân thủ quy định; đề xuất chấn chỉnh và xử lý nghiêm túc những sai sót vi phạm có thể dẫn tới rủi ro, phục vụ mục tiêu xây dựng Vietcombank thành ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất Việt Nam. Hiện nay khu vực Hà Nội là một trong số 02 khu vực tập trung nhiều chi nhánh lớn nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN, hiện bao gồm có 15 chi nhánh (CN Sở giao dịch, Hà Nội, Thành Công, Ba Đình, Chương Dương, Thăng Long, Thanh Xuân, Sóc Sơn, Đông Anh, Tây Hà Nội, Hà Thành, Hoàn Kiếm, Tây Hồ, Hoàng Mai). Với mục tiêu định hướng là ngân hàng số 1 của Việt Nam về hoạt động bán lẻ, Vietcombank không ngừng đẩy mạnh công tác phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có cho vay khách hàng cá nhân. Để đảm bảo hoạt động kinh doanh được phát triển bền vững theo đúng định hướng của NHNN và Chính Phủ, đồng thời kiểm soát được rủi ro đặc biệt đối với việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân, cần có định hướng nghiên cứu tổng thể để phát huy vai trò của bộ máy kiểm tra nội bộ đồng thời ngày càng nâng cao nghiệp vụ kiểm soát rủi ro thông qua hoạt động kiểm tra nội bộ. Từ những lý do trên tôi xin chọn đề tài “Kiểm tra của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đối với cho vay khách hàng cá nhân của tại các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn. Theo phạm vi hiểu biết của tôi cho thấy hiện chưa có công trình nghiên cứu liên quan về bộ máy kiểm tra, quy trình kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại các tổ chức tín dụng đối với đơn vị trực thuộc một cách bài bản và đầy đủ, vì vậy đề tài nghiên cứu “Kiểm tra của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đối với cho vay khách hàng cá nhân của tại các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nội” mang đầy tính mới mẻ mà bản thân tôi cần học hỏi, đào sâu nghiên cứu nhằm đem lại những lợi ích thiết thực, có tính ứng dụng cho công việc của chính bản thân mình. 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh có nhiều rủi ro, dễ bị tổn thương khi có gian lận và sai sót. Việc bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại luôn được quan tâm đặc biệt. Một ngân hàng “có vấn đề” có thể gây nên đổ vỡ dây chuyền trong hệ thống tài chính – ngân hàng, ảnh hưởng rất lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Việc kiểm tra nội bộ tốt có thể trợ giúp cho các nhà quản lý ngân hàng trong việc ngăn chặn gian lận và sai sót, ngoài ra kiểm tra nội bộ tốt còn trợ giúp cho kiểm toán độc lập có được những bằng chứng tin cậy trong việc đánh giá tính trung thực và hợp lý tình hình tài chính của ngân hàng. Trước yêu cầu đó, ngày 18/05/2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 13/2018/TT-NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ của tổ chức tín dụng, ngân hàng nước ngoài nhằm định hướng hoàn thiện tổ chức và hoạt động của hệ thống kiểm soát nội tại các NHTM. Trên cơ sở nhận thức được vai trò cũng như tầm quan trọng của hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ trong ngân hàng thương mại, đặc biệt là việc kiểm soát trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, đến nay đã có một số đề tài nghiên cứu về về kiểm tra của các tổ chức tín dụng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộc. Các đề tài nghiên cứu đã nêu lên bức tranh về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại các tổ chức tín dụng, việc kiểm soát rủi ro trong cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân trong đó có cả ở ngân hàng thương mại và ngân hàng chính sách như các tác giả: (i) Trần Văn Huy (2018) với đề tài : “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn”; (ii) Phan Thị Hồng Nhung (2017) với đề tài: Hoàn thiện công tác kiểm tra cho vay tại Sở giao dịch I – Ngân hàng phát triển Việt Nam, luận văn thạc sỹ của Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân; (iii) Nguyễn Thị Minh Phương (2016) với đề tài: Hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ đối với nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định, luận văn thạc sỹ của Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội; (iv) Nguyễn Thị Hồng Ánh (2018) với đề tài: Hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị”, luận văn thạc sỹ của Trường Đại học Kinh tế Huế. Ngoài các tổ chức tín dụng, có tác giả đã nghiên cứu về nghiệp vụ kiểm tra của kho bạc nhà nước cấp tỉnh với các đơn vị trực thuộc như Nguyễn Hoàng Long (2017) với đề tài “Kiểm tra của kho bạc nhà nước tỉnh Điện Biên đối với các phòng nghiệp vụ chuyên môn và kho bạc nhà nước các huyện, luận văn thạc sỹ của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân”. Thông qua việc nghiên cứu về kiểm tra kiểm soát nội bộ của các tổ chức tín dụng đối với cho vay khách hàng cá nhân các tác giả đã nêu ra được những điểm hạn chế trong công tác này đồng thời đưa ra được các khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh của tổ chức tín dụng và việc kiểm tra của kho bạc nhà nước đối với đơn vị trực thuộc. Từ các bài viết của các tác giả trên, học viên đã tham khảo được một số cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộc, rủi ro trong cho vay đối tượng khách hàng này, trên cơ sở đó đưa ra giải pháp trong việc hoàn thiện công tác kiểm tra của ngân hàng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộc cho đề tài của mình. Tuy nhiên hầu hết các tác giả đều chưa đưa ra được đầy đủ cơ sở lý luận và quy trình, nội dung thực hiện kiểm tra của ngân hàng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộc, do vậy vấn đề đặt ra là cần phải có một công trình nghiên cứu về việc kiểm tra của tổ chức tín dụng đối với các chi nhánh trực thuộc trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách bài bản, từ cơ sở lý luận đến thực trạng kiểm tra, trên cơ sở đó đưa ra những điểm tích cực và hạn chế của công tác này trong hoạt động kiểm tra nội bộ của ngân hàng thương mại. Do vậy việc nghiên cứu về kiểm tra nội bộ của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam đối với cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nội được cho là cần thiết cả về lý luận và thực tiễn. Với đề tài nghiên cứu “Kiểm tra của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nội”, tác giả đã thu thập các tài liệu có liên quan để nghiên cứu cơ sở lý luận về kiểm tra của hội sở chính ngân hàng thương mại đối với cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộc, đồng thời phân tích thực trạng kiểm tra của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đối với cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, đưa ra những điểm mạnh và một số vấn đề còn tồn tại yếu kém của công tác này. Dựa trên những nghiên cứu đó kết hợp với định hướng, mục tiêu kiểm tra của Vietcombank đối với cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội trong 5 năm tới, tác giả đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện việc kiểm tra của Vietcombank đối với cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn Hà Nội, góp phần hoàn thiện hệ thống, quy trình kiểm tra nội bộ của Vietcombank đối với các chi nhánh trực thuộc. 3.Mục tiêu nghiên cứu Luận văn hướng tới nghiên cứu cơ sở lý luận về kiểm tra nội bộ của ngân hàng thương mại với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dựa trên cơ sở định nghĩa về kiểm tra nội bộ, mục tiêu và tiêu chí của hoạt động kiểm tra nội bộ nói chung trong ngân hàng thương mại. Trên cơ sở lý luận chung về hoạt động kiểm tra nội bộ, luận văn đi vào nghiên cứu cụ thể việc kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua bộ máy kiểm tra nội bộ gồm: nội dung cơ bản của kiểm tra, hình thức kiểm tra, quy trình kiểm tra nội bộ, các nhân tố ảnh hưởng đến công tác kiểm tra nội bộ tại ngân hàng thương mại Bên cạnh đó luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng kiểm tra củaVietcombank đối với cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trực thuộctrên địa bàn Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019. Từ đó chỉ rõ những điểm mạnh, điểm yếu, phân tích nguyên nhân của điểm yếu trong công tác này. Trên cơ sở điểm yếu và nguyên nhân tồn tại, luận văn hướng tới đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác kiểm tracủa Vietcombank đối với cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánhtrực thuộc trên địa bàn Hà Nội cho giai đoạn đến năm 2025. 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Kiểm tra của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đối với cho vay khách hàng cá nhân của tại các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Kiểm tra của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đối với cho vay khách hàng cá nhân của tại các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nộiđược nghiên cứu theo các nội dung bao gồm bộ máy kiểm tra, nội dung kiểm tra, hình thức kiểm tra, công cụ kiểm tra, quy trình vàhướng dẫn kiểm tra; Về không gian: Nghiên cứu trên địa bàn Hà Nội; Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp được thu thập cho giai đoạn từ 2017 - 2019, dữ liệu sơ cấp được thu thập vào tháng 4 năm 2020 và đề xuất giải pháp cho giai đoạn đến năm 2025.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ BÍCH HỢP KIỂM TRACỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH TRỰC THUỘCTRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội -2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ BÍCH HỢP KIỂM TRA CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH TRỰC THUỘC TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI KIÊN TRUNG Hà Nội -2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật “Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Lê Bích Hợp LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình TS Bùi Kiên Trung trình tác giả viết hồn thiện luận văn Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, thầy cô giáo khoa Khoa học quản lý cán Viện đào tạo sau đại học tạo điều kiện giúp đỡ tác giả q trình nghiên cứu hồn thiện, bảo vệ luận văn Tác giả xin cảm ơn Ban lãnh đạo, cán Ban Kiểm tra nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ tác giả trình tìm hiểu điều tra, vấn thu thập số liệu phục vụ cho trình thực nghiên cứu Tác giả Lê Bích Hợp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG - HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM TRA CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH TRỰC THUỘC 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại 1.1.1 Chi nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại: 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại .8 1.2.3.Nội dung kiểm tra hội sở ngân hàng thương mại cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc: 12 1.2.4 Hình thức cơng cụ kiểm tra hội sở ngân hàng thương mại cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc 13 1.2.5 Quy trình kiểm tra hội sở ngân hàng thương mại cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc: 14 1.3Các nhân tố ảnh hưởng đến kiểm tra hội sở ngân hàng thương mại cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc 15 1.3.1 Các nhân tố thuộc hội sở ngân hàng thương mại 15 1.3.2 Các nhân tố thuộc chi nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại 17 1.3.3 Các nhân tố khác 18 CHƯƠNG 2:PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KIỂM TRA CỦAVIETCOMBANKĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH TRỰC THUỘC TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 19 2.1 Khái quát Vietcombank kết cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 19 2.1.1 Khái quát Vietcombank 19 2.1.2 Khái quát chi nhánh trực thuộc Vietcombank địa bàn Hà Nội 21 2.1.3 Kết cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc Vietcombank địa bàn Hà Nội 23 2.2 Thực trạng kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội .24 2.2.1 Bộ máy kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 24 2.2.2 Nội dung kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội: 30 2.2.3 Hình thức công cụ kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội .42 2.2.4 Quy trình kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 49 2.3 Đánh giá kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội .58 2.3.1 Đánh giá việc thực mục tiêu kiểm tra 58 2.3.2 Điểm mạnh kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội .60 2.3.3 Điểm yếu kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 62 2.3.4 Nguyên nhân điểm yếu 64 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN KIỂM TRACỦA VIETCOMBANKĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH TRỰC THUỘCTRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 66 3.1 Định hướng hoàn thiện kiểm tra Vietcombankđối với cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội .66 3.1.1 Mục tiêu kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội đến năm 2025 .66 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện việc kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội đến năm 2025.66 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 67 3.2.1 Hoàn thiện máy kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội: 67 3.2.2 Hoàn thiện nội dung kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội .68 3.2.3 Hồn thiện hình thức công cụ kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 68 3.2.4 Hoàn thiện việc thực quy trình kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 69 3.2.5 Giải pháp khác 70 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện việc kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc .70 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 70 3.3.2 Đối với Hội sở 71 3.3.3 Đối với chi nhánh .71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT TT 10 11 12 13 14 VIẾT TẮT SXKD TSBĐ TMCP COSO NHNN KHCN NHTM KSNB VPQH PGD KTNB CNTT HĐQT GTGT CHÚ THÍCH Sản xuất kinh doanh Tài sản bảo đảm Thương mại cổ phần Ủy ban tổ chức bảo trợ Ngân hàng nhà nước Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Kiểm soát nội Văn phòng Quốc Hội Phòng giao dịch Kiểm tra nội Công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Giá trị gia tăng DANH MỤC BẢNG – HÌNH BẢNG: Bảng 2.1 Các chi nhánh trực thuộc Vietcombank địa bàn Hà Nội Phòng giao dịch 25 Bảng 2.2 Kết cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Vietcombank địa bàn Hà Nội .26 Bảng 2.3 Nhân lực máy kiểm tra cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 29 Bảng 2.4 Kết kiểm tra cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh địa bàn Hà Nội 46 Bảng 2.5 Hình thức kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 48 Bảng 2.6 Hệ thống văn Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2017 – 2019 53 Bảng 2.7 Số liệu đề cương kiểm tra xây dựng phê duyệt giai đoạn từ 2017 đến 2019 .55 Bảng 2.8 Số liệu báo cáo kết kiểm tra lập giai đoạn năm 2017 đến 2019 61 HÌNH: Hình 2.1 Nhân lực kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Hà Nội, phân theo độ tuổi tính thời điểm 31/12/2019 27 Hình 2.2 Nhân lực kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Hà Nội, phân theo thâm niên công tác tính thời điểm 31/12/2019 28 Hình 2.3 Nhân lực kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Hà Nội, phân theo trình độ tính thời điểm 31/12/2019 28 74 Nâng cao chất lượng công tác giám sát, theo dõi từ xa cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh địa bàn Hà Nội, tận dụng triệt để nguồn thông tin, liệu đưa theo nguyên tắc phát rủi ro gian lận nhằm phát sớm khách hàng cá nhân có dấu hiệu rủi ro để có biện pháp ứng phó kịp thời Hồn thiện hệ thống phát cảnh báo sớm cho vay khách hàng cá nhân, nhằm ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro cao, có tính hệ thống Tăng cường giám sát, đơn đốc chi nhánh địa bàn Hà Nội thực dứt điểm kiến nghị kiểm tra, xác định rõ trách nhiệm cá nhân, tập thể để xảy tồn tại, vi phạm, góp phần nâng cao ý thức tuân thủ quy định Pháp luật quy định nội Vietcombank Kiến nghị Ban lãnh đạo trọng hoàn thiện đưa vào áp dụng phần mềm kiểm tra nhằm hỗ trợ, giảm tải khối lượng công việc cho cán kiểm tra công tác thống kê, báo cáo, lưu trữ hồ sơ Kiến nghị Ban lãnh đạo Vietcombank đạo đơn vị phụ trách cơng nghệ thơng tin Phịng Quản lý đề án công nghệ, Trung tâm công nghệ thông tin tập trung trọng phối hợp công tác cung cấp liệu hệ thống, đẩy nhanh tiến độ bàn giao tài liệu cho đồn kiểm tra, thiết kế chương trình chuyên biệt để cán kiểm tra chủ động truy xuất liệu phục vụ kịp thời cho công tác kiểm tra chi nhánh Phát triển đội ngũ nhân kiểm tra nội chất lượng cao, trọng đào tạo chuyên sâu phù hợp với nhu cầu cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ kiểm tra nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Bố trí nhân hợp lý cho đoàn kiểm tra chuyên đề cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh địa bàn Hà Nội đảm bảo lực lượng cán có trình độ chun mơn tín dụng thể nhân nhằm rà soát bao quát kỹ lưỡng sâu loại hình khách hàng cá nhân 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội 3.2.1 Hoàn thiện máy kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng 75 cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội: Nâng cao trình độ cán kiểm tra nghiệp vụ tín dụng liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân, tăng cường khả đánh giá rủi ro tín dụng cán Thường xuyên cập nhật hệ thống văn bản, thông tin truyền thông kiến thức xã hội cho cán kiểm tra để nâng cao trình độ hiểu biết có nhìn tổng quan cơng tác thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Có sách khuyến khích cán làm tốt cơng tác kiểm tra nội để gia tăng động lực làm việc cho cán kiểm tra, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán Tổ chức đánh giá định kỳ công tác kiểm tra nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh địa bàn Hà Nội, sở đưa học kinh nghiệm cho công tác kiểm tra rà sốt cho Phịng Kiểm tra nội khu vực thực Chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng phát triển cán kiểm tra nội nhằm xây dựng máy kiểm tra nội có chất lượng tốt đồng 3.2.2 Hoàn thiện nội dung kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội Tiếp tục hoàn thiện sổ tay nghiệp vụ kiểm tra cho vay khách hàng cá nhân, bổ sung hướng dẫn kiểm tra cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm số lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngày phát triển đa dạng Thường xuyên cập nhật quy định pháp luật, ngân hàng nhà nước, sách nhà nước có liên quan đến kinh tế xã hội cho vay khách hàng cá nhân để phổ biến cho cán nhằm nâng cao kỹ thuật kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tăng cường việc rà soát lại nội dung kiểm tra Ban Kiểm tra nội trụ sở với đồn kiểm tra việc thực quy trình nội dung kiểm tra cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh địa bàn Hà Nội Chú trọng kiểm cho cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm động 76 sản để kiểm soát rủi ro lĩnh vực cho vay 3.2.3 Hồn thiện hình thức cơng cụ kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội Nghiên cứu bổ sung hình thức kiểm tra gián tiếp chi nhánh trực thuộc nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Hà Nội Hiện Bộ máy kiểm tra nội áp dụng hình thức kiểm tra theo kế hoạch, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên đề Việc đưa hình thức kiểm tra gián tiếp vào áp dụng cho cơng tác kiểm tra thực trường hợp: - Giai đoạn cuối năm đầu năm tài thời điểm chi nhánh trực thuộc tập trung cho công tác hoàn thành tiêu kế hoạch giao chuẩn bị đầu năm hoạt động kinh doanh, việc kiểm tra trực tiếp phần làm ảnh hưởng đến công tác kinh doanhtại chi nhánh - Thời điểm dịch bệnh hoành hành, cần phải tránh tiếp xúc trực tiếp để bảo đảm an toàn sức khỏe cho cán kiểm tra cán chi nhánh Hoàn thiện đưa vào vận hành phần mềm kiểm tra kiểm tốn làm cơng cụ hỗ trợ cho cán công tác kiểm tra nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Nghiên cứu bổ sung chương trình hệ thống riêng cho Bộ máy kiểm tra nội chủ động chiết xuất liệu phục vụ công tác kiểm tra cách kịp thời sở phân quyền cho cán bộ, lãnh đạo Ban Kiểm tra nội đồng thời đảm bảo an tồn bảo mật cơng nghệ thơng tin giúp cơng tác sốt xét trước kiểm tra nhanh chóng thuận tiện 3.2.4 Hồn thiện việc thực quy trình kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội Nghiên cứu việc quy định thời gian kiểm tra chi nhánh địa bàn Hà Nội, theo hướng kéo dài thời gian kiểm tra chi nhánh nhằm đảm bảo chất lượng kiểm tra tiến độ thực kiểm tra đoàn kiểm tra theo định kiểm tra phê duyệt, cán kiểm tra phải thường xuyên làm việc muộn ảnh hưởng đến sức khỏe cán công tác hậu cần chi nhánh thời gian đoàn kiểm tra làm việc chi nhánh Quy định kiểm tra đột xuất vận dụng theo 77 quy trình thực kiểm tra theo kế hoạch điều chỉnh thời gian, thủ tục thực cho phù hợp với tình hình thực tế Cần bổ sung quy định rõ ràng cho việc thực kiểm tra đột xuất này, đồng thời quy định việc yêu cầu cung cấp liệu, tài liệu phục vụ việc kiểm tra, phịng nghiệp vụ có liên quan Trụ sở phải cung cấp cách kịp thời nhanh chóng cho Ban Kiểm tra nội nhằm đảm bảo tính tức thì, nghiêm trọng kiểm tra Trên sở hồn thiện hình thức kiểm tra bổ sung hình thức kiểm tra gián tiếp chi nhánh trực thuộc, cần bổ sung quy trình cụ thể cho việc thực kiểm tra gián tiếp chi nhánh để đồn kiểm tra có sở thực 3.2.5 Giải pháp khác Áp dụng công nghệ công tác kiểm tra cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc theo xu hướng hội nhập quốc tế Nâng cao ý thức tuân thủ quy định, quy trình tín dụng cá nhân, coi trọng tính trực giá trị đạo đức cho cán ngân hàng, đầu tư hệ thống quản lý nội phù hợp với quy mô mức độ phức tạp hoạt động tín dụng cá nhân yêu cầu quản trị điều hành hệ thống Hoàn thiện yếu tố để hệ thống kiểm tra nội trở thành công cụ đắc lực việc phát cảnh báo, ngăn ngừa sai phạm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện việc kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện văn pháp lý cho hoạt động Bộ phận kiểm tra nội hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu để đưa mơ hình máy kiểm tra nội chuyên trách phù hợp với điều kiện cụ thể ngân hàng thương mại phù hợp với thông lệ quốc tế Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy định cho vay khách hàng cá nhân theo biến động xu hướng thị trường, kịp thời giải đáp vướng mắc phát sinh nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân để ngân hàng thương 78 mại có sở thực hồn thiện cơng tác kiểm tra Đề xuất bổ sung số nội dung chưa quy định Luật tổ chức tín dụng như: bổ sung khái niệm/quy định đảo nợ để áp dụng cho Tổ chức tín dụng, quy định rõ trường hợp cấm/không cho phép đảo nợ chế tài kèm theo Để nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm tốn hoạt động ngân hàng, đề xuất NHNN xem xét xây dựng số sở liệu tập trung như: (i) Hệ thống liệu toàn diện tổ chức, cá nhân sở liệu quốc gia tổ chức, cá nhân cổng thông tin điện tử số quan nhà nước ( Tổng cục thuế, Bộ Kế hoạch đầu tư…) có số thơng tin bản, chưa có sở liệu đầy đủ thông tin, đặc biệt thơng tin nhóm KH liên quan, chủ sở hữu hưởng lợi cuối cùng; (ii) Hệ thống khai báo, kiểm sốt hóa đơn điện tử hóa đơn chuyển đồi thành hóa đơn giấy nhiều lần, cá nhân/doanh nghiệp sử dụng hóa đơn chuyển đổi để đồng thời vay vốn nhiều ngân hàng, tiềm ẩn rủi ro sử dụng vốn sai mục đích, vay vốn vượt nhu cầu vốn, gây khó khăn cho Ngân hàng việc đánh giá lực tính trung thực khách hàng 3.3.2 Đối với Hội sở Kịp thời cập nhật văn quy định pháp luật, ngân hàng nhà nước liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân để phổ biến hướng dẫn kịp thời cho cán chi nhánh cán kiểm tra liên quan đến nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân Tăng cường ứng dụng công nghệ tin học hoạt động kiểm soát từ xa để truy xuất thơng tin liệu nhanh chóng giúp cán kiểm tra nhận biết nguy rủi ro hoạt động tín dụng, từ đưa vào kế hoạch kiểm tra chi nhánh Mặt khác thông qua ứng dụng công nghệ đưa cảnh báo khách hàng chưa hoàn thiện điều kiện phê duyệt cấp tín dụng Thường xuyên đánh giá lực đội ngũ cán kiểm tra, tăng cường đào tạo bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ kiểm tra, hướng đến đào tạo kiểm tra theo chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Đối với chi nhánh 79 Tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật, NHNN Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định cán quan hệ khách hàng chi nhánh chuyên nghiệp vững vàng nghiệp vụ, có trách nhiệm với cơng việc giảm thiểu rủi ro chi nhánh hiệu hoạt động KSNB quy trình tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ đội ngũ nhân viên quy trình 80 Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, hội thảo để nâng cao lực chuyên môn, kiến thức thị trường, kiến thức pháp luật để cán thẩm định cho vay có nhìn khái qt tồn diện định cấp tín dụng với khách hàng Phổ biến học kinh nghiệm liên quan đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân để cán tránh rủi ro thiếu sót việc cấp tín dụng cho khách hàng Xây dựng mơi trường văn hóa làm việc lành mạnh tích cực đội ngũ cán tín dụng, kiên loại bỏ cán không đủ tư cách đạo đức, thiếu trung thực công tác cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thực chế tài thưởng phạt công minh bạch để có tác dụng ngăn ngừa phát gian lận sai sót cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khuyến khích cán có ý thức tn thủ quy định, sớm phát tố giác sai phạm phát sinh công tác cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Phối hợp đầy đủ với Ban Kiểm tra nội công tác báo cáo kết tự kiểm tra, đánh giá hệ thống kiểm soát nội chi nhánh, thực kiến nghị đầy đủ kịp thời hạn Chủ động báo cáo phát yếu kém, tồn tại, sai phạm có dấu hiệu rủi ro, thất tài sản nguy thất thoát tài sản chi nhánh 81 82 KẾT LUẬN Nếu hệ thống ngân hàng ví “huyết mạch” kinh tế chế kiểm sốt ví “thần kinh trung ương” ngân hàng thương mại Trong máy kiểm soát nội Vietcombank, Ban Kiểm tra nội đóng vai trị quan trọng, ln cánh tay đắc lực Ban lãnh đạo việc đạo điều hành hoạt động kinh doanh Bộ phận kinh doanh ngân hàng ví bàn đạp xe Bộ máy kiểm tra nội ln ln song hành ví bàn phanh xe nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Việc xây dựng thực chế kiểm tra nội phù hợp hiệu giúp Vietcombank chống đỡ tốt với rủi ro Thời gian qua Bộ máy Kiểm tra nội Vietcombank đạt kết định, đặc biệt công tác kiểm tra nghiệp vụ tín dụng mà điển hình cho vay khách hàng cá nhân, nhiên công tác số tồn tại, hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện Với đề tài “Kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội”, tác giả nêu bật tranh tổng quan hệ thống kiểm soát nội cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, thực trạng kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh địa bàn Hà Nội, qua phân tích điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân hạn chế điểm yếu để đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao nghiệp vụ kiểm tra tín dụng, thơng qua đề tài luận văn tác giả mong muốn đóng góp phần kiến thức, cơng sức nghiên cứu công tác kiểm tra nội bộcủa Vietcombank nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc góp phần nâng cao lực quản trị rủi ro hệ thống Vietcombank DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tư pháp Bộ Tài nguyên môi trường (2016), Thông tư 09/2016/TTLT ngày-BTP-BTNMT ngày 23/06/2016 Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội Chính Phủ (2009), Nghị định 59/2009/ND-CP ngày 16/07/2009 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại, Hà Nội Chính Phủ (2017), Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01/09/2017 đăng ký biện pháp bảo đảm, Hà Nội Đỗ Du Bắc (2017), Kiểm tra Chi cục Quản lý thị trường tỉnh Lào Cai buôn bán hàng giả, luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đỗ Hồng Tồn Mai Văn Bưu (2001), Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế, Nhà xuất giáo dục, Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Hồng (2002), Giáo trình Khoa học Quản lý II, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 16/VBHN-NHNN ngày 13/01/2016 quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/ 2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước (2017), Quyết định 312/QĐ-NHNN ngày 14/03/2017 Thống đốc NHNN việc đính Thơng tư 39/2016/NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng nhà nước (2018), Thông tư 13/2018/TT-NHNN ngày 18/05/2018 quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 12 Ngân hàng nhà nước (2019), Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 13 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2017-2019), Báo cáo chuyên đề kiểm tra kiểm soát tuân thủ, Hà Nội 14 Nguyễn Hoàng Long (2017), đề tài “ Kiểm tra Kho bạc nhà nước tỉnh Điện Biên phịng nghiệp vụ chun mơn kho bạc nhà nước huyện”, luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Hồng Ánh (2018), đề tài “ Hoàn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt nghiệp vụ tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị”, luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Huế, Huế 16 Nguyễn Thị Minh Phương (2016), đề tài “Hồn thiện hệ thống kiểm sốt nội nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nam Định”, luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 17 Nguyễn Trọng Ngọc (2018), Kiểm tra Đội quản lý thị trường số Hộ kinh doanh cố định địa bàn thành phố Lạng Sơn, luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 18 Phan Thị Hồng Nhung (2017), đề tài “ Hồn thiện cơng tác kiểm tra cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 19 Quốc Hội (2017), Văn số 07/VBHN-VPQH ngày 12/12/2017 Văn phòng Quốc Hội ban hành Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 20 Trần Văn Huy (2018), đề tài “ Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn”, Đà Nẵng Phụ lục I PHIẾU KHẢO SÁT (CÁC CHI NHÁNH VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI) Kính chào Ơng/Bà! Tơi Lê Bích Hợp, học viên lớp cao học Quản lý kinh tế sách K27P trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Hiện thực luận văn với đề tài “Kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc địa bàn Hà Nội” Để có đánh giá khách quan công tác kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh địa bàn Hà Nội, từ có sở đề xuất hồn thiện cơng tác này, xin Ơng/Bà vui lịng cung cấp cho tơi số thơng tin cách tích vào tương ứng với quy ước: Rất không đồng ý 2.Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Thơng tin mà Ơng/Bà cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu: TT I Nội dung Về việc thực nội dung kiểm tra Đoàn kiểm tra Vietcombank thực nội dung kiểm tra thẩm quyền phê duyệt cho vay khách hàng cá nhân Đoàn kiểm tra Vietcombank thực nội dung kiểm tra quy trình cho vay khách hàng cá nhân Đoàn kiểm tra Vietcomban tiểm tra thủ tục thẩm định, ký kết hợp đồng, giao nhận quản lý hồ sơ TSBĐ, bảo hiểm tài sản cho vay khách hàng cá nhân Rất Không không đồng ý đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý TT Nội dung Đoàn kiểm tra Vietcombank kiểm tra việc giải ngân, thu nợ khách hàng cá nhân Đoàn kiểm tra Vietcombank kiểm tra công tác giám sát tín dụng 10 II Đoàn kiểm tra Vietcombank kiểm tra việc quản lý nhóm khách hàng liên quan/khách hàng vay vốn nhiều chi nhánh Đoàn kiểm tra Vietcombank kiểm tra việc tuân thủ sản phẩm cho vay đặc thù khách hàng cá nhân Đoàn kiểm tra Vietcombank kiểm tra lãi suất loại phí cho vay khách hàng cá nhân đảm bảo tuân thủ quy định Đoàn kiểm tra Vietcombank kiểm tra quy trình quản lý/ giám sát khoản nợ có vần đề, quy trình xử lý khoản nợ xấu/ nợ xử lý DPRR, quy trình miễn giảm lãi cho vay khách hàng cá nhân Đoàn kiểm tra Vietcombank kiểm tra việc chạy tiêu tiêu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Về quy trình kiểm tra Đồn kiểm tra Vietcombank khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh kiểm tra Chi nhánh kiểm tra hoàn thành toàn kiến nghị đoàn kiểm tra Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân Rất Không không đồng ý đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý TT Nội dung Rất Không không đồng ý đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Đồn kiểm tra Vietcombank khơng làm sai lệch số liệu kiểm tra, chất vấn, cố tình ghi nhận theo ý kiến chủ quan đoàn kiểm tra Đồn kiểm tra Vietcombank khơng có biểu lợi dụng danh nghĩa cán kiểm tra để thực hành vi trái pháp luật Đoàn kiểm tra Vietcombank ln có thái độ tơn trọng, lắng nghe tiếp thu ý kiến giải trình cán chi nhánh kiểm tra Trong trình kiểm tra Đồn kiểm tra Vietcombank ln nhiệt tình hướng dẫn, tư vấn cho chi nhánh kiểm tra quy định pháp luật Vietcombank cho vay khách hàng cá nhân Xin cảm ơn ý kiến đóng góp Ơng/Bà! ... HÀNGTHƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH TRỰC THUỘC 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại 1.1.1 Chi nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại:... chi nhánh kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tổng số hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân kiểm tra /tổng số hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh kiểm tra Số hồ sơ cho vay khách hàng. .. khách hàng cá nhân số lượng chất lượng đoàn kiểm tra cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh trực thuộc ngân hàng thương mại Các khách hàng vay cá nhân ngân hàng thương mại: Số lượng quy mô khách hàng