Ảnh hưởng tài chính fintech đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam BIDV chi nhánh hoàng mai hà nội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI ẢNH HƯỞNG TÀI CHÍNH FINTECH ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI Sinh viên thực : Nguyễn Mai Linh Lớp : K20CLCA Khóa học : 2017-2021 Mã sinh viên : 20A4010349 Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Văn Luyện Hà Nội, tháng 05 năm 2021 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI ẢNH HƯỞNG TÀI CHÍNH FINTECH ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI Sinh viên thực : Nguyễn Mai Linh Lớp : K20CLCA Khóa học : 2017-2021 Mã sinh viên : 20A4010349 Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Văn Luyện Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn tốt nghiệp “Ảnh hưởng tài fintech đến hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tôi, tự nghiên cứu, đọc, dịch, tổng hợp thực Tất giúp đỡ cho việc xây dựng sở lý luận cho luận trích dẫn đầy đủ ghi rõ nguồn gốc rõ ràng phép công bố Các số liệu, chương trình phần mềm kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác i SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trước tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép bày tỏ lòng biết ơn đến tất cá nhân tổ chức tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn tới thầy Chương trình Cử nhân Chất lượng cao, Khoa Ngân hàng đặc biệt Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng tạo điều kiện tơi có kiến thức trình học tập Nhà trường, có hội học tập, tích luỹ tri thức kinh nghiệm quý báu Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Lê Văn Luyện - người trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Với vốn kiến thức kỹ tiếp thu q trình làm việc với thầy khơng tảng cho q trình nghiên cứu, hồn thiện khóa luận mà cịn hành trang q báu để tơi áp dụng thực tiễn cơng việc sau Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, cán nhân BIDV Chi nhánh Hồng Mai Hà Nội tận tình giúp đỡ, dạy q trình thực tập, hồn thành khóa luận đơn vị Bài nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy để kiến thức tơi lĩnh vực hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao thân Tôi xin chân thành cảm ơn! ii SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Fintech ứng dụng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Fintech 1.1.2 Phạm vi ứng dụng Fintech hoạt động Ngân hàng 1.1.3 Ý nghĩa việc ứng dụng Fintech Ngân hàng 1.1.4 Những hạn chế rủi ro ứng dụng Fintech Ngân hàng Hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.3 Ảnh hưởng việc ứng dụng Fintech đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.3 Kinh nghiệm ứng dụng fintech NHTM giới 11 1.3.1 Xu ứng dụng hoạt động Fintech hoạt động Ngân hàng 11 1.3.2 Những thành tựu tiêu biểu ứng dụng Fintech vào Ngân hàng Thế giới 13 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Việt Nam 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 16 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV thực trạng ứng dụng Fintech ngân hàng Việt Nam 16 2.1.1 Tổng quan ngân hàng BIDV 16 2.1.2 Thực trạng ứng dụng Fintech ngân hàng Việt Nam 17 2.2 Thực trạng ứng dụng Fintech hiệu kinh doanh BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 22 2.2.1 Thực trạng ứng dụng Fintech hoạt động Chi nhánh 22 2.2.2 Hiệu kinh doanh Chi nhánh năm gần 25 2.2.3 Tác động ứng dụng Fintech đến hiệu kinh doanh Chi nhánh 29 iii SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp 2.3 Học viện Ngân hàng Kiểm định tác động ứng dụng Fintech đến hiệu kinh doanh Chi nhánh 43 2.3.1 Giới thiệu mơ hình sử dụng 44 2.3.2 Xây dựng giả thuyết 44 2.3.3 Mô tả nguồn liệu 45 2.3.4 Kết nghiên cứu bình luận 48 CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY ỨNG DỤNG FINTECH NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 61 3.1 Định hướng kinh doanh ứng dụng fintech hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 61 3.2 Giải pháp ứng dụng fintech để nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 62 3.2.1 Ban hành quy định 62 3.2.2 Kiểm soát chặt chẽ việc thực áp dụng fintech, số hóa quy trình quản lý 63 3.2.3 Đào tạo cán cách 63 3.2.4 Phát triển sở hạ tầng chi nhánh 64 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 64 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 65 3.3.3 Kiến nghị với ngành công nghệ thông tin 66 3.3.4 Kiến nghị với BIDV Trung ương 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 iv SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG TMCP Thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Fintech Financial Technology NHTM Ngân hàng thương mại HQKD Hiệu kinh doanh HQHĐ Hiệu hoạt động CNTT Công nghệ thông tin HĐV Huy động vốn v SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Số trang Bảng 2.1 Kế hoạch năm BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 28 Bảng 2.2 Báo cáo kết kinh doanh qua năm kèm thay 39 đổi ứng dụng fintech BIDV Bảng 2.3 Báo cáo kết kinh doanh qua năm kèm kiện 57 fintech thị trường Việt Nam vi SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC HÌNH Tên hình Số trang Hình 2.1 Bản đồ Fintech Việt Nam năm 2020 17 Hình 2.2 Chỉ tiêu qua năm BIDV Chi nhánh Hồng Mai Hà 24 Nội Hình 2.3 Quy mơ Huy động vốn BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà 25 Nội Hình 2.4 Thu nhập rịng từ hoạt động Chi nhánh 27 Hình 2.5 Biểu đồ tiêu vốn dư nợ 39 Hình 2.6 Biểu đồ tiêu thu nhập 39 Hình 2.7 Biểu đồ lợi nhuận trước thuế đầu người 40 vii SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Tài ngân hàng ngành ln giữ sức nóng ngành có sức ảnh hưởng lớn đến thị trường kinh tế Theo phát triển môi trường nhu cầu nâng cao đời sống, ngân hàng truyền thống traditional Bank dần chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số - digital bank Đứng trước thách thức khoa học công nghệ, xu hướng đại hoá giới trước cạnh tranh khốc liệt trường giới mà việc nâng cao sức mạnh, tính linh hoạt ngành ngân hàng trở nên quan trọng Để làm điều đó, Ngân hàng lựa chọn ứng dụng Fintech - nhân tố làm thay đổi “diện mạo” cho ngành Tài – ngân hàng nói chung NHTM nói riêng Với tính chất ứng dụng cơng nghệ để đẩy nhanh quy trình hoạt động, Fintech trở thành đại diện cho giải pháp tối ưu giúp ngân hàng vượt qua thách thức, nâng cao hiệu hoạt động Với mong muốn làm rõ tác động việc ứng dụng cơng nghệ tài đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại, đặc biệt đặt bối cảnh quốc gia phát triển có tiềm ứng dụng Fintech tương lai Việt Nam BIDV ngân hàng dẫn đầu, định lựa chọn chủ đề: “Tác động việc ứng dụng Fintech đến hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội” Kết nghiên cứu đề tài kì vọng giúp nhà quản lý, ngân hàng có nhìn rõ ràng tác động tích cực tiêu cực Fintech hoạt động ngân hàng để từ đưa hướng đi, giải pháp ứng dụng cơng nghệ tài phù hợp vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tổng quan nghiên cứu: Trên giới có nhiều nghiên cứu liên quan đến Fintech tiêu biểu như: Nghiên cứu Milan tìm hiểu việc áp dụng cải tiến cơng nghiệp tài chính; nghiên cứu Anagnostopoulos (2015) mối liên hệ tính cấp thiết hợp tác ngân hàng fintech Ở Việt Nam có lẽ khái niệm Fintech cịn SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng T01 (Zal T0 oPay S T T Chỉ tiêu (Ti TH mắt 31/1 tính 2/20 T0 T0 T0 T0 T0 T0 T0 mo T1 T1 T12 Plu T12 s tron mắt g ) Zalo ) Chênh lệch thu chi 202 17.0 16 13 14 13 15 16 17 18 17 19 21.9 60 93 52 12 66 38 67 89 92 40 13 171 17.5 17 12 12 13 14 13 12 14 15 14 13.7 60 24 10 03 64 39 26 77 69 53 75 787 852 514 603 578 684 721 747 835 898 980 124 00 00 00 00 00 00 00 00 40 4.30 589 692 431 405 507 568 615 574 535 580 584 568 .00 20 00 00 50 00 00 00 00 00 504 589 425 396 497 525 563 530 522 527 476 549 .00 50 00 00 00 00 00 00 00 Lợi nhuận trước thuế Huy động 944 vốn 4.70 00 00 cuối kỳ Huy động vốn bình qn Dư nợ tín 664 dụng 8.80 00 30 cuối kỳ Dư nợ tín dụng 610 4.00 00 00 50 57 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bán lẻ cuối kỳ TNR từ hoạt 269 10.4 22 13 15 11 18 23 25 24 27 31 44.8 động 80 80 20 40 60 50 90 80 40 30 70 3.6 2.1 2.3 2.9 3.5 4.7 6.4 5.2 4.1 3.9 0 0 0 0 0 2.4 1.3 0.8 0.6 0.9 1.1 1.0 0.8 1.2 0.5 0 0 0 0 0 0.2 0.1 0.1 0.1 0.1 0.1 0.1 0.1 0.1 0.1 5 6 bán lẻ Thu 43.7 DVR 1.50 3.50 Thu ròng từ 12.7 KDNT 1.50 0.60 & PS Thu nhập 10 ròng từ hoạt động thẻ Tỷ lệ Nợ 2.00 nhóm % II/TDN Tỷ lệ Nợ xấu/T 0.20 % DN 10 LNTT/ 2.09 0.21 động 82.0 82.0 82 82 82 82 82 82 82 82 82 82 82.0 bình 0 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00 người 0.17 Dư nợ 13 ngoại bảng Lao quân 58 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bảng 2.3 Báo cáo kết kinh doanh qua năm kèm kiện fintech thị trường Việt Nam *Nguồn: BIDV Chi nhánh Hoàng Mai; Nghiên cứu tổng hợp Dựa số liệu trên, nghiên cứu lập biểu đồ để xét mối tương quan kiện Fintech với số hiệu hoạt động Chi nhánh, bao gồm mốc thời gian việc ứng dụng Fintech thị trường tài ngân hàng nói chung Quan sát bảng đối chiếu với hình 2.5, 2.6 2.7, nghiên cứu nhận thấy với mốc thời gian cụ thể (tháng 8, tháng 12 năm 2016; tháng 3, tháng 8, tháng 12 năm 2017; tháng 3, tháng 6, tháng 9, tháng 10 năm 2018; tháng 1, tháng 5, tháng năm 2019; tháng 1, tháng năm 2020), số đánh giá hiệu hoạt động Chi nhánh khơng có khác biệt ghi nhận đột biến so với khoảng thời gian khác Các số ghi nhận tuân theo kế hoạch dự phóng từ trước Chi nhánh đồng thời giải thích biến động khác ngồi Fintech (ví dụ: dịch Covid-19), đó, nghiên cứu bác bỏ giả thuyết H1 H2 đưa Do hạn chế khả điều động nguồn lực phục vụ cho nghiên cứu, nghiên cứu có nhiều thiếu sót, kể việc chưa xác định biến số ảnh hưởng tới số đo lường hiệu kinh doanh Chi nhánh (ví dụ: dịch Covid-19) Nghiên cứu mong đóng góp phần vào tảng để nghiên cứu khác thực cách hiệu Có thể thấy ngân hàng truyền thống, đặc biệt ngân hàng lâu đời đặc thù BIDV, có kinh nghiệm lâu năm việc cung cấp dịch vụ tài chính, vững vàng kiến thức chun mơn, đặc biệt việc cung cấp sản phẩm tài phức tạp chấp cho vay, quản lý rủi ro, trung gian tài chính, quản lý tài sản dịch vụ khác yêu cầu cán có trình độ cao Do đó, ngân hàng có lợi quan trọng lĩnh vực trải nghiệm dịch vụ kiến thức 59 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng chuyên sâu Trong nhiều năm, ngân hàng cập nhật, đẩy mạnh ứng dụng Fintech sản phẩm dịch vụ, cho phép cung cấp dịch vụ tài cá nhân hóa, đại hóa, tập trung hướng đến khách hàng để đảm bảo hài lòng khách hàng Đồng thời, tiêu chuẩn, quy định xây dựng ngày chặt chẽ đảm bảo cho việc hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa bảo mật, bảo vệ liệu trở thành điều kiện tiên áp dụng công nghệ dịch vụ tài Đối với BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội, với đội ngũ cán trẻ, động, tiếp cận cộng nghệ cách nhanh chóng, sáng tạo cập nhật điểm sáng ứng dụng Fintech hoạt động chi nhánh Hơn nữa, thấy Fintech phát triển mạnh mẽ, nhiều ngân hàng phải cắt giảm chi nhánh hay nhân sự, đồng thời bị ảnh hưởng đến tiêu hiệu hoạt động, BIDV Chi nhánh Hồng Mai giữ vị trí định đồ hệ thống ngân hàng, cập nhật thay đổi thị trường công nghệ đạt mức tăng trưởng qua năm vượt kế hoạch Hầu hết doanh nghiệp hay ngân hàng Việt Nam muốn ứng dụng Fintech phải thông qua cơng ty cung cấp dịch vụ nước ngồi với chi phí cao đến từ vấn đề quyền đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp Tính riêng sở hạ tầng - chi phí trả trước, chi phí tảng tương ứng với lượng lưu trữ, tính tốn sức mạnh xử lý mà NHTM sử dụng Vì BIDV có lợi lớn nguồn lực tài nhân - lợi mà NHTM nhỏ hay số ngân hàng tư nhân, tổ chức tài khơng có 60 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY ỨNG DỤNG FINTECH NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 3.1 Định hướng kinh doanh ứng dụng fintech hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Trong kinh tế đại, ngành dịch vụ tài trở thành ngành đóng góp cho phát triển sản phẩm nội địa đất nước Fintech trở thành phần thiếu ngân hàng ngày ngân hàng bắt đầu đối mặt với cạnh tranh dịch vụ tài ngày tăng từ tổ chức phi tài Do đó, ngân hàng truyền thống bắt đầu phần thị phần Bên cạnh đó, phát triển Fintech có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng nhiều sản phẩm ngân hàng dựa thông tin, giấy tờ truyền thống mà thực cách đơn giản từ nhà cung cấp dịch vụ tài khác Mặt khác, phương pháp phân tích liệu đại CNTT cho phép cá nhân hóa nhiều dịch vụ tài kỹ thuật số Mối đe dọa tiềm tàng ngày tăng ngành ngân hàng xác định sản phẩm/dịch vụ với tiêu chuẩn hóa dễ dàng, tích hợp (thanh tốn, sản phẩm tiết kiệm đơn giản, tài khoản tín dụng tiêu dùng) Nhưng hợp tác kịp thời với công ty Fintech giúp ngân hàng tạo hội Các khảo sát cho thấy phản ứng ngân hàng phát triển cơng ty Fintech tồn giới khác nhau: ngân hàng khởi động chương trình ươm tạo cơng ty Fintech, thành lập quỹ mạo hiểm để tài trợ cho công ty Fintech, thiết lập hợp tác với tư cách đối tác; số ngân hàng mua lại công ty Fintech mắt công ty Fintech Các cơng ty Fintech phân loại thành hai nhóm: cơng ty cung cấp dịch vụ miễn phí cho dịch vụ ngân hàng (quan hệ đối tác tiềm với ngân hàng mong đợi) công ty cung cấp dịch vụ bao phủ ngân hàng (Fintech đối thủ cạnh tranh, hợp tác) Đối với ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng mai Hà Nội, việc tham khảo xu 61 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hướng fintech đề xuất phương án áp dụng fintech kinh doanh cho phù hợp với hoạt động chi nhánh cần thiết Ngoài ra, việc áp dụng fintech cách có hiệu tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh tăng doanh thu, lợi nhuận, giúp chi nhánh đạt kết vượt kỳ vọng, nằm top chi nhánh trẻ hoạt động tốt Ngân hàng BIDV Có thể thấy, mặt, phát triển Fintech thách thức bổ sung cho ngân hàng nói chung Chi nhánh Hồng Mai Hà Nội nói riêng; mặt khác, thách thức biến thành hội hỗ trợ ngân hàng tăng trưởng Do đó, điều quan trọng ngân hàng phải đẩy mạnh việc hợp tác với công ty Fintech, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh mà công ty Fintech hỗ trợ cung cấp dịch vụ miễn phí cho dịch vụ ngân hàng Những phát triển gần đòi hỏi ngân hàng phải tăng đầu tư vào Fintech, xem xét lại kênh phân phối dịch vụ, tăng tiêu chuẩn hóa chức dịch vụ sản phẩm Một cách kịp thời tích hợp Fintech vào kinh doanh cho phép ngân hàng có lợi cạnh tranh ngày gia tăng 3.2 Giải pháp ứng dụng fintech để nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Chi nhánh Hồng Mai Hà Nội Việc hợp tác với cơng ty Fintech tập trung cho việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cần quy định cách rõ ràng, cụ thể, hiệu hơn, tiết kiệm với khả chi nhánh bao gồm: 3.2.1 Ban hành quy định Sự đời hình thái làm xuất loạt thách thức từ việc hiểu quy định, xác định phạm vi ứng dụng cho tổ chức, cá nhân ngân hàng Vì vậy, việc thực hiện, tuân thủ nghiêm chỉnh, đánh giá khách quan tôn trọng yêu cầu quy định hành quan trọng Đối với BIDV Chi nhánh Hồng Mai, cán nhân viên thực việc kiểm sốt hình thức báo cáo hàng tháng hay quý, kỳ hoạt động việc thực ứng dụng Fintech đạt hiệu 62 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng so với tiêu chung ngân hàng hay ngành Các quy định đóng khung để văn phịng làm việc để cán nhân viên ghi nhớ dễ dàng hơn, tránh sai sót cơng việc 3.2.2 Kiểm soát chặt chẽ việc thực áp dụng fintech, số hóa quy trình quản lý Ngân hàng nên có kiểm soát lập hồ sơ cụ thể dịch vụ sử dụng theo yêu cầu quy định cụ thể xây dựng Dựa vào quy định đó, giám sát nhân viên cách thường xuyên để đánh giá hành vi, mức độ tiếp nhận thông tin cán thay đổi việc ứng dụng fintech chi nhánh Đồng thời, việc phòng chống gian lận quan trọng việc gian lận trở nên phổ biến trở thành vấn nạn số ngân hàng thị trường Chống gian lận thông qua việc chống rửa tiền (AML), giám sát giao dịch phát gian lận, xác định lỗ hổng, vấn đề xu hướng sai sót giao dịch tài chính; song song lập báo cáo trường hợp phát sinh gian lận có để chi nhánh điều chỉnh cách kịp thời, tránh để lại hệ Chi nhánh xây dựng cổng thơng tin riêng thay cổng thơng tin chung tồn ngân hàng để chia sẻ quy định quản lý, công việc giám sát báo cáo việc ứng dụng fintech qua kỳ cho nhân viên Đồng thời, cổng thông tin tạo đường dẫn tảng hỗ trợ khách hàng chi nhánh, cách tiếp cận đến dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, giúp khách hàng nắm bắt dễ dàng hơn, cán từ lượt truy cập tính tốn nhu cầu khách hàng chủ yếu gì, phục vụ trọng tâm 3.2.3 Đào tạo cán cách Đẩy mạnh đào tạo nhân lực thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho việc ứng dụng phát triển fintech chi nhánh thể qua việc lựa chọn cán trẻ, tiếp thu nhanh ứng dụng fintech giúp việc đưa fintech vào hoạt động ngân hàng trở nên nhanh chóng hiệu hơn, qua tối ưu kết kinh doanh ngân hàng, đặc biệt chi nhánh Hoàng Mai 63 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Hơn nữa, chi nhánh làm tốt việc tuyển dụng, đào tạo đội ngũ cán bộ, độ tuổi trung bình cán mức 30 tuổi – độ tuổi thích nghi tố với thay đổi cơng nghệ, chi nhánh cần tiếp tục trì việc đào tạo này, ngồi bổ sung yêu cầu cho ứng viên thi tuyển vào chi nhánh mở buổi đào tạo nhân viên kiến thức chuyên sâu công nghệ, thực tập trao đổi thực tiễn, nghiên cứu đưa giải pháp công nghệ phù hợp với chi nhánh, tận dụng lợi chất xám cán làm việc người hiểu rõ hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.4 Phát triển sở hạ tầng chi nhánh Mặc dù chi nhánh áp dụng tốt đề án fintech từ hội sở chính, cịn nhiều hạn chế sở hạ tầng chưa nâng cấp, thiết bị sử dụng chi nhánh cũ, không đủ nhanh để xử lý thơng tin khách hàng Vì vậy, chi nhánh nên đầu tư thay toàn thiết bị công nghệ cũ hỏng để việc thực giao dịch khách hàng không bị chậm trễ, tăng số lượng giao dịch đồng nghĩa với tăng doanh thu cho chi nhánh ngân hàng Việc chi nhánh xử lý tốt dịch vụ khách hàng giúp cho việc cắt giảm chi phí, tiết kiệm thời gian… trở nên hiệu hơn, tăng thu giảm chi Tuy nhiên việc thay đổi đồng tốn nhiều chi phí ban đầu xét lâu dài việc giúp chi nhánh cập nhật tốt việc áp dụng fintech, áp dụng fintech hiệu quả, kết kinh doanh chi nhánh tăng trưởng vượt bậc tương lai 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Mặc dù liên tục cập nhật, điều chỉnh bổ sung quy định liên quan đến fintech, khung pháp lý hoạt động fintech Việt Nam chưa hoàn thiện, cịn nhiều thiếu sót chưa theo kịp thay đổi chóng mặt thị trường Chính việc nhanh chóng hồn thiện đầy đủ chế, sách việc cấp bách quan trọng hết để phát triển đảm bảo tính an tồn 64 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cho thị trường fintech Việc bổ sung thực qua quy định cụ thể, văn bản, nghị định, thông tư vấn đề an ninh mạng, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, tổ chức hợp tác, vấn đề liên quan đến sở hữu trí tuệ, tiền ảo… Do fintech gắn liền với hệ thống tài – ngân hàng, tiền tệ quốc gia trực tiếp ảnh hưởng đến kinh tế đất nước, nhà nước cần có phận quản lý riêng chuyên giám sát, đảm bảo tính an toàn, độ tin cậy ổn định thị trường fintech trước xuất ạt doanh nghiệp fintech nước lẫn nước Đặc biệt thời gian gần đây, có nhiều nhà đầu tư người dân chịu ảnh hưởng xấu từ đồng tiền ảo bitcoin mà khơng có kiểm sốt quan nhà nước Chính phủ hỗ trợ ngân hàng doanh nghiệp fintech việc phát triển sở hạ tầng, thúc đẩy việc nâng cao khả tiếp nhận, ứng dụng fintech thị trường tài số ngân hàng hay tổ chưc tài cịn dè chừng việc thay đổi may móc thiết bị chi phí lớn Việc thực giao dịch trực tuyến ứng dụng Fintech không đồng nghĩa với việc hiểu đầy đủ rủi ro gặp phải từ giao dịch Không giống với rủi ro gửi tiền ngân hàng, hoạt động gửi tiền ứng dụng Fintech thường đòi hỏi mức độ chấp nhận rủi ro cao mà người dân lường trước rủi ro Vì vậy, cơng tác phổ biến cung cấp kiến thức toàn diện Fintech người dân cần thiết, dịch vụ ngày phổ biến Việc phổ cập kiến thức qua trang báo, chương trình truyền hỉnh, tin hay gửi tin nhắn, phát tờ rơi đến người tiêu dùng để đảm bảo giảm thiểu tối đa rủi ro mà fintech gây 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thế mạnh công ty Fintech công nghệ ý tưởng đột phá, mạnh ngân hàng truyền thống khả kiểm soát rủi ro kiểm chứng quy định chặt chẽ thoả thuận quốc tế Vì vậy, hợp tác giữa Fintech ngân hàng truyền thống mang lại giá trị gia tăng to lớn 65 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng nhà nước nên tạo điều kiện tốt hơn, thúc đẩy việc hợp tác ngân hàng tổ chức fintech phát triển Hợp tác chặt chẽ với nhà cung cấp Fintech cho phép ngân hàng sử dụng lợi so sánh công ty Fintech tài tiêu chuẩn hóa cao chi phí thấp dịch vụ, rủi ro tương đối thấp dịch vụ/sản phẩm tài (ví dụ: bên vay rủi ro vỡ nợ, rủi ro đáo hạn), hành vi tiêu dùng theo định hướng công nghệ Mặc dù phát triển Fintech gây nhiều rủi ro cho ngành ngân hàng: phần thị phần đối thủ cạnh tranh mới, áp lực tăng thêm tỷ suất lợi nhuận, doanh thu giảm, tăng rủi ro hoạt động rủi ro gian lận phụ thuộc ngày tăng ngân hàng vào giải pháp công nghệ dịch vụ tài Vì vậy, nhà cung cấp dịch vụ tài bao gồm ngân hàng phi ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt quan quản lý thị trường tài mặt tiêu chuẩn áp dụng việc xử lý thông tin khách hàng, giám sát, bảo mật Đồng thời, ban hành quy định chi tiết điều kiện kinh doanh cần có như: vốn điều lệ, nhân sự, mơ hình quản lý rủi ro, lĩnh vực có khả gây thiệt hại lớn cho người dân lĩnh vực huy động lĩnh vực cho vay ngang hàng đến từ tổ chức fintech Bên cạnh đó, việc xây dựng quy định chế giám sát hoạt động công ty Fintech quan trọng Khi thị trường tổ chức tài tăng cường chuyển đổi số hóa, lực điều tiết ngân hàng song song cần tăng lên Hoạt động giám sát nên thực độc lập bên thứ ba tổ chức xếp hạng tín nhiệm, cơng ty kiểm toán độc lập, ngân hàng thương mại (đối với hoạt động tốn); ngân hàng đầu tư cơng ty chứng khoán (đối với hoạt động gọi vốn) Sau việc giám sát phát triển tự động hóa việc kết hợp thuật tốn phân tích làm cho quy định giám sát có độ nhạy cao liệu, giúp việc giảm sát trở nên xác nhanh chóng 3.3.3 Kiến nghị với ngành công nghệ thông tin Đối với ngành CNTT, việc đầu tư phát triển sở hạ tầng quan trọng nhiều hình thái xuất yêu cầu loại máy móc, thiết bị đại có 66 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng xử lý cấu hình cao mà máy móc trước vài năm không đáp ứng Khi sở hạ tầng cải thiện, việc giám sát, cập nhật lỗi an ninh mạng xử lý cách nhanh chóng kịp thời hơn; đồng thời, việc bảo mật, hỗ trợ ngân hàng hay tổ chức tài việc ứng dụng fintech trở nên đơn giản nhiều Thêm vào đó, việc sở hạ tầng phát triển tạo điều kiện cho đường truyền mạng bang thông rộng hơn, thời gian giao dịch khách hàng rút ngắn, đem lại trải nghiệm hài lòng cho khách hàng Ngồi hệ thống chính, nên đầu tư hệ thống dự phòng trường hợp thiên tai hay cố xảy để đảm bảo phục vụ khách hàng 24/24 Ngành CNTT cần chủ động nghiên cứu, nắm bắt xu CNTT toàn cầu để triển khai tồn hệ thống, tằng cường nguồn lực có kỹ chuyên sâu, ứng dụng tốt để theo kịp thị trường fintech quốc tế Tranh thủ buổi hội thảo, diễn đàn hợp tác song phương, đa phương quốc gia ngành để học tập, rút kinh nghiệm tiếp thu từ công nghệ tiên tiến 3.3.4 Kiến nghị với BIDV Trung ương Để việc ứng dụng fintech đạt hiệu tối ưu, không đến từ hỗ trợ, quan tâm nỗ lực quan nhà nước, Chính phủ, cần có hợp tác, chủ động tiếp thu, học tập thay đổi Ngân hàng BIDV Việc thể qua hành động: - Mở rộng mạng lưới kênh phân phối cung cấp dịch vụ, sản phẩm ứng dụng fintech để tiết kiệm chi phí đồng thời tăng nguồn thu, mức huy động vốn cho ngân hàng Việc tăng vốn đầu tư để phát triển chiều sâu giúp ngân hàng tăng khả sinh lời phát triển cách bền vững - Đẩy mạnh phát triển Trung tâm ngân hàng số, đồng thời xây dựng ban quản lý rủi ro liên quan đến giao dịch số để kiểm soát rủi ro mà fintech gây nhiều khoản tín dụng cho khách hàng thông qua fintech không thẩm định kỹ càng, gây hệ lụy nghiêm trọng, giảm tỷ suất sinh lời 67 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Thường xuyển tổ chức buổi đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao kiến thức cho cán nhân viên, hạn chế việc sa thải cán cũ để kiểm soát mức chi phí liên quan đến nhân viên, qua cao khả áp dụng fintech thực tiễn nhân viên, tối ưu hóa giao dịch, thao tác chuyên môn - Khai thác tối đa, triệt để tiếp tục hồn thiện cơng nghệ có, áp dụng ngân hàng, song song tranh thủ tối đa hỗ trợ từ Chính phủ, chiến dịch hợp tác với doanh nghiệp fintech nước đào tạo, tài trao đổi cơng nghệ Trên số kiến nghị sơ theo ý kiến chủ quan người viết, kết phụ thuộc vào nguyên nhân khách quan, chủ quan, thay đổi điều kiện tác động đến thị trường tài ngân hàng tình hình kinh tế xã hội thực tế 68 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Huyền Ngọc (2018), “TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỂ NGÂN HÀNG - FINTECH CÙNG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT NAM” Lê Đạt Chí, Trần Hồi Nam (2019), “Fintech hệ sinh thái khởi nghiệp: Những yếu tố định hàm cho Việt Nam” Tạp chí KHCN Việt Nam Số Phan, D., Narayan, P K., Rahman, R E., & Hutabarat, A R (2019), “Do financial technology firms influence bank performance?” Pacific-Basin Finance Journal, 101210 Buchak, G., G Matvos, T Piskorski, and A Seru (2017), “Fintech, Regulatory Arbitrage, and the Rise of Shadow Banks” NBER Working Paper 23288 Douglas W Arner, Kong “FinTech and RegTech Opportunities and Challenges”, Asian Institute of International Financial Law, University of Hong Gregor Dorfleitner cộng (2017), “Definition of FinTech and Description of the FinTech Industry”, Springer Anagnostopoulos, I (2018), “Fintech and regtech: Impact on regulators and banks” Journal of Economics and Business PGS.TS Trương Thị Hồng - ThS Lê Thị Hồng (2018), “ỨNG DỤNG FINTECH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM” ThS Trần Hoàng Trúc Linh, TS Dương Quỳnh Nga (2018), “FINTECH VỚI ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH Ở VIỆT NAM” 10 ThS Dương Tấn Khoa (2018), “FINTECH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM” 11 Wonglimpiyarat, J (2017), FinTech banking industry: a systemic approach Foresight, 19(6), 590–603 12 Romānova, I., & Kudinska, M (2016) Banking and Fintech: A Challenge or Opportunity? Contemporary Studies in Economic and Financial Analysis, 21–35 69 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp 13 Học viện Ngân hàng Mention, A.-L (2019) The Future of Fintech Research-Technology Management, 62(4), 59–63 14 Gai, K., Qiu, M., & Sun, X (2018) A survey on FinTech Journal of Network and Computer Applications, 103, 262–273 15 PGS.TS Hồng Tùng (2019), FinTech - Làn sóng cơng nghệ lĩnh vực tài - ngân hàng Tạp chí Khoa học & Cơng nghệ Việt Nam số 1+2 năm 2019 16 Sahoko Kaji cộng (2021), The economics of Fintech 17 ThS Phạm Thị Huyền (2019), “Ứng dụng Fintech thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam” Học viện Ngân hàng- Phân viện Bắc Ninh 18 ThS Đào Mỹ Hằng cộng (2018), “Các nhân tố tác động đến định sử dụng dịch vụ fintech hoạt động toán khách hàng cá nhân Việt Nam” Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, số 194- Tháng 7.2018 19 ThS Đào Mỹ Hằng – Đặng Thu Hoài (2020), Ứng dụng liệu lớn - thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, Số 224+225- Tháng 1&2 2021 20 Đào Hồng Nhung cộng (2019), “TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH ĐỐI VỚI TÀI CHÍNH TỒN DIỆN:BẰNG CHỨNG THỰC NGHIỆM TẠI CÁC QUỐC GIA VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ CHO VIỆT NAM” Tạp chí kinh tế phát triển, số 276 tháng 6/2020 21 Đinh Thị Thanh Long (2019), Tác động công nghệ số tới hoạt động khu vực tài Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, số 208- Tháng 9.2019 70 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (Đánh giá lực chuyên môn, lực nghiên cứu sinh viên trình viết KLTN Đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc sinh viên với GVHD Đồng ý/Không đồng ý cho sinh viên bảo vệ KLTN) Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) 71 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA ... FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV thực trạng ứng dụng Fintech ngân hàng Việt. .. VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI ẢNH HƯỞNG TÀI CHÍNH FINTECH ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH... doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội? ?? Kết nghiên cứu đề tài kì vọng giúp nhà quản lý, ngân hàng có nhìn rõ ràng tác động tích cực tiêu cực Fintech hoạt động