Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại NHNoPTNT huyện yên thành

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài : Cùng vi s phát trin ca kinh t công ngh, cng nh s m ca hi nhp với kinh tế giới, ngµnh NH đãng vai trò ht sc quan trng, c bit NHTM Hot ng ca NH nhng nm gn ây à có nhiu sc góp phn không nh vào tăng trưởng kinh tế C¸c NH nhận thức cần n©ng cao lực quản lý, ph¸t triển hoạt động kinh doanh, đổi dịch vụ NH để n©ng cao khả cạnh tranh, đảm bảo s phát trin bn vng Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu kém, để thắng đợc cạnh tranh,chúng ta cần có nhiều vốn Kênh dÉn vèn quan träng nhÊt cho nỊn kinh tÕ lµ hệ thống ngân hàng Để thu hút đợc nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cÊp cho vay cho nỊn kinh tÕ Cho vay ng©n hàng đợc coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lợng cho vay điều mà trớc đây, sau đợc nhà quản lý ngân hàng, sách nhà nghiên cứu quan tâm Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Líp 48B6 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiƯp §¹i Häc Vinh Trêng Sau mét thêi gian thùc tập NHNo&PTNT huyện Yên Thành , em nhận thấy hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng cho vay Cho vay năm gần tốt, d nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm Tuy nhiên kết hoạt động cho vay cha cao nh mong muốn Trớc xu hội nhập cạnh tranh ngân hàng cần nâng cao chất lợng cho vay Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay NHNo&PTNT huyện Yên Thành để nghiên cứu hạn chế tồn từ đa giải pháp khắc phục nhằm giải vấn đề Mục đích nghiên cứu: + Tìm hiểu,phân tích, đánh giá kết hiệu chất lợng cho vay NHNo&PTNT huyện Yên Thành qua năm 2008 - 2010 + Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Huyện Yên Thành Đối tợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: + Đối tợng nghiên cứu hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Yên Thành + Phạm vi nghiên cứu - Không gian: NHNo&PTNT huyện Yên Thành - Thời gian: Phân tích hoạt động kinh doanh đặc biệt cho vay ngân hàng nông nghiệp huyện Yên Thành năm từ 2008-2010 Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng Phơng pháp nghiên cứu : +Phơng pháp điều tra, vấn + Phơng pháp thu thập số liệu phân tích thống kê + Phơng pháp so sánh + Một số phơng pháp khác 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận,danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung báo cáo gồm có phần: Phần 1: Giới thiệu tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lợng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành Phần tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Thành 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Yên Thành NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Thành thành viên trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An đợc thành lập từ tháng 12/1992 thị trấn Yên Thành - Nghệ An, nằm tỉnh lộ 538, năm gần khu vực đợc nhà nớc trọng đầu t mở rộng ph¸t triĨn, rÊt thn tiƯn cho sù ph¸t triĨn kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Dới lÃnh đạo NHNo&PTNT tỉnh, huyện uỷ, UBND huyện Yên thành tiếp tục thực định 67/TTg thủ tớng phủ, NHNo huyện Yên Thành đà phối hợp với xà triển khai sâu rộng chủ trơng Đảng Nhà nớc vay vốn Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng ngân hàng, tổ chức họp dân thành lập đợc 224 tổ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải ngân đôn đốc hu nợ đến hạn, giảm nợ hạn, thu lÃi Chi nhánh ngân hàng huyện Yên thành thành lập sau thời kỳ đổi từ năm 1986, thêi kú nỊn kinh tÕ bíc sang c¬ chÕ thị trờng nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn Từ chi nhánh thành lập : Thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, sở vật chất, công nghệ lạc hậu, đội ngũ cán nhân viên 31 ngời Nhng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, tâm đổi với giúp đỡ cấp uỷ đảng, quyền địa phơng, quan tâm NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, từ năm 1997 ngân hàng bắt đầu kinh doanh có lÃi lÃi ngày cao góp phần quan trọng việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh địa bàn Huyện, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Yên Thành đà khẳng định đợc mà vơn lên chế thị trờng thực chi nhánh làm ăn có hiệu cao Tháng 6/1999 bắt đầu triển khai thực công việc đầu mối toán quốc tế quản lý tài khoản theo định số 234/HĐQT- 08 ngày 25/5/1999 Chủ tịch HĐQT, điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối hƯ thèng NHNo&PTNT ViƯt Nam Th¸ng 1/2000 NHNo&PTNT Chi nh¸nh ngân hàng huyện Yên Thành thành lập phòng kinh doanh ngoại tệ, bớc bổ sung đủ cán điều hành phòng Đáp ứng nhu cầu toán quốc tế toàn hệ thống, năm 2002 NHNo&PTNT chi Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng nhánh Yên Thành đà trao đổi với 749 ngân hàng đại lí 91 nớc toàn giới Đến năm 2006, NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành đà có quan hệ đại lý với 979 NH 113 quốc gia lÃnh thổ Nhờ hoạt động có hiệu quả, uy tín NHNo&PTNT huyện Yên Thành ngày đợc nâng cao trở thành ngời bạn thiếu nhà nông Tên thức: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành Thành lập: Tháng 12/1992 Trụ sở: Khối thị trấn Yên Thành, Huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An Mail: Nganhangyenthanh@yahoo.com Chức nhiệm vụ: Huy động vốn, cho vay, dịch vụ khác ( chuyển tiền) 1.2: Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thành chịu quản lý trực tiếp NHNo PTNT Tỉnh Nghệ An Cơ cấu tổ chức quản lý bao gồm: - Ban giám đốc: Giám đốc phó giám đốc - Phòng nghiệp vụ: Gồm phòng phòng tín dụng, phòng kế toán ngân quỹ, phòng toán quốc tế, phòng thẩm định, phòng kế hoạch phòng tổ chức hành - Phòng giao dịch: Gồm phòng Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Thành Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng Ban giám đốc Phòn g Tín Dụng Phòn g Kế Toán Ngâ n Quỹ Phòng GD Thọ Yên Phòn g Than h Toán Quốc Tế Phòn g Thẩ m Định Phòng Giao Dịch Công Tiến Phòn g Kế Hoạc h Phòng GD Chợ Rộc Phòn g Tổ Chức Hành Chín h Phòng GD Xuân Yên Chức nhiệm vụ phòng ban: - Ban giám đốc: Chịu trách nhiệm giám sát toàn trình kinh doanh + Giám đốc ngời chịu trách nhiệm cao nhấ, phụ trách công tác tổ chức, thi đua kiểm tra, chịu trách nhiệm lĩnh vực chi nhánh Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng + Phó Giám đốc tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng, phụ trách kế hoạch, kinh doanh, kho quỹ hành - Phòng Tín Dụng: Nhận hồ sơ vay vốn khách hàng từ phòng kinh doanh, thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ cÊp tÝn dơng cđa ngân hàng - Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, toán theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Triển khai thực có hiệu hoạt động liên quan ®Õn nghiƯp vơ tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi toán, tiền ký quỹ, nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với quy định Ngân hàng Kết hợp với Phòng, Ban để thực tốt nghiệp vụ & dịch vụ Ngân hàng liên quan - Phòng kế hoạch kinh doanh: Thực nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, Các nghiệp vụ bảo lÃnh, nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá - Phòng to¸n qc tÕ: Thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế quy định Thực nghiệp vụ tín dụng, bảo lÃnh ngoại tệ có liên quan đến toán quốc tế, nghiệp vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nớc - Phòng tổ chức hành chính: Tham mu cho Ban giám đốc việc xây dựng thực kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dỡng quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống Tổ chức thực công tác hành quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng - Phòng thẩm định: Chịu tránh nhiệm thẩm định khoản cho vay Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định phòng ngừa rủi ro tín dụng.Thẩm định khoản cho vay vợt mức phán Giám đốc chi nhánh 1.3 Phạm vi địa bàn hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Yên Thành hoạt động huyện bán sơn địa, phía bắc giáp huyện Quỳnh Lu Tân Kỳ, phía đông giáp huyện Diễn Châu, phía nam giáp huyện Đô Lơng Nằm đờng 538, cách thị trấn Diễn Châu 20km phía đông thành phố Vinh 50km phía nam Trên địa bàn có 39 xà thị trấn Tổng diện tích đất tự nhiên 54.990,08ha, tổng số dân c toàn huyện 275.105 ngời Huyện Yên thành địa bàn thuận lợi cho ngành nông lâm ng nghiệp, thơng mại, tiểu thủ công nghiệp theo hớng gắn liền với ngành nghề truyền thống, với lực lợng lao động dồi dào, nhân dân cần cù có nhiều kinh nghiệm sản xuất Tuy nhiên Yên Thành huyện nghèo, nông, công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, dich vụ ngành nghề phát triển, phát triển với quy mô nhỏ lẻ Phạm vi hoạt động: Chủ yếu phục vụ khách hàng địa bàn huyện Yên Thành, thể nhân (Cán công nhân viên, thủ trởng quan), Các pháp nhân tổ chức kinh tế (Công ty điện lực huyện Yên Thành, công ty cấp nớc huyện Yên Thành) thành phần kinh tế khác 1.4 Lĩnh vực hoạt động Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng Chi nhánh hoạt động huyện Yên Thành, ngân hàng thơng mại với hoạt động chủ yếu tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng,dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh NHNN & PTNN huyện Yên Thành - Nhận tiền gửi ( VND loại ngoại tệ mạnh) - Phát hành kỳ phiếu, tín phiếu - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Thanh toán xuất nhập cho khách hàng - Nhận mua bán giao ngay, có kỳ hạn hoán đổi loại ngoại tệ mạnh Bên cạnh Ngân Hàng đa vào áp dụng số dịch vụ phơng thức toán không dùng tiền mặt, phơng thức cho vay nhà 1.5 KÕt qu¶ kinh doanh chÝnh cđa NHNo&PTNT hun Yên Thành Trong năm gần NHNo&PTNT huyện Yên Thành đà có đóng góp tích cực phục vụ cho chơng trình phát triển kinh tế xà hội toµn tØnh NghƯ An nãi chung vµ hun nhµ nãi riêng Nhất năm gần đây, lĩnh vực huy động vốn cho vay chơng trình chuyển dịch cấu huyện, thể thông qua tăng trởng khối lợng tín dụng thay đổi cấu dần qua năm 1.5.1: Tình hình huy động vốn Trong bèi c¶nh nỊn kinh tÕ cã nhiỊu diƠn biÕn phức tạp, lạm phát tăng cao, biến động giá vàng, giá ngoại tệ, cạnh tranh gay gắt NHTM đặc biệt cạnh tranh lÃi Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 10 Trờng suất huy động vốn ảnh hởng trực tiếp đến đầu vào NHTM song NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Thành tiếp tục phát triển ổn định, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn đợc bảo đảm Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 48 Trờng khách hàng trung thành quan hệ tín dụng cần áp dụng mức lÃi suất u đÃi Đối với khách hàng có quy mô nhỏ nh: Hộ sản xuất, vay tiêu ding cần áp dụng lÃi suất hợp lý để vừa giữ chân khách hàng, vừa thu hút đợc khách hàng tiềm Với sách lÃi suất phù hợp, linh hoạt chắn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành có nhiều khách hàng đến với 2.4.2 Giải pháp xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động cho vay Theo xu chung ngân hàng có quỹ bù đắp rủi ro cho khoản cho vay Vì NHNo&PTNT Nghệ An, chi nhánh huyện Yên Thành cần phải có chế phù hợp để chủ động việc bù đắp rủi ro cho vay hiệu Nguồn hình thành quỹ bù đắp rủi ro: Đợc trích từ chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng, cách làm cho quỹ thể chất rủi ro gắn liền với kinh doanh thông qua hoạch toán, để phản ánh chi phí phát sinh trình kinh doanh, lÊy thu bï chi cã l·i, phï hỵp với thông lệ quốc tế Đối với quỹ dự phòng đặc biệt, không nên khống chế mức tối đa 100% vốn điều lệ, nhằm tăng cờng khả phòng chống rủi ro mức độ an toàn kinh doanh ngân hàng thơng mại Chi nhánh cần có quỹ phòng chống rủi ro giống nh NHTM, đặc biệt địa bàn mà ngời dân chủ yếu hoạt độngsản xuất nông nghiệp nh huyện Yên Thành Do đó, ban lÃnh đạo cán nhân viên Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 49 Trờng ngân hàng cần phải : Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý thông tin, phân tích cảnh báo, phòng ngừa rủi ro ngân hàng 2.4.3 Củng cố công tác mạng lới khoán tài đến nhóm ngời lao động Hệ thống mạng líi cã ý nghÜa hÕt søc quan träng viƯc mở rộng kinh doanh điều kiện nâng cao khả cạnh tranh phục vụ phát triển kinh tế ngân hàng, chế thị trờng Tuy nhiên trình mở rộng màng lới hoạt động, việc thành lập theo chi nhánh đòi hỏi phải nghiên cứu, phân tích điều kiện, khả cho phép tổ chức môi trờng hoạt động kinh doanh Có thể nói : Nơi kinh tế hàng hóa phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển đợc + Chi nhánh cần bổ sung chế khoán tài chính, không nên phân phối tiền lơng dựa vào kết tài làm ra, mà cần gắn với mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh chủ yếu Đặc biệt tiêu chÊt lỵng cho vay nh thu nỵ xÊu, khèng chÕ tỷ lệ xấu Có sách khen thởng kịp thời thỏa đáng tập thể cá nhân có chất lợngcho vay tốt + Đi liền với sách khen thởng cần có chế tài hành vật chất đơn vị cá nhân kinh doanh hiệu quả, cho vay nợ đọng, vốn, tiªu cùc thùc hiƯn nhiƯm vơ Cã nh vËy gắn đợc trách nhiệm cá nhân việc nâng cao chất lợng cho vay, góp phần mở rộng kinh doanh có hiệu Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng 50 + Hiện chi nhánh hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt, địa bàn huyện Yên Thành đà có thêm phòng giao dịch nhiều ngân hàng thơng mại nh ngân hàng Chính Sách, ngân hàng Công ThơngVì giao trách nhiệm đến cán để đạt đợc tiêu ngân hàng yếu tố quan trọng Hơn nữa, ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ hớng tới khách hàng tạo khả mở rộng thị trờng Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, ngân hàng khai thác đợc khoảng trống thị trờng để tăng thêm thị phần + Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, điều kiện cho vay cha đầy đủ Từ giảm khoản cho vay cấp chøa ®ùng nhiĨu rđi ro mÊt vèn cã ®iỊu kiện nâng cao chất lợng cho vay 2.4.4 Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu t cho vay thích hợp Khi chuyển sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng, song song víi viƯc mở rộng phạm vi quy mô cho vay, đối tợng khách hàng ngày phong phú, theo khả thất thoát vốn ngày tăng, đe dọa tồn phát triển ngân hàng Vì để đảm bảo an toàn vốn kinh doanh sử dụng hiệu vốn cho vay, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Để làm đợc điều chi nhánh huyện Yên Thành cần phải: Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 51 Trờng + Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cho cán thẩm định phụ trách cho vay vốn + Phân tích nhận định khách hàng trớc sau cho vay để nâng cao khả thu hồi nợ hạn + Từng bớc lọc khách hàng yếu kém, thu hút tập trung đầu t cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu 2.4.5 áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng Hiện ngân hàng đà trang bị nhiều máy móc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.Tuy nhiên việc vận chúng hạn chế Ngân hàng đà phát hành thẻ ATM nhng việc phát hành cha rộng rÃi Phần lớn ngời dân huyện hộ nông dân cha biết thẻ ATM gì? Sử dụng chúng nh tác dụng chúng Vì chi nhánh cần phải: + Hoàn thiện trì chơng trình có, cập nhật kịp thời thay đổi chỉnh sửa chơng trình trung tâm công nghệ thông tin ngân hàng cấp Đào tạo cán vận hành tốt chức chơng trình ứng dụng có, tăng cờng cán trẻ phòng kế toán ngân quỹ hành nhằm dễ dàng tiếp thu sử dụng công nghệ đại + Phát hành rộng rÃi thẻ ATM, hớng dẫn cách sử dụng thẻ, để thuận tiện cho khách hàng nh phần tăng nguồn vốn, tạo đa dạng hình thức hoạt động ngân hàng Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng 52 2.4.6 Tăng cờng công tác quản lý nợ giải nợ xấu Đây biện pháp có ảnh hởng trực tiếp, định đến thực quy trình khép kín khoản cho vay, vấn đề sống ngân hàng Để tăng cờng quản lý nợ ngân hàng cần phải: + Chấp hành nghiêm túc quy định hành chất lợng cho vay, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu phòng giao dịch chi nhánh huyện Yên Thành phải thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đa định cho vay phải cã sù xem xÐt mét c¸ch kü lìng + Thùc việc kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hởng tới mức độ an toàn khoản tiền đà cho vay nh lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều ngân hàng + Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định lợng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại đợc tiến hành từ định cho vay để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Để giải nợ xấu , chi nhánh cần tiến hành biện pháp: Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Líp 48B6 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiƯp §¹i Häc Vinh 53 Trêng + ThiÕt lËp bỉ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng + Tỉ chøc kiĨm tra sư dơng vèn chi tiÕt đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá phân loại nợ cụ thể Qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đợc nợ xấu Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ xấu, khống chế tỷ lệ nợ xấu đến phòng giao dịch + Những trờng hợp khách hàng cố tình dây da, chây ỳ để nợ xấu kéo dài chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện cỡng chế để thu hồi nợ Làm cơng quyết, dứt điểm trờng hợp tránh lan truyền 2.4.7 Từng bớc quy chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Con ngời nguồn lực quan träng nhÊt ®èi víi bÊt kú tỉ chøc hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất ngơì lao động Mọi tổ chức muốn đạt đợc mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng trờng hợp ngoại lệ Thứ nhất: Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lợng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 54 Trờng cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tợng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao suất lao động Ngân hàng Thứ hai: Xây dựng tố chất lao động ngời CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dỡng, động viên khuyến khích ngời lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân ngời lao động, thông qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ t lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao suất hiệu suất công tác với ngời lao động Thứ 3: Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng CBTD phải ngời việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần ngời lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hào mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích ngời lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn cán làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức ngời dân hạn chế Nhiều nhận đợc khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu Nó đòi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 55 Trêng thøc khoa häc lÜnh vùc n«ng nghiệp từ t vấn, gợi ý hớng dẫn họ sản xuất, làm đợc điều hiệu đồng vốn cao, chất lợng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD việc tinh thông nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đợc đào tạo tiếp thu trình độ Thờng xuyên tổ chức hoạt động giao lu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mèi quan hƯ häc tËp kinh nghiƯm tõ ®ång nghiƯp Thứ t: Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trờng đại học theo lớp ngắn ngày NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trờng Thờng xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo tỉnh NHNo huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hớng dẫn hộ vay xây dựng phơng án dự án vay vốn Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hởng không tốt đến quyền lợi ngành Vì thông tin khách hàng có thông tin không đợc lu giữ văn hay phơng tiện lu tin khác thông tin " mắt thấy, tai nghe " tõ thùc tÕ c¬ së kinh doanh Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 56 Trờng khách hàng đóng vai trò quan trọng, thông tin đợc hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thông tin bị lÃng phí 2.5 Kiến nghị 2.5.1 Đối với nhà nớc - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực,đảm bảo bình đẳng, an toàn cho tổ chức, dịch vụ hoạt động ngân hàng lĩnh vực tín dụng - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đợc giá thị trờng - Chỉ đạo cho ngân hàng trung ơng phân phối lÃi suất phù hợp cho NHNo&PTNT để đáp ứng nhu cầu vay ngời dân - Tổ chức quỹ dự trữ, mua nông sản nông dân với giá bảo hộ cho ngời sản xuất giá thị trờng biến động, sản phẩm không tiêu thụ đợc 2.5.2 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam - Nên dành cho chi nhánh huyện Yên Thành nh chi nhánh quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng 57 - Tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề cho vay cán cho vay chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - Triển khai kịp thời, hớng dẫn cụ thể văn bản, định ngân hàng nhà nớc - Tăng cờng hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 2.5.3 Đối với quyền địa phơng - Đảm bảo tốt vai trò cầu nối trung gian ngân hàng ngời dân vay vốn - Khẩn trơng hoàn thành viƯc giao ®Êt, cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng đất cho hộ sản xuất nhằm tạo điều kiện để họ có sở pháp lý chấp vay vốn ngân hàng - Kết hợp với cán tín dụng ngân hàng công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, giúp cán ngân hàng xử lý nợ hạn, nợ khó đòi 2.5.4 Đối với NHNN&PTNT huyện Yên Thành - Đầu t trang bị thêm máy móc, đại hóa hoạt động ngân hàng - Cải tiến thủ tục vay vốn theo hớng đơn giản hóa, đảm bảo độ an toàn - Thờng xuyên giao nhệm vụ cụ thể cán nhân viên công tác huy động vốn, cho vay, thu nợ, nợ hạn - Nâng cao lực chuyên môn cho cán Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Líp 48B6 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiƯp Đại Học Vinh 58 Trờng - Tăng cờng phối hợp ngân hàng với quyền địa phơng việcđầu t tín dụng cho vay phát triển kinh tế nông thôn Kết luận Để đạt đợc mục tiêu phát triển kinh tế, xà hội thực thành công nghiệp công nghiêp hoá, đại hoá đất nớc, đa nớc ta trở thành nớc công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế sử dụng vốn cho vay có hiệu Chất lợng cho vay cha không vấn đề cũ NHTM nói chung chi nhánh NHNo huyện Yên Thành nói riêng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nớc ta đà có bớc phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng tăng trởng cao Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần đợc chấn chỉnh đặc biệt công tác cho vay Chuyên đề đà đạt đợc kết sau: - Phân tích đánh giá chất lợng cho vay để thấy đợc kết quả, tồn nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng cho vay Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 59 Trờng - Đa giải pháp phù hợp với điều kiện chi nhánh nhằm nâng cao chất lợng cho vay NHNo&PTNH huyện Yên Thành Cho đến công tác cho vay, NHNo huyện Yên Thành đà đạt đợc số thành tựu đáng kể không hạn chế Hi vọng tơng lai chi nhánh trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Nghệ An nói riêng nớc nói chung Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu chất lợng cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện nhà Yên Thành Trong thời gian hoàn thành báo cáo này, em đà nhận đợc ý kiến đóng góp, góp ý, tài liệu cần thiết thông tin sát thực thực tiễn tác nghiệp cán phòng cho vay toán quốc tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo môn tài ngân hàng Đặc biệt cô giáo: Trần Thị Lu Tâm đà tận tình hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Do hạn chế thời gian kiến thức nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót Em mong có đợc hớng dẫn đóng góp xây dựng thầy cô bạn đọc để báo cáo hoàn thiện giúp ích cho thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn ! Vinh, ngày 16 tháng năm 2011 Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh 60 Trờng Sinh Viên Phù ng Thị Thơng Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại Học Vinh Trờng 61 Tài liệu tham khảo Báo cáo kết kinh doanh NHN o & PTNT huyện Yên Thành năm 2008 Báo cáo kÕt qu¶ kinh doanh cđa NHN o & PTNT hun Yên Thành năm 2009 Báo cáo kết kinh doanh NHN o & PTNT huyện Yên Thành năm 2010 Báo cáo kết kinh doanh NHN o & PTNT huyện Yên Thành qua năm (2006-2010) Tạp chí Tài - Tiền tệ từ năm 2008- 2010 Tạp chí Ngân hàng từ năm 2008- 2010 http://tailieu.vn http://www.saga.vn http://vneconomy.vn 10 http://www.chinhphu.vn Danh mục từ viết tắt Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Líp 48B6 B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiƯp Đại Học Vinh 62 Trờng Ký tự Diễn giải NH NHTM Ngân hàng Ngân hàng Thơng Mại Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nhno&PTNT cn Hđqt dscv dn ttqt Tr.đ đvt cbtd Sinh viên: Phùng Thị Thơng - TCNH Nông Thôn Chi nhánh Hội đồng quản trị Doanh số cho vay Doanh nghiệp Thanh toán quốc tế Triệu đồng đơn vị tính Cán tín dụng Lớp 48B6 ... 46 Trờng 2.4 Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay chi nhánh NHNN&PTNT huyện Yên Thành 2.4.1 Giải pháp thay đổi sách cho vay để tăng quy mô cho vay Hiện chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Thành có lợng... cần nâng cao chất lợng cho vay Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay NHNo&PTNT huyện Yên Thành để nghiên cứu hạn chế tồn từ đa giải pháp khắc phục nhằm giải. .. Trờng Phần Thực trạng hoạt động giảI pháp nâng cao chất lợng cho vay NHNN&PTNT chi nhánh huyện Yên Thành 2.1 Thực trạng chất lợng cho vay chi nhánh NHNN&PTNT huyện Yên Thành NHTM doanh nghiệp đặc