Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam

Xu hướng một nền kinh tế toàn cầu hóa đã tạo động lực phát triển cho Việt Nam chuyển đổi nền kinh tế theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình phát triển và hội nhập với kinh tế khu vực và thế giới, mang lại nhiều cơ hội cũng nh thách thức. Để thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô và vi mô đó nhu cầu về vốn là rất lớn. Với nhu cầu rất lớn về vốn của nền kinh tế thì vai trò của hệ thống Ngân hàng thơng mại, đặc biệt là hoạt động cho vay vô cùng quan trọng đợc xem nh là mạch máu của nền kinh tế. Cho vay là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng thơng mại. Nhng nó cũng là hoạt động mang nhiều rủi ro nhất, vì vậy làm thế nào để có khoản vay tốt mang lại hiệu quả kinh tế cho Ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung là vấn đề cấp thiết đối với không chỉ các Ngân hàng thơng mại mà của cả các bộ ngành, liên quan. Xuất phát từ tầm quan trọng của chất lợng cho vay, em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất l ợng cho vay tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp của mình: Luận văn ngoài lời mở đầu và kết luận đợc chia thành ba chơng: Chơng 1: Khái quát về cho vay và chất lợng cho vay của ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, nên chất lợng luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, em rất mong các thầy cô giáo trong hội đồng chỉ dẫn để luận văn hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I Lý luận về cho vay và chất lợng cho vay của Ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thơng mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đợc lịch sử kinh tế thế giới xác định là một trong những ngành công nghệ lâu đời nhất của nhân loại. Mặc dù Ngân hàng thơng mại ra đời từ rất lâu nhng các nhà kinh tế học, các nhà nghiên cứu vẫn cha nhất trí với nhau về định nghĩa ngân hàng thơng mại, đó là do sự khác biệt về tập quán luật pháp, số lợng các nghiệp vụ ngân hàng, bối cảnh nền kinh tế của các vùng . Một số định nghĩa về Ngân hàng thơng mại mà nhiều tài liệu đã dẫn, có thể thấy: Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ- tín dụng, Ngân hàng là một trung gian tài chính, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ- tín dụng- ngân hàng ở Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ban hành ngày 24/05/1990: Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Theo luật các tổ chức tín dụng ban hành 26/12/1997 ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng đó là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Mặc dù có các định nghĩa khác nhau nhng ta có thể hiểu ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, có hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay và làm phơng tiện thanh toán. Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2 Nghiệp vụ của Ngân hàng thơng mại. a- Nghiệp vụ nợ: Ngân hàng là một tổ chức kinh tế có tỷ lệ vốn tự có trong tổng số vốn kinh doanh thấp nhất, nguồn vốn hoạt động của ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế bằng nhiều hình thức khác nhau. b- Nghiệp vụ có: Đồng thời với việc thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng phải sử dụng vốn sao cho ít rủi ro và có khả năng sinh lợi cao để trang trải cho các hoạt động của ngân hàng và có lợi nhuận. Nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng đợc thể hiện qua các hoạt động sau: - Hoạt động ngân quỹ. - Hoạt động cho vay. - Hoạt động thuê mua. - Hoạt động đầu t và kinh doanh. c- Trung gian thanh toán: Ngoài nghiệp vụ nợ và nghiệp vụ có, Ngân hàng thơng mại còn cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ qua đó ngân hàng nhận đợc thu nhập dới hình thức hoa hồng. Khi hệ thống Ngân hàng phát triển thì nghiệp vụ trung gian ngày càng phát triển và đem lại tỷ trọng thu nhập ngày càng cao cho ngân hàng. 1.2 Lý luận về hoạt động cho vay. 1.2.1 Khái niệm Hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại hiểu một cách đơn giản là việc ngân hàng giao tiền cho khách hàng trong khoảng thời gian nhất định với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và một khoản phụ thêm gọi là lãi. Theo quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì: cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2 Phân loại cho vay. a- Theo mục đích: Dựa vào căn cứ này, cho vay thờng đợc chia ra các loại sau: - Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thơng mại: là loại vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sau, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu - Cho vay các định chế tài chính (financial institution loans) bao gồm cấp tín dụng cho các Ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác - Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê : Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc thiết bị. b- Theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn dới 12 tháng, đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 để đầu t vào các đối tợng: máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều - Cho vay dài hạn: Có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20- 30 năm, một số trờng hợp có thể lên đến 40 năm. Tín dụng dài hạn đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. c- Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: Theo căn cứ này, cho vay đợc chia 2 loại: - Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. - Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sỏ các đảm bảo nh thế chấp hoặc tài sản cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ngời thứ ba. d- Theo phơng pháp hoàn trả: Cho vay đợc chia 2 loại - Cho vay có thời hạn trả nợ: là cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng: + Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ. + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể. - Cho vay không có thời hạn cụ thể: ngời đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhng phải bảo trớc cho Ngân hàng thời gian hợp lý. * Ngoài ra tín dụng còn đợc phân chia theo các cách sau Theo xuất xứ của cho vay có: - Cho vay gián tiếp. - Cho vay trực tiếp. Theo đối tợng đợc cho vay có: - Cho vay các doanh nghiệp, tổ chức tài chính khác. - Cho vay Nhà nớc. - Cho vay ngời tiêu dùng. Dựa vào các cách phân loại trên, các nhà phân tích sẽ biết đợc kết cấu của từng loại cho vay (là tỷ trọng của từng loại cho vay trên tổng d nợ). Từ kết cấu đó, Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu của nền kinh tế, sẽ giúp cho các nhà phân tích đánh giá, xem xét kết cấu cho vay đã phù hợp với ngân hàng ch- a, đa ra các giải pháp thích hợp. Để đánh giá hoạt động cho vay của một Ngân hàng thơng mại có tốt hay không, cần xem xét chất lợng cho vay. 1.3 Chất lợng cho vay của Ngân hàng thơng mại 1.3.1. Khái niệm chất lợng cho vay của ngân hàng thơng mại Các nhà kinh tế nói đến chất lợng bằng nhiều cách: Chất lợng là "sự phù hợp với mục đích và sử dụng", là" một trình độ dự kiến trớc về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trờng" hay chất lợng là" năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của ngời sử dụng". Với cách đề cập nh vậy, thì chất lợng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội. Để đánh giá chất lợng của một sản phẩm cho vay chúng ta cần đánh giá trên ba giác độ: - Đối với khách hàng: Chất lợng cho vay đợc thể hiện ở chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi suất, phơng pháp tính lãi, phơng pháp giải ngân và thu nợ phù hợp với nhu cầu vốn, mục đích sử dụng vốn và đặc điểm kinh doanh của khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận lợi, nhanh chóng; thái độ phục vụ nhiệt tình, quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng; t vấn giúp khách hàng các phơng thức tiến hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả; thu hút đợc nhiều khách hàng nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. - Đối với Ngân hàng thơng mại: Chất lợng cho vay đợc thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Đối với một ngân hàng nhỏ thì nên cho vay với mức độ và trong phạm vi nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình. Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Chất lợng cho vay đợc thể hiện ở việc cho vay phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế. Nh vậy, chất lợng cho vay Ngân hàng là một khái niệm hoàn toàn tơng đối, nó vừa cụ thể, vừa trừu tợng. Chất lợng cho vay là một khái niệm tơng đối rộng, là một chỉ tiêu tổng hợp. Phải hiểu đúng đợc bản chất của chất lợng cho vay sẽ giúp các ngân hàng thơng mại phân tích, đánh giá đúng đợc hiệu quả cho vay hiện tại cũng nh xác định đợc chính xác nguyên nhân của những tồn tại mà có thể đa ra những biện pháp quản lý hữu hiệu để có thể đứng vững trên thị trờng cạnh tranh. 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay ngân hàng thơng mại Chất lợng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của Ngân hàng thơng mại với sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Chính vì vậy, để đánh giá đợc ngân hàng đó mạnh hay yếu thì phải đánh giá đợc chất l- ợng cho vay. Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay, có chỉ tiêu mang tính định lợng có chỉ tiêu mang tính định tính. a, Chỉ tiêu định tính - Khoản vay có đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho khách hàng không? Thủ tục có đơn giản không? Phơng thức giải ngân và thu nợ có tạo điều kiện tốt cho khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ của Ngân hàng không? Khách hàng có hài lòng với sự phục vụ của nhân viên Ngân hàng không? - Khoản cho vay có phù hợp với các quy định, mục tiêu của Ngân hàng trong thời kỳ này hay không? - Khoản cho vay có đảm bảo tuân thủ đầy đủ và đúng quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, quy định của cơ quan quản lý Nhà nớc không? - Về phía xã hội, khoản cho vay có phù hợp với chủ trơng phát triển chung của địa phơng hay không? Có góp phần giải quyết công ăn việc làm cho dân c Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trong vùng không? Có khai thác những tiềm năng sẵn có của địa phơng và thúc đẩy kinh tế địa phơng phát triển không? b, Các chỉ tiêu định lợng Chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền vay đợc giải ngân trong một năm. Chỉ tiêu này nói lên khả năng cung ứng tín dụng của ngân hàng cho các doanh nghiệp và nền kinh tế. Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy đợc khả năng cho vay qua các năm Chỉ tiêu tổng d nợ và kết cấu d nợ Tổng d nợ là số tiền khách hàng còn nợ Ngân hàng tính đến cuối kỳ hạch toán. Tổng d nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp. Nhng không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lợng cho vay càng cao bởi vì trong những khoản cho vay đó tiềm ẩn những rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu. Kết cấu d nợ phản ánh tỷ trọng của các loại d nợ trong tổng d nợ. Phân tích kết cấu d nợ sẽ giúp ngân hàng biết đợc Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng. Kết cấu d nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả hoạt động và khả năng sử dụng vốn của Ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ ngân hàng càng sử dụng đợc nhiều vốn huy động đợc. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 8 Tổng d nợ Hiệu suất sử dụng vốn Tổng vốn huy động Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ D nợ bình quân = = Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chỉ tiêu này cho ta thấy ngân hàng thu nợ theo kế hoạch trong hợp đồng cho vay đợc bao nhiêu để có thể cho vay dự án mới. Vòng quay vốn càng lớn chứng tỏ ngân hàng càng thu đợc nhiều nợ và chứng tỏ rằng nguồn vốn của ngân hàng đợc sử dụng có hiệu quả. Chỉ tiêu lợi nhuận Một khoản vay có chất lợng tốt là khoản vay có tỷ lệ sinh lời cao, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Tỷ lệ này cho biết một đồng vốn cho vay sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lợng tín dụng càng tốt. Tỷ lệ lợi nhuận cho vay = Tỷ lệ này phản ánh mức độ đóng góp của hoạt động cho vay đối với toàn bộ kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Chỉ tiêu mức độ rủi ro Nợ quá hạn là những khoản cho vay mà đến hạn thanh toán khách hàng không trả đợc gốc, lãi hoặc cả hai bị chuyển sang nhóm nợ quá hạn chịu sự kiểm soát chặt chẽ, và chịu lãi suất nợ quá hạn theo quy định của Ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì ngân hàng thơng mại càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm lợi nhuận, tức là tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, chất lợng tín dụng càng thấp. Nợ quá hạn đợc chia làm hai loại: Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: là những khoản nợ quá hạn đợc ngân hàng đánh giá là khách hàng vẫn có khả năng tiếp tục trả nợ, những khoản nợ quá Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 9 Nợ quá hạn Tổng d nợ Tỷ lệ sinh lời Lợi nhuận từ hoạt động cho vay D nợ cho vay Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tổng lợi nhuận của Ngân hàng = = Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hạn làm giảm chất lợng cho vay vì thời gian thu hồi nợ bị kéo dài. nguyên nhân của những khoản nợ chậm trễ này do ngân hàng định kỳ trả nợ không phù hợp không phù hợp, hoặc khách hàng gặp phải những rủi ro bất ngờ làm cho dòng tiền từ hoạt động kinh doanh không trùng với thời hạn trả nợ. Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: là những khoản nợ quá hạn mà khách hàng không còn khả năng trả nợ, nếu chỉ tiêu này cao sẽ ảnh hởng trực tiếo đến sự tồn tại của ngân hàng. Nguyên nhân của những khoản nợ có khả năng mất vốn này là do sự yếu kém của ngân hàng trong khâu thẩm định, phân tích dự án hoặc do đạo đức của khách hàng. 1.3.3 ý nghĩa của việc nâng cao chất lợng cho vay a. Đối với Ngân hàng thơng mại Cho vay là hoạt động chính, đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng nhng khả năng rủi ro rất lớn. Nếu một khoản vay nào đó thất thoát thì trớc tiên làm ngân hàng không còn khả năng thanh toán cho ngời gửi tiền. Ngân hàng cũng có trách nhiệm với các cổ đông đảm bảo mức chia lãi cổ phần hợp lý cũng nh mức l- ơng nhất định đối với nhân viên. Chính vì vậy, nâng cao chất lợng cho vay để có một khoản d nợ tốt mang lại sự an toàn và hiệu quả tài chính cao đối với ngân hàng rất quan trọng. b. Đối với nền kinh tế quốc dân Hoạt động cho vay đảm bảo đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân trong nền kinh tế, góp phần giảm chi phí lu thông, ổn định thị trờng. Nâng cao hoạt động cho vay đồng nghĩa với việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế đúng hớng, hiệu quả hơn làm cho khả năng trả nợ Ngân hàng cao hơn, giảm đợc những khoản nợ xấu, nợ không có khả năng chi trả, giảm đợc chi Ngân sách Nhà nớc cho khoản dự phòng rủi ro. Nhờ vào hoạt động cho vay ngân hàng, các tổ chức tín dụng có thể tăng cờng kiểm tra, giám sát với khách hàng vay vốn, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế chung của nền kinh tế quốc dân. c. Đối với khách hàng Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 10 [...]... Việt Nam, em xin mạnh dạn đa ra những giải pháp nâng cao chất lợng cho vay Đó chỉ là những giải pháp cơ bản mang tính chủ quan của cá nhân em nên còn rất nhiều thiếu sót, hy vọng trong thời gian tới, SGD sẽ nghiên cứu và phát triển những giải pháp của em trong quá trình nâng cao chất lợng cho vay Mong rằng trong tơng lai Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam sẽ vẫn duy trì và phát triển. .. Thực trạng cho vay tại sở giao dịch Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt nam 2.1 Khái quát về Sở giao dịch 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 11 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đợc thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tớng Chính phủ Đây là một trong bốn Ngân hàng thơng... ngân hàng trong việc thực hiện các phơng hớng, kế hoạch, tìm ra các giải pháp đồng bộ phù hợp với tình hình thực tế để khoản vay phát huy tối đa vai trò của nó trong sự phát triển của Ngân hàng và nền kinh tế nớc nhà Từ những lý luận đã đợc học từ trờng đại học về Ngân hàng thơng mại, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay của ngân hàng và thực tiễn hoạt động của Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt. .. thành từ vốn vay, thế chấp, cầm cố các khoản phải thu 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay Trong hoàn cảnh luôn luôn phải cạnh tranh với các Ngân hàng thơng mại khác thì việc nâng cao chất lợng cho vay là một vấn đề hết sức cấp bách đối với SGD Trên cơ sở tình thực tế và những kinh nghiệm đúc rút đợc trong thời gian qua, có thể đa ra một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay nh sau: 3.2.1... lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.3 Đánh giá chất lợng cho vay 21 2.3.1 Kết quả .21 2.3.2 Tồn tại 22 2.3.3 Nguyên nhân 22 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tại Sở Giao Dịch 25 3.1 Định hớng công tác cho vay của SGD năm 2006 .25 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay 26 3.2.1 Tăng cờng công tác huy động... niệm chất lợng cho vay của NHTM 6 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay của NHTM 7 a Chỉ tiêu định tính .7 b Chỉ tiêu định lợng 8 1.3.3 ý nghĩa của nâng cao chất lợng cho vay 10 a Đối với NHTM 10 b Đối với nền kinh tế quốc dân 10 c Đối với khách hàng 11 Chơng II: Thực trạng chất lợng cho vay tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và. .. đầu t xây dựng cơ bản, đặc điểm của BIDV cũng nh của khách hàng nhất là trong giai đoạn bớc đầu thực hiện nhiệm vụ mới của một ngân hàng thơng mại Từ đó đã đi đến kết luận rằng cần thiết phải xin phép Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thành lập Sở giao dịch Sở giao dịch (SGD) đợc thành lập năm 1991 theo quyết định số 76/QĐTCCB ngày 28-3-1991 của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu T và phát triển Việt Nam. .. hoạch giải ngân và thu nợ sao cho vừa đảm bảo thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, vừa đảm bảo thu hồi vốn và lợi nhuận cho Ngân hàng Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lợng tín dụng Tuy nhiên hoạt động thẩm định, xét duyệt cho vay cũng phải nhanh chóng để đáp ứng đợc nhu cầu kinh doanh sản xuất của khách hàng mà vẫn đảm bảo tính pháp. .. về việc thành lập SGD Ngân hàng Đầu T và phát triển Việt Nam Theo quyết định này, SGD là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài sản riêng, có con dấu riêng trực tiếp Nguyễn Phơng Thảo- 2002A21432N 12 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giao dịch với khách hàng Trụ sở của SGD đặt tại toà tháp A Vincom... lệ nợ xấu của toàn bộ các Ngân hàng tại Việt Nam là 2.85%) Sở Giao Dịch cần có những biện pháp xử lý để hạ tỷ lệ nợ xấu xuống dới 5% (mức đợc xem là lành mạnh theo thông lệ quốc tế) Cơ cấu cho vay cha hợp lý và cha phù hợp với xu hớng phát triển của nền kinh tế Tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc còn quá cao, cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài còn khiêm . Xuất phát từ tầm quan trọng của chất lợng cho vay, em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất l ợng cho vay tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển. cho vay của ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp