Nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNoPTNTVN chi nhánh thanh chương

Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, Ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói Ngân hàng “ xương sống ” kinh tế, phát triển Ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế tồn xã hội Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Khơng cho vay, cịn thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn cơng cụ hữu hiệu Nhà Nước việc thực sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý, Chính Phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống Ngân hàng Với vị trí quan trọng Ngân hàng Thương mại (NHTM) cần phải vươn cao mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động kinh tế thị trường nhằm bảo toàn vốn cho thân hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Qua tác động tích cực đến phát triển doanh nghiệp, điều kiện vốn tín dụng chiếm tới 70% tổng tài sản có ngân hàng lợi nhuận ngân hàng phần lớn có chủ yếu từ hoạt động tín dụng Các nhà quản trị ngân hàng phải làm để vốn tín dụng hoạt động hữu hiệu nhất, theo vốn tín dụng phải ln chuyển liên tục, nghĩa gắn liền với vận động vật tư hàng hố Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi cơng nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau, ổn định có lợi nguồn vốn trung dài hạn từ NHTM Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Nhưng nguồn vốn cho vay trung SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương dài hạn Ngân hàng nhiều hạn chế Do mối quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam tìm biện pháp tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mơ lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp chung nước công cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) chi nhánh Thanh Chương, hoạt động tín dụng trung dài hạn quan tâm phát triển đạt kết tốt, nhiên cịn có số hạn chế Vì mà trình thực tập NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương, định chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương ” làm đề tài cho chun đề tốt nghiệp mình.với mục đích tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mơ lẫn chất lượng góp phần phát triển đất nước.trên sở số liệu hoạt động khứ tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN năm gần kết cấu chuyên đề chia làm phần chính: Phần I : Tổng quan đơn vị thực tập “ NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương” Phần II : Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đặng Thành Cương cán NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT HUYỆN THANH CHƯƠNG 1:Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Thanh Chương Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương tổ chức kinh doanh trực thuộc NHNo&PTNT Nghệ An Cơ sở Nghị 53/HĐQT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng văn hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam ngày 16/9/1988 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ Tĩnh Công văn số 91/NHPT.Nhà nước-TCCB xếp lại tổ chức máy bố trí cán Ngân hàng nơng nghiệp huyện tỉnh Là Ngân hàng địa bàn huyện Thanh Chương thực nhiệm vụ chuyên trách Nhìn lại 20 năm xây dựng trưởng thành, gặp nhiều khó khăn song quan tâm đạo NHNo& PTNT tỉnh Nghệ An giúp đỡ Huyện ủy, Ủy ban nhân dân huyện, Ban ngành cấp huyện, Đảng ủy quyền địa phương khách hàng với tâm toàn thể CBCNV, NHNo & PTNT huyện Thanh Chương vượt qua khó khăn, trụ vững không ngừng đưa hoạt động Ngân hàng phát triển, đóng góp phần vào nghiệp xây dựng phát triển kinh tế xã hội đất nước Cơ chế đổi tạo điều kiện cho NHNo & PTNT huyện Thanh Chương quy hoạch lại mô hình tổ chức, mạnh dạn sử dụng động viên lực tiềm sẵn có để phát triển 2- Cơ cấu tổ chức mạng lưới kinh doanh Trải qua 20 năm đổi mới, đoàn kết, xây dựng trưởng thành Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương lần đổi tên lần thay đổi chế tín dụng Đi kèm với xếp máy quản lý máy kinh doanh Hiện cấu tổ chức máy NHNo & PTNT huyện Thanh Chương sau: Trụ sở Ngân hàng đặt Trung tâm huyện Thanh Chương, phụ trách trực tiếp 14 xã,1 thị trấn Phòng giao dịch gồm: - Phòng giao dịch Cát Ngạn phụ trách xã - Phòng giao dịch Phuống phụ trách xã - Phòng giao dịch Rộ phụ trách xã - Phòng giao dịch Xuân Lâm phụ trách xã SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương Với kinh tế địa bàn có đặc thù riêng nên Ban lãnh đạo bố trí đội ngũ CBCNV, giảm tối đa cán gián tiếp, tăng cường cán tín dụng trực tiếp xuống dân để làm công tác huy động vốn đầu tư cho vay Cụ thể đến thời điểm 31/6/2010 Ngân hàngNo&PTNT huyện Thanh Chương có 52 cán đó: + Ban giám đốc người chiếm 5,77% + Cán phịng tín dụng 21 người chiếm 40,38% + Cán phịng kế tốn - Ngân quỹ 24 người chiếm 46,15% + Cán hành - Nhân người chiếm 5,77% + Kiểm tra viên có 01 người chiếm 1,92% Đến có 46% Cán có trình độ đại học, Tổng số đảng viên Đảng uỷ 30 đồng chí, có chi sở, gồm: Chi Văn phòng trung tâm; Chi Phòng giao dịch Cát Ngạn; Chi Phòng giao dịch Phuống; Chi Phòng giao dịch Rộ; Chi Phòng giao dịch Xuân Lâm Trong thời gian NHNo & PTNT huyện Thanh Chương thực tốt nhiệm vụ trị địa bàn huyện nhà, bám sát nội dung chiến lược phát triển kinh tế kỳ đại hội huyện Đảng bộ, kỳ họp Hội đồng nhân dân huyện Định hướng kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam, giải pháp kinh doanh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An giải pháp kinh doanh đơn vị SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương Mơ hình tổ chức Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương Giám đốc Phó Giám đốc Các chi nhánh phòng giao dịch Phòng kế tốn Ngân quỹ Phịng Tín dụng Phịng Tổ chức cán Phịng kiểm tra kiểm tốn nội Phịng Hành Mơ hình tổ chức Phịng giao dịch Giám đốc Phịng KT - NQ Phịng Tín dụng 2.1 Nhiệm vụ quyền hạn Ban giám đốc NHNo&PTNTVN Chi nhánh Thanh Chương - Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương đạo điều hành theo phân cấp ủy quyền NHNo&PTNT với chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc địa bàn - Thực nhiệm vụ quyền hạn theo ủy quyền Tổng giám đốc NHNo&PTNT mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh; SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương chịu trách nhiệm trước pháp luật Tổng giám đốc NHNo&PTNT định - Quy định nhiệm vụ cho phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc thuộc chi nhánh NHNo&PTNT không trái với nội dung quy chế - Quyết định vấn đề tổ chức, cán đào tạo - Được ký hợp đồng: Tín dụng, chấp tài sản hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định - Thực chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí tiền thưởng, tiền phạt áp dụng thời kỳ cho khách hàng phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT - Thay mặt Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT làm việc với quan Đảng, Nhà nước địa phương khách hàng nước ngồi đến làm việc có liên quan đến NHNo&PTNT uỷ quyền - Tổ chức việc thực hạch tốn kinh tế; phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính; phân phối tiền lương, thưởng phúc lợi đến người lao động theo kết kinh doanh, phù hợp với chế độ khốn tài quy định khác NHNo&PTNT - Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên chi nhánh NHNo&PTNT; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ gửi NHNo&PTNT theo quy định 2.2 Phịng tín dụng - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền - Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình NHNo&PTNT cấp theo phân cấp ủy quyền - Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng Giám Đốc cho phép nhân rộng - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng giải - Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNTVN trực thuộc địa bàn - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN giao 2.3 Phịng Kế tốn- Ngân quỹ - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định NHNo&PTNTVN, Ngân hàng Nhà nước SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn trình NHNo&PTNTVN cấp phê duyệt - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định - Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định - Quản lý sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN giao 2.4 Phịng hành - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, q chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh NHNo&PTNTVN SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương - Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản NHNo&PTNTVN - Thực thi pháp luật có liên quan an ninh trật tự, phịng cháy, nổ quan - Lưu trữ văn Pháp luật có liên quan đến Ngân hàng văn định chế Ngân hàng Nông nghiệp - Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác chi nhánh NHNo&PTNTVN - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực cơng tác hành văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh NHNo&PTNTVN - Thực công tác bản, sửa chữa, tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách nhà nghỉ quan - Thực công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị theo đạo ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNTVN - Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN 2.5 Nhiệm vụ phòng giao dịch - Huy động vốn nước nội tệ ngoại tệ (khi Tổng giám đốc cho phép) tổ chức dân cư, cá nhân thuộc thành phần kinh tế SV: Đinh Thị Hà Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương theo quy định hình thức huy động vốn hệ thống NHNO&PTNTVN ban hành theo định số 404/HĐQT _KHTH ngày 10/10/2001 chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN - Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng, phân loại khách hàng - Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án Tiếp nhận thẩm định hồ sơ xin vay khách hàng trình cho Sở giao dịch, Chi nhánh NHNo&PTNT trực tiếp quản lý, xét duyệt cho vay - Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng Giám đốc Sở giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT quản lý trực tiếp phê duyệt - Theo dõi chặt chẽ khoản dư nợ, phân tích nợ hạn để chủ động thu đề xuất phương án xử lý nợ hạn - Mở tài khoản tiền gửi làm dịch vụ chuyển tiền - Thực thu chi tiền mặt - Đảm bảo an tồn quỹ tiền mặt, loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng hồ sơ lưu khách hàng quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc - Tuyên truyền, giải thích quy định huy động vốn thủ tục cho vay NHNo&PTNTVN Thu thập ý kiến đóng góp khách hàng hoạt động Ngân hàng phản ánh kịp thời cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp trực tiếp quản lý - Tổng hợp, báo cáo thống kê, theo quy định Giám đốc Sở giao dịch - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Sở giao dịch giao SV: Đinh Thị Hà 10 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương đẩy mạnh phong trào thi đua phấn đấu hoàn thành mục tiêu nhiệm kinh doanh năm 2010 phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn Một số biện pháp khác : 2.1 Cải tiến đa dạng hố cấu, hình thức cho vay tín dụng trung- dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNTVN Thanh Chương cần hướng tới nội dung sau: -Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, Ngân hàng cịn dè giặt cho vay -Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần SV: Đinh Thị Hà 24 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN - Cho vay theo dự án: nhu cầu vốn để xây dựng, đổi máy móc cao Các doanh nghiệp vay vốn thường có dự án cụ thể ngân hàng định cho vay hay không phụ thuộc vào dự án có khả thi hay khơng 2.2 Cải tiến quy trình cấp tín dụng trung- dài hạn Việc cải tiến quy trình cho vay khơng phải rút ngắn, bỏ bớt bước trình cấp tín dụng mà rút ngắn thời gian bước đảm bảo chất lượng thực có hiệu - Bước 1: Rút ngắn thời gian thực tới mức tối thiểu Để làm điều khách hàng có nhu cầu đến Ngân hàng vay vốn, cán tín dụng người hướng dẫn khách hàng tỉ mỉ thủ tục giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn khách hàng Tránh tình trạng bắt khách hàng phải lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ sơ, SV: Đinh Thị Hà 25 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương nhiều thời gian khách ngân hàng giảm thiểu chi phí cho khách hàng - Bước 2: Rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lượng thông tin Hiệu công tác tín dụng phụ thuộc lớn vào chất lượng thơng tin, sở để ngân hàng tính toán hiệu kinh tế dự án đầu tư Để rút ngắn thời gian thu thập thơng tin ngân hàng cần lập phịng thơng tin với chức cập nhật thông tin hàng ngày tất lĩnh vực sau tiến hành phân loại lưu trữ thông tin để phục vụ cần khỏi nhiều thời gian thu thập tìm kiếm lại, giảm thiểu chi phí cán tín dụng đỡ vất vả - Bước 3: Nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian thẩm định Hiện nay, việc thẩm định dự án ngân hàng nhiều bất cập: đánh giá việc thực dự án không khách quan, bỏ bước thiếu bước việc thẩm định dẫn tới việc cho vay không hợp lý thừa vốn thiếu vốn khó có khả thu hồi vốn - Bước 4: Khi định cho vay phải tiến hành nhanh chóng để doanh nghiệp đầu tư vào dự án nhanh chóng kịp thời, thời điểm, tránh tình trạng kéo dài thời gian gây cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí 2.3 Tăng cường huy động vốn trung- dài hạn Vốn trung- dài hạn đóng vai trị quan trọng kinh tế, việc tăng cường vốn trung- dài hạn cần thiết Hiện nay, Ngân hàng ln tìm cách để tăng cường việc cho vay trung- dài hạn SV: Đinh Thị Hà 26 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương nguồn vốn sử dụng cho vay trung- dài hạn lại đem lại cho Ngân hàng rủi ro việc lấy nguồn ngắn vay trung- dài hạn Vì lâu dài NHTM nói chung riêng NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương cần phải huy động vốn theo hướng tham gia hoạt động thị trường vốn ngắn, trung dài hạn Muốn làm tốt cơng tác chi nhánh đề giải pháp sau: - Cải cách hồn thiện thị trường tín dụng, thị trường bao gồm mối quan hệ ngân hàng với khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi cho vay, mà đối tượng cho vay truyền thống ngân hàng nông dân, hộ sản xuất, phục vụ nông nghiệp, nơng thơn, nghiệp xố đói giảm nghèo, phồn thịnh bà nơng dân Ngồi ra, Ngân hàng hướng tới việc cho vay nhiều đối tượng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn mà khơng phải khách hàng truyền thống - Điều chỉnh tỷ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn cho vay trungdài hạn Thực theo quy định lấy nguồn ngắn cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài cho vay trung dài để tránh tượng chồng chéo, khả tốn khách hàng có nhu cầu rút vốn cách ạt, đảm bảo uy tín cho Ngân hàng - Đổi điều hành sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung- dài hạn Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng Trung ương hạn chế Do lãi suất huy động bị đẩy cao hơn, Ngân hàng cần có biện pháp hồn thiện cơng cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ để có đủ SV: Đinh Thị Hà 27 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung- dài hạn Ngân hàng thực việc tăng lãi suất huy động tiền gửi có kì hạn dài tiến hành sách khuyến mại có giải thưởng để thu hút khách hàng đến gửi tiền vay vốn Ngân hàng - Áp dụng cho vay đồng tài trợ: Chi nhánh đầu tư trung- dài hạn cho nhiều dự án lớn, nhiên cịn nhiều khó khăn để thực dự án có dự án có vốn đầu tư lớn mà ngân hàng tập trung đầu tư vào riêng mộ dự án mà cịn có nhiều dự án cần có nhu cầu vốn để phát triển Và ngân hàng đầu tư vào hai dự án lớn mà bỏ qua dự án nhỏ dễ dẫn tới việc khách hàng gây nhiều khó khăn cho việc phát triển Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay đồng tài trợ phần giải khó khăn hạn chế tiềm lực tài chính, đồng thời chia sẻ rủi ro Ngân hàng tham gia đồng tài trợ 2.4 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực tốt sách khách hàng Marketing khâu quan trọng khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng nói riêng Nhất điều kiện kinh tế thị trường ln có cạnh tranh vai trị marketing ngày trở nên quan trọng Đặc biệt hoạt động Ngân hàng marketing ngân hàng tiến hành trước sau cấp tín dụng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng quy mô chất lượng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến vay vốn chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Chương không tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng cung cấp sản phẩm có sẵn, SV: Đinh Thị Hà 28 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương đưa rồi) mà cần phải tiến hành Marketing đại (nghiên cứu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng) Ngân hàng cần phải thực tốt sách khách hàng cơng tác quan trọng ngân hàng, hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chu trình huy động, cho vay luân chuyển vốn Do NHTM muốn tồn phát triển bền vững phải có sách khách hàng phù hợp trước mắt lâu dài: tồn phát triển khách hàng tồn phát triển ngân hàng Muốn đảm bảo tồn phát triển khách hàng thân Ngân hàng địi hỏi trước hết cần có chế, sách rõ ràng khách hàng để xác lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng Tức phải xây dựng chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu tiến tới thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng Để làm tốt điều trước hết cần phải phân loại khách hàng Việc xác định khách hàng theo phân nhóm nhằm mục đích quản lý, khai thác khách hàng có tiềm năng, có hiệu Để chủ động hoạt động kinh doanh quản lý khai thác khách hàng Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo phân nhóm sau - Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng, bao gồm: Khách hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất lưu thông, dịch vụ Khách hàng quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức đồn thể Khách hàng tầng lớp dân cư, hộ gia đình, cá thể - Khách hàng thuộc nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Cho vay khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Để thu lợi nhuận cao, Ngân hàng cần thực cho SV: Đinh Thị Hà 29 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương vay có hiệu nghĩa khoản cho vay thu đủ gốc lẫn lãi đến hạn Khi khách hàng vay vốn khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hồn trả vốn theo cam kết nhung có khách hàng cần vay tiền tìm cách vay tiền Ngân hàng lại khơng có khả trả nợ Như nghiệp vụ cho vay vốn Ngân hàng, việc xây dựng chiến lược khách hàng biện pháp quản lý tiền vay Ngân hàng quan trọng có ý nghĩa chiến lược xuyên suốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng điều giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát có biện pháp sàng lọc để hoạt động cho vay có hiệu Ngồi ra, ngân hàng cịn thực sách thu hút khách hàng thơng qua khuyến khích lợi ích vật chất có chế độ chăm sóc khách hàng Vì ngân hàng có thành cơng hay thất bại tuỳ thuộc vào khách hàng, ngân hàng cần trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng số lượng chất lượng, việc chăm sóc khách hàng thu lợi nhuận khác như: tạo tăng trưởng kinh doanh, tạo hấp dẫn nhiều khách hàng thông qua quảng bá mối quan hệ khách hàng; khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn, ngân hàng tiết kiệm chi phí khơng phải tốn nhiều cơng thu hút khách hàng mới; nâng cao hình ảnh Ngân hàng cung cấp khả cạnh tranh giá Tuy nhiên, cơng việc địi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ trực tiếp giao tiếp với khách hàng Khi giải cơng việc cần nhanh chóng xác, quy chế, ln cởi mở, khiêm nhường, tôn trọng, niềm SV: Đinh Thị Hà 30 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương nở, nhiệt tình giao tiếp với khách hàng, ln làm cho khách hài lịng họ khơng đạt mục đích ích ưhọ Mỗi cán tín dụng ln người bạn sát cánh bên cạnh doanh nghiệp để kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp doanh nghiệp gặp khó khăn 2.5 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Chương phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn NHNo&PTNTVN, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin NHNN từ thơng tin đại chúng Nhưng để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao SV: Đinh Thị Hà 31 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên nên có phận chun thu thập thơng tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định, phân loại dự án có số vốn khác phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận; bám sát tình hình; kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đơi với chất lượng tín dụng an tồn vốn tồn thành phố 2.6 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng SV: Đinh Thị Hà 32 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành, tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu cơng nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 2.7 Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý Vốn trung- dài hạn đóng vai trị định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Việc huy động vốn cấp tín dụng hai việc tiến hành đồng thời diễn liên tục hoạt động ngân hàng Để đảm bảo an tồn, thơng thường cho vay kì hạn phải dùng nguồn vốn kì hạn đó, nhu cầu vốn dài hạn ngày tăng Vấn đề đặt ngân hàng tìm giải pháp cho hợp lý kiếm lợi nhuận mà tránh rủi ro xảy - Trước hết, phải tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn Đây mạnh ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng khơng phép huy động tiền gửi khơng kì hạn khơng làm dịch vụ tốn Số dư huy động vốn ngắn hạn nhiều nhu cầu cho vay trung - dài hạn lớn Huy động vốn ngắn hạn thơng qua hình thức tiết kiệm tiền gửi toán dịch vụ truyền thống ngân hàng nhiên chào mời theo hình thức cũ khó huy động tối đa nguồn SV: Đinh Thị Hà 33 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương vốn nhàn rỗi ngồi lãi suất người có tiền cịn quan tâm tới tiện ích mà họ hưởng Vì mà ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền, đồng thời tăng tiện ích lãi suất, cầm cố chuyển nhượng đồng thời cung cấp dịch vụ thuận tiện sinh lời với tài khoản pháp nhân Ngồi ngân hàng cịn đẩy mạnh thu hút vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán thẻ Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúo cho ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí thấp đồng thời khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt - Cần đa dạng hố cơng cụ huy động vốn trung- dài hạn để thu hút vốn đồng thời tạo hàng hoá cho thị trường chứng khoán - Nâng cao lực tài chính, cần điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả vốn tự có chi nhánh để đảm bảo tỷ lệ an toàn xử lý vốn mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định Bên cạnh cần phát hành thêm cổ phiếu để làm tăng nguồn vốn tự có chi nhánh lên mà vốn tự có lớn nâng cao lực tài tăng nguồn dài hạn chi nhánh, điều náy giúp chi nhánh có khả bảo lãnh cho dự án lớn - Huy động vốn từ nguồn cho vay uỷ thác tổ chức tài quốc tế định chế tài nước Thu hút nguồn vốn từ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ lân cận 2.8 Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi SV: Đinh Thị Hà 34 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội III Một số kiến nghị Kiến nghị NHNo & PTNTVN - Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNTVN thực lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất NHNo&PTNTVN quy định theo thoả thuận Hiệp hội Ngân hàng, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác NHTM cổ phần hồn tồn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hệ thống ngân hàng, gây khó khăn cho NHTM Quốc Doanh cạnh tranh, kinh doanh Kính đề nghị NHNo&PTNTVN nghiên cứu, xem xét có giải pháp, tạo chủ động tối đa cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động để cạnh tranh với NHTMCổ Phần điều kiện - Về công tác cán bộ, đề nghị NHNo&PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán vá thực nghiêm túc chó ln chuyển SV: Đinh Thị Hà 35 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng cơng tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi - Hiện sản phẩm huy động vốn NHTMCP đa dạng tiện ích, nhiên Quyết định số 165/NHNo – KHTH NHNo&PTNTVN quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng, khơng cịn đáp ứng nhu cầu nay, số hình thức khơng cịn phù hợp Kính đề nghị NHNo& PTNT sớm ban hành văn chỉnh sửa định số 165/NHNo – KHTH theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp yêu cầu thực tế Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung dài hạn u cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập SV: Đinh Thị Hà 36 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM SV: Đinh Thị Hà 37 Lớp: 49b2 TC-NH Chuyên đề thực tập GVHD: Đặng Thành Cương KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương mà cịn NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn cơng đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trị quan trọng doanh nghiệp, với thân Ngân hàng toàn kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đặng Thành Cương , cán chi nhánh Thanh Chương giúp em hoàn thành chuyên đề SV: Đinh Thị Hà 38 Lớp: 49b2 TC-NH ... HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNNo&PTNTVN CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNNo&PTNTVN CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN chi. .. nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn cơng đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò... triển hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương Giảm thiểu nợ xấu Có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín