PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG

Trong sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế , Ngân hàng là một tổ chức tài chính quan trọng

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế , Ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói Ngân hàng “ xương sống ” kinh tế , phát triển Ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế toàn xã hội Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội ; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp , cá nhân , hộ gia đình phần nhà nước Không cho vay , cịn thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh , Ngân hàng cịn cơng cụ hữu hiệu Nhà Nước việc thực hiên sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý , Chính Phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống Ngân hàng Với vị trí quan trọng Ngân hàng Thương Mại cần phải vươn cao mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động kinh tế thị trường nhằm bảo toàn vốn cho thân hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Qua tác động tích cực đến phát triển doanh nghiệp , điều kiện vốn tín dụng chiếm tới 70% tổng tài sản có ngân hàng lợi nhuận Ngân hàng phần lớn có chủ yếu từ hoạt động tín dụng Các nhà quản trị ngân hàng phải làm để vốn tín dụng hoạt động hữu hiệu , theo vốn tín dụng phải luân chuyển liên tục , nghĩa gắn liền với vận động vật tư hàng hố Có thể nói vốn tiền đề , sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác , ổn định có lợi nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng Thương Mại Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển nề kinh tế - xã hội Nhưng nguồn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng nhiều hạn chế Do mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Thương Mại Việt nam tìm biện pháp tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mơ lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp chung nước công cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nơng thơn Thăng Long , hoạt động tín dụng trung dài hạn quan tâm phát triển đạt kết tốt , nhiên cịn có số hạn chế Vì mà trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Thăng Long , định chọn đề tài “ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG ” kết cấu chia làm phần : Chương I : Lý luận chung tín dụng tín dụng trung , dài hạn Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương III : Phân tích giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo &PTNT Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Trọng Nguyên cán NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long nhiệt tình giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG,DÀI HẠN I HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG , DÀI HẠN Tín dụng Ngân hàng 1.1 Khái niệm : Tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế hàng hố , phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn lợi tức đến hạn Theo Mac : Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ( hình thái tiền tệ hay vật ) từ người sở hữu sang người sử dụng , sau thời gian định thu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Quan hệ tín dụng diễn trực tiếp người cho vay vốn với người vay vốn Tuy thực tế hai đối tượng khó phù hợp với nhu cầu vay vốn quy mô vốn cho vay , thời gian cho vay thời gian sử dụng vốn , thường tốn chi phí lớn Do , cần có đối tượng thứ ba đứng để tập trung số vốn muốn cho vay xã hội , sau phân phối số vốn tập trung cho người có nhu cầu vốn Khi đối tượng thứ ba Ngân hàng quan hệ nói gọi tín dụng Ngân hàng , nói cách khác tín dụng Ngân hàng quan hệ Ngân hàng người cho vay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2 Đối tượng tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trường , đại phận quỹ cho vay tập trung qua Ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng Ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hố , trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ mà cịn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng xây dựng xí nghiệp , sở kinh tế hạ tầng , cải tiến đổi kỹ thuật Ngồi tín dụng Ngân hàng cịn đáp ứng phần đáng kể nhu cầu vốn tín dụng tiêu dùng cá nhân 1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 1.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hịa vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Ngồi tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp, tín dụng động viên hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng khoa học, kỹ thuật tiến vào trình sản xuất Riêng điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp khả tiềm ẩn, thông qua đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác thơng qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nguyên liệu hợp lý thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội 1.3.2 Thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan Nhà nước cá nhân, sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển 1.3.3 Là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội q trình Cơng nghiệp hóa ngành chịu ảnh hưởng nhiều điều kiện nước ta nay, giai đoạn trước mắt Nhà nước phải tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội đồng thời tạo điều kiện để phát triển ngành kinh tế khác Bên cạnh Nhà nước cịn tập trung tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn, mà phát triển ngành tạo sở lôi ngành kinh tế khác phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí 1.3.4 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức Nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn sử dụng có hiệu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Khi sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức phải hồn trả nợ vay hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng, tác động đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vịng quay vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp 1.3.5 Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với thị trường giới, kinh tế “ đóng ” nhường bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hóa đại hóa kinh tế Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 2.1 Khái niệm : Tín dụng trung - dài hạn phận tín dụng Ngân hàng phân theo thời hạn Tín dụng trung - dài hạn khoản cho vay có thời gian lớn năm dùng để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến khoa học kĩ thuật, mua công nghệ Với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, để tồn phát triển nhu cầu vốn trung - dài hạn doanh nghiệp ngày cao Tuy nhiên, thời hạn cho vay không vượt thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay nước khác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 quy định thời gian tín dụng trung - dài hạn khác nhau, Việt Nam khoản vay có thời hạn từ đến năm tín dụng trung hạn thời hạn từ năm trở lên tín dụng dài hạn Chất lượng hiệu cơng tác tín dụng nhìn nhận từ ba phía: nhà Ngân hàng, doanh nghiệp từ phía kinh tế Nếu xét theo quan điểm nhà Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn xem có hiệu đảm bảo ba yếu tố: Khả thu nợ, khả thu hồi gốc lẫn lãi hạn khả khoản từ phía nguồn Điều có nghĩa ngân hàng tiến hành cho vay trung- dài hạn khoản vay phải đảm bảo trang trải chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí cho hoạt động ngân hàng lãi dự tính Song khơng phải Ngân hàng cho vay nhiều đem lại lợi nhuận cao cho vay mà không thu hồi vốn cho vay khoản vay khơng cân xứng với nguồn huy động sớm hay muộn Ngân hàng rơi vào tình trạng thua lỗ dẫn đến phá sản 2.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn : - Rủi ro lớn: Trong kinh tế thị trường ln có biến động không ngừng, đa dạng phức tạp, mà biến động dù nhỏ đến đâu ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng Mà thời hạn tín dụng thường lớn, ln tiềm ẩn rủi ro lường trước cho dù nhà Ngân hàng tài ba khó đốn trước thay đổi kinh tế - Lãi suất cao: Do khoản tín dụng trung- dài hạn có rủi ro lớn nên để bù đắp cho khoản rủi ro lớn mà ngân hàng phải chịu lãi suất tín dụng trung dài hạn phải cao so với lãi suất khoản vay ngắn hạn Bên cạnh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nguồn vốn sử dụng cho tín dụng trung- dài hạn lại đắt khan hiếm, dẫn đến giá đầu phải tương ứng với chi phí đầu vào - Mục đích tín dụng trung - dài hạn: Để phục vụ đầu tư mở rộng sản xuất, mua sắm máy móc, thiết bị, TSCĐ, xây dựng sở hạ tầng tài sản có thời gian sử dụng dài, thời gian hoàn thành lâu, thời gian thu hồi vốn dài Do đó, chưa thấy hiệu sử dụng khoản vay, việc quản lý khoản tiền ứng trước gặp nhiều khó khăn 2.3 Vai trị tín dụng trung - dài hạn NHTM - Tín dụng trung - dài hạn nguồn tài trợ giúp cho doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, mở rộng thị trường Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động mình, muốn phải mở rộng sản xuất Thế mở rộng sản xuất đâu phải hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều mà hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Nhưng vấn đề vốn lấy đâu? Đây nỗi băn khoăn lo lắng nhiều doanh nghiệp Vì vậy, tín dụng trung - dài hạn cứu cánh tốt cho doanh nghiệp mà việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trường chứng khoán nước ta chưa thực phát triển Như vậy, tín dụng trung - dài hạn trở thành người trợ thủ đắc lực, giúp doanh nghiệp có thêm nhiều hội kinh doanh, tăng khối lượng sản phẩm, chiếm lĩnh thị trường, thu lợi nhuận từ vay vốn Ngân hàng hoàn trả gốc lãi - Tín dụng trung - dài tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng mua sắm máy móc, đổi cơng nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tề Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp cơng chúng vào doanh nghiệp cịn hạn chế Vì việc vay vốn ngân hàng thương mại giúp cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà khơng phải chia quyền kiểm sốt với cổ đơng khác huy động vốn cách phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung - dài cịn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh doanh nghiệp chủ động vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn trung - dài hạn ngân hàng điều chỉnh kì hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần sử dụng vốn trung - dài hạn Và doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời gian định doanh nghiệp xin Ngân hàng gia hạn nợ Việc trả nợ Ngân hàng doanh nghiệp chủ động 2.3.1 Vai trị tín dụng trung - dài hạn kinh tế - Tín dụng trung - dài hạn thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tín dụng, NHTM tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tượng có nhu cầu, điều thể rõ hoạt động tín dụng trung - dài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch không ngắt quãng kênh truyền dẫn có hiệu Thơng qua cho vay trung - dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi cơng nghệ góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thúc đẩy q trình chu chuyển vốn - Tín dụng trung - dài hạn có vai trị quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng ngành sản xuất vật chất tảng cho phát triển kinh tế đất nước Đầu tư cho vay trung dài hạn góp phần phát triển khoa học cơng nghệ, tạo công ăn việc làm cho người lao động, kiềm chế lạm phát, nâng cao đời sống nhân dân, phát triển lực lượng lao động giúp tăng trưởng kinh tế - Tín dụng trung - dài hạn tạo điều kiện phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại Trong điều kiện phát triển quốc gia gắn với thị trường giới tín dụng trung - dài hạn trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với hình thức như: tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ 2.3.2 Vai trị tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng - Tín dụng trung - dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng, thu hút khách hàng phía Ngân hàng Tín dụng trung - dài hạn hoạt động mang tính chiến lược NHTM Với khoản tín dụng có quy mơ lớn lãi suất cao, tín dụng trung - dài hạn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Đồng thời tín dụng trung - dài cịn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển, nguồn vốn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Để làm tốt điều trước hết cần phải phân loại khách hàng Việc xác định khách hàng theo phân nhóm nhằm mục đích quản lý, khai thác khách hàng có tiềm năng, có hiệu Để chủ động hoạt động kinh doanh quản lý khai thác khách hàng Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo phân nhóm sau - Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng, bao gồm: Khách hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất lưu thông, dịch vụ Khách hàng quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức đoàn thể Khách hàng tầng lớp dân cư, hộ gia đình, cá thể - Khách hàng thuộc nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Cho vay khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Để thu lợi nhuận cao, Ngân hàng cần thực cho vay có hiệu nghĩa khoản cho vay thu đủ gốc lẫn lãi đến hạn Khi khách hàng vay vốn khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hồn trả vốn theo cam kết nhung có khách hàng cần vay tiền tìm cách vay tiền Ngân hàng lại khơng có khả trả nợ Như nghiệp vụ cho vay vốn Ngân hàng, việc xây dựng chiến lược khách hàng biện pháp quản lý tiền vay Ngân hàng quan trọng có ý nghĩa chiến lược xuyên suốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng điều giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát có biện pháp sàng lọc để hoạt động cho vay có hiệu Ngồi ra, ngân hàng cịn thực sách thu hút khách hàng thơng qua khuyến khích lợi ích vật chất có chế độ chăm sóc khách hàng Vì ngân hàng có thành công hay thất bại tuỳ thuộc vào Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khách hàng, ngân hàng cần trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng số lượng chất lượng, việc chăm sóc khách hàng thu lợi nhuận khác như: tạo tăng trưởng kinh doanh, tạo hấp dẫn nhiều khách hàng thông qua quảng bá mối quan hệ khách hàng; khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn, ngân hàng tiết kiệm chi phí tốn nhiều công thu hút khách hàng mới; nâng cao hình ảnh ngân hàng cung cấp khả cạnh tranh giá Tuy nhiên, công việc địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ trực tiếp giao tiếp với khách hàng Khi giải cơng việc cần nhanh chóng xác, quy chế, cởi mở, khiêm nhường, tôn trọng, niềm nở, nhiệt tình giao tiếp với khách hàng, ln làm cho khách hài lịng họ khơng đạt mục đích ích ưhọ Mỗi cán tín dụng ln người bạn sát cánh bên cạnh doanh nghiệp để kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp doanh nghiệp gặp khó khăn 2.5 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Thăng Long phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro q trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin NHNN từ thông tin đại chúng Nhưng để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên nên có phận chun thu thập thơng tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định, phân loại dự án có số vốn khác phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng ngân hàng cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận; bám sát tình hình; kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 đảm bảo tăng trưởng rín dùng đơi với chất lượng tín dụng an toàn vốn toàn thành phố 2.6 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành, tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu cơng nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 2.7 Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý Vốn trung - dài hạn đóng vai trị định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Việc huy động vốn cấp tín dụng hai việc tiến hành đồng thời diễn liên tục hoạt động ngân hàng Để đảm bảo an tồn, thơng thường cho vay kì hạn phải dùng nguồn vốn kì hạn đó, nhu cầu vốn dài hạn ngày tăng Vấn đề đặt ngân hàng tìm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 giải pháp cho hợp lý kiếm lợi nhuận mà tránh rủi ro xảy - Trước hết, phải tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn Đây mạnh ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng khơng phép huy động tiền gửi khơng kì hạn khơng làm dịch vụ toán Số dư huy động vốn ngắn hạn nhiều nhu cầu cho vay trung - dài hạn lớn Huy động vốn ngắn hạn thơng qua hình thức tiết kiệm tiền gửi toán dịch vụ truyền thống ngân hàng nhiên chào mời theo hình thức cũ khó huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi ngồi lãi suất người có tiền cịn quan tâm tới tiện ích mà họ hưởng Vì mà ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền, đồng thời tăng tiện ích lãi suất, cầm cố chuyển nhượng đồng thời cung cấp dịch vụ thuận tiện sinh lời với tài khoản pháp nhân Ngoài ngân hàng cịn đẩy mạnh thu hút vốn thơng qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán thẻ Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúo cho ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí thấp đồng thời khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt - Cần đa dạng hố cơng cụ huy động vốn trung - dài hạn để thu hút vốn đồng thời tạo hàng hoá cho thị trường chứng khốn - Nâng cao lực tài chính, cần điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả vốn tự có chi nhánh để đảm bảo tỷ lệ an toàn xử lý vốn mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định Bên cạnh cần phát hành thêm cổ phiếu để làm tăng nguồn vốn tự có chi nhánh lên mà vốn tự có lớn nâng cao lực tài tăng nguồn dài hạn chi nhánh, điều náy giúp chi nhánh có khả bảo lãnh cho dự án lớn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Huy động vốn từ nguồn cho vay uỷ thác tổ chức tài quốc tế định chế tài nước Thu hút nguồn vốn từ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ lân cận 2.8 Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội III Một số kiến nghị Kiến nghị NHNo & PTNTVN - Hiện , chi nhánh NHNo & PTNTVN thực lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất NHNo & PTNTVN quy định theo thoả thuận Hiệp hội Ngân hàng , chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác Ngân hàng thương mại cổ phần hoàn toàn chủ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hệ thống ngân hàng , gây khó khăn cho NHTMQD cạnh tranh , kinh doanh Kính đề nghị NHNo & PTNTVN nghiên cứu , xem xét có giải pháp , tạo chủ động tối đa cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động để cạnh tranh với NHTMCP điều kiện - Về công tác cán , đề nghị NHNo & PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán vá thực nghiêm túc chó ln chuyển tạo luồng sinh khí kinh doanh , tăng cường chất lượng cơng tác , tự kiểm tra chéo có hiệu , tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi , đổi - Hiện sản phẩm huy động vốn NHTMCP đa dạng tiện ích , nhiên Quyết định số 165/NHNo – KHTH NHNo & PTNTVN quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng , khơng đáp ứng nhu cầu , số hình thức khơng cịn phù hợp Kính đề nghị NHNo & PTNT sớm ban hành văn chỉnh sửa định số 165/NHNo – KHTH theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp yêu cầu thực tế Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 theo pháp lệnh hạch toán kế tốn thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng NHNo&PTNT Thăng Long mà cịn NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Thăng Long, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn cơng đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trị quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Trọng Nguyên , vá cán chi nhánh Thăng Long giúp em hoàn thành chuyên đề Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kinh tế Lượng tác giả PGS.TS Nguyễn Quang Dong,Đại học Kinh Tế Quốc Dân Sách tín dụng Ngân hàng Giáo Trình Ngân hàng thương mại Giáo trình thẩm định tài dự án Tạp chí Ngân hàng số Báo Cáo kết kinh doanh năm NHNo & PTNT chi nhánh Thăng Long Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I .3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG,DÀI HẠN I HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG , DÀI HẠN Tín dụng Ngân hàng 1.1 Khái niệm : 1.2 Đối tượng tín dụng Ngân hàng 1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường .4 1.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế 1.3.2 Thúc đẩy kinh tế phát triển .5 1.3.3 Là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn 1.3.4 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp .5 1.3.5 Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước ngồi Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 2.1 Khái niệm : .6 2.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn : 2.3 Vai trị tín dụng trung - dài hạn NHTM 2.3.1 Vai trị tín dụng trung - dài hạn kinh tế 2.3.2 Vai trị tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng 10 Các hình thức tín dụng 11 3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 11 3.2 Căn vào đối tượng tín dụng 12 3.2.1 Tín dụng vốn lưu động 12 3.2.2 Tín dụng vốn cố định .12 3.3 Mục đích sử dụng vốn 12 3.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 13 3.4.1 Tín dụng thương mại 13 3.4.2 Tín dụng Ngân hàng .13 3.4.3 Tín dụng nhà nước 14 Hiệu hoạt động tín dụng .14 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng .15 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại .17 6.1 Các nhân tố phía ngân hàng : 17 6.1.1 Chiến lược kinh doanh 17 6.1.2 Công tác tổ chức Ngân hàng 17 6.1.3 Chính sách tín dụng 18 6.1.4 Thơng tin tín dụng 18 6.1.5 Vấn đề kiểm tra, giám sát, tra 19 6.1.6 Trình độ cán ngân hàng .20 6.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 20 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 6.3 Các nhân tố bên 22 6.3.1 Môi trường pháp lý : .22 6.3.2 Môi trường kinh tế : .23 6.3.3 Mơi trường trị xã hội 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐƠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 25 I KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT THĂNG LONG 25 * Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNN & PTNN chi nhánh 25 Thăng Long .25 II Bộ máy quản lý NHNN & PTNT chi nhánh Thăng Long 28 Sơ đồ máy quản lý NHNN & PTNT chi nhánh Thăng Long 28 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban, Chi nhánh Sở giao dịch 28 2.1 Nhiệm vụ quyền hạn Ban giám đốc NHNNN & PTNT Chi nhánh Thăng Long 28 2.2 Phòng kế hoạch kinh doanh toán quốc tế 30 2.3 Phịng tín dụng 30 2.4 Phịng Kế tốn - Ngân quỹ 31 2.5 Phịng hành 32 2.6 Phòng tổ chức cán 33 2.7 Phòng Kiểm tra kiểm toán nội 34 2.8 Nhiệm vụ phòng giao dịch 35 III Một số kết hoạt động chi nhánh NHNNo & PTNT Thăng Long 36 1.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long NHNo & PTNT .36 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn: .42 2.1 Những kết đạt .42 CHƯƠNG III .46 PHÂN TÍCH VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 46 I Phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Thăng Long 46 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008: 46 Phương hướng hoạt động tín dụng năm 2008: .47 II Phân tích giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long .48 Giảm thiểu nợ xấu 48 2.1 Cải tiến đa dạng hố cấu, hình thức cho vay tín dụng trung - dài hạn 66 2.2 Cải tiến quy trình cấp tín dụng trung - dài hạn 68 2.3 Tăng cường huy động vốn trung - dài hạn 69 2.4 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực tốt sách khách hàng 71 2.5 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng 73 2.6 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng 75 2.7 Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý 75 2.8 Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu 77 III Một số kiến nghị .77 Kiến nghị NHNo & PTNTVN 77 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 78 KẾT LUẬN 80 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ... “ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG ” kết cấu chia làm phần : Chương I : Lý luận chung tín dụng tín dụng trung. .. TRẠNG HOẠT ĐƠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG I KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT THĂNG LONG * Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNN & PTNN chi nhánh Thăng Long. .. số kết hoạt động chi nhánh NHNNo & PTNT Thăng Long Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long NHNo & PTNT • Huy động vốn: Đối với Ngân hàng nguồn vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh