THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTMCP SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTMCP SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 Tình hình nguồn vốn Bảng 02 tình hình nguồn vốn Đvt: triệu Chỉ tiêu 2005 2006 2007 So sánh 2005/2006 So sánh 2006/2005 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 299.098 312.501 431.469 13.403 4,48 118.968 38,07 Vốn điều chuyển 266.504 393.238 439.605 126.734 7,55 46.367 11,79 Tổng nguồn vốn 565.602 705.739 871.074 140.137 24,78 165.335 23,43 (Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ) Từ bảng số liệu trên cho ta thấy, nguồn vốn của chi nhánh liên tục tăng với tốc độ tăng ổn định. Năm 2005 đạt 565.602 triệu đồng nhưng đến năm 2006 con số này đã tăng lên đến 705.739 triệu đồng, tăng 24,78% so với năm 2005. Tốc độ tăng của nguồn vốn vẫn duy trì mức 23,43%, đạt 871.074 triệu đồng năm 2007. Hình 04: Cơ cấu nguồn vốn của Sacombank Cần Thơ qua 3 năm 4.1.1Vốn huy động Nhìn chung, tình hình huy động vốn của chi nhánh Sacombank Cần Thơ tăng liên tục qua các năm. Năm 2005 chỉ huy động được 299.098 triệu đồng, đến năm 2006 đạt 312.501 triệu đồng, tăng 13.403 triệu đồng so với năm 2005, chiếm 44.28% trong tổng nguồn vốn. Năm 2007 tăng nhanh với tốc độ tăng 38,07%, đạt 431.469 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao hơn năm 2006 là 49,53%. Nguyên nhân của sự biến động trên là do trong năm 2006 tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá cả hàng hoá đồng loạt tăng, giá vàng tăng kỷ lục vào thời điểm cuối năm và không ổn định đã ảnh hưởng đến việc khách hàng gửi tiền tại ngân hàng. Điều này cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của chi nhánh. Tuy nhiên, năm 2007 do tình hình lạm phát ngày càng tăng cao lãi suất huy động của ngân hàng tăng nhằm bù đắp lạm phát và thực hiện theo chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ. Do đó tình hình huy động vốn của chi nhánh trong năm 2007 là tăng lên đáng kể. Mặc dù lãi suất tăng nhưng lượng vốn huy động của ngân hàng chưa tăng cao, tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn chưa có sự thay đổi lớn. Theo diễn biến của thị trường và các chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng nhà nước thì tình hình trong những tháng đầu năm 2008 lượng vốn huy động của ngân hàng sẽ tăng rất cao và chiếm tỷ trọng không nhỏ (sẽ có thay đổi lớn trong cơ cấu vốn của Sacombank Cần Thơ). 4.1.2 Vốn điều chuyển Vốn điều chuyển của chi nhánh Cần Thơ năm 2005 chiếm 47,12% trong cơ cấu nguồn vốn, đạt 266.504 triệu đồng. Nhưng đến năm 2006 chiếm tới 55,72%, đạt 393.238 triệu đồng. Đến 2007 tỷ lệ này có giảm chút ít chỉ còn 50,47%, đạt 439.605 triệu đồng. Nguyên nhân trong năm 2006, chi nhánh cần nhiều vốn điều chuyển từ hội sở là do việc huy động vốn không đáp ứng đủ nhu cầu đi vay của khách hàng. Trong năm 2006, môi trường kinh doanh trở nên khó khăn hơn, các doanh nghiệp, các nhân cần vốn để củng cố việc kinh sản xuất kinh doanh, chăn nuôi … Nhưng đến năm 2007 tình hình nguồn vốn của chi nhánh đã được cải thiện. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã dần dần chủ động được nguồn vốn để cho vay, thu hút được nhiều đối tượng gửi tiền với nhiều hình thức huy động hấp dẫn, lãi suất cao do đó thu hút được khách hàng gửi tiền nhiều. 4.2 Phân tích doanh số cho vay trung và dài hạn. Bảng 03: Doanh số cho vay trung và dài hạn giai đọan 2005-2007 Đvt: triệu Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 ST % ST % 1. Cho vay theo đối tượng 186.76 2 236.72 5 255.56 3 49.96 3 26,75 18.83 8 7,96 - DN Nhà nước 4.986 6.392 4.411 1.406 28,20 -1.981 -30,99 - Ngoài quốc doanh: 181.74 0 230.33 3 251.15 2 48.59 3 26,74 20.81 9 9,04 + Cty TNHH 34.530 46.066 52.742 11.536 33,41 6.676 14,49 + Cty cổ phần 18.174 23.640 30.138 5.466 30,08 6.498 27,49 + DNTN 72.696 96.437 100.507 23.741 32,66 4.070 4,22 + Cá thể 41.801 53.673 60.230 11.872 28,40 6.557 12,22 + Khác 14.539 10.517 7.535 -4.022 -27,66 -2.982 -28,35 2. Cho vay theo mục đích sử dụng: 186.72 6 236.72 5 255.56 3 49.99 9 26,78 18.83 8 7,96 - SXKD 93.830 132.235 149.774 38.405 40,93 17.539 13,26 - Tiêu dùng 64.775 68.461 74.576 3.686 5,69 6.115 8,93 - Nông nghiệp 28.121 36.030 31.213 7.909 28,12 -4.817 -13,37 (Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ) Nhận xét: Doanh số cho vay trung và dài hạn qua các năm điều tăng năm 2006 tăng 27% so với năm 2005, năm 2007 tăng 8% so với năm 2006. Nguyên nhân chính làm cho năm 2007 chỉ tăng 8% là do lãi suất tăng khách hàng hạn chế đi vay, đồng thời lãi suất tăng sẽ là nguy cơ làm tăng rủi ro sử dụng vốn vay. Do tốc độ tăng chi phí sẽ cao khi đó liệu tốc độ tăng của doanh thu có bắt kịp tốc độ tăng chi phí hay không. Nếu tăng chậm hơn so với chi phí thì lợi nhuận sẽ giảm và không duy trì được tốc độ tăng của lợi nhuận. 4.2.1 Cho vay theo đối tượng Giai đọan 2005-2007 Sacombank đẩy mạnh cho vay đối tượng là khách hàng ngoài quốc doanh. Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng của khách hàng quốc doanh là rất ít bình quân chiếm khoản 2,4% trong tổng cơ cấu cho vay theo đối tượng trong giai đọan này. Trong khi đó khách hàng ngoài quốc doanh chiếm một tỷ trọng rất lớn 97,26% năm 2005, 97,3% năm 2006, 98,27% năm 2007 và có xu hướng tăng dần. Khoản cho vay ngoài quốc doanh được duy trì với tỷ trọng cao như thế qua ba năm ta có thể thấy được chính sách cho vay của Sacombank là cho vay ngoài quốc doanh và chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá thể là chủ yếu. Đó chính là khách hàng mục tiêu của Sacombank Cần Thơ ở hiện tại cũng như trong tương lai. Trong nhóm khách hàng ngoài quốc doanh ta thấy rằng đối tượng khách hàng là DNTN, cá nhân, Công ty TNHH là khách hàng chủ lực trong sản phẩm cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Nếu xét về tỷ trọng ta có thể thấy rõ ràng hơn về vị trí của nhóm khách hàng này trong cơ cấu cho vay của ngân hàng. Hình 05: Cơ cấu cho vay của đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh Qua hình 05 thể hiện cơ cấu cho vay của khách hàng ngòai quốc doanh, ta thấy rằng tỷ trọng cho vay DNTN là nhiều nhất chiếm khoản 40% doanh số cho vay đối với khách hàng ngoài quốc doanh, đứng vị trí thứ hai là khách hàng cá thể chiếm khoản 23%, thứ ba là Công ty TNHH Chiếm khoản 20% trong giai đọan 2005-2007, phần còn lại là Công ty cổ phần và một số thành phần khác như công ty liên doanh, cty hợp danh, … Dựa trên cơ sở phân tích cơ cấu của doanh số cho vay trung và dài hạn đã thể hiện được hướng đi cũng như mục tiêu mà sacombank đang tiến tới đó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân có điều kiện kinh doanh, chú trọng đến cá nhân sản xuất kinh doanh nhỏ và các tiểu thương tại các khu thương mại, đô thị. Với vị tri địa lý và tình kinh tế như Cần Thơ thì định hướng mà sacombank đặc ra là vô cùng phù hợp và khả thi. 4.2.2 Cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay Doanh số cho vay theo mục đích sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng điều tăng, vay nông nghiệp giảm dần và có xu hướng thu hẹp lại. Doanh số cho vay năm 2007 tăng chậm hơn rất nhiều so với năm 2006, nguyên nhân chính là do khoản cho vay sản xuất kinh doanh, vay nông nghiệp giảm mạnh so với năm 2006. Năm 2007 tình hình kinh tế Việt Nam phát triển cao, đồng thời lạm phát tăng cao lên đến 11-12% (lạm phát phi mã) do đó nhà nước đã có những chính sách kinh tế vĩ mô nhằm kìêm chế lạm phát bằng cách rút tiền ra khỏi lưu thông. Chính vì vậy hệ thống ngân hàng thương mại tăng lãi suất tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền gửi của khách hàng và hạn chế cho vay nhằm phù hợp với chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ. Gai đọan 2005-2007 cơ cấu cho vay trung và dài hạn theo mục đích sử dụng không có sự thay đổi lớn. Hình 06: Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay Ta thấy tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn trên 50% tổng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn và tăng dần qua các năm trong khi đó vay tiêu dùng giảm cụ thể là 2005 vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 35%, năm 2006 và 2007 điều bằng nhau với tỷ trọng là 29%. Vay Nông nghiệp chỉ chiếm một tỷ trọng không cao và giảm xuống còn 12% năm 2007, hầu hết các khoản vay nông nghiệp là vay nuôi trồng thủy sản: cá tra, cá basa là chủ yếu. Tuy nhiên tình hình cá tra cá basa trong năm 2007 là không được thuận lợi, người nuôi trồng gặp nhiều khó khăn về giá cá không tăng mà có phần giảm trong khi đó lãi suất cho vay ngày một tăng. 4.3 Doanh số thu nợ trung và dài hạn Bảng 04: Doanh số thu nợ trung và dài hạn Đvt: triệu Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 ST % ST % 1. Cho vay theo đối tượng 110.567 150.25 2 198.77 6 39.685 35,8 9 48.524 32,30 - DN Nhà nước 4.102 4.485 5.139 0.383 9,34 654 14,58 - Ngoài quốc doanh: 106.46 5 145.76 7 193.63 7 39.30 2 36,9 2 47.87 0 32,84 + Cty TNHH 24.486 30.611 42.600 6.125 25,01 11.989 39,17 + Cty cổ phần 13.840 20.407 29.046 6.567 47,45 8.639 42,33 + DNTN 40.457 53.934 73.582 13.477 33,31 19.648 36,43 + Cá thể 21.294 30.611 40.664 9.317 43,75 10.053 32,84 + Khác 6.388 10.204 7.745 3.816 59,74 -2.459 -24,10 2. Cho vay theo mục đích sử dụng: 110.567 150.25 2 198.77 6 39.685 35,8 9 48.524 32,30 - SXKD 59.551 80.466 109.426 20.915 35,12 28.960 35,99 - Tiêu dùng 32.960 43.524 55.463 10.564 32,05 11.939 27,43 - Nông nghiệp 18.056 26.262 33.887 8.206 45,45 7.625 29,03 (Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ) Doanh số thu nợ qua các năm điều tăng, xu hướng doanh số thu nợ là năm sau tăng hơn năm trước. Cụ thể là 2006 tăng 35,89%, năm 2007 tăng 32,3%, qua đó ta thấy rằng công tác thu nợ của Sacombank Cần Thơ là rất tốt vì vậy mà tỷ lệ nợ quá trên tổng dư nợ là rất ít. * Doanh số thu nợ theo đối tượng: Hầu hết doanh số thu nợ của từng đối tượng điều tăng qua các năm và tổng doanh số thu nợ của doanh nghệp quốc doanh chiếm tỷ trọng rất ít trong tổng doanh số thu nợ giai đoạn 2005-2007. Năm 2005, 2006, 2007 doanh số thu nợ của khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh lần lượt chiếm tỷ trọng là 3,7%, 3% và 2,58%. Bởi vì doanh số cho vay khách hàng ngòai quốc doanh chiếm tỷ trọng rất lớn và tăng dần. Do đó doanh số thu nợ của khách hàng ngòai quốc doanh là chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu doanh số thu nợ qua các năm. Đối với doanh số thu nợ của khách hàng ngoài quốc doanh qua các năm điều tăng, năm sau tăng nhanh hơn năm trước về tốc độ tăng tương đối cũng như số tuyệt đối. Tuy nhiên doanh số thu nợ ở một số đối tượng khác của năm 2007 giảm bởi vì doanh số cho vay của những đối tượng này giảm dần trong giai đọan 2005-2007, do ngân hàng tập trung cho vay vào những đối tượng là khách hàng mục tiêu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay đó là DNTN, Công ty TNHH, Cá thể, Công ty Cổ Phần. Bên cạnh đó năm 2006 ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ vì vậy dư nợ ở đối tượng này giảm dần và có xu hướng thu hẹp lại trong năm 2007. * Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng Doanh số thu nợ góp phần thể hiện hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng, doanh số thu nợ càng cao đồng nghĩa với quy mô lĩnh vực cho vay được mở rộng và ngân hàng có chính sách thu nợ tốt vòng quay nguồn vốn đúng thời hạn hạn chế được nhiều rủi ro trong hoạt động cho vay. Theo số liệu thì doanh số thu nợ ở mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, nông nghiệp điều tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng năm 2007 chậm hơn tốc độ tăng của năm 2006, tuy nhiên chênh lệch không nhiều. Trong cơ cấu thu nợ khoản thu từ sản xuất kinh doanh chiếm một tỷ trọng cao vượt tiêu dùng và thấp hơn nông nghiệp và chiếm vị trí đứng đầu trong năm 2007. Bởi vì cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng cơ cấu cho vay trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ ( 2005 chiếm 50%, năm 2006 chiếm 56% và 2007 chiếm 59%). Thêm vào đó công tác thẩm định hồ sơ khách hàng tốt nên quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả vì vậy công tác thu nợ được dễ dàng nhanh chóng và gặp nhiều thuận lợi. Doanh số thu nợ ở lĩnh vực tiêu dùng và nông nghiệp cũng khả quan tuy nhiên lĩnh vực tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao hơn. Khách hàng vay ở lĩnh vực tiêu dùng chủ yếu là mua xe, đầu tư bất động sản đến cuối năm 2007 và những tháng đầu năm 2008 ngân hàng hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sàn vì thị trường bất động sản không ổn định có dấu hiệu đầu cơ và rủi ro trong lĩnh này là rất lớn. Bên cạnh đó năm 2007 lạm phát tăng cao 11%-12% là nguyên nhân làm cho lãi suất liên tục thay đổi theo chiều hướng tăng dần. Lãi suất tăng cao đến đỉnh điểm là những tháng cuối năm 2007 và đầu năm 2008 nên lượng vay tiêu dùng giảm dần trong năm 2007. Đó là những yếu tố góp phần làm cho tốc độ tăng của doanh số thu nợ năm 2007 giảm so với năm 2006. 4.4 Tình hình dư nợ trung và dài hạn Bảng 05: Tình hình dư nợ trung và dài hạn Đvt: triệu Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 ST (%) ST (%) 1. Theo đối tượng: 278.80 9 365.28 2 422.06 9 86.47 3 31,0 2 56.787 15,55 - DN nhà nước 12.698 14.605 13.877 1.907 15,02 -728 -4,98 - DN ngoài quốc doanh 266.111 350.67 7 408.19 2 84.566 31,7 8 57.515 16,40 + Cty TNHH 66.528 81.983 92.125 15.455 23,23 10.142 12,37 + Cty cổ phần 26.611 29.844 30.936 3.233 12,15 1.092 3,66 + DNTN 101.122 143.625 170.550 42.503 42,03 26.925 18,75 + Cá thể 53.222 76.284 95.850 23.062 43,33 19.566 25,65 + Khác 18.628 18.941 18.731 313 1,68 -210 -1,11 2. Theo mục đích sử dụng: 278.80 9 365.28 2 422.06 9 86.47 3 31,0 2 56.787 15,55 - Sản xuất kinh doanh 137.327 189.096 229.444 51.769 37,70 40.348 21,34 - Tiêu dùng 89.266 114.203 133.316 24.937 27,94 19.113 16,74 - Nông nghiệp 52.216 61.984 59.310 9.768 18,71 -2.674 -4,31 (Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ) Dư nợ tăng đồng nghĩa với quy mô của lĩnh vực cho vay được mở rộng đó là dấu hiệu đáng mừng trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ phải là rất nhỏ khi đó dư nợ sẽ mang tính tích cực và ngược lại. Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ các năm điều tăng, tăng nhanh nhất là năm 2006 tăng 31%, tốc độ tăng năm 2007 chựng lại còn 16%. Nguyên nhân chính là doanh số cho vay 2006 tăng nhiều hơn doanh số thu nợ (cho vay tăng 49.963 triệu, thu nợ tăng 39.685) vì vậy đã làm cho dư nợ tăng 31%. Sang năm 2007 doanh số cho vay tăng chậm hơn doanh số thu nợ (cho vay:18.838, thu nợ: 48524) do đó dư nợ tăng chậm lại còn 16%. * Dư nợ theo đối tượng vay: Hầu hết tỷ lệ tăng dư nợ ở các đối tượng vay trong năm 2007 đều thấp hơn so với năm 2006 vì chịu sự ảnh hưởng chung của doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong năm. Trong cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay đối tượng là DNNN, đối tượng khác có dư nợ giảm về số tương đối lẫn tuyệt đối trong năm 2007. [...]... dài hạn * Tình hình rủi to tín dụng trung và dài hạn Hình 08: Rủi ro tính dụng của Sacombank qua các năm Qua các năm tỷ số rủi ro tín dụng của lĩnh vực trung và dài hạn cao hơn so với ngắn hạn và của tòan chi nhánh Ta thấy tỷ lệ rủi ro tín dụng trung và dài hạn giảm dần tuy nhiên tốc độ giảm năm 2006 chậm hơn chút ít so với ngắn hạn là 0,02%, đến năm 2007 giảm mạnh, giảm nhiều hơn ngắn hạn là 0,1% và. .. những thay đổi theo chi u hướng tích cực - Tỷ lệ rủi ro tín dụng trung và dài hạn nói riêng và tòan Sacombank Cần Thơ nói chung thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ rủi ro tín dụng của khu vực Thành Phố Cần Thơ trong giai đọan 2005-2007 4.8.2 Khó khăn - Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn giảm mạnh so với năm 2005 và chưa có sự phục hồi lại sau năm 2007 - Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng nhanh trong... động phức tạp và rủi ro trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn ngày càng tăng Qua bảng số liệu ta thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ trung và dài hạn chi m tỷ lệ cao đó là sản xuất kinh doanh và tiêu dùng vì vậy cần phải theo dõi sát công tác thu nợ đối với những khách hàng có nguy cơ trở thành nợ quá hạn 4.6 Phân tích tín dụng trung và dài hạn Việc phân tích tính dụng trung và dài hạn chỉ dựa... 58,42% và 57,19% do bản chất các món vay trung và dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn vay ngắn hạn, còn lại là nợ xấu của các khỏan vay ngắn hạn Hình 07:cơ cấu nợ xấu qua các năm * Phân tích chỉ số rủi ro tín dụng trung và dài hạn Bảng 10: Tỷ số rủi ro tính dụng Sacombank Chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005 – 2007 Chỉ tiêu Đvt Tổng Nợ xấu Nợ xấu trung và dài hạn Nợ xấu ngắn hạn Tổng dư nợ ngắn hạn Tổng... nợ trung và dài hạn Rủi ro tín dụng trung và dài hạn Rủi ro tin dụng ngắn hạn Rủi ro tín dụng Sacombank Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ % % % 2005 2006 2007 6.591 3.794 2.797 260.809 278.809 1,36 1,07 1,22 7.752 4.529 3.223 348.282 365.282 1,24 0,93 1,09 7.389 4.226 3.163 398.069 422.069 1,00 0,79 0,90 (Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ) * Phân tích rủi ro tín dụng Sacombank: Nhìn chung hệ số rủi ro tín dụng. .. xấu năm 2007 của Cần Thơ là 1,36%(5) trong khi đó sacombank là 0,9% Ta thấy rằng tình hình nợ xấu trên địa bàn giảm dần (giảm 0,76% so với năm 2006) và đóng góp một phần vào tình hình chung đó có Sacombank chi nhánh Cần Thơ * Phân tích tình hình rủi ro tín dụng ngắn hạn: Nhìn chung tình hình rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp hơn so với tín dụng trung và dài hạn và tỷ số của tòan chi nhánh trong giai đọan... lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Cần Thơ 4.8.1 Thuận lợi - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là rất thấp trong giai đọan 2005-2007 - Tốc độ tăng trưởng của nợ quá hạn chậm lại và giảm đáng kể vào năm 2007 - Dư nợ tăng nhanh qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng trong năm 2007 bị chậm lại, qua đó thể hiện được quy mô trong lĩnh vực vay trung và dài hạn. .. vốn huy động tăng một cách chậm chạp Điều đó đồng nghĩa với việc tình hình huy động vốn chưa đáp ứng hết nhu cầu tín dụng trung và dài hạn - Tốc độ tăng của doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2007 giảm mạnh do phải huy động tiền gửi để mua tín phiếu bắt buộc của chính phủ Thêm vào đó do lãi suất tăng cao nên các khỏan vay sẽ chứa đựng nhiều rủi ro hơn trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn - Lãi... (dư nợ (ngắn) trung và dài hạn / Tổng dư nợ) đã phân tích ở phần trên nên phần này không tập trung phân tích lại chỉ số đó Bảng 08: Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tổng dư nợ / nguồn vốn huy động (lần) 0,93 1,17 0,98 Nợ quá hạn / tổng dư nợ (%) 0,90 1,44 1,41 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1,69 0,87 0,92 (Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ) 4.6.1 Tổng... trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn là rất thấp Bên cạnh đó bản chất của các khỏan nợ vay ngắn hạn thường ít rủi ro hơn bởi vì quá trình quản lý và kiểm soát tình hình sử dụng vốn của khách hàng sẽ dễ dàng hơn Năm 2005 rủi ro tín dụng ngắn hạn là 1,07%, năm 2006 là 0,93% giảm 0,14%, năm 2007 là 0,79% giảm 0,14% Như vậy tình hình quản trị rủi ro tín dụng ngắn hạn có hiệu quả hơn lĩnh vực trung và dài . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTMCP SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 Tình hình nguồn vốn Bảng 02. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Cần Thơ 4.8.1 Thuận lợi - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng