Quản trị rủi ro tại công ty bảo hiểm hàng không VNI âu lạc luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH  HOÀNG THỊ TRÀ MY CQ55/03.04 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI “QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG ÂU LẠC” CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : TÀI CHÍNH - BẢO HIỂM : 03 : TS NGUYỄN ÁNH NGUYỆT HÀ NỘI – 2021 1|Page Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH  HOÀNG THỊ TRÀ MY CQ55/03.04 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-BẢO HIỂM MÃ SỐ : 03 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : TS NGUYỄN ÁNH NGUYỆT HÀ NỘI – 2021 SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài: “Quản trị rủi ro Công ty Bảo hiểm Hàng khơng VNI Âu Lạc” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc Tôi xin chân thành cảm ơn! Người cam đoan Hoàng Thị Trà My SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM 10 1.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ NHỮNG RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM 10 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh doanh bảo hiểm 10 1.1.2 Rủi ro kinh doanhh bảo hiểm 12 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM 15 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro 15 1.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm 16 1.2.3 Quy trình quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm 17 1.3 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM 24 1.3.1 Các yếu tố bên doanh nghiệp 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG VNI ÂU LẠC 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHƠNG VNI ÂU LẠC 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức số sản phẩm chủ yếu 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Bảo Hiểm Hàng không VNI Âu Lạc thời gian gần 30 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm Công ty VNI Âu Lạc 32 2.2.1 Thiết lập bối cảnh VNI Âu Lạc 32 2.2.2 Nhận diện rủi ro VNI Âu Lạc 34 2.2.3 Đo lường rủi ro VNI Âu Lạc 37 2.2.4 Biện pháp xử lý rủi ro 43 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm Công ty Bảo hiểm VNI Âu Lạc 45 2.3.1 Những kết đạt 45 SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt 2.3.2 Những mặt hạn chế 46 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG VNI ÂU LẠC 52 3.1 QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG VNI ÂU LẠC 52 3.1.1 Quan điểm Công ty việc hoàn thiện quản trị rủi ro bảo hiểm 52 3.1.2 Định hướng phát triển Công ty đến năm 2025 53 3.1.3 Chiến lược phát triển Công ty 54 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY VNI ÂU LẠC 56 3.2.1 Giải pháp từ phía Doanh nghiệp 56 3.2.2 Kiến nghị để thực giải pháp 63 3.2.3 Điều kiện để thực tốt giải pháp 66 KẾT LUẬN 67 SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Tiếng Việt BH Bảo hiểm CQLGSBH Cục quản lý giám sát bảo hiểm DNBH Doanh nghiệp bỏa hiểm GĐ - BT Giám định bồi thường HĐBH Hợp đồng bảo hiểm KDBH Kinh doanh bảo hiểm KSRR Kiểm soát rủi ro NVBH Nghiệp vụ bảo hiểm QTRR Quản trị rủi ro 10 TBH Tái bảo hiểm 11 TBH Tái bảo hiểm 12 TLBH Trục lợi bảo hiểm 13 VNI Âu Lạc Công ty Bảo hiểm Hàng khơng Âu Lạc SV: Hồng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng DTBH gốc Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc giai đoạn 2020 – 2021 31 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ DTPBH Công ty Bảo hiểm VNI Âu Lạc 31 Bảng 2.2: Tỷ lệ bồi thường theo nghiệp vụ Công ty 39 Bảng 2.3 : Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc 43 SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Để tồn phát triển tình hình cạnh tranh khốc liệt nay, doanh nghiệp phải kiện toàn máy nhân sự, phát triển trọng đầu tư tới chất lượng yếu tố đầu vào sản phẩm đầu doanh nghiệp Sự biến động không ngừng môi trường kinh doanh vừa hội thách thức doanh nghiệp quản trị rủi ro cốt lõi quản trị doanh nghiệp hướng bền vững cho doanh nghiệp tương lai Các doanh nghiệp bảo hiểm có chung đặc thù kinh doanh rủi ro, chuyển giao rủi ro việc quản trị rủi ro việc làm bắt buộc doanh nghiệp việc quản trị rủi ro hiệu ảnh hưởng trực tiếp đến sống còn, tồn hay phát triển DNBH Đối với DNBH nước ngồi, cơng tác quản trị rủi ro đặc biệt quan tâm thực thực nghiêm túc, còn DNBH Việt Nam, công tác quản trị rủi ro DNBH chưa lưu tâm, hệ thống quản trị rủi ro còn bị bỏ ngỏ chưa đầu tư xây dựng cách chuyên nghiệp nên dẫn đến nhiều trường hợp trục lợi bảo hiểm dẫn đến hiệu kinh doanh chưa tốt mong muốn Dù công ty thành lập Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc đạt nhiều thành tựu đáng kể, để có thành đó, đội ngũ lãnh đạo cán công ty phấn đấu không ngừng nghỉ, kết đạt khơng thể khơng kể đến vai trị cơng tác quản trị rủi ro Tuy nhiên, còn đặt doanh thu lên hàng đầu nên hoạt động quản trị rủi ro công ty chưa thực quan tâm hệ thống chưa hoạt động hiệu mong muốn SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt Vì để khẳng định vị nâng cao hiệu hoạt động, Công ty Bảo hiểm hàng không VNI Âu Lạc đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp Xuất phát từ lý mà đề tài : “Quản trị Công ty Bảo hiểm Hàng không VNI Âu Lạc” lựa chọn vấn đề nghiên cứu cho luận văn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu: Mục đích đề tài nghiên cứu, phân tích thực trạng quản trị rủi ro KDBH Công ty Bảo hiểm Hàng khơng Âu Lạc thời gian gần đây, từ đề xuất số giải pháp quản trị rủi ro KDBH Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc 2.2 Nhiệm vụ đề tài: - Hệ thống hóa vấn đề quản trị rủi ro KDBH - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro KDBH Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc Từ đưa đánh giá mặt tích cực cần phát huy nhũng hạn chế cần khắc phục - Tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro Công ty - Đề xuất số giải pháp kiến nghị quản trị rủi ro KDBH Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tướng mà luận văn hướng đến nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn quản trị rủi ro KDBH thực tiễn quản trị rủi ro kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2020 đến 2021 SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Không gian: Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc - Nội dung: Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động KDBH Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc; nhân tố tác động đến quản tri rủi ro bảo hiểm Công ty; đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện QTRR bảo hiểm Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế, phương pháp mơ tả - giải thích, so sánh – đối chiếu, phân tích – tổng hợp,… để phân tích thực trạng quản trị rủi ro Cơng ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mực bảng biểu, đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận chung quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc Chương 3: Phương hướng giải pháp tăng cường quản trị rủi Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc SV: Hoàng Thị Trà My Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Rà soát, chỉnh sửa sản phẩm cho phù hợp với thị trường: Bảo hiểm cháy nổ, nhà tư nhân; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; Bảo hiểm Xe giới (Xem xét sách phí bảo hiểm nhóm khách hàng có tỷ lệ bồi thường thấp/khiếu nại ít…); Bảo hiểm Con người (bảo hiểm học sinh; bảo hiểm người lao động; bảo hiểm du lịch…) - Nghiên cứu, phối hợp với số công ty có lực triển khai sản phẩm bảo hiểm sở tối ưu hóa lợi ích khách hàng gia tăng doanh thu cho công ty - Nghiên cứu, xây dựng sản phẩm liên kết, gói sản phẩm có giá trị gia tăng cao Về phát triển đối tác: - Với phương châm “lấy khách hàng trọng tâm” VNI liên tục đẩy mạnh phát triển đối tác đa dạng lĩnh vực, kết nối giá trị mang tới nhiều sản phẩm ưu việt trải nghiệm dịch vụ thuận tiện cho khách hàng - Tập trung tăng cường khai thác qua đầu mối khách hàng lớn, dự án lớn - Triển khai kênh bán Telesales online - VNI mở nhiều kênh bán hàng hợp tác với ngân hàng, bán bảo hiểm qua trung tâm đăng kiểm, sàn thương mại điện tử, ví điện tử, website: ebhhk.com.vn, hợp tác với nhiều Garage, trung tâm cứu hộ giao thông, triển khai GĐ - BT online (My VNI) để phục vụ khách hàng tốt - VNI thực ký kết với nhiều bệnh viện phòng khám uy tín mang đến cho khách hàng sản phẩm chăm sóc sức khỏe tốt Chiến lược phát triển nguồn nhân lực đào tạo: - VNI Âu Lạc xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực khoa học, chuẩn mực hiệu quả, làm động lực thực chiến lược phát triển kinh doanh SV: Hoàng Thị Trà My 55 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Tiến hành rà sốt đội ngũ nhân tại, có phương án thay vị trí không đạt yêu cầu - Tổ chức chương trình đào tạo nghiệp vụ, bán hàng cho đội ngũ kinh doanh - Xây dựng chính sách đãi ngộ, chương trình phúc lợi tiên tiến cho đội ngũ cán bộ, nhân viên hữu; chế độ tiền lương theo lực cống hiến, đảm bảo thu hút giữ người giỏi cho VNI Âu Lạc sở đãi ngộ thỏa đáng - Xây dựng mơi trường làm việc động, có nét văn hóa riêng dân tộc Việt Nam, nơi để nhân phát huy khả Về phát triển Cơng nghệ thơng tin : - Ứng dụng công nghệ thông tin, cách triển khai phần mềm nhân dự, cập nhật thông tin nhân nhanh, xác, quản lý nhân hiệu - Ứng dụng công nghệ thông tin vào hỗ trợ, giải bồi thường (phần mềm giám định online) - Triển khai giải pháp tích hợp chữ ký điện tử, cấp giấy chứng nhận điện tử áp dụng cho sản phẩm bảo hiểm bảo an tín dụng hợp tác qua kênh ngân hàng, tiến tới sản phẩm bán lẻ khác - Triển khai giải pháp hóa đơn điện tử nhằm số hóa liệu hóa đơn điện tử - Xây dựng app hỗ trợ cán khai cập nhật đơn bảo hiểm, chụp ảnh giám định trước cấp đơn cho NVBH vật chất xe giới 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY VNI ÂU LẠC 3.2.1 Giải pháp từ phía Doanh nghiệp 3.2.1.1.Các giải pháp chung * Thực quy trình khai thác SV: Hồng Thị Trà My 56 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt Mỗi sản phẩm bảo hiểm có quy trình khai thác riêng nhằm đảm bảo tính pháp lý thống Nhưng quy trình khai thác tn theo số bước chung nhất, là: tiếp cận đánh giá khách hàng; khảo sát đánh giá rủi ro; xây dựng phương án bảo hiểm; trình lãnh đạo; cấp quản lý hợp đồng bảo hiểm; theo dõi thu phí bảo hiểm; chăm sóc khách hàng; đề phịng hạn chế tổn thất Nếu tuân thủ đầy đủ bước quy trình khai thác đem lại hiệu lớn cơng tác QTRR * Thực quy trình bồi thường Việc thực quy trình bồi thường có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu phát sinh chi phí bồi thường, đem lại hiệu tốt công tác QTRR doanh nghiệp Mỗi GĐV, bồi thường viên cần nghiêm tuân thủ theo quy trình giám định – bồi thường Điều giúp phần ngăn chặn hành vi trục lợi từ phía khách hàng, hạn chế hồ sơ bị sai phạm, giảm thiểu số lượng hồ sơ tồn Đối với hồ sơ bồi thường cho dịch vụ có nhượng tái sau tiến hành chi trả bồi thường cho khách hàng phận bồi thường phải hoàn thiện tiếp thủ tục yêu cầu bồi thường từ phía nhà tái Công tác cơng ty thực có kết Những dịch vụ nhượng tái công ty tương đối nhiều nên công ty cần nghiêm túc thực công tác nhằm đem giảm tối đa chi bồi thường cơng ty * Đa dạng hóa sản phẩm Để hạn chế rủi ro, giảm tỷ lệ bồi thường chung cơng ty cần phải tăng tỷ lệ khai thác toàn diện sản phẩm, tức thực đa dạng hóa sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm phải coi chiến lược chủ chốt công ty mục tiêu phát triển nói chung tăng cường cơng tác QTRR nói riêng Đa dạng hố sản phẩm thực hình thức sau: SV: Hồng Thị Trà My 57 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Tiếp tục đẩy mạnh khai thác sản phẩm cũ có doanh thu lớn khả xảy tổn thất ít bảo hiểm cháy rủi ro phụ, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng hóa… - Bộ phận nghiên cứu phát triển thị trường cần nghiên cứu để đưa sản phẩm thực khác biệt vượt trội, nhằm đem lại nguồn doanh thu tốt, bù đắp chi bồi thường * Áp dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ, đổi công nghệ quản lý cách thống Hiện thị trường hầu hết DNBH ứng dụng phần mềm quản lý nghiệp vụ Đây phần mềm đáp ứng hầu hết yêu cầu nghiệp vụ công ty bảo hiểm với tính như: quản lý khai thác bảo hiểm; quản lý bồi thường; quản lý TBH; quản lý ấn chỉ; quản trị hệ thống Việc quản lý theo dõi hồ sơ bồi thường mặt thời gian giải đẩy nhanh tiến độ thực giải hồ sơ thuộc phân cấp vượt phân cấp chặt chẽ hơn, việc xử lý mang tính kịp thời Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, VNI tiên phong ứng dụng cơng nghệ thơng tin, hóa đơn, giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử, phát triển thêm nhiều sản phẩm tiện ích, trọn gói, nâng cao chất lượng giám định online, bồi thường, hợp tác đa kênh bán hàng giúp khách hàng mua bảo hiểm lúc nơi cam kết phục vụ khách hàng tốt * Nâng cao chất lượng đội ngũ cán phối hợp phận Đối với công ty hoạt động lĩnh vực tài chính Bảo hiểm Hàng khơng cần phải có đội ngũ nguồn nhân lực trình độ cao để đảm bảo khối lượng chất lượng công việc Bên cạnh đó, để thu hút người thực có trình độ kinh nghiệm Cơng ty phải tạo môi trường làm việc thoải mái, động, sáng tạo Ngồi Cơng ty SV: Hoàng Thị Trà My 58 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt phải xây dựng hệ thống thang bảng lương, thưởng đảm bảo sống cho người lao động, xứng đáng với công sức trình độ họ * Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp Hàng năm Công ty phải có kế hoạch tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên đại lý khai thác Công ty nhằm đảm bảo nguồn nhân kế thừa Ngoài cần tổ chức khóa đào tạo riêng cho cán nhân viên chủ chốt nhằm chuẩn hóa yêu cầu trình độ nhân quản lý, KDBH theo yêu cầu quan chức Công ty Tổ chức lớp học nhằm củng cố nghiệp vụ bản, nâng cao tay nghề đồng thời hướng dẫn nhân viên phương cách giải tình vụ Đây hội để nhân viên trao đổi kinh nghiệm thực hành đồng thời chia sẻ thuận lợi, khó khăn q trình tác nghiệp Quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, công ty cho đội ngũ cán nhân viên, đại lý, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo vấn đề cấp thiết Công ty cần phải thực Nghề bảo hiểm thực lời cam kết bồi thường, giao tiếp với nhiều tầng lớp khách hàng khác nhau, tiếp xúc trực tiếp với tiền bạc chứng từ có giá, người có thẩm quyền trọng trách giám định tổn thất giải bồi thường nên phải nâng cao, không ngừng tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp bảo hiểm * Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội Cần thực công tác kiểm tra, giám sát nội mang tính thường xuyên, kế hoạch, cần tiến hành kiểm tra đột xuất để phát xác sai phạm đơn vị Theo dõi kiểm tra việc thực tuân thủ quy trình Những hồ sơ làm sai quy trình, sai nguyên tắc, thiếu đạo đức, thiếu trách nhiệm gây SV: Hoàng Thị Trà My 59 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt thiệt hại cho cơng ty bị xuất tốn, truy cứu trách nhiệm cho người trực tiếp thụ lý hồ sơ hình thức cảnh cáo hay xử phạt nghiêm minh Kết kiểm tra lập thành văn báo cáo lên Ban Tổng Giám đốc; cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa * Ngăn chặn phòng ngừa TLBH Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi chính đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi TLBH gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan như: giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, khơng rõ ràng Khi phát khách hàng có dấu hiệu hành vi trục lợi đem đến hậu tổn thất lớn cho công ty cần dứt khoát thực việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hồn trả lại phần phí thời gian lại cho khách hàng theo Điều 23 Luật KDBH 3.2.1.2 Các giải pháp cụ thể cho loại hình bảo hiểm: * Nhóm bảo hiểm người: Nhóm khách hàng chủ yếu loại bảo hiểm tổ chức xã hội, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp…Đây khách hàng lớn có giá trị bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm cao Vì cần phải có sách khơn khéo để giữ khách hàng cũ lôi kéo khách hàng tránh tình trạng hủy hợp đồng trước thời hạn, không tái tục hợp đồng hết hạn bảo hiểm Một số biện pháp mà công ty cần thực để ngăn ngừa hạn chế rủi ro là: SV: Hoàng Thị Trà My 60 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Hạn chế đối tượng người cao tuổi, người có bệnh hiểm nghèo, người thuộc diện chính sách… áp dụng thời gian chờ với đối tượng thai sản - Kiểm soát danh sách người tham gia bảo hiểm, tránh tình trạng đơn vị tham gia bảo hiểm gửi thêm người khơng thuộc tổ chức vào danh sách người gửi thêm thường xác định có nguy rủi ro - Đối với trường học có tỷ lệ rủi ro thấp, cuối năm công ty nên phối hợp với nhà trường tổng kết tổ chức khen thưởng em học sinh nghèo vượt khó, em sách, em có thành tích học tập cao nhằm khuyến khích họ năm * Nhóm bảo hiểm hàng hóa: - Áp dụng việc giảm giá với khách hàng có nhiều hàng hóa bảo hiểm số tiền bảo hiểm cao, khách hàng trả phí lần - Nâng mức độ trách nhiệm hàng hóa vận chuyển - Thực tốt công tác marketing, cung cấp thêm dịch vụ đề phòng hạn chế tổn thất Chẳng hạn, khảo sát hàng hóa, phát rủi ro tiềm tàng hàng hóa để tư vấn cho khách hàng cách quản lý Phân tích rủi ro khứ cho khách hàng từ có biện pháp phòng tránh - Hạn chế bán bảo hiểm cho khách hàng sử dụng phương tiện khơng an tồn, nâng cao mức phí hàng hóa có rủi ro cao * Loại hình bảo hiểm xe giới: - Để hạn chế tổn thất tài trợ cho chiến dịch an tồn giao thơng, xây dựng biển báo, hướng dẫn giao thông trục đường chính, đường khó - Phân chia giá chi tiết phương tiện xe giới dựa vào: + Loại phương tiện + Mục đích hoạt động SV: Hoàng Thị Trà My 61 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt + Tuổi phương tiện + Kinh nghiệm người sử dụng phương tiện + Lịch sử tai nạn phương tiện lưu thông + Phạm vi hoạt động phương tiện - Xây dựng bảng giá chi tiết khoản mục sửa chữa thay gara nhằm mục đích nhanh chóng khâu duyệt giá hạn chế hành vi gian lận, cấu kết với gara cán - Áp dụng mức khấu trừ nhằm gắn phần trách nhiệm khách hàng vào việc tham gia bảo vệ tài sản, hạn chế tổn thất cho công ty * Bảo hiểm cháy, nổ tự nguyện bắt buộc: Đây loại hình bảo hiểm phức tạp phụ thuộc nhiều vào điều kiện ngoại cảnh, nên cần thiết phải: - Tài trợ cho hoạt động phòng tránh cứu hỏa địa bàn - Tích cực tham gia cơng tác phịng cháy chữa cháy - Thường xun thăm hói khách hàng để kiểm tra tình hình tài sản ý thức phịng ngừa rủi ro họ Từ tư vấn phương án phòng tránh rủi ro cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán công ty với khách hàng kiến thức phòng cháy chữa cháy để họ biết cách hạn chế tổn thất có rủi ro bất ngờ xảy * Nhóm nghiệp vụ kỹ thuật: Đây loại hình có nguy rủi ro thấp rủi ro xảy mức độ tổn thất lại nghiêm trọng, cơng ty cần phải thực biện pháp sau nhằm hạn chế tổn thất: - Nhắc nhở khách hàng thực tiến độ thi cơng thời gian an tồn để thực thi cơng SV: Hồng Thị Trà My 62 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Vào mùa mưa lũ nhắc nhở khách hàng có biện pháp phịng ngừa, hạn chế, đối phó với rủi ro thiên tai, đặc biệt cơng trình thi cơng địa hình phức tạp có nhiều rủi ro cầu, cống, kè, thủy điện… 3.2.2 Kiến nghị để thực giải pháp 3.2.2.1.Kiến nghị với VNI Âu Lạc Với đặc thù riêng ngành KDBH VNI cần phải có chiến lược QTRR tồn diện mang tính dài hạn, chiến lược QTRR cần có: Mục tiêu QTRR tạo an tồn phát triển cho doanh nghiệp Nội dung chiến lược QTRR xây dựng quy trình QTRR gắn kết mật thiết với kế hoạch phát triển tương lai công ty để đảm bảo kế hoạch thực cách quán Chiến lược QTRR cần phải phổ biển rộng rãi đến tất nhân viên công ty, đảm bảo tính hiệu lực, tính tuân thủ thơng qua hình thức xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Trước mắt VNI Âu Lạc nên tập trung kiện toàn cấu tổ chức QTRR, kết hợp nhuần nhuyễn với phận nghiệp vụ công ty để đảm bảo hoạt động nằm phạm vi kiểm soát rủi ro phát ngăn chặn từ điểm khởi đầu Xây dựng tiêu chí rủi ro, định tiêu chí để đánh giá rủi ro Tiêu chí xây dựng phải phù hợp với loại hình mức độ rủi ro.Quy trình QTRR phải đảm bảo khung QTRR đặt giúp công ty đạt mục tiêu QTRR Quy trình QTRR cần phải chia nhỏ thành loạt hành động nhiệm vụ rõ ràng.Ban hành quy trình QTRR chính thức đảm bảo tính hiệu lực áp dụng quy trình ban hành 3.2.2.2.Kiến nghị với Tổng cơng ty cổ phần Bảo hiểm hàng khơng - Có chế độ, chính sách đãi ngộ chuyên viên, cán làm công tác QTRR, đặc biệt chuyên viên giỏi,có kinh nghiệm Nên có buổi giao lưu, học hỏi, trao đổi kinh nghiệm hoạt động QTRR doanh nghiệp với công ty bảo hiểm tiếng giới - Thường xuyên tổ SV: Hoàng Thị Trà My 63 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt chức lớp tập huấn QTRR cho tồn cán cơng nhân viên công ty - Tăng cường phối hợp cán bộ, phòng ban công ty với Ban quản lý Tổng công ty việc thực hoạt động QTRR - Rà soát lại qui trình, nghiệp vụ ban hành sửa đổi cho phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế 3.2.2.3 Kiến nghị Nhà nước quan quản lý Trước vấn nạn nóng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nói chung Cơng ty VNI nói riêng ngồi biện pháp riêng lẻ từ phía doanh nghiệp cần phải có phối hợp thực thị trường, từ quan quản lý Nhà nước Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm (CQLGSBH) Hiệp hội Bảo hiểm Sự phối hợp Nhà nước, quan quản lý DNBH minh họa sơ đồ sau: 3.2.2.3.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước cần thực tốt công tác quản lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, chính sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định , bình đẳng thuận lợi SV: Hoàng Thị Trà My 64 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Tiếp theo, Nhà nước cần có chế tài nghiêm khắc nhằm gia tăng tính minh bạch hoạt động DNBH để nâng cao tính răn đe việc xử phạt vấn nạn vốn tồn từ lâu cạnh tranh không lành mạnh TLBH; - Đồng thời, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động KDBH để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với nhu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm DNBH Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết 3.2.2.3.2 Đối với quan quản lý, điều hành - Thường xuyên trao đổi thông tin CQLGSBH Hiệp hội Bảo hiểm nhằm tạo liên hệ thực đánh giá định hướng thị trường, đồng thời phân tách rõ ràng chức năng, nhiệm vụ CQLGSBH Hiệp hội Bảo hiểm, tránh trường hợp “dẫm chân” lên nhau; - Quan tâm sát tới hoạt động đại lý cung cấp dịch vụ DN nước tham gia vào thị trường BH Việt Nam nhằm tránh sai phạm gây bất lợi cho DNBH nước - Tiến hành kiểm tra đánh giá định kỳ hoạt động DNBH theo kế hoạch hàng năm theo chuyên đề để kịp thời chấn chỉnh hành vi sai phạm DNBH, đưa khuyến cáo để doanh nghiệp khắc phục - Hiệp hội bảo hiểm cần phải xây dựng mức phí sàn chung cho tồn thị trường tất nghiệp vụ để trình lên CQLGSBH cơng nhận sàn phí chung khơng vi phạm Luật Cạnh tranh Làm nhằm giảm tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, hạ phí phi kỹ thuật DNBH - Cục quản lý giám sát bảo hiểm nên tiến hành sớm việc xây dựng Quy trình giải bồi thường chung cho toàn thị trường áp dụng thí điểm SV: Hoàng Thị Trà My 65 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt cho nghiệp vụ xe giới trước tiên Việc tuân thủ theo quy trình chung phải giám sát cách chặt chẽ 3.2.3 Điều kiện để thực tốt giải pháp Bên cạnh việc nỗ lực từ phía DNBH, Nhà nước quan quản lý, tham gia ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tổ chức khác có liên quan có vai trò to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu bảo hiểm cháy nồ, bảo hiểm nông nghiệp…chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức chưa có biện pháp tích cực nhằm hạn chế rủi ro Những loại hình bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc DNBH phải trích lập lại phần doanh thu cho quan chức nhằm thực biện pháp phòng hạn chế rủi ro xây dựng biển báo, dẫn người tham gia giao thông hay đôn đốc việc cá nhân tổ chức mua bảo hiểm bắt buộc Vậy, đề nghị quan chức nên sử dụng nguồn chi phí cách mục đích có hiệu SV: Hồng Thị Trà My 66 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt KẾT LUẬN Công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm khâu thiếu công tác quản trị chung doanh nghiệp bảo hiểm nhờ mà doanh nghiệp đảm bảo thực mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận, bảo đảm an toàn tăng trưởng lực, gây dựng uy tín doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng Để thực tốt công tác doanh nghiệp cần phải tuân theo quy trình là: Nhận dạng phân tích rủi ro; đo lường rủi ro; KSRR; tài trợ rủi ro Sau thực đầy đủ bước đòi hỏi doanh nghiệp phải quản lý xem xét lại quy trình thực Trong thời gian qua, công ty thành viên trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, Công ty Bảo hiểm Hàng khơng VNI Âu Lạc có nhiều nỗ lực cố gắng việc thực đến công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Trong trình tác nghiệp thực công ty đạt số kết định, là: Chi bồi thường bảo hiểm gốc giảm; công tác lý hàng tổn thất thu đòi người thứ ba lên kế hoạch thực hiện; hợp đồng nhượng tái có phát sinh bồi thường công ty thu thập cung cấp hồ sơ cho nhà tái để thu đòi nhà tái Bên cạnh kết đạt cơng tác quản trị rủi ro cịn có nhiều hạn chế, cụ thể như: tỷ lệ chi bồi thường cao đặc biệt số nghiệp vụ xe giới, người…; chưa thực trọng đến việc đẩy mạnh đa dạng hóa kinh doanh sản phẩm kênh khai thác; dịch vụ nhận tái chưa xem xét đánh giá kỹ trước nhận nên tỷ lệ bồi thường cịn cao; khó khăn xuất phát chủ quan từ phía Cơng ty, từ Công ty mẹ, từ môi trường, đối tác mà vấn đề công tác quản trị rủi ro hạn chế tồn nên hệ thống quản trị rủi ro chưa hiệu mong muốn SV: Hoàng Thị Trà My 67 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt Như vậy, để công tác quản trị rủi ro thực phát huy có hiệu cơng ty cần phải có biện pháp cụ thể Trước tiên, công ty cần phải tuân thủ quy định quy trình khai thác bồi thường mà tổng công ty đề ra; thực biện pháp chiến lược kinh doanh quản lý người, áp dụng tiến tiến khoa học công nghệ quản lý thông tin vào công tác quản lý, quản trị chung tồn cơng ty; tăng cường kiểm tra kiểm soát hoạt động công ty Nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Bảo hiểm Hàng khơng nói riêng công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm quan nhà nước, Cục quản lý giám sát bảo hiểm cần tạo hành lang pháp lý chế quản lý phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tốt môi trường cạnh tranh khốc liệt Bên cạnh khơng thể thiếu giúp đỡ tổ chức, cá nhân khác kinh tế SV: Hoàng Thị Trà My 68 Lớp CQ55/03.04 Học Viện Tài Chính SV: Hồng Thị Trà My VNI Âu Lạc 69 GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt Lớp CQ55/03.04 ... Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG VNI ÂU LẠC 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHƠNG VNI ÂU LẠC Cơng Ty Bảo. .. chung quản trị rủi ro kinh doanh bảo hiểm Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc Chương 3: Phương hướng giải pháp tăng cường quản trị rủi Công ty Bảo hiểm Hàng không. .. Viện Tài Chính VNI Âu Lạc GVHD: Nguyễn Ánh Nguyệt - Không gian: Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc - Nội dung: Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động KDBH Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc;