MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG NGÔ THỊ THANH HƯƠNG – Mã học viên C00659 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐÌNH TỒN HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày NHTM trọng Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh thị xã Sơn Tây ngân hàng cấp I trực thuộc Hội Sở ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN nhỏ bé đơn giản tiềm mở rộng hoạt động lớn Do vậy, lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Sơn Tây” làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài hệ thống hóa sở lý luận chung; phân tích, đánh giá thực trạng, nhận xét kết đạt được, hạn chế nguyên nhân; thực đề xuất giải pháp nhằm mở rộng CVKHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Sơn Tây Đối tượng nghiên cứu hoạt động CVKHCN NHTM Phạm vi nghiên cứu hoạt động CVKHCN ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Sơn Tây giai đoạn 2015-2017 Phương pháp nghiên cứu sử dụng là: thống kê, tổng hợp tài liệu, số liệu để phân tích, so sánh nhằm đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Sơn Tây CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Theo tác giả, cho vay hoạt động NHTM thực giao vốn cho khách hàng khoảng thời gian định Đồng thời, theo thỏa thuận hai bên, khách hàng có trách nhiệm tốn lãi gốc cho ngân hàng Cho vay hoạt động tạo doanh thu quan trọng NHTM Do vậy, để phát triển ngân hàng ổn định bền vững NHTM cần phải quan tâm nâng cao đến hoạt động cho vay thời gian tới Hoạt động cho vay NHTM có đặc điểm như: chiếm tỷ trọng lớn mục tài sản; hoạt động sinh lời lớn nhất; ln tiềm ẩn rủi ro cao tính khoản thấp cho NHTM Đồng thời cịn phụ thuộc vào kế hoạch hoàn trả nợ vay, khả trả nợ khách hàng Hoạt động cho vay NHTM có vai trị thành phần kinh tế Đối với NHTM, chức kinh tế NHTM (chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng) nên cần có sản phẩm hữu dụng, phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng: hoạt động hỗ trợ vốn sản xuất cho khách hàng; giúp khách hàng tập trung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hồn trả gốc lãi theo hợp đồng Đối với kinh tế: hoạt động góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế; góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật… Hoạt động cho vay NHTM phân loại theo hình thức như: Căn vào đối tượng khách hàng (cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp); Căn vào hình thức đảm bảo (cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo); Căn vào thời hạn cho vay (ngắn hạn, trung hạn dài hạn); Căn vào phương thức cho vay (từng lần; theo hạn mức; thấu chi; trả góp; luân chuyển gián tiếp) Hoạt động cho vay NHTM dựa nguyên tắc như: hoàn trả; quản lý mục đích tiền vay; sử dụng vốn vay có hiệu 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cho vay KHCN hình thức cấp tín dụng mà NHTM giao cho khách hàng cá nhân; cá nhân đại diện hộ gia đình, hộ kinh doanh khoản tiền để sử dụng thời hạn định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh Đặc điểm CVKHCN: quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lại lớn; thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn; chi phí lớn; lãi suất cho vay thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM; chất lượng khoản vay thường tốt; mục đích vay chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân hộ gia đình; rủi ro thường lớn Cho vay KHCN có vai trị lớn thành phần kinh tế Cụ thể: NHTM, cho vay KHCN giúp đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro, hạn chế tổn thất; góp phần nâng cao thương hiệu cho NHTM; tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ; thực việc phân tán rủi ro cho NHTM Đối với khách hàng, cho vay KHCN có vai trị giúp giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng với khả toán khách hàng; giúp khách hàng có vốn sản xuất kinh doanh, mở rộng đầu tư, gia tăng sản xuất nguồn vốn tự có chưađáp ứng đủ nhu cầu; đồng thời giúp khách hàng tạo thêm thu nhập thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Đối với kinh tế, cho vay KHCN giúp kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất nước phát triển; phát triển mạnh sản phẩm tiêu dùng; góp phần tạo ổn định mặt xã hội; kênh dẫn truyền vốn hiệu quả, cơng cụ thực sách xã hội Nhà nước 1.3Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Theo tác giả, mở rộng cho vay KHCN việc NHTM tăng cường sử dụng nguồn lực vốn, hệ thống sở vật chất, công nghệ, mạng lưới,… nhằm gia tăng hoạt động cho vay KHCN qui mô chất lượng Mở rộng cho vay KHCN nhìn nhận dựa hai khía cạnh là: mở rộng quy mô chất lượng khoản vay Cụ thể: mở rộng quy mơ CVKHCN việc tăng lên doanh số, dư nợ cho vay nhằm đáp ứng ngày tăng số lượng khách hàng, quy mô khoản vay Đồng thời, chất lượng CVKHCN khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời thực thu hồi đầy đủ gốc lãi vay đáo hạn Tác giả đưa tiêu đánh giá mở rộng CVKHCN NHTM bao gồm: doanh số cho vay; dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; số lượng khách hàng cá nhân; thu nhập từ việc cho vay chất lượng CVKHCN Ngoài tiêu khác gồm: Tỷ lệ nợ hạn; Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu; Vòng quay tín dụng KHCN; Mức độ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVKHCN gồm nhân tố khách quan chủ quan Trong đó, nhân tố khách quan gồm: Mơi trường kinh tế; Mơi trường trị, pháp luật; Mơi trường khoa học - cơng nghệ; Mơi trường văn hố – xã hội; Khách hàng; Đối thủ cạnh tranh; Sự phát triển khoa học công nghệ Các nhân tố chủ quan bao gồm: Định hướng phát triển ngân hàng; Quy mơ, lực tài NHTM; Chính sách cho vay ngân hàng; Trình độ, đạo đức, chất lượng đội ngũ cán ngân hàng; Tính đa dạng chất lượng sản phẩm CVKHCN; Mạng lưới sách marketing ngân hàng thương mại; Cơ sở vật chất, công nghệ tác động không nhỏ đến việc CVKHCN NHTM giai đoạn qua CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam – chi nhánh thị xã Sơn Tây Agribank Sơn Tây đời theo định số 603/NHNN ngày 22/12/1992 Thống đốc Ngân Hàng Nhà nước việc thành lập chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thành phố trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp Trụ sở ngân hàng Agribank Sơn Tây 189 Lê Lợi- Sơn Tây Hiện nay, Agribank Sơn tây nâng cấp lên chi nhánh cấp I với phòng giao dịch Hiện nay, cấu tổ chức quản lý Agribank Sơn Tây theo mơ hình trực tuyến chức bao gồm: Ban giám đốc đạo chung chịu trách nhiệm hoạt động chi nhánh Trực tiếp chịu trách nhiệm chuyên môn gồm có phịng như: Phịng kiểm tra- kiểm sốt nội bộ; Phịng tín dụng; Phịng kế tốn ngân quỹ; Phòng tổng hợp; Phòng dịch vụ Marketing; Phòng kế hoạch nguồn vốn phòng giao dịch trực thuộc thực theo chuyên môn ban giám đốc giao phó Trong giai đoạn 2015-2017, hoạt động kinh doanh Agribank Sơn Tây có tăng trưởng, cụ thể: tổng nguồn vốn huy động có tăng trưởng đáng kể (từ 2.704.271 triệu đồng năm 2015 tăng lên 3.682.133 triệu đồng vào năm 2017), việc huy động nguồn nội tệ với thời gian ngắn chiếm đa số Không thế, tổng doanh thu ngân hàng có bước tăng trưởng (từ 129.067 triệu đồng năm 2015 lên 142.348 triệu đồng vào năm 2017) 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh thị xã Sơn Tây Trong giai đoạn 2015-2017, doanh số CVKHCN có tăng trưởng tốt Cụ thể: Năm 2015 996.059 triệu đồng; năm 2017, đạt mức cực đại 1.296.248 triệu đồng Sự tăng trưởng đạo sát ban lãnh đạo nỗ lực lớn từ cán tín dụng chi nhánh hoạt động với cơng việc giao Các loại hình sản phẩm dịch vụ Agribank Sơn Tây đa dạng có tăng trưởng Cụ thể: hoạt động cho vay tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ chiếm đa số (năm 2015 416.625 triệu, năm 2017 750.178 triệu đồng); chi nhánh trọng việc cho vay nông nghiệp (năm 2015 197.256 triệu năm 2017 196.516 triệu đồng) Tiếp sau công nghiệp chế biến, chế tạo (năm 2015 30.920 triệu; năm 2017 40.990 triệu) Ngoài ra, Agribank Sơn Tây trọng đến cho vay bán buôn, bán lẻ Tuy nhiên, chi nhánh chưa thực trọng nhiều đến dịch vụ khác như: hoạt động y tế, giáo dục, cơng ích; hoạt động tổ chức quan quốc tế hay việc cung cấp nước, quản lý xử lý nước thải Điều hạn chế chi nhánh thời gian qua Dư nợ CVKHCN có tăng trưởng, cụ thể: năm 2015 đạt 1.057.723 triệu đồng cực đại vào năm 2017 với 1.236.950 triệu đồng Sự tăng trưởng thể việc thu hút khách hàng tốt Số lượng CVKHCN Agribank Sơn Tây có tăng trưởng chất lượng, cụ thể: năm 2015 5.907 người; năm 2017 đạt 7.015 người Sự tăng trưởng cho thấy ngân hàng ngày tạo sản phẩm vay có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng nên thu hút lượng lớn khách hàng đến với Thu nhập từ hoạt động CVKHCN Agribank Sơn Tây có dấu hiệu tăng trưởng nhẹ từ mức 65.824 triệu đồng năm 2015 lên 89.679 triệu đồng vào năm 2017 Kết cho thấy tín hiệu tích cực việc CVKHCN Các tiêu phản ánh chất lượng CVKHCN cụ thể sau: số lượng nợ hạn Agribank Sơn Tây khơng khơng giảm mà cịn có dấu hiệu gia tăng (từ 38.746 triệu đồng năm 2015 đạt mức 65.473 triệu đồng vào năm 2017).Điều cho thấy khả quản lý, thẩm định KHCN ngân hàng giai đoạn qua chưa thực tốt Điều khiến cho tỷ lệ nợ hạn giai đoạn qua có tăng trưởng từ 3,663% năm 2015 lên 5,293% năm 2017 Nợ xấu Agribank Sơn Tây có xu hướng thay đổi thất thường, cao năm 2016 27.191 triệu có dấu hiệu hạ nhiệt xuống cịn 26.994 triệu đồng vào năm 2017 Điều khiến cho tỷ lệ nợ xấu có thay đổi thất thường năm 2015 2,09%; năm 2016 2,3% giảm nhẹ 2,18% vào năm 2017 Vịng quay vốn tín dụng KHCN lại có tăng trưởng rõ rệt, từ mức 0,875 vòng năm 2015 lên mức 1,002 vòng năm 2017 Sự tăng lên tốc độ tăng doanh thu nợ tín dụng KHCN tăng nhanh dư nợ bình qn tín dụng KHCN Đây tín hiệu tốt mà Agribank Sơn Tây cần phát huy thời gian tới Mức độ trích lập dự phịng tín dụng KHCN có xu hướng tăng trưởng, cụ thể: năm 2015 đạt 83.499 triệu đồng; năm 2017 259.396 triệu đồng Sự gia tăng mức độ trích lập dự phịng quy mô tỷ lệ nợ hạn giai đoạn qua có tăng trưởng; đồng thời cịn nợ xấu, nợ nhóm giai đoạn qua Agribank Sơn Tây cao nên dẫn đến nguy vốn tăng, khiến cho mức độ trích lập dự phịng KHCN ngân hàng tăng lên Do vậy, thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm đến việc hạn chế nợ xấu để từ làm giảm mức độ trích lập dự phịng 2.3 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Sơn Tây Việc mở rộng CKHCN chịu ảnh hưởng nhân tố khách quan chủ quan, cụ thể sau: *Các nhân tố khách quan Môi trường kinh tế nước ta vào giai đoạn phát triển tốt (trung bình tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam 6%), số lạm phát thấp; thu nhập bình quân đầu người cao dần, sách Chính Phủ ngày phát huy tác dụng tốt… điều khiến cho nhu cầu CVKHCN tăng trưởng Môi trường trị pháp luật Việt Nam ổn định, có giao lưu hợp tác với nước ngồi, phát triển phù hợp với thơng lệ quốc tế Hàng loạt luật như: Luật tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai, quy định NHNN cập nhật thay đổi phù hợp với phát triển NHTM Môi trường khoa học – công nghệ đại phần mềm chuyên dụng; hệ thống máy tính chất lượng tốt, hệ thống công nghệ thông tin đại tác động tích cực ngành ngân hàng Mơi trường văn hố – xã hội dân số, mức sống, cấu dân số, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập qn có cải thiện theo hướng tích cực Điều ảnh hưởng tốt đến hoạt động cho vay KHCN việc đưa hình thức CVKHCN NHTM Nhu cầu vốn khách hàng ngày để đáp ứng việc mua sắm, toán khách hàng Ngoài ra, thu nhập khách hàng tăng lên khiến cho điều kiện vay vốn NHTM tốt Điều thúc đẩy việc đảm bảo nợ vay tăng khả vay vốn khách hàng Đối thủ cạnh tranh lớn áp lực cạnh tranh lãi suất, sản phẩm, sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô thị phần CVKHCN bị giảm sút Sự phát triển khoa học công nghệ góp phần xử lý giao dịch nhanh chóng, dễ dàng hơn, nghiệp vụ xửlý theo quy trình chặt chẽ Điều khiến giảm bớt thời gian giao dịch, tăng xác phân tích, thẩm định tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng *Nhân tố chủ quan Trước hết, chi nhánh xây dựng định hướng phát triển ngân hàng như: phát triển dịch vụ; gia tăng khách hàng; xây dựng chiến lược nhằm thu hút khách hàng có nhu cầu đến với ngân hàng (bình qn 10%/năm) Ngồi ra, chi nhánh ln thay đổi, củng cố theo hướng tích cực để trở thành ngân hàng hàng đầu nước Quy mô chi nhánh lớn Tuy nhiên, lực tài chi nhánh khơng cao với tiêu ROA, ROE mức thấp; tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ; tỷ lệ nợ xấu ln mức cao Chính sách cho vay ngân hàng bước đầu có cải thiện Cụ thể: lãi suất cho vay cạnh tranh thấp ngân hàng cổ phần; khách hàng gửi tiền ngân hàng chủ yếu hộ nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ nên số lượng thường ít, lẻ tẻ; tài sản đảm bảo tiền vay chi nhánh trọng Ngồi ra, sách tín dụng như: hạn mức tín dụng, loại hình cho vay, quy định tài sản đảm bảo, kỳ hạn cho vay kỳ hạn trả nợ, lãi suất phí suất cho vay, hướng giải phần tín dụng vượt hạn mức phê duyệt, cách thức toán nợ… ngân hàng ý, quan tâm Điều tạo động lực để ngân hàng ngày phát huy khả cho vay thời gian tới Trình độ, đạo đức, chất lượng đội ngũ cán ngân hàng nâng cao trước Tuy nhiên, chất lượng giải công việc hay nhiệt tình nhân viên ngân hàng khối Agribank chưa động, nhạy bén; trình độ chuyên môn nhân viên chưa cao khiến cho tình trạng nợ xấu, nợ hạn xảy tương đối lớn Tính đa dạng chất lượng sản phẩm CVKHCN cải thiện cịn ít, chất lượng tín dụng chưa cao Điều khiến cho mức độ cạnh tranh hiệu thu ngân hàng chưa thực tốt Do đó, để tồn thị trường, ngân hàng cần tạo sản phẩm khác biệt, độc đáo trì khác biệt mở rộng thị phần, tạo vị cạnh tranh NHTM Mạng lưới sách marketing NHTM nhiều, trải dài khắp địa phương tạo điều kiện tốt để giúp ngân hàng tiếp cận dễ dàng với KHCN có nhu cầu vay vốn, kịp thời đáp ứng cho khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng sở tiến hành thẩm định, giải ngân thu nợ cách dễ dàng nhanh chóng Tuy nhiên, chi nhánh chưa tăng cường hoạt động marketing khiến cho khách hàng không hiểu hết sản phẩm, điều góp phần hạn chế hiệu hoạt động ngân hàng thời gian qua Cơ sở vật chất kỹ thuật chi nhánh cải thiện ngày đầy đủ, thiết bị máy móc nâng cấp nên góp phần giải thủ tục nhanh chóng, xác Tuy nhiên, so với mặt chung, hệ thống sở vật chất Agribank hạn chế, chất lượng máy móc chưa thực đại khiến cho khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng hạn chế 2.4.Đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Sơn Tây *Những kết đạt Trong giai đoạn qua, ngân hàng Agribank Sơn Tây đạt thành công định, cụ thể sau: Tổng doanh thu doanh số CVKHCN ngân hàng có bước tăng trưởng, cho thấy tâm tồn chi nhánh việc nâng cao chất lượng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Số lượng KHCN cho vay có tăng trưởng Đồng thời, tổng doanh thu CVKHCN tăng lên cho thấy tín hiệu tích cực chi nhánh thời gian qua Số vòng quay vốn tín dụng KHCN tăng trưởng rõ rệt tín hiệu tốt mà Agribank Sơn Tây cần phát huy thời gian tới Các môi trường như: kinh tế, xã hội, trị, luật pháp, mơi trường văn hóa xã hội; khoa học cơng nghệ hay nhu cầu mua sắm khách hàng ngày tốt tạo động lực không nhỏ giúp ngân hàng phát triển mở rộng CVKHCN Ngoài ra, hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng Agribank lớn, trải dài khắp địa phương góp phần không nhỏ giúp cho việc mở rộng CVKHCN ngày tốt *Những hạn chế tồn Số lượng CVKHCN có mức tăng trưởng tốc độ tăng trưởng chậm lại Điều kinh nghiệm, khả nhân viên tín dụng việc CVKHCN chưa tốt, tính nhạy bén cơng việc chưa cao, chưa động nhiệt tình với khách hàng; sách lãi suất chưa thực linh hoạt; sách marketing ngân hàng chưa tốt, sản phẩm để thu hút phục vụ nhu cầu khách hàng Chất lượng CVKHCN chưa tốt, cụ thể: quy mô, tốc độ nợ xấu nợ hạn chi nhánh có xu hướng tăng trưởng rõ rệt cao mặt so với NHTM khách địa bàn; việc trích lập dự phịng tăng gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian qua Tất điều trình độ, chất lượng nhân viên tín dụng chưa cao; sở vật chất kỹ thuật nghèo nàn, lạc hậu, đặc biệt so với NHTM nước ảnh hưởng lớn đến việc thẩm định đánh giá khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Agribank Sơn Tây thời gian qua CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 3.1 Một số định hướng mục tiêu hoạt động phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2018-2020, tầm nhìn đến năm 2030 *Một số định hướng mục tiêu tổng thể: Thực triệt để nội dung đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn năm 2030 Hội Sở Chính Ngân hàng Nơng nghiệp đề Tiếp tục có bước vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thành tốt nhiệm vụ trị Đảng Nhà nước giao, góp phần tích cực việc thực thi sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn, cải thiện mơi trường đầu tư kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Đối với công tác huy động vốn: ln trọng trì tăng trưởng ổn định, thực nghiên cứu mở rộng thêm sản phẩm với lãi suất hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với cơng tác tín dụng: thực nghiên cứu đưa vào nhiều sản phẩm phù hợp với thị hiếu khách hàng; đẩy mạnh triển khai chương trình cho vay ưu đãi lãi suất Chính Phủ khuyến khích như: Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn cho vay công nghiệp hỗ trợ… Thực việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, thường xun phân tích, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng để có biện pháp xử lý tín dụng cách kịp thời, đảm bảo an toàn vốn Đối với công tác dịch vụ: thực việc đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng internet banking, mobile banking nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng, từ góp phần đưa ngân hàng phát triển ngày bền vững *Một số định hướng mục tiêu mở rộng CVKHCN: Trong thời gian tới, chi nhánh thực mở rộng CVKHCN đôi với đảm bảo chất lượng cho vay; chiếm lĩnh phần lớn thị trường địa bàn sản phẩm CVKHCN; thực biện pháp thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ có vấn đề Đồng thời thực tăng trưởng dư nợ CVKHCN tăng khoảng 20%25%/năm Chi nhánh thực việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm; tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng nhằm gia tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Ngồi ra, chi nhánh cịn đẩy mạnh thực công tác tiếp thị, gần gũi khách hàng để thấu hiểu, nắm bắt nhu cầu khách hàng Từ giúp Agribank Sơn Tây củng cố khách hàng cũ gia tăng khách hàng ngày hiệu bền vững 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây *Nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng biện pháp như: Thứ nhất, cần thực nghiêm túc thi tuyển đầu vào cho ngân hàng việc kết hợp với trường đại học kinh tế, tài chính, ngân hàng, tổ chức cho sinh viên thực tập tuyển chọn ln sinh viên có đủ điều kiện để đáp ứng yêu cầu công việc giai đoạn thực tập Trong trình tuyển dụng cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể ứng viên về: trình độ chun mơn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ học tập, công tác…để đảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc Thứ hai, cần nâng cao nhiệt tình, tính chun nghiệp cơng việc nhân viên tín dụng chi nhánh Để làm điều này, ban lãnh đạo cần xây dựng chủ trương nội chi nhánh như: tăng động, tăng nhiệt tình, tăng tính chun nghiệp với khách hàng Từ làm “kim nam” cho nhân viên ngân hàng noi theo Đồng thời, thân nhân viên tín dụng cần tự tăng cường trình độ chun mơn, nghiệp vụ Từ đáp ứng công việc ngày tốt Thứ ba, cần thực rà soát hàng năm để phân loại chất lượng nhân viên nhằm đánh giá xác chất lượng nhân viên mình, từ thực bố trí cơng việc phù hợp với lực người nguyên tắc khai thác tối đa mạnh sẵn có họ Đồng thời, việc kiểm tra, giám sát thực tốt chế độ thưởng phạt nghiêm minh nhằm tạo động lực, khuyến khích nhân viên làm việc có hiệu quả, hạn chế tượng tiêu cực, làm việc thiếu trách nhiệm nhân viên, giúp ngân hàng lựa chọn nhân viên tốt, loại bỏ nhân viên thái độ nhiệt tình chưa cao Thứ tư, cần nâng cao việc bồi dưỡng, đào tạo nhân viên thơng qua hình thức như: Đào tạo chỗ; đưa nhân viên đào tạo sở nước hay tổ chức trao đổi, thảo luận chi nhánh hay tổ chức thi tay nghề, nghiệp vụ cho nhân viên Đồng thời, cần tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phịng tồn hệ thống Điều không giúp cho mối quan hệ nhân viên phòng hòa hợp hơn, mà giúp tinh thần đoàn kết, chất lượng nhân viên ngày nâng cao Ngoài ra, Agribank Sơn Tây cần tăng cường văn hóa ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đưa ngân hàng ngày phát triển Để nâng cao văn hóa ngân hàng, Agribank Sơn Tây cần trang bị kiến thức khả đối ngoại, phong cách làm việc chuyên nghiệp… giúp để lại ấn tượng cho khách hàng công việc huy động vốn ngày tốt *Thực linh động lãi suất cho vay việc thực giải pháp sau: Thứ nhất, cần xây dựng sách lãi suất nằm khung giá FTP cho hội sở NHNo&PTNT quy định nhằm mục đích bảo đảm quyền lợi, tăng cường lợi nhuận tránh rủi ro cho ngân hàng, thực theo chuẩn NHNN sách lãi suất, sách tiền tệ ban hành Thứ hai, lãi suất ngân hàng nên thay đổi theo nhu cầu thị trường, theo cung cầu vốn thị trường để tạo linh hoạt với nhiều kỳ hạn nhằm mục đích cạnh tranh hấp dẫn khách hàng Thứ ba, ngân hàng cần thực lãi suất bậc thang cho khách hàng gửi tiền vay Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn, việc áp dụng lãi suất bậc thang giúp ngân hàng có thêm khoản tiền lãi khách sử dụng vốn với thời hạn dài Điều giúp ngân hàng gia tăng doanh thu, lợi nhuận cho Thứ tư, cần thực sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi thời hạn quy định nhằm kích thích khách hàng giữ lại tiền tài khoản ngày tốt hơn, giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động hơn, qua giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn để thực việc cho vay tốt *Đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm CVKHCN Để làm điều này, chi nhánh cần thực phân nhóm khách hàng để dễ quản lý có sách hiệu quả, cụ thể: + Đối với nhóm khách hàng vay để phục vụ sản xuất kinh doanh: Ngân hàng nên thực cho vay ưu tiên cho vay lĩnh vực có vịng quay vốn khả thu hồi nợ nhanh thương mại dịch vụ + Đối với khách hàng có nhu cầu vay để mua nhà ở: Ngân hàng nên thực ưu tiên khách hàng có hợp đồng mua bán tốn phần giá trị hợp đồng, bất động sản chấp có đầy đủ giấy tờ pháp lý khách hàng có nguồn thu, lực tài đảm bảo khả trả nợ + Đối với khách hàng có nhu cầu vay để mua ô tô: Ngân hàng nên tăng cường liên kết với doanh nghiệp phân phối ô tô địa bàn để tìm kiếm tư vấn cho khách hàng Đồng thời giúp khách hàng có định hướng an tâm việc chi tiêu + Đối với khách hàng cần vay tín chấp: Ngân hàng cần ưu tiên khách hàng có quan hệ tiền gửi chi nhánh có mối quan hệ lâu dài, tín nhiệm cao; Khách hàng thực chi trả lương, thu nhập qua ngân hàng; Các khách hàng có địa vị xã hội Bởi lẽ người có uy tín, có lực để tốn khoản vay Điều giúp gia tăng số lượng khách hàng cho chi nhánh Việc áp dụng đồng giải pháp giúp ngân hàng tăng cường mở rộng thêm nghiệp vụ để thu hút khách hàng tăng dư nợ, đồng thời tăng doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng *Phát triển dịch vụ hỗ trợ thông qua giải pháp: Thứ nhất, cần phát triển phòng giao dịch địa bàn để tạo thuận tiện cho việc rút tiền, gửi tiền người dân Thứ hai, thực lắp đặt thêm số máy ATM trường học, bệnh viện, siêu thị, trung tâm kinh tế lớn địa bàn…nhằm giúp người dân dễ dàng việc tốn Ngồi ra, cần tăng cường tính cho thẻ việc gửi tiền, chuyển tiền, toán tiền điện thoại, tốn hóa đơn… Thứ ba, tăng cường dịch vụ Internet banking, mobile banking để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Thứ tư, tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống call - center để giải đáp yêu cầu, thắc mắc khách hàng họ có băn khoăn, muốn giải Thứ năm, cần thực việc phân phối cơng việc cho nhân viên tín dụng, xây dựng quy trình giao dịch hợp lý, lấy khách hàng làm trọng tâm cho công tác huy động vốn Đồng thời, cần phải phân tiêu kinh doanh cụ thể cho nhân viên tín dụng thực việc kiểm tra, giám sát công việc hàng ngày, hàng tuần nhân viên Ngoài ra, chi nhánh cần thực tăng cường hợp tác với đơn vị có mạng lưới phân phối rộng khắp để phối hợp bán chéo sản phẩm cho khách hàng Qua giúp gia tăng số lượng khách hàng ngày nhiều *Thực sách marketing Thứ nhất, chi nhánh cần thực phân đoạn thị trường KHCN thực theo tiến trình: cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng cách chi tiết, cụ thể Điều giúp cho chi nhánh lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp; tạo đánh giá nhu cầu khách hàng để tập trung nguồn lực vào đoạn thị trường có khả đem lại hiệu cao Từ góp phần mở rộng cho vay tới nhiều đối tượng khách hàng, giúp gia tăng quy mô cho ngân hàng Thứ hai, cần điều chỉnh sách giá linh hoạt, phù hợp với nhu cầu tạo tính cạnh tranh thị trường nhằm tăng khả cạnh tranh hấp dẫn khách hàng, tăng doanh số cho vay Thứ ba, tăng cường sách sản phẩm việc xây dựng danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thuộc tính sản phẩm để trì cấu hợp lý, kết hợp tạo đan xen hợp lý loại sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng linh hoạt danh mục sản phẩm, trì mối quan hệ với khách hàng thu hút khách hàng việc: hoàn thiện quy trình, đơn giản thủ tục, đổi sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng cường thiết bị phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng; thực giao dịch qua hệ thống phân phối ngân hàng đại Thứ tư, cần xây dựng sách cung ứng sản phẩm ngân hàng việc xây dựng hệ thống kênh phân phối ATM, POS… để giúp khách hàng thuận tiện trình giao dịch tiếp cận với ngân hàng, tạo cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Thứ năm, cần tăng cường sách giao tiếp – khuyếch trương nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường Ngoài ra, chi nhánh cần tiến hành thường xuyên thông qua phương tiện truyền tin truyền thanh, truyền hình, gửi thư trực tiếp cho khách hàng … Đây biện pháp quan trọng hiệu quả, lại tốn chi phí, giúp chi nhánh gia tăng khách hàng bền vững *Tăng cường sở vật chất kỹ thuật Thứ nhất, Agribank Sơn Tây cần xây dựng lộ trình, chiến lược cụ thể cho việc đầu tư phát triển hạ tầng công nghệ ứng dụng ngân hàng Để làm điều này, chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn đầu tư công nghệ, thực việc đầu tư, mở rộng trang thiết bị ngân hàng cho phù hợp với nhu cầu sử dụng Thứ hai, hoàn thiện nâng cấp hệ thống tin học, phát triển mạng lưới giao dịch nội toàn NHNNo&PTNT Việt Nam, tạo sở mạng truyền thông thiết bị giao dịch với khách hàng đại Thứ ba, hàng năm thực đánh giá lại cơng nghệ có ngân hàng, thực loại bỏ công nghệ lỗi thời, chất lượng khỏi ngân hàng Thứ tư, thực nâng cấp phần mềm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn Đặc biệt chương trình liên quan đến hỗ trợ kiểm tra chữ ký khách hàng, việc tốn hóa đơn… Thứ năm, chi nhánh cần thực đào tạo chuyên sâu cán ngân hàng để thực hành tốt công nghệ *Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn Thứ nhất, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Chi nhánh cần thực việc theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng; theo dõi tài sản chấp, cần thực tăng tài sản chấp khách hàng có bất thường việc kinh doanh nhằm hạn chế tối thiểu cho ngân hàng Thứ hai, cho vay KHCN với mục đích khác: Theo tác giả, chi nhánh cần thực theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … *Thực phân nhóm khách hàng Thứ nhất, để chăm sóc khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần thực việc phân nhóm khách hàng cho chi nhánh Theo tác giả, dựa mối quan hệ thân thiết, khả gửi tiền vay tiền vào ngân hàng, chi nhánh nên phân loại khách hàng thành nhóm là: nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân mật nhóm khách hàng thơng thường Thứ hai, thơng qua việc phân loại nhóm, ngân hàng có mức quan tâm cụ thể lãi suất, chương trình khuyến mãi… với khách hàng khác Cụ thể sau: - Đối với khách hàng quan trọng: Việc đưa khách hàng vào nhóm khách hàng thường xuyên thực dịch vụ ngân hàng thời gian dài với số tiền lớn, lên tới vài chục tỷ đồng trở lên Đây lượng khách hàng tiềm cho ngân hàng, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần quan tâm đặc biệt tới nhóm khách hàng Cụ thể: ngân hàng thực ưu đãi lãi suất đặc biệt cho nhóm khách hàng Lãi suất đặc biệt linh hoạt giúp khuyến khích họ thực vay tiền lâu so với nhóm khách hàng cịn lại Điều vừa giúp ngân hàng có nguồn khách hàng tiềm năng, đồng thời giúp gia tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên quan tâm đến ngày lễ, tết, sinh nhật…của khách hàng, từ góp phần tăng cường mối quan hệ thân thiết ngân hàng khách hàng ngày tốt - Đối với khách hàng thân mật: nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng từ tỷ đến chục tỷ Đây khách hàng quan trọng cho ngân hàng Để thực quan tâm đến khách hàng này, ngân hàng cần thực giải pháp như: thực ưu tiên toán, giao dịch cho khách hàng; thực việc ưu đãi lãi suất so với lãi suất thông thường - Đối với khách hàng thơng thường: khách hàng có vốn huy động tỷ Với khách hàng này, ngồi việc sử dụng sản phẩm dịch vụ thơng thường, ngân hàng nên có sách marketing thêm sản phẩm khác như: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có lãi suất linh hoạt, tiết kiệm với lãi suất bậc thang…nhằm giúp họ tăng cường mở tài khoản ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần mở rộng việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng để mở rộng thêm khách hàng tiềm cho ngân hàng Từ góp phần nâng cao hiệu quả, quy mơ cơng tác huy động vốn ngày tốt *Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro Thứ nhất, chi nhánh cần xây dựng chế, quy chếnghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả xảy rủi ro Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao lực quản lý rủi ro cán quản trị điều hành cấp Qua giúp quản trị rủi ro ngày hiệu Thứ ba, để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần xây dựng đội ngũ nhân viên xử lý nợ chi nhánh, xây dựng quy chế làm việc cụ thể cho cán tín dụng Đồng thời, hàng năm cần thực bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên giỏi, chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro cho chi nhánh Thứ tư, công tác quản trị, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực đầy đủ thường xuyên việc đánh giá lại quy trình cho vay, Thứ năm, khách hàng, cần sớm xây dựng tiêu chí chấm điểm xếp hạng KHCN nhằm đánh giá khách quan khách hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực nghiêm túc quy trình kiểm tra, giám sát q mục đích sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng, rà soát khoản vay tài sản đảm bảo theo định kỳ Thứ sáu, cần kiểm tra, giám sát thường xuyên tính tuân thủ nghiệp vụ cán tín dụng: tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát quy trình nghiệp vụ tín dụng nhân viên ngân hàng Điều giúp nhân viên hiểu rõ công việc, tăng hiệu công việc ngày tốt 3.3 Một số kiến nghị *Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần đảm bảo kinh tế phát triển ổn định, khuyến khích tạo thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay Thực vậy, kinh tế vĩ mô phát triển ổn định giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ln mức an tồn Các sách kinh tế tốt giúp kinh tế phát triển bền vững, nâng cao thu nhập bình quân giúp người dân nâng cao chất lượng sống, từ tạo thúc đẩy hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Thứ hai, Chính phủ cần thực việc ban hành văn pháp luật phù hợp với phát triển kinh tế như: sách liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luật kinh tế, luật dân tạo sở pháp lý để bảo vệ vững quyền lợi khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ cần ban hành luật đất đai, luật thuế thu nhập… Do đó, luật phù hợp với thực tế góp phần giúp hệ thống ngân hàng ngày đẩy mạnh công tác cho vay Thứ ba, thực cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản, thuận tiện, xây dựng môi trường pháp lý thống nhất, chặt chẽ Chính phủ cần đạo UBND sở tài nguyên môi trường tỉnh đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, đồng thời xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay Từ tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt góp phần giúp việc CVKHCN thực hiện, tạo an toàn cho NHTM khách hàng có tài sản đảm bảo Ngồi ra, Chính Phủ cần đạo tỉnh nâng cao chất lượng, hoàn thiện thủ tục hành ngày nhanh gọn, tiết kiệm thời gian Qua góp phần giúp hệ thống NHTM nâng cao chất lượng hoạt động nói chung, CVKHCN nói riêng *Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, ngân hàng cần tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống việc thu thập, phân tích, xử lý thơng tin tín dụng từ thu thập chuyển chi nhánh để chi nhánh nắm bắt kịp thời Thứ hai, định công tác bồi dưỡng nhân lực cho chi nhánh nhằm giúp cho nhân viên ngân hàng cập nhật kiến thức mới, nâng cao trình độ, tăng chất lượng công việc Chi nhánh nên tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ Thứ ba, Hội sở NHNNo&PTNT cần tăng cường việc đầu tư kỹ thuật đại cho chi nhánh, đồng thời thiết lập hệ thống thông tin tổng hợp từ nhiều nguồn tập trung trung tâm thơng tin điện tốn Hội Sở Qua giúp chi nhánh NHTM phát triển kinh doanh cách bền vững thời gian tới Thứ tư, Hội sở NHNNo&PTNT nên kiến nghị với NHNN việc xây dựng chủ trương, kế hoạch cho phù hợp với tình hình hệ thống ngân hàng thời kỳ Bên cạnh đó, Hội Sở nên kiến nghị với NHNN đưa sách lãi suất vay cho vay; lãi suất chiết khấu phù hợp với phát triển tình hình kinh tế; nên hạn chế kiểm soát hoạt động NHTM can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành chính; đồng thời giúp NHTM có điều kiện tự chủ kinh doanh Thứ năm, Hội sở NHNNo&PTNT cần kiến nghị với NHNN phát triển hệ thống thông tin ngân hàng để nâng cao hiệu phạm vi hoạt động trung tâm tín dụng (CIC), thường xuyên nâng cấp công nghệ để xử lý thông tin nhanh an toàn; NHNN nên sớm hoàn thiện ban hành văn quy định CVKHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay vốn điều kiện KẾT LUẬN Thị trường cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động CVKHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt hơn, qua đó, khách hàng cá nhân hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Trong giai đoạn qua, Agribank Sơn Tây có lượng khách hàng tiếp cận với nguồn vốn CVKHCN ngày tăng, tạo tỷ lệ thu nhập ngày tăng cho Ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh cịn chưa có chủ trương phát triển giải pháp triệt để để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Vì vậy, với nghiên cứu tác giả luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, tác giả hệ thống hóa cách cụ thể lý luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM như: Khái niệm, đặc điểm, vai trò, tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân Thứ hai, từ sởlý thuyết cho vay khách hàng cá nhân NHTM, tác giả nghiên cứu cách cụ thể thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây giai đoạn 2015-2017, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân thông qua tiêu cụ thể nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Thứ ba, tác giả đưa số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây các kiến nghị với NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung Chi nhánh TX Sơn Tây nói riêng