n và đóg góp của đề tài
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu, số liệu, thông tin
Thu thập số liệu thứ cấp
Nguồn số liệu thứ cấp chủ yếu lấy ở sách, báo nhằm cung cấp những lý luận có liên quan tới chất lƣợng tín dụng. Thu thập từ Internet có đƣợc các thông tin về chất lƣợng tín dụng của một số ngân hàng của các nƣớc cũng nhƣ của các ngân hàng khác trong cả nƣớc và những tƣ liệu liên quan đến đề tài.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thu thập từ các phòng nghiệp vụ nhƣ phòng khách hàng, các phòng giao dịch, phòng kế toán và ban lãnh đạo ngân hàng các số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh: Huy động vốn, dƣ nợ tín dụng, thu từ kinh doanh ngoại hối, tổng nợ xấu,.... Một số thông tin khác liên quan đến việc cho vay, thu nợ và hiệu quả hoạt động tín dụng.
Thu thập số liệu sơ cấp
- Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào tinh hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Lƣu Xá, hiệu quả từ hoạt động tín dụng qua các năm đem lại thong qua các báo cáo số liệu, các nhân viên tín dụng làm việc tại Vietinbank Chi nhánh Lƣu Xá, trƣởng các phòng ban chức năng và một số thành viên trong ban lãnh đạo. Ngoài ra các đối tƣợng tiếp cận khác là các phòng ban quản lý nhƣ phòng tổ chức, phòng kế toán giao dịch và ban lãnh đạo Chi nhánh. Nghiên cứu cũng tập trung khảo sát các khách hàng đang có các giao dịch tín dụng với ngân hàng để có đƣợc sự đánh giá khách quan về hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
- Phƣơng pháp chọn mẫu:
Bằng sử dụng phiếu điều tra đƣợc chuẩn bị sẵn gồm các nội dung nhƣ: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thời gian làm việc tại ngân hàng, đánh giá và ý kiến sẽ đƣợc lấy thông qua hoạt động điều tra khách hàng tại Vietinbank - Chi nhánh Lƣu Xá.
Bảng câu hỏi điều tra sẽ đƣợc chia thành hai phần chính:
- Phần I: Thông tin cá nhân của ngƣời tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra nhƣ: tên tuổi, giới tính, vị trí công tác, số năm kinh nghiệm...
- Phần II: các câu hỏi điều tra cụ thể đƣợc chọn lọc từ phần vấn đề cần giải quyết. Việc chuẩn bị phiếu điều tra và nội dung của phiếu điều tra dựa vào mục tiêu nghiên cứu và mục tiêu của việc điều tra.
Cỡ mẫu: Dùng công thức Slovin 2 . 1 Ne
N
n
Trong nó: n là số lƣợng mẫu cần lấy
N là số lƣợng của tổng thể, e là sai số cho phép Với e = 0.05
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Với số lƣợng khách hàng tính đến thời điểm điều tra tại ngân hàng có 3.442
khách hàng, dùng công thức Slovin ta có 422 ) 05 , 0 .( 442 . 3 1 442 . 3 2 n . 2.2.2. Phương pháp tổng hợp số liệu
Thông tin đƣợc tổng hợp vào máy tính phục vụ cho việc phân tích sau này sự dụng bộ công cụ Excel. Các thông tin định tính sẽ đƣợc nhập theo các cấp độ học đƣợc mã hóa trƣớc khi nhập.
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
Phân tích dữ liệu trong nghiên cứu khoa học luôn đóng vai trò rất quan trọng. Hầu nhƣ bất cứ một công trình nghiên cứu nào cũng cần phân tích dữ liệu, từ đơn giản nhất nhƣ phân tích mô tả đến phức tạp nhƣ phân tích đa biến. Trong nghiên cứu.
- Phƣơng pháp thống kê: Trên cơ sở số liệu đƣợc đƣợc thu thập qua các năm để tiến hành đánh giá phân tích dữ liệu đối với các chỉ tiêu định tính và một số chỉ tiêu định lƣợng.
- Phƣơng pháp so sánh: Phƣơng pháp chính là phƣơng pháp đối chiếu so sánh để phân tích đối thủ cạnh tranh, từ đó đánh giá chiến lƣợc và đề xuất các giải pháp để thực thi chiến lƣợc tốt hơn. So sánh năm sau với số liệu năm trƣớc hay năm chọn làm gốc để đánh giá mức độ hay tỷ lệ phần trăm tăng giảm trong phạm vi số liệu nghiên cứu mà luận văn đề cập tới.
- Phƣơng pháp chuyên gia,chuyên khảo: Phƣơng pháp tham vấn chuyên gia để giúp cho việc nhận định, đánh giá hiệu quả tín dụng một cách khách quan. Trong luận văn này, phƣơng pháp chuyên gia đƣợc sử dụng để phân tích các nhân tố khách quan nhƣ khách hàng, môi trƣờng kinh tế-xã hội, môi trƣờng pháp lý ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời dự báo triển vọng và phƣơng hƣớng nâng cao hiệu quả hoạt động của Vietinbank Lƣu Xá .
Phƣơng pháp phỏng vấn, điều tra: Phỏng vấn là phƣơng pháp rất quan trọng để thu thập dữ liệu về các yêu cầu của hệ thống thông tin. Trong luận văn này phƣơng pháp phỏng vấn đƣợc sử dụng để đánh giá nhân tố chủ quan ảnh hƣởng đến hiệu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
quả hoạt động của VIETINBANK hiện nay. Ý kiến của khách hàng về nhân tố chủ quan ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng đƣợc thu thập thông qua các hoạt động điều tra trực tiếp từ xã hội, cụ thể đây là các khách hàng giao dịch trực tiếp tại Vietinbank Lƣu Xá.
2.3. Các chỉ tiêu phân tích
2.3.1. Các chỉ tiêu phản ánh về tốc độ tăng trưởng và mức sinh lời
- Tốc độ tăng trƣởng tín dụng
Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay năm n (%) =
Dƣ nợ cho vay năm (n) - Dƣ nợ cho vay năm (n-1)
100% Dƣ nợ cho vay năm (n-1)
- Tỷ trọng cơ cấu dƣ nợ tín dụng Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng ngắn hạn (%) = Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn x 100% Tổng dƣ nợ cho vay Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng trung, dài hạn (%) = Dƣ nợ tín dụng trung dài hạn x 100% Tổng dƣ nợ cho vay
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng và mức sinh lời của đồng vốn tín dụng Mức sinh lời của đồng
vốn cho vay (%) =
Thu nhập từ hoạt động cho vay
x 100% Dƣ nợ cho vay bình quân
- Lãi treo và tỷ lệ lãi treo trong tổng thu lãi Lãi treo (tính cho
khoảng thời gian nhất định)
= Dƣ nợ quá hạn x
Lãi suất cho
vay x Thời gian
2.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn
- Dƣ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn; nợ cơ cấu.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn x 100% Tổng dƣ nợ cho vay - Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu (%) = Nợ xấu x 100% Tổng dƣ nợ cho vay
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Dự phòng rủi ro
- Dƣ nợ cho vay có bảo đảm và tỷ lệ cho vay có bảo đảm Tỉ lệ cho vay có
bảo đảm (%) =
Dƣ nợ cho vay có bảo đảm
x 100% Tổng dƣ nợ cho vay
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ
3.1. Khái quát về hoạt động của Vietinbank Lƣu Xá
3.1.1. Đặc điểm tự nhiên và kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên
3.1.1.1. Đặc điểm tự nhiên
Thái Nguyên, một trong những trung tâm chính trị kinh tế quan trọng thuộc vùng trung du, miền núi phía Bắc. Tổng diện tích đất tự nhiên của Thái Nguyên là 3.541 km2. Về tài nguyên rừng hiện nay, Thái Nguyên có 206.999 ha đất lâm nghiệp, trong đó 146.639 ha đất có rừng, chiếm 41,4% diện tích đất tự nhiên toàn tỉnh, diện tích đất rừng tự nhiên là 102.190 ha, rừng trồng 44,449 ha. Thái Nguyên còn có nguồn tài nguyên khoáng sản rất phong phú, hiện có khoảng 34 loại hình khoáng sản phân bố tập trung ở các vùng lớn nhƣ Đại Từ, thành phố Thái Nguyên, Trại Cau (Đồng Hỷ), Thần Sa (Võ Nhai)…
Khoáng sản ở Thái Nguyên có thể chia ra làm 4 nhóm: nhóm nguyên liệu cháy, bao gồm: than mỡ (trên 15 triệu tấn), than đá (trên 90 triệu tấn); nhóm khoáng sản kim loại, bao gồm kim loại đen (sắt có 47 mỏ và điểm quặng; titan có 18 mỏ và điểm quặng), kim loại màu (thiếc, vonfram, chì, kẽm, vàng, đồng,…); nhóm khoáng sản phi kim loại, bao gồm pyrits, barit, phốtphorit…tổng trữ lƣợng khoảng 60.000 tấn; nhóm khoáng sản để sản xuất vật liệu xây dựng bao gồm đá xây dựng, đất sét, đá sỏi… với trữ lƣợng lớn, khoảng 84,6 triệu tấn. Sự phong phú về tài nguyên khoáng sản trong đó gồm nhiều loại có ý nghĩa trong cả nƣớc nhƣ sắt, than (đặc biệt là than mỡ) đã tạo cho Thái Nguyên một lợi thế so sánh lớn trong việc phát triển
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ngành công nghiệp luyện kim, khai khoáng. Đây là thế mạnh đƣa Thái Nguyên trở thành trung tâm công nghiệp luyện kim lớn của cả nƣớc.
3.1.1.2. Đặc điểm kinh tế xã hội
Nằm ở trung tâm Việt Bắc, Thái Nguyên có một vị trí đặc biệt quan trọng, là đầu mối giao thông nối liền các tỉnh Đông Bắc với Đồng Bằng sông Hồng và các tỉnh phía Nam. Xét về mặt kinh tế, Thái Nguyên có một vị trí quan trọng trong vùng cũng nhƣ cả nƣớc.
Thái Nguyên cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm nhƣ than thép cán, chè. Ngoài ra, nhiều sản phẩm nông nghiệp, công nghiệp nhẹ khác của Thái Nguyên cũng đƣợc tiêu thụ rộng rãi.
Ngoài raThái Nguyên có rất nhiều phong cảnh đẹp, các hồ nƣớc, lớp phủ thực vật, động vật quý hiếm, cảnh quan thiên nhiên…(tiêu biểu là hồ Núi Cốc), cùng với hàng loạt di tích lịch sử, các công trình kiến trúc, nghệ thuật, lễ hội, truyền thống văn hoá đặc sắc của các dân tộc…là những lợi thế của Thái Nguyên trong việc phát triển các dịch vụ du lịch, cả du lịch sinh thái và du lịch nhân văn.
3.1.2. Khái quát về Vietinbank Lưu Xá
Cùng với sự ra đời của Ngân Hàng Công Thƣơng Việt Nam (nay là Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - VietinBank) năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Ngân hàng Công thƣơng Lƣu Xá là một chi nhánh ngân hàng cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Công thƣơng tỉnh Thái Nguyên. Đƣợc thành lập với mục tiêu nhằm cung ứng các dịch vụ tài chính ngân hàng phục vụ khu công nghiệp phía nam tỉnh Thái Nguyên và tập trung chủ yếu là cụm công nghiệp Gang Thép. Từ khi thành lập đến nay hoạt động của Ngân hàng Công thƣơng Lƣu Xá có thể chia thành 2 giai đoạn:
Giai đoạn 1: Từ năm 1988 đến 30/6/2006 là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thƣơng Thái nguyên, Ngân hàng Công thƣơng Lƣu Xá với chức năng nhiệm vụ thực hiện tốt các nghiệp vụ Ngân hàng trong phạm vi đƣợc ủy quyền, hoạt động kinh doanh chủ yếu trên 7 phƣờng xã khu vực phía nam thành phố Thái Nguyên và khu công nghiệp Gang thép. Với nhiệm vụ chủ yếu là huy động vốn tiền tệ nhàn rỗi
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
của mọi tầng lớp dân cƣ bằng Việt Nam đồng của các tổ chức kinh tế xã hội, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn để cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình ... Tập trung vốn để phục vụ các doanh nghiệp nhà nƣớc phát triển kinh doanh trên địa bàn nhƣ Công ty gang thép Thái nguyên và các đơn vị phụ thuộc, Công ty Kim loại mầu Thái nguyên... ngoài ra chi nhánh còn thực hiện các nghiệp vụ nhƣ dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong và ngoài hệ thống NHCT... Mọi hoạt động của chi nhánh đều tuân thủ theo luật các tổ chức tín dụng và pháp luật hiện hành.
Giai đoạn 2: Từ năm 2006, thực hiện chính sách và chủ trƣơng của NHNN về kiện toàn hệ thống mạng lƣới các NHTM cùng với quá trình hiện đại hoá trong việc quản lý tập trung thống nhất từ trụ sở chính tới các chi nhánh (online toàn hệ thống), kể từ 01/07/2006, Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá đƣợc nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Sau khi đƣợc nâng cấp mặc dù gặp rất nhiều khó khăn cùng với những bất cập về nhân lực và trình độ tuy nhiên đƣợc sự giúp đỡ, chỉ đạo sát sao của NHCT Việt Nam, sự ủng hộ của mạng lƣới khách hàng cùng với những nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên Chi nhánh Lƣu Xá đã từng bƣớc mở rộng và phát triển.
Đặc biệt với sự kiện trọng đại khi NHCTVN chính thức chuyển đổi thành NHTMCPCT Việt Nam ngày 08/07/2009 đánh dấu một bƣớc quan trọng góp phần nâng cao uy tín và vị thế của Vietinbank trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế với sự chuyển đổi mạnh mẽ tại từng chi nhánh của hệ thống Vietinbank. Vietinbank Lƣu Xá đã không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh mở rộng quy mô hoạt động, ngoài các nghiệp vụ truyền thống nhƣ huy động vốn, tín dụng, thanh toán chuyển tiền chi nhánh đã triển khai các dịch vụ Ngân hàng hiện đại nhƣ tài trợ thƣơng mại, nghiệp vụ thẻ, chi trả kiều hối... kinh doanh đảm bảo hiệu quả năm sau cao hơn năm trƣớc và hoàn thành tốt các chỉ tiêu do Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam giao.
Sau hơn 25 năm hoạt động và 8 năm với tƣ cách là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Lƣu Xá đã đạt đƣợc những
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thành tích đáng khích lệ đóng góp nhiều thành quả trong sự nghiệp đổi mới và phát triển của ngành ngân hàng nói chung, của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam nói riêng cũng nhƣ góp phần xây dựng phát triển kinh tế trên địa tỉnh Thái Nguyên và các vùng lân cận.
* Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá:
- Hoạt động huy động vốn: Gồm nhận tiền gửi của khách hàng bằng nội và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, và các giấy tờ có giá khác để huy động nguồn vốn, vay từ các định chế tài chính trong nƣớc và các hình thức vay vốn khác theo quy định của NHNN và sự ủy quyền của Vietinbank.
- Hoạt động tín dụng: Tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh chính của Vietinbank Lƣu Xá. Các hoạt động tín dụng của Vietinbank Lƣu Xá bao gồm cấp vốn vay bằng nội và ngoại tệ, bảo lãnh, chiết khấu và các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN và phân cấp uỷ quyền của Vietinbank.
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Vietinbank Lƣu Xá tập trung cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cho khách hàng, bao gồm thanh toán trong nƣớc và quốc tế, thu chi hộ khách hàng, thu chi bằng tiền mặt và séc.
- Các hoạt động khác: Bên cạnh các dịch vụ kinh doanh chính, Vietinbank Lƣu Xá cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng bao gồm các hoạt động đại lý và ủy thác, bảo hiểm, dịch vụ quản lý vốn, dịch vụ thấu chi, dịch vụ thẻ, gửi và giữ tài sản, dịch vụ ngân hàng điện tử…
* Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực
Thứ nhất, cơ cấu tổ chức
Với tƣ cách là chi nhánh của NHTMCP Công thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Lƣu Xá hoạt động kinh doanh đƣợc điều hành bởi ban Giám đốc và các phòng ban chức năng. Tính đến thời điểm 31/12/2013 Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Lƣu Xá có 6 phòng nghiệp vụ, 06 phòng giao dịch với tổng số 74 cán bộ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ a) Khối kinh doanh
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức; Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng, giải ngân cho vay, theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng.Cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng là tổ chức kinh tế.
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức của Vietinbank Lưu Xá năm 2013
(Nguồn Phòng Tổ chức hành chính Vietinbank Lưu Xá)
Phòng bán lẻ: Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân; bán sản