Hoàn thiện quy trình, thủ tục CVTD
Chất lượng của sản phẩm có vai trò quan trọng và có ảnh hưởng lớn trong việc nâng cao chất lượng CVTD. Sản phẩm có tốt thì việc nâng cao chất lượng cho vay mới đảm bảo hiệu quả. Do vậy đây là việc cần thiết và quan trọng cần thực hiện. Để hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm CVTD hiện có nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng trong thời gian tới, chi nhánh có thể áp dụng một số biện pháp nhằm
cải tiến quy trình nghiệp vụ CVTD đảm bảo tính chặt chẽ nhưng gọn nhẹ giúp giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng trong việc làm thủ tục CVTD như sau:
Thứ nhất, linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn.
Thứ hai, thực hiện tốt quy trình CVTD để tránh những sai sót gây chậm trễ đáp ứng vốn vay cho khách hàng hoặc sai sót gây tổn thất nghiêm trọng cho cả ngân hàng và khách hàng. Để làm được điều đó, CBTD cần phải kiểm tra và thẩm định đúng đắn, chính xác về thông tin khách hàng cũng như dự án trước khi ra quyết định cho vay. Đồng thời rà soát, quản lý thường xuyên các khoản vay sau giải ngân nhằm đảm bảo tiến độ thu nợ và phòng ngừa rủi ro. Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra và nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng, tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng. Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ chi nhánh phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay, từ đó, đưa ra mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng nhằm tạo sự cân đối, hài hòa giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo lãi suất nằm trong giới hạn cho phép của NHNN và NHNo&PTNT trong từng thời kỳ. Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng thường xuyên và có tín nhiệm. Điều này giúp củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng.
Như vậy, một chính sách lãi suất hấp dẫn mà hợp lý sẽ không chỉ bù đắp được chi phí, mang lại lợi nhuận cho chi nhánh mà còn giữ được khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới và mở rộng thị phần.
Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD
Danh mục CVTD cần phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội hiện tại, phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể trong từng thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng chính sách của Chính phủ và của NHNN. Danh mục CVTD phải đảm bảo các yếu tố: đa dạng hóa được ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý và loại
72
hình cho vay; phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô và điều kiện, xu hướng phát triển của thị trường hoạt động; phù hợp với quy mô, năng lực và khả năng kiểm soát rủi ro của bản thân ngân hàng; phù hợp định hướng phát triển của ngân hàng.
Chi nhánh có thể đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo nhiều cách. Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo mục đích sử dụng như chi nhánh đang áp dụng thì chi nhánh có thể thực hiện đa dạng hóa theo nguồn gốc của khoản nợ. Hiện nay, chi nhánh mới chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa chú trọng đến phương thức gián tiếp. Điều này sẽ bỏ qua một lượng lớn những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà lại ái ngại đến ngân hàng. Chi nhánh có thể thực hiện phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp bằng cách kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng, các siêu thị bán hàng trong việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng. Khi đó, về phía các công ty, đại lý bán được hàng, còn ngân hàng thông qua công ty này vừa nắm bắt được thị hiếu người tiêu dùng, vừa đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng, lại vừa có thể thực hiện tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền còn thiếu khi người tiêu dùng mua hàng của công ty, đại lý. Tuy nhiên, rủi ro của cho vay tiêu dùng theo phương pháp gián tiếp cao hơn so với cho vay theo phương pháp trực tiếp, vì vậy chi nhánh cần có sự lựa chọn thật kỹ đối với các công ty bán hàng có uy tín trên địa bàn tỉnh trong việc cung ứng loại hình cho vay gián tiếp này.