II. I>INH HUONG PilAT TRIEN NONG NGIDEP (j BONG
Chi ti~u Ddn vi 1990 1995 2000
Dan sef tri~u ngu'ai 14,6 15,3 17,9 23,7
GDP ty.USD 2,3 3,0 .4,66 14,8
GDP/ngu'ai USD 158 200 260 624
Tang tntong %tang 6,7 7,5 8,0 8,0
( N gu6n : Quy hog,ch tdng thl EJ6ng bting song Cilu Long - 199 3)
... .., " A ... A , ,(!
ill. VAl TRO CUA TIN DUNG NGAN HANG DE PHAT TRIEN NONG NGHIEP THEO HUCING CONG NGHIEP HOA, HIEN DAIHOA.
1. Khai ni~m v~ tfn dl}Jlg.
Tin dvng la m(>t quan h~ v€ kinh te' giua nguai cho vay va ngu'ai di vay, la sv chuy€n nhu'qng quy€n sii' dvng m(>t luqng gia tti
0 hay hi~n v~t trong m(>t khoang thai gian nha't djnh voi nhii'ng di€u ki~n
rna hai ben thoa thu~n.
Trong m6i hanh vi tin dvng, chung ta tha'y hai ben cam ke't vdi nhau:
- M(>t ben thi trao ngay m(>t sef tai h6a hay ti8n b(;l.c.
- Con ben kia cam ke't se hoan l(;l.i nhii'ng d6i khoan cua sef tai h6a trong m(>t thai gian nha't dinh va theo mQt s6 di8u ki~n nha't dinh nao d6.
Nhii'ng hanh vi tin dvng co th€ do ba't ell' ai, ch~ng h(;l.n hai ngu'ai thu'ang c6 th€ cho nhau vay ti8n. Tuy nhien, voi ·thai gian chung ta
0
tha'y m(>t sv chuyen nghi~p da xay ra va ngay nay khi noi de'n tin dvng, ngu'oi ta nghi ngay toi cac ngan hang.
2. Cac hlnh thuc tin dt;mg .
2.1. Tin dt;mg vang lai hay con gQi Ia tin dt;mg tha"u chi .
La hlnh thuc tin d~ng du'<jc ngan hang ca"p cho khach hang va theo nhu diu cua khach hang co th€ du'<jc su d~ng vdi kho'i lu'<jng khac nhau, nhu'ng khong vu'<Jt qua so' ti'en t6i da da tho a thu~n. co ghi tren h<jp d'Ong. Tha"u chi la mot ky thu~t tin d~ng linh ho~t, giup khach hang su d~ng v6'n chu dong. Nghi<%p ~ tha"u chi thu'ong du'<jc ap d~ng
cho nhung khach hang co kha nang tai chinh lanh m~nh va co uy·tin, ngan hang khong c'an dam bao vl so' du' biSn dong thu'ong xuyen va
h~n muc tha"u chi tuy thuoc vao tUng khach hang. 2.2. Chie't kha'u thu'dng phie'u .
Thudng phie"u hay con g<;>i la ky phiSu thudng m~i, no Ia mot gia"y n<j phat sinh trong quan h<% tin d1,1ng thu'dng m~i va ngu'oi dim n6 du<Jc huong mot tai quy'en. Thudng phiSu bao g'Om h6i phiSu va Ic$nh phiSu.
ChiSt kha"u thu'dng phiSu la mot nghi<%p Vl,l tin dl,lng ng~n h~n
du'<jc thlfc hi<%n du'oi hlnh thuc khach hang chuy€n nhu'<;lng quy'en so huu thu'dng phie"u chu'a dao h~n cho ngan hang d€ nh~n mot so' ti'en
b~ng m<%nh gia cua thudng phiSu tru di Iai chiSt kha"u va hoa h'Ong phi. 2.3. Tin dt;mg cha"p nh~n :
Tin d~ng cha"p nh~n lien quan dSn thu'dng phie"u, n6 khac tin
d~ng chiSt kha"u o ch6 ngan hang chinh la nguoi chi tra thu'dng phiSu. Tin d~ng cha"p nh~n d6 la tin d~ng rna ngan hang cha"p nh~n thu'dng phie'u rna khach hang l~p cho :mlnh voi di'eu ki<%n khach hang hoan tra ti'en vay khi thu'dng phiSu tdi h~n chi tra . Nguoi phat hanh thu'dng phie"u sau khi du'<jc ngan hang cha"p nh~n co th€ su d1,1ng thu'dng phie"u d6 d€ chi tra ti'en hang hoa ho~c chie"t kha"u o ngan hang khac, doi khi
ngan hang c6 th~ thvc hi~n ca hai nghi~p V\1 n6i tie'p nhau vua cha'"p
nh~n vua chie't kha'"u thu'dng phie'u.
2.4. Tin dl)llg the' cha'p hay con gQi Ia tin dl)llg ung trtiOc (A vance).
Tin dl,lng ling tntoc la th~ thlic chjo vay du<;:>c thvc hi~n tren cd sd h<;:>p d6ng tin dl,lng, trong d6 khach hang du<;:>c sU' dl,lng m<)t muc cho vay trong m9t thoi gian nha'"t dinh. Cac lo~i tin dl,lng ling tru'oc quan trQng nhu' :
- Tin dl,lng the' cha'"p cac gia'"y tO c6 gia ( A vance sur titre) -Tin dl,lng the' cha'"p b~ng hang h6a ( A vance sur marchandises)
-Tin dl,lng the' cha'"p b~ng nha may va ba'"t d<)ng san
- Tin dl,lng the' cha'"p cac yeu diu chi tra nhu' s6 tie't ki~m,
bao hi~m.
2.5. Tin dt;mg dtiqc hoan tra b~ng cac ph'an b~ng nhau hay con gQi latin dl)llg tra ·gop.
Tin dl,lng tra d'an la hlnh thuc cfip tin dl,lng rna khach hang du'QC tra d'an s6 ti~n vay theo dinh ky. Ngan hang thu'ong ap dl,lng tin dl,lng tra d'an trong cho vay tieu dung trung h~n va dai h~n. Tin dl,lng tra d'an c6 quan h~ ch~t che voi vi~c mua ban hang h6a, trong d6 chu ye'u Ia cho vay tieu dung voi nhung ngu'oi c6 thu
nh~p 6n diflh.
2.6. Tin dl)llg bao Hinh (Guarantees) .
Trong ho~t d<)ng thu'dng m~i thu'ong c6 nhfi'ng slj kh6ng khop
v~ thoi gian chi tra va thoi gian nh~n hang do d6 c'an c6 sv dam bao
v~ chi tra cua ngu'oi thli ba, ngu'oi do thu'ong la ngan hang. Khi cfip bao Hinh, ngan hang kh6ng phai chi ti'en ra ma2 chi3 nh~n bao dam
cho ngu'oi co n9 d6i vdi chu n9 rna thoi. Nhu v~y chi chi ti'en khi con n9 khong thlfc hit$n tnich nhit$m cua minh d6i vdi chu n9. T:;ti ngan hang thudng m:;ti cac nude co ra't nhi'eu lo:;ti bao Hinh :
- Bao Hinh de khach hang di vay ngan hang khac. - Bao Hinh de khach hang mua chiu hang hoa. - Bao Hinh dong thue" cho Nha nude.
- Bao Hinh trong nh~n th'au, da'u th'au ... - Bao Hinh trong nh~n hang ...
2.7. Tin d\lllg li~n ke't.
Trong ho:;tt d<)ng thlfc ti€n cua ngan hang, khong it cac tru'ong h<;jp muc vay ho~c muc rui do ldn rna m<)t ngan hang khong the tl!
mlnh dam dudng n6i, ho~c do quy dinh kh6ng che" cua ngan hang
trung udng. Do do co slf lien ke't gifi'a cac ngan hang. Trong do lien ke"t do co m9t ngan hfmg dung ra la ngan hang d'au m6i dam phan vdi khach hang theo cac di'eu kit$n do cac ngan hang lien k'et dua ra, ky h9p d6ng tin dvng, thu hut _v6n cua cac ngan hang lien ke't, chuyen giao cho khach hang, thu n9 va chia Hii.
2.8. Tin d\lllg thu~ mua (Hire purchase finance).
V'e d:;ti the co 2 lo:;ti tin dvng thue mua : thue mua tieu dung va thue mua doanh nghit$p.
- Thue mua tieu dung (Consumer hire purchase) la m<)t khoan tin dvng tra gop d6i vdi doanh nghit$p. Ti'en tra gop m8i dinh ky thong thuong bao g6m ti'en khffu hao tai san va ti'en Hli vay. Nghit$p V\}
tin dvng nay _du'<;jc thlfc hit$n trong vi<$c mua ~~u thie"t bi cong nghit$p, nha may va may moe ... Quy'en so hfi'u cfia tai san chi du<;jc chuyen sang cho nguoi thue khi nao khoan tra gop cu6i cung da du<;jc hoan thanh.
2.9. Tfn dt;mg thue mlidn (Leasing).
"Thue muon la m9t dan xe"p h<Jp d'Ong, nho d6 m9t ben cha"p
nb~n tnl IDQt kboan ti'en thue theo thoa thu~n Va du'QC SU d1;1ng tai san thu(>c so huu cua ben kia" . Nhung tai san cho thue thu'ong la nha
.may,~ th:fe't bj, may bay, tau thuy, may vi tinh ... Sau thai gian thue khach hang kh6ng phai mua tai san nay va ne"u c'an th1 c6 the ky hQp d'Ong thue tie'p theo d6i voi nhung thie't bi hi~n di;ti hdn.
2.10. Bao thanh tmin (Factoring).
Bay la m9t djch V\1 do m9t c6ng ty "Factor" (c6ng ty con cua ngan hang) du a ra nh~m giup cac doanh nghi~p ban di nhung khoan 1,1
hi~n c6 cua mlnh de thu ti'en. Nhung khoan nQ rna "Factor" mua thu'ong theo nguyen t:Ac mi~n truy doi, "Factor" se c6 trach nhi~m d6i voi vi~c kiem soat toan b9 tin dl;lng, thu h'Oi nQ va c6ng vi~c ke" toan ban hang. Nhu' V~Y vi~c quan ly CUa cong ty CO the t~p trung du'QC VaO khau san xpa"t va ban hang, rna kh6ng phai dinh dang de'n vi~c giam sat v6 ich va nhung riic r6i v'e ke" toan ba hang. F>6i voi ddn vi "
Factor" th1 cung thu du'QC nhi'eu dich V\} phi va rui ro du'QC phan tan cho nhi'eu h6a ddn.
'2.11. Tfn dt;mg chll'ng til (Documentary credits).
Tin d1;1ng chung til la m9t phu'dng thuc thanh toan qu6c te' dang du'<Jc cac gioi xua"t, nh~p khffu ngan hang u'a chu(>ng. Tuy nhien trong phu'dng thuc thanh toan nay khi ddn vi nh~p khfiu yeu c'ali ngan hang phl;lC V\1 mlnh IDO IDQt thu' tffi d1;1ng cam ke't se thanh toan khi ddn Vi xua"t khffu thlfc hi~n dung va day du nhung di'eu ki~n quy dinh trong thu' till d1;1ng (letter of credit), thl. chinh luc nay ngan hang da ca"p cho ddn vi nh~p kb§'u m9t khoan tin dl;lng. Phu'dng thuc tin d1;1ng chung til
chung t:U" do phong thu'dng m~i qu6c te' ban h~mh (ICC - VCP 500 - 1993)
Ho~c trong tru'ong hqp dung thu' tin d1:1ng co xac nh~n (Confirmed letter of credit), khi ngan h~mg dong vai tro la ngan hang xac nh~n (Confirming Bank) thl chinh khi do ngan hang cling da cung d{p m9t tin d1:1ng cho ngan hang md thu' tin d1:1ng.