III. NGUYEN NHAN CUA NHUNG TON T~I TRONG HO~T
3/ Md rong guy tfn dung nhan dan:
Sau· hdn 2 nam ho<;tt dQng theo quye't dinh 390/ TTg cua Thu tu'ong chinh phu, de'n ngay 30-11-95 t<;ti 14 tlnh duqc ch<;m lam thi diem d<;Jt d~u da c6 336 qfiy TDND ho<;tt dQng thu hut tren 115.798 thanh vien voi sef vefn g~n 328 tY d6ng va khi duqc triSn khai md rQng d mQt•sef tlnh da co 448 qfiy tin dt,mg khai trl.tdng ho<;tt dQng voi t6ng
sef thanh vien 137.220, tdng ngu6n vefn ho<;tt dQ.ng Ia. 388~685 tri<$u d6ng trong d6 vefn dieu 1<$ Ia 39.516 tri<$u d6ng voi du n<;J cho vay Ia
344.669 tri<$u d6ng va ho<;tt dQng c6 lai la 13.746 tri<$u d6ng.
Cac qfiy tin d1,1ng da cho ndn 219 ngan luqt thanh vien vay vefn voi doanh sef cho vay la 609 tY d6ng. sef thanh vien vay vefn san xua"t nong nghi<$p chie'm 62,4%, kinh doanh dich Vl,l 26,5%, con l<;ti la phat triSn nganh nghe va sinh ho<;tt.
. Nen tang cua h<$ thefng Quy tin d1,1ng nhan dan la Quy tin d1,1ng nhan dan cd sd ho<;tt dQng t<;ti Xa, Ap gAn lien voi ho<;tt dQng kinh te'- xa hQi t<;ti nong thon. Mo hlnh t6 chuc hi<$n nay la nhieu ddn vi ho<;tt dQng dQC l~p, t1! lien ke't VOi nhau bdi l<;Ji ich kinh te'- Xa hQi, t<;tO ra kenh ll.tu chuySn vefn giua cac Quy tin d1;1ng nhan dan, t<;to ra sue m<;tnh tai chanh hd tr<;J:·cho nhau kbai thac the' m<;tnh cua tUng Quy. tin dl,lng nhan dan Ia va"n de tai chanh.
- .
Bay la chu trudng dung dS tht;tc hi<$n Nghi Quye't HQi nghi l~n 5 kh6a VII cua Ban cha"p hanh Trung Udng Bang, voi ke't qua buoc d~u
cho tha"y mo hinh nay bAt d~u co ch6 dung tren thi trl.tong C1 nang than, nhanh chong di vao long dan va du'<;Jc nong dan ling hQ, hang hai gia
,,
E>6ng BAng song Cli'u Long voi 11 tinh, co 104 huy~n. thi , co
1218 xa, phu'ong. Rieng tinh C~n thd chu tru'dng khong triSn khai thi diSm thanh l~p Qiiy tin dqng nhan dan rna chi nhan r()ng ngan hang thttdng m~i c6 ph~n nong thon trong toan tinh. M~c du triSn khai thi diSm de'n nay da hdn hai nam nhttng d6i voi 5 tinh thi diSm chi moi thanh l~p dtt<;1c 61 Qiiy tin dqng nhan dan cd sd (Ti8n Giang 6, Soc
. . .
. . .
_Trang 12, Minh H:H 4, Kien Giang 27, An Giang 22) va 01 qiiy tin d\mg khu vrf.c la An Giang. E>6i voi 5 tinh con l~i chi moi xay d-gng du'<;jc 22 qiiy tin dt;mg cd sd (Long An 9, E>6ng Thap 8, Tra Vinh 5), BSn Tre va Vinh Long chua xay d-gng dtt<;1c.
Ho~t d<)ng cua qiiy tin dqng nhan dan bu'oc d~u thu dtt<;1c ke't qua fO r~t trong Vi~c tang ngu6n v6n tin dqng phqc Vl}. san xu(t. SQ" qiiy co ngu6n v6n ho~t d<)ng ttl 1 tY d6ng trd len ngay cang nhi8u, m<)t s6 qiiy d~t 5 - 7 ty d6ng, chu ye'u b~ng ngu6n v6n huy d<)ng. Ke't qua nay con chung minh kha nang huy d<)ng v6n t~i ch6 Ia thl}.'c te'.
Cac qiiy tin dqng nhan dan khong chi gop ph~n cung ung them v6n tin dqng va cac dich V\1 ngan hang cho san xua"t rna con gop ph~n
hu'ong d§n, giao dqc y thuc tie't ki~m va tinh th~n doan ke't tu'dng tr<;j l§n nhau trong tinh lang nghia xom, n6 co tac dqng thie't tht1c g6p
ph~n xoa doi giam ngheo, dffy lui n~n cho vay n~ng lai, ban lua non.
Do d6, c~n phai nhanh chong nhan r<)ng mo hlnh qiiy tin dqng nhan dan de'n cac xa va lien xa ndi co di8u ki~n san xua"t hang hoa tren toan khu vl}.'c E>6ng bAng Song Cli'u Long.
4/ Dong vi en, khuye'n khfch hoat dong ciia T6 tu'dng h3:
Cac T6 tu'dng h6 d n6ng th6n do cac t6 chile E>oan th6 xa h(>i
v~n d(>ng thanh l~p. n6 gop ph~n da d~ng cac h'inh thilc t6 chile cho vay d n6ng th6n, thuc d~y san xu~t phat tri6n, ~o them c6ng an vi~c
lam cho nguoi lao d(>ng, x6a d6i giam ngheo, cai thi~n doi so'ng va
h~n che" cho vay n~ng lai, lam phong phil them cho c6ng tac xa h(>i va sinh ho~t c(>ng d6ng d n6ng th6n.
Nhi~u nude tren the" gioi nhu Indonesia, Nepan, Nam Tri~u
Tien, Banglades da su d1;mg cac t6 chile nay lam c~u no'i d€ giup cac t6 chile tin dvng de"n voi cac hQ gia d'inh d n6ng th6n .
. Vl v~y . theo chung t6i c~n phai d(>ng vi en, khuye"n khich cac T6 tu'dng h6 ho~t d(>ng, tuy nhien Ngan hang nha nu'oc c~n c6 sl;i hu'ong d§n, giup do d€ ho~t d(>ng cua T6 la thl;ic sl;i tl;i nguy~n giup nhau trong san xu~t va doi so'ng, sinh ho~t xa hQi cung nhau chia se rui ro, tranh di ch~ch hu'ong.
M(>t h~ th6ng td chile tin dvng n6ng th6n da thanh ph~n. da phu'dng thilc ho~t d(>ng se la d(>ng ll;ic phat tri€n thi tru'ong v6n n6ng th6n thong suo't, t~o ra nhieu kenh vo'n cho dong chay th~t sv so'ng dQng d nong thon Va ngu'QC l~i C~U trUe Va Cd che" ho~t dQng cua thi tritong v6n nay du m~nh se Ia m6i tru'ong cho cac t6 chile tin dvng
- Tang them nhi~m V\1 cho cac t6 htu d()ng xa : vua lam nhi~m
V\1 huy d()ng v6n tren dia b~m vi'la t6 chuc giai ngan v6n vay a xa.
-Mo r()ng m~ng htoi huy d()ng a nhung ndi dan cu' t~p trung va ndi c6 diSu ki~n san xua't hang h6a.
b/ H8 trd cua Chinh phil va ngiin hang Nha nllflc trong nong
h• A
ng Jep :.
Kinh nghi~m cac nu'oc dang phat tri~n cho th(h Chinh phu cac nuoc dSu da thvc hi~n cac chudng trlnh tin dt;Ing d~ h6 trcJ cho san xua't nong nghi~p.
Chinh phu va ngan hang trung u'dng c~n tai trcj dung muc cho ngan hang nong nghi~p rna tin dt;Ing b~ng cac bi~n phap tai tr<j tai chanh trvc tie'p va c6 djnh hu'ong d~u tu' ph at tri~n trong tUng thoi ky.
N gu6n la'y tU tai trcj cua nu'oc ngoai. vi~n trcj c6 hoan l~i. ngan
. .
sach nha nu'oc, dong gop cua cac ngan hang chuyen doanh. cua cac t6 chuc kinh te'- Xa h()i trong va ngoai nu'oc.
21 Cho vay c~n xac dinh ro dol tudng cho vay va kh~u cho vay:
+ Ngay nay Nha nu'oc khuye'n khich mQi thanh ph§n kinh te' tham gia vao san xua't hang hoa, ducJc xem blnh dAng nhu nhau va dSu la'y hi~u qua kinh te' Ia tieu chuffn hang d~u d~ danh gia. Trong san xua't nori.g nghi~p trr khi co •• khoan 1 o" kinh te' h9 gia .dlnh da khAng dinh vai tro cua no trong vi~c cung ca'p chu ye'u nong san thlfc phffm cho xa h()i. Vl v~y, theo chung tOi h9 gia dlnh phai du'<jc danh v6n thich dang d~ phat tri~n. tuy nhien ciing khong phu nh~n vai tro cua
ki~n cho mQi san ph!im nang nghi~p trd thanh hang hoa, dap ungnhu cffu tieu dung trong nude va xua't kh!iu.
3/ Cho vay ghin ti€p, qua viec mua cac phi€u ban h~mg tra
gQ.p:
d d6ng b~ng song Cii'u Long hi~n nay, nhu cffu cd gioi hoa trong nang nghi~p ra't cao, dS nh~m phat triSn nong nghi~p theo hudng cong nghi~p hoa, hi~n d~i hoa nhu mua sa:m may cay, may
bdm, may xay xat, d9ng cd thuy~n danh ca lo~i nho, may sd che' sua, may che' bie'n thuc an gia sue ... trong khi do kha nang d~u t1i ngay m9t luc thi h9 nong dan chua du di~u ki~n. vi v~y cffn co sv dffu t1i cua
-- --
.. rigan hang qua,hlnh thuc cho vay gicin iie'priimi hang tra gop. ~ .-...
Cho vay gian tie'p, qua vi~c mua phie'u ban hang tra gop la khoan cho vay duqc thvc hi~n thong qua vi~c mua l~i cac khe' uoc ho~c chung til nQ da phat sinh va con trong thoi h~n thanh toan.
, K A K
Mo hinh 2.. :CHO VAYGIAN TIEP QUA V~C MUA PHIEU BAN HANG TRA GOP Blf(/C TEIE HI$N .NHlf SAU
(2)
Nguoi mua
(HQ san xua't)
Cong ty v~t tu' ky
(1) Cong ty V~t hi ky thu~t nong nghi<$p ban chiu h~mg hoa cho ngu'oi mua (h() san xua't).
(2) Cong ty V~t hi Ky thu~t nong nghi<$p chuySn nhu'<;1ng phie'u ban h~mg tra gop cho Ngan hang dS du'<;1c tai tr<;1 vO'n
(3) Ngu'oi mua (h() san xua't) thanh toan cho Ngan hang theo dinh ky:
M()t s6 dilm cdn htu. y trong vi~c thl/c hi~n cho vay gian ti~p:
* Tntoc khi thlfc hi<$n h<?p d6ng mua l<;J.i cac phie'u ban hang tra gop, ngan hang phai thoa thu~n voi nguoi ban cac diSu ki<$n biit bu()c khi thvc hi<$n vi<$c ban hang tra gop va ngan hang chi mua nhung h6
sd ban hang theo dung cac diSu ki<$!1 da tho a thu~n.
* Ngan hang phiii giu I<;ii 20% so voi sO' tiSn phai thanh toan cho ngu'oi ban va se hoan l<;1i cho ngu'oi ban khi ngu'oi mua thanh toan he't
n<;1. Quy dinh nay Ia cftn thie't dS nang cao trach nhi<$m cua nguoi ban trong vi<$c giam dinh cac h6 sd ban chiu.
* H<!p d6ng mua l<;ii cac phie'u ban hang tra gop Ia h<;1p d6ng du<;1c phep truy doi, co nghia Ia khi ngu'oi mua khong thanh toan du'<;1c
n<;1 thl ngu'oi ban co trach nhi<$m phai thanh toan cho ngan hang.
* Phftn IOn Iai thu du<;1c til' khoan tfn dvng (ban chiu) ·nay ngan hang du'QC hu'ong va chi danh cho ngu'oi ban IDQt IDUC hoa h6ng.
4/ Cac tci' chuc tin dung cdn guy dinh tieu thuc phan Ioai khach hang:
Trong ho<;J.t d()ng kinh doanh cua cac t5 chuc tin dvng, dS ngan ngua va h<;in che' rui ro tru'oc khi phan quye't cho vay, cftn phai nghien cll'u nh~n dinh vS khach hang, do do cftn thie't phiii co nhung quy dinh cac tieu thuc phan lo<;J.i khach hang.
C§n quy dinh -tieu thuc phan loai khach hang tren cac mat sau :
4.11 X em xet uy tin cua khach hang :
Bay Ia thuoc do, Ia chi tieu quan tn;mg dS danh gia kha~h hang. T6 chile tin d1,mg c§n xem xet cac ye'u t6:
-Nang h;tc phap ly ciia khach hang.
- Sii' d1,mg v6n vay c6 dung ml,lc dich ghi tren hqp d6ng xin vay khong?
- C6 thljc hi~n d§y du nghia V\l n()p thuS khong ? - Cac I§n tra nq vay tin dl,lng c6 dung hl;lrt khong ?
- Nang llfc ph~m cha't cua nguoi dieu hanh : kha nang, uy tin quan h~ eli xii'.
4.21 Xem xet hifu qua san xuilt kinh doanh cua Khach hang :
E>S c6 thS n~m b~t duqc hi~u qua hol;{t d()ng ciia khach hang. T6 chile tin dl,lng c§n xem xet:
- Khach hang c6 d~y ml;{nh tham canh, thay d6i cac cay con gi6ng moi c6 nang sua't cao, quy trlnh canh tac va ap dl,lng cac may moe khoa hQC ky thu~t VaO S·an xua't hay khong vao nhli thS nao ?
- Ngan hang c§n phai xem xet hi~u qua ciia vi~c sii' d1,mg v6n vay ciia khach hang ra rao ? Quy mo san xua't c6 tang 16n hay khong ? Muc d() nhli the' nao sau m6i I§n vay v6n Ngan hang, v6n vay d Ngan hang m6i I§n vay c6 tang tlidng ling voi v6n ciia khach hang hay khong ? vong quay v6n ciia khach hang dc;tt duqc bao nhieu ?
...
4.3. Xem xet niing 11/c tai chinh cua khach hang :
Tinh hlnh ali chinh ctia khach hang (kinh te" hQ) c6 anh hu'ong tn;tc tie"p, c6 tinh chit quye"t dinh dSn viec thu hdi cac khoan n<j ctia Ngan hang. Khach hang co tlnh hlnh tai chinh vii'ng ch~c la khach hang c6 kha nang dap ling cac khoan n<j phai tra b~ng bi~n phap tai chinh blnh thu'ong. B& danh gia tlnh hlnh tai chinh ctia khach hang, chung ta su dvng cac chi s6 nhu' sau :
- Ty sua't l<;ii nhu~n :
L<;ii nhu~n rong
. L<!i tile ho?t d<)ng = ----"-;.__ ________ . x 100 T6ng tai san hi~n c6
Chi s6 nay phan anh m<)t ddng v6n t1;t c6 mang l?i bao nhieu ddng l<!i nhu~n.
L<;ii tile tren L<!i nhu~n rong
T6ng tai san = ---xlOO
T6ng von dffu tu' cho phudng an SXKD
Ne"u ty sua't l<ji nhu~n > Hii sua't di vay Ngan hang thl khach hang c6 th& c6 kha nang hoan tra n<! vay.
Ne"u t.Y sua't l<ji nhu~n ~ Hii sua't di vay Ngan hang thl khach hang khong the c6 kha nang hoan tra n<! Ngan hang.
Chi s6 nay phan anh kha nang sinh l<;ii ctia m<)t ddng v6n du'QC dgu tu'.
Ngu6n vO'n 1:11 c6
Nang h;tc di vay =
Ngu6n vO'n thu'ong xuyen
Ne'u nang h;tc di vay. > 2/3 khach hang c6 kha nang di vay ra't
IOn.
Ne'u nang h;tc di vay < 0,5 khach hang de;tt tdi mdc bao hoa cua nang h;tc di vay.
- Kha nang thanh toan cua khach hang :
Kha nang thanh toan cua khach hang
SO' tiSn KH dung
=
SO' tiSn KH dung dcfth~nh toan SO' tiSn khach hang phai thanh toan
deS thanh toan = VO'n b~ng tiSn + Cac khoan thu
SO' tiSn KH Cac khoan phai tra + cac khoan n<;1 NH phai thanh toan + Cac khoan phai tra nguoi mua, ban Ne'u h~ s6 ~ 1 khach hang c6 tlnh hlnh t~ti chinh blnh thu'ong. Ne'u h~ sO's 1 khach hang khong c6 kha nang thanh toan my theo tlnh hlnh IDUC dQ cac khoan cong nQ deS danh gia du'QC tlnh hlnh xa'u di theo muc dQ khac nhau.
Kha nang thanh VO'n b~ng tiSn + Cac khoan phai thu
toan ng~n he;tn = - - - -
Kha nang thanh VO'n b~ng ti~n
toan nhanh = - - - -
Cac khoan nc.;1 de'n h~n thanh toan
Ne'u cac he$ sO' nay > 1 la tlnh hlnh thanh toan cua kh~ch hang tO'tNgan hang c6 thS xetduyc$tcho vay.
Ne'u cac he$ s6nay s 1 la tlnh hlnh thanh toan cua khach hang khong t6t, Ngan hang th~n tr9ng xem xet khi cho vay trong tntong hc_;jp nay.
Qua each xem xet v~ uy tin, hic$u qua san xua"t kinh doanh, nang ll.f'c tai chinh dS ph an chia cac lo~i khach hang nhu' sau :
Khach hang loai I : La lo~i khach hang c6 d~y du cac uy tin, kinh nghic$m san xua"t va hic$u qua san xua"t cao, kinh te' tai chinh
m~nh.
Khach hang loai II : La lo~i khach hang c6 uy tin va c6 cac kinh nghic$m san xua"t nhu'ng thie'u v6n (v6n tt,t c6 it) Nhu'ng c6 nhu c~u vay v6n dS c6 thS md r()ng san xua"t kinh doanh.
Khach hang loai III : La khach hang uy tin khong d~y du
. .
(khong h<?i du cac uy tin nhu' neu tren) va hic$u qua san xua"t kern, tlnh hinh tai chinh CUa khach hang khong du'QC lanh rn~nh.
Viec phan loai khach hang no dem lai hieu qua nhli sau:
- N6 giup tac d()ng m~nh de'n cac h<? khong c6 phu'dng an san xua"t kinh doanh c6 hic$u qua, tU d6 doi hoi h9 phiii thay ddi quy trlnh san xua"t dS du'c_;jc hic$u qua. hdn, dS h9 c6 thS hu'dng du'c_;jc nhfi'ng u'u dai
nhu' d6i voi cac hQ kinh doanh co hi~u qua khac, gop ph~n nang cao
hi~u qua sll' dvng v6n cua khach hang.
- Danh gia phan lo:;1i vS m~t kinh te', no se giup cho cac nha quan ly bie't du'QC tlh hlnh Jam an Va san xua_"t kinh doanh CUa kinh tS hQ t:;1i dia ban huy~n, biSt du'QC Cd ca_"u kinh te' hQ san xu{t CO hi~u qua va khong co hi~u qua d~ tu do cac ban nganh quan ly co th~ du'a ra dinh huang chung cho vi~c ph at triSn toan di~n qua cac kinh te' h9 t~i
dia ban Huy~n.
- Vi~c phan lo:;1i no se giup cho can b9 tin dvng nAm ro tling nhom khach hang m<)t each C\1 thS dS tU do giup cho cong vi~c thgm -dinh du'QC ky cang Va ·co tirih khoa hQC hdn, tranh tlnh tr:;1ng blnh· quarr'
hoa cac l0:;1i hQ San xua_"t kinh doanh, ben C:;lnh do cac td chuc tin d\}ng c6 thS t:;1o nen cho mlnh m<)t nhom khach hang 6n dinh giup cho ngan hang 6n dinh cong vi~c kinh doanh va h:;ln che' tO'i da nhung rui ro trong d~u tu'.
51 Thtic hien bao hiim ti~n gOi va ti~n vay d6i vOi cac ttf chuc
tin dung nong th6n.
Ho:;1t d<)ng ngan hang trong khu vrfc va tn3n the' gioi hi~n nay cho tha'y va"n dS thrfc hi~n bao hi~m tiSn goi va tiSn vay d6i voi cac t6 chuc tin d\}ng la ra_"t C~n thie't Va khong th~ thiSu du'QC d~ dam bao an toan trong ho:;1t d<)ng kinh doanh tiSn t~ nha"t Ia o nong thon.