Tăng cường chức năng làm cầu nối giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng nhà nước, giữa các ngân hàng thương mại với nhau để tạo nên một sự liên kết mạnh mẽ và tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy thị trường ngân hàng Việt Nam tăng trưởng và phát triển.
Tăng cường tham mưu cho Nhà nước xây dựng luật ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn trong trường hợp xử lý trục lợi trong kinh doanh ngân hàng.
Thường xuyên có công văn thông báo cho các ngân hàng biết được về luật ngân hàng, vi phạm về chế độ tài chính trong hoạt động ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương 3 đã đề xuất những giải pháp nhằm thu hút tiền gửi của khách hàng, đảm bảo sự phát triển ổn định bền vững nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2012 – 2015 của MSB. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn của MSB cũng chịu tác động bởi nhiều yếu tố khách quan, do đó trong chương 3 cũng đã đưa ra một số kiến nghị đối với NHNN và đối với Hiệp hội ngân hàng.
KẾT LUẬN CHUNG
Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó đóng một vai trò hết sức quan trọng cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Hơn nữa nguồn vốn huy động của NHTM đóng vai trò chủ lực đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế. Vì vậy, đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHTMCP Hàng Hải Việt Nam trong giai đoạn 2012 – 2015” đã đi sâu nghiên cứu và giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau đây:
Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về huy động vốn. Đồng thời nêu lên các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Thứ hai, nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2011. Kết quả cho thấy tuy hoạt động huy động vốn của MSB có sự gia tăng đáng kể trong giai đoạn từ 2008 – 2011, nhưng khả năng cạnh tranh huy động vốn vẫn chưa cao và có phần bị sụt giảm trong năm 2011. Tuy nhiên, nếu thực hiện tốt các giải pháp huy động vốn một cách linh hoạt, MSB vẫn có khả năng gia tăng nguồn vốn huy động một cách ổn định và bền vững.
Thứ ba, Luận văn cũng đã thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ tại MSB, ý kiến đánh giá, so sánh của khách hàng về chất lượng dịch vụ của MSB so với các ngân hàng khác để đưa ra giải pháp tăng cường huy động vốn hiệu quả trong những năm tiếp theo.
Kết quả cuối cùng của đề tài nghiên cứu và cũng là nguyện vọng của tác giả là làm thế nào để hoạt động huy động vốn của MSB ngày càng phong phú, đa dạng, có nhiều tiện ích và chất lượng cao nhằm đáp ứng và thỏa mãn tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức, kinh nghiệm của bản thân còn hạn chế nên luận văn sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp chân thành của các Thầy cô và các bạn đọc để luận văn được hoàn thiện thêm.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. TS. Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê.
2. PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS. Hoàng Đức, PGS.TS. Trần Huy Hoàng,
TS.GVC. Trầm Xuân Hương, Th.S.GV. Nguyễn Quốc Anh, GV. Nguyễn Thanh Phong (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
3. PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Trần Huy Hoàng, ThS. Nguyễn Quốc
Anh, ThS. Nguyễn Kim Trọng, ThS. Nguyễn Văn Thầy (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ương, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh.
4. PGS.TS. Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao
động.
5. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê.
6. Trương Đào Vũ Hà Oanh (2008), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
Techcombank, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
7. Huỳnh Thiên Phú (2010), Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ
tại các phòng giao dịch ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, khu vực TP.Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
Danh mục website tham khảo
http:// www.acb.com.vn http:// www.economy.vn http:// www.gso.gov.vn http:// www.msb.com.vn http:// www.sacombank.com.vn http:// www.sbv.gov.vn
Danh mục tạp chí tham khảo
1. Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng 2010, 2011.
PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CỦA MSB
PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) trân trọng gửi lời chúc sức khỏe và lời cảm ơn chân thành đến quý khách hàng đã tín nhiệm lựa chọn Ngân hàng chúng tôi để giao dịch, gửi tiền trong suốt thời gian qua. Để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, không ngừng tăng cường các tiện ích và nâng cao chất lượng phục vụ, Ngân hàng chúng tôi tiến hành đợt thăm dò ý kiến khách hàng, xin Quý khách dành chút thời gian để trả lời những câu hỏi sau.
A. Bảng câu hỏi
Câu 1: Thời gian Anh/Chị giao dịch tiền gửi với MSB?
Dưới 1 năm Từ 1 – 3 năm Trên 3 năm
Câu 2: Loại tiền gửi bạn thƣờng sử dụng
Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi thanh toán
Chứng chỉ tiền gửi Khác………
Câu 3: Khi có tiền nhàn rỗi, Anh/Chị chọn phƣơng thức đầu tƣ nào sau đây? (có thể chọn nhiều câu trả lời)
Gửi vào ngân hàng Thị trường nhà đất Mua vàng hoặc USD
Đầu tư vào thị trường chứng khoán Khác (xin ghi rõ)………
Câu 4: Anh/Chị vui lòng cho biết đã từng sử dụng dịch vụ của những ngân hàng nào sau đây? (có thể chọn nhiều đáp án)
Chỉ riêng MSB Sacombank ACB
Techcombank VCB Eximbank
NHTM CP Quốc tế VIB BIDV
Ngân hàng khác (xin ghi rõ)………
Câu 5: Anh/Chị vui lòng cho biết yếu tố nào sau đây ảnh hƣởng đến quyết định của Anh/Chị trong việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng?
[1] Rất quan trọng; [2] Quan trọng; [3] Bình thường; [4] Không quan trọng; [5] Rất không quan trọng
1. Giá cả sản phẩm dịch vụ (bao gồm lãi
suất huy động, lãi suất cho vay và phí dịch vụ)
2. Tính đa dạng trong sản phẩm, dịch vụ 1 2 3 4 5
3. Tính đa dạng của các dịch vụ đi kèm sản
phẩm 1 2 3 4 5
4. Thương hiệu và sự lớn mạnh của ngân
hàng 1 2 3 4 5
5. Quy trình, thủ tục giao dịch 1 2 3 4 5
6. Cơ sở vật chất của ngân hàng 1 2 3 4 5
7. Đội ngũ nhân viên ngân hàng (trình độ
chuyên môn, thái độ, hành vi, ngoại hình, trang phục…)
1 2 3 4 5
8. Sự thuận tiện giao dịch (bao gồm mạng
lưới rộng khắp, hệ thống ATM, giờ giấc giao dịch)
1 2 3 4 5
Câu 6: Anh/Chị vui lòng đánh giá chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ của MSB thông qua các yếu tố sau đây?
[1] Rất tốt; [2] Tốt; [3] Trung bình; [4] Kém; [5] Rất kém
1. Giá cả sản phẩm 1 2 3 4 5
2. Tính đa dạng của sản phẩm tiết kiệm 1 2 3 4 5
3. Tính đa dạng của sản phẩm tiền gửi
KKH 1 2 3 4 5
4. Dịch vụ đi kèm sản phẩm (Internet
banking, mobile banking, SMS banking) 1 2 3 4 5
5. Mẫu biểu sử dụng trong giao dịch 1 2 3 4 5
6. Quy trình thủ tục giao dịch 1 2 3 4 5
7. Quy trình giải quyết khiếu nại 1 2 3 4 5
8. Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng 1 2 3 4 5
10.Điều kiện cơ sở vật chất dành cho khách
hàng 1 2 3 4 5
11.Giờ làm việc của ngân hàng 1 2 3 4 5
12.Trình độ chuyên môn của nhân viên 1 2 3 4 5
13.Thời gian phục vụ của nhân viên 1 2 3 4 5
14.Thái độ phục vụ của nhân viên 1 2 3 4 5
15.Ngoại hình, trang phục của nhân viên 1 2 3 4 5
Câu 7: Nếu Anh/Chị đã sử dụng đồng thời sản phẩm, dịch vụ của MSB và một ngân hàng khác, vui lòng đánh giá so sánh về chất lƣợng dịch vụ của MSB và ngân hàng mà Anh/Chị sử dụng thƣờng xuyên nhất.
[1] Kém hơn nhiều; [2] Kém hơn; [3] Tương đương nhau; [4] Tốt hơn; [5] Tốt hơn nhiều
1. Giá cả sản phẩm 1 2 3 4 5
2. Tính đa dạng của sản phẩm tiết kiệm 1 2 3 4 5
3. Tính đa dạng của sản phẩm tiền gửi
không kỳ hạn 1 2 3 4 5
4. Dịch vụ đi kèm sản phẩm (internet
banking, mobile banking, SMS banking) 1 2 3 4 5
5. Mẫu biểu sử dụng trong giao dịch 1 2 3 4 5
6. Quy trình thủ tục giao dịch 1 2 3 4 5
7. Quy trình giải quyết khiếu nại 1 2 3 4 5
8. Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng 1 2 3 4 5
9. Mạng lưới ATM 1 2 3 4 5
10.Điều kiện cơ sở vật chất dành cho khách
hàng 1 2 3 4 5
12.Trình độ chuyên môn của nhân viên 1 2 3 4 5
13.Thời gian phục vụ của nhân viên 1 2 3 4 5
14.Thái độ phục vụ của nhân viên 1 2 3 4 5
15.Ngoại hình, trang phục của nhân viên 1 2 3 4 5
Câu 8: Hình thức khuyến mãi đối với sản phẩm tiền gửi mà Anh/Chị ƣa thích nhất (vui lòng chọn duy nhất 1 hình thức)?
Tặng quà Tặng lãi suất Tặng ngay tiền mặt
Rút thăm trúng thưởng Tặng phiếu mua hàng
B. Thông tin về khách hàng
Câu 9: Vui lòng chọn nhóm tuổi thích hợp của Anh/Chị?
Dưới 25 tuổi 25 đến 35 tuổi 36 đến 50 tuổi
51 đến 65 tuổi Trên 65 tuổi
Câu 10: Tổng thu nhập hàng tháng của Anh/Chị (nếu còn độc thân) hoặc của cả gia đình Anh/Chị?
Dưới 5 triệu VND 5 đến 10 triệu VND
10 đến 20 triệu VND Trên 20 triệu VND
Câu 11: Nghề nghiệp của Anh/Chị?
Công nhân viên Nội trợ Tự doanh
PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG TẠI MSB THÁNG 08/2011
Tác giả khảo sát 200 khách hàng cá nhân tại 5 chi nhánh và 10 phòng giao dịch của MSB trên địa bàn TPHCM. Trong 200 khách hàng cá nhân có 50 khách hàng giao dịch tài khoản dành cho doanh nghiệp.
Theo kết quả khảo sát của tác giả, có 42 khách hàng được hỏi trong độ tuổi dưới 25 tuổi, 66 khách hàng trong độ tuổi tử 25 đến 35 tuổi, 66 khách hàng trong độ tuổi từ 36 đến 50 tuổi, 17 khách hàng trong độ tuổi 51 đến 65 tuổi, và 9 khách hàng trên 65 tuổi.
1. Nhóm tuổi của khách hàng
Thu nhập của khách hàng chủ yếu là nằm trong nhóm từ 5 triệu VNĐ đến 20 triệu VNĐ. Với mức thu nhập trung bình như thế, MSB cần thiết kế các sản phẩm tiết kiệm và sản phẩm không kỳ hạn phù hợp để khách hàng có thể vừa chi tiêu, vừa gửi tiền vào ngân hàng. Có thể có sản phẩm tiết kiệm gửi góp hàng tháng, nhưng vẫn có thể rút bất cứ lúc nào. Hoặc tài khoản dạng như M1-account nhưng số dư duy trì trung bình tháng giảm so với mức hiện tại.
3. Nghề nghiệp của khách hàng
Đa số khách hàng vẫn trong độ tuổi đi làm và là cán bộ đi làm giờ hành chánh. Vì vậy MSB cần tìm hiểu về nhóm khách hàng này để có sản phẩm và thời gian giao dịch ngân hàng hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hơn nữa.
MSB chỉ thật sự tăng cường quảng cáo thương hiệu, không ngừng đổi mới để phát triển ngân hàng kể từ năm 2009. Và MSB vẫn là ngân hàng trung bình trong hệ thống NHTMCP Việt Nam nên số lượng khách hàng giao dịch dưới 1 năm vẫn chiếm đa số (48%), khách hàng giao dịch từ 1-3 năm chiếm 38%. Số lượng khách hàng giao dịch trên 3 năm chỉ chiếm 15%. Và đa số những khách hàng này là khách hàng có số dư tiền gửi lớn, được MSB chăm sóc và có nhiều ưu đãi nên họ gắn bó lâu dài với MSB. Vì vậy, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, lãi suất và các sản phẩm của các ngân hàng là tương tự nhau thì chính sách của ngân hàng dành cho khách hàng là rất quan trọng, nhằm giữ chân khách hàng. Vì vậy, ngoài chính sách ưu đãi dành cho khách hàng cũ lâu năm, khách hàng có doanh số lớn, MSB cũng cần chăm sóc tận tình khách hàng mới. Có thể ban đầu khách hàng có doanh số giao dịch ít nhưng với chính sách hợp lý từ ngân hàng, khách hàng cảm thấy yên tâm và dần dần chỉ giao dịch với MSB.
5. Khi có tiền nhàn rỗi, khách hàng thƣờng chọn phƣơng thức đầu tƣ nào?
Đa số khách hàng vẫn lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng khi có tiền nhàn rỗi (34%). Khách hàng cũng ưa chuộng đầu tư vào vàng hoặc USD, đầu tư vào thị trường chứng khoán, chứng tỏ khách hàng cũng chấp nhận rủi ro để đầu tư sinh lời. Bên cạnh đó, khi có tiền nhàn rỗi, khách hàng thường chọn nhiều phương thức đầu tư. Tuy nhiên khách hàng vẫn luôn kết hợp với gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo phần nào đó an toàn cho họ. Từ kết quả khảo sát này, MSB cần đẩy mạnh phát triển
công ty chứng khoán MSB, thành lập các công ty con về bất động sản, công ty con về sản xuất vàng…Khi đó, khách hàng chỉ cần mở tài khoản tại MSB, khách hàng sẽ thực hiện đầu tư vào nhiều lĩnh vực họ yêu thích mà không cần mở tài khoản tại các ngân hàng khác.
6. Ngoài MSB, đa số khách hàng có sử dụng dịch vụ của những ngân hàng khác
Phần lớn khách hàng sử dụng dịch vụ của nhiều ngân hàng (chiếm 93%), khoảng 7% khách hàng chỉ sử dụng dịch vụ của MSB. Do đó, cần có nhiều biện pháp cải thiện sản phẩm, cải thiện chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
7. Đánh giá so sánh của khách hàng về sản phẩm, chất lƣợng dịch vụ của MSB với ngân hàng mà khách hàng đang sử dụng
So với các ngân hàng mà khách hàng đang có quan hệ tiền gửi, đa số khách hàng đánh giá giá cả sản phẩm của MSB tương đương với các ngân hàng khác. Tuy nhiên, cũng còn nhiều khách hàng cho là kém hơn (25%) và kém hơn nhiều (2%). Ý kiến đánh giá này rất quan trọng để MSB xây dựng chính sách giá cả dành cho khách hàng.
b. Về sự đa dạng của sản phẩm
Tính đa dạng sản phẩm của MSB vẫn còn ở mức trung bình thậm chí còn kém hơn so với nhiều ngân hàng khác. Đây chính là điều cần quan tâm của bộ phận nghiên cứu và phát triển sản phẩm của MSB.
c. Về sự tiện lợi của các dịch vụ của MSB so với các ngân hàng mà khách hàng đang sử dụng dịch vụ
Những mặt mạnh về mẫu biểu sử dụng, quy trình giải quyết khiếu nại, điều kiện cơ sở vật chất cần được tiếp tục phát huy để phục vụ khách hàng tốt hơn nữa.
Mạng lưới chi nhánh, mạng lưới ATM, giờ làm việc của ngân hàng, quy trình thủ tục cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng.
d. Đánh giá so sánh về yếu tố nhân viên của MSB so với các ngân hàng mà khách hàng đang sử dụng dịch vụ
Qua số liệu thu thập, MSB cần đào tạo nhân viên tốt hơn nữa. Bên cạnh đó, yếu tố đồng phục cho nhân viên cần được xem xét thay đổi để tăng tính chuyên nghiệp cho nhân viên, tạo hình ảnh ấn tượng cho ngân hàng.
Phần lớn các khách hàng vẫn ưa chuộng tặng lãi suất và tặng ngay bằng tiền mặt. Khoảng 19% khách hàng thích rút thăm trúng thưởng. Do đó, nghiên cứu các hình thức khuyến mãi đi kèm phù hợp cũng rất quan trọng để gia tăng nguồn vốn