Môi tr ng kinh t
N m 2009 n n kinh t th gi i v n đang trong c n d ch n c a cu c suy thoái
toàn c u, thêm vào đó, nh h ng c a bi n đ i khí h u, th i ti t, thiên tai và d ch
b nh. N n kinh t Vi t Nam c ng b nh h ng l n c a cu c suy thoái kinh t toàn
c u. B i chi ngân sách l n, chi m 6,9% GDP. T l n n c ngoài t ng v t, chi m
29,7% GDP. Th tr ng xu t kh u ti p t c b co h p d n đ n nh p siêu, cán cân thanh toán vãng lai b thâm h t l n, v n đ u t n c ngoài th c hi n gi m 16,5%.
Các ngành s n xu t, d ch v tuy có t ng tr ng nh ng ch a th c s b n v ng.
68
trong n c đã làm cho th tr ng ngo i h i nhi u th i đi m r t c ng th ng.
N m 2010, trong đi u ki n kinh t th gi i còn nhi u khó kh n sau kh ng
ho ng tài chính và suy thoái kinh t , n n kinh t Vi t Nam đã s m b c ra kh i tình
tr ng suy gi m, t ng b c ph c h i và t ng tr ng khá nhanh. Tuy nhiên v n còn
đó nh ng y u t b t l i nh thiên tai l l t liên ti p x y ra, CPI, l m phát t ng cao
(11,75%), giá vàng t ng m nh và cao h n giá vàng th gi i, chênh l ch gi a t giá
chính th c và t giá trên th tr ng t do quá r ng là nh ng b t n v mô tác đ ng
m nh đ n đ i s ng ng i dân, doanh nghi p và c n n kinh t nói chung và c a
ngành ngân hàng nói riêng trong n m. Môi tr ng pháp lu t, chính sách:
Nhìn nh n khách quan, tuy Chính ph đã t ng t c s a đ i chính sách nh ng
các ngân hàng v n ph i ho t đ ng trong môi tr ng pháp lý thi u đ ng b , ch ng
chéo và th m chí l c h u.
Các v n b n pháp quy v ho t đ ng ngân hàng ch y u đ c xây d ng trên c
s các giao d ch th công v i nhi u lo i gi y t và quy trình x lý nghi p v ph c
t p. Trong khi đó, phát tri n d ch v NHBL đòi h i ph i áp d ng công ngh m i và quy trình nghi p v hi n đ i, nhanh chóng. V i t c đ phát tri n d ch v nh hi n
nay, nhi u quy đ nh pháp lý đã t ra b t c p và không bao hàm h t các m t nghi p
v , gây khó kh n cho các NHTM khi mu n tri n khai d ch v m i.
Hành lang pháp lý trong lnh v c thanh toán đã c i thi n khá nhi u, song, v n
ch a đ y đ và đ ng b , đ c bi t là nh ng v n đ liên quan đ n thanh toán đi n t
và th ng m i đi n t . H th ng v n b n pháp lý liên quan đ n l nh v c thanh toán
v n còn nh ng đi m c n ph i ti p t c đ c ch nh s a, thay th đ có th phù h p
v i thông l qu c t và nhu c u c a ng i s d ng.
Ch a thi t l p đ c khuôn kh pháp lý chính th c cho ho t đ ng qu n lý r i ro
tác nghi p. Hi n nay, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (NHNN) v n đang nghiên c u đ thi t l p l trình áp d ng Basel II cho ngành ngân hàng. Thông t s
13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 và s 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 quy
69
xét áp d ng thông l Basel II. Song các NHTM v n đang mong đ i NHNN s m ban
hành nh ng quy đ nh c th h ng d n tri n khai ho t đ ng qu n lý r i ro tác
nghi p trên t t c các m t t thi t l p chính sách, quy đ nh, quy trình cho đ n
ph ng pháp đo l ng, yêu c u v n t i thi u đ i v i r i ro tác nghi p và c ch
trích l p d phòng r i ro tác nghi p.
H th ng pháp lý b o v thông tin cá nhân v n còn thi u nh ng quy đ nh, ch
tài c th v b o v đ i t ng s d ng th ng m i đi n t . Nh ng quy đ nh đ ngân
hàng đ y m nh kinh doanh trong các lnh v c m i nh ngo i h i, vàng, thanh toán,
chuy n ti n, ng d ng công ngh thông tin... v n ch a đ c ban hành đ y đ , trong
khi NHNN khuy n cáo, ch nên tri n khai nh ng s n ph m d ch v m i khi có kh n ng phân tích và ki m soát đ c r i ro c ng nh ngu n nhân l c đ trình đ .
Môi tr ng dân c , v n hóa-xã h i
M t nguyên nhân khi n cho ho t đ ng NHBL c a VietinBank nói riêng và h th ng ngân hàng Vi t Nam nói chung còn nhi u h n ch đó chính là do môi tr ng dân c , v n hóa-xã h i. Do trình đ v n hóa ch a cao, hi u bi t v các d ch v ngân
hàng hi n đ i c ng nh trình đ công ngh còn th p nên ph n l n ng i dân ( đ c
bi t là nh ng ng i l n tu i và nh ng ng i nông thôn, vùng sâu vùng xa)
th ng có tâm lý e ng i khi ti p c n v i các dch v ngân hàng nói chung và d ch
v NHBL nói riêng.
Môi tr ng k thu t công ngh
Th i gian g n đây, tr c s đòi h i c a th tr ng và c nh tranh trong d ch v
ngân hàng, tình hình đ u t và ng d ng công ngh thông tin trong ngành Ngân
hàng đã đ c c i thi n. Tuy nhiên trong th c ti n, vi c ng d ng các công ngh
hi n nay v n còn nhi u b t c p:
Th nh t, h t ng c s k thu t ph c v cho ho t đ ng thanh toán phát tri n
ch a đ ng b , m i t p trung các đô th , ch a v n đ n các vùng nông thôn, mi n
núi; h th ng POS ch a phát tri n và thi u h th ng chuy n m ch, d ch v cho h
th ng ATM còn nghèo nàn, v n ch y u là đ rút ti n m t. S l ng máy ATM tuy
70
tình tr ng t i các trung tâm th ng m i hay siêu th l n, khách hàng có trong tay th tín d ng nh ng thay vì s d ng th tín d ng, thì l i ra các máy ATM rút ti n đ
thanh toán b i h ch a nh n th y cái l i c a vi c thanh toán qua th tín d ng. Hay
tình tr ng m t đ n v ch p nh n th cùng t n t i nhi u thi t b POS c a các ngân
hàng khác nhau đ ph c v cho các giao d ch b ng th , gây lãng phí trong đ u t
c a các ngân hàng và khi n đ n v ch p nh n th c ng ch a m n mà v i vi c thanh
toán b ng th .
Th hai, m t b ng trình đ công ngh c a các ngân hàng hi n nay v n còn
m c th p, kho ng chênh l ch trình đ công ngh gi a các ngân hàng khá xa d n
đ n hai tình tr ng trái ng c nhau: ho c là ch có th ng d ng công ngh m c đ
th p do h n ch v v n ho c l i ch a khai thác s d ng h t tính n ng công ngh
hi n đ i do m t s quy trình, chu n m c nghi p v ch a đ c ban hành đ y đ .
Chính đi u này c ng là nguyên nhân khi n các ngân hàng khó k t n i đ c l i v i
nhau.