4. Phươngpháp nghiêncứu củađềtài
1.4.3 Môhình nghiêncứu
Việc phát triển một mô hình để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng phải dựa trên nhiều cơ sở lý luận vì:
- Dịch vụ ngân hàng không giống như nhiều hàng hóa vật chất hữu hình khác không phải chỉ mua một lần rồi kết thúc mà bao gồm hàng loạt sự tương tác trong
bối cảnh của một mối quan hệ lâu dài.
- Sự tương tác giữa khách hàng và ngân hàng sẽ ảnh hưởng quan trọng đến
hành vi ứng xử của khách hàng.
- Có sự khác nhau về bản chất của thông tin được sử dụng trước khi ra quyết định mua, sau khi mua và trong khi sử dụng để đánh giá kết quả của quyết định.
Do đó, nguồn thông tin bên trong, các nguồn thông tin do trải nghiệm và các nguồn thông tin cá nhân có thể do truyền miệng, tin đồn sẽ có tầm quan trọng ngày càng tăng đối với khách hàng.
Chính vì vậy, các biện pháp giảm bớt sự không thương thích sẽ rất quan
trọng nhằm tăng cường sự khẳng định giữa khách hàng và các ngân hàng cũng kéo
dài thời gian của mối quan hệ giữa hai bên.
Việc đánh giá dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của ngân hàng cũng ngày càng quan trọng trong quá trình ra quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Vai trò của việc đánh giá sau khi có quyết định gửi tiết kiệm cũng là giai đoạn quan trọng trong việc
cho phép khách hàng có tiếp tục hoặc chấm dứt mối quan hệ với ngân hàng.
Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
Hình 1.3 : Mô hình nghiên cứu
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương một đã trình bày cơ sở lý thuyết về tiền gửi tiết kiệm, tiến trình ra quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cũng như nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Chương này cũng đưa ra mô
hình nghiên cứu đề nghị về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của
khách hàng.
Lãi suất tiết kiệm
Kênh phân phối
Chấtlượng dịch vụ
Chính sách hậu mãi
Quyết định gửi tiết kiệm Thương hiệu Ngân hàng
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM
CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
2.1 Giớithiệuvềngânhàngthươngmại cổ phần Á Châu 2.1.1 Lịchsửhìnhthànhvàquátrìnhpháttriển
Lịch sử hình thành
NHTM CP Á Châu được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNN cấp ngày 24/4/1993, và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân
TPHCM cấp ngày 13/5/1993. Ngày 04/6/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.
Thời điểm niêm yết: ACB niêm yết tại Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội (trước đây là Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội) theo Quyết định số 21/QĐ- TTGDHN ngày 31/10/2006. Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào ngày 21/11/2006.
Quá trình phát triển
Giai đoạn 1993 - 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB. Những người
sáng lập ACB có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường, cùng chia sẻ một nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an
toàn, hiệu quả” và đó là chất kết dính tạo sự đoàn kết bấy lâu nay. Giai đoạn này, xuất phát từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
nhỏ và vừa trong khu vực tư nhân, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng
cung ứng sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có (cho vay tiêu dùng, dịch vụ
chuyển tiền nhanh Western Union, thẻ tín dụng).
Giai đoạn 1996 - 2000: ACB là NHTM CP đầu tiên của Việt Nam phát
hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa. Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận
nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai
năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện. Thông qua chương trình này, ACB đã nắm bắt một cách hệ thống các nguyên tắc vận hành của
một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực và thông lệ trong quản lý rủi ro, đặc biệt
Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân
hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch; và cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ
ngân hàng lõi là TCBS ( The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất cả chi nhánh và PGD nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung. Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc như
là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000. Cơ cấu tổ
chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Ngoài các khối, còn có một số phòng ban do Tổng giám đốc trực tiếp chỉ đạo. Hoạt động kinh doanh của
Hội sở được chuyển giao cho Sở giao dịch (TPHCM). Việc tái cấu trúc nhằm đảm
bảo sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; quan tâm
đúng mức việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro.
Giai đoạn 2001 - 2005: Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay
ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở. Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ
kỹ thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB. ACB triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, bao gồm các cấu
phần: nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng
một phần mềm mới có khả năng tích hợp với nền công nghệ lõi hiện có, và lắp đặt
hệ thống máy ATM.
Giai đoạn 2006 - 2010: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng
khoán Hà Nội vào tháng 10/2006. Trong giai đoạn này, ACB đẩy nhanh việc mở
rộng mạng lưới hoạt động, đã thành lập mới và đưa vào hoạt động cả thảy 223 chi nhánh và PGD, tăng từ 58 đơn vị vào cuối năm 2005 lên 281 đơn vị vào cuối năm
2010; số lượng chi nhánh và PGD tăng thêm lần lượt là 19 (2006), 23 (2007), 75
(2008), 51 (2009), và 45 (2010). Trong năm 2007, ACB tiếp tục chiến lược đa dạng
hợp tác với các đối tác như Công ty Open Solutions (OSI) - Thiên Nam để nâng cấp
hệ ngân hàng cốt lõi; với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý; với Ngân hàng Standard Chartered về phát hành trái phiếu; và trong năm
2008, với Tổ chức American Express về séc du lịch; với Tổ chức JCB về dịch vụ
chấp nhận thanh toán thẻ JCB. ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1,800 tỷ đồng (2007); và tăng vốn điều lệ lên 6,355 tỷ đồng (2008). Năm 2009, ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc
nguồn nhân lực; xây dựng mô hình kênh phân phối theo định hướng bán hàng. Năm
2010, ACB tăng vốn điều lệ lên 9,376 tỷ đồng. ACB xây dựng Trung tâm dữ liệu
dự phòng đạt chuẩn ở tỉnh Đồng Nai; phát triển hệ thống kênh phân phối phi truyền
thống như ngân hàng điện tử và bán hàng qua điện thoại (telesales). Trong giai đoạn này ACB được Nhà nước Việt Nam tặng hai huân chương lao động và được nhiều
tạp chí tài chính có uy tín trong khu vực và trên thế giới bình chọn là ngân hàng tốt
nhất Việt Nam.
Năm 2011, tháng Giêng, Định hướng Chiến lược phát triển của ACB giai đoạn 2011- 2015 và tầm nhìn 2020 được ban hành. Trong đó nhấn mạnh đến chương trình chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành phù hợp với các quy định pháp
luật Việt Nam và hướng đến áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất. Cuối năm, ACB đã khánh thành Trung tâm Dữ liệu dạng mô-đun (enterprise module data center) tại
TPHCM với tổng giá trị đầu tư gần 2 triệu USD. Đây là trung tâm dữ liệu xây dựng
theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam. Ngoài ra, Trung tâm Vàng ACB là
đơn vị đầu tiên trong ngành cùng một lúc được Tổ chức QMS Australia chứng nhận
hệ thống quản lý chất lượng đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn ISO 9001:2008 và Tổ chức Công nhận Việt Nam (Accreditation of Vietnam) công nhận năng lực thử nghiệm và hiệu chuẩn (xác định hàm lượng vàng) đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn ISO/IEC 17025:2005. Trong năm, ACB đưa vào hoạt động thêm 45 chi nhánh và phòng giao dịch.
Năm 2012, sự cố tháng 8/2012 đã tác động đáng kể đến nhiều mặt hoạt động của ACB, đặc biệt là huy động và kinh doanh vàng. ACB đã ứng phó tốt sự cố
rút tiền xảy ra trong tuần cuối tháng 8; và nhanh chóng khôi phục toàn bộ số dư huy động tiết kiệm VND chỉ trong thời gian hai tháng sau đó. Đáng lưu ý là tuy tổng
tiền gửi khách hàng có giảm nhưng huy động tiết kiệm VND của ACB tăng trưởng
16.3% so đầu năm. ACB cũng lành mạnh hóa cơ cấu bảng tổng kết tài sản thông qua việc xử lý các tồn đọng liên quan đến hoạt động kinh doanh vàng theo chủ trương của NHNN. Tuy lợi nhuận năm của Tập đoàn ACB không như kỳ vọng nhưng là kết quả chấp nhận được trong bối cảnh môi trường hoạt động năm 2012 đầy khó khăn và phải xử lý tồn đọng về vàng. ACB cũng thực thi quyết liệt việc cắt
giảm chi phí trong sáu tháng cuối năm; bước đầu hoàn chỉnh khuôn khổ quản lý rủi
ro về mặt quy trình chính sách; và thành lập mới 16 chi nhánh và phòng giao dịch.
Một số đơn vị kênh phân phối vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định về lợi
nhuận và hoàn thành kế hoạch năm.
Năm 2013, tháng Sáu, ACB kỉ niệm 20 năm thành lập. Một chặng đường
phát triển đã đi qua, ACB bước vào tuổi mới với những thách thức và cơ hội mới.
2.1.2 Kếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng
Từ khi thành lập cho đến nay, ACB có những chuyển biến đáng ghi nhận
trong chặng đường khẳng định vị thế của ngân hàng trong hệ thống các NHTM. Luôn đảm bảo kết quả kinh doanh tốt, ACB được NHNN đánh giá là một trong
những NHTM hoạt động có hiệu quả.
Bảng 2.1:Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng doanh thu 10,904 16,209 27,025 23,428 Tổng chi phí 9,061 13,224 25,518 19,978 Tổng lợi nhuận trước thuế 2,838 3,102 4,202 1,042
Tổng lợi nhuận sau thuế 2,201 2,334 3,207 784
Kết quả kinh doanh năm 2012, toàn hệ thống lãi khoảng 784 tỷ đồng. Kết
quả kinh doanh này so với năm 2011 thấp hơn 2,423 tỷ đồng, và khi so sánh với năm 2009, 2010 đều thấp hơn. Nhưng so với hoạt động của ACB năm 2012, sau sự
cố tháng 8/2012 thì đây là kết quả kinh doanh tương đối tốt so với các NHTM khác
trong hệ thống.
Kết quả hoạt động kinh doanh cũng được thể hiện qua kết quả hoạt động tín
dụng của ngân hàng. Dư nợ tín dụng của ACB được xét đến khía cạnh cơ cấu theo
thời hạn cho vay.
Bảng 2.2: Tổng dư nợ tín dụng từnăm 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Dư nợ ngắn hạn 35,578 57.36 43,811 50.56 53,317 52.32 55,878 54.87 Dư nợ trung hạn 10,367 16.72 19,522 22.53 26,900 26.40 18,808 18.47 Dư nợ dài hạn 16,076 25.92 23,316 16.91 21,681 21.28 27,146 26.66 Tổng dư nợ 62,021 100 86,649 100 101,898 100 101,832 100
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ 2009 - 2012) Dựa vào bảng 2.2, từ năm 2009 -2012, tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng của ACB. Tỷ trọng tín dụng
ngắn hạn chiếm hơn 50% so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng. Điều này cho thấy, hoạt động tín dụng của ACB tập trung chủ yếu vào các khoản ngắn hạn.
Một khía cạnh khác trong phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân
hàng chính là phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn của ACB được thể hiện qua thống kê lượng tiền gửi của khách hàng từ năm 2009 - 2012.
Bảng 2.3: Tiền gửi của khách hàng tại ACB từ năm 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Loại tiền gửi
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%)
Tiền gửi tiết kiệm 66,054 76.0 85,490 79.79 97,580 68.32 104,596 82.57
Tiền gửi khác 20,864 24.0 21,660 20.21 45,248 31.68 22,083 17.43
Tổng 86,918 100 107,150 100 142,828 100 126,679 100
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ 2009 - 2012) Số dư tiền gửi khách hàng của ACB có xu hướng tăng dần qua các năm từ
2009 -2011. Nhưng tính đến cuối năm 2012 số dư tiền gửi đạt 126,679 tỷ đồng,
giảm 16,149 tỷ đồng (12.75%) so với cuối năm 2011 vì trong năm 2012 khách hàng đến rút tiết kiệm tại ACB rất nhiều vào thời điểm xảy ra “biến cố tháng 8/2012”.
Số dư tiền gửi tiết kiệm cũng có xu hướng tăng dần từ năm 2009 - 2012. Số dư tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu các loại tiền gửi tại ACB.
Tổng tài sản của một ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng nếu tính đến quy
mô của ngân hàng trong hệ thống. Chính vì lẽ đó, tổng tài sản của ngân hàng cũng
là một tiêu chí quan trọng nếu xét đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.4: Tổng tài sản của ACB từ năm 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng tài sản 167,724 202,454 278,856 253,888 Tuyệt đối [n-(n-1)] - 34,730 76,402 (24,968)
Tương đối{[n-(n-1)]/n} - 20.71% 37.74% (8.95%) (Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ 2009 - 2012) Tổng tài sản của ACB tăng dần từ năm 2009 đến năm 2012. So với năm
2010, thì tổng tài sản năm 2011của ACB tăng 37.74 %. Tuy nhiên, kết quả năm
8.95%).Tổng tài sản của ACB năm 2012 giảm là do “biến cố tháng 8/2012”, khách
hàng đến rút tiền hàng loạt nên lượng tiền gửi giảm.Nhưng với tỷ lệ giảm 8.95% so
với năm 2011, tăng 25.4 % so với năm 2010 thì tổng tài sản của ACB năm 2012 vẫn
mang tính ổn định cao.
2.2 Thực trạng tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 2.2.1 Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn rất quan trọng đối với hoạt động của ngân
hàng, vì vậy để huy động được nguồn vốn này một cách hiệu quả, ACB cũng có
những chính sách để thu hút lượng tiền gửi này.
- Gửimộtnơi,nhậnnhiềunơi:vớicơsởdữliệukế nối trựctuyến (online)trêntoànhệthống,kháchhànggiaodịchgửitiền tiết
kiệmtạibấtcứđịađiểmgiaodịchnàocũngcóthểthựchiệngiaodịchrúttiềnratạitấtcảcácđiể
mgiaodịchtrêntoànhệthống củaACB.
- Đến kỳ hạn gửi tiền, nếu khách hàng không đến lãnh lãi và vốn thì lãi và vốn sẽ được nhập lại thành vốn của kỳ sau và quay thêm một kì hạn tương tự kỳ hạn đầu.
-
TiềngửitiếtkiệmcókỳhạntạiACBđượcrútvốnlinhhoạtkhikháchhàngcónhucầu.Khisổti ếtkiệmcókỳhạncủakháchhàng c h ưa đếnhạn trong kì lãnh lãi đầu tiênnhưng
kháchhàngcầnsửdụngvốnthìcóthểrúttoànbộhoặcrútmộtphầnvốn,phần
vốncònlạivẫnđược hưởng lãi suấttiềngửitiếtkiệmcókỳhạn.
-
Đadạnghìnhthứclãnhlãitiếtkiệm:đếnkỳlãnhlãi,kháchhàngcóthểđếntrựctiếpcácquầygi aodịchtạiACBđểthựchiệnrútlãihoặccóthểyêucầuchuyển lãitự độngvàotàikhoảntiềngửi thanhtoáncủakháchhàng tạiACB.
- Khách hàngcó thểkhôngcần
- Ngân hàng ACB chỉ nhận tiền gửi tiết kiệm VND và USD. Năm 2012, ACB huy động tiền gửi tiết kiệm VND, USD, EUR và vàng. Nhưng hiện nay do
thực hiện chính sách của NHNN về vàng, và lo ngại sự bất ổn về kinh tế của liên minh Châu Âu nên ACB ngừng huy động tiết kiệm EUR và vàng.
2.2.2 Các sản phẩmhuy động tiền gửi tiết kiệm tại ACB
Cũng giống như các NHTM khác trên thị trường, ACB luôn không ngừng đổimớivàpháttriển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để phùhợpvới nhu cầu ngày càng cao của kháchhàng,nhằmmanglạisựhấpdẫnvàlợiíchthiếtthựccho khách hàng.
Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ACB:
-Sản phẩm tiếtkiệmkhôngkỳ hạn
Sản phẩm tiếtkiệmkhôngkỳ hạn tại ACB với nhiều tiện ích như linh hoạt
rút vốn và lãi bất cứ lúc nào; có thể cầm cố để vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo
lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ACB.Cá nhân người cư trú được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản
sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại ACB hay dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thânnhân đi du lịch, học tập, … ở nước ngoài.
Nhìn chung, sản phẩm tiếtkiệmkhôngkỳ hạn của tất cả các ngân hàng trên hệ
thống ngân hàng đều có đặc tính như linh hoạt rút vốn và lãi; có lãi suất ngang
nhau.
-Sản phẩn tiếtkiệm cókỳhạn
Tại ACB, sản phẩm tiếtkiệm cókỳhạn truyền thống
córấtnhiềukỳhạnđểphùhợpvớinhiều nhucầucủakhách hàng khácnhau.Khách hàng có nhiều lựa chọn về kỳ hạn để gửi tiền như: kỳ hạn tuần, 1 tháng , 2 tháng, 3 tháng
(lãi tháng, lãi quý)…36 tháng, tiền gửi tiết kiệm online với các kỳ hạn 1, 2, 3 tháng ...Tiền lãi khách hàng được rút từng tháng, từng quý hay cuối kỳ. Khách hàng muốn
rút vốn trước hạn thì hưởng lãi suất không kì hạn. Nếu chọn hình thức gửi tiết kiệm
này, khách hàng không thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm cũ nếu chưa đúng thời
hạn, nếu khách hàng muốn gửi thêm tiền thì phải mở thêm thẻ tiết kiệm khác.
phẩm mới linh hoạt đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như tiền gửi
tiết kiệm 20 tháng, tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm Lộc Bảo Toàn, tiết kiệm tích lũy
tuần, tiết kiệm trực tuyến…
+ Tiết kiệm 20 tháng là sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn 20 tháng, linh hoạt điều
chỉnh lãi suất, nhận lãi, vốn theo định kỳ quyền chọn 1 tháng, 2 tháng, 4 tháng, 5 tháng. Đến kỳ đáo hạn 20 tháng, khách hàng sẽ được nhận thêm tiền thưởng khách
hàng thân thiết theo tỷ lệ thưởng thêm (tùy vào thời điểm) trên số vốn gốc tại thời điểm gởi ban đầu hay tái tục. Khách hàng muốn rút vốn trước hạn thì hưởng lãi suất
không kì hạn. Khách hàng cũng không thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm cũ nếu chưa đúng thời hạn, nếu khách hàng muốn gửi thêm tiền thì phải mở thêm thẻ tiết
kiệm khác.
+ Tiết kiệm bảo hiểm Lộc Bảo Toàn là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng có nhiều lựa chọn về kỳ hạn để gửi tiền như: 3, 6 tháng - lãi cuối kỳ, 12,13 tháng - lãi tháng, lãi cuối kỳ. Tiền lãi, vốn khách hàng được rút theo kỳ hạn. Sử dụng sản
phẩm này, khách hàng được tham gia bảo hiểm “tử kỳ dài hạn” - quyền lợi bảo
hiểm bằng 100%/200 % số tiền gửi tiết kiệm ban đầu và “hỗ trợ nằm viện” - mức hỗ
trợ nằm viện 70.000 đồng/140.000 đồng ngày khi khách hàng gặp rủi ro (tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do mọi nguyên nhân).Khi tất toán trước hạn, khách
hàng phải nộp phí phạt theo quy định.
+ Tiết kiệm tích lũy tuần là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi tiền với
kỳ hạn 1 tuần, nhận lãi hàng tuần, vốn cuối kỳ. Tài khoản tiết kiệm của khách hàng khi duy trì đủ 5 tuần liên tục thì khách hàng được tặngthêm 0.5%/năm lãi suất cho
khoản thời gian 5 tuần đã duy trì và trên số vốn gốc ban đầu mở tài khoản.
+ Tiết kiệm trực tuyến là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng có thể nộp tiền
mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán để mở tiền gửi tiết kiệm