Hiện nay, việc cấp tớn dụng tại chi nhỏnh theo hỡnh thức phõn quyền,
phũng tớn dụng và tổ thẩm định trực thuộc phũng tớn dụng Trong đú mỗi bộ phận sẽ cú nhiệm vụ riờng :
Đối với phũng tớn dụng sẽ là bộ phận tiếp nhận hồ sơ vay của khỏch hàng cũng như cỏc thụng tin về khỏch hàng, sau đú xem xột tớnh hợp lệ cũng như
sự đầy đủ về phỏp lý của bộ hồ sơ. Bước tiếp theo là thẩmđịnh sơ bộ bộ hồ sơ
Đối với tổ thẩm định, sau khi tiếp nhận hồ sơ vay của phũng tớn dụng
chuyển sang, cỏn bộ thẩm định tiến hành phõn tớch, thẩm định và đề xuất cho
vay trỡnh phụ trỏch tổ thẩm định (là phú phũng tớn dụng kiờm nhiệm) và giỏm
đốc quyết định .
Sau khi bộ hồ sơ được cho phờ duyệt cho vay thỡ chuyển lại cho phũng tớn dụng tiếp tục lập cỏc hợp đồng thế chấp, hợp động tớn dụng, sau đú giải
ngõn, theo dừi khoản vay, thu nợ .
Tuy nhiờn, theo tụi mụ hỡnh này chưa chặt chẽ vỡ cỏn bộ tớn dụng kiờm luụn nhõn viờn thẩm định và theo hỡnh thức thẩm định chộo hồ sơ giữa cỏc cỏn bộ tớn
dụng với nhau. Mặc khỏc phụ trỏch tổ thẩmđịnh lại là phú phũng tớn dụng, điều
này cũng khú khăn khi cho ý kiến của mỡnh. Chớnh vỡ vậy theo tụi là nờn tỏch thành 2 phũng riờng biệt, độc lập nhau, mỗi phũng cú chức năng nhiệm vụ riờng và theo quy trỡnh tớn dụng sau (Phụ lục 01: Quy trỡnh tớn dụng ).
Phũng tớn dụng: Là phũng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, sau khi nhận hồ sơ cỏn bộ tớn dụng kiểm tra, rà soỏt hồ sơ và thụng tin cần
thiết theo quy định. Nếu hồ sơ chưa đầy đủ, cỏn bộ tớn dụng bỏo cỏo lónh đạo cú văn bản thụng bỏo cho khỏch hàng yờu cầu bổ sung những hồ sơ, tài liệu
liờn quan cũn thiếu. Nếu hồ sơ đầyđủ cỏn bộ tớn dụng lập bỏo cỏo thẩm định sơ bộ nờu rừ ý kiến của mỡnh về tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ vay vốn trỡnh lónh đạo phũng tớn dụng ký chuyển cho phũng thẩm định cựng cấp.
Phũng thẩm định: Khi nhận hồ sơ vay vốn do phũng tớn dụng chuyển sang,
lónh đạo phũng thẩm định cử cỏn bộ thẩm định trực tiếp tiếp nhận (cú biờn bản
giao nhận hồ sơ). Cỏn bộ thẩm định tiến hành thẩm định theo quy định, lập bỏo
cỏo thẩm định, trong bỏo cỏo thẩm định phải đỏnh giỏ, phõn tớch rừ việc đỏp ứng cỏc điều kiện vay vốn, hiệu quả dự ỏn/phương ỏn, mức độ rủi ro và đề xuất cho
vay hay khụng cho vay, biện phỏp đảm bảo tiền vay và cỏc nội dung liờn quan khỏc. Nếu khụng cho vay phải nờu rừ lý do khụng cho vay. Cỏn bộ thẩm định
chịu trỏch nhiệm trước cấp trờn và phỏp luật về cỏc ý kiến của mỡnh. Lónh đạo
phũng thẩm định kiểm tra tớnh hợp phỏp, hợp lý và chớnh xỏc của bỏo cỏo thẩm định, tớnh hợp phỏp của hồ sơ vay vốn, cú ý kiến cụ thể về cho vay hay khụng
cho vay trong bỏo cỏo thẩm định và chịu trỏch nhiệm về ý kiến trước cấp trờn và phỏp luật. Căn cứ mức phỏn quyết tớn dụng, giỏm đốc chi nhỏnh nơi cho vay dựa
trờn bỏo cỏo thẩm định và ý kiến đề xuất của phũng thẩm định để ra quyết định cho vay đối với khỏch hàng hoặc trỡnh lờn ngõn hàng cấp trờn phờ duyệt và tự
chịu trỏch nhiệm trước phỏp luật về quyết định của mỡnh.
Sau khi bỏo cỏo thẩm định được giỏm đốc chi nhỏnh nơi cho vay phờ
duyệt, phũng thẩm định chuyển bỏo cỏo thẩm định và hồ sơ vay vốn cho
phũng tớn dụng để hoàn tất cỏc thủ tục cũn lại: thụng bỏo cho vay hoặc khụng
cho vay, ký hợp đồng tớn dụng, ký hợp đồng đảm bảo tiền vay, giải ngõn, thu
nợ , kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay …
Theo tụi cỏc khoản cấp tớn dụng đối với hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, tổ hợp tỏc, hợp tỏc xó cú mức vay từ 1 tỷ đồng trở lờn; cỏc khoản cấp tớn dụng đối với
khỏch hàng là tổ chức cú mức vay từ 2 tỷ trở lờn (khỏch hàng mới) và từ 3 tỷ
trở lờn( khỏch hàng cũ) thỡ phải được phũng thẩm định thực hiện độc lập (kể
cả cỏc khoản cấp tớn dụng của phũng giao dịch trực thuộc chi nhỏnh). Mặc
khỏc thời hạn giải quyết hồ sơ vay vốn nờn rỳt ngắn so với quy định nhưng
vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định nhằm chuyển tải vốn kịp thời đến khỏch
hàng, cụ thể như sau : thời hạn giải quyết cho vay tối đa là 4 ngày làm việc kể tư khi nhận đầy đủ hồ sơ hợp phỏp, hợp lệ đối với khoản vay ngắn hạn ( hiện
tại là 5 ngày), và tối đa là 8 ngày làm việc đối với khoản vay trung, dài hạn
(hiện tại là 10 ngày) thỡ phải thụng bỏo đến khỏch hàng đồng ý hay khụng đồng ý cho vay. Cỏc khoản vay phải qua phũng thẩm định thỡ thời hạn cũng tương tư như trờn.
3.2.2. Xõy dựng quy trỡnh cho vay chặt chẽ với một số nội dung được xõy dựng cụ thể