- Định kỳ hạn nợ khụng thật chớnh xỏc
Một trong những biện phỏp gúp phần hạn chế nợ quỏ hạn là phải định kỳ
hạn nợ và số tiền trả nợ mỗi kỳ hạn trả nợ cho khỏch hàng vay vốn thật chớnh
xỏc. Nếu cỏn bộ tớn dụngkhụng định kỳ hạn nợ chớnh xỏc, số tiền phải trả mỗi
kỳ hạn khụng phự hợp với dũng lưu chuyển tiền tệ rũng của doanh nghiệp vay
vốn thỡ sẽ đẩy khoản vay vào tỡnh trạng nợ quỏ hạn. Thực tế tại chi nhỏnh
Ngũ hành sơn, việc định kỳ hạn nợ cho cỏc khoản vay khụng được thực hiện
một cỏch khoa học mà phần lớn là dựa trờn quyết định mang tớnh chủ quan và
phỏn đoỏn của cỏn bộ tớn dụng. Chớnh vỡ thế mà đó phỏt sinh khụng ớt trường
hợp phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ .
Bờn cạnh đú việc xỏc định thời hạn của khoản cho vay rất cứng nhắc,
khụng linh hoạt, gũ ộp thời hạn cho vay với tớnh chất nguồn vốn … Chi nhỏnh đưa ra nhiều sản phẩm tiền vay với những thời hạn và lói suất định sẵn khỏch hàng “phải “ bị động chấp nhận những khoản vay đú. Điều này nhiều lỳc gặp khú khăn cho khỏch hàng vay vốn và rủi ro cho chớnh bản thõn NH .
- Chưa cú một cơ chế kiểm tra và giỏm sỏt khỏch hàng vay vốn ở nhiều ngõn hàng
Ngày nay, doanh nghiệp thường quan hệ vay vốn và mở tài khoản ở
cụng tỏc quản lý tớn dụng ở ngõn hàng. Nhưng chi nhỏnh Ngũ Hành Sơn chưa
xõy dựng được một quy chế kiểm tra và giỏm sỏt những khỏch hàng đang vay
vốn ở chi nhỏnh nhưng lại cú quan hệ tớn dụng với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc . Do đú chi nhỏnh khụng thể kiểm soỏt chặt chẽ cỏc nguồn thu của doanh
nghiệp để đảo bảo khả năng thu nợ đầy đủ và đỳng hạn vỡ khụng biết chắc
chắn liệu doanh nghiệp cú chuyển tiền về tài khoản mở tại chi nhỏnh khụng .
Chi nhỏnh cũng khụng thường xuyờn cập nhật cỏc thụng tin về quan hệ tớn
dụng của cỏc doanh nghiệp vay vốn , bao gồm cỏc khoản vay tại cỏc tổ chức
tớn dụng khỏc , thời hạn trả cỏc khoản vay đú , quan hệ giữa doanh nghiệp vay
vốn với tổ chức tớn dụng cho vay cú được tốt hay khụng …
- Cụng tỏc thu thập, lưu trữ thụng tin về khỏch hàng vay vốn cũn mang tớnh tự phỏt, chưa khoa học
Những thụng tin về khỏch hàng vay vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT quận Ngũ Hành Sơn vẫn chưa được tổ chức lưu trữ và khai thỏc một cỏch cú
hiệu quả. Hiện tại việc lưu trữ thụng tin về khỏch hàng vay vốn do cỏn bộ tớn
dụng thực hiện theo hỡnh thức hồ sơ vay của cỏn bộ tớn dụng nào thỡ cỏn bộ
tớn dụng đú lưu trữ, chứ chưa tổ chức lưu trữ một cỏch cú hệ thống theo từng
ngành nghề, lĩnh vực hay đối tượng khỏch hàng vay vốn. Những thụng tin về
doanh nghiệp ngoài bộ hồ sơ vay vốn (dữ liệu trờn mỏy vi tớnh) cũng do mỗi
cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch khoản vay tự thu thập , lưu trữ và xử lý theo cỏch (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
riờng của mỡnh mà khụng theo một qui trỡnh cụ thể được ỏp dụng chung cho
tất cả cỏc cỏn bộ tớn dụng. Như vậy việc lưu trữ thụng tin chưa giỳp cho chi
nhỏnh tạo ra một kho dữ liệu về khỏch hàng vay vốn , để tất cả cỏc cỏn bộ tớn
dụng của chi nhỏnh cú thể tiếp cận và khai thỏc nguồn thụng tin cú giỏ trị
- Hợp đồng tớn dụng mẫu chưa thật sự chặt chẽ
Hiện nay ban phỏp chế của NHNo&PTNT Việt nam cũng đó cố gắng ban
hành nhiều mẫu hợp đồng tớn dụng theo từng đối tượng khỏch hành, từng phương thức vay vốn cụ thể để phũng ngừa và hạn chế bớt rủi ro tớn dụng, trong hợp đồng tớn dụng mẫu được soạn sẵn cú ràng buộc những điều khoản đối với doanh nghiệp vay vốn nhằm đảm bảo cho đồng vốn của NH quay về đầy đủ và đỳng hạn (Mẫu hợp đồng tớn dụng đớnh kốm: Phụ lục 02, Phụ lục
03). Tuy nhiờn cỏc mẫu hợp đồng tớn dụng cũng chưa thật sự đầy đủ và chặt
chẽ nhằm hạn chế tốt nhất rủi ro tớn dụng cho NH. Những điều khoản ràng buộc doanh nghiệp vay vốn đụi khi cũn thiếu hoặc chưa chặt chẽ, điều đú
cũng đồng nghĩa với rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra. Cụ thể, trong hợp đồng tớn
dụng chưa cú điều khoản ràng buộc doanh nghiệp vay vốn phải duy trỡ những
chỉ số tài chớnh trong suốt thời gian tồn tại của khoản vay .
- Quyết định cho vay quỏ phụ thuộc vào yếu tố tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là một trong những điều kiện để NH ra quyết định cho
vay. Tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thu thứ hai khi nguồn thứ nhất gặp rủi ro, vỡ thế nú khụng phải là yếu tốchớnh để ra quyết định cho vay. Tuy nhiờn thực
tế hiện nay cỏc NHTM Việt nam núi chung và chi nhỏnh NHNo&PTNT quận
Ngũ Hành Hơn núi riờng, tài sản đảm bảo là yếu tố hàng đầu để xem xột cho
vay. Yếu tố dũng tiền trả nợ của khỏch hàng nhiều khi bị xem nhẹ. Như vậy
cũng dễ dẫn đến rủi ro tớn dụng cho NH. Mặc khỏc, việc thẩm định tài sản đảm bảo phụ thuộc nhiều vào trỡnh độ của cỏn bộ thẩm định. Nếu tốt sẽ gúp phần hạn chế rủi ro cho NH. Vỡ về nguyờn tắc, tài sản đảm bảo luụn phải cú
giỏ trị lớn hơn giỏ trị khoản vay, nờn sẽ hạn chế bớt được những người cú ý
muốn lừa đảo, cú thúi quen khụng muốn trả nợ cho NH, vỡ nếu làm như vậy
họ sẽ bị thiệt. Tuy nhiờn năng lực thẩm định tài sản đảm bảo của nhõn viờn hạn chế nờn dẫn đến trường hợp đỏnh giỏ sai giỏ trị tài sản đảm bảo, nhận
những tài sản đảm bảo khụng đủ tiờu chuẩn, tớnh thị trường kộm dẫn đến rủi
ro cho NH.