5. Kết cấu đề tài
4.1.2. Mục tiêu mở rộng tín dụng của BIDV Việt Nam đối với DNN
2010 - 2011.
Nhằm đạt mục tiêu đưa BIDV trở thành NHTM hàng đầu trong cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNNVV, toàn hệ thống phấn đấu đến năm 2011, tổng dư nợ cho vay bảo lãnh khoảng 100.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 35% tổng dư nợ vay, bảo lãnh của BIDV. Trong đó, tổng dư nợ cho vay đối với các DNNVV đạt khoảng 60.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30% tổng dư nợ cho vay của BIDV và đạt được khoảng 20-25% thị phần trong lĩnh vực cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNNVV.
Trong giai đoạn 2010-2012, BIDV dành riêng nguồn vốn trên 30.000 tỷ đồng với lãi suất hợp lý từng thời kỳ để hỗ trợ tín dụng cho các DNNVV.
Về chính sách phí dịch vụ áp dụng đối với các DNNVV: Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế nước ta đang đối mặt với những biến động phức tạp của thị trường tài chính tiền tệ quốc tế đã gây nên nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN, đặc biệt là các DNNVV. Thực hiện chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước trong việc phát triển các DNNVV, hỗ trợ các DNNVV duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, BIDV có những chính sách như sau:
- Miễn phí đối với dịch vụ: Tư vấn/thu xếp khoản vay, dự án/thẩm định dự án và Cam kết cung cấp tín dụng cho KH (mã phí E013).
- Giảm 30% phí đối với một số dịch vụ, cụ thể:
+ Chuyển khoản, chuyển tiền thanh toán trong nước đối với các DNNVV có quan hệ tín dụng tại chi nhánh và xếp hạng từ BBB trở lên.
SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo 60 + Phát hành, sửa đổi bảo lãnh (có ký quỹ 100%)
+ Thanh toán bộ chứng từ L/C, nhờ thu, điện chuyển tiền.
4.1.3. Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay của BIDV - chi nhánh Quảng trị đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Căn cứ vào định hướng phát triển chung của toàn ngành, của BIDV Việt Nam, chi nhánh đã xác định cho mình mục tiêu, định huớng riêng với quan điểm mở rộng tín dụng đi đôi với đảm bảo tín dụng, mở rộng nhưng nằm trong khả năng kiểm soát, đảm bảo nhu cầu lợi ích của KH.
Hoạt động cho vay đối với KH là các DNNVV như thế nào, mở rộng như thế nào, được hay không là phụ thuộc vào quan điểm của NH, cách nhìn nhận của NH. Ban lãnh đạo phải tìm hiểu về đối tượng DNNVV, đi sâu nghiên cứu, xem DNNVV là đối tượng mũi nhọn trong quá trình hoạt động, nhận thức được tầm quan trọng và sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNVV, từ đó đưa ra những những chủ trương, chính sách đối với loại hình DN này:
Thực hiện chỉ đạo của ban lãnh đạo về tái cơ cấu hoạt động toàn hệ thống để chủ động phòng ngừa trước các diễn biến bất lợi của kinh tế thế giới và trong nước tác động đến KH và NH, tập trung chuyển đổi phương thức hoạt động nhằm thoả mãn cao nhất các nhu cầu của từng đối tượng KH, gia tăng nhanh hiệu quả và kiểm soát được rủi ro theo từng lĩnh vực kinh doanh.
Xây dựng từng chính sách riêng cho các nhóm đối tượng KH.
Tăng cường sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh tín dụng, hướng tới phát triển BIDV trở thành NHTM hiện đại, dẫn đầu trong cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho các DNNVV.
Chính sách KH đối với DNNVV theo các nguyên tắc ngành nghề khác nhau sẽ do BIDV quy định trong từng thời kỳ theo nguyên tắc: hạn chế mở rộng và phát triển việc cho vay và bảo lãnh đối với DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh các ngành nghề nhận định là kém hiệu quả, rủi ro cao; ưu tiên cấp tín dụng cho các DN
SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo 61 hoạt động trong ngành nghề đạt hiệu quả kinh tế xã hội cao. Trong giai đoạn hiệu nay, BIDV ưu tiên cấp tín dụng trong ngành sản xuất hàng xuất khẩu và sản xuất sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, DN hoạt động trong ngành khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thủy điện vừa và nhỏ.
Hoàn thiện phân loại KH trong quản lý rủi ro tín dụng. Thực hiện nguyên tắc đa dạng hoá, phân tán rủi ro. Chấm điểm tín dụng để đánh giá, phân loại KH nhằm quản lý được rủi ro, giảm thiểu rủi ro và các chi phí phát sinh.
Tiếp cận trực tiếp các DNNVV, giới thiệu các gói sản phẩm, dịch vụ qua đó cũng biết được nhu cầu của DNNVV để đề ra các phương án chiến lược mới.
4.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại BIDV - chi nhánh Quảng Trị đối với DNN&V. Quảng Trị đối với DNN&V.
Theo khảo sát trên 200 DN và 20 NHTM tiến hành từ cuối năm 2009 đến tháng 2 năm 2010 thì hiện vẫn còn 20.8% DN được hỏi cho biết họ vẫn gặp khó khăn trong vay vốn NH, 25.2% DN vẫn âu lo trong việc tiếp cận vốn vay và hầu như chỉ khoảng 54% DNNVV có quan hệ tín dụng với NH. Điều này cho thấy phải gấp rút đề ra các giải pháp giúp cho các DNNVV có thể tiếp cận được nguồn vốn.
Tuy nhiên, ta cần thấy rõ, mở rộng cho vay không chỉ có nghĩa là làm sao để tăng dư nợ, mà mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay phải đi liền với nhau. Nếu quá chú ý đến việc mở rộng mà không chú ý đến chất lượng, phòng ngừa, hạn chế rủi ro, dẫn đến nợ xấu cao, nguy cơ mất vốn lớn. Ngược lại nếu quá chú ý đến chất lượng cho vay mà không chú ý đến việc mở rộng thì nguy cơ thị phần tín dụng ngày càng thu hẹp, mất KH, ảnh hưởng đến lợi nhuận của NH… Do đó, các giải pháp đưa ra mở rộng cho vay đồng thời phải trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn cho NH. Bên cạnh đó, việc xây dựng chính sách tín dụng nhất quán, hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được các thế mạnh, khắc phục, hạn chế được các yếu điểm là điều cần thiết.
SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo 62 Sau quá trình tìm hiểu, phân tích, đánh giá tình hình cho vay tại BIDV Quảng trị, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và các mục tiêu đề ra của BIDV Việt Nam nói chung và tại BIDV Quảng trị nói riêng, em xin đề xuất một số ý kiến về mở rộng cho vay DNNVV:
4.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng, phù hợp với tình hình DNNVV hiện nay. nay.
NH đa dạng hoá các hình thức đảm bảo tín dụng để thích ứng với đặc điểm của DNNVV. Việc mở rộng cho vay trên cơ sở KH tốt, khoản vay tốt, mức chênh lệch lãi suất hiệu quả đồng thời kết hợp với việc đưa các sản phẩm mới đến KH, tăng huy động vốn, nghiên cứu các gói sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp tận tay các DN như tư vấn, môi giới đầu tư…
Chính sách bảo đảm tiền vay: Hiện nay, vì vấn đề tài sản đảm bảo mà các
DN đành phải quay lưng lại với NH, tự xoay xở sản xuất kinh doanh trong nguồn vốn tự có của mình, vì thế sẽ càng khó khăn hơn.
NH có thể xem xét các dự án khả thi, hiệu quả, có khả năng trả nợ, mạnh dạn cho vay không có tài sản đảm bảo hoặc chỉ với 50% so với số tiền vay. Và cho phép DN thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Trong thời gian tới, khi Quỹ bảo lãnh tín dụng đi vào hoạt động thì các DN có cơ hội hơn với vốn vay từ NH.
Đa dạng hoá phương thức cho vay: Để thu hút được các DNN&V vay vốn,
NH phải đa dạng hoá các phương thức cho vay, giúp DN có thể có khả năng chọn lựa. NH có thể cho vay theo dự án đầu tư, với hình thức cho vay này sẽ hỗ trợ đến 85% vốn. Về yêu cầu tài sản đảm bảo có thể dùng chính giá trị dự án để làm tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó có thể cho vay “hợp vốn” nhằm chia sẻ rủi ro cho các NH khác.
Mạnh dạn cung cấp tín dụng hoặc góp vốn vào các DNNVV để cùng hợp tác
SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo 63 sẽ phát huy được vai trò tư vấn cho DN, tham gia quản lý DN một cách thiết thực nhất, đồng thời sẽ giám sát chặt chẽ được việc sử dụng vốn của DN.
Mở rộng cho vay trung, dài hạn: Hiện nay tỷ lệ cho vay trung, dài hạn còn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ. Các khoản vay trong ngắn hạn hầu như có mức thu nhập cao, nhưng mức độ ổn định thấp. Muốn thực hiện tốt cho vay trung, dài hạn NH cần có những chính sách tìm kiếm nguồn vốn huy động trung dài hạn như việc tăng lãi suất tiết kiệm trung dài hạn, phát hành trái phiếu.... Đồng thời xây dựng chế độ lãi suất hợp lý, lãi suất phải linh động, phù hợp với lãi suất vốn huy động và thời hạn cho vay, tuỳ vào đối tượng KH.
Phát triển kênh cho thuê tài chính: Việc sử dụng hình thức cho thuê tài chính cho phép các DNNVV có thể trang bị máy móc thiết bị hiên đại mà không cần đầu tư mua sắm, giúp các DN ổn định về tài chính để phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Mặt khác, nếu xét về thủ tục thì tín dụng thuê, mua có thuận lợi hơn nếu vay vốn trung dài hạn là không phải công chứng tài sản thế chấp. Mặc dù lãi suất có cao hơn so với lãi suất cho vay nhưng do không bị ràng buộc bởi tài sản đảm bảo nên thuê tài chính có thể giúp DNNVV sử dụng vốn một cách linh hoạt, tăng hiệu quả. Đây là giải pháp có thể xem là tối ưu vì nó giải quyết được các mâu thuẫn cơ bản, người kinh doanh không có vốn vẫn có được tài sản để kinh doanh, đồng thời loại hình này phù hợp với loại hình có vốn ít, NH có quyền kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản đó.
Có những chính sách cho vay ưu đãi đối với các DNNVV ở những ngành phát triển của Quảng trị: Có những chính sách ưu đãi như về lãi suất, về chi phí vay vốn đối với các ngành được coi là trọng điểm, đóng góp nhiều trong GDP ở Quảng trị, đó là các ngành như xây dựng, nông lâm nghiệp, thương mại, đặc biệt là ngành xuất khẩu trong đó có thuỷ sản. Đây là các ngành có triển vọng phát triển, mang lại lợi nhuận cao. NH cần xem xét các chính sách hỗ trợ các DN thuộc ngành nghề này.
SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo 64
4.2.2. Tăng cường công tác huy động vốn.
Muốn mở rộng cho vay trước hết phải làm tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn phải dồi dào thì mới đáp ứng được các nhu cầu cho vay của NH. Vì thế phải thực hiện tốt công tác huy động vốn đi kèm với đảm bảo chi phí thấp và phù hợp với nhu cầu sử dụng nguồn, đồng thời phải đi kèm với tính ổn định.
NH cần mở rộng thêm văn phòng ở các huyện Lao Bảo và thị xã Quảng trị vì những đặc điểm sau:
Lao bảo là trung tâm thương mại lớn ngày càng phát triển thêm với nhiều siêu thị, và các trung tâm thương mại của các nước lân cận như Lào, Thái Lan... KH trong nước và trong tỉnh thường xuyên qua lại mua bán, nhiều DN ra đời, nhưng chưa có 1 văn phòng nào của BIDV ở đó.
Thị xã Quảng trị là trung tâm thứ 2 của Tỉnh chỉ sau Đông Hà, Phát triển phần lớn về nông nghiệp và thương mại nhưng vẫn chưa có văn phòng của BIDV. Nhiều KH ở Thị xã Quảng trị có quan hệ với BIDV phải đi lại rất xa để đến giao dịch ở Chi nhánh, vì thế gây bất lợi cho KH.
NH cần nghiên cứu địa điểm để lập thêm văn phòng đại diện ở các huyện thị đó, nhưng cần xem xét đến chi phí thành lập, đảm bảo bộ máy phải hết sức tinh gọn, dịch vụ đầy đủ, đảm bảo mục tiêu mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi của nhiều đối tượng.
Tăng cường huy động vốn ở khu vực dân cư. Các DN và TCKT đa số chỉ gửi dưới hình thức không kỳ hạn và ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chỉ chủ yếu ở dân cư. Nên việc mở rộng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ dân cư sẽ đáp ứng yêu cầu về vốn vay trung dài hạn cho các DNNVV.
Đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn thu hút nguồn vốn huy động.
4.2.3. Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ.
Với tình hình nền kinh tế cạnh tranh như hiện nay, NH phải tự nắm bắt các cơ hội kinh doanh của mình. Hiện nay, các DN ngại vay vốn NH cũng vì lý do là sợ thủ tục
SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo 65 phức tạp khi vay vốn, vì thế NH nên đơn giản hoá thủ tục vay vốn, phải giảm thiểu thời gian làm thủ tục vay vốn, cắt bớt các khâu không cần thiết, tuy nhiên vẫn phải trên cơ sở an toàn tín dụng.
NH nên thành lập trung tâm dữ liệu về các DN trên địa bàn đã đăng ký hoạt động, liên kết với Sở kế hoạch đầu tư, Cục thuế đưa ra danh sách các DN, cũng như mã số thuế, vốn điều lệ…Khi DN đến vay vốn, ta chỉ cần nộp, xử lý một số giấy tờ khác (hợp đồng kinh tế, các hoá đơn…)
4.2.4. Thành lập và phát triển bộ phận Marketing.
Hoạt động marketing là hoạt động có tầm ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay của NH. Khi phổ biến, quảng bá về các sản phẩm NH mình đến cộng đồng DN, DN mới biết và đặt lòng tin vào NH. Qua các hoạt động marketing, DN có thể điều chỉnh được các hình thức hoạt động, gói dịch vụ đang được các DN ưa chuộng và cần thiết trong quá trình kinh doanh, nâng cao khả năng kinh doanh và vị thế trong cạnh tranh.
Nhưng hiện nay, hầu như hoạt động Marketing tại chi nhánh chưa có một bộ phận nào chuyên trách, chỉ làm chung chung nên chưa tạo được tính cạnh tranh cho chi nhánh. Vì thế NH nên có một phòng ban chuyên môn trong lĩnh vực marketing đồng thời cũng kiêm luôn công việc tìm kiếm thị trường, thị hiếu khách hàng. Qua đó có thể thoã mãn các nhu cầu của DNNVV qua các sản phẩm, dịch vụ.
Áp dụng các chính sách ưu đãi cho các KH có xếp hạng tín dụng cao (AAA, AA, A), các DN làm ăn hiệu quả, có uy tín trong tỉnh, nhằm tăng lợi thế cạnh tranh, tăng doanh thu. Bên cạnh đó, phải tạo những buổi toạ đàm, gặp mặt giữa NH và hiệp hội DNNVV để nắm bắt được mục tiêu, nhu cầu đầu tư, chủ động tư vấn cho KH về mở rộng sản xuất (mở thêm ngành nghề để tận dụng nguồn lực hiện có, giới thiệu về công nghệ mới…) nhằm phát triển thêm nhu cầu vay vốn.
SVTH: Nguyễn Thị Phương Thảo 66
4.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên.
Thường xuyên tạo điều kiện cho cán bộ học tập, nâng cao trình độ chuyên môn, am hiểu trong nghiệp vụ NH và tình hình kinh tế hiện tại. Tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định…
Chú trọng trong công tác tuyển dụng để có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm thực tế nhằm giảm phí đào tạo cho nhân viên mới.
Tuỳ theo mục tiêu, các lĩnh vực tài trợ, các lĩnh vực tín dụng chiếm tỷ lệ lớn trong NH mà hình thành (như ngành xây dựng, thương nghiệp…), tập huấn các cán bộ chuyên về lĩnh vực đó. Với giải pháp này có thể giảm áp lực công việc cho cán bộ, nâng cao trình độ phân tích, hạn chế những rủi ro mang tính chủ quan.
Thường xuyên kiểm tra đánh giá, tu dưỡng đạo đức cho cán bộ công nhân viên. Đối với những cán bộ vi phạm về mặt đạo đức cần phải có những biện pháp