3.1.1.1. Khái niệm thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ nội địa là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt và các dịch vụ khác tại các đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt của tổ chức phát hành thẻ.
3.1.1.2. Hạng thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa có 2 hạng thẻ: - Hạng thẻ chuẩn (Success) - Hạng thẻ vàng (Plus Success)
3.1.1.3. Các chức năng tiện ích thẻ ghi nợ nội địa
- Dễ dàng thực hiện các giao dịch: rút tiền, chuyển khoản, đổi PIN và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất) tại 2.100 máy ATM và hàng nghìn EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc.
- Thuận tiện khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank và thanh toán trực tuyến qua Internet (Thẻ chuẩn: tooid đa 50 triệu, Thẻ vàng: tối đa 100 triệu)
- An toàn, nhanh chóng khi nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
- Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như; chuyển khoản, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, v.v…
- Hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán. - Bảo mật các thông tin tài khoản cũng như thông tin cá nhân.
- Hạn mức thấu chi tối đa 30 triệu đồng (Thẻ chuẩn), 50 triệu đồng (Thẻ vàng) và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng dựa trên tình hình tài chính của khách hàng.
- Dịch vụ hỗ trợ khách hàng sẵn sàng phục vụ giải đáp mọi thắc mắc về sản phẩm, dịch vụ thẻ Agribank.
- Thanh toán hóa đơn an toàn, thuận tiện tại ATM của Agribank. - Phí, lãi suất cạnh tranh, linh hoạt.
- Dịch vụ trả lương qua thẻ ATM cho tất cả CBNV thuộc cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức,…
3.1.1.4. Điều kiện phát hành thẻ ghi nợ nội địa
- Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank và ký kết hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank.
- Điều kiện đăng ký thấu chi: Qúy khách có thu nhập ổn định và sử dụng dịch vụ trả lương, trợ cấp xã hội qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại chi nhánh Agribank nơi đăng ký thấu chi.
3.1.1.5. Hồ sơ phát hành thẻ ghi nợ nôi địa
Hồ sơ phát hành thẻ Success, Plus Success bao gồm: - Giấy đê nghị phát hành hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ. - Bản sao CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
- 01 ảnh 4x6 chụp trong 6 tháng gần nhất.
- Giấy xác nhận lương, trợ cấp xã hội do tổ chức, đơn vị quản lý lao động hoặc cơ quan có thẩm quyển cấp (trường hợp đang ký dịch vụ thấu chi tài khoản).
3.1.2. Quy định về biểu phí và hạn mức sử dụng thẻ ghi nợ nội địa3.1.2.1. Biểu phí 3.1.2.1. Biểu phí
Qua biểu phí sử dụng thẻ ghi nợ nội địa (xem bảng 3.1) cho thấy việc sử dụng thẻ ghi nợ nội địa khách hàng không trả bất kỳ một khoản phí nào trong quá trình giao dịch. Khách hàng chi trả một khoản phí phát hành lần đầu là 50.000đ đối với việc phát hành thường hay 100.000đ đối với việc phát hành nhanh. Nếu trong quá trình sử dụng thẻ nếu chẳng may khách hàng làm mất hoặc làm hư thẻ thì khách hàng cũng chỉ mất một khoản phí tuơng đương với khoản phí phát hành lần đầu.
Tuy nhiên, biểu phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng được áp dụng một cách linh hoạt qua từng thời kỳ. Chính điều này đã tạo điều kiện cho chi nhánh phát hành thẻ nhiều hơn thông qua các đợt miễn phí phát hành thẻ do ngân hàng đề ra.
ĐVT: VND STT LOẠI PHÍ MỨC PHÍ 1 Phát hành - Phát hành thường - Phát hành nhanh 50.000đ 100.000đ 2 Phát hành lại thẻ - Phát hành thường - Phát hành nhanh 50.000đ 100.000đ
3 Phí thường niên Miễn phí
4 Phí rút tiền mặt Miễn phí
5 Phí chuyển khoản Miễn phí
6 Vấn tin số dư Miễn phí
7 In sao kê Miễn phí
8 Lãi suất thấu chi Tối đa 1.5%/tháng
(Nguồn: Phòng dịch vụ và Marketing của NHNo&PTNT chi nhánh Hải Châu)
Bảng 3.1: Biểu phí sử dụng thẻ ghi nợ nội địa 3.1.2.2. Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa
Qua bảng 3.2 cho thấy nếu khách hàng muốn thực hiện giao dịch trong ngày đối với việc rút tiền mặt tại ATM thì số tiền tối đa khách hàng có thể rút là 25.000.000đ, còn đối với chuyển khoản khách hàng chỉ cỏ thể chuyển tối đa 20.000.000đ. Như vậy, khách hàng muốn thực hiện rút tiền mặt hoặc chuyển khoản với số tiền lớn hơn buộc phải tới Chi nhánh Ngân hàng để thực hiện
NỘI DUNG TẠI ATM TẠI EDC/POS EDC/POS tại quầy GD EDC/POS tại ĐVCNT Hạn mức rút tiền/ngảy/thẻ 25.000.000 Không hạn chế Không áp dụng Hạn mức chuyển khoản/ngày/thẻ 20.000.000
Hạn mức rút tiền/giao dịch Tối đa 5.000.000
Tối thiểu 50.000
Số lần rút tiền/ngày Không hạn chế
Nộp tiền vào tài khoản Không áp dụng
Thanh toán hàng hóa, dv/ngày/thẻ Không áp dụng Không
hạn chế
Hạn mức thấu chi Tối đa 30.000.000
(Nguồn: Phòng dịch vụ và Marketing của NHNo&PTNT chi nhánh Hải Châu)
Bảng 3.2: Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa
3.2. Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa tạiNHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu – Đà Nẵng NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu – Đà Nẵng
3.2.1. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa tại Agribank HảiChâu – Đà Nẵng Châu – Đà Nẵng
3.2.1.1. Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa
3 4
1 2 5
Sơ đồ 3.1: Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa
Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa tại NHNo&PTNT Hải Châu được thực hiện như sau: Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu Trung tâm thẻ Agribank Khách hàng
(1). Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của NHNo&PTNT Việt Nam đến chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu xuất trình CMND hoặc hộ chiếu (đối với người nước ngoài) để làm thủ tục phát hành thẻ Success.
Giấy đề nghị phát hành thẻ ghi nợ Giấy đề nghị mở tài khoản thẻ ghi nợ
Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Banking
Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải được cơ quan quản lý lao động có thẩm quyền xác nhận mức lương, trợ cấp xã hội hàng tháng. Nếu đầy đủ thủ tục trên và được Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu chấp nhận, khách hàng phải ký hợp đồng thấu chi dùng cho thẻ ghi nợ nội địa.
(2). Giao dịch viên kiểm tra các yếu tố ghi trên giấy tờ đề nghị. Nếu chưa đúng, yêu cầu khách hàng viết lại
Nếu đúng, yêu cầu khách hàng nộp phí phát hành thẻ: 50.000đ (phát hành thường), 100.000đ (phát hành nhanh) và nộp tiền vào tài khoản (tối thiểu là 50.000đ)
Giao dịch viên viết giấy nộp thu tiền (2 liên) và giấy hẹn ngày giao thẻ cho khách hàng.
(3). Giao dịch viên nhập hồ sơ khách hàng qua mạng máy tính chuyển về Trung tâm thẻ Agribank.
(4). Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu nhận thẻ và mã PIN từ Trung tâm thẻ Agribank.
(5). Sau khi nhận thẻ, giao dịch viên kiểm tra đối chiếu thẻ và mã pin. Nếu không khớp, báo cho trung tâm thẻ Agribank để tra xót.
Nếu đúng vào sổ theo dõi, thông báo cho khách hàng đến nhận thẻ đồng thời yêu cầu khách hàng nộp một ảnh thẻ để làm Thẻ khách hàng.
Khi khách hàng đến nhận thẻ, giao dịch viên sẽ hướng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ và đưa Thẻ khách hàng cho khách hàng.
3.2.1.2. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ nội địa.
Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ nội địa tại NHNo&PTNT VN Chi nhánh Hải Châu được tiến hành theo thứ tự các bước sau:
Bước 1: Đối chiếu và xử lý dữ liệu giao dịch thẻ
Đối với giao dịch thông thường
Khi nhận được cách chứng từ, hóa đơn giao dịch EDC từ ĐVCNT/ĐƯTM: CNTT thực hiện kiểm tra, đối chiếu, bảo đảm dữ liệu trên hóa đơn giao dịch phải khớp đúng với dữ liệu trên hệ thống.
Khi nhận được bảng kê hóa đơn giao dịch hoàn trả và chứng từ liên quan từ ĐVCNT, CNTT có trách nhiệm kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của bộ chứng từ hoàn trả và xử lý.
Đối với giao dịch thẻ do NHNo phát hành
Thực hiện hạch toán ghi Nợ DVCNT, ghi Có tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ hoặc báo Có cho CNPH để ghi Có tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ (Trường hợp CNPH khác CNTT).
Đối với giao dịch thẻ do TCPHT khác phát hành
Lập và gửi bảng kê hóa đơn giao dịch hoàn trả (mẫu 14B/THE) cho TTT (Phòng kế toán) ngay trong ngày làm việc kể từ khi ĐVCNT nộp hóa đơn hoàn trả.
Nhận được báo Nợ từ TTT thực hiện ghi Nợ tài khoản tiền gửi thanh toán của ĐVCNT.
Bước 2: Thanh toán với Đơn vị chấp nhận thẻ
Đối với các giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ: số tiền thanh toán cho ĐVCNT là tổng giá trị các giao dịch sau khi trừ đi phí chiết khấu mà ĐVCNT phải trả cho CNTT theo hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ.
Đối với các giao dịch rút/ứng tiền măt: số tiền thanh toán cho ĐVCNT/ĐƯTM là tổng giá trị các giao dịch ứng tiền mặt và tổng số tiền hoa hồng ứng tiền mặt mà ĐVCNT/ĐƯTM được hưởng theo hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ.
Hệ thống tự động đối chiếu và thanh toán cho ĐVCNT/ĐƯTM. Trường hợp CNTT phát hiện sai sót hoặc chênh lệch, CNTT phải xác minh lại giao dịch và gửi giấy đề nghị kèm chứng từ liên quan đến TTT (Phòng kế toán) để phối hợp xử lý.
3.2.2. Tình hình phát triển về thẻ và mạng lưới chấp nhận thẻ3.2.2.1. Tình hình phát triển về thẻ 3.2.2.1. Tình hình phát triển về thẻ
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2013/2012 Năm 2014/2013 Số thẻ Tỷ lệ (%) Số thẻ Tỷ lệ (%) Số lượng thẻ 23.514 29.235 35.091 5.721 24,33 5.856 20,03
Thẻ ghi nợ nội địa 21.162 27.600 32.983 6.438 30,42 5.383 19,50
Thẻ ghi nợ quốc tế 1.084 1.472 1.880 388 35,79 408 27,72
Thẻ tín dụng quốc tế 92 163 228 71 77,17 65 39,88
(Nguồn: Phòng dịch vụ và Marketing của NHNo&PTNT Hải Châu)
Bảng 3.3: Tổng số thẻ lũy kế qua 3 năm 2012 – 2014
Qua bảng cho thấy, số lượng thẻ liên tục tăng trưởng qua các năm, cụ thể năm 2012 đạt 23.514 thẻ, năm 2013 đạt 29.235 thẻ, tăng 5.721 thẻ so với năm 2012 và tương ửng với tỷ lệ tăng 24,33%. Năm 2014 đạt lên tới 35.091 thẻ, tăng 5.856 thẻ so với năm 2013 và tương ứng với tỷ lệ tăng 20,03%. Chỉ trong vòng 3 năm mà Chi nhánh đã có sự tăng trưởng về số lượng thẻ, điều này cho thấy sự nổ lực rất lớn với cán bộ nghiệp vụ thẻ. Số thẻ lũy kế qua từng năm cả về thẻ ghi nợ nội địa lẫn thẻ quốc tế đều tăng. Cụ thể:
Thẻ ghi nợ nội địa năm 2012 đạt 21.162 thẻ, năm 2013 đạt 27.600 thẻ, tăng 6.438 thẻ so với năm 2012 và tương ứng với tỷ lệ tăng 30,42%, năm 2014 đạt lên tới 32.983 thẻ, tăng 5.383 thẻ so với năm 2013 và tương ứng với tỷ lệ tăng 19,50%.
Thẻ ghi nợ quốc tế năm 2013 tăng 388 thẻ và tương ứng với tỷ lệ tăng 35,79% so với năm 2012 đạt ở mức 1.084 thẻ. Năm 2014 tăng 408 thẻ so với năm 2013 và tương ứng với tỷ lệ tăng 27,72%.
Thẻ tín dụng quốc tế cũng vậy, năm 2012 đạt 92 thẻ, năm 2013 tăng 71 thẻ so với năm 2012 và tương ứng với tỷ lệ tăng 77,17%, năm 2014 tăng 65 thẻ so với năm 2013 và tương ứng với tỷ lệ tăng 39,88%.
Có sự tăng trưởng về số lượng thẻ là do Chi nhánh đã thực hiện nhiều đợt phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng nhằm tăng thị phần thẻ tại Đà Nẵng, thúc đẩy khách hàng mở và sử dụng thẻ thanh toán cuả NH nhiều hơn, góp phần tạo chỗ đứng vững chắc trong mắt khách hàng.
ĐVT: Thẻ
2012 2013 2014 Số thẻ Tỷ lệ (%)
Số thẻ Tỷ lệ (%)
Thẻ ghi nợ nội địa 2.805 5.283 5.383 2.478 88,34 100 1,89
Thẻ ghi nợ quốc tế 274 367 408 93 33,94 41 11,17
Thẻ tín dụng quốc tế 52 71 65 19 36,54 -6 -8,45
Tổng thẻ 3.131 5.721 5.856 2590 82,72 135 2,35
(Nguồn: Phòng dịch vụ và Marketing của NHNo&PTNT Hải Châu)
Bảng 3.4: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa được phát hành tại NHNo&PTNT Hải Châu qua 3 năm 2012 - 2014
ĐVT: Thẻ
Biểu đồ 3.2: Số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa trong 3 năm 2012 – 2014
Số lượng thẻ ghi nợ nội địa được phát hành tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu trong giai đoạn 2012-2014 tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất qua các năm, cụ thể: năm 2013 số lượng thẻ phát hành ra đạt 5.283 thẻ, tăng 2.478 thẻ và tương tứng với tỷ lệ tăng 88,34% so với năm 2012 đạt ở mức 2.805 thẻ. Sang năm 2014 số lượng thẻ phát hành ra vẫn tăng nhưng không cao, năm 2014 đạt 5.383 thẻ, tăng nhẹ 1,89% so với năm 2013. Điều này cho thấy, NH càng ngày phát hành nhiều thẻ hơn, thúc đẩy khách hàng mở và sử dụng thẻ, tạo chỗ đứng vững chắc trong mắt khách hàng tin tưởng mở tài khoản tại NH bằng cách tạo sự khác biệt hóa trong sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, tuyên truyền, quảng bá và phổ biến để tạo sự chú ý của khách hàng đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa và tiện ích của nó mang lại.
Thẻ ghi nợ quốc tế: thẻ mang thương hiệu Visa/Master Card do Agribank phát hành cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, ĐVCNT, ĐƯTM trên phạm vi toán cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Qua bảng 3.4 cho thấy rằng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành đều qua các năm nhưng với số lượng không nhiều, năm 2013 số lượng thẻ đạt 367 thẻ, tăng lên 93 thẻ và tương ứng với tỷ lệ tăng 33,94% so với năm 2012, sang năm 2014 số lượng thẻ đạt 408 thẻ với tỷ lệ tăng 11,17% so với năm 2013.
Riêng thẻ tín dụng quốc tế do phát hành loai thẻ này chỉ dành cho các khách hàng hạng thẻ vàng và hạng thẻ bạch kim nên khi phát hành ra là khách hàng đều sử dụng, do việc phát hành khó và khách hàng có nhu cầu cần họ mới mở thẻ vì cước phát hành thẻ rất cao. Vì vậy, số lượng thẻ được phát hành trong 3 năm rất ít như: năm 2012 chỉ 52 thẻ, năm 2013 lên 71 thẻ, tăng 19 thẻ so với năm 2012 và tương ứng với tỷ lệ tăng 36,54%, sang năm 2014 thì lại giảm 6 thẻ và tương ứng với tỷ lệ giảm 8,45% so với năm 2013.
3.2.2.2. Tình hình phát triển về mạng lưới chấp nhận thẻ
Số lượng máy ATM, POS, EDC được Chi nhánh ngày càng quan tâm đầu tư. Số lượng máy ATM của Chi nhánh từ năm 2012 đến nay đã được bổ sung về chất lượng cũng như số lượng qua từng năm. Năm 2014 có 5 máy thuộc sự quản lý của Chi nhánh.
Bảng 3.5: Đơn vị chấp nhận thẻ trong 3 năm 2012-2014
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2013/2012 Năm 2014/2013 Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ
độ (%) độ (%) Máy ATM Số lượng Máy 4 5 5 1 25 0 0 Số món Món 325.197 416.139 497.792 90.942 27,96 81.653 19,62 DSDG Triệu đồng 386.208 475.692 499.380 89.484 23,16 23.688 4,97 Máy EDC/POS Số lượng Máy 27 32 35 5 18,52 3 9,38 Số món Món 10.644 14.844 16.188 4.200 39,45 1.344 9,05 DSGD Triệu đồng 21.516 35.124 51.936 13.608 63,24 16.812 47,86
(Nguồn: Phòng dịch vụ và Marketing của NHNo&PTNT Hải Châu)
Để đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ nội địa, các ngân hàng đã mở rộng việc đầu tư phát triển mạng lưới ATM, do bởi chức năng của ATM là một trong những nhân tố