T HC R NG PHÁ R IN ệ ND NG B NG SN I CHI NHÁNH NGÂN
3.6 G ii pháp đi vi khách hàng
i v i ch đ u t (doanh nghi p) đ u t các d án khu đơ th nhà cĩ quy mơ s d ng đ t d i 20 ha, v n c a ch s h u c n đ i ng t i thi u 15% t ng m c đ u t .
T ng m c đ u t d án khu đơ th m i đ c l p theo quy ho ch hi n hành, bao g m chi phí s d ng ho c thuê đ t, ti n b i th ng gi i phĩng m t b ng, h tr tái đ nh c ... đ i v i các d án khu đơ th m i, nhà cĩ quy mơ s d ng đ t t 20 ha tr lên, ch đ u t c n cĩ v n đ i ng chi m ít nh t 20% t ng m c đ u t .
i v i ch đ u t (doanh nghi p) đ u t các d án khu đơ th m i và nhà th ng m i cĩ quy mơ s d ng đ t t 10 ha tr lên, theo quy ho ch đ c c p cĩ th m quy n phê duy t, ch đ u t cĩ trách nhi m bàn giao l i cho thành ph 20% di n tích xây d ng nhà đ ph c v nhu c u tái đ nh c , nhà xã h i, nhà cho ng i thu nh p th p.
Các doanh nghi p c n gi m giá b t đ ng s n v giá tr th c. i u quan tr ng nh t là đ a giá B S đúng v i giá tr th t. Do giá b t đ ng s n c a Vi t Nam hi n đ c đánh giá là cao h n giá tr th c r t nhi u nên vi c gi m giá v n đ m b o cho ng i bán cĩ lãi và quan tr ng h n là phù h p v i kh n ng thanh tốn c a nhi u ng i tiêu dùng. Các nhà đ u t kinh doanh B S c n ph i ch n l a chính sách giá b t đ ng s n h p lý đ kích thích c u v nhà đ i v i nh ng đ i t ng thu nh p v a ph i và th p nh m gi đ c s t n t i c a cơng ty trên th ng tr ng.
Các doanh nghi p kinh doanh b t đ ng s n c n cung ng cho ra th tr ng nh ng s n ph m đúng v i giá tr th c, phù h p v i túi ti n c a đ i đa s ng i tiêu dùng giúp th tr ng.
C n cung c p thơng tin chính xác và đ y đ v doanh nghi p c a mình đ cùng Ngân hàng h p tác và xây d ng m i quan h t ng tr .
3.6.2 i v i khách hàng cá nhân
Xác đ nh nhu c u th c c a mình v các lo i s n ph m tín d ng b t đ ng s n. Khơng nên tham gia vào th tr ng b t đ ng s n theo trào l u s đơng. Cung c p thơng tin chính xác cho các NHTM h tr v n khi cĩ nhu c u mua nhà đ , xây d ng và s a ch a nhà đ …
K t lu n Ch ng 3:
Trên c s phân tích th c tr ng phát tri n tín d ng B S t i BIDV HCMC trình bày trong Ch ng 2 v i nh ng m t đ t đ c và h n ch , Ch ng 3 đi vào đ xu t các
gi i pháp đ gĩp ph n phát tri n hi u qu tín d ng b t đ ng s n trong th i gian t i. Các đ xu t bao g m ba ph n chính. Ph n m t, gi i pháp v phía BIDV HCMC, v i yêu c u nâng cao ch t l ng tín d ng B S bên c nh vi c đa d ng hĩa s n ph m tín d ng, xây d ng chính sách khách hàng cho riêng mình, hồn thi n chính sách cho vay B S t i BIDV HCMC, phát tri n cơng ngh , nâng cao n ng l c tài chính, t ng c ng cơng tác marketing, phát tri n ngu n nhân l c…Ph n hai, gi i pháp v phía Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV), v i yêu c u xây d ng chính sách khách hàng h p lý, nâng cao h th ng x p h ng tín d ng n i b , xây d ng chính sách tài s n đ m b o kho n vay, thành l p trung tâm đ ng giá t i TP.HCM, thành l p cơng ty chuyên kinh doanh b t đ ng s n, đ a c, cơng ty tín thác BIDV... Ph n ba, đ a ra nh ng ki n ngh v i c quan qu n lý v mơ là Chính Ph & Ngân hàng Nhà n c v v n đ hồn thi n mơi tr ng lu t pháp cho ho t đ ng tín d ng B S nĩi chung và cho phát tri n ngân hàng nĩi riêng theo thơng l qu c t . Ngồi ra, lu n v n cịn đ a ra ki n ngh đ i v i B , Ban ngành cĩ liên quan và đ i v i khách hàng là doanh snghi p, cá nhân. T t c các đ xu t trên đ u h ng đ n m t m c tiêu chung là phát tri n hi u qu tín d ng B S t i BIDV HCMC, gĩp ph n vào s phát tri n b n v ng c a BIDV HCMC nĩi riêng và c a BIDV nĩi chung trong giai đo n h i nh p.
PH N K T LU N
V i m c tiêu nghiên c u c a đ tài là t ng h p lý lu n, phân tích đánh giá th c tr ng và đ a ra các gi i pháp c th cùng các gi i pháp đ phát tri n h n n a m ng tín d ng B S nh m gĩp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh, n ng l c c nh tranh c a BIDV HCMC trong ti n trình h i nh p, lu n v n đã th c hi n đ c nh ng n i dung ch y u sau:
M t là, lu n v n trình bày t ng quan lý lu n c b n v tín d ng B S. Trong đĩ đ c p khái ni m, đ c đi m; vai trị tín d ng B S đ i v i các ch th trong n n kinh t ; các s n ph m tín d ng B S; nh ng nhân t c n thi t đ phát tri n tín d ng B S. Lu n v n đ c p đ n cu c kh ng ho ng tín d ng nhà đ t M n m 2007-2008… và ch ra bài h c kinh nghi m phát tri n hi u qu tín d ng B S cho các ngân hàng th ng m i Vi t Nam nĩi chung và c a riêng BIDV nĩi riêng.
Hai là, lu n v n đi vào nghiên c u th c tr ng phát tri n tín d ng B S BIDV HCMC trong đĩ bao g m c ho t đ ng tín d ng nĩi chung c a BIDV HCMC và đi sâu phân tích tín d ng B S cùng nh ng v n đ đ t ra trong phát tri n tín d ng B S BIDV HCMC nh : S n ph m tín d ng b t đ ng s n; Ph ng th c cho vay; T l tài s n đ m b o; Chính sách khách hàng; Áp l c c nh tranh t các ngân hàng n c ngồi và ngu n nhân l c cịn nhi u b t c p…
Ba là, lu n v n gi i thi u khái quát v BIDV HCMC, đánh giá chung v v th c nh tranh c a BIDV HCMC. Thơng qua vi c phân tích th c tr ng ho t đ ng và phát tri n tín d ng B S t i BIDV, lu n v n đã ghi nh n nh ng k t qu mà BIDV HCMC đã đ t đ c sau m t th i gian dài đ i m i và phát tri n. ng th i, c ng nêu lên nh ng h n ch c n kh c ph c và nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch đ i v i vi c phát tri n tín d ng B S t i BIDV HCMC: BIDV HCMC ch a chú tr ng đúng m c đ n v n đ hồn thi n và phát tri n tín d ng B S m t cách tồn di n; ho t đ ng marketing ch a hi u qu ; trình đ qu n lý và ch t l ng ngu n nhân l c; m ng l i phân ph i ho t đ ng khơng hi u qu …
B n là, trên c s nh ng nguyên nhân h n ch và nh ng đ nh h ng phát tri n c a BIDV HCMC, lu n v n đ a ra gi i pháp và nh ng ki n ngh đ phát tri n tín d ng B S nh m gĩp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh c a BIDV HCMC trong tình hình m i.
Nhĩm gi i pháp đ i v i b n thân BIDV HCMC và BIDV nh : Hồn thi n chính sách khách hàng; Qu n tr r i ro t i BIDV; Nhĩm gi i pháp hồn thi n và đa d ng hĩa các s n ph m tín d ng; Nâng cao ch t l ng tín d ng; Xây d ng chính sách giá s n ph m; Nhĩm các gi i pháp h tr …
Lu n v n c ng đ a ra các ki n ngh đ i v i Chính ph ; Ngân hàng Nhà n c và các B , Ban ngành cĩ liên quan t o đi u ki n đ m r ng và phát tri n n đ nh th tr ng B S c a Vi t Nam. Ngồi ra lu n v n cịn đ a ra các ki n ngh đ i v i khách hàng cá nhân và doanh nghi p.
Nh ng gi i pháp nêu trên c n ph i đ c tri n khai m t cách đ ng b và theo m t l trình nhanh, v ng ch c.
ây là đ tài khơng m i nh ng là n i dung quan tâm c a nhi u ng i đ c bi t đ i v i nh ng ai luơn tr n tr v phát tri n tín d ng B S các NHTM c a Vi t Nam hi n nay. Do tính ch t phong phú c a l nh v c nghiên c u nên ch c ch n n i dung c a lu n v n cịn nhi u khi m khuy t và h n ch c n đ c b sung. Tơi r t mong đ c s đĩng gĩp quý báu c a các nhà khoa h c, quý th y cơ, các anh ch và các b n đ n i dung lu n v n hồn ch nh h n.
2. Bài gi ng mơn “Phân tích chính sách thu ” –Gi ng Viên Nguy n H ng Th ng. 3. Bài gi ng mơn “Qu n tr ngân hàng” – PGS.TS Tr n Huy Hồng, n m 2009.
4. Bài gi ng mơn “Tài chính doanh nghi p” – PGS.TS Phan Th Bích Nguy t, n m 2009.
5. Bài gi ng mơn “Tài chính qu c t ” –PGS.TS Nguy n Th Liên Hoa, n m 2009. 6. Bài gi ng mơn “Th tr ng giao sau và quy n ch n” –TS Thân Th Thu Thu , n m
2009.
7. Bài gi ng mơn “Th tr ng tài chính” –PGS.TS Nguy n ng D n, n m 2009.
8. Báo cáo ki m tốn, quy t tốn c a Ngân hàng u t và Phát tri n Thành ph H Chí Minh n m 2007, 2008, 2009.
9. Tr n Huy Hồng (12/2007), “Qu n tr ngân hàng th ng m i”, NXB Th ng Kê. 10.Lu t t đai n m 1993 c a N c C ng hịa Xã h i Ch ngh a Vi t Nam
11.Lu t t đai n m 2003 c a N c C ng hịa Xã h i Ch ngh a Vi t Nam 12.Lu t Nhà n m 2005 c a N c C ng hịa Xã h i Ch ngh a Vi t Nam
13.Lu t Kinh doanh B t đ ng s n 2006 c a N c C ng hịa Xã h i Ch ngh a Vi t Nam 14.S Tài Nguyên Mơi tr ng, Báo cáo tình hình th tr ng b t đ ng s n TPHCM n m
2009
15.Các tài li u t p hu n c a Trung tâm đào t o ngân hàng nhà n c Vi t Nam
16.Nhà Xu t b n chính tr qu c gia (2006), Chính sách thu hút đ u t vào th tr ng b t đ ng s n Vi t Nam, Hà N i.
17.Vi n nghiên c u đ a chính(2006), H i th o khoa h c th tr ng b t đ ng s n th c tr ng nguyên nhân và gi i pháp, TPHCM.
18.Vi n kinh t TPHCM, Th c tr ng th tr ng b t đ ng s n t i TPHCM,
http://vienkinhte.hochiminhcity.gov.vn/lienketmuc.asp?cap=3&idcha=3107
19.Lê Xuân Bá,(2003), S hình thành và phát tri n th tr ng b t đ ng s n trong cơng cu c đ i m i Vi t Nam,Nhà xu t b n khoa h c và k thu t, Hà n i.
20.Tr n ình nh(2008),Qu n tr r i ro trong ho t đ ng ngân hàng theo chu n m c, thơng l qu c t và quy đ nh c a Vi t Nam, Nhà xu t b n t pháp, Hà n i.
21.Michael E. Porter; Chi n l c c nh tranh, NXB T ng h p TPHCM, 2006.
22.Peter Rose, Qu n tr ngân hàng th ng m i, b n d ch, Nhà xu t b n chính tr qu c gia, 1995.
h c và K thu t, Hà n i.
25.IVSC (2005) IVSC publishes 2005 Edition of International Valuation Standards. Press Reliese 10th February 2005. International Valuation Standards Committee (IVSC). Các website 26.http://www.sbv.gov.vn. 27. http://www.wto.org.com.vn. 28. http://www.bidv.com.vn 29.http://www.ivsc.org
Tồn b ho t đ ng c a BIDV HCMC đ c chia thành 5 kh i: Kh i Quan h khách hàng, kh i Qu n lý r i ro, kh i Tác nghi p, kh i n v tr c thu c, kh i Qu n lý n i b . ng đ u chi nhánh là Giám đ c ch u trách nhi m chính v m i ho t đ ng c a chi nhánh, giúp vi c cho Giám đ c cĩ 4 Phĩ giám đ c, m i Phĩ giám đ c ch u trách nhi m ph trách m t m ng ch c n ng (xem hình 2.1).
BAN GIÁM C khách hàng P. Tài tr d án P.Quản lý r i ro Kh i Tác Nghi p Phịng D ch v 1 Phịng D ch v 2 Phịng D ch v 3 PGD Phú Nhu n Khối Đơn vị trực thuộc Phịng D ch v 4 PGD Bùi Th Xuân PGD Khánh H i PGD Ng. Chi u PGD Tr n H ng o Khối Quản lý nội bộ Phịng KH-NV Phịng Pháp ch Phịng TC-KT Phịng TC-CB Phịng i n tốn Phịng HC-QT P. Quan h KH 4 PGD Th Nghè H i đ ng tín d ng H i đ ng qu lý tài s n n - cĩ H i đ ng nghiên c u khoa h c Ban x lý n x u H i đ ng thi đua khen th ng H i đ ng thi tuy n Kh i Qu n Lý R i Ro Phịng Qu n tr tín d ng
nhi m v ch m sĩc, tìm hi u nhu c u, ph c v khách hàng; ph trách các phịng Quan h khách hàng (phịng QHKH).
- Phĩ Giám đ c Qu n lý r i ro tín d ng (PG QLRRTD): là phĩ Giám đ c đ c Giám đ c phân cơng làm đ u m i cơng tác qu n lý r i ro tín d ng t i Chi nhánh, tr c ti p ch đ o nghi p v qu n lý r i ro tín d ng, ph trách các phịng: Th m đ nh tín d ng và phịng Qu n lý tín d ng. Ngồi ra, cịn ph trách m t s phịng thu c kh i Qu n lý n i b : Phịng Tài chính k tĩan, phịng i n tĩan và phịng Hành chính qu n tr .
- Phĩ Giám đ c Qu n tr kho n vay (PG QTKV): là phĩ Giám đ c đ c Giám đ c phân cơng y quy n th c hi n tác nghi p tín d ng c a Chi nhánh.
- Phĩ Giám đ c n v tr c thu c: là phĩ Giám đ c đ c giám đ c phân cơng ph trách các đ n v tr c thu c và ph trách phịng Tín d ng cá nhân (Phịng QHKH4).
Kh n ng qu n tr đi u hành: BIDV th c hi n qu n lý t p trung, BIDV HO đi u hành và qu n lý g n nh m i ho t đ ng c a h th ng nên n ng l c qu n tr đi u hành c a b ph n qu n lý BIDV HO tác đ ng r t nhi u đ n tồn h th ng BIDV nĩi chung và BIDV HCMC nĩi riêng. i v i BIDV HCMC kh n ng qu n tr đi u hành c a Ban Giám c khá t t, ho t đ ng c a chi nhánh đ c phân theo t ng kh i và các phĩ giám đ c ph trách t ng kh i ch u trách nhi m v nhi m v c a kh i, s phân cơng theo t ng l nh v c phù h p v i s tr ng c a các phĩ giám đ c làm cho cơng tác qu n tr đi u hành di n ti n trơi ch y, m c đ chuyên mơn hĩa cao. Tuy nhiên, v i s phát tri n ngành ngân hàng hi n đ i địi h i đ i ng cán b qu n lý ph i cĩ tính chuyên nghi p cao, c ch th tr ng v i s c nh tranh quy t li t địi h i các nhà qu n tr NHTM ph i h t s c n ng đ ng. ây là nh ng v n đ thi t y u, đ c bi t khi b t đ u h i nh p nh ng l i c ng là đi m y u c a BIDV HCMC c ng nh m t s NHTM Qu c doanh do h u h t nh ng nhà qu n lý ngân hàng ch a đ c đào t o bài b n v k n ng qu n tr ngân
a. Kh i tín d ng:
Bao g m các phịng Quan h khách hàng 1, 2, 3, 4 - QHKH: V mơ hình t ch c