T HC R NG PHÁ R IN ệ ND NG B NG SN I CHI NHÁNH NGÂN
2.4.1 Nhâ nt pháp lý
N m 1990, hai Pháp l nh ngân hàng đã đ c ban hành t o c s pháp lý cho vi c chuy n đ i h th ng ngân hàng t đ n c p sang hai c p. N m 1997, hai Pháp l nh ngân hàng đã đ c nâng c p thành hai Lu t Ngân hàng (Lu t Ngân hàng Nhà n c và Lu t Các T ch c Tín d ng) cĩ hi u l c thi hành t tháng 10/1998. áp ng m t ph n yêu c u h i nh p kinh t và yêu c u đ i m i, n m 2003 và 2004 m t s quy đ nh c a Lu t NHNN và Lu t Các T ch c Tín d ng đã đ c b sung, s a đ i nh m gi i quy t nh ng qui đ nh cịn thi u. Nh ng s a đ i này t o c s pháp lý cho vi c xây d ng h th ng ngân hàng hi n đ i phù h p v ithơng l và chu n m c qu c t .
V c ch th ch p, b o lãnh b ng b t đ ng s n (g i chung là c ch th ch p) đ c th c hi n ch y u theo quy đ nh c a Lu t đ t đai n m 2003, N m 2006 (ngày 29/06/2006) lu t kinh doanh b t đ ng s n. B Lu t dân s và các v n b n quy ph m pháp lu t khác do Chính ph , Ngân hàng Nhà n c và các B , ngành ban hành nh :
Ngh đ nh 181/2004/N -CP ngày 29 tháng 10 n m 2004 c a Chính Ph v thi hành lu t đ t đai. Ngh đ nh s 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph v b o đ m ti n vay c a các TCTD; Ngh đ nh s 24/2000/N -CP ngày 31/07/2000 c a Chính ph quy đ nh chi ti t thi hành Lu t đ u t n c ngồi t i Vi t Nam; Ngh đ nh s 85/2002/N -CP ngày 25/10/2002 c a Chính ph v s a đ i, b sung Ngh đ nh s 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph v b o đ m ti n vay c a các TCTD; Ngh đ nh s 79/2001/N -CP ngày 01/11/2001 c a Chính ph v s a đ i, b sung m t s đi u c a Ngh đ nh s 17/1999/N -CP ngày 29/03/1999;
Thơng t s 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 h ng d n m t s quy đ nh v đ m b o ti n vay; Thơng t liên t ch s 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC- TC C ngày 23/04/2001 h ng d n vi c x lý tài s n b o đ m ti n vay đ thu h i
n c a các TCTD; Thơng t liên t ch s 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT ngày 04/07/2003 h ng d n v trình t th t c đ ng ký và cung c p thơng tin v th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t, tài s n g n li n v i đ t và m t s v n b n khác.
Ngh đ nh s : 71/2010/N -CP ngày 23 tháng 6 n m 2010 v/v Quy đ nh chi ti t và h ng d n thi hành Lu t Nhà .
T đây, Ngân hàng cĩ quy n l a ch n và quy t đ nh vi c nh n tài s n th ch p, b o lãnh cho vay đ c b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay và cho vay khơng ph i b o đ m b ng tài s n. Tài s n th ch p g m: giá tr quy n s d ng đ t; nhà c a và các cơng trình, tài s n khác g n li n v iđ t.
C ch tín d ng ngày m t hồn thi n theo h ng t o đi u ki n v m t pháp lý cho BIDV HCMC m r ng tín d ng cĩ hi u qu ; thơng thống, đáp ng v n cho phát tri n kinh t - xã h i. Các v n b n pháp lý và c ch chính sách v ho t đ ng thanh tốn c ng đã t ng b c đ c hồn thi n. i u này đã t o đi u ki n cho BIDV HCMC th c hi n t t cơng tác thanh tốn, thu hút khách hàng m tài kho n đ s d ng các ph ng ti n thanh tốn khơng dùng ti n m t qua ngân hàng c ng nh s d ng các d ch v ngân hàng.
c bi t, NHNN đã xây d ng và b c đ u làm quen ph ng pháp giám sát d a trên c s h th ng ch tiêu giám sát (CAMELs), thi t l p h th ng thơng tin, báo cáo giám sát t xa.
Do s phát tri n nhanh chĩng c a th tr ng tài chính và yêu c u c a quá trình th c hi n các cam k t qu c t v l nh v c ngân hàng c a n c ta, khung pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng c ng b c l nhi u b t c p, ch a đáp ng đ c địi h i c a th c ti n phát tri n c a Ngân hàng hi n đ i. Các b t c p ch y u là:
Th nh t, h th ng khung pháp lý đi u ch nh ho t đ ng Ngân hàng t ng đ i ph c t p, nhi u v n b n h ng d n, s a đ i, d n đ n khĩ tra c u, áp d ng; các v n b n pháp lu t cịn r m rà, n ng v th t c hành chính, can thi p h i nhi u vào ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng;
Th hai, c ch qu n lý và c p phép cho Ngân hàng ch a phù h p v i th c ti n nh quy đ nh v lo i hình d ch v đ c phép cung c p trong gi y phép thành l p và ho t đ ng c a các ngân hàng; cho phép cung c p s n ph m c th theo quy đ nh t i các Quy ch v t ng s n ph m c th (nh Quy ch v bao thanh tốn, mơi gi i ti n t …). Trên th c t , c ch này đã t ra khơng phù h p v i tính n ng đ ng trong ho t đ ng c a các ngân hàng và yêu c u qu n lý c a NHNN vì các gi y phép khơng th c p nh t đ y đ các lo i hình d ch v mà các ngân hàng đ c phép th c hi n theo các Quy ch d ch v c th đ c ban hành sau khi gi y phép đ c c p. i u này d n đ n th c tr ng là các ngân hàng v n đ c th c hi n c các d ch v khơng đ c quy đ nh trong gi y phép, do v y, làm gi m hi u l c pháp lý c a các gi y phép. Ngồi ra, c ch qu n lý hi n hành địi h i các ngân hàng ph i xin phép NHNN t ng l n khi mu n cung c p m t s n ph m d ch v m i. Trong khi quá trình c p phép kéo dài cĩ th làm l c h i kinh doanh, làm gi m kh n ng c nh tranh c a các ngân hàng.
Th ba, thi u các quy đ nh pháp lu t làm c s pháp lý cho vi c cung c p s n ph m m i c a các ngân hàng và ho t đ ng qu n lý c a NHNN. Do s phát tri n nhanh chĩng c a các Ngân hàng th ng m i và quá trình h i nh p, nhi u s n ph m m i đã đ c Vi t nam cam k t cho phép các ngân hàng n c ngồi t i Vi t nam th c hi n, nhi u s n ph m m i c ng đ c các ngân hàng Vi t nam tri n khai cung c p, trong khi đĩ, nh đã trình bày trên, m c dù đã cĩ m t s l ng l n các v n b n pháp quy v ngân hàng đ c ban hành, nh ng pháp lu t tín d ng, d ch v ngân hàng đã khơng theo k p s phát tri n n ng đ ng, nhanh chĩng c a th tr ng và đã b c l nhi u “kho ng tr ng” nh thi u các v n b n pháp lu t v các lo i hình d ch v , ph ng th c cung c p các s n ph m m i.
2.4.2 Nhân t kinh t - xƣ h i.
Chi Nhánh Ngân hang u t và Phát tri n TP H Chí Minh ng trên TP H Chí Minh, m t thành ph thu c vùng kinh t đ ng l c mi n Nam cĩ di n tích 2.095.239 km2, dân s kho ng: 6,5 tri u ng i, m t đ dân s ; 2.930 ng i/km2, GDP bình quân đ u ng i đ t 2.000 USD/n m.Thành ph H Chí Minh chi m 0,6% di n tích và 6,7 % dân s so v i c n c là trung tâm kinh t c a c n c, cĩ t c đ t ng tr ng kinh t
cao. V i v đ a lý thu n ti n phía B c giáp t nh Bình D ng, ơng và ơng B c giáp t nh ng Nai là các trung tâm s n xu t l n v i các khu cơng nghi p r t thành cơng nh KN Biên Hịa II, KCN AMATA…, Tây B c giáp t nh Tây Ninh là c a ngõ biên gi i thơng th ng v i th tr ng Campuchia cĩ KCN Tr ng Bàng, ơng Nam giáp t nh Bà R a -V ng Tàu là n i t p trung nhi u khu cơng nghi p l n k t h p v i các c ng bi n n c sâu nh C ng Cái Mép Th V i… r t thu n ti n cho h at đ ng xu t nh p kh u, Tây và Tây Nam giáp t nh Long An và Ti n Giang là c a ngõ n i thành ph v i đ ng b ng song c u long.
Thành ph H Chí Minh là trung tâm tài chính ngân hàng l n nh t Vi t Nam, thành ph d n đ u c n c v s l ng ngân hàng và doanh s quan h tài chính - tín d ng. Doanh thu c a h th ng ngân hàng thành ph chi m kho ng 30% t ng doanh thu tồn qu c. Nhi u d ch v tín d ng hi n đ i đ c đ a vào ng d ng.
V ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a Doanh nghi p, đa s khách hàng t i Chi nhánh xu t phát t các DNNN, trong 10 n m tr l i đây cùng v i quá trình h i nh p BIDV HCMC t ng b c m r ng đ i t ng ph c v là kh i doanh nghi p ngồi qu c doanh, Cơng ty n c ngồi. Hi n t i,BIDV HCMC phát tri n m nh m n n t ng khách hàng cĩ l a ch n trên c s tình hình h at đ ng và l nh v c, ngành ngh kinh doanh c a khách hàng. T đĩ c c u l i đ i t ng nh n n theo h ng gi m d n kh i DNNN, phát tri n kh i ngồi qu c doanh và doanh nghi p cĩ v n đ u t n c ngồi. i m thu n ti n l n nh t đ i v i các Ngân hàng h at đ ng trên đ a bàn Thành ph nĩi chung và Chi nhánh nĩi riêng là ngu n khách hàng v i l nh v c h at đ ng phong phú, đa d ng, s l ng l n cĩ nhi u u th trong kinh doanh so v i các đ a bàn khác, vì v y thu n ti n trong vi c t o l p n n t ng khách hàng, cĩ nhi u l a ch n, d c c u đ i t ng cho vay phù h p v i đ nh h ng phát tri n t ng th i k .
V i nh ng thu n l i v khách hàng, ho t đ ng c a các ngân hàng trên đ a bàn c ng phát tri n r t m nh, ngày càng cĩ nhi u ngân hàng th ng m i c ph n ra đ i, Chi nhánh ngân hàng n c ngồi đ c thành l p v i nhi u hình th c huy đ ng h p d n v i lãi su t cao đã gây khĩ kh n cho Chi nhánh trong ho t đ ng huy đ ng v n, d ch v …Tĩm l i, h at đ ng d ch v ngân hàng trên đ a bàn cĩ m c đ c nh tranh ngày
càng gay g t, trong m t ch ng m c nào đĩ ph i ch p nh n chia x th ph n n u khơng thích ng v i quá trình h i nh p.
2.4.3 Chính sách c p tín d ng và tài s n đ m b o.
i v i khách hàng là t ch c kinh t : Khách hàng là doanh nghi p n u đáp ng đ đi u ki n đ c x p h ng theo H th ng x p h ng tín d ng n i b c a BIDV, sau khi xác đ nh ngành ngh , quy mơ, BIDV s th c hi n ch m đi m các ch tiêu tài chính, phi tài chính đ x p h ng khách hàng. C n c vào t ng s đi m đ t đ c, khách hàng s đ c BIDV x p thành 10 m c x p h ng và phân thành 7 nhĩm khách hàng đ áp d ng chính sách c th theo nhĩm. Các m c x p h ng là: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. Chính sách c p tín d ng và tài s n đ m b o yêu c u đ i v i t ng nhĩm khách hàng đ c quy đ nh r t rõ trong Quy t đ nh s : 0658/Q -QLTD1 ngày 15/07/2009 c a H i đ ng Qu n tr Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam và Quy t đ nh s : 3979/ Q - PC v Giao d ch b o đ m trong cho vay ngày 13/07/2009. Qua hai quy t đ nh trên cĩ m t nh n xét là chính sách khách hàng là t ch c kinh t c a BIDV đang đ c quy đ nh ch t ch h n v chính sách c p tín d ng nh các khách hàng x p lo i AAA, AA tr c kia đ c tín ch p 100% thì nay đ c tín ch p cĩ 80%, 20% là ph i cĩ tài s n đ m b o cho d n vay, các khách hàng x p h ng A & BBB tr c kia yêu c u 50% tài s n đ m b o thì nay A là 50% và BBB là 70%, các khách hàng cịn l i yêu c u tài s n 100% và r t h n ch trong vi c c p tín d ng.
Chính sách v tài s n đ m b o l i đ c m r ng h n ngày tr c nh nhi u tài s n ngày tr c khơng đ c nh n lài tài s n thì nay đ c nh n nh c phi u c a các cơng ty ch a niêm y t c ng cĩ th đ cnh n làm tài s n đ m b o, tài s n đ m b o là tài s n c a h i đ ng thành viên qu n tr cơng ty đ c nhân h s [1,5] l n đ làm th c đo giá tr tính t l tài s n đ m b o. Qua chính sách v tài s n đ m b o cho phép các Chi Nhánh trong h th ng ch đ ng h n trong vi c l a ch n hình th c tài s n đ m b o khi xét duy t cho vay. Quy t đ nh s : 3979/ Q - PC v Giao d ch b o đ m trong cho vay ngày 13/07/2009 khơng quy đ nh c th tài s n cĩ giá tr bao nhiêu tr lên thì đ c nh n làm tài s n đ m b o và khơng quy đ nh đ i v i b t đ ng s n nh th nào thì đ c
nh n. Chính khi m khuy t này đã gây tranh cái gi a cán b tín d ng và b ph n qu n lý r i ro và làm cho ch t l ng tài s n đ m b o khơng cao khi nh n th ch p.
Do ch a cĩ trung tâm đ nh giá đ c l p các tài s n th ch p nên BIDV đã g n thêm h s nhân t [0,2 - 1,5] đ đi u chính giá tr tài s n đ m b o trong tr ng h p các Chi Nhánh đ nh giá khơng trung th c đ đ i phĩ v i quy đ nh. ây đ c xem là khi m khuy t tr c m t t i BIDV đ tránh tình tr ng cán b tín d ng v a đ nh giá tài s n v a cho vay BIDV c n cĩ trung tâm đ nh giá tài s n theo khu v c ho c thành l p b ph n chuyên đ nh giá tài s n t i các Chi Nhánh.
Khách hàng là doanh nghi p m i thành l p ch a đáp ng đ đi u ki n đ c x p h ng theo H th ng x p h ng tín d ng n i b c a BIDV: BIDV xem xét c p tín d ng đ i v i khách hàng là doanh nghi p m i thành l p khi khách hàng cĩ v n ch s h u tham gia t i thi u 30% ph ng án s n xu t kinh doanh, d án đ u t và đáp ng t l tài s n b o đ m t i thi u 100%.
i v i khách hàng cá nhân: Là cá nhân (cá nhân Vi t Nam và cá nhân n c ngồi), h gia đình cĩ nhu c u s d ng s n ph m, d ch v c a BIDV, đ i v i các khách hàng này hi n nay BIDV ch a xây d ng đ c ch s tín nhi m. Vi c cung c p các s n ph m tín d ng và d ch v khác ph thu c hồn hồn y u t ch quan đánh giá c a cán b tín d ng. i v i khách hàng cá nhân đ c BIDV quy đ nh t i Quy t đ nh s : 4072/Q -PTSPBL1 ngày 15/07/2009 v c p tín d ng bán l . Trong quy t đ nh này c a