T HC R NG PHÁ R IN ệ ND NG B NG SN I CHI NHÁNH NGÂN
3.3.7 Xây d ng chính sách giá hp lý
Lãi su t cho vay đ c hi u là giá c c a kho n vay và đ c hình thành ch y u do quan h cung c u v n trên th tr ng, m c đ r i ro, chi phí qu n lý kinh doanh và m c l i nhu n d ki n c a ngân hàng.
Lãi su t cho vay đ c tính b ng t ng các m c sau: (i) Lãi su t bình quân đ u vào; (ii) Chi phí v n mang tính ch t lãi (d tr b t bu c, d tr ti n m t và b o hi m ti n
g i); (iii) Chi phí qu n lý kinh doanh cho ho t đ ng tín d ng; (iv) Chi phí trích d phịng r i ro tín d ng + L i nhu n mong mu n cho tín d ng.
Nh ng y u t c n cân nh c khi tính giá bao g m:
Y u t r i ro c a khách hàng vay;
Th i h n cho vay;
T l tài s n b o đ m;
Ti n g i, ti n ti t ki m và các s d khác mà BIDV HCMC n m gi và phí thu đ c t các d ch v khác;
Lãi su t c a các ngân hàng c nh tranh;
Các m i quan h ngân hàng khác v i khách hàng vay;
M c lãi su t tr n theo quy đ nh c a pháp lu t (n u cĩ);
Vi c xác đ nh giá cho các kho n tín d ng đ i v i m t khách hàng ph i trên c s kh n ng sinh l i t ng th c a khách hàng. V nguyên t c, lãi su t cho vay ph i t ng cùng v i m c đ r i ro c a khách hàng.
C n c vào m c x p h ng khách hàng theo H th ng x p h ng tín d ng n i b , các y u t c n cân nh c khi tính giá, Chi nhánh ti n hành đ nh giá kho n vay đ i v i khách hàng. Do hi n t i h th ng đ nh h ng kho n vay ch a cho phép BIDV tính tốn đ c ph n bù r i ro đ i v i t ng nhĩm khách hàng và ch a phân tách, phân b đ c chi phí cho t ng m ng kinh doanh khác nhau, nên vi c đ nh giá ti n vay t i BIDV HCMC th c hi n theo cơng th c sau:
Trong đĩ:
Lãi su t c s (LSCS): là lãi su t ti t ki m tr sau theo k h n T.
T < 6 tháng: Lãi su t ti t ki m tr sau k h n 3 tháng.
6 tháng ≤ T < 12 tháng: Lãi su t ti t ki m tr sau k h n 6 tháng.
T ≥ 12 tháng (trung, dài h n): Lãi su t ti t ki m tr sau k h n 12 tháng .
Lãi su t ti t ki m tr sau đ c chi nhánh niêm y t áp d ng cho dân c , đ nh ch tài chính ho c t ch c kinh t .
M c phí (margin) sàn bao g m 03 c u ph n: (i) Chi phí v n mang tính ch t lãi (d tr b t bu c, d tr ti n m t và b o hi m ti n g i); (ii) Chi phí qu n lý kinh doanh cho ho t đ ng tín d ng; (iii) Chi phí trích d phịng r i ro tín d ng + L i nhu n mong mu n cho tín d ng.