T HC R NG PHÁ R IN ệ ND NG B NG SN I CHI NHÁNH NGÂN
2.6.3 Nguyên nhân ca nh ngh nc h
1) Là m t doanh nghi p nhà n c đi n hình, phát tri n trong th i k bao c p nên c ch v n hành, b máy nhân s đi u hành cịn trì tr , b o th , ch m chuy n đ i. C ch đi u hành t p trung tồn ngành, phân quy n h n ch cho các chi nhánh nên ch a b o đ m đ c tính nhanh nh y, k p th i. C ch qu n lý ti n l ng khơng khuy n khích ng i lao đ ng g n bĩ v i chi nhánh, nhân s bi n đ ng th ng xuyên, nh h ng đ n ch t l ng ph c v .
2) C c u huy đ ng v n trung dài h n gi m ch y u t ti n g i c a các CTC( ACBS, Cty Ch ng khốn Saigonbank Berjaya, Cty TXD Bình Chánh, Cty Ch ng khốn SJC…) và tâm lý khách hàng ch ch n k h n ng n đ g i trong giai đo n th tr ng lãi su t cĩ nhi u bi n đ ng.
3) C ch t ng v n ch s h u khá ph c t p, t ng v n ch s h u ch t ngu n v n ngân sách nên r t h n ch v s l ng và khơng ch đ ng v th i gian, l trình t ng v n.
4) Xu t phát đi m t m t ngân hàng qu c doanh chuyên cho vay đ đ u t do v y c c u khách hàng thiên v xây l p, DNNN chi m t tr ng khá l n nên vi c ti p c n thành ph n kinh t ngồi qu c doanh cĩ ph n h n ch .
5) Ho t đ ng Marketing ngân hàng cịn h n ch , hình nh ngân hàng ch a đ c qu ng bá r ng rãi, ng i dân ch a th c s bi t đ n th ng hi u BIDV m t cách r ng rãi do v y t l khách hàng là cá nhân, doanh nghi p ngồi qu c doanh ti p c n và s d ng s n ph m ngân hàng cịn ít so v i ti m n ng.
6) Hi n đ i hĩa ngân hàng ti n hành r t ch m, thi u đ ng b , c s v t ch t cơng ngh khơng đáp ng đ c nhu c u c a m t ngân hàng hi n đ i. Vì v y, các d ch v phi tín d ng khĩ phát tri n (d ch v thanh tốn, d ch v huy đ ng v n…).
7) H th ng khung pháp lý c a Vi t Nam hi n nay v n t ng đ i ph c t p, nhi u v n b n h ng d n, s a đ i, nên khĩ v n d ng; các v n b n pháp lu t cịn r m rà, n ng v th t c hành chính, can thi p sâu vào ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM và b nh h ng r t l n b i các m nh l nh hành chính trong vi c đi u ti t các chính sách v mơ. V phát tri n tín d ng b t đ ng s n. 1) Th t c c p tín d ng cịn r m rà, m t th i gian, nh h ng t i ch t ch t l ng s n ph m cung c p. Hình nh s n ph m ch a rõ nét, quy đ nh chính sách ch a linh ho t c th nh m c dù đã ký th a thu n h p tác v i các ch đ u t l n nh ng s n ph m cho vay mua nhà theo d án v n ch a đ c tri n khai đ ng b , chính sách linh ho t, th i gian cho vay t ng đ i ng n (15 n m so v i 20-25 n m t i các NHTM khác). Ví d : S n ph m cho vay h tr nhu c u nhà c a BIDV: quy trình th t c t ng đ i r m rà, ch a tri n khai ph ng th c vay v n tr c tuy n (ACB, Techcombank,.. đã cĩ d ch v này), ch a cĩ s n ph m c th theo t ng m c đích vay (mua nhà đ /đ đ u t , s a ch a nhà, mua s m trang thi t b n i th t, cho vay đ u t b t đ ng s n,...).
2) Hi n nay BIDV HCMC ch a đ a ra đ c danh m c các s n ph m tín d ng b t đ ng s n đa d ng đ đáp ng đ c nhu c u c a nhi u khách hàng. Các s n ph m tín d ng b t đ ng s n hi n t i c a BIDV HCMCth ng là các s n ph m mà các TCTD khác đã cĩ. BIDV HCMC ch a cĩ m t s n ph m tín d ng b t đ ng s n mang tính riêng bi t, cĩ tính c nh tranh cao trên th tr ng.
3) B các s n tín d ng b t đ ng s n mà BIDV HCMC đang cĩch a th c s đ c thi t k theo danh m c tr n gĩi, trênc s ph c v và đáp ng các yêu c u c a khách hàng, c ng nh g i m nhu c u m i.
4) i ng cán b tuy cịn tr và n ng đ ng, tuy nhiên m t s v n ch a nh n th c đúng đ n v cơng tác; v n cĩ bi u hi n th đ ng ch khách hàng ho c ng i ti p xúc, ti p c n v i khách hàng t nhân nh l ... M c dù đã đ c l a ch n, đào t o, nh ng ph n l n k n ng giao ti p, k n ng bán hàng c a cán b tr c ti p, đ c bi t đ i v i các khách hàng cá nhân cịn y u. ây c ng là m t trong nh ng
y u t nh h ng đ n quy t đ nh c a khách hàng trong l a ch n giao d ch v i ngân hàng.
5) Do mơi tr ng kinh t ch a phát tri n và cĩ nhi u bi n đ ng. ây là các nguyên nhân cĩ tác đ ng chung t i t t c các ho t đ ng c a các ngân hàng và phát tri n tín d ng b t đ ng s n c a các Ngân hàng, trong đĩ cĩ BIDV HCMC.
6) i v i nhi u khách hàng, khĩ kh n l n nh t trong tri n khai phát tri n s n ph m tín d ng b t đ ng s n t i khách hàng là v n đ v tài s n th ch p. Các s n ph m nh cho vay h tr nhu c u v nhà , c ng b nh h ng b i các y u t nh tài s n th ch p l i chính là tài s n hình thành t v n vay. i v i các đ i t ng vay là c n h nhà chung c , nhà li n k c a các d án khu đơ th m i, h s v tài s n th ng m i ch là h p đ ng v i ch đ u t . Bên c nh đĩ, l ng khách hàng cĩ nhu c u v nhà th c s th ng l i ph i mua qua các trung gian, khơng cĩ đi u ki n mua t n "g c"; do đĩ h s v tài s n th ng ch là h p đ ng u quy n. ây c ng là đi u ki n r t khĩ kh n, khi m r ng s n ph m này t i đơng đ o b ph n khách hàng cĩ nhu c u th c s .
7) Các v n đ liên quan đ n đ nh h ng, chi n l c phát tri n s n ph m làm ch m, ph n l n đi sau các ngân hàng khác, t làm là chính. Ngân sách qu ng cáo h n ch , ch a giao quy n ch đ ng t i đ a bàn cho chi nhánh. S ph i h p gi a các ban liên quan t i h i s chính, s ph i h p gi a chi nhánh và trung ng, vi c t ng k t đúc rút kinh nghi m và hồn thi n s n ph m,...cịn nhi u h n ch , làm nh h ng nhi u đ n vi c tri n khai m r ng th tr ng các s n ph m d ch v bán l t i Chi nhánh nĩi riêng và h th ng BIDV nĩi chung
K t lu n Ch ng 2:
Ch ng 2 đã nêu lên b c tranh tồn c nh v ho t đ ng tín d ng nĩi chung và th c tr ng phát tri n tín d ng b t đ ng s n t i Chi Nhánh Ngân hang u t và Phát tri n Thành Ph H Chí Minh, đi sâu nghiên c u ho t đ ng tín d ng và tín d ng b t đ ng s n t i BIDV HCMC t đĩ lu n v n đ c p đ n nh ng v n đ đ t ra trong phát tri n tín d ng b t đ ng s n t i BIDV HCMC.
Thơng qua vi c phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng b t đ ng s n t i BIDV HCMC t i ch ng 2 đã ghi nh n nh ng k t qu mà BIDV HCMC đã đ t đ c sau m t
th i gian dài đ i m i và phát tri n. ng th i, c ng nêu lên nh ng h n ch c n kh c ph c. H n ch c b n c a tín d ng b t đ ng s n t i BIDV HCMC là ch a t o d ng đ c th ng hi u, s c c nh tranh cịn y u, h n ch v s l ng và ch t l ng, v t duy chi n l c kinh doanh,… Nguyên nhân là vì BIDV HCMC ch a chú tr ng đúng m c đ n v n đ hồn thi n và phát tri n tín d ng b t đ ng s n m t cách tồn di n, ho t đ ng marketing ch a hi u qu , h n ch t h th ng cơng ngh , trình đ qu n lý, m ng l i kênh phân ph i ho t đ ng hi u qu ch a cao, ho t tín d ng b t đ ng s n thi u tính đ ng b trong tồn h th ng c a BIDV. Nh ng nguyên nhân này là c s cho nh ng đ nh h ng, chi n l c và gi i pháp c th ch ng 3 đ phát tri n m ng tín d ng b t đ ng s n, gĩp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh c a BIDV trong giai đo n h i nh p.
CH NG 3
GI I PHÁP PHÁT TRI N N NH TệN D NG B T NG
S N T I CHI NHÁNH NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT
TRI N THÀNH PH H CHệ MINH
3.1 nh h ng phát tri n tín d ng và phát tri n tín d ng b t đ ng s n t i BIDV HCMC trong th i gian t i.