a. Nguồn hàng:
Tiền gửi:
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của Ngân hàng, khi Ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ tiền, tài sản và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cƣ. Cùng với sự phát triển vƣợt bậc của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng. Ngày nay hầu hết các Ngân hàng thƣơng mại trong đó có Ngân hàng Sacombank đang dẩy mạnh huy động vốn thông qua các chính sách cụ thể, rõ ràng và hiệu quả.
Nguồn đi vay
Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thƣơng mại. Tuy nhiên, trong những trƣờn hợp cần thiết các Ngân hàng vẫn phải tiến hành đi vay thêm. Mặt khác tại nhiều quốc gia trên thế giới, Ngân hàng Trung ƣơng thƣờng quy định tỷ lệ giữa bắt buộc với nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu. Do vậy trong những trƣờng hợp cần thiết, và trong các giai đoạn cụ thể nhiều ngân hàng phải tiến hành vay mƣợn
Page 31 thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế. Các nguồn mà ngân hàng thƣơng mại có thể vay đó là: Vay từ Ngân hàng Nhà nƣớc và vay từ các Tổ chức tín dụng và Ngân hàng thƣơng mại khác.
Các nguồn khác
Nguồn uỷ thác
Đây là nghiệp vụ mà thông qua đó Ngân hàng cung cấp dịch vụ uỷ thác nhƣ cho vay, đầu tƣ, uỷ thác cấp phát, giải ngân, thu ngân hộ... Các hoạt động này tạo nên nguồn vốn uỷ thác tại ngân hàng. Ngày nay, cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phƣơng, rất nhiều các tổ chức kinh tế, xã hội có cùng mục tiêu phát triển nhƣ của các ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng màng lƣới ngân hàng nhƣ là kênh dẫn vốn tới các mục tiêu. Và kết quả là hình thành nguồn uỷ thác, làm tăng nguồn vốn của ngân hàng.
Nguồn trong thanh toán
Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ đsể mở L/C,...). Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dƣ tiền từ của các ngân hàng thành viên để chuyển về thực hiện cho vay.
b. Khách hàng:
Sacombank luôn chú trọng vào lòng tin và sự hài lòng của khách hàng. Nguồn khách hàng của Ngân hàng đã bao phủ trên toàn quốc. Đặc biệt chi nhánh Bình Tây có lƣợng khách khá cao và ổn định từ cá nhân cho đến các tổ chức, doanh nghiệp lớn. Ngân hàng luôn có nhiều chƣơng trình ƣu đãi nhằm tri ân khách hàng và nhiều chính sách chăm sóc khách hàng.
- Hiện ngân hàng đang có quan hệ tốt với một số doanh nghiệp trên địa bàn, tuy nhiên chỉ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng cần phát huy tốt mối quan hệ với
Page 32 các đơn vị trong quá trình sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng để tác động đến các nhà quản lý tại các doanh nghiệp, hƣớng doanh nghiệp tới việc sử dụng thẻ của Sacombank. Nên tạo mối quan hệ và ấn tƣợng tốt nhƣ gởi hoa nhân ngày thành lập công ty một mặt giữ chân khách hàng hiện tại, mặt khác tạo sự thuận lợi cho việc giới thiệu với khách hàng sử dụng các dịch vụ khác trong ngân hàng, trong đó có dịch vụ thẻ.
- Ngân hàng đã hủ động liên hệ với các doanh nghiệp tạo điều kiện cho cán bộ Ngân hàng tiếp xúc với nhân viên một mặt quảng bá sản phẩm dịch vụ, phân tích các tính năng của thẻ, một mặt hƣớng dẫn họ cách sử dụng để họ có thể lựa chọn sản phẩm thẻ phù hợp.
- Tiếp cận khuyến khích các đối tƣợng sinh viên các trƣờng đại học, cao đẳng và trung học trong việc mở thẻ. Sinh viên là đối tƣợng khách hàng tiềm năng trong lĩnh vực hoạt động thẻ của các ngân hàng. Do thuộc đối tƣợng trí thức nên sinh viên sẽ dễ dàng tiếp thu các kiến thức về thẻ và sẽ dễ dàng tiếp cận với hình thức thanh toán hiện đại. Mặt khác, đa số các sinh viên phải sống xa nhà nên việc khuyến khích sinh viên mở tài khoản thẻ sẽ giúp gia đình có thể chuyển tiền cho sinh viên dễ dàng và nhanh chóng hơn.
c. Đối thủ cạnh tranh:
Hiện nay thị trƣờng Việt Nam ngày càng phát triển, nhu cầu sử dụng các dịch vụ lien quan đến tiền tệ nói chung và dịch vụ về thẻ nói riêng ngày càng cao. Vì vậy, các Ngân hàng phải luôn sang tạo và phát huy thế mạnh nhằm cạnh tranh với các đối thủ trên thị trƣờng.
Thị trƣờng thẻ diễn ra hết sức sôi động với sự có mặt của hầu hết các ngân hàng phát hành thẻ hàng đầu trong cả nƣớc nhƣ: Vietcombank, Đông Á, Vietinbank, Agribank, BIDV… Và hiện nay đã có thêm nhiều ngân hàng tham gia vào thị trƣờng
Page 33 thẻ và tung ra sản phẩm mới nhƣ ngân hàng An Bình, VIBank. Qua đó cũng thấy đƣợc tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ tại thành phố HCM sôi động nhƣ thế nào.
Bảng 2.1.3c: Ƣu điểm và nhƣợc điểm của các đối thủ cạnh tranh
Ngân hàng ƢU ĐIỂM NHƢỢC ĐIỂM
VIETCOMBANK
- Thƣơng hiệu mạnh - Tiềm lực tài chính - Đứng đầu trong liên minh 17 ngân hàng phát hành thẻ - Cung cấp các sản phẩm thẻ tiên phong, độc quyền - Là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận 5 lại thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới
- Do quá nhiều khách hàng nên phải chờ lâu - Các giao dịch thƣờng bị báo lỗi do quá tải, nhất là thời điểm lễ, tết
EABANK
- Chiến lƣợc phát triển thẻ là chủ đạo
- Thẻ có nhiều tiện ích (gửi tiền qua mạng, thấu chi…) - Mạng lƣới chi nhánh chƣa đầy đủ khắp các tỉnh thành - Phát hành thẻ nhiều nhƣng số lƣợng khách
Page 34 - Miễn phí mở thẻ và
không yêu cầu số dƣ tối thiểu - Ngoài ATM, chủ thẻ có thể rút tiền tại các máy POS - Sử dụng máy ATM dễ dàng hơn do có sự hỗ trợ của giọng nói
hàng giao dịch còn hạn chế AGRIBANK - Thƣơng hiệu mạnh - Tiềm lực tài chính mạnh - Mạnh lƣới chi nhánh rộng khắp các tỉnh vùng sâu, vùng xa - Mạng lƣới ATM rộng khắp
- Không yêu cầu số dƣ
- Sản phẩm thẻ ít
- Chƣa coi trọng công tác marketing, quảng bá sản phẩm
SACOMBANK
- Thƣơng hiệu mạnh - Có nhiều sản phẩm thẻ - Có mối quan hệ tốt với
- Phí cao
- Phát hành thẻ nhƣng lƣợng giao dịch ít
Page 35 nhiều doanh nghiệp
- Luôn là ngân hàng có lợi nhuận hàng đầu trong cả nƣớc
- Hệ thống máy ATM còn hạn chế