c. Tăng cường quản lý khoản vay
3.3.2 Tăng cường cụng tỏc quản lý nợ và giải quyết nợ quỏ hạn
Đõy là một biện phỏp cú ảnh hưởng trực tiếp, quyết định đến thực hiện chu trỡnh khộp kớn của khoản tớn dụng, đõy là vấn đề sống cũn của Ngõn hàng. Trong bối cảnh hiện nay, Chi nhỏnh Ngõn hàng VP Bank Thăng Long cần chủ động thực hiện tốt vấn đề này.
Để tăng cường cụng tỏc quản lý nợ ngõn hàng cần phải :
- Chấp hành nghiờm tỳc cỏc quy định hiện hành về hoạt động tớn dụng, phỏt hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý khụng phự hợp với Ngõn hàng để cú biện phỏp khắc phục kịp thời. Yờu cầu cỏc Chi nhỏnh cơ sở phải thực hiện tốt cỏc điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ tớn dụng về quy trỡnh, thủ tục xột duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng, mỗi khi đưa ra quyết định tớn dụng phải cú sự cõn nhắc kỹ
lưỡng , khụng được xem xột một cỏc hời hợt và phờ duyệt dễ dàng, phải đặt nú trong mối quan hệ tỏc động qua lại giữa cỏc nhõn tố : phỏp luật, chủ trương chớnh sỏch, quy trỡnh cho vay, quan trọng nhất là phải biết rừ khỏch hàng của mỡnh là người như thế nào? Họ muốn gỡ ? … và từ đú căn cứ vào quy trỡnh nghiệp vụ, thể lệ , chế độ và kinh nghiệm để xử lý cho cú hiệu quả. Ngõn hàng kiờn quyết khụng cho vay cỏc dự ỏn khụng cú tớnh khả thi , kộm hiệu quả kinh tế, mặc dự khỏch hàng cú đầy đủ cỏc tài khoản thế chấp, vỡ mục đớch cho vay khụng đơn thuần chỉ lfa thu nợ mà là giỳp khỏch hàng cú vốn để duy trỡ hoặc mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế cho khỏch hàng, cho xó hội và chớnh bản thõn Ngõn hàng. Một khi đó phải mang tài sản thế chấp ra phỏt mạt để thu hồi nợ, thỡ sản xuất kinh doanh cũng thua lỗ rồi, vốn mất rồi, quan hệ giữa Ngõn hàng và khcỏh hàng chấm dứt, uy tớn của Ngõn hàng vị giảm sỳt ( chưa núi khú khăn phức tạp khi xử lý tài sản thế chấp ) . Tuy nhiờn cũng cần núi thờm rằng đối với những khỏch hàng cú dự ỏn khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải thế chấp tài sản làm đảm bảo, cỏc Chi nhỏnh vẫn phải nghiờm tỳc thực hiện nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
- Thực hiện việc kiểm soỏt chặt chẽ cỏc khoản tớn dụng phỏt hienj và ngăn chặn kịp thời cỏc hành vi của khcỏh hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của cỏc khoản tiền đó cho vay như lừa đảo, một tài sản vay vốn nhiều Ngõn hàng, vay của Ngõn hàng này trả cho Ngõn hàng khỏc …
Nhất thiết phải tổ chức duyệt cho vay theo hướng ‘ chạc 3’. Trong đú gồm cú cỏn bộ tớn dụng, là người đề nghị, một lónh đạo phũng tớn dụng là người tỏi thẩm định và kiểm soỏt, một lónh đạo Ngõn hàng là người phờ duyệt cho vay. Một khoản tớn dụng phỏt ra phải cú 3 chữ ký của 3 thành phần độc lập, và phải quy định rừ trỏch nhiệm của từng cỏn bộ tham gia cấp tớn dụng, Thực hiện tốt quy định cú tỏc dụng tăng cường trỏch nhiệm của cỏc bộ phận độc lập trong việc phối hợp với nhau để xột duyệt cho vay, nhờ đú cú thể quản lý tốt cỏc khoản tớn dụng ngay từ khõu đầu, tăng cường tớnh hợp tỏc phối hợp giữa cỏc bộ phận, đợn vị trong Ngõn hàng. Điều này cú ý nghĩa hơn, khi cỏc hoạt động tớn dụng càng trở nờn phức tạp với quy mụ ngày càng lớn.
- Tổ chức đỏnh giỏ phõn loại cỏc khoản nợ để định lượng rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay. VIệc đỏnh giỏ phõn loại này được tiến hành ngay từ khi quyết định cho vay, bởi thụng qua quyết định đỏnh giỏ , phõn loại Ngõn hàng mới cú thể lượng định được rủi ro để đi đến quyết định mở rộng hay thu hẹp một loại tớn dụng nào đú, đồng thời để cú biện phỏp theo dừi, quản lý phự hợp với từng khoản nợ. Quỏ trỡnh đỏnh giỏ, phõn loại nợ như sau:
+ Đỏnh giỏ cỏc khoản khi quyết định cho vay, do bị chi phối bởi cỏc quy định trong chế độ, thể lệ tớn dụng nờn khi quyết định cho vay, cỏc trường hợp chỉ rơi vào một trong hai trường hợp xếp loại, đú là ‘ Nợ đủ tiờu chuẩn’ hay ‘ Nợ cần chỳ ý’.
Nợ đủ tiờu chuẩn thường được ỏp dụng với khỏch hàng cú đủ điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành, thể hiện là tỡnh hỡnh tài chớnh tốt, cú uy tớn và khả năng chiếm lĩnh thị trường, cú tài sản thế chấp hay cú người bảo lónh theo quy định của chế độ
Nợ cần chỳ ý là những khoản nợ cũn lại, tuy chưa đủ tiờu chuẩn vay vốn, những ở mặt này hay mặt khcỏh Ngõn hàng cũn băn khoăn do chưa cú đủ cơ sở tin cậy để kết luận chớnh xỏc.
+ Đỏnh giỏ cỏc khoản nợ trong quỏ trỡnh theo dừi việc sử dụng tiền vay và trả nợ khỏch hàng : sau khi phỏt tiền vay, cỏc Ngõn hàng phải thường quyờn bỏm sỏt, kiểm tra việc sử dụng vốn và đụn đốc khỏch hàng trả nợ đỳng hạn. Căn cứ vào tinh fhỡnh tài chớnh của khỏch hàng, thấy những khoản nợ cú biểu hiện khỏc thường, nhưng chưa cú dấy hiệu tổn thất thỡ vẫn được theo dừi ở khoản ‘ Nợ cần chỳ ý’, đẻ cú biện phỏp tớch cực tỡm nguyờn nhõn sửa chữa những sai lầm đú để cú thể thu nợ đỳng hạn. Đối với những khoản nợ cú khả năng tổn thất cần được phõn loại tựy theo mức độ tổn thất dự tớnh cú thể xay ra. Với cỏch phõn loại, đỏnh giỏ như trờn sẽ cú tỏc dụng :
• Phản ỏnh một cỏch đầy đủ, tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh giỳp cho việc kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động tớn dụng được dễ dàng, thuận tiện , giỳp cho cỏc cấp lónh đạo nắm bắt tỡnh hỡnh kịp thời từ đú cú biện phỏp chỉ đạo cú hiệu quả hoạt động tớn dụng.
• Là căn cứ để định lượng rủi ro tớn dụng, để cú biện phỏp chỉ đạo phự hợp nhằm giảm tối thiểu rủi ro mất vốn trong hoạt động kinh doanh.
• Từ việc định lượng rủi ro tớn dụng, trờn cơ sở đú xõy dựng quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng, bự đắp được cỏc tổn thất do khỏch hàng khụng trả được nợ
Để giải quyết nợ quỏ hạn, chi nhỏnh cần tiến hành cỏc biện phỏp:
- Trước hết cỏc chi nhỏnh cần cú biện phỏp hữu hiệu để năn chặn nợ quỏ hạn mới tiếp tục phỏt sinh như chấn chỉnh lại cỏc thiếu sút ở cỏc khõu trong quỏ trỡnh cho vay, thiết lập vổ sung đầy đủ cỏc hồ sơ phỏp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khõu nghiệp vụ để đề phũng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngõn hàng.
- Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khỏch hàng, từng mún vay kết hợp với đỏnh giỏ, phõn loại nợ vụ thể. Đặc biệt qua đú phõnt ớch chớnh xỏc những nguyờn nhõn dẫn đến khụng thu hồi được nợ quỏ hạn, Chi nhỏnh cần cú biện phỏp giao chỉ tiờu thu nợ quỏ hạn, khống chế tỷ lệ nợ quỏ hạn đến từng chi nhỏnh cơ sở ,coi đú là một tỏn gnhững tiờu thức đề phõn phối tiền lương, quỹ khen thưởng. Căn cứ vào chỉ tiờu được gia từng chi nhỏnh cơ sở phải xõy dựng được phương ỏn thu nợ quỏ hạn cho từng thời ký, giao chỉ tiờu, quyết toỏn chỉ tiờu này đến từng cỏn bộ tớn dụng, cú cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cỏn bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiờm khắc những cỏn bộ thiếu tinh thần trỏch nhiệm gõy thất thoỏt vốn.
- Những trường hợp khỏch hàng cố tỡnh dõy dưa , chõy ỳ để nợ quỏ hạn kộo dài, cỏc Ngõn hàng cần dử dụng những biện phỏp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chớnh quyền địa phương, cỏc cơ quan chức năng để phỏt mạt tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ. Làm cương quyết, dứt điểm từng trường hợp trỏnh sự lan truyền trong việc chõy ỳ khụng trả nợ Ngõn hàng trong cỏc địa phương.
Tăng cường cú hiệu lực cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt. Đế thực hiện tốt giải phỏp này, chi nhỏnh cần thực hiện tốt :
- Giỏm sỏt khỏch hàng vay, theo dừi rủi ro cú thể xảy ra bằng cỏc hỡnh thức khỏc nhau:
+ Kiểm tra thường xuyờn đỏnh giỏ tài sản thế chấp theo giỏ trị, hiện vật ở thời điểm hiện tại.
+ Theo dừi tỡnh hỡnh chung của ngành, mà trong đú doanh nghiệp vay hoạt động
+ Kiểm tra thụng qua cỏc thụng tin thu thập được từ cỏc nguồn khỏc
Thụng qua giỏm sỏt phải đạt được cỏc mục tiờu:
Đối với khỏch hàng : Thường xuyờn nắm tỡnh hỡnh tài chớnh và sự biến động trong cỏc khõu của quỏ trỡnh SXKD của DN, nắm vững chu kỳ sản xuất để cú kế hoạch giỳp doanh nghiệp về vốn trong quý trỡnh kinh doanh và thu nợ kịp thời. Ngoaài ra cũng cần chỳ ý tới những thụng tin khỏch cú liờn quan để dự bỏo khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Đề ra biện phỏp xử lý nợ kịp thời khi một doanh nghiệp cú nhiều biểu hiện xấu, làm giảm khả năng thu hồi nợ của Ngõn hàng.
Đối với ngõn hàng : Xem xột tỡnh hỡnh tuõn thủ chớnh sỏch, thủ tục cho vay, những nhược điểm trong quy trỡnh tớn dụng, năng lực cỏn bộ trong việc thực hiện nghiệp tớn dụng, định giỏ tài sản thế chấp, sự bảo đảm của hồ sơ tớn dụng, thực trạng của Ngõn hàng thụng qua việc xếp loại tớn dụng. Phỏt hiện những sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiờu cực ngay trong cỏn bộ Ngõn hàng. Qua kiểm tra, giỏm sỏt, cỏc khoản nợ cú vấn đề cũng như kết quả kiểm tra nợ cầm cố thụng bỏo kịp thời cho cỏc cấp lónh đạo để cú biện phỏp xử lý thớch hợp, hạn chế tổn thất.
- Tăng cường hiệu lực của bộ mỏy kiểm tra, kiểm soỏt:
Ngoài cụng tỏc giỏm sỏt do cỏn bộ tớn dụng tiến hành, đũi hũi của Ngõn hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ Ngõn hàng. Nhiệm vụ của tổ chứ này là thường xuyờn kiểm tra, kiểm soỏt việc thực hiện thể lệ chế độ, quy trỡnh tớn dụng tỡm ra những sai sút, vướng mắc vi phạm trong cỏc khõu nghiệp vụ. Trờn cơ sở cú thể đề ra biện phỏp khắc phục cú hiệu quả để củng cố chất lượng tớn dụng, ngăn ngừa rủi ro.