b. Định hướng phỏt triển tớn dụng DNVVN của Chi nhỏnh
3.2.3 Linh hoạt hơn trong cơ chế cho vay DNVVN
DNVVN thường cú quy mụ hoạt động nhỏ, trỡnh độ quản lý cũn hạn chế, hệ thống sổ sỏch khụng rừ ràng, nhu cầu mún vay thường nhỏ. Do vậy để DNVVN cú thể tiếp cận vốn ngõn hàng một cỏch dễ dàng cần xõy dựng quy trỡnh, thủ tục vay vốn phự hợp với điều kiện và nhu cầu của cỏc DNVVN. Trong quỏ trỡnh xõy dựng quy trỡnh cho vay, ngõn hàng cần chỳ ý tới giảm bớt cỏc thủ tục khụng cần thiết, xử lý nhanh chúng cỏc thủ tục và cú thể xử lý đồng thời cỏc thủ tục cựng một lỳc để đỏp ứng nhu vầu vốn kịp thời của cỏc DNVVN.
Chi nhỏnh cần rà soỏt lại cỏc văn bản liờn quan đến quy chế cho vay đối với DNVVN: Quy trỡnh đảm bảo tiền vay, Hệ thống chấm điểm tớn dụng đối với DNVVN,… Bỏo cỏo, kiến nghị lờn Ban Giỏm đốc, NH TMCP Đụng Nam Á những khú khăn, bất cập để kịp thời chớnh sửa, đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng DNVVN. Cỏc quy định cần rừ ràng hơn để trỏnh tỡnh trạng hiểu sai hoặc cố tỡnh thực hiện. Chi nhỏnh cũng cần cụ thể hoỏ thể lệ, chế độ mà Ngõn hàng Nhà nước và NH TMCP Đụng Nam Á ban hành bằng một quy trỡnh cho vay riờng biệt đối với cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc nhau đặc biệt là đối với đối tượng khỏch hàng DNVVN, nhưng đồng thời cũng phải phự hợp với đặc điểm, tỡnh hỡnh hoạt động của Chi nhỏnh.
Cựng với đú, một việc làm rất cần thiết của Chi nhỏnh để đổi mới quy trỡnh cho vay là thực hiện đơn giản hoỏ thủ tục cho vay, chỳ trọng những nội dung cần thiết, loại bỏ những nội dung khụng cần thiết. Thực tế cho thấy, thủ tục vay vốn phức tạp làm cho khỏch hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối. Đõy khụng phải là điều kiện tiờn quyết làm giảm rủi ro cho ngõn hàng nhưng đó làm cho khỏch hàng cảm thấy e ngại và hạn chế khỏch hàng đến với ngõn hàng. Nhiều giấy tờ, thủ tục, con dấu… rừ tàng là hết sức phức tạp, phiền hà đối với cỏc DNVVN, đặc biệt là đối với cỏc mún vay nhỏ. Để giảm thiểu rủi ro cũng như dễ dàng trong quản lý và để chứng minh việc người vay đó nhận tiền thỡ phần theo dừi tiền vay cần được thiết kế đầy đủ cỏc nội dụng như: ngày, thỏng, năm, số chứng từ, số tiền vay, số tiền đó nhận, chữ ký người
vay… để mỗi lần nhận tiền vay, người vay chỉ cần ký tờn mỡnh vào phần theo dừi là đủ mà khụng cần phải viết Giấy nhận nợ như vẫn thường làm.
Một vấn đề nữa trong việc đổi mới quy trỡnh cho vay đú là việc sử dụng phương phỏp tớnh điểm trong thẩm định cho vay DNVVN. Một trong những khú khăn nhất của cỏn bộ tớn dụng khi xem xột cho vay đối với DNVVN là thẩm định tớn dụng. Việc thẩm định và quyết định cho vay của cỏc ngõn hàng thương mại dựa chủ yếu vào giỏ trị tài sản thế chấp. Trong khi đú, DNVVN khụng cú hoặc khụng cú đủ tài sản thế chấp để vay vốn, đõy cũng chớnh là trở ngại lớn nhất cho DNVVN tiếp cận đến vốn vay ngõn hàng. Để khắc phục trở ngại này, kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng thương mại trờn thế giới cho thấy cần phải thay đổi phương phỏp thẩm định, đỏnh giỏ rủi ro của cỏc khoản vay dựa trờn giỏ trị tài sản thế chấp bằng phương phỏp tớnh điểm tớn dụng. Ưu điểm của phương phỏp này so với phương phỏp thẩm định tớn dụng hiện đang ỏp dụng trong cỏc ngõn hàng thương mại là: giảm bớt chi phớ và thời gian cho vay thụng qua chuẩn hoỏ quy trỡnh; tăng hiệu quả cho vay nhờ vào việc tự động hoỏ một phần ra quyết định…
Thực hiện tốt cơ chế đảm bảo tớn dụng
Bảo đảm tớn dụng tuy khụng phải là điều kiện tiờn quyết song hiện nay nú là một yờu cầu bắt buộc đối với cỏc DNVVN chưa cú được sự tớn nhiệm của ngõn hàng. Nhưng khi ỏp dụng hỡnh thức đảm bảo tiền vay ngõn hàng khụng nờn quỏ cỳng nhắc, ỏp đặt. Với những DNVVN chưa cú đủ điều kiện về tài sản thế chấp, hay đất đai chưa được cấp sổ đỏ… cú thể tạo điều kiện chấp nhận bảo lónh của bờn thứ ba, đảm bảo bằng tài sản riờng của chủ doanh nghiệp. Việc đảm bảo bằng chớnh tài sản hỡnh thành từ vốn vay, tuy làm tăng thờm rủi ro cho ngõn hàng, nhưng lại giỳp cho doanh nghiệp cú điều kiện vay được vốn của ngõn hàng. Trong những trường hợp này, ngõn hàng cần phải cú quỏ trỡnh theo dừi thường xuyờn những tài sản đó được đem ra làm đảm bảo để cú thể xử lý kịp thời nếu cú sai phạm xảy ra.
Một vấn đề rất quan trọng trong đảm bảo tiền vay đú là việc định giỏ tài sản đảm bảo. Theo quy định thỡ việc định giỏ được tiến hành theo thoả thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng tuy nhiờn trờn thực tế giỏ trị của tài sản được định giỏ thường thấp hơn nhiều so với giỏ trị thực của tài sản trờn thị trường. Cỏc cỏn bộ tớn dụng thường khụng cú nhiều thụng tin tham khảo để định giỏ tài sản vỡ vậy việc định giỏ đụi khi cũn mang tớnh cỏ nhõn chủ quan. Nhiều khi doanh nghiệp quỏ cần vốn nờn phải chịu chấp nhận theo sự định giỏ của ngõn hàng. Với giỏ trị tài sản đảm bảo thấp thường thỡ mức vay của doanh nghiệp là rất hạn chế, thường khụng đủ để đỏp ứng nhu cầu về vốn của doanh nghiệp. Thờm vào đú, hầu hết cỏc DNVVN chỉ được vay nhiều nhất bằng 70% giỏ trị tài sản đảm bảo. Đõy là một trong những khú khăn lớn của cỏc doanh nghiệp đặc biệt là cỏc DNVVN khi vay vốn ngõn hàng.
Cơ chế lói suất linh hoạt.
Ngõn hàng nờn cú cơ chế lói suất cho vay linh hoạt, phự hợp với cỏc DNVVN. Lói suất cú ý nghĩa rất quan trọng, cú ảnh hưởng cực kỳ to lớn đến sự thành bại trong kinh doanh của ngõn hàng. Xỏc định mức lói suất hợp lý là một điều khú, bởi nú hàm chứa một mõu thuẫn: người “mua vốn” thỡ muốn kộo giỏ xuống, cũn người “bỏn vốn” lại muốn đẩy giỏ lờn, mà trong toàn xó hội hầu như ai cũng cú thể “mua”, “bỏn vốn” với ngõn hàng. Hơn nữa, nếu giỏ cả trong một loại sản phẩm nào đú thay đổi cú thể sẽ làm thay đổi giỏ cả của một số sản phẩm khỏc, và khi lói suất thay đổi cú thể sẽ ảnh hưởng đến hầu hết cỏc loại sản phẩm. Bởi lẽ nguồn vốn vay ngõn hàng đang là một bộ phận cấu thành quan trọng trong nguồn vốn của doanh nghiệp. Vỡ thế, lói suất cho vay của ngõn hàng phải căn cứ vào rủi ro mà ngõn hàng cú thể gặp phải chứ khụng nờn phõn biệt theo lói suất cho vay doanh nghiệp lớn và lói suất cho vay DNVVN. Chi nhỏnh cần tiến hành phõn loại khỏch hàng để cú chớnh sỏch lói suất phự hợp, tạo sự khỏc biệt trong lói suất nhằm thu hỳt cỏc DNVVN vay vốn tại ngõn hàng. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cú thể thoả thuận với khỏch hàng để cú thể đi tới một mức lói suất thống nhất, phự hợp cho cả
doanh nghiệp và ngõn hàng. Ngoài ra, nờn ỏp dụng lói suất cho vay ưu đói đối với cỏc DNVVN cú quan hệ lõu dài, cú uy tớn với ngõn hàng. Đối với khỏch hàng vay lần đầu cú thể ỏp dụng giảm lói suất để thu hỳt thờm khỏch hàng mới đến với Chi nhỏnh. Tuy nhiờn ỏp dụng hỡnh thức lói suất nào thỡ cũng phải đảm bảo cõn đối với lói suất huy động của ngõn hàng, đảm bảo ngõn hàng vẫn cú lói.
