a. Hạn chế
Cú thể thấy rừ nhất sự hạn chế trong việc mở rộng tớn dụng đối với DNVVN đú là dư nợ và tỷ trọng dư nợ của DNVVN cũn chưa hợp lý. Tuy Ngõn hàng TMCP Đụng Nam Á đó dành nhiều sự quan tõm đến cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vừa và nhỏ, cỏc hộ kinh doanh cỏ thể, số lượng DNVVN vay vốn mới cú tăng qua cỏc năm, nhưng mức dư nợ đối với DNVVN vẫn là rất thấp, số lượng DNVVN cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng là ớt so với tiềm năng DNVVN trờn địa bàn. Khoảng chờnh lệch về dư nợ cho vay giữa cỏc doanh nghiệp lớn và DNVVN cũn lớn, tỷ trọng tớn dụng DNVVN chỉ chiếm 12,6% tổng dư nợ của toàn Chi nhỏnh.
Cơ chế tớn dụng chưa hợp lý, dư nợ cho vay trung – dài hạn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN , năm 2009 là 16,7%. Tớn dụng của Chi nhỏnh chưa giỳp ớch nhiều cho cỏc DNVVN trong việc mở rộng sản xuất – kinh doanh theo chiều sõu.
Cỏc hỡnh thức cho vay mà ngõn hàng đó ỏp dụng đối với DNVVN núi riờng và cỏc doanh nghiệp núi chung thường là: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự ỏn đầu tư. Như vậy, Chi nhỏnh cũn chưa đa dạng hoỏ được cỏc hỡnh thức cho vay đối với cỏc doanh nghiệp, điều đú làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngõn hàng đối với DNVVN, khụng đỏp ứng được nhu cầu vốn của khỏch hàng, vỡ nhu cầu của khỏch hàng DNVVN là rất đa dạng.
Cựng với đú, Chi nhỏnh Ba Đỡnh chưa cú sự chủ động tiếp xỳc, tỡm kiếm khỏch hàng, tỡm hiểu tõm tư nguyện vọng của cỏc khỏch hàng DNVVN để đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ phự hợp với nhu cầu từng nhúm khỏch hàng. Những thụng tin về doanh nghiệp mà ngõn hàng cú được chủ yếu do khỏch
hàng cung cấp. Chi nhỏnh chưa khai thỏc cú hiệu quả cỏc nguồn thụng tin khỏc như: từ đối tỏc, bạn hàng của khỏch hàng, từ cỏc ngõn hàng khỏc từng cú quan hệ tớn dụng với khỏch hàng,…
b. Nguyờn nhõn
- Từ phớa Chi nhỏnh
Chớnh sỏch khỏch hàng: Trong định hướng phỏt triển tớn dụng, Chi nhỏnh mới chỉ đề cập đến phỏt triển cỏc DNVVN núi chung chứ chưa cú sự tập trung, chỳ trọng vào loại hỡnh, thành phần kinh doanh nào cụ thể. Cựng với đú là sự chồng chộo chưa rừ ràng trong cho vay đối với hộ kinh doanh cỏ thể. Tại Chi nhỏnh hiện nay việc cho vay đối với hộ kinh doanh cỏ thể vẫn cú thể được thực hiện tại phũng Khỏch hàng cỏ nhõn. Sự chưa rừ ràng này sẽ gõy ảnh hưởng khú khăn trong việc nghiờn cứu, cũng như quản lý tớn dụng đối với DNVVN của Chi nhỏnh.
Chất lượng tớn dụng: Tại Chi nhỏnh Ba Đỡnh NH TMCP Đụng Nam Á, do chưa cú phũng thẩm định riờng nờn cỏn bộ tớn dụng vẫn phải thực hiện cụng việc này, do đú cỏc quy trỡnh nghiệp vụ vẫn chưa được chuyờn mụn hoỏ, mất thời gian cho cụng tỏc thẩm định và cụng tỏc giải ngõn.
Nội dung thẩm định tuy đó tương đối đầy đủ nhưng vẫn cũn mang nhiều tớnh hỡnh thức, chưa thực sự khoa học và linh hoạt. Tuy quy trỡnh thẩm định đó được Ngõn hàng TMCP Đụng Nam Á quy định rừ ràng trong Sổ tay tớn dụng, cần tuõn thủ những nguyờn tắc đú song mỗi dự ỏn đều cú những đặc điểm, với những khú khăn và thuận lợi riờng nờn cụng tỏc thẩm định cần cú sự linh hoạt, đối với mỗi dự ỏn thuộc những ngành, nghề khỏc nhau, do cỏc chủ đầu tư khỏc nhau thỡ cần tập trung vào những chỉ tiờu khỏc biệt để phõn tớch và đưa ra kết quả thẩm định tốt nhất. Hiện tại cỏn bộ tớn dụng tuõn thủ cứng nhắc những hướng dẫn chung của Ngõn hàng TMCP Đụng Nam Á, hoặc đụi khi cỏn bộ tớn dụng tự đưa ra một phương phỏp thẩm định riờng vỡ vậy khụng thể trỏnh khỏi sự chủ quan, đụi khi dẫn tới sai lầm trong kết quả thẩm định.
Quy chế và thủ tục cho vay: Cỏc DNVVN đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường cú quy mụ kinh doanh nhỏ, nguồn lực vốn và tài sản sở hữu hạn chế nờn rất khú tiếp cận với vốn tớn dụng Ngõn hàng, cần đi vay nhưng lại khụng cú đủ tài sản bảo đảm theo quy định của Ngõn hàng, ngoài ra cũn phải kể đến khụng ớt những nhiờu khờ khỏc nữa. Thủ tục, giấy tờ, thời gian giải quyết mún vay tuy đó được Ngõn hàng tớch cực cải tiến nhưng trong con mắt khỏch hàng vẫn cũn rườm rà, phức tạp, chậm chạp so với nhu cầu vốn của doanh nghiệp vỡ kinh doanh trờn thương trường yờu cầu phải cú tớnh tức thời, đơn giản, linh hoạt.
Việc thẩm định, đỏnh giỏ điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay như: chất lượng tài sản, thời gian sử dụng và tớnh hợp phỏp của việc sở hữu, giao dịch, mua bỏn, chuyển nhượng tài sản trờn thị trường, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm tài sản trong thời gian hợp đồng bảo đảm nợ vay,... vẫn cũn nhiều rắc rối, chưa tỡm ra một cơ chế đủ thụng thoỏng, tớch cực, hữu hiệu từ cỏc ngành chức năng liờn quan để giỳp Ngõn hàng vừa thực hiện đỳng phỏp luật, vừa đẩy nhanh quỏ trỡnh thẩm định, hoàn tất thủ tục bảo đảm tiền vay.
Luật đất đai mới ra đời ngày 01/7/2004 coi quyền sử dụng đất là hàng hoỏ nờn yếu tố giỏ cả của nú cũng tuõn theo quy luật thị trường, cỏc yếu tố ảnh hưởng đến sự biến động giỏ cả của đất đai rất đa dạng, nhạy cảm, như: vị trớ của miếng đất, khả năng chuyển nhượng, sự đầu cơ, yếu tố tõm lý...thậm chớ xột riờng mỗi yếu tố thỡ cỏch đỏng giỏ của mỗi người cũng khụng giống nhau; đõy chớnh là sự khú khăn của Ngõn hàng khi đỏnh giỏ giỏ trị của cỏc loại tài sản núi chung và đất đai núi riờng khi dựng để làm tài sản bảo đảm tiền vay.
Mặt khỏc, do giỏ đất mà UBND Thành phố quy định thường thấp hơn rất nhiều so với giỏ trị thực tế của đất trờn thị trường, nhiều khi gõy rất nhiều khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh thẩm định để xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo.
Số lượng và chất lượng cỏn bộ tớn dụng: Do điều kiện cũn hạn chế nờn Chi nhỏnh chưa thể lập một phũng thẩm định riờng. Vỡ vậy, cụng tỏc thẩm định vẫn do cỏn bộ tớn dụng thực hiện, chớnh điều này dẫn tới hiệu quả cụng tỏc thẩm định chưa được như mong muốn, đụi khi cũn chậm, làm cho cụng tỏc phờ duyệt gặp khú khăn. Cựng với đú, tuy mỗi cỏn bộ đó được phõn cụng theo dừi một số khỏch hàng, ở phũng khỏch hàng 2 trung bỡnh mỗi cỏn bộ tớn dụng quản lý khoảng 10 hồ sơ, nhưng họ vẫn phải thực hiện việc tiếp thị đối với cỏc khỏch hàng mới nhằm đảm bảo chỉ tiờu của phũng. Vỡ vậy họ thường khụng thể chuyờn tõm vào việc theo dừi tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp thuộc phạm vi mà mỡnh phải theo dừi; đụi khi cú cỏn bộ chỉ quan tõm đến cỏc thụng tin do doanh nghiệp cung cấp và một phần thụng tin do mỡnh tự tỡm hiểu nờn khụng trỏnh khỏi tỡnh trạng thiếu khỏch quan, điều này cũng một phần do tỡnh trạng trao đổi thụng tin giữa cỏc ngõn hàng chưa được cập nhật, chất lượng thụng tin từ cỏc tổ chức chuyờn cung cấp thụng tin chưa cao.
Chất lượng cỏn bộ chưa cao cũn thể hiện ở việc đa số cỏc cỏn bộ tớn dụng đều thiếu kiến thức về tin học, về ngoại ngữ, cú cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ đại học song trỡnh độ tiếng Anh vẫn cũn nhiều hạn chế, nờn cụng tỏc lập hồ sơ tớn dụng cũn chậm, đặc biệt đối với những khoản vay của cỏc doanh nghiệp cú quan hệ làm ăn với nước ngoài, kinh doanh xuất - nhập khẩu, và thường làm mất nhiều thời gian để thẩm định dự ỏn.
Mặt khỏc, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ chưa thực sự được quan tõm; phũng kiểm soỏt, trực thuộc Ngõn hàng TMCP Đụng Nam Á, hiện nay đang thiếu cỏn bộ, khối lượng cụng việc nhiều; bờn cạnh đú cú một số cỏn bộ chỉ kiểm soỏt trờn giấy tờ và qua mạng thụng tin nội bộ nờn khụng trỏnh khỏi sự thiếu khỏch quan và đụi khi cũn gõy ra sai sút.
Trong quỏ trỡnh mở rộng tớn dụng đối với cỏc DNVVN, Chi nhỏnh Ba Đỡnh đó gặp khụng ớt khú khăn mà nguyờn nhõn là từ phớa cỏc doanh nghiệp này.
Trong những năm qua, Chớnh phủ cũng như cỏc cơ quan quản lý đó cú nhiều biện phỏp hỗ trợ và kiểm soỏt hoạt động của cỏc DNVVN, tuy nhiờn cú thể nhận thấy một điều rằng, sự khụng cụng khai, chưa minh bạch trong hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vẫn là rất lớn, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vừa và nhỏ, cỏc hộ kinh doanh cỏ thể. Khụng ớt cỏc DNVVN lập bỏo cỏo tài chớnh chưa rừ ràng, khụng minh bạch do yếu kộm về quản trị doanh nghiệp. Bờn cạnh đú cú nhiều doanh nghiệp lập bỏo cỏo tài chớnh chỉ để đối phú với cơ quan thuế, nờn đó cố tỡnh làm giảm khấu hao, tăng sản phẩm dở dang, nợ treo.. Một số doanh nghiệp khỏc cũn làm trỏi chức năng được cấp phộp, làm trỏi phỏp luật, sử dụng giấy tờ giả để lừa cơ quan quản lý Nhà nước. Tuy nhiờn, muốn được vay vốn thường thỡ cỏc doanh nghiệp phải cung cấp cỏc thụng tin về hoạt động của mỡnh cho ngõn hàng. Với những lớ do ở trờn, cỏc doanh nghiệp rất e ngại khi vay vốn ngõn hàng, e ngại khi phải cụng khai cỏc thụng tin của mỡnh, ngại đụng chạm tới phỏp luật.
Một lớ do nữa cũng gõy ra tõm lý e ngại của doanh nghiệp khi vay vốn ngõn hàng đú là những thủ tục của ngõn hàng. Do tớnh chất, quy mụ hoạt động là vừa và nhỏ, cựng với nguồn gốc tài sản thường phõn chia khụng rừ ràng vỡ vậy cỏc DNVVN thường thấy cỏc thủ tục của ngõn hàng là phức tạp, rườm rà. Nú đũi hỏi họ phải liờn hệ với nhiều cấp, cơ quan chức năng để xem xột, phờ duyệt. Nhiều lỳc rất phức tạp, mất thời gian đụi khi cũn làm mất cơ hội kinh doanh của họ. Vỡ vậy nảy sinh tõm lý vay mượn cỏc đối tượng phi tài chớnh khỏc, vay mượn từ bạn bố, người thõn thay cho tớn dụng của ngõn hàng.
Một cảnh bỏo với DNVVN là cụng tỏc quản trị doanh nghiệp cũn quỏ yếu kộm. Khụng chỉ thiếu năng lực quản lý, cỏc nguồn thụng tin cần thiết về cỏc chớnh sỏch mới của chớnh quyền, thụng tin sản phẩm và thị trường đến những quy tắc chung khi hội nhập đều thiếu. Sự điều chỉnh năng lực quản lý
trong thời gian qua chưa phự hợp với quy mụ phỏt triển của doanh nghiệp là một điểm yếu lớn khi bước vào hội nhập kinh tế thế giới. Với quy mụ nhỏ, nhà quản lý cú thể nắm vững doanh nghiệp của mỡnh, nhưng khi cú điều kiện tớch luỹ để phỏt triển lờn quy mụ lớn hơn thỡ đội ngũ quản trị doanh nghiệp đó khụng thể điều hành tốt cụng việc. Và đõy cũng là điều rất đỏng lo ngại của ngõn hàng khi cho vay DNVVN.
- Nguyờn nhõn khỏc
Bờn cạnh những thuận lợi trong tiến trỡnh phỏt triển kinh tế hội nhập kinh tế thế giới, cũn cú nhiều khú khăn tỏc động ảnh hưởng đến hoạt động ngõn hàng như: sự biến động phức tạp, trỏi chiều của giỏ vàng trong nước và thế giới, giỏ cả xăng dầu điều chỉnh nhiều lần trong năm, lói suất thị trường quốc tế và trong nước đều tăng, hoạt động chứng khoỏn sụi động khụng chỉ ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn mà cũn tỏc động rất lớn đến khả năng mở rộng tớn dụng của cỏc ngõn hàng. Thị trường bất động sản tiếp tục đúng băng, dịch bệnh gia sỳc, gia cầm, thiờn tai, bóo lũ diễn ra phức tạp, tổn thất về người và tài sản tại nhiều địa phương.
Trong thời gian qua, Chớnh phủ và cỏc Bộ, ngành đó cú cỏc chương trỡnh trợ giỳp cho DNVVN như: Trợ giỳp đào tạo nguồn nhõn lực; Đổi mới cơ chế đảm bảo tiền vay theo hướng mở rộng cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản, cho vay đảm bảo bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay; Chương trỡnh xỳc tiến thương mại nhằm nõng cao khả năng cạnh tranh của hàng hoỏ Việt Nam; Chương trỡnh hỗ trợ thụng tin; Thành lập Quỹ bảo lónh tớn dụng cho DNVVN… Tuy nhiờn, trong việc triển khai cũn nhiều bất cập. Cỏc quy định về tài sản đảm bảo tiền vay theo NĐ 85/2002/NĐ-CP, ngày 25/10/2002 của Chớnh phủ cũn nhiều vướng mắc như: việc quy định doanh nghiệp đi vay nếu khụng cú tài sản đảm bảo phải cú lói trong 2 năm đầu liền kề, là khụng phự hợp với cỏc doanh nghiệp vừa thành lập, việc định giỏ tài sản thế chấp cũn thấp do chưa thụng qua cỏc tổ chức định giỏ chuyờn nghiệp. Khung giỏ đất nhà nước quy định để định giỏ cỏc tài sản thế chấp là nhà đất cũn chưa phự
hợp, chưa thị trường hoỏ, vấn đề quyền sử dụng đất cũn nhiều vướng mắc. Cụng tỏc quản lý Nhà nước đối với DNVVN cũn nhiều sơ hở, lơi lỏng dẫn đến tỡnh trạng phỏt triển tràn lan nhưng khụng hiệu quả của cỏc DNVVN. Nhiều DNVVN cú những biểu hiện làm ăn phi phỏp, trốn thuế… ảnh hưởng đến mụi trường kinh doanh. Hơn nữa, bộ mỏy theo dừi và quản lý của Nhà nước chưa bắt kịp nhịp độ phỏt triển của cỏc doanh nghiệp này. Theo quy định, cơ quan chủ quản về đăng ký kinh doanh cú trỏch nhiệm xõy dựng và quản lý thụng tin về doanh nghiệp cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn cú nhu cầu. Tuy vậy, cỏc phũng đăng ký kinh doanh mới chỉ làm được chức năng tiếp nhận hồ sơ và cấp đăng ký kinh doanh của cỏc DNVVN. Điều này gõy trở ngại cho ngõn hàng khi muốn nắm bắt cỏc thụng tin về doanh nghiệp để ra quyết định cho vay.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI