- Phương pháp địnhilượng (hay mô hình điểm số tín dụng):
3.2.1Nhóm giải pháp trực tiếp về nghiệp vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nộ
b, Kết quả đo lường rủi ro tín dụng toàn ngân hàng
3.2.1Nhóm giải pháp trực tiếp về nghiệp vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nộ
phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội
Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng hợp lý
Trong môi trường kinh doanh có nhiều biến động và tồn tại nhiều rủi ro như hiện nay đòi hỏi phải có những chính sách linh hoạt, thường xuyên được điều
chỉnh mới có thể kiểm soát và theo kịp tình hình mới. Chính sách tín dung là hệ thống các biện phap nhằm tạo lợi nhuận cao nhưng vẫn giữ được an toàn và lành mạnh cho ngân hàng, là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dung đi đúng quỹ đạo.
- Trong điều kiện hiện nay, chính sách tăng trưởng tín dung phải có sự điều chỉnh. Thay vì chú trọng tăng trưởng tín dung phải chú ý đến chất lượng tín dung và tính bền vững, đi kèm với đó là xử lý những khoản nợ xấu còn tồn đọng từ những năm trước. Trong thời gian tới, nếu nợ xấu có xu hướng giảm và đạt được mục tiêu đề ra, ngân hàng lại phải kịp thời thay đổi chính sách tăng trưởng tín dung nhằm thu lợi nhuận, tuy nhiên hướng tới những đối tượng cấp tín dung phù hợp.
- Thiết lập và quản lý hạn mức tín dung theo ngành, thành phần kinh tế và vùng kinh tế. Ngân hàng cần thận trọng, áp dụng triệt để nguyên tắc đa dạng hóa nhằm tránh rủi ro, tránh đầu tư vốn tín dung quá lớn vào một số ít ngành, lĩnh vực, nhóm khách hàng, nhóm mặt hàng trong thời gian dài để tránh những thiệt hại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như của khách hàng.
- Cơ chế quản lý, tổ chức nhằm gắn kết trách nhiệm của các cán bộ tín dung với các khoản cấp tín dung do mình phụ trách. Ban giám đốc phải quy định rõ phần trách nhiệm của từng cán bộ tín dung nếu như khoản cấp tín dung do họ đảm nhận phát sinh nợ quá hạn, có thể trừ vào doanh số hiện tại của họ hoặc dùng các biện phap hành chính khác. Như vậy, sẽ khuyến khích nhân vien cẩn thận hơn ở bước đầu tiên, tuân thu đúng quy trình tín dung và buộc họ phải theo dõi sát sao khoản cấp tín dung.
Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp loại khách hàng tín dụng
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng tín dung còn gọi là hệ thống xếp hạng tín dung nội bộ, là một cấu phần quan trọng trong hệ thống tín dung và quản lý rủi ro tín dung của NHTM. Việc đưa ra hệ thống xếp hạng tín dung nội bộ tốt sẽ đáp ứng yêu cầu quản lý tín dung toàn hệ thống cũng như chi nhánh và thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dung sát với thực tế. Hệ thống xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro trên cơ sở
đánh giá các yếu tố định tính và định lượng phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng và tính chất rủi ro của từng khoản vay.
- Với đánh gia, thẩm định định tính khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng vẫn có thể duy trì việc sử dụng mô hình 6C và bảng xếp hạng hách hàng Doanh nghiệp nội bộ mà ngân hàng Phương Nam đã ban hành. Tuy nhiên bảng xếp hạng khách hàng cần chi tiết hơn giúp cán bộ thẩm định dễ dàng trong công tác đánh gia. Cụ thể, từ bảng xếp hạng được sử dụng trong toàn hệ thống, ngân hàng Phương Nam Hà Nội có thể ban hành văn bản hướng dẫn chi tiết hơn, quy định cụ thể hơn về các điều kiện và hệ thống chấm điểm chi tiết hơn sao cho mỗi nhóm đặc điểm chỉ xếp hạng ở một mức điểm chữ nhất định. Việc đánh gia như vậy sẽ chính xác hơn.
- Ngân hàng cần sớm bàn bạc và xây dựng hệ thống đo lường và đánh gia định lượng, dựa trên nguồn cơ sở dữ liệu là thông tin sẵn có ngân hàng thu thập được. - Cùng với việc tiến hành xây dựng môihình đánh gia phù hợp, ngân hàng cần
giao chỉ tiêu, phân công công việc nhằm thường xuyên đánh gia phân loại tín dung, xếpiiloại khách hàng. Thông qua việc phân loại tín dung ngân hàng đánh gia được các khoản tín dung đạt tiêu chuẩn , có khả năng trả nợ, các khoản tín dungicần được theo dõi, các khoản tín dung tiềm ẩn rủi ro, cần được giảm sát. - Tăng cường công tác giám sát doanh nghiệp sau giải ngân.
Việc gắn kết trách nhiệm của các cán bộ tín dung với các khoản cấp tín dung do mình phụ trách cũng là một biện phap giúp cán bộ ngân hàng tự giác theo dõi sat sao và kiêm tra định kì các khoản vay sau quá trình giải ngân.
Tuy nhiên, cần một giải phap đồng bộ hơn. Xây dựng các chương trình, kế hoạch kiêm tra theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động tín dung. Xác định mục tiêu phải đạt được qua đợt kiêm tra, kiêm soát. Xây dựng đề cương kiêm tra có cơ sở khoa học với quy định về thời gian điểm kiêm tra, quy định về nội dung kiêm tra một cách toàn diện.
Cần có quy định rõ ràng về thời, gian định kỳ xuống kiêm tra sau cho vay tại địa bàn cơ sở và kiêm tra toàn bộ danh mục tín dung tại ngân hàng. Tại ngân hàng nên được thực hiện định kỳ, còn đối với từng món vay, dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng đã đánh giá từ trước, và tình hình hoàn trả nợ vay sẽ có hướng
điều chỉnh linh hoạt. Những khách hàng có dấu hiệu nghi vấn sẽ cần được kiêm tra thường xuyên hơn. Khi phát hiện có, vấn đề xảy ra, cán bộ tín dung phải lập tờ trình, trình lên người có thẩm quyền ký duyệt, và thực hiện ngay việc ngừng giải ngân, bổ sung tài sản đảm bảo hay thu hồi nợ để tránh rủi ro tín dung
Chất lượng hoạt động thanh kiêm tra, kiêm soát cũng cần phải được chú trọng. Đổi mới nội dun phương phap, kiêm tra, tránh kiêm tra máy móc, rập khuôn xáo mòn, dẫn tới tình trạng ứng phó làm giảm hiệu lực kiêm tra kiêm soát tín dun. Tùy mục đích kiêm tra có thể kiêm tra toàn diện hoạt động tín dun hoặc kiêm tra chuyên sâu, một số lĩnh vực, đối tượng cần quan tâm. Kết hợp kiêm tra hồ sơ vay vốn lưu tại ngân hàng với kiêm tra thực tế khách hàng thông qua việc đối chiếu, phỏng vấn trực tiếp thực trạng hoạt động SX-KD của khách hàng. Khi kiêm tra cần tập trung vào các vấn đề như: kiêm tra việc chấp hành chế độ chính sách tín dun, chấp hành quy trình tín dun, các quy định về đảm bảo tiền vay, các biện phap xử lý nợ, chấp hành mức phân cấp phán quyết tín dun, chấp hành chế độ thông tin báo cáo tín dun, chấp hành chỉ đạo của ngân hàng cấp trên,... Kiêm tra các dự án, tiến bộ phương án sản xuất kinh doanh, hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay. Nếu nhận thấy tiến độ dự án chậm chễ không khả thi hoàn thành đúng hạn, tài sản đảm bảo tiền vay bị hư hại xuống cấp do các yếu tố chủ quan hay khách quan, ngân hàng nên có phương án xử lý để tránh rủi ro tín dun.
Đổi mới và tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin tín dụng
Để có thể xây dựng một hệ thống thông tin vừa đầy đủ, chính xác, hữu ích cho ngân hàng, một số biện phap cụ thể ngân hàng có thể áp dụng đó là:
- Phối hợp nguồn thông tin từ tất cả các đơn vị cung cấp thông tin và các phòng ban trong ngân hàn. Các phòng ban bên cạnh việc thực hiện các nhiệm vụ chuyên biệt của mình cũng cần hợp tác, hỗ trợ nhau trong quá trình quản lý rủi ro tín dung nhằm nắm bắt thông tin đầy đủ và nhanh chóng nhất có thể. Ngân hàn cần tổ chức khai thác, sử dụng thường xuyên và có hiệu quả nguồn thông tin từ CIC của NHNN để phục vụ công tác tín dung đối với khách hàn. Phải xem xét kỹ thông tin về doanh nghiệp mới đặt quan hệ tín dung, thông tin về các DNNN trong một số ngành, được cảnh báo về khả năng rủi ro tín dung cao.
- Cán bộ tín dung phải xây dựng thông tin khách hàn CBTD là người thường xuyên tiếp cận khách hàn, nắm bắt các thông tin về khách hàn từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàn chủ yếu đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt các thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ.
- Thường xuyên tiến hành phân tích tài chính của khách hàn thông qua các báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàn gửi theo quy định cho ngân hàn hoặc CBTD kiểm tra tình hình kinh doanh và tài chính tại chỗ, lấy số liệu phản ánh trung thực để đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Khai thác, sử dụng một cách có hiệu quả các báo cáo tín dung. Những báo cáo tín dung được lập (theo quy định) từ ngân hàn cơ sở, ngoài việc gửi Hội sở nghiên cứu, chỉ đạo kịp thời, đúng hướng, cần phải khai thác, sử dụng thông tin có hiệu quả trong công tác quản lý tín dung tại chính chi nhánh ngân hàn. Những thông tin, số liệu thu thập được là cơ sở, tài liệu tác nghiệp trong chỉ đạo hàn ngày của lãnh đạo ngân hàn cơ sở và CBTD chuyên quản. Lãnh đạo ngân hàn có thể đưa ra một số hành động khẩn cấp nếu xét thấy cần thiết khi nguy cơ vốn tín dung có thể gặp rủi ro không thu hồi được đầy đủ và đúng hạn.
- Thiết lập và quản lý tốt hồ sơ tín dung. Hồ sơ tín dung đòi hỏi phải được thiết lập đầy đủ, chặt chẽ và, chính xác cả ba nhóm: hồ sơ phap lý, hồ sơ kinh tế và, hồ sơ vay vốn. Là căn cứ phap, quan trọng, có tính phap lý cao nhất khi có tranh chấp tín dung xảy ra.