b) Nợ xấu theo thời hạn
3.2.4 Phải có biện pháp đảmbảo tiền vay nhằm hạn chế rủi ro và an toàn chung cho tín dụng
chung cho tín dụng
Để hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn chung cho chất lượng tín dụng, chi nhánh cần chú ý thêm một số vấn đề về tài sản đảm bảo như sau:
- Tùy thuộc vào từng món vay mà chi nhánh xác định mức tài sản thế chấp, thủ tục thế chấp tài sản sao cho chặt chẽ về mặt pháp lý để vừa đảm bảo an toàn cho chi nhánh vừa tạo sự thuận lợi, nhanh chóng cho khách hàng.
- Quan tâm hơn nữa đến tính pháp lý của tài sản thế chấp như chứng minh quyền sở hữu của tài sản, tài sản phải không trong thời gian tranh chấp, không bị pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng và có tính thị trường.
- Đối với những khách hàng truyền thống, có uy tín, có mối quan hệ lâu dài với NH, khả năng tài chính lành mạnh thì chi nhánh có thể giảm hoặc không yêu cầu phải có tài sản thế chấp khi vay vốn tại chi nhánh.
Mặc dù vậy, chi nhánh cũng không nên coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay đã phát ra. Bởi vì mục đích cho vay của chi nhánh không phải chỉ là thu nợ mà còn là giúp khách hàng duy trì hoặc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng, cho NH và cho xã hội. Một khi đã phải mang tài sản thế chấp ra phát mại thì tức là khách hàng không trả được nợ, sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, không có khả năng thu hồi vốn trả NH, quan hệ giữa NH và khách hàng sẽ không còn tốt đẹp như trước nữa. Hơn thế nữa, do sự thay đổi thường xuyên của thị trường nên không phải lúc nào tài sản đem phát mại cũng dễ dàng giúp NH thu hồi được giá trị kịp thời để bù lỗ cho khoản vay chưa thu được từ phía khách hàng gây nên ứ đọng vốn cho NH, làm giảm chất lượng các khoản tín dụng. Do vậy thu nợ bằng tài sản thế chấp không phải một giải pháp tốt mà nó chỉ thực sự là một giải pháp tình thế bắt buộc và khả năng thu hồi nợ từ việc phát mại tài sản thế chấp là một công việc đầy khó khăn, gian khổ. Cho nên khi cho vay chi nhánh cũng yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp nhưng chi nhánh nên giám sát và giúp đỡ khách hàng sau khi phát tiền vay để đảmbảo cho khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng cũng như chi nhánh.