Nhìn chung về doanh số cho vay cho khối doanh nghiệp, ta thấy trong 03 doanh số cho vay theo thành phần doanh nghiệp tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể năm 2012, doanh số cho vay cho khối doanh nghiệp là 50.327 triệu đồng, chiếm tỷ trọng thấp trong tổng cơ cấu doanh số cho vay năm 2012 chỉ vào khoảng 15,76%. Sang năm 2013 doanh số tăng 51.908 triệu đồng so với năm 2012 tương đương với tỉ lệ tăng lên đến 103,14. Đến năm 2014 doanh số cho vay thành phần doanh nghiệp là 147.962 triệu đồng; tăng 45.727 triệu đồng, với tỉ lệ tăng là 44,73% so với năm 2013.
Bên cạnh đó, doanh số cho vay đối với hộ gia đình - cá thể chiếm tỉ trọng khá cao, trung bình là 90,97% trong tổng doanh số cho vay trong 03 năm. Theo tình hình cho vay ở bảng 2.3 trên cho ta thấy doanh số cho vay đối với hộ gia đình - cá thể đều tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2013, doanh số cho vay tăng so với năm 2012 là 248.795 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 92,52%, về doanh số là như vậy nhưng về tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay thì giảm so với năm 2012 là 0,72%, chỉ đạt 83,51% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay. Đến năm 2014, doanh số cho vay tăng 129.786 triệu đồng so với năm 2013 với tỉ lệ tăng là 25,07%, nhưng tỷ trọng vẫn giảm 2,11% so với năm 2013. Nguyên nhân tăng của doanh số cho vay theo hộ gia đình- cá thể là do trong các năm vừa qua đối tượng này có tình hình tài chính lành mạnh cũng như thu nhập trong những năm qua tăng cao, có tài sản thế chấp bảo đảm do đất nông nghiệp vì đã được chính quyền địa phương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,...đã tạo điều kiện cho việc cấp tín dụng phát triển mạnh mẽ hơn. Bên cạnh đó theo định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam cũng như chiến lược phát triển của chi nhánh huyện Thuận Thành trong thời gian tới sẽ giảm dần dư nợ đối với cho vay không có đảm bảo, thay vào đó là cho vay các dự án có khả năng thu hồi nợ và được thẩm định về khả năng hoàn trả khách hàng vay vốn nhằm đảm bảo chất lượng nguồn vốn cho vay.
Tóm lại, doanh số cho vay phản ánh số lượng và qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng, doanh số cho vay càng lớn thì họat động tín dụng càng lớn. Nhìn chung tình hình cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành rất khả quan, trong đó cho vay hộ nông dân - cá thể luôn chiếm tỉ trọng lớn và đều tăng qua các năm. Còn doanh số cho vay trong khối doanh nghiệp cũng đang có xu hướng tăng lên mặc dù tỷ trọng vẫn còn thấp. Như vậy, để có được kết quả này là một nỗ lực rất lớn của Ngân hàng, tình hình cho vay qua 03 năm của chi nhánh là rất khả quan do việc cấp tín dụng luôn tăng trưởng. Để duy trì đà tăng trưởng này trong những năm tiếp theo, ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa để mở rộng doanh số cho vay.
2.2.2.2 Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay thực chất chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, mức độ tập trung vốn vay của một loại tín dụng nhất định mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không cả về phía ngân hàng và khách hàng.
Vì vậy,cầnphân tích doanhsố thu nợ để thấy được rõ hơn hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.Công tác thu nợ đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nó phản ánh chất lượng tín dụng, khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, và công tác thu nợ cũng phụ thuộc vào khả năng và “mong muốn” trả nợ của khách hàng vay vốn.
Ta xem xét bảng tổng hợp về tình hình thu nợ của ngân hàng qua 03 năm qua bảng 2.4 dưới đây:Kết quả thu nợ ở bảng 2.4 cho ta thấy tổng doanh số thu nợ qua các năm đều tăng đáng kể. Năm 2013, doanh số thu nợ đạt 462.303 triệu đồng, tăng 188.078 triệu đồng với tỉ lệ tăng 68,59% so với năm 2012. Sang năm 2014, doanh số thu nợ đạt 749.183 triệu đồng; tăng 62,05% so với năm 2013 với số tuyệt đối tăng là 286.880 tỷ đồng.
Bảng 2.4 Doanh số thu nợ tại chi nhánh qua 03 năm 2012- 2013- 2014
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch
2013/2012 2014/2013Chênh lệch Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền TL (%) Số tiền (%)TL Theo thời hạn Ngắn hạn 229.037 83,52 404.264 87,45 650.275 86,80 175.227 76,51 246.011 60,85 Trung hạn 45.188 16,48 58.039 12,55 98.908 13,20 12.851 28,44 40.869 70,42 Theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp 50.257 18,32 90.089 19,48 147.261 19,66 39.832 79,25 57.172 63,46 Hộ gia đình- cá nhân 196.968 81,86 372.214 80,52 601.922 80,43 175.246 88,97 229.708 61,71 Tổng cộng 274.225 100 462.303 100 749.183 100 215.078 78,43 286,880 62,05
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành)
Nhìn lại kết quả thu nợ giai đoạn 2012 - 2014 tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành qua biểu đồ ở hình 1.2 bên dưới:
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Hình 1.2 Doanh số thu nợ qua 03 năm của NHNo&PTNT huyện Thuận Thành.
Cũng như doanh số cho vay, ta xem xét doanh số thu nợ phân theo thời hạn và phân theo thành phần kinh tế:
a) Doanh số thu nợ theo thời hạn
Nhìn vào bảng 2.4 ta thấy tổng doanh số thu nợ theo thời hạn qua các năm đều tăng đáng kể nhưng chủ yếu vẫn là thu nợ ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 85,92% trong tổng doanh số thu nợ, thu nợ trung hạn chỉ chiếm trung bình khoảng 14,08% trong tổng doanh số thu nợ. Cụ thể, năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn là 229.037 triệu đồng, chiếm 83,52% trong tổng cơ cấu doanh số thu nợ năm 2012. Sang năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 76,51% so với năm 2012 với số tuyệt đối tăng là 175.227 triệu đồng, tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ đã tăng lên và đạt được 87,45%, tương ứng tăng 3,93%. Đóng góp vào sự gia tăng của doanh số thu nợ, thu nợ ngắn hạn năm 2014 lại tiếp tục tăng với số tiền thu nợ là 650.275 triệu đồng, tăng so với năm 2013 là 246.011 triệu đồng, tương đương tăng 60,85%, chiếm tỷ trọng 86,80% trong tổng doanh số thu nợ năm 2014.
Mặt thứ hai của doanh số thu nợ theo thời hạn là doanh số thu nợ trung hạn. Năm 2012, doanh số thu nợ trung hạn chỉ đạt được 45.188 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 16,48% trong tổng doanh số thu nợ theo thời hạn năm 2012. Nhưng đến năm 2013 doanh số thu nợ này đã tăng lên 12.851 triệu đồng so với năm 2012, nhưng về mặt tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ năm 2013 thì giảm xuống chỉ còn 12,55%, nguyên nhân của sự tăng về mặt doanh số nhưng giảm về mặt tỷ trọng là do tốc độ tăng của doanh số thu nợ ngắn hạn nhanh hơn tốc độ tăng của
Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp
doanh số thu nợ trung hạn trong năm 2013. Năm 2014, doanh số thu nợ trung hạn vẫn đà tiếp tục tăng cao so với năm 2013 là 40.869 triệu đồng với tỷ lệ tăng tương ứng 70,42%. về mặt tỷ trọng so với năm 2013 đã tăng lên nhưng không cao, chỉ tăng 0,65% so năm 2013, nên chỉ chiếm khoảng 13,20% trong tổng doanh số thu nợ năm 2014. Doanh số thu nợ đạt kết quả tốt như vậy là do ngân hàng đã sàng lọc khách hàng trước khi cho vay, thẩm định các món vay một cách thận trọng về tình hình tài chính cũng như nguồn chi trả chính của đối tượng vay vốn và tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo nguồn thu đúng thời hạn. Bên cạnh đó, Ngân hàng cân nhắc rất kỹ đối với các dự án trung hạn nhằm hạn chế những rủi ro.