- Bài học đối với các NHTM Việt Nam
d. Thực hiện phân tán rủi ro
GPBank Thăng Long đang thực hiện nghiêm chỉnh Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn của TCTD, trong đó bao gồm:
- Tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh của tổ chức tín dụng đối với một KH không vượt quá 25% VTC của TCTD, trong đố tổng dư nợ cho vay đối với một KH không được vượt quá 15% VTC của TCTD.
- Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với một nhóm KH có lien quan không được vượt quá 50% VTC của TCTD, trong đó tổng dư nợ cho vay đối với một KH không được vượt quá 15% VTC của TCTD.
- Tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh của TCTD đối với một nhóm KH có lien quan không vượt quá 60% VTC của TCTD, trong đó tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lạnh đối với một KH không được vượt quá 25% VTC của TCTD.
Rủi ro sẽ rất lớn khi tập trung tín dụng vào một nhóm cá nhân, một thành phần kinh tế, hay lĩnh vực hoạt động nên GPBank Thăng Long luôn thực hiện việc phân tán rủi ro một cách nghiêm chỉnh như chỉ cho các DNVVN vay mức dư nợ tối đa là 10 tỷ đồng,…
2.3.2. KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam và thế giới gặp nhiều khó khăn, có những biến động bất thường. Song GPBank Thăng Long đã chủ động, tích cực ứng phó linh hoạt kịp thời và đã đạt được những thành tích đáng kể, hoàn thành mục tiêu đã đề ra:
- Chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng cao và ổn định trong 3 năm qua. HĐV tăng trưởng 27%/năm, dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 15%/năm, duy trì được tỷ
lệ nợ xấu dưới 3% theo quy định của NHNN mặc dù mức độ tăng trưởng về dư nợ tín dụng khá cao.
- Chi nhánh thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng. Thực hiện xem xét kiểm tra kỹ lưỡng từng vấn đề với từng hồ sơ vay vốn.
- Chi nhánh có những quy định cụ thể về cho vay đối với các đối tượng KH nhằm giảm ở mức tối đa những sai phạm của các cán bộ tín dụng, mặt khác hạn chế cho vay đối với những đối tượng không đủ điều kiện vay vốn nhằm hạn chế nguy cơ RRTD.
- Chi nhánh đặt ra những quy định cụ thể trong việc xử lý nợ xấu và nợ tồn đọng để có những.
- Ngoài ra, Chi nhánh đã tổ chức các chương trình kiểm tra, tự kiểm tra các nghiệp vụ, đảm bảo tính tuân thủ, cẩn trọng; nghiêm túc thực hiện báo cáo với các phòng kiểm tra nội bộ khu vực
2.3.3. NHỮNG MẶT CÒN HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂNNhững hạn chếNhững hạn chế Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì tại GPBank Thăng Long cũng còn một số tồn tại cần khắc phục để đảm bảo cho các khoản vay được an toàn, phòng ngừa và hạn chế các RRTD có thể xảy ra.
Thứ nhất: Tỷ lệ NQH vẫn chiếm tỷ lệ khá cao. Mặc dù tỷ lệ này đã giảm dần qua các năm nhưng nợ quá hạn vẫn chiếm tỷ trọng tương đối. Đặc biệt tỷ lệ nợ xấu tăng dần qua các năm. Năm 2010 là 1.67% và đến 2012 đã ở mức 2.91% xấp xỉ mức cho phép của NHNN là 3%. Khả năng thu hồi nợ còn gặp nhiều khó khăn vì điều kiện môi trường kinh tế không thuận lợi.
Thứ hai: Cơ cấu cho vay còn tập trung nhiều vào lĩnh vực bất động sản và kinh doanh chứng khoán – hai lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều từ sự biến động của thị trường năm 2012 và đã gây lên RRTD lớn cho chi nhánh. Ngoài ra, Chi nhánh vẫn cấp vốn cho một số dự án không thực sự hiệu quả cũng gây nên RR cho NH.
Thứ ba: Cán bộ tín dụng chưa hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình như chưa giám sát, kiểm tra chặt chẽ tiến độ các công trình dự án vay vốn của NH.
Thứ tư: Công tác đào tạo chuyên môn chưa được quan tâm đúng mực. Cần có những buổi nói chuyện với các chuyên gia, hay với các chi nhánh khác về các vấn đề
chuyên môn nhằm học hỏi kinh nghiễm lẫn nhau, giải toả thắc mắc, trao đổi ý kiến cũng như tiến hành triển khai kế hoạch tiếp theo.
Nguyên nhân của hạn chế Từ khách hàng
Thứ nhất: Do đạo đức của KH vay vốn
Một số KH có chủ tâm lừa đảo, chiếm đoạt TS của NH nên có những hành vi, thủ đoạn như: cố tình cung cấp thong tin thiếu minh bạch, làm giả giấy tờ, chứng từ, BCTC, …
Thứ hai: Năng lực kinh doanh còn yếu kém dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh không hiệu quả, do đó không thể trả nợ được cho NH như đã cam kết.
Thứ ba: Thiếu năng lực tài chính và không có đủ TSĐB hoặc TSĐB không đủ đáp ứng được nhu cầu vốn của KH, khi đó tỷ lệ RR sẽ quá cao.
Thứ tư: một số nguyên nhân khác như: KH sử dụng vốn sai mục đích sẽ không thu được kết quả kinh doanh như mong muốn,…
Từ chi nhánh
Thứ nhất: Chi nhánh quá tin tưởng vào TSĐB trong khi đó hiện nay phần lớn TSĐB là BĐS. Trên thưc tế, việc giải quyết các vấn đề lien quan gặp rất nhiều khó khăn, phức tạp và gây mất thời gian, làm tăng chi phí của NH
Thứ hai: Cán bộ tín dụng thu thập thông tin không đầy đủ, chính xác. Điều này dẫn đến việc quản lý các khoản vay không đúng, KH sử dụng vốn sai mục đích
Thứ ba: Cán bộ tín dụng làm sai quy trình tín dụng, thiếu trách nhiệm, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, thực hiện cho vay các dự án mạo hiểm, KH không đủ năng lực pháp lý,… điều này làm tăng RRTD cho NH.
Từ môi trường kinh doanh
- Môi trường kinh tế: Những năm gần đây, lạm phát luôn ở mức cao. Cùng với đó là việc tăng giá của những mặt hàng trọng yếu như xăng dầu, điện, nước,… làm tăng chi phí đầu vào của các DN. Bên cạnh đó thị trường BĐS chững lại khiến nhiều KH gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh BĐS, kéo theo việc trì hoãn trả nợ cho NH.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chặt chẽ, vẫn còn nhiều khe hở dẫn đến tình trạng nợ xấu vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thông qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng, cơ cấu dư nợ, tình hình NQH, nợ xấu và trích lập DPRR ở trên ta thấy hoạt đọng tín dụng tại GPBank Thăng Long có tỷ lệ tăng trưởng nhất đinh. Tuy nhiên mức độ an toàn của các khoản cho vay là chưa cao.
Để khắc phục tình hình đó, trong những năm qua GPBank Thăng Long đã có những biện pháp tích cực, chủ động để phòng ngừa và hạn chế những RR có thể xảy ra. Sau đây, chương 3 sẽ nghiên cứu một số giải pháo nhằm phòng ngừa và hạnc hế RRTD tại GPBank Thăng Long và đưa ra một số kiến nghị với Nhà nước, NHNN để có những biện pháp tích cực hơn nữa trong thời gian tới nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho NH.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU GPBANK THĂNG LONG
3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA GPBANK THĂNG LONG
3.1.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA GPBANK THĂNG LONG
Thực hiện đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, và thực hiện phát triển của GPBank, chi nhánh Thăng Long ngày càng nỗ lực cố gắng góp phần vào sự nghiệp CNH-HĐH và phát triển đất nước. GPBank Thăng Long thực hiện phương hướng hoạt động như sau:
- Chủ động nắm vững diễn biến lãi suất thị trường trong nước
Toàn hệ thống GPBank cũng như chi nhánh Thăng Long luôn theo sát những diễn biến lãi suất thị trường trong nước góp phần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với chính sách kinh tế của Đảng và Nhà nước, từng bước đưa GPBank trở thành một trong những NHTMCP hàng đầu Việt Nam.
- Tiếp tục đẩy mạnh các giải pháp huy động vốn
GPBank Thăng Long tiếp tục đưa ra các giải pháp HĐV, trú trọng khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, bám sát thị trường. Hoạt động tín dụng và đầu tư theo nguyên tắc tăng trưởng an toàn và hiệu quả, tăng VCSH và nâng cao năng lực tài chính
- Tăng cường mở rộng mạng lưới khách hàng
Chi nhánh cùng toàn hệ thống tích cực tuyên truyền tiếp thị quảng cáo, cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ theo hướng chuyên nghiệp hơn, ưu đãi KH, hướng tới phục vụ KH bằng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại với chất lượng tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ NH tiên tiến.
- Chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo nhân lực có chất lượng cao
GPBank Thăng Long tiếp tục phát triển lực lượng nhân viên chuyên nghiệp, có trách nhiệm và yêu nghề vì GPBank luôn coi con người là chìa khoá quyết định thành công của NH. Chiến lược phát triển nhân viên này sẽ giúp cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh.
Mặc dù năm 2013 là năm nền kinh tế khó khăn, ảnh hưởng đến tất cả các thành phần kinh tế. Tuy nhiên mục tiêu cụ thể của GPBank Thăng Long cố gắng đạt được trong hoạt động kinh doanh đến ngầy 31/12/2013 đặt ra là:
- Tổng tài sản: 4600 tỷ đồng, tăng 15%
- Vốn huy động: 1880 tỷ đồng, tăng 15%
- Dư nợ tín dụng: 1550 tỷ đồng, tăng 20%
3.1.2. ĐỊNH HƯỚNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠI GPBANK THĂNGLONGLONG LONG
Để phòng ngừa và hạn chế RRTD tới mức tối thiểu, GPBank Thăng Long quyết tâm thực hiện theo định hướng đề ra như sau:
Thứ nhất: phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại
Chi nhánh hướng tới việc phát triển các mảng dich vụ phi tín dụng nhằm thu về cho NH các nguồn lợi nhuận ít rủi ro hơn, tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh theo hướng mở rộng phạm vi sang nhiều lĩnh vực khác
Thứ hai: chuẩn hoá mô hình tổ chức và cơ chế quản lý điều hành
Chi nhánh quyết tâm hoàn thiện hệ thống quản lý phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mực quốc tế, lựa chọn và áp dụng các thong lệ quốc tế tốt nhất vào mô hình tổ chức, quản trị, điều hành kinh doanh, quản lý và kiểm soát rủi ro, quy trình nghiệp vụ.
Thứ ba: đẩy mạnh và ứng dụng công nghệ thong tin
GPBank nói chung đang hướng tới một ngân hàng hiện đại, ứng dụng CNTT tiên tiến và cập nhật trong hoạt động kinh doanh, trong đó ưu tiên tập trung phát triển mạnh CNTT đồng bộ, hiện đại trong lĩnh vực phòng ngừa và hạn chế rủi ro cũng như quản trị ngân hàng
Cụ thể mục tiêu của chi nhánh Thăng Long trong việc phòng ngừa và hạn chế RRTD đến ngày 31/12/2013 đặt ra là:
- Tỷ lệ NQH: dưới 5%
- Tỷ lệ nợ xấu: dứoi 2%
- Tỷ lệ nợ nhóm 5/nợ xấu: dứoi 10%
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠI GPBANKTHĂNG LONGTHĂNG LONG THĂNG LONG
Cũng giống như các NHTM khác, GPBank Thăng Long hoạt động tín dụng là chủ yếu, thu nhập từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của NH. Tuy nhiên, lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn. Do đó, GPBank Thăng Long áp dụng một só biện pháp phòng ngừa như sau:
3.2.1. HOÀN THIỆN CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Xuất phát từ thực tiễn và cũng theo khuyến cáo của Uỷ ban Basel thuộc Ngân hàng thanh toán quốc tế (BIS), bộ máy tổ chức hoạt động tín dụng và quản lý RRTD phải được tách bạch. Chức năng quản lý RRTD phải được giao cho một bộ phận độc lập với đơn vị hoạt động kinh doanh của NH, không tham gia vào hoạt động tạo ra RR. Tại GPBank Thăng Long, với sự tách bạch này thì phòng quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển và chăm sóc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu KH, hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ vay vốn và chuyển thông tin liên quan đến KH cho phòng hỗ trợ tín dụng. Phòng hỗ trợ tín dụng kiểm tra, thu thập thông tin khác qua hệ thống lưu trữ của NH, tìm hiểu thong tin KH, kiểm tra thực tế và đề nghị KH bổ sung thông tin cần thiết.
3.2.2. TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC KIỂM TRA GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Giám sát khoản cho vay là cả một quá trình tính từ khi KH nhận tiền đến khi KH trả hết nợ gốc và lãi cho NH. Giám sát khoản vay càng chặt chẽ thì NH càng có sự chủ động trong việc kiểm soát các loại RR có thể xảy ra.
Nhằm tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý RRTD thì NH cần thường xuyên xem xét các khoản vay, kiểm tra tình trạng kinh doanh của KH, khả năng tài chính của KH. NH theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích, quá trình hoàn thành dự án,… Ngoài ra cán bộ tín dụng cần nhận diện được những RR tiềm ẩn trong suốt quá trình cho vay để có những biện pháp kịp thời, nâng cao hiệu quả kinh doanh của NH.
3.2.3. HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤM ĐIỂM KHÁCHHÀNGHÀNG HÀNG
Hệ thống xếp hạng tín dụng và chấm điểm khách hàng là một tiêu chí quan trọng trong việc thẩm định KH. Vì dư nợ tín dụng của GPBank Thăng Long chủ yếu là DN, tỷ lệ NQH và nợ xấu của DN cũng cao hơn so với KH cá nhân, do đó đề xuất về hệ thống xếp hạng tín dụng và chấm điểm KH trong chuyên đề này tập trung vào KH là DN.
thống GPBank đang sử dụng là phương pháp so sánh. Các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính để đối chiếu so sánh thường cố định, không được cập nhật thường xuyên theo sự biến động tình hình kinh tế, do đó GPBank cần kết hợp phương pháp so sánh với thống kê và phương pháp chuyên gia. Bảng chấm điểm cần được thay đổi hàng năm phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của từng ngành kinh tế.
- Hoàn thiện việc phân tích ngành kinh tế: Nền kinh tế càng phát triển, các ngành nghề càng phong phú. Mỗi lĩnh vực đều có những đặc điểm khác nhau, điều kiện phát triển khác nhau. Do đó NH cần xây dựng chỉ tiêu trung bình cho từng ngành, làm cơ sở cho việc so sánh, đánh giá kết quả xếp hạng kinh doanh.
Ngoài ra, NH cũng cần hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích, xây dựng nội dung xếp hạng tín dụng theo thời hạn khoản vay để có những đánh giá, xếp hạng chính xác hơn.
3.2.4. ĐA DẠNG HOÁ DANH MỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG PHÂN TÁN RỦI RO
Đa dạng hoá danh mục đầu tư là biện pháp mang tính chủ động cao nhằm phân tán RRTD. Thực chất của việc này là đầu tư vào nhiều loại tài sản có mức độ lợi tức khác nhau, độ rủi ro khác nhau. Đây cũng chính là thực hiện nguyên tắc “không bỏ trứng vào một rổ”. Để thực hiện đa dạng hoá danh mục đầu tư GPBank Thăng Long nên thực hiện đầu tư theo hướng:
- Đầu tư nhiều ngành kinh tế, tránh sự cạnh tranh giành giật thị phần một số ngành đang phát triển cũng như tránh rủi ro của chính sách hạn chế hoạt động một số ngành nhất định của chính sách Nhà nước
- Đầu tư nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung vào một số sản phẩm xuất hiện quá nhiều trên thị trường hoặc Nhà nước không khuyến khích dung.
- Tránh cho vay quá nhiều đối với một KH, luôn đảm bảo tỷ lệ cho vay nhất