Hiện nay hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất đối với các NHTM Việt Nam. Vì hoạt động cho vay đã tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu để đáp ứng các khoản chi phí như: trả lãi tiền gửi, vay của khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Hiện tại doanh thu của GPBank Thăng Long chủ yếu vẫn là thu từ hoạt động tín dụng
Bảng 2.2. Bảng tình hình dư nợ tín dụng của GPBank Thăng Long
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
(tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) Dư nợ cuối kỳ 985.4 100 1162.8 100 1290.7 100 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 560.7 56.9 808.1 69.5 930.6 72.1 Trung, dài hạn 424.7 43.1 354.7 30.5 360.1 27.9
Theo đối tượng kinh tế
Cá nhân 234.5 23.8 255.8 22 225.8 17.5
Doanh nghiệp 750.9 76.2 907 78 1064.9 82.5
Theo loại tiên
VND 808 82 976.8 84 1135.8 88
Ngoại tệ 177.4 18 186 16 154.9 12
(Nguồn: Phòng kế toán tài chính Chi nhánh Thăng Long)
Tình hình dư nợ tín dụng của GPBank Thăng Long trong 3 năm qua có xu hướng tăng cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối song không đồng đều giữa các năm. Ta thấy công tác cho vay của Chi nhánh ngày càng được đẩy mạnh thể hiện khả năng tìm kiếm KH mở rộng thị trường, mở rộng tín dụng mang lại lợi nhuận càng cao cho Chi nhánh.
Biểu đồ 2.2. Tốc độ tăng trưởng tín dụng của GPBank Thăng Long
Dư nợ tín dụng năm 2011 tăng 177.4 tỷ tương đương tăng 18% nhờ tác động của những chính sách hiệu quả khắc phục sau cuộc khủng hoảng trước. Tuy nhiên đến nửa cuối 2012, nền kinh tế VN cũng bắt đầu rơi vào khó khăn và trì trệ khiến dư nợ tín dụng của Chi nhánh tang chậm hơn so với năm trước, tăng 127.3 tỷ tương đương tăng 11% so với 2011. Tăng trưởng tín dụng luôn ở mức phù hợp, dưới 20% theo đúng quy định của NHNN
Để thấy rõ những thay đổi chuyến biến của tình hình tín dụng tại GPBank Thăng Long, ta phân tích rõ hơn cơ cấu dư nợ tại Chi nhánh
Cơ cấu dư nợ theo loại tiền
Biểu đồ 2.3. Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền
Tương tự như cơ cấu huy động các loại tiền thì loại tiền cho vay chủ yếu của chi nhánh là VNĐ, chiếm khoảng trên 80% trong tổng dư nợ. Năm 2011 tổng tiền VNĐ cho vay của chi nhánh đạt 976.8 tỷ, tăng gần 21% so với 2010. Còn USD thì chỉ đạt 186 tỷ, tăng gần 5% so với 2010. Năm 2012, dư nợ bằng VND tăng thêm 159 tỷ so với 2011 đạt 1135.8 tỷ chiếm đến 88% tổng dư nợ của năm 2012. Điều đó cũng phù hợp với diễn biến và xu hướng thị trường.
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tý trọng cao hơn và có xu hướng tăng tương đối. Năm 2010 chiếm 56.9% trong tổng dư nợ, năm 2011 chiếm 69.5% và năm 2012 tiếp tục tăng lên thành 72.1%. Xét về tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn, năm 2011 dư nọ 808.1 tỷ tăng 44% so với 2010, năm 2012 dư nợ chỉ tăng 15% so với 2011 và đạt 930.6 tỷ
Ngược lại với ngắn hạn, dư nợ trung dài hạn lại có xu hướng giảm qua các năm. Năm 2010, dư nợ trung dài hạn là 424.7 tỷ, năm 2011 là 354.7 tỷ giảm 16.5% so với 2010. Đến năm 2012, dư nợ trung dài hạn đã được duy trì, không giảm so với 2011 tuy nhiên về tỷ trọng thì lại giảm so với 2011, chỉ còn chiếm 27.9% tổng dư nợ của 2012.
Cho vay ngắn hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn tại GPBank Thăng Long, điều này cũng phù hợp với chính sách tại Chi nhánh đề ra. Đây cũng là một cách nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng vì tín dụng trung và dài hạn tiềm ẩn rủi ro khá lớn.
Cơ cấu dư nợ theo đối tượng kinh tế
Biểu đồ 2.5. Cơ cấu dư nợ TDNH theo đối tượng kinh tế
Một trong những đặc trưng cơ bản của GPBank Thăng Long là tập trung đầu tư phát triển tín dụng vào DN, và chủ yếu là DNVVN. Bởi vậy mà dư nợ tín dụng đối với
DN không ngừng gia tăng và chiếm một tỷ lệ chủ yếu. Năm 2011 thì dư nợ tín dụng đối với DN là 907 tỷ chiếm 78% trong tổng dư nợ. Đến năm 2012 thì con số này tiếp tục tăng lên 82.5%. Mặc dù dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân có xu hướng giảm, tuy nhiên với những khách hàng cá nhân đã từng giao dịch tín dụng tại GPBank Thăng Long thì chi nhánh vẫn kiểm soát và giữ mối quan hệ này. Năm 2012, dư nợ tín dụng đối với cá nhân là 225.8 tỷ đồng, chiếm 17.5% tổng dư nợ.