LÝ RR
a. Xếp hạng rủi ro tín dụng KH
Hiện tại GPBank xếp hạng KH dựa theo mức độ rủi ro gồm 6 mức độ cụ thể:
Bảng 2.8. Xếp hạng rủi ro tín dụng tại GPBank
Mức độ rủi ro Mô tả nội dung
1. TD ít rủi ro Khả năng thực hiện các nghĩa vụ của KH là chắc chắn 2. TD rủi ro trung
bình
Khả năng thực hiện các nghĩa vụ của KH là vững chắc, RRTD nhìn chung ở mức độ chấp nhận được nhưng một số khía cạnh yếu kém cần có sự giám sát và kiểm soát
3. TD trên mức rủi ro trung bình
Khả năng thực hiện các nghĩa vụ của KH ở mức không chắc chắn do những yếu kém lớn trên 1 số khía cạnh, yêu cầu phải tăng cường giám sát để tình hình không xấu đi
4. TD rủi ro cao KH đang trong tình trạng yếu kém kéo dài và NH đang cố gắng cải thiện hoặc từ bỏ mối quan hệ để tránh thua lỗ
5. TD khó đòi lãi KH có rủi ro cao, có thể bị thất thoát lãi song có hi vọng lấy lại được gốc
6. TD khó đòi lãi và gốc
KH có rủi ro cao, có khả năng mất cả vốn, lãi và chi phí sau khi NH đã nỗ lực hết sức trong việc áp dụng các biện pháp thu hồi Nhìn chung các mức độ rủi ro mà chi nhánh đang áp dụng chưa cụ thể, rõ ràng, chưa xếp hạng KH một cách chính xác để có thể đưa ra những quyết định phù hợp với
từng đối tượng KH.
b. Xây dựng chính sách tín dụng và quy trình tín dụngChính sách tín dụng Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do Hội đồng Quản trị của GPBank đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các DN, các hộ gia định và cá nhân trong phạm vi cho phép những quy định của NHNN Việt Nam.
Chính sách tín dụng của GPBank xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng, đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Chính sách tín dụng được đưa ra nhằm bảo đảm quyết định tín dụng khách quan, tuân thủ quy định của NHNN. Không tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của GPBank
Quy trình nghiệp vụ tín dụng
Quy trình tín dụng được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng gặp gớ, đánh giá sơ bộ KH, kết thúc khi KH hoàn tất nghĩa vụ thanh toán cho NH
Quy trình tín dụng tại GPBank bao gồm:
- Gặp gỡ KH và đánh giá sơ bộ
- Tiếp nhận hồ sơ từ KH
- Thẩm định và lập báo cáo
- Phê duyệt và quyết định
- Hoàn chỉnh thủ tục cho vay
- Giải ngân
- Kiểm tra đánh giá sử dụng tiền vay
- Điều chỉnh khoản vay
- Quản lý khoản vay thu hồi nợ
- Tất toán tổng kết khoản vay
c. Thực hiện đúng những quy định về tín dụng
KH vay vốn tại GPBank Thăng Long phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
KH vay vốn phải đẩm bảo đủ các điều kiện vay vốn như sau:
- Có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
d. Thực hiện phân tán rủi ro
GPBank Thăng Long đang thực hiện nghiêm chỉnh Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn của TCTD, trong đó bao gồm:
- Tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh của tổ chức tín dụng đối với một KH không vượt quá 25% VTC của TCTD, trong đố tổng dư nợ cho vay đối với một KH không được vượt quá 15% VTC của TCTD.
- Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với một nhóm KH có lien quan không được vượt quá 50% VTC của TCTD, trong đó tổng dư nợ cho vay đối với một KH không được vượt quá 15% VTC của TCTD.
- Tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh của TCTD đối với một nhóm KH có lien quan không vượt quá 60% VTC của TCTD, trong đó tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lạnh đối với một KH không được vượt quá 25% VTC của TCTD.
Rủi ro sẽ rất lớn khi tập trung tín dụng vào một nhóm cá nhân, một thành phần kinh tế, hay lĩnh vực hoạt động nên GPBank Thăng Long luôn thực hiện việc phân tán rủi ro một cách nghiêm chỉnh như chỉ cho các DNVVN vay mức dư nợ tối đa là 10 tỷ đồng,…