- Tổ chức kinh tế
2.6. Giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng
Tranh chấp phát sinh từ HĐTD được hiểu là tình trạng pháp lý của quan hệ hợp đồng tín dụng, trong đó các bên thể hiện sự xung đột hay bất
đồng ý chí với nhau về quyền và nghĩa vụ hoặc lợi ích phát sinh từ hợp đồng tín dụng. Thông thường sự tranh chấp thường xảy ra khi có sự vi phạm hợp đồng trước đó của một bên trong quan hệ hợp đồng, tuy nhiên đôi khi có sự vi phạm hợp đồng nhưng lại không hề có tranh chấp bởi các bên không bày tỏ ra bên ngoài sự xung đột hay bất đồng ý kiến. Trong thực tiễn việc xác định đúng thời điểm và nguyên nhân xảy ra tranh chấp sẽ góp phần rất lớn vào việc giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng.
Trong quan hệ tín dụng giữa bên vay, bao gồm cá nhân và tổ chức với TCTD nếu có tranh chấp nảy sinh thì các bên tự dàn xếp và thương lượng. Trường hợp các bên không tự giải quyết được với nhau thì được quyền đưa tranh chấp đó giải quyết tại cơ quan toà án có thẩm quyền hoặc trọng tài thương mại theo trình tự và thủ tục mà các bên đã thỏa thuận.
Trách nhiệm pháp lý do vi phạm HĐTD
Vi phạm HĐTD là hành vi của một bên hoặc cả hai bên tham gia hợp đồng, cố ý hoặc vô ý làm trái các điều khoản đã cam kết trong HĐTD. Các điều kiện sau bị coi là vi phạm HĐTD:
- Người thực hiện hành vi phải là các bên tham gia HĐTD.
- Hành vi đó trái với các điều khoản đã cam kết trong HĐTD. Hành vi làm trái với cam kết trong HĐTD thường là hành vi không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết. Để chứng minh một hành vi rõ ràng là trái với cam kết trong HĐTD, bên có quyền lợi bị xâm hại bởi hành vi đó phải dẫn chứng, đồng thời phải chứng minh rằng người đó đã thực hiện hành vi trái với những cam kết của chính họ trong HĐTD.
- Bên thực hiện hành vi có một lỗi xác định là cố ý hoặc vô ý. Bên có quyền lợi bị xâm hại cần chứng minh được bên đối tác đã không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ như cam kết là cơ sở để xác định lỗi của người đó. Còn bên bị xem là có hành vi trái với cam kết trong HĐTD chỉ được giải thoát trách nhiệm khi không có lỗi.
- Hành vi đó nhằm xâm hại đến quyền và lợi ích hợp pháp của bên đối ước, hoặc xâm hại tới các lợi ích khác như lợi ích chung của toàn xã hội, lợi ích của các TCTD và cá nhân khác.
Giải quyết tranh chấp phát sinh từ HĐTD
Tranh chấp phát sinh từ HĐTD là tình trạng pháp lý của quan hệ HĐTD, trong đó các bên thể hiện sự xung đột hay bất đồng ý chí với nhau về những quyền và nghĩa vụ hoặc lợi ích phát sinh từ HĐTD. Một HĐTD chỉ được coi là có tranh chấp khi sự xung đột, bất đồng về quyền lợi giữa các bên tham gia hợp đồng được thể hiện ra bên ngoài.
Cần xác định thời hiệu khởi kiện đối với tranh chấp HĐTD: Thời hiệu khởi kiện là thời hạn do pháp luật quy định để cá nhân, pháp nhân và các chủ thể khác thực hiện quyền khởi kiện yêu cầu toà án bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp bị xâm phạm, nếu thời hạn đó kết thúc thì mất quyền khởi kiện. Theo quy định tại Điều 427 BLDS năm 2005 quy định thời hiệu khởi kiện về hợp đồng dân sự thì: "Thời hiệu khởi kiện để yêu cầu Toà án giải quyết tranh chấp hợp đồng dân sự là hai năm, kể từ ngày quyền và lợi ích hợp pháp của cá nhân, pháp nhân, các chủ thể khác bị xâm phạm" [22].
Việc ngân hàng và bên vay thoả thuận nợ đến hạn không trả được thì chuyển thành nợ quá hạn và phải chịu lãi suất chậm trả là biện pháp chế tài áp dụng đối với bên vay khi vi phạm nghĩa vụ về thời hạn trả nợ tại HĐTD. Trong trường hợp pháp luật không thỏa thuận, các bên có quyền thoả thuận về mức tiền phạt; quá hạn bên vay chưa trả hết nợ thì vẫn phải có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ vay còn lại, đồng thời chịu phạt dưới hình thức trả lãi suất nợ quá hạn. Vì ngân hàng là đơn vị hoạt động kinh doanh tiền tệ, huy động vốn để cho vay nên việc bên vay không trả nợ đúng hạn đã xâm phạm đến quyền và lợi ích hợp pháp của ngân hàng. Như vậy, nếu quá hạn trả nợ gốc và/hoặc nợ lãi mà ngân hàng và bên vay không có thoả thuận khác thì ngày liền sau ngày đến hạn thanh toán nợ gốc và/hoặc nợ lãi của bất kỳ một kỳ tính lãi nào khi
đến hạn được quy định trong hợp đồng chính là thời điểm bắt đầu thời hiệu khởi kiện.
Việc áp dụng thời hiệu khởi kiện đối với loại hợp đồng này là nhằm bảo đảm tính thống nhất của pháp luật, nhưng không làm phương hại đến lợi ích nhà nước. Trong những năm gần đây, các NHTM rất quan tâm và chú ý đến thời hạn khởi kiện HĐTD, bởi vì chỉ có trong thời hạn khởi kiện còn hiệu lực của HĐTD, thì ngân hàng mới được thực hiện quyền khởi kiện khách hàng vay ra toà án hoặc trọng tài thương mại có thẩm quyền để bảo vệ quyền và lợi ích của mình. Nếu quá thời hạn khởi kiện của HĐTD mà ngân hàng lại khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ, cơ quan tài phán có quyền từ chối thụ lý đơn khởi kiện của ngân hàng để giải quyết tranh chấp phát sinh từ việc chấm dứt HĐTD. Việc khởi kiện chỉ là giải pháp cuối cùng sau khi các phương thức hòa giải, thương lượng không mang lại kết quả. Việc ngân hàng khởi kiện khách hàng vay có thể khiến cho mối quan hệ hiện tại giữa ngân hàng và khách hàng diễn biến theo hướng xấu đi và có nguy cơ chấm dứt mối quan hệ bạn hàng đã được thiết lập trước đó. Đồng thời khách hàng có khả năng bị mất tài sản do việc ngân hàng phát mại TSBĐ của khách hàng để thu hồi nợ. Vì vậy, ngân hàng nên cân nhắc rất kỹ việc quyết định có khởi kiện khách hàng vay khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ hay không? và đồng thời nên chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp cũng như có cơ chế giải quyết linh hoạt như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp ổn định sản xuất, tiếp tục kinh doanh có lãi để trả nợ vay cho ngân hàng.
Giải quyết tranh chấp theo hình thức thương lượng
Theo quy định của pháp luật, để giải quyết tranh chấp HĐTD, các bên có quyền tự thương lượng với nhau về các xung đột, bất đồng trên tinh thần bình đẳng, thiện chí, hợp tác và cùng có lợi. Hình thức này nhằm tôn trọng quyền tự định đoạt của các bên và giúp cho các bên tránh được những chi phí không cần thiết do phải khởi kiện ra cơ quan tài phán.
Giải quyết tranh chấp tại Trọng tài thương mại
Trọng tài thương mại có thẩm quyền giải quyết theo thủ tục tố tụng trọng tài đối với những tranh chấp phát sinh từ HĐTD ký kết giữa TCTD với khách hàng mà các bên có yêu cầu cơ quan trọng tài giải quyết.
Giải quyết tranh chấp tại Toà án
HĐTD theo như phân tích tại mục 1.1.3. Chương 1 về Bản chất pháp lý của HĐTD, tùy thuộc trường hợp chủ thể vay vốn cũng như mục đích vay vốn mà khi xảy ra tranh chấp thì có thể giải quyết bằng tố tụng dân sự hoặc tố tụng trọng tài. Như vậy, khi đã xác lập một hợp đồng vay vốn giữa ngân hàng với một pháp nhân hoặc cá nhân có đăng ký kinh doanh làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên, khi có tranh chấp xảy ra bằng con đường toà án thì đây là tranh chấp kinh doanh thương mại do toà án giải quyết. Để vụ án giải quyết đúng pháp luật thì khi thụ lý vụ án, toà án cần phải xem xét các điều kiện đó là: người khởi kiện có quyền khởi kiện hay không, thời hạn khởi kiện còn hay hết; loại việc khởi kiện có thuộc thẩm quyền giải quyết của tòa án hay không và Toà án có/không thuộc thẩm quyền giải quyết theo thủ tục tố tụng dân sự đối với những tranh chấp phát sinh từ HĐTD ký kết giữa TCTD với khách hàng mà các bên có thể thoả thuận về việc yêu cầu toà án/cơ quan trọng tài giải quyết tranh chấp. Ngoài ra, đối với những tranh chấp từ HĐTD nhưng các bên không có thoả thuận nào về cơ quan giải quyết tranh chấp thì về nguyên tắc, tranh chấp đó cũng thuộc thẩm quyền giải quyết của toà án theo thủ tục tố tụng dân sự.
Về nguyên tắc, các vướng mắc và tranh chấp phát sinh từ HĐTD cần được trước tiên giải quyết bằng thương lượng, hoà giải giữa các bên. Thực tiễn hiê ̣n nay các NHTM vẫn thường lựa cho ̣n cơ quan có thẩm quyền giải quyết tranh chấp án trong trường hợp tranh chấp phát sinh từ HĐTD không giải quyết được bằng thương lượng, hoà giải ta ̣i cơ quan Tòa án thay vì tro ̣ng tài , đó cũng do thói quen tâm lý lâu nay được các ngân hàng ưu tiên lựa cho ̣n . Thủ tục và trình tự giải quyết các vướng mắc, tranh chấp tại ngân hàng như sau:
- Nếu các vướng mắc, tranh chấp do không hiểu rõ nghĩa hoặc hiểu sai ngữ nghĩa của các điều khoản và điều kiện của HĐTD: cán bộ tín dụng cần giải thích rõ lại cho khách hàng và các bên tham gia về ngữ nghĩa và làm bổ sung, sửa đổi HĐTD.
- Nếu các vướng mắc và tranh chấp không thuộc trường hợp nêu trên thì cán bộ tín dụng cần xem xét đánh giá trách nhiệm của các bên trong việc xảy ra tranh chấp, đồng thời kiểm tra mức độ thiệt hại (nếu có). Sau đó tuỳ theo mức độ nghiêm trọng của các tranh chấp mà các bên tham gia HĐTD có thể cùng nhau bàn bạc đưa ra cách giải quyết; được ghi lại thành biên bản và có sự xác nhận của tất cả các bên tham gia.
- Trong trường hợp các bên tham gia không thống nhất được về giải pháp giải quyết tranh chấp thì bên có quyền lợi bị ảnh hưởng do việc không thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết của một trong các bên còn lại có thể đưa vụ việc ra giải quyết tại toà. Thủ tục tố tụng và tham gia giải quyết tranh chấp tại toà án được thực hiện theo quy định của pháp luật hiện hành.
- Trong bất kể trường hợp nào, việc giải quyết tranh chấp theo trình tự pháp luật cần có sự tham dự của bộ phận pháp chế hoặc luật sư của ngân hàng.
Tuy nhiên, thực tế hiện nay các NHTM gặp một số khó khăn, bất cập khi giải quyết tranh chấp phát sinh từ HĐTD thông qua phương thức khởi kiện ra tòa án, đó là việc xác định cấp tòa án có thẩm quyền giải quyết tranh chấp và luật điều chỉnh giải quyết tranh chấp.
Mấy năm trở lại đây, do những diễn biến phức tạp của đời sống xã hội nên các tranh chấp phát sinh trong đời sống xã hội cũng ngày càng nhiều và phức tạp hơn, một trong số đó là những tranh chấp liên quan đến kinh doanh, thương mại. Có thể nói, đó là một con số không nhỏ, phản ánh một thực tế về sự gia tăng của các tranh chấp kinh tế cũng như những loại án đặc thù, mới phát sinh mà để giải quyết ổn thỏa, đảm bảo quyền lợi cho các bên là một công việc không phải đơn giản.
Theo quy định tại Điều 29 BLTTDS năm 2004 thì tranh chấp về kinh doanh, thương mại thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án rất đa dạng, phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, trong đó có tranh chấp vừa được điều chỉnh bởi quy định của BLDS, vừa được điều chỉnh bởi Luật chuyên ngành.
Chính vì lý do này mà việc xét xử các tranh chấp kinh doanh, thương mại, cụ thể là tranh chấp trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại một số Tòa án còn lúng túng, vướng mắc hoặc sai lầm khi áp dụng quy định của Bộ luật dân sự và quy định của Luật chuyên ngành như Luật các TCTD và các văn bản nghiệp vụ về cho vay của NHNN (thường xảy ra khi giải quyết các tranh chấp về hợp đồng vay tài sản đã được quy định trong Bộ luật Dân sự với các quy định có liên quan của NHNN về quy chế cho vay áp dụng giữa TCTD với khách hàng).
Vướng mắc ở đây là trường hợp nào thì tòa án áp dụng quy định của BLDS về chế định Hợp đồng cho vay tài sản, trường hợp nào thì áp dụng quy định của luật chuyên ngành là Luật các TCTD và Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng? Vì vậy, trong thực tiễn xét xử, việc áp dụng quy định của luật chuyên ngành, của BLDS để giải quyết vụ án của một số Tòa án chưa thống nhất như: Có Tòa án áp dụng quy định của BLDS; có Tòa án áp dụng quy định của Luật chuyên ngành; có Tòa án áp dụng đồng thời quy định của BLDS và quy định của Luật chuyên ngành...
- Về việc áp dụng khoản 1 Điều 29 BLTTDS để phân biệt tranh chấp về kinh doanh, thương mại và tranh chấp về dân sự hiện đang có nhiều quan điểm và khiến không ít bản án sơ thẩm bị sửa, hủy.
Tại khoản 1 Điều 29 BLTTDS 2004 quy định rõ rằng những tranh chấp về kinh doanh thương mại là những tranh chấp phát sinh trong hoạt động kinh doanh, thương mại giữa cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh với nhau và đều có mục đích lợi nhuận.
Theo quy định trên thì điều kiện có đăng ký kinh doanh và mục đích lợi nhuận giữa các chủ thể tham gia là điều kiện bắt buộc. Nếu chỉ có một bên
có đăng ký kinh doanh hoặc chỉ có một bên có mục đích lợi nhuận thì là tranh chấp về dân sự.
BLTTDS quy định rõ ràng như vậy nhưng khi Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao ban hành Nghị quyết 01/2005/NQ-HĐTP (ngày 31- 3-2005) hướng dẫn thì việc áp dụng pháp luật không thống nhất đã xảy ra.
Theo hướng dẫn tại Nghị quyết thì Tòa Kinh tế có nhiệm vụ, quyền hạn giải quyết các tranh chấp và các yêu cầu về kinh doanh, thương mại… mà một hoặc các bên không có đăng ký kinh doanh nhưng đều có mục đích lợi nhuận". Hướng dẫn gây ra hai cách hiểu.
Cách thứ nhất: những tranh chấp giữa một hoặc các bên không có
đăng ký kinh doanh nhưng đều có mục đích lợi nhuận là tranh chấp về dân sự nhưng giao cho Tòa Kinh tế giải quyết,
Cách hiểu thứ hai: là những tranh chấp đó là tranh chấp về kinh
doanh thương mại thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa Kinh tế. Như vậy hướng dẫn đã mở ra khá nhiều so với quy định của luật.
Theo quan điểm của tác giả, cách hiểu thứ nhất là phù hợp. Tòa án muốn xác định tranh chấp nào là tranh chấp về dân sự và tranh chấp nào là tranh chấp về kinh doanh thương mại thì phải căn cứ vào những quy định của BLTTDS. Nghị quyết của Hội đồng Thẩm phán đã sơ sót trong cách dùng từ nên gây ra nhiều cách hiểu nhầm khác nhau. Nếu chúng ta xác định các tranh chấp mà một hoặc các bên không có đăng ký kinh doanh nhưng đều có mục đích lợi nhuận là tranh chấp về kinh doanh thương mại thì sẽ mâu thuẫn hoàn toàn với quy định của BLTTDS.
Do đó, trong trường hợp giữa BLTTDS và Nghị quyết có quy định khác nhau thì chúng ta cũng phải áp dụng BLTTDS để giải quyết bởi BLTTDS là văn bản có hiệu lực pháp luật cao hơn Nghị quyết của Hội đồng thẩm phán.
Một vấn đề bất cập khác khi pháp luật quy định về thẩm quyền giải