- Quy mụ dư nợ theo đồng tiền cho vay (VNĐ, USD)
3. Tỷ lệ lói treo ngoại bảng/ Tổng thu từ TD
2.3.2.2 Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn chủ quan
- Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng: Năm 2006 NHCT VN đó thực hiện thành cụng việc hiện đại hoỏ, chuyển đổi dữ liệu sang quản lý tập trung tại trụ sở chớnh, đồng thời ban hành một loạt cỏc văn bản mới quy định cụ thể về hoạt động tớn dụng và được thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống. Nhưng theo thời gian cỏc văn bản đó bộc lộ một số khú khăn, bất cập cần được chỉnh sửa (như quy định của quyết định 072/QĐ-HĐQT -NHCT19 ngày 03/04/2006 và 123 về điều kiện vay vốn trong đú quy định vốn lưu động rũng khụng õm). Vỡ thế, quỏ trỡnh hoạt động tớn dụng của cỏc chi nhỏnh đụi khi cũn cú những vướng mắc.
- Cụng tỏc thẩm định mún vay cũn gặp nhiều khú khăn: Cỏn bộ tớn dụng là người chịu trỏch nhiệm thẩm định đối với khoản vay, cụng tỏc thẩm định được tiến hành trước, trong và sau khi cho vay. Vỡ thế khả năng thu thập và phõn tớch thụng tin về khỏch hàng vẫn là một trong những khớa cạnh tỏc động trực tiếp tới việc ngõn hàng cú quyết định thụng qua khoản vay hay khụng. í kiến của cỏn bộ tớn dụng đúng vai trũ quan trọng trong quyết định này, nhưng do những thiếu sút về kinh nghiệm nờn việc nhận định của cỏn bộ tớn dụng đụi khi cũn thiếu chớnh xỏc.
- Hoạt động Marketing trong ngõn hàng cũn chưa được quan tõm một cỏch đỳng mức, hiện nay chi nhỏnh cũn khỏ bị động trong việc tỡm kiếm những khỏch hàng mới. Hơn nữa việc giới thiệu cho khỏch hàng những sản phẩm tớn dụng mới cũn khỏc hạn chế. Vỡ thế nờn những loại hỡnh tớn dụng mà ngõn hàng ỏp dụng cũn chưa đa dạng. Trong tỡnh hỡnh mới khi việc cạnh tranh trong cỏc lĩnh vực truyền thống trở nờn ngày càng gay gắt thỡ việc chuyển hướng trong chớnh sỏch khỏch hàng, khai thỏc những khỏch hàng mới là hết sức cần thiết.
- Lực lượng cỏn bộ tớn dụng: Cỏn bộ tớn dụng là người trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng, và cũng là người theo dừi khoản nợ từ khi khỏch hàng đến xin vay cho đến khi khoản nợ được giải quyết. Vỡ thế khả năng, kinh nghiệm trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng sẽ quyết định đến chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh. Hiện nay, lực lượng cỏn bộ tớn dụng của chi nhỏnh mặc dự đó sự quan tõm bồi dưỡng, chăm lo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ nhưng khả năng nhạy bộn nắm bắt với những thay đổi hàng ngày của tỡnh hỡnh kinh tế xó hội vẫn cũn hạn chế. Khụng những vậy, sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng cổ phần khụng chỉ nhằm lụi kộo những khỏch hàng của chi nhỏnh mà cũn lụi kộo cả những cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cao, cú kinh nghiệm trỡnh độ. Điều này đó dẫn tới sự “chảy mỏu chất xỏm” tại chi nhỏnh.
- Sự hạn chế trong khả năng thu thập thụng tin về khỏch hàng: Việc thu thập thụng tin về khỏch hàng là hết sức quan trọng, song bản thõn ngõn hàng vẫn cũn bị động trong vấn đề này. Thụng tin mà ngõn hàng dựa vào chủ yếu là nguồn thụng tin của khỏch hàng cung cấp, vỡ thế việc kiểm tra mức độ xỏc thực của thụng tin là khỏ phức tạp.
- Một số bộ phận, cỏn bộ cũn chưa tuõn thủ cỏc quy trỡnh nghiệp vụ của NHCT Việt Nam về cho vay và thẩm định mún vay dẫn đến những rủi ro, do khụng thẩm định kỹ tỡnh hỡnh tài chớnh và tư cỏch khỏch hàng nờn đó để nợ
quỏ hạn phỏt sinh.
- Cụng tỏc tư phỏp đụi khi cũn chưa được chỳ trọng, dẫn đến những rủi ro về phớa ngõn hàng khi tranh tụng tại toà ỏn khi mún vay phải xử lý tài sản đảm bảo tại toà để thu hồi nợ.
- Việc phối hợp với cỏc cấp chớnh quyền địa phương mang lại hiệu quả chưa cao so mong muốn.
- Cụng nghệ ngõn hàng: Mặc dự chi nhỏnh đó triển khai hệ thống quản lý INCAS nhưng do một số lý do như phụ thuộc vào hệ thống đường truyền của Bưu điện nờn đụi khi hệ thống này bị lỗi (timeout) gõy ra sự chậm trễ và phiền hà cho khỏch hàng.
* Nguyờn nhõn khỏch quan
- Nguyờn nhõn từ khỏch hàng
+ Một số khoản nợ trước đõy của chi nhỏnh là thuộc về cỏc doanh nghiệp Nhà nước, do trỡnh độ quản lý yếu kộm, khụng thớch nghi nhanh nhạy với những thay đổi của kinh tế thị trường, điều này làm cho cỏc doanh nghiệp khụng sử dụng nguồn vốn vay của ngõn hàng một cỏch hiệu quả nờn khả năng hoàn trả vốn vay của ngõn hàng thường thấp.
+ Khụng ớt những khỏch hàng vỡ muốn vay được tiền của ngõn hàng nờn đó cố tỡnh lừa đảo ngõn hàng và đưa ra những bỏo cỏo tài chớnh khụng trung thực nhằm thổi phồng năng lực tài chớnh của mỡnh. Cỏc doanh nghiệp này sau khi đó vay của ngõn hàng lại thiếu kinh nghiệm, mặt khỏc năm 2008 do tỡnh hỡnh giỏ cả nguyờn vật liệu đầu vào tăng, chi phớ lói vay tăng nờn đó đẩy giỏ thành sản phẩm cao gõy khú khăn trong tiờu thụ, nờn cỏc khỏch hàng này đó bị thua lỗ. Và kết quả tất yếu là khụng trả được nợ cho ngõn hàng, khoản vay bị chuyển sang nợ quỏ hạn.
+ Cũng cú những doanh nghiệp mặc dự đỏp ứng được những điều kiện vay vốn của ngõn hàng nhưng khả năng quản lý cũn hạn chế khiến cho việc
thất thoỏt vốn xảy ra, vỡ vậy chất lượng tớn dụng bị giảm sỳt
+ Năm 2008 do tỡnh hỡnh kinh tế thế giới và trong nước cú những diễn biến phức tạp gõy bất lợi cho hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp, mặt khỏc một số khỏch hàng sản xuất cỏc sản phẩm bia, rượu…do thuế tiờu thụ đặc biệt của bia hơi tăng từ 30% lờn 40% nờn đó làm cho cỏc doanh nghiệp này gặp rất nhiều khú khăn và thua lỗ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng.
- Nguyờn nhõn kinh tế, chớnh trị, xó hội khỏc
+ Chịu ảnh hưởng một phần từ cuộc khủng hoảng tài chớnh thế giới, tỡnh hỡnh kinh tế xó hội nước ta cú nhiều diễn biến nhanh, bất thường, phức tạp. Bờn cạnh đú, việc NHNN Việt Nam đó cú thời điểm phải sử dụng cơ chế điều hành cứng như kiểm soỏt lói suất, phớ cho vay, tốc độ tăng trưởng tớn dụng,…đó làm cho hoạt động của cỏc NHTM, trong đú cú Chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định gặp nhiều khú khăn.
+ Lói suất cơ bản theo quy định của NHNN và lói suất trờn thị trường tiền tệ liờn tục thay đổi và thiết lập cỏc mặt bằng mới trong thời gian ngắn hạn, đặc biệt chỉ trong vũng 8 thỏng lói suất thị trường đạt “ đỉnh” vượt xa so với mặt bằng lói suất cỏc năm trước đõy và sau đú giảm liờn tục. Chớnh những giao động thường xuyờn, khú lường, diễn ra trong khoảng thời gian ngắn đó làm cho khả năng dự bỏo, quản lý chi phớ của chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định trở lờn khỏ khú khăn, phức tạp (chi phớ huy động vốn ngày càng tăng, kộo theo suy giảm cỏc chỉ tiờu về lợi nhuận…)
+ Thị trường chứng khoỏn ảm đạm, chỉ số VN-Index và HaSTC- Index xuống thấp kỷ lục làm cho khả năng huy động vốn để đầu tư dự ỏn của cỏc doanh nghiệp gặp nhiều khú khăn, nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ trong hoạt động đầu tư tài chớnh, dẫn đến suy giảm khả năng tài chớnh làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của cỏc ngõn hàng.
hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chớnh của doanh nghiệp, chủ yếu ở cỏc khớa cạnh sau:
++ Nhu cầu vay vốn của cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn liờn tục thay đổi. Cỏc thỏng đầu năm, giỏ cả cỏc yếu tố chi phớ đầu vào, vật liệu xõy dựng ( đặc biệt là sắt, thộp, xi măng,…) tăng vọt đó làm cho nhu cầu vay vốn tăng cao gõy sức ộp mạnh mẽ đến đến việc tăng trưởng quy mụ tớn dụng của ngõn hàng. Tuy nhiờn, những thỏng cuối năm, chỉ số giỏ giảm, sức mua giảm, giỏ trị sản xuất cụng nghiệp và xuất khẩu giảm mạnh, thu nhập của nhiều người lao động ở nhiều doanh nghiệp bị giảm sỳt, thậm chớ tỡnh trạng thất nghiệp bắt đầu gia tăng…đó làm cho cho nhu cầu vay vốn của khỏch hàng theo đú cũng bị giảm nghiờm trọng, do đú dư nợ cho vay khú khú tăng trưởng, thậm chớ giảm thấp so với thực hiện trong cỏc thỏng đầu năm. Điều này đó làm ảnh hưởng rất lớn đến kết quả sản xuất kinh doanh của Chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định.
++ Hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp ( đặc biệt là cỏc doanh nghiệp quy mụ nhỏ) đang rất khú khăn, thậm chớ nhiều doanh nghiệp thua lỗ nặng và trở nờn “chới với” vỡ đang chịu đồng thời của cỏc sức ộp: giỏ nguyờn liệu đầu vào chưa giảm nhưng giỏ sản phẩm đó nhanh chúng “tụt dốc”, nhu cầu mua hàng, tiờu dựng sụt giảm…Cỏc yếu tố như trờn đó làm suy giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh và năng lực tài chớnh của cỏc khỏch hàng vay vốn tại Chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định.
++ Dư nợ cho vay ngoại tệ tăng mạnh ở cỏc thỏng đầu năm do tỡnh hỡnh nhập siờu của Việt Nam đang ở mức cao trong khi tỷ giỏ đầu năm giảm, lói suất ngoại tệ thấp hơn nờn cỏc khỏch hàng cú nhu cầu vay ngoại tệ để tiết kiệm chi phớ lói vay; tuy nhiờn sau đú NHNN đó thắt chặt hơn cỏc đối tượng vay vốn bằng ngoại tệ. Mặt khỏc, trong những thỏng giữa và cuối năm 2008, NHNN đó nới rộng biờn độ giao dịch tỷ giỏ lờn 3% nờn tỷ giỏ cú xu hướng tăng, do đú cỏc doanh nghiệp vay vốn bằng ngoại tệ tại thời điểm đầu năm
(tỷ giỏ giảm) nay giữa hoặc cuối năm 2008 đến thời hạn trả nợ nhưng do tỷ giỏ tăng và một số doanh nghiệp do khụng cú nguồn thu bằng ngoại tệ ( phải dựng nội tệ mua ngoại tệ để trả nợ vay) nờn đó khú khăn lại càng khú khăn hơn. Những nguyờn nhõn khỏch quan trờn đó làm cho tỡnh hỡnh kết quả sản xuất kinh doanh và tài chớnh của cỏc doanh nghiệp suy giảm, nhiều doanh nghiệp thua lỗ, khụng trả được nợ vay, ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại.
+ Sự hợp tỏc của cỏc cấp chớnh quyền địa phương cũn chưa như mong đợi, ngõn hàng chưa thực sự kết nối chặt chẽ với cỏc cấp chớnh quyền trong việc huy động vốn và cho vay, cũng như cỏc vấn đề khỏc…Thủ tục hành chớnh của một số cấp chớnh quyền cũn lũng vũng gõy trở ngại cho ngõn hàng và khỏch hàng (vớ dụ: việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với cỏc khỏch hàng thế chấp bằng quyền sử dụng đất và tài sản trờn đất theo thụng tư liờn tịch 05 của Bộ Tư phỏp và Bộ tài nguyờn mụi trường phải đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm tại thành phố Nam Định, song cơ quan này một tuần chỉ cú ba ngày tiếp nhận hồ sơ đăng ký là cỏc ngày thứ 3,5,7 trong khi đú ngày thứ bảy lại là ngày nghỉ của ngõn hàng), điều này đó gõy nờn sự phiền hà nhất định cho ngõn hàng và khỏch hàng trong giải quyết cỏc mún vay.
+ Sự phối hợp của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn tỉnh Nam Định cũn chưa chặt chẽ và chưa đạt được sự đồng thuận cao, cú ngõn hàng cũn hạ bớt cỏc điều kiện cho vay, và lói suất để thu hỳt khỏch hàng đang quan hệ với ngõn hàng khỏc, điều này đó tạo nờn sự cạnh tranh khụng lành mạnh và rủi ro phần lớn lại dơi vào cỏc ngõn hàng.
CHƯƠNG 3